汽车保险理赔实训方案.doc

汽车保险理赔实训方案一、实训目的1、使学生掌握车辆承保时的基本工作流程和承保条件。2、掌握汽车保险理赔中各条款的准确释义。3、掌握车辆出险时的保险公司理赔的基本工作流程和理赔条件。4、了解车辆的查勘、定损和理算过程以及赔付和蔼后解决。5、增强理论联系实际的能力，提高进一步学习理论知识的爱好。二、实训规定1、根据天天的实训内容进行实训总结即实训报告。2、严格按照实训的内容模仿操作，并和保险公司业务员出现场记录每一项操作内容。3、出现场时注意交通安全。4、严守实训的纪律，吃苦耐劳。三、实训材料投保单、保险协议、各种单据、赔款计算书等四、实训内容及时间安排项目一：保险展业（专家讲座）项目二：汽车保险理赔投保实务项目三：汽车保险理赔现场查勘项目四：汽车保险理赔事故损失拟定项目五：汽车保险理赔赔款理算项目项目一项目二项目三项目四项目五考核课时安排6时4时4时6时4时4时五、实训场地汽车实训中心、汽车保险理赔公司六、指导教师卫登科等七、考核方式 项目评分标准分数平时成绩严守实训纪律，无端旷课一次，取消实训的成绩；迟到每次扣5分，不得超过三次，三次后取消实训成绩。 10实际操作保险展业的绩效、能按照规范填写投保单、能准确计算保费、能进行缮制、签单、批改、续保等简朴业务、了解现场勘查的各注意事项及过程、掌握汽车保险理赔事故损失拟定的流程及会进行赔款计算和缮制赔款计算书。40实训报告按规定总结并写出实训报告，书写整齐、规范，有结果分析。 25实训答辩各保险条款的释义、实训操作及实训报告进行问答考评25项目一：汽车保险理赔展业一、实训目的1、使学生掌握保险展业进行的各项内容。2、会制作保险方案。 3、掌握汽车保险理赔中各条款的准确释义。 4、增强理论联系实际的能力，提高学生相关的技能。二、实训材料保险协议、保险宣传单三、实训内容 （1）准备工作 业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备。相关知识 条款、条款解释、费率规章、投保单填写规定。车辆情况 了解公司车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运送对象（货品/人员）、车辆管理部门等；以往投保情况 涉及承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况；本地情况 本地机动车辆交通事故情况、解决规定等。（2）进行保险宣传 在我国，由于国内保险业务停办了2023，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也结识不够。 保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。 由于投保人所面临的风险概率、风险限度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。（3）制作保险方案 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。保险方案的重要内容： 保险人情况介绍； 投保标的风险评估； 保险方案的总体建议； 保险条款以及解释； 保险金额和补偿限额的拟定； 免赔额以及合用情况； 补偿解决的程序以及规定； 服务体系以及承诺； 相关附件。项目二：车辆投保实务一、实训目的1、使学生掌握车辆投保时的具体程序和操作内容。2、可以按标准填写投保单。 3、可以按照规定进行核保。 4、可以独立完毕缮制及签单、批改、续保等手续。二、实训材料投保单、保险协议三、实训内容1、投保（1）投保单内容 投保人和被保险人情况：姓名、地址 驾驶员情况：我国以前车险以从车主义为主，投保单没有规定填具驾驶员情况，采用从人主义为主的汽车保险理赔，投保单需要提供驾驶员情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是拟定保险费的重要依据。保险车辆情况：车自身资料、车的使用。1) 汽车自身资料 涉及号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座位吨位、车辆颜色等内容。2) 汽车所有与使用情况 a.该汽车所属性质是什么?b.该汽车是否为分期付款购买的?假如是，卖方是谁?c.该汽车的行驶证所列明的车主是谁?d.该汽车的使用性质是什么?行驶区域如何? （2）投保险种及期限（3）投保人签单：二个“确认” 确认属实 确认知道2、核保拟定是否承保、承保条件、保险费率的过程。具体环节涉及： 审核投保单、查验车辆、核定费率、计算保费、复核 。（1）审核涉及： 形式：是否完整、清楚； 内容：是否准确（验“证”） （结合行驶证：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）（2）查验车辆 涉及：重点车辆；重点检查重点车辆初次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责险后，又加保车损险的车辆 申请增长附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的车辆重点检查牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致（避免拼装车） 是否有效年检 （避免报废车或不合格车）设备齐全性：消防配备、防盗装置等 （控制风险）车辆技术状况 有无受损 （拟定新旧）操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等 （3）核定费率应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的机动车辆保险费率标准，逐项拟定投保车辆的保险费率。 （4）计算保费一年保费按照下列公式计算：车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额费率第三者责任险保险费=相应档次固定保险费盗抢险保险费=盗抢险保险金额费率车上人员责任险保险费=每座补偿限额投保座位数费率车上货品责任险保险费=货损限额费率无过失责任险保险费=第三者责任险保险费费率车载货品掉落责任险保险费=此险补偿限额费率玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值费率车辆停驶损失险保险费=日补偿金额约定的最高补偿天数费率自燃损失险保险费=此险保险金额费率新增设备损失险保险费=此险保险金额车辆损失险费率不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）费率 （5）复 核 复核保单： 单证内容、保险价值、保险金额、费率标准、保费计算交上级解决3、缮制及签单 （1）缮制 制单复核收费签单清分与归档（2）签单 计算机出单 一车一单 一车一证4、批改 我国机动车辆保险条款规定：“在保险协议有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送别人、变更用途或增长危险限度，被保险人应当事先书面告知保险人并申请办理批改。” 同时，一般汽车保险理赔单上也注明本保险单所载事项如有变更，被保险人应立即向本公司办理批改手续，否则，如有任何意外事故发生，本公司不负补偿责任。的字样，以提醒被保险人注意。 5、续保 保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的保险事宜称为续保。意义： 双赢 注意：时间提前一月 出险注明附：某公司的投保单汽车商业险在线试算帮助-流程图财产险投保流程（涉及车险，意外险，旅游险，签证险，家财险等）Step1：填写您的车牌号，例如：AYH580。假如是新车请直接勾选“新车未上牌”选项。Step2：选择车辆使用性质，暂提供“家庭自用汽车”和“公司非营运客车”试算。Step3：受理地为上海，受理地是指最终索赔资料的提交地点，省内可实现通赔。Step4：选择汽车型号。第一步，在“汽车型号搜索”框内输入车辆型号关键字,请对照行驶证填写，并尽量使用“英文+数字”的输入方法，（如：SMG7163LEAT），系统将自动检索出相关车型，请选择您需要试算的汽车型号；第二步，点击搜索；第三步，在“汽车型号”下拉框中选中您的试算汽车型号，如同一型号有多种价格选项，请任选一种进行试算即可。车型号后所标明的价值即新车购置价，为该型号车辆的市场现售价格。Step5：在您选中车型号后，系统将自动显示与搜索车型价值相同的“新车购置价”，新车购置价即为该型号车辆的市场现售价格，您可以在此基础上修改，但上下浮动不能超过10%（以下图车型新车置购价110520元为例，您可以修改的价格范围是99468元到121572元之间）。Step6：选择车辆登记日期。在您的机动车行驶证上可以找到“登记日期”（如下图）。Step7：选择您所盼望的投保起止时间，并点击立刻试算。Step8：在这一试算环节中，您可以自由选择保险公司和您所希望投保的车险项目，并比较多家保险公司的服务和保费金额，直至找到您满意的保险公司和相应投保项目。续保请勾选“是否为续保保险公司 ”选项。假如您决定投保，请点击下一步。Step9：页面将跳转到立刻保在线投保平台。您需要填写保险公司所规定的必须填写的投保人信息，在具体阅读投保规定并勾选后，点击“送出资料”。Step10：核对投保单，确认无误后点击“确认付款”。Step11：在付款页面选择支付方式，您可以任选网银支付、其他网上支付、银行汇款、钞票支付中的一种方式进行支付。 支付帮助Step12：保险公司承包，保单将寄送到您的指定地址。项目三：现场查勘一、实训目的1、使学生掌握现场的分类、查勘的目的。 2、掌握汽车保险理赔中各条款的准确释义。 3、可以按照规定完毕现场勘察的各项工作内容，并掌握相关的方法。 4、使学生在理论的基础上掌握相应的技能。二、实训设备及材料摄像机、米尺、绘图工具。三、实训内容车险理赔原则 车险理赔涉及面广，情况复杂。为保证工作快捷与高效，应遵循八字原则： “积极、迅速、准确、合理”。1、现场分类 根据出险现场的实际情况，一般可以分为： 原始现场 完整地保存着事故发生后的变化状态，可较好地为事故因素的分析与责任鉴定提供依据，是最抱负的现场。 变动现场 指由于自然或人为因素，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场。 