邮政储蓄银行卡网络创新应用策略全国赛区特等奖方案.doc

团队名称： 邮E点通 所在学校： 西京学院 指导老师： 王冬霞 梁林蒙 时 间： 2023年9月 目录第一章 项目简介11.1 项目背景11.2 项目概述3第二章 国内银行的发展状况42.1 国内银行卡的发展现状42.1.1 国内银行卡的发展趋势42.1.2 国内银行卡发行市场现状42.2 国内银行网上银行业务的发展现状5第三章 邮政银行的发展现状73.1 邮政储蓄银行卡的发展现状73.1.1 邮政储蓄银行卡的市场份额73.1.2 邮政储蓄银行卡产品现状73.1.3 邮政储蓄银行卡存在的问题93.2 邮储网上银行的发展现状10第四章 邮政储蓄银行网络创新应用124.1 邮政储蓄银行业务的创新设计思绪124.2 邮政储蓄银行的可行性分析134.2.1 邮政储蓄银行的客户定位134.2.2 中国网络游戏用户消费行为及消费水平分析144.2.3 邮政储蓄银行与游戏运营商的互利模式154.2.4 风险分析184.3 邮政储蓄银行E游宝的设计194.3.1 邮政储蓄银行E游宝的内容及功能194.3.2 邮政储蓄银行E游卡的外观设计204.3.3 E游宝充值利率设计22第五章 项目的实行与开展规划22附录1 问卷调查25附录2 团队微信公众平台26附录3 团队线下与公司教官的沟通27附录4 团队线下调研29附录5 团队微博宣传30第一章 项目简介1.1 项目背景近年来，邮政储蓄银行发展较好，自身有着深厚的文化底蕴和积累了雄厚的资本，已经具有与其他商业银行竞争的能力。以往人们的印象中邮储银行只是一个简朴的资金存储银行，唯一不同于其他商业银行之处是不收任何手续费，特色的小额贷款业务。如今邮政储蓄银行的业务已经涉及到公司资产业务、信贷业务、个人资产业务、海外业务以及特色的托管业务等。现下在邮储银行业务的经营范围之内与工行、农行、建行这些银行业龙头是无法比较的，在客户规模以及产品特色上优势并不明显。即使与农村信用合作社比较，邮储银行的经营管理及业务内容也缺少新意没有特色之处。初期邮政储蓄银行结合自身的优势，对照同类银行的发展模式，在业务上也进行了一些创新，推出具有特别功能的银行卡，如在广东省内发行的自邮一族联名信用卡、为纪念“西藏和平解放60周年” 发行的旅游卡、2023年携手西安世界园艺博览会共同推出世园联名信用卡等。但是现下银行金融产品此起彼伏同质化严重，而邮储银行自身业务又创新局限性，使其发展进入了瓶颈，无法取得更进一步的突破。随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付的迅速崛起，通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了线上消费者的青睐，在规模迅速增长的互联网支付领域占据优势地位，挤压了银行网上支付的发展空间。此外，用户注册第三方支付账户后，无需再注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求，第三方支付对银行的网上银行中间业务收入形成替代效应。由于第三方支付平台的优势突显，使得大量的银行客户流失，转而投向第三方支付品台，规模的扩张使得第三方支付机构开始谋求差异化战略，并开始向银行业渗透，推出了相关投资理财产品，如余额宝、理财通、百度百赚等。不同与银行的是，第三方支付机构推出的这些理财产品门槛低，风险小，收益有保障且收益率也不错。更重要的是，这些理财产品所关注的对象是平时那些不太理财或者少理财的用户，这些用户的特点是闲钱基本是在银行活期账户，且数额小，账户多。但第三方支付机构则认为，尽管这些用户账号里的资金并不多，但叠加起来也形成了不小的“长尾效应”。 比如通过余额宝，用户的资金不仅可以随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能，还能通过直接购买基金等理财产品，从而获取较高的收益。更重要的是，这一部分钱虽然对用户来说是闲置的资金，但对理财产品推出方而言，却是一笔巨大而被用户忽略的沉睡资本。原本，商业银行在支付方面具有两大核心优势:一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但是，目前这两大优势都已受到第三方支付的影响和冲击。