学位论文-—民营银行生存与发展的机遇与挑战.doc

DONGFANG COLLEGE，FUJIAN AGRICULTURE AND FORESTRY UNIVERSITY论文题目：民营银行生存与发展的机遇与挑战系 别：经济系年级专业：2011金融学（国际方向）福建农林大学东方学院本科毕业设计(论文)作者承诺保证书本人郑重承诺： 本篇毕业设计(论文)的内容真实、可靠。如果存在弄虚作假、抄袭的情况，本人愿承担全部责任。学生签名：年 月 日福建农林大学东方学院本科毕业设计(论文)指导教师承诺保证书本人郑重承诺：我已按有关规定对本篇毕业设计(论文)的选题与内容进行了指导和审核，该同学的毕业设计（论文）中未发现弄虚作假的现象，本人愿承担指导教师的相关责任。 指导教师签名： 年 月 日 福建农林大学东方学院经济系毕业论文目 录摘要- 1 -Abstract- 1 -1民营银行产生的时代背景- 3 -1.1有利于打破国银行的垄断，缓解中小企业融资难题- 3 -1.2有利于规范民间借贷行为的规范化- 4 -2民营银行生存与发展的机会- 4 -2.1我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇- 4 -2.2我国民营银行发展在宏观环境方面的机会- 5 -2.3地方自贸区的成立与发展是一个加快发展的良好机遇- 6 -2.4民营银行对民营经济有天然向心力- 6 -2.5民营银行拥有明晰的产权、规范的法人治理结构- 7 -2.6民营银行有独特的信息优势- 7 -2.7银行业市场结构的完善将为民营银行的发展提供机会- 8 -3民营银行发展会面临的挑战- 9 -3.1我国民营银行的规模和机构网点相对较小- 9 -3.2面临外部监管机制的压力- 9 -3.3我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势- 9 -3.4行业竞争风险- 9 -3.5我国民营银行的资本实力普遍弱小- 10 -4民营银行进一步的发展方向- 10 -4.1建立公众的信任度- 10 -4.2进一步完善政策机制- 11 -4.3民营银行需进一步合作共赢- 11 -5结论- 12 -参考文献- 13 -致谢- 14 - 民营银行生存与发展的机遇与挑战摘要：民营银行是指由来自民间企业或民间资本申请设立并掌握控制的新型银行，在当前市场环境下实施市场化机制管理和运作。民营银行的建立有利于我国金融体制改革，行业制度的创新，有助于加强银行业的规范，促进行业内的竞争。由于目前我国民营银行的规模小、资本金少和社会信用环境等原因制约，民营银行在当前市场环境下面临难以快速发展的问题和较大的发展压力。本文通过对民营银行的机遇与发展等问题进行分析，力求寻找出民营银行当前遇到的问题和存在的风险，找出适合民营银行发展的道路最后对民营银行的机遇与发展等问题提出对策和建议。关键词：民营银行 机遇 挑战 Opportunities and challenges of survival and development of the private bankAbstract ：Private banking is defined by the private capital from the private sector or the application for the establishment of new bank and master control, the implementation of market-oriented mechanism of management and operation in the current market environment. The development of private banks is conducive to Chinas financial system reform, industry innovation system, help to strengthen the banking standards, promote competition within the industry. Due to the current our country private banks in small scale, less capital and social credit environment constraints and other reasons, the private bank is facing the rapid development of the problem and the development of large pressure in the current market environment. In this paper, through the analysis of the opportunities and the development