变动现场原始状态发生改变的因素分析：a正常因素 抢救伤者保护不善：被过往车辆、行人破坏；自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通阻塞：重要干道、繁华地段； 因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险车、首长、外宾、使节乘坐车；其他正常因素：当事人没有发现。b伪造因素 指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，故意或唆使别人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。 c逃逸因素 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动。 恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。 2、查勘目的查明险情：时间、地点、真正因素查明车情：车型、牌照、发号、底号、行驶证、使用性质、三者车情查明人情：驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、 驾龄）、三者人员查明损情：车损、人损（车上人损、三者人损）、物损帮忙施救：险情尚未控制，拟定施救方案，采用合理施救措施，以防损失进一步扩大 3、查勘工作（1）收取物证 收取物证意义：物证是分析事故因素与责任的最为客观的依据；收取物证是现场查勘的核心工作；各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。 物证的类型 散落物、附着物、痕迹。 常见物证 制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、车身刮痕、地面血迹等。 （2）询问人证调查证人工作非常重要。 假如条件允许，最佳取得证人的文字证明材料。 现场摄影a. 摄影原则 先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的。b. 摄影方式 方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影c. 摄影方法 相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄（3）现场丈量a.量方位方向：公路走向 直：中线与北向夹角 弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径 距离：选固定点为基准点，如里程碑、线杆等 b.定现场 定位方法：三点法、垂直法、极坐标法 c.量路况 路面宽、路肩宽 d.量车辆位置 轮胎外沿与地面接触中心点到道路边沿的垂直距离 e.量制动印痕 f.量接触部位：高度、面积 g.量其他车、人、物的痕迹 （4）绘制现场图 绘图规定 可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例。 绘图环节 a. 选比例 b. 画轮廓 c. 画车辆 d. 标尺寸 e. 小解决：立体图、剖面图、局部放大图、加文字 f. 先校核 g. 后署名：绘图人、校核人、当事人、见证人（5）车辆检查a. 转向系b. 制动系项目四：汽车保险理赔事故损失拟定一、实训目的1、使学生掌握车辆的定损原则和基本环节。 2、可以进行施救费用及人员伤亡费用的拟定。3、会做相应的残值解决。二、实训材料事故车辆估损单三、实训内容1、车辆定损 定损基本原则： v仅限本次保险事故损失 区别：本次事故损失和非本次事故损失、正常维护损失与保险事故损失。 v能修不换 v能局部修，不整体修 v能换零件，不换总成 v准确拟定工时费用 v准确掌握换件价格 定损环节 v 选派两名定损员工作 v 根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位 v 拟定连带损伤部位 v 拟定维修方案 登记损坏零件 （登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内，内按总成分，适当灵活） v 拟定工时费用 v 拟定材料费 v 签定“事故车辆估损单” v 选厂送修维修成本构成分析 维修成本=修理工时费+材料费+其他费用 修理工时费=定额工时工时单价 工时单价=基本工时单价车型系数 基本工时单价与修理厂的类别有关 材料费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费 外购配件费（配件、漆料、油料等） 自制配件费按实际制导致本计算 其他费用=外加工费+材料管理费 材料管理费指在采购、装卸、运送、保管、损耗等费用 收取标准一般为：本地、本省、临省9%跨省、远处18%、单件配件价格低于1000元18%、单件配件价格高于1000元10%。2、施救费用的拟定车辆发生火灾，应当补偿被保险人使用别人非专业消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。 车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运送费用。 抢救过程中，因抢救而损坏别人的财产，应由被保险人补偿的。但抢救人员个人物品的丢失，不予补偿。 