第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且具有较强的客户黏性。随着第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道的做法，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息，这就使得第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。支付宝、财付通、快钱等主流第三方支付平台的个人注册用户数以亿计，公司客户数也都达成数十万户，第三方支付的迅速崛起已经直接威胁到银行的利益。同时在当下互联网蓬勃发展的背景下，网络游戏作为一种新型消费，其收入规模远远超过传统的三大娱乐内容产业电影票房、电视娱乐节目和音像制品发行，是金融危机环境下我国经济发展的增长亮点。相对于我国国内生产总值和第三产业产值，中国游戏产业占比也在逐年稳步上升。其中相对于GDP 而言，由2023年0.06%左右上升至2023年0.12%；而相对于第三产业产值而言，其上升幅度更大，由2023年的0.14%上升至2023年的0.26%。网游产业作为现代电脑电子技术的产物，以其独特的魅力在全世界的娱乐领域占据主流位置，我们在认可广大休闲娱乐网民的选择空间狭小的同时，也必须明确的一点就是网络游戏自身所具有的强大吸引力。据相关专业机构记录，截止2023年，仅PC端网络游戏用户大约有3.6亿，这么庞大的用户群体，对于各行各业来说都是非常具有吸引力的。在如此严峻的形势下，各行各业都在追求创新，没有创新就会失去与同行竞争的能力，特别是在现行的市场经济情况下，创新更为重要，对于银行业来说也不例外。邮政储银行面对如此剧烈的市场竞争环境，既是机遇也是挑战，不管是业务、服务还是营销上的创新都是迫切需要的。而我们要做的就是通过现有的数据和资料，依托当前的金融业及互联网形势，结合游戏行业如此庞大的用户群体，对邮储银行现有的虚拟充值业务以及外观进行创新改造，运用新的营销手段，打破其沉睡的局面，让邮储银行在剧烈的金融领域突显出来，获取更大的市场份额和发展空间。1.2 项目概述本项目重要通过了解现阶段银行和金融业的发展状况，结合电子商务和游戏业的现况，探讨了国内银行业的发展以及邮政储蓄银行的发展现状、邮政储蓄银行卡存在的问题。面对当前金融领域的剧烈竞争，结合邮储银行的自身的特点和局限性之处，提出了我们的建议，即邮政储蓄银行卡与虚拟货币相结合的营销。运用游戏行业庞大的用户体系作为支撑，在邮政储蓄银行原有的虚拟充值业务上进行改造。在该业务的基础上增长一项由银行担保的第三方虚拟币生息产品，以此来为众多的客户提供更方便、更完善、更优惠的充值服务，提高邮政银行的市场占有率，同时也可以使游戏运营商获取更大的商业利益。然后结合相关的数据分析从客户定位、技术需求、利润层面、合作需求多角度研究了该项目实行的可行性，最后在上述分析的基础上给出了具体的创新营销策略以及具体实行措施。第二章 国内银行的发展状况2.1 国内银行卡的发展现状2.1.1 国内银行卡的发展趋势银行卡为我们提供了很大的方便，一张卡就可以充当存折、缴费卡等平常生活中的支付工具。对于银行卡业务方面所起到的作用是无法衡量的，从地位上分析也已经达成了一个新的高度。由于社会在进步，经济在发展，同时业务也在飞速发展，慢慢和当下客户的需求节奏相一致并且保持正向比例。银行作为金融工具给消费者带来了方便，使得很多人对它的依赖性很高。出门离不开银行卡，这就为银行业的发展提供了动力。由于地区不同，人口分布不均衡，对农村及一些偏远地区的人群，他们要使用银行卡很是困难，这些地方的人或许对银行卡都不是很了解更别说使用。但由于人口的分布不均匀，不能使用银行卡业务的消费者仍占了相称大的一部分。因此，大力发展银行卡业务，为所有的人提供实实在在的方便。欧美国家经济发展较早，由于经济的快速发展银行卡业务已经比较成熟而形成一个巨大的商业链，并且其经济发展速度依旧保持的很好。经济的开放性提高，中国加入世贸组织。随着经济社会的快速发展，人们思想变得开放他们追求的是一种时尚、个性、独特的风格。与此同时商业银行不仅仅从银行卡的业务上这一方面考虑，并且还从银行卡的设计上下功夫。卡的美观性、收藏性是很多人所追捧的。银行卡业务与银行卡的设计同样重要，创新已经成为商业银行发展的趋势。