现代保险学.docx

第一章
一，名词
1，风险：损失的不确定性（本质特征）；在特定条件下各可能与预期后果之间的差异；引起灾害和意外事故的原因，或者指灾害和意外事故造成的损失，还可以指灾害和意外事故本身。
2，风险管理：指各经济单位在风险识别，风险估测，风险评价等基础上选择，组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过程
3，保险：以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一种制度
4，保险深度：保费收入占国内GDP的比例
5，保险密度：按当地人口计算的人均保险费额
二，简答
1， 风险，风险事故和风险损失之间具有什么样的关系
三者之间既密切联系、又相互区别：
风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。而事故则使风险的可能性转化成了现实结果。由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，这里的条件包括内部条件，也包括外部条件，而且二者缺一不可。 从逻辑上讲，风险因素、风险事故、损失之间的关系是风险因素→风险事故→损失的因果关系；从现实性来讲，由风险因素到风险事故，由风险事故到损失，都需要一定条件，是一定条件下的因果关系
2， 风险具有什么属性与特征
风险的基本属性
（1）自然属性（2）社会经济属性
风险的特征
（1）风险存在的客观性（2）风险存在的永恒性
（3）具体风险（事故）发生的偶然性（4）大量风险事故发生的必然性
3， 风险可以分为哪些类型
按风险的环境分类
(1)动态风险:社会经济或政治变动导致的 (2)静态风险:在任何社会经济条件下都不会避免。
按风险事故的后果分类
（一）纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
（二）投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
按风险的潜在损失形态分类
（一）财产风险 导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
（二）责任风险 个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
（三）信用风险 在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
（四）人身风险 可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
按风险产生的原因分类
（一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。
（二）社会风险 由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。
（三）政治风险 又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。
（四）经济风险在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。
按风险的处理分类
（一），可处理风险，可以预测和控制的风险（二），无法预测和无法控制的风险
4， 可保风险要满足什么条件
可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
可保风险的要件
（一）风险不是投机的
（二）风险必须是偶然的
风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。
（三）风险必须是意外的
1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。
2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。
（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性
（五）风险应有发生重大损失的可能性
5， 风险管理的基本程序有哪些
（一）风险识别
风险识别是风险管理的第一步，是指对所面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。
（二）风险估测
风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
（三）风险评价
风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。
6， 风险处理的基本方法有哪些
（一）避免指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。
（二）自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。
（三）损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。
（四）抑制是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。
