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政策性农业保险经营模式优化研究

闵俞+倪瑞+罗月+马朔梅+普元竑
摘要：我国是一个农业大国，且农业灾害频发，一般个体农户自我分散农业风险的能力明显不足，农业保险作为一项转嫁风险、分摊损失的经济补偿制度，对保证农业生产的持续稳定发展，有着十分重要的意义。本文基于江苏省的农业保险模式对“联办共保”的主要内容进行分析，并基于实践情况找出共性问题，力图对我国政策性农业保险经营模式的优化提出可行性建议。
关键词：政策性农业保险；经营模式；联办共保
：F323.89 文献识别码：A ：1001-828X（2016）010-000-01
一、我国政策性农业保险发展现状
政策性农业保险是以保险公司市场化经营为基础，政府通过政策扶持，对种植业、畜牧业、养殖业因遭受意外事故而引起的经济损失提供保障。
（一）政策发展
我国自2004年中央一号文件提出“加快建立政策性农业保险制度”、2007年中央财政实行保费补贴试点后，农业保险实现了历史性的突破。但随着保费规模和覆盖面的日益扩大，我国农业保险发展所面临的农业保险巨灾风险分散机制缺失的问题也愈发紧迫起来。作为我国改革发展关键时期召开的一次十分重要的会议，党的十八届三中全会审议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，其中明确提出要“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。至此，关于如何建立农业保险巨灾风险分散机制已然成为国内保险业一大热潮，学者们纷纷提出自己的见解，各地区也先后颁布试行文件。
（二）服务领域不断拓宽
目前，市场上存在的农业保险险种达160多个，基本涵盖了种养两业的各个领域。种植业方面，2008年中央财政支持的政策性农业保险所涵盖的主要农作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麦、棉花、大豆5个品种的基础上，又新增加了花生、油菜，达到7个品种；养殖业方面，2008年在巩固发展能繁母猪、奶牛等养殖业保险的基础上，积极开展家禽、淡水养殖和地方特色农业等领域的保险服务。除主要农作物外，各地还结合实际情况，开展了林木、烟叶、葡萄、西瓜、青稞等特色险种，进一步拓宽了农业保险的服务领域。
二、江苏省联办共保模式及其发展情况
（一）“联办共保”概述
“联办共保”是指政府和保险公司按照“政府推动、商业合作、节余滚存、风险承担”的原则联合开办农业保险，收取的保费和保险赔付都由双方按照一定的比例分享和分担。保险公司对农业保险业务开展专业化经营，同时接受相关政府部门的检查和监督。
（二）“联办共保”取得的成效
2007年4月，江苏省正式启动农业保险“联办共保”模式，2008年全面推行。在“联办共保”模式的推动下，江苏省农业保险覆盖面不断拓展，2009年1月至10月，共实现保费收入12.74亿元，水稻、小麦等主要种植品种承保面均达90%。种植业和养殖业的主要品种均被涵盖，较频繁发生和造成损失较大的灾害都被覆盖，各类农户积极参保。自江苏省推进“联办共保”模式以来，南京市积极响应，南京市联办共保近年进展较快。政府和保险公司按照6：4的比例分配管理保险基金，并按照6：4的比例承担赔偿责任，建立市级统筹农业保险基金。有效搭建了“市、县、镇、村”四级农业保险服务网络；形成政策性农业保险为主，以涉农商业保险为辅的三农保险服务体系。
（三）“联办共保”存在的问题
1.思想认识没有完全到位
有些基层干部缺乏对农业保险重要性的正确认识，工作中稍显消极怠慢，影响到了“联办共保”模式的深入推进；一些农户缺乏防灾投保的意识，使自己无法从联办共保农业保险新模式中获益。
2.贫困农户投保缺乏扶持机制
农村贫困户大多以农业为生，甚至是纯农户，尽管财政部门已承担了大部分保费，但贫困户收入过低，支付自缴保费十分困难，而他们恰恰更需要这份保障。对此还没有明确的扶持政策。
3.宣传力度不够且工作经费不足
在江苏广大农村地区本应对“联办共保”的新模式大力宣传，为农户加深了解开发渠道，进一步提高投保率。然而大量资源的需求导致工作难以展开，经费明显不足，宣传效果不佳。
三、政策建议
（一）加大政企合作力度
1.实行农业保险承办机构招投标
随着农业保险运行机制的不断完善，为建立承办保险机构的竞争激励机制，可以采取招投标方式决定农业保险承办机构，借此提高农业保险服务质量和水平并有效促进农业保险市场化运作。
2.加大财政支持力度
各级财政部门应加大财政拨款，建立农业保险巨灾风险专项基金，随时应对承办保险机构资金不足的状况，防止经营风险的发生。同时有利于减轻参保农户的保费负担，提高农户投保积极性。
（二）广泛覆盖服务网点
农村地区地广人多、居住分散，只有服务网点广泛覆盖才能做到快速服务。因此，各地财政部门应关注农村保险服务网点的建设，做到每个涉农乡镇都有服务站、每个自然村都有服务点。通过这些遍及农村基层并已经在农村生根发芽的三农保险服务网络发挥作用，使农户一个电话，短时间内就有农险服务人员提供上门服务的设想早日成为现实。
（三）积极展开基层宣传，提高农户投保意识
政府出台更多文件细则，明确基层组织的宣传义务。首先对领导干部进行农业保险重要性相关知识的培训，提高领导队伍专业化素质；对于宣传经费，应做到专款专用、专人保管，防止舞弊徇私、滥用公款，具体宣传行程中的新增费用及时记录、及时报销。其次，积极发动农户参与宣传活动，使其发挥实际作用，在农户的口口相传中建立更多人的投保意识，提高投保率。
四、总结
以江苏省政策性农业保险经营模式“联办共保”为例，我们可以看出政策性农业保险存在的一些共性问题，从主体来看，只要把握好政府、保险公司和农民三者在其中的作用以及应尽的义务，努力使各方发挥好其作用，抓住重点，政策性农业保险经营一定会朝着更好的方向发展下去。
参考文献：
[1]刘妍.江苏省政策性农业保险“联办共保”模式探讨[J].保险职业学院学报，2010.
[2]高庆鹏，周振，何新平.政策性农业保险巨灾风险分担模式比较[J].保险研究，2012.
[3]刘超.当前制度下我国巨灾及核保险准备金政策研究[J].金融会计，2014.
[4]吕晓英，李先德.政策性农业再保险运作方式的动态模拟[J].保险研究，2010.
[5]袁幕琴.试论农业保险巨灾风险分散机制的建立[J].金融与经济，2013.

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