2.1.2 国内银行卡发行市场现状（1）银行卡的发放存在重量轻质的现象银行发卡的目的并不是让广大用户拿着该卡一直收藏而是想让更多的人存款，吸取更多的商业资本，拉动商业结构的快速发展。许多银行忽略了这一点，他们想的是怎么让更多的人拥有该银行的银行卡。可是很多客户只是一味办卡，但他们会选择提供的服务比较满意，业务比较齐全，利于客户短时间收益。这就是客户需要的。只要抓住他们的需求，就能吸取更多存款，开展更大的商业活动。银行在对外业务中不能很好的与现代主流相融合，就不能达成自身的目的。盲目发卡成为成为他们的任务，我们不能排除在拥有该卡后，使用此卡的人会有，但是这样的概率有多大，为什么我们不能在我们的业务中创新，变被动为积极，让更多的客户由于我们的服务，我们独特的业务积极办卡以及存款，提高客户满意度。 （2）银行卡业务开展不彻底我国商业银行卡业务的发展到目前为止仍坚持传统管理思想的发展轨迹。银行只知道拼命提高发卡数量，忽视了卡的其它中间业务所带来的收入及利益。国内有很多经济发展滞后的区域，要格外注意收入水平在中间部分的人群所带的效益，他们对于银行卡业务没有什么规定，只是简朴存取款。由于这些区域教育水平低，人们的文化限度不高，思想保守，开展银行卡业务相称艰难。在我们国家有许多没有经营银行卡业务的地方，如：农村和小城乡。由于经济发展缓慢的中小城乡以及农村的因素，全国只有300多个经济发展好的城市和地区实现联网，对于银行卡业务的发展产生了严重影响，使得缺少发展后劲。经济不发达导致客户对一些金融产品的需求明显局限性，客户对银行金融服务没有什么规定，只是希望这些服务可以在一个较低水平上，使得本地银行卡业务缓慢发展。银行只是收取手续费是一种低风险甚至是零风险的金融业务，并且操作十分简朴，投入又比较小。因此，受到农村和小城乡不发达地区银行的喜欢。这些地区的银行卡业务，提高力明显局限性，对银行卡业务的发展起着制约作用。同时，这些贫困落后地区的赚钱能力差，高科技应用限度低，业务创新能力低下。2.2 国内银行网上银行业务的发展现状自1998年中国银行初次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2023年网银用户已经达成5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2023年和2023年中国网上银行总体上仍然保持了向上发展的态势，特别是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。第一，数量连续增长。近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达成国际先进水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务，而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等银行均开展网上银行业务，数量连续增长。 第二，业务量不断增长。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知限度的加深，我国网上银行年交易额从2023年仅仅二十几亿到2023年已超过了四百亿，7年间增长了超过15倍的交易量，而2023-2023一年的时间增幅就超过了100%，这一组组数据都充足证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。 第三，业务种类逐渐丰富，形成自有品牌。十年间，我国商业银行紧跟时代潮流，不断研究市场的需求，过去网上银行业务种类单一、有限，而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融家，招商银行的“一网通”，中国建设银行的“e路通”，都在客户中间有良好的口碑。 第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后，外资银行也开始关注并涉足中国网上银行，到目前位置，已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务，并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放限度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。