（五）转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。
7， 保险有哪些基本特征
（一）特定风险或约定事件的存在（二） 多数经济单位的结合
（三）科学的计算方法 （四） 保险权利和义务的对等
8， 保险与自保，储蓄，救济及赌博的区别体现在哪些方面

9， 保险可分为哪些主要类型
按经营的目的
1. 社会保险，以实施社会政策为目的，是国家实施劳动政策和社会保障政策、安定人民生活的一种重要手段。
2. 商业保险，要求自负盈亏，保险费全部由投保者承担。保险人经营商业保险的目的是取得经济效益，获得利润。
按保险人所负责任的次序
1. 原保险，保险人对被保险人因保险事故所致的损害，直接承担原始的赔偿责任的保险，也叫第一次保险。
2. 再保险，将原始的保险责任，即第一次保险的保险责任再予以转嫁的保险。
按保险的对象
1，财产保险：以各种物质财产及有关的利益为标的的保险
2，社会保险：由国家为经济主体，通过法律和法规强制实施，风符合条件的对象，不论其同意与否，均强制参加
按实施形式
1，自愿保险：投保人和保险人在平等互利，等价有偿与协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系
2，法定保险：强制保险，由国家或政府颁保险法规，凡在规定范围之内的单位或个人，不管愿意与否，都必须参加保险
10， 自愿保险和法定保险的区别是什么
（1）保险关系建立的根据不同 自愿保险的保险关系是通过订立保险合同建立的，法定保险的保险关系是根据法规建立的
（2）涉及的风险性质不同 自愿保险所保的风险一般仅与个别单位或个人的利益有关；法定保险所保的风险一般涉及多数人的利益，带有一定程度的社会性
（3）实施的目标不同 自愿保险主要是为了满足经济单位或个人基于灾害和意外事故损失补偿的需要；法定保险都是政府为了解决某个领域里的特殊风险，实现一定的社会目标或政策目标而实施的，由于其强制性，保险的范围大，可以是全国性的，也可以是地方性的，能最在限度地分散风险，费用省，费率低，易于满足社会对保险的共同需求
（4）保障的水平不同 自愿为时不晚的保障水平一般由投保人根据保险财产的实际价值和个人的经济需要及负担能力来确定，若按规定缴纳了保险费，保障水平较高；法定保险的保障水平一般是根据法定标准确定，基本保障性质，保障的水平较低
11， 财产保险与人身保险的区别是什么
（一）赔偿和给付性质不同 财产保险金额的确定和损失赔偿都是以财产的实际价值和实际损失为依据的；人身保险的保险金额只能由投保人根据自己的保障需要和缴费能力与保险人协商确定（二）风险性质和经营技术不同 财产保险发生频率和损失很不规则，需采用再保险的方法分散；人身保险发生的概率较有规则，一般不用再保险 （三）期限不同 财产保险多为短期保险；人身保险的保险期限一般都较长（四）费率构成不同 财产保险的保险费率是以过去长时期的保险财产损失统计资料为依据计算的
12， 保险产生与发展的基础是什么
自然基础 （1）保险的起源与灾害的存在 （2）保险的发展与灾害的发展
社会经济基础 （1）剩余产品的增多——物质条件（2）商品经济的发展——经济条件
13， 试分析世界保险业发展的特点和趋势
一、保险规模的不断扩大 二、新险种的不断涌现和业务范围的不断扩大
三、保险人组织形式的多样性四、保险营销方式的发展五、保险经营与管理技术的发展
第二章
1，社会后备基金有哪几种主要的形式
（1）集中形式的后备基金，由国家或地方财政统一建立的后备基金
（2）分散自保的后备基金，由个别经济单位自身提存，自留自用，解决本单位财产和其他损失的一种后备基金
（3）保险形式的后备基金，保险基金，有相同风险顾虑的人，根据约定的条件，依靠多数人的分担而集中起来的一种后备基金
2，保险基金具有什么样的性质与特点
（一）性质：处于准备状态；社会后备基金的一种；以分散风险、实行经济补偿为职能； 通过缴纳保费建立起来；随着社会商品经济的发展逐步形成
（二）特点：用经济方法形成，即通过签订保险合同，按照标的的风险程度和价值多少合理收取保险费而建立；特定的使用范围，保险基金源于所有参加保险的单位和个人缴纳的保险费，应为全体被保险人所有；长期积累，以保费形式积聚和保险基金，是根据以往长期的损失资料计算的；货币形态，保险基金是单纯货币形态的后备基金
3，保险与生产，交换，分配及消费具有什么样的关系
4，保险业与财政及金融业具有什么样的关系
（一），与财政的关系
保险的经济补偿可使企业及时恢复生产，有利于减少财政支出，稳定财政收入和国家财政预算的平衡 ；财政调节保险业的发展。
（二），与金融业的关系
保险是金融业的一部分；与银行关系密切；保险公司是资金的一个重要来源。
5，保险具有什么样的职能和作用
（一）、保险的职能
1. 基本职能：组织经济补偿；实现保险金的给付
2. 派生职能：防灾减损，减少灾害事故的发生，避免保险财产遭受损失和人员伤亡；资金积累，保险要实现经济补偿和给付义务，需要以保险费的形式聚集保险基金
（二）、保险的作用
1. 有利于国民经济持续稳定发展2. 有利于社会的稳定
3. 有利于科学技术的推广应用4. 有利于扩大对外经济交往　 5. 有利于社会文明的发展

第四章
一，名词
1， 最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意,双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。