抢救过程或拖运途中，发生意外事故导致损失扩大部分和费用支出增长部分，假如该抢救车辆是被保险人自己或别人义务派来抢救的，应予补偿；假如该抢救车辆是受雇的，则不予补偿。 出险，被保险人奔赴肇事现场解决所支出的费用，不予负责。保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货品同时被施救，应按保险车辆与货品的实际价值进行比例分摊补偿。 保险车辆为进口车或特种车，发生保险事故后，本地的确不能修理，经保险人批准后去外地修理的移送费，可予适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费，不予负责。 施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，假如施救、保护费用与修理费用相加，估计已达成或超过保险金额时，则可推定全损予以补偿。 保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。 3、人员伤亡费用拟定拟定伤亡费用时，应根据道路交通事故解决的有关规定，向被保险人说明费用承担的标准。 一般可负责的合理费用涉及：医疗费（限公费医疗的药品范畴）、误工费、护理费（住院护理人员不超过两人）、就医交通费、住院伙食补贴费、残疾生活补贴费、残疾用品费、丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费、伤亡者直系亲属或合法代理人参与事故调解解决的误工费、交通费、住宿费。对于伤者需要转院赴外地治疗的，须由所在医院出具证明并经事故解决部门批准，保险人方可负责；伤残鉴定费需要经保险人批准方可负责赔付。不符合保险补偿范围的费用涉及： 受害人的精神损失补偿费、困难补贴费、被保险人解决事故时的生活补贴费和招待费、事故解决部门扣车后的看护费、各种罚款、其他超过规定的费用等。4、残值解决残值解决：指保险公司根据保险协议履行了补偿并取得对于受损标的所有权后，对于这些受损标的解决。 通常情况下，对于残值的解决均采用协商作价归还被保险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成，也可以将已经补偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托有关部门进行拍卖解决，解决所得款项应当冲减赔款。一时无法解决的，则应交保险公司的损余物资管理部门收回。附：道路交通事故受伤人员伤残评估GB186672023 (节选)根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残限度划分为10级。级伤残1. 颅脑、脊髓及周边神经损伤致：a) 植物状态；b) 极度智力缺损(智商20以下)或精神障碍，平常生活完全不能自理；c) 四肢瘫(三肢以上肌力3级以下)；d) 截瘫(肌力2级以下)伴大便和小便失禁。2. 头面部损伤致：a) 双侧眼球缺失；b) 一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目5级。3. 脊柱胸段损伤致严重畸形愈合,呼吸功能严重障碍。4. 颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。5. 胸部损伤致：a) 肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍；b) 心功不全，心功级；或心功能不全，心功能级伴明显器质性心律失常。6. 腹部损伤致：a) 胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸取功能严重障碍，平常生活完全不能自理；b) 双侧肾切除或完全丧失功能，平常生活完全不能自理。7. 肢体损伤致：a) 三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上);b) 二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能50%以上c) 二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能;d) 一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第三肢丧失功能50%以上；e) 一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能；f) 三肢完全丧失功能。8. 皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积76以上。项目五：汽车保险理赔赔款理算一、实训目的1、使学生掌握各个险种的赔款计算。 2、可以缮制赔款计算书。 3、可以按照规定准确核定各项赔款。 4、使学生在理论的基础上掌握一定的技能。二、实训材料及工具赔款计算书、计算器三、实训内容1、赔款计算赔款计算是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，对车辆损失险、第三者责任险、附加险及施救费用等分别计算补偿金额。即：根据公式，分险种计算。 