第三章 邮政银行的发展现状3.1 邮政储蓄银行卡的发展现状3.1.1 邮政储蓄银行卡的市场份额邮政储蓄自1986年恢复开办以来，截止2023年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。邮政储蓄银行已在全国31个省(市 、自治区)所有设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。通过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了负债业务、中间业务和资产业务；2023年至2023年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。 在国内，邮储银行在市场占有率上只占7.5%，重要是邮储银行成立不久，业务上还是比较落后于几大商业银行，服务质量还需提高。应完善体制和业务。回顾其源头，邮储银行是依赖邮政网络发展起来的，邮政网络的显著优势就是网点众多，不仅在城市中遍布广泛并且还分布在边远地区。邮政储蓄通过20 数年的发展，已建成庞大的服务网络规模，储蓄营业网点多达3.6 万个，汇兑营业网点4.5 万个，国际汇款营业网点2 万个，拥有了相对稳固的客户市场基础。在中国，相对于其他银行来说邮政储蓄银行的网点遍布广泛，门槛比较低，没有工本费、年费和小额管理费，这比较符合我们学生的自身条件和经济条件，对于普遍的银行卡用户来说，学生是一个庞大的群体，因此青少年是一个非常强大的主力军，并且邮政储蓄银行卡的网银使用比较方便和快捷，作为青年群体来说这正是我们所希望的。3.1.2 邮政储蓄银行卡产品现状（1）邮政储蓄银行卡的种类中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理规定，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务,因此卡的种类也比较多。中国邮政储蓄银行银行卡有绿卡、绿卡通、绿卡来宾金卡、淘宝绿卡、腾讯QQ联名卡、绿卡生肖卡、绿卡外汇卡（但没有存款功能）、区域联名卡、信用卡（普卡、金卡、自邮-族联名卡、游中国-大美西藏旅游卡、游中国-海南国际旅游岛卡、邮储同程旅游行用卡、邮储千岛湖旅游联名信用卡、邮储中原美食信用卡、安徽交通联名信用卡）等。（2）邮政储蓄银行卡的功能邮政储蓄银行业务在不断丰富、卡的种类繁多，功能也各不相同。表3.1 邮储银行卡功能及特色卡种名称产品介绍功能及特色绿卡绿卡（借记卡）是由中国邮政储蓄银行发行的，具有消费、转账、结算、存取钞票等所有或部分功能的金融支付工具。绿卡为借记卡，不允许透支。异地存取方便、业务功能广泛绿卡通绿卡通卡是中国邮政储蓄银行发行的将不同储种、币种、资金形态的账户及理财账户集中于一张借记卡上，用一张卡管理个人多个账户资金活动情况的银行卡。一卡多用，综合管理；随意互转，轻松理财；便利金融，简朴快捷；副卡管理，方便省心。绿卡通IC卡金卡绿卡通IC卡金卡是中国邮政储蓄银行向满足相关评估标准的客户发行的绿卡通IC卡借记卡，符合标准的客户办理金卡后，可以享受相应金融及非金融增值服务。优先服务、专区服务、95580来宾专线、专业理财服务、金融优惠服务、非金融增值服务淘宝绿卡绿卡（淘宝联名卡）（简称：淘宝绿卡）是中国邮政储蓄银行与浙江淘宝网络有限公司、浙江支付宝网络科技有限公司联合发行的集金融服务和网上支付于一体的联名借记卡。淘宝绿卡正面图案为色彩缤纷的“”艺术字样右上角有淘宝网标记。便捷的网上支付功能、安全的网上支付手段腾讯QQ卡绿卡（腾讯QQ联名卡）（简称：腾讯QQ卡）是中国邮政储蓄银行与财付通公司合作发行的、集金融服务和网上支付功能于一体的联名借记卡。腾讯QQ联名卡的卡正面为QQ公仔形象局部图，抽象的主题画面具有电子钱包的象征意义，卡背面印有财付通公司标记。便捷的网上支付功能、安全的网上支付手段绿卡生肖卡绿卡生肖卡是中国邮政储蓄银行发行的一款既具有银行卡功能，又带有新春祝福的系列银行卡产品。自2023年推出首张绿卡猴年生肖卡以来，已陆续发行了猴、鸡、狗、猪、鼠、牛、虎、兔、龙、蛇共十张绿卡生肖卡，深受广大客户爱慕。