2， 重要事实：对保险人决定是否接受或以什么条件接受某一风险有影响的事实。
3， 可保利益：投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。
4， 可保利益原则：指投保人必须对保险标的具有可保利益，才能签订有效的保险合同的法律规定。
5， 损失赔偿原则：在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人遭受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。
6， 代位求偿：保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三方进行追偿。
7， 委付：指投保人或被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。
8， 重复保险：被保险人如果将同一保险标的向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。
9， 近因：指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。
10， 近因原则: 保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间有直接因果关系的存在才能构成保险赔偿的条件。

二，简答
1， 最大诚信原则包括哪些基本的要求
（一）重要事实的申报：保险人与投保人在订立保险合同过程中，投保人应把自己知道或应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，以便保险人判断是否接受承保或者确定承保的条件
（二）保证：保险人要求被保险人保证做或保证不做某事，或者保证某种事态存在或不存在。
明示保证：以条款形式在合同内载明，这种条款作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣布合同无效。默示保证：在保险单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看应该遵守的保证，如有违背或破坏，保险人可以宣布合同无效。
2， 投保人或被保险人违背最大诚信原则的情况主要有哪些，需要承担什么法律后果
违反最大诚信原则的情况
（1）未申报 （2）误告（3）隐瞒 （3）欺诈
后果,保险人可宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。
3， 可保利益具有什么样的性质
(1)保险合同的客体 (2)合同生效的依据 (3)并非保险合同的利益
4， 可保利益原则具有什么样的意义
（1）防止将保险变为赌博（2） 防止道德风险的发生（3）限制赔偿程度
5， 可保利益构成的条件有哪些
（1）. 必须是确定的或可实现的（2）. 必须具有经济价值且可以估计（3）. 必须是合法的
6， 分析财产保险，责任保险，信用保险，保证保险及人身保险的可保利益
7， 损失赔偿原则的基本内容是什么
（1）赔偿被保险人遭受的实际损失。（2）保险人可以选择赔偿方式。
（3）赔偿限度（4）被保险人不得通过赔偿而额外获利。
8， 为什么保险人有权利选择赔偿方式
9， 代位求偿与委付的区别是什么
委付和代位都是保险人接受权利转移后而采取的一种法律行为。但委付与代位是两种不同性质的法律行为，它们的主要区别在以下三方面： 0 {' B- {1 b) j
（" V0 V9 u+ N9 R8 n/ H１）、委付适用于推定全损；而代位适用于全部损失或部分损失。. U: M/ T! {1 v- f& O  }6 Q6 g5 [
（２）、委付转让的是保险标的之所有权及其他有关的权利和义务；而代位是向第三者追偿的权利。B4 N" q0 A2 [" l
（３）、委付是保险人取得保险标的之所有权后，向被保险人支付保险赔款；而代位是以保险人向被保险人支付赔偿为前提。
10， 为防止被保险人获得不当利益，保险人应注意什么问题

第五章
一，名词
1， 保险合同：又称保险契约，是保险双方当事人明确双方权利义务的法律协议。
2， 保险合同的主体：参加保险这一民事法律关系并享有权利和承担义务的人
3， 保险合同的客体：投保人或被保险人对保险标的具有的可保利益。
4， 保险受益人：保险金受领人，由被保险人或投保人在保险合同中约定，在保险事故发生时向保险人行使赔偿请示权的人
5， 保险责任：保险人承担的风险项目，它规定保险人对被保险人承担经济赔偿或保险金的权利，付给保险人的价金
6， 除外责任：保险单规定保险人不负赔偿或给付保险金责任的范围
7， 保险合同的订立：保险人和投保人意思表示一致的法律行为
8， 保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力
9， 保险合同的无效：不发生法律效力，法律不予保护的保险合同
10， 保险合同的变更：在保险合同有效期限内，其主体和内容的变更
11， 保险合同的终止：某种法定或约定事由出现，致使合同当事人双方的权利义务归于消灭
12， 保险合同的解除：在保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止合同效力的法律行为.