车损险赔款计算 所有损失 当车辆整体损毁，或受损严重，失去修复价值，或修复费用达成或超过出险时的实际价值时，保险人按推定全损计算赔款a）保险金额 出险时实际价值，按出险时实际价值计算赔款=（实际价值-残值）事故责任比例（1-免赔率）b）保险金额出险当时的实际价值，按保险金额计算赔款=（保险金额-残值）事故责任比例（1-免赔率） 注：此处残值与上面公式的残值不同，此处残值应为： 部分损失 当车辆受损后，未达成整体损毁或推定全损限度的局部损失时，按照部分损失计算赔款。a）保险金额按投保时新车购置价拟定的，当保险金额等于或高于出险时新车购置价，部分损失按照实际修复费用补偿。 赔款=（实际修复费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）b）保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算补偿。 赔款=（实际修复费用-残值）（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1-免赔率） 施救费用赔款计算a）保险金额等于投保时新车购置价施救费=实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）b）保险金额低于投保时的新车购置价施救费=实际施救费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率） c)当计算的施救费用超过保险金额时，按保险金额拟定最高施救费用。 三责险赔款计算 按事故责任比例应负补偿金额超过补偿限额 赔款=补偿限额（1-免赔率） 按事故责任比例应负补偿金额低于补偿限额 赔款=应负补偿金额（1-免赔率） 对被保险人自行承诺或支付的补偿金额，如不符合道路交通事故解决办法规定的补偿范围、项目和标准及保险协议规定，且事先未征得保险人批准，保险人在计算赔款时应扣除。 附加险赔款计算全车盗抢险 所有损失 赔款=保险金额（1-免赔率） 部分损失 赔款=实际修复费用-残值 赔款金额不得超过保险金额车上责任险 a）车上人员伤亡费用或货品损失费用与所负责任比例之积没有超过补偿限额 赔款=实际损失所负责任比例（1-免赔率） b）车上人员伤亡费用或货品损失费用与所负责任比例之积超过补偿限额 赔款=补偿限额（l-免赔率）无过失责任险 a）损失金额未超过补偿限额 赔款=实际损失（1-20%） b）损失金额超过补偿限额 赔款=补偿限额（1-20%）车载货品掉落责任险 a）损失金额未超过补偿限额 赔款=实际损失（l-20%） b）损失金额超过补偿限额 赔款=补偿限额（1-20%）玻璃单独破碎险 赔款=实际损失车辆停驶责任险 a）未超过最高补偿天数 赔款=约定日补偿金额约定修理天数 b）超过最高补偿天数 赔款=约定日补偿金额约定最高补偿天数自燃损失险 a）所有损失 赔款=（保险金额-残值）（1-20%） b）部分损失 赔款=（实际损失-残值）（1-20%）新增长设备损失险a）损失金额与所负责任比例之积未超过保险金额 赔款=损失金额所负责任比例（l-免赔率）b）损失金额与所负责任比例之积超过保险金额 赔款=保险金额（1-免赔率）不计免赔特约险 赔款=车损险免赔金额+第三者责任险免赔金额2、缮制赔款计算书v 计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。v 赔款计算书应当分险别项目计算，并列明计算公式。v 赔款计算应用计算机出单，应做到项目齐全、计算准确。 v 业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签署意见和日期，然后送交核赔人员。3、核定赔款重要内容涉及： 1）审核单证 审核被保险人提供的单证、证明及相关材料是否齐全、有效，有无涂改、伪造等。 审核经办人员是否规范填写有关单证。 审核相关签章是否齐全。 2）核定保险责任 被保险人与索赔人是否相符。 出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号码、车架号与保险单证是否相符。 出险因素是否为保险责任。 出险日期是否在保险期限内。 补偿责任是否与保险险别相符。 事故责任划分是否准确合理。3）核定车辆损失及赔款 车辆损失项目、损失限度是否准确合理。 更换件是否进行询报价，定损项目与报价项目是否一致。 拟赔款金额是否与报价金额相符。 4）核定人身伤亡损失与赔款 伤亡人员数、伤残限度是否与调查情况和证明相符。 人员伤亡费用是否合理。 被抚养人口、年龄是否属实，生活费计算是否合理。 5）核定其他财产损失 应根据照片和被保险人提供的有关货品、财产发票、有关单证，核算所拟定的财产损失和损失物资残值等是否合理。6）核定施救费用 审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。 7）审核赔付计算 审核赔付计算是否准确，免赔率使用是否对的，残值是否扣除等。 8）核赔权限 属于本公司核赔权限的，审核完毕后，核赔人员签字并报领导审批。 属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经领导签字后，报上级公司核赔。 在完毕各种核赔和审批手续后，转入赔付结案程序。