异地存取方便、业务功能广泛具有较高的收藏、保存价值。区域联名卡区域联名卡是指中国邮政储蓄银行各级分行与大型企事业单位、社会团队联名发行的银行卡，凡持有该卡的客户不仅能享受银行卡支付、结算等金融服务，还能享受联名公司、团队提供的优惠、优质服务或专有服务。1、联名卡具有绿卡的所有金融功能。2、联名卡持卡人可享受联名公司、团队提供的优惠、优质服务。信用卡邮储信用卡是人民币贷记卡普卡，为银联标准卡，具有银联标准贷记卡普卡的所有功能与服务，能在国内外自由消费使用，卡片有效期为三年，可设四张附属卡。中国邮政储蓄银行信用卡卡面主图案为汉字“鼎”，普卡背景色为蓝绿色，金卡背景色为金黄色。可以根据信用额度透支消费、透支取现,借记卡有的功能信用卡都有,就是存款没有利息。3.1.3 邮政储蓄银行卡存在的问题（1）邮政储蓄银行卡业务单一虽然邮政储蓄银行卡业务发展较快，推出了许多业务类型，更多的商业银行在创新活动中落后，各种银行卡的功能单一的物种，无法满足不同阶层客户的需求。一些发达国家，由于商品经济和金融电子快速成长，银行卡和互联网技术相结合的网络金融快速发展，使得银行卡已经大大超过了原有的意旨。持卡人不仅可以在ID卡消费，并可以再转账，存款，取款。资深信用卡，除了作为凭证，信用卡集成，实现各种功能，由于邮储银行卡业务的单一，很多客户因此而流失。一定意义上导致了银行的很大损失，由于我们不能拟定这些人是否会成为银行的忠实客户，所以我们必须要从银行卡产品上下功夫。从业务到服务尽也许满足客户需求。（2）邮政储蓄银行卡设计缺少新意除了银行卡业务上的缺陷之外，也要对银行卡自身的设计上做一个分析。邮储银行卡的设计过于简朴，随着社会的发展认得思维不断变化。很多对于人使用银行不只是看它的功能，更是考虑它的收藏价值与装饰美感。而邮储银行卡显然不具有这样的特性。卡的设计上过于严谨，图案和颜色过于单一。面对人们思想的变化，现有的已不能满足客户的需求，他们所追求的是美观、独特、个性化的风格。这就给了银行一个创新的方向，卡的设计显得尤为重要。客户需要的是实用而又美观的产品，比如可以作为装饰品、收藏品。而这正是邮政储蓄银行卡所不具有的。卡设计的美观限度直接影响客户的选择，其他商业银行已经看到这一点，在卡的设计方面不断改变来满足客户喜好。运用美观的银行卡吸引客户的策略也是一种营销手段。近年来,随着高校扩招、大学教育普及,各路商家都希冀从大学生身上分得“一杯羹”,但很少考虑他们的需求，为他们量身制作。并且大学生作为一个中国最有文化的阶层及一个青年群体的标志，适当的优惠和满足广大青年的需求是邮政储蓄银行卡用户的另一种突破。重要从两个方面来说明，一是大学生这个群体代表没有收入来源，经济不独立；二是其他的广大青年群体因刚刚参与工作，储蓄不多。（3）邮政储蓄银行卡营销策略不到位邮储银行银行卡在营销方面相对于其他商业银行做的不是很好。随着社会的发展，技术的革新，各种营销工具的广泛应用对于银行卡产品的推广宣传起着不可忽视的作用。面对各大商业银行所带来的巨大挑战，邮储银行对于银行卡营销不够重视。只是简朴的做一些营销，启不到关键作用。银行卡功能定位低,以及在营销方面缺少必要的创新意识，没有和当今时代的步伐和客户需求相结合。这就使得自身发展后劲局限性无法得到突破。营销策略的创新对于银行来说十分有必要并且是必须要做的。关乎自身的生死存亡。我们一定要结识到只有将现代流行元素与传统的商业营销有机结合才干提高自身竞争力，才干站在行业最前面。3.2 邮储网上银行的发展现状 邮储银行自2023年10月就着手启动了网上银行的建设工作，2023年1月28日邮储银行个人网银试点在广东成功上线。这标志着通过14个月的建设，邮储银行个人网银进入内部试运营阶段。之后，邮储银行个人网银系统经历了数次大规模升级,新增完善了各项功能，己成为具有功能全面、安全保障、便捷直观和谐三大优势的邮政金融渠道。下图3.1是中国邮储银行网上银行首页的截图:图3.1 中国邮储银行网上银行首页1.邮储银行个人网银发展状况 2023年6月1日,邮储银行个人网银面向全国提供服务，为全国个人网银客户提供账户查询、行内跨行转账汇款、代理基金业务、代理国债业务、人民币理财业务、外币业务、个人贷款业务、信用卡业务、网上缴费、网上支付等服务，个人网银系统成为电话银行系统之后邮储银行拓展邮政金融服务渠道、进一步提高邮政金融业务市场竞争力的又一重要举措，对于加快邮储银行向现代商业银行转型,提高邮政金融服务能力和服务水平，促进邮政金融业务连续、快速发展具有重要而深远的意义。 