二，简答
1， 试分析保险合同的特点
1. 保障性
2. 诚信性
以当事人的诚信为基础。
3. 双务性
双方都享有权利并承担义务。
投保人——负缴纳保险费的义务　
保险人——负对被保险人赔偿损失或给付
保险金的义务　
4. 附合性
2， 如何在保险合同中确定被保险人
3， 试分析保险受益人的基本特征
4， 为什么说保险合同的客体是可保利益而不是保险标的
5， 保险合同的形式主要有哪些
（1）. 投保单又称要保书，即投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。
（2）. 保险单：保险人与投保人及被保险人之间订立保险合同的正式书面证明。
（3）. 保险凭证也称小保单，不列明保险条款，实际上是简化了的保险单，与保险单具同等效力。
（4）. 暂保单保险单发出之前出立给投保人或被保险人的一种临时凭证。
（5）. 预约保险合同：保险人和投保人事先约定保险范围，是一种不定期的合同。
（6）. 批单：对保险合同进行修改、补充或增删内容时，由保险人出立的一种凭证。
6， 保险合同的主要内容有哪些
（1）从保险法律关系的要素上看，包括主体部分、权利义务部分、客体部分。
（2）从条款的性质上看，包括基本条款，特约条款、保证条款、选择条款、法定条款

7， 保险合同中的基本责任与除外责任各包括哪些主要的情况
（1） 保险合同中的基本责任，不可预料或不可抗力的事故所致的损害；由投保人或保险人的过失所致的损失；被保险人的受雇人，所有物或动物所致的损失；因履行道德上的义务所致的损害
（2） 保险合同中的基本责任，不可保的风险；保险标的的正常性的自然损耗，货物固有的瑕疵所致的损失；间接损失，即难以计算的损失；为了社会公共利益，国家颁布禁令所造成的损失；道德风险；
8， 保险合同无效的主要情况有哪些
按无效的程度 （1）全部无效，有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同（2）部分无效，保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效
按无效的性质 （1）绝对无效，保险合同自订立时起就不发生法律效力（2）相对无效，因重大误解和显示公平等引起的无效
9， 为维护保险合同的有效性，保险人，投保人和被保险人各应履行哪些义务
投保人一方义务的履行1. 如实告知 2. 交付保险费 3. 维护保险标的的安全
4. 风险增加通知 5. 保险事故发生的通知 6. 出险施救义务 7. 提供单证 8. 协助追偿
保险人义务的履行1. 承担保险责任 2. 条款说明义务 3. 及时签发保险单证
4. 为投保人、被保险人、或再保险人 分出人保密
10， 财产保险合同主体变更的主要原因有哪些
保险合同终止的主要原因是什么
（1）期限届满而终止。（2）履行终止。（3）财产保险合同因保险标的消灭而终止。
（4）财产保险合同因保险标的部分损失、并且保险人履行赔偿义务而终止。
（5）人身保险合同因被保险人的死亡而终止。
11， 保险合同解除与终止的区别是什么
（1）直接原因不同 终是合同期限届满，履行完毕，主体一方死亡或消灭等法定或约定事由的发生；解是当事人一方的意思表示或解除合同的协议
（2）履行程度与法律效果不同 终是原合同权利义务归于消灭，不存在既往的问题；解是提前终止合同，存在解除合同的效力及既往的问题
12， 保险合同条款解释的主要方式是什么
（1）文义解释 （2）意图解释 （3）有利于非起草人的解释
13， 保险合同争议处理的主要方式是什么
（1）协商和解。自行和解，即由双方当事人直接进行协商，达成和解，没有第三者介入；调解，即由保险人和被保险人以外的第三者从中调停，促使双方当事人达成和解
（2）仲裁 即在保险合同双方当事人争议发生之前或之后，达成书面协议，自愿把争议交给双方同意的第三者进行裁决
（3）诉讼 指司法机关和案件当事人在其他诉讼参加人的配合下，依据法定诉讼程序所进行的全部活动