邮储银行个人网上银行业务凭借“后发”优势,不仅采用业界先进成熟的安全技术,并且吸取其他银行在操作流程、页面效果等方面的先进做法,显现出飞速发展的势头。截至2023年6月31日,邮储银行个人网银注册客户达成1701.2万户,交易笔数2.27亿笔,交易金额超过950亿元。下图3.2.2是中国邮储银行个人网上银行首页的截图:图3.2 中国邮储银行个人网上银行首页2.邮储银行公司网银发展状况 公司网银于2023年10月开通使用,2023年6月全面改版,重要是为公司客户提供网上交易渠道,提供更为便捷的服务方式和手段,提高邮储银行的竞争力。 目前邮储银行的公司网银业务是指为对公客户的财务或资金管理通过邮储银行的公司网银提供网上服务,实现数据查询、转账支付、账户管理等功能,为公司客户提供方便、快捷、安全的服务。下图3.2.3是中国邮储银行公司网上银行首页的截图:图3.3 中国邮储银行公司网上银行首页第四章 邮政储蓄银行网络创新应用4.1 邮政储蓄银行业务的创新设计思绪随着网络的发展使得游戏业快速发展，网络游戏币成为很多人所爱慕的一种可认为他们提供乐趣的虚拟产品。游戏币需要现实货币的购买，他们之间的转化率在正常情况是1:1的单向进行，并且所有的充值渠道兑换率基本相差无几。游戏业的蓬勃发展，玩游戏人数不断增长，为我们银行卡的网络创新提供了依据。思绪银行游戏商吸取存款办卡量以办卡未办卡新业务钞票可以生息，为什么虚拟币不可以生息呢？图4.1 思绪构思图根据图4.1我们简朴的说明下我们最初的思绪构想。我们的创新思绪重要是通过邮政储蓄银行与游戏相结合，在邮政网上银行原有的虚拟充值业务上进行改造，具体的思绪从银行和游戏运营商两方面具体说明。其一，从银行方面进行考虑，单从银行利润方面讲，我们可以从吸取存款和提高办卡量两方面考虑，一方面从吸取存款考虑，通过开通此项新业务，吸引更多游戏用户把钱存入银行，以此来达成银行吸取存款的目的；另一方面从提高办卡量考虑，第一针对未办卡的游戏用户，开通此项新业务，可以吸引他们办理银行卡，假如使用该项新业务必须开通网银，在很大限度上也提高了邮储银行网银的使用率。第二针对已办卡游戏用户，他们只需要开通网银办理此项业务即可。其二，从游戏运营商方面考虑，现在虚拟币应用这么广泛，但是尚未出现和虚拟币业务相关的业务，那么为什么钞票可以生息，而虚拟币就不能生息？游戏用户开通此项业务既能得到更好的游戏体验，还可以通过此项业务提高虚拟币的充值频率，游戏运营商以此来获得更高的利润。最后我们通过对这两种不同方面的想法中得出了一个结论，那就是推出一项新业务，通过此项业务不仅让邮储银行获得了利润，也让游戏商获得了利益，还让游戏玩家拥有更好的游戏体验，从而实现三赢。随着社会的发展人们的思想受外来文化的影响，他们追求的是有美感、个性化、独特最佳是私人定制的产品，这样就可以更好的满足客户需求的同时，银行可以增长更多的客户。因此，我们结合该项业务重新设计了邮政银行卡的外观。在竞争日益剧烈的今天，邮政储蓄银行为自身的发展补充新的血液，从理念到产品创新显得尤为重要，用新的思维、新的手段、新的技术，完善银行卡存在的劣势，把现代流行性元素融入传统商业活动中，提高他们各自的市场份额，达成资源共享，优势互补已经成为必然。4.2 邮政储蓄银行的可行性分析4.2.1 邮政储蓄银行的客户定位（1）中国网络游戏用户年龄分布图4.2 我国网络游戏使用者年龄构成中国网络游戏用户群体以16-28岁为重要群体，其中，小于25岁的游戏玩家占比例最大，仍是网游主力军，较2023年相比，28岁以上网络游戏玩家比例有所上升，网游玩家群体大龄化趋势逐渐显露。（2） 中国网络游戏用户职业结构图4.3 我国网络游戏用户职业组成分布图学生人群仍然是中国网络游戏用户的主力军。随着学生步入职场，这部分用户的消费能力将获得提高。通过以上的数据分析，我们将潜在客户群体和重要目的市场定位在年龄为23-25岁青少年，中国网络游戏用户中学生占的比例最大，未成年网游市场发展迅速，也为游戏产业提供强大的后备力量。4.2.2 中国网络游戏用户消费行为及消费水平分析（1）中国网络游戏用户消费行为图4.4 中国网络游戏用户消费行为分布通过数据分析，在游戏中没有花过钱的用户占了很小的一部分，这表达大部分人还是乐旨在游戏中花钱，我们针对人们的爱好与爱好，将为游戏玩家退出新的服务。其中购买游戏点卡的用户比例为35.2，而59.2用户购买虚拟道具。无支付行为的用户占5.6，这重要是由于休闲游戏快速发展的所引起的明显市场变化。（2）中国网络用户的收入分布图4.5 中国网络游戏用户收入分布从数据显示来看，3000元以下收入的游戏用户占了大约60%，中低收入仍然是网络游戏的主力军，以学生为代表的没有收入来源的人群占了大多数。4.2.3 邮政储蓄银行与游戏运营商的互利模式对于银行而言，开通此项业务一方面可以获得众多的游戏玩家来办理邮政储蓄银行的储蓄卡，或者已持有邮政储蓄银行卡的用户来开通此业务。由于用户消费习惯的趋势，从他们办卡和开通此业务的目的出发，对于使用该卡的频率就会变高，使他们不乐意再使用别的银行卡去消费，从而在一定意义上吸取了存款，达成了自身的目的。对于游戏运营商而言，不管他们开发的游戏是以何种模式去赚钱的，目的都是为了让更多的玩家乐旨在他们的游戏中消费。而传统的游戏运营模式已经无法再有重大突破，如何更快的刺激这部分游戏玩家在游戏中消费是他们该考虑的问题。该业务的出现在很大一部分限度上可以刺激那些游戏玩家去更快的消费。由于游戏中的货币都是虚拟的，所以游戏运营商自身是不需要成本的，要多少可以产出多少，虽然该开通该业务相比传统的充值方式有较大的折扣，但是这种不需要成本的产出可以换取更多的游戏玩家在里面消费，游戏运营商自身的利润就会扩大。由于虚拟币的兑换是单向流通的，所以游戏玩家将存款转换为虚拟币即使是不消费，也无法再转回去，只能在某个时间段内将这部分虚拟币消费在游戏中去。对于游戏用户而言，要想在游戏中有更好的体验，就要付出更多的精力和财力，而这两者相对而言财力是制约他们的最大因素。传统的游戏充值最高折扣也是一次性的，由于游戏自身安全系数不够高，存在很大的被盗的风险，所以在游戏玩家基本都是在需要的时候才充值，而不会一次在里面充值太多的虚拟币，消费一部分剩余一部分。该业务的开通便可以解决这个问题，由于银行体系比较完善，安全系数比较高，对于好多游戏玩家来说可以将那部分多余的暂时不需要消费的虚拟币存起来，可以像钞票同样生息不会闲置，并且虚拟币的利率相对较高，在一定的时间内还可以兑换更多的虚拟币，提高游戏体验。如下图数据分析我们可以直观的看到，从2023年到2023年中国网络游戏市场规模呈阶梯式增长趋势，PC端游戏用户覆盖率也基本保持在一定的范围内，没有太大的波动，故依托以上数据我们为银行做出了一项简朴的利润分析。(以下数据均为估值，仅作为参考依据)图4.6 2023年-2023年中国PC端与移动端游戏用户月覆盖人数图4.7 2023Q1-2023Q1中国网络游戏市场规模增长情况图4.8 2023Q1-2023Q3中国网络游戏市场规模结构（1）银行利润分析：1. PC端网络游戏用户覆盖人数：大约3.6亿2. 目的群体数量：3.6*61%=2.2亿3. PC端网络游戏用户月投资费用：250/3(整个网络游戏市场规模)*80%（PC端用户占的比例）=67亿元4. 目的网络游戏用户月投资费用：67*61%（目的群体外用户）=40.87亿5. 目的群体月平均收入：500（29%）+1000(6.9%)+2023(12.5%)+3000(17.5%)/4=1625元6.目的群体月平均游戏投资费用：60（25.1%）+100（16.7%）/2=80元7. 银行月吸取存款：40.87*（1625-80)/80=789.3亿元（2）游戏运营商利润分析：游戏运营商利润来源仍然是通过游戏玩家在游戏中消费获得，只是通过此项业务可以吸引玩家去充值消费，本来需要花两倍时间才干获得的利润，现在只需要一次就能将那部分资金吸取过来，用于对游戏的深度开发和公司的运营。现在市场规模：67亿（3）消费者利润分析：（以一个月充值100元为例）传统充值：100*（1+5%）（虚拟充值的最高折扣）=105现在充值：（100+5）*（1+7%）=112.35（定期） (100+5)*(1+1%)=106.05(活期)差额：112.35-105=7.35（定期） 106.05-105=1.05（活期）4.2.4 风险分析(1)关于E邮宝生息的风险分析整个E游宝业务可以提成两大部分：传统银行业务以及E游宝生息业务。传统银行业务是指E游宝用户存入人民币到银行账户，进行正常的金融活动，而E游宝生息业务才是整个项目的核心。用户提取一部分资金到E游宝里，E游币可以兑换成Q币等各大游戏平台所通用的虚拟币，当用户手中的Q币等虚拟货币积累到一定限度上时，又可将这些虚拟币兑换成E游币，进入E游宝系统继续生息（所生利息只能是虚拟币不能再兑换成实物货币）。这样一来，游戏币换成E游币再进入E游宝系统生息这一环节就出现了问题。比如，用户会将从其他渠道买来的虚拟币换成E游币生息，从其他地方买来的虚拟币是不通过邮储银行这一环节的。因此，这样会增大邮储银行所支付给游戏商的报酬，减少邮储银行的利润。假如不控制风险，甚至会出现恶意兑换，一大批从其他渠道获得的虚拟币涌入E游宝生息。(2)针对游戏玩家沉溺游戏，导致不良社会影响的分析邮储银行业务介入游戏，拓展出生虚拟币的业务势必会导致一些不懂得自律的游戏玩家沉溺于游戏，不能自拔。从而导致不好的社会影响，使邮储银行绿色的形象在公众心目中蒙上阴影。(3)安全性风险对虚拟货币的发行人来说，安全隐患重要来自三个方面，即外部的袭击，系统自身的故障，以及内部人员的蓄意破坏等。一方面，黑客袭击和游戏“外挂”是常见的外来风险。黑客通过袭击虚拟货币系统，发现其中的漏洞，故意伪造或编造虚拟货币，虚增虚拟货币的金额，进行非法获益，假如发行人没有辨认出来就需要对这些伪造的数额承担责任，从而导致经济损失。而消费者使用“外挂”程序，加速挣取“游戏币”，会影响到发行人发行的虚拟货币数量，导致其经济损失。另一方面，由于虚拟空间是由众多节点构成的互相连联系的整体，任何一个节点发生风险都也许威胁到整个网络的安全，严重时会引发整个系统的瘫痪。4.3 邮政储蓄银行E游宝的设计4.3.1 邮政储蓄银行E游宝的内容及功能我们通过对邮政储蓄银行卡内容的了解，觉得在本来储值卡的基础上增长这种新的业务是非常有必要的。这张新卡的内容重要是在本来储值卡的业务中增长了一个E游宝并且这个E游宝是可以产生利息的。 E游宝生利息兑换功能功能一功能二 图4.9 E游宝功能图E游宝是我们团队专门为邮储银行卡设计的一项服务，相对于邮储银行中电子银行生活服务点卡充值的这项服务来说，我们开发的这项新的业务是对点卡充值的优化更新，点卡充值是邮储银行与各大游戏公司合作后，在邮储银行的业务中直充虚拟币。而我们的E游币不光是一种“虚拟币”，可以根据人们的爱好和需求兑换相应的虚拟币，如Q币，T豆，E币等，并且这种“虚拟币”（E游币）还可以在E游宝中产生利息。在E游宝中产生的这种“虚拟币”我们团队给它起名叫E游币。当然对于银行来说E游宝中的E游币还是钱，但是对于游戏用户来说它只是一种虚拟币，因此对于游戏用户和银行来说安全系数都得到了提高。 图4.10 业务流程图根据图4.10来讲述下我们所设计的银行卡的功能及业务流程，普通的储值卡具有消费、转账、结算、存取钞票等所有或部分功能，而我们所设计的这种银行卡的出发点重要是与游戏业结合实现互利共赢，一方面我们将人民币存入银行，而存入银行的这笔钱有三个走向，其一是存入银行卡中的钱可以随时取出，其二是这部分钱在银行卡中并且可以产生利息，其三是我们可以将存入银行卡中的部分钱存入到E游宝中，每转入一笔钱后E游宝中会有等额兑换的E游币并且会赠送相相应的E游币，而此时E游宝中有两种E游币，一种是从银行卡中转入E游宝等额兑换的E游币，另一种是等额兑换时赠送的E游币，这两种E游币可以在E游宝中产生利息，对于游戏玩家来说，这部分利息可以吸引他们的注意力，当然，假如游戏玩家在玩游戏结束后还会剩余一些游戏币，可以等待下次玩游戏时继续使用，也可以返还到E游宝中根据需要充值其他的虚拟币。因此我相信会有越来越多的玩家支持我们推出的E游宝。此外，我们新推出的E游宝不光可以兑换E游币，还可以兑换百度币（T豆）以及社交平台的虚拟币等。4.3.2 邮政储蓄银行E游卡的外观设计一方面从卡设计上我们采用了流行、时尚的异型卡设计理念以游戏的精美图案为背景成套的为客户提供服务，但邮储银行E游卡每套都是独一无二的为体现它的收藏价值（如图4.11）。使得银行卡具有收藏、使用、装饰品的一体式功能，为客户提供高质量、高标准、高内涵的服务。这是从卡的设计而言的。另一方面，吸引客户的不只是卡的精美设计，尚有银行卡的业务拓展上更是别具一格及假如你开通此业务可免费换取E游卡。把虚拟币融入银行卡的业务中提高邮储银行卡的市场占有率，吸纳更多的储户达成邮储银行市