of the private bank, private bank tries to find out the current problem and risk, to find a suitable development path of private bank private bank last opportunity and development issues put forward countermeasures and suggestions.Keywords: The private bank;Opportunity; challeng- 1 -福建农林大学东方学院经济系系毕业论文引言随着我国经济的飞速发展，金融行业在我国经济发展中占据着越来越重要的地位,民营银行如雨后春笋般崛起,而民营银行的发展问题也就成为了我国经济理论界研究的热点问题,同时也是我国经济发展实践过程中需要解决的重点问题。现阶段,我国金融行业正处于一种发展速度飞快而制度建设滞后的非均衡状态,所以对于我国银行业进行改革的首要任务就是要针对银行业存在的各个层面上的问题进行由内而外的制度创新。民营银行的产生如同一剂良药，为久病难治的金融行业带来了新的希望，它的出现，不仅仅是一项制度上的创新，更是对现有金融制度和环境的冲击，为我国整个银行业注入了新的活力，为行业提供了新的发展道路。与此同时，我们也知道，市场经济的最本质特征便是竞争,只有竞争才能够为经济市场带来强大的压力与创新的动力。于是在金融领域内设立民营银行,便成了打破银行业现有的垄断格局的所迈出的重要一步,它的出现有效地促进了我国银行业竞争体系的形成和发展,对传统国有商业银行施加强大的外部竞争压力,直指体制僵化和效率低下的弊端，从而使其产生能够在提升效率和进行机制转换等方面进行有效的改革,促使其改变原有陈旧的垄断经营模式，加快国有银行的改革步伐,推动我国包括银行业在内的金融行业的良性发展。但是，我们应该认识到，在新的发展时期，经济社会正面临发展的转型期，由多个发展趋势所带来的机遇和挑战，包括民营银行在内的众多民企必须对此有深刻的认识，善于把握问题，利用其中的有利因素发展和完善自身，同时做到有效预防和规避那些不利于自身发展的问题和因素。而如何把经营过程中的成本和企业风险降到最低。将是民企在持续生存和发展的过程中所必须重视的一个战略性的课题。所以，探索民营银行在新时代中的价值与意义，就是本篇课题的价值所在。1民营银行产生的时代背景1.1有利于打破国银行的垄断，缓解中小企业融资难题时至今日，无论是从存款、国内银行存款、贷款额度、贷款总额的角度，还是从资产额度等种种因素的角度上来说，工农中建四大国有商业银行都以绝对数量级掌握了绝大部分的市场份额。同时国有银行所掌握的总资产以及利润额度，国内银行利润总额，也是中小银行难以企及的。国有银行组织体系庞大，市场集中度与资产利润率之间存在严重不协调，垄断和规模经济化程度严重，中农工建国有四大行在资产总额、存款总额和贷款总额都超过了70%的水平。虽然近些年成立了多家非国有商业银行，如“民生银行”“招商银行”和“招商银行”“浦发银行”“深发展”它们在一定程度上，通过自身的灵活经营，对国有商业银行产生了一定的影响，但从现今金融市场的结构和格局划分上看，这种影响还是不够大的。民营银行的出现，在破除垄断的方向上看，是存在着十分积极的意义，它的出现可以有效的促进市场的竞争，降低中小民营企业和个人的融资的门槛，一定程度上缓解了融资难，融资成本高所带来的压力，而现在在逐步推进的利率市场化也从另一方面为民营银行创造了更多的竞争机会和发展空间。市场经济的特征是竞争，在民营银行和新兴融资平台造就的外部压力下，长久以来银行业存在的垄断格局必将受到冲击，我国银行业竞争体系将迎来新的发展，新兴进入者必将推进市场蛋糕的重新分配和市场资源的扩充与利用。1.2有利于规范民间借贷行为的规范化长期以来，我国的民间借贷市场可以说是鱼龙混杂，造成了成本高，风险大，监管困难的现象。而如今金融市场的逐步开放和制度上的逐步完善，将有效的规范民间借贷，降低成本和风险，落实监管，切实保护借贷双方的利益。金融行业的规范化，更有利于民间资本的有效运用和合理的运作，确保借贷资金更好的发挥作用。与国有银行相比，民营银行生长于一个市场竞争十分激烈的时期，所以，在与国有银行的竞争中，他们竞争意识更强，发展动力更大，对于市场动向的把握能力更强。能够充分获得市场信息，具备了高度的敏锐性和充分的灵活度，也就是俗话说的更“接地气”恰恰是具备了这一独特的优势，使得在与国有银行的正面竞争中率先抢到了一笔重要的砝码。所以，民营银行要利用好这一优势，使自身进入良性的发展。现阶段申请设立民营银行的机构其幕后大部分都是一些具有实力的民营企业，他们能够通过企业的内部储存收集的信息，分析业务对象和合作伙伴，通过多年以来的行业经验，从客户信誉情况、客户拥有的企业实力、企业股东和企业经营者的自身实力等条件和信息上得到有效的信息回馈。因此，民营企业在成立民营银行后，应积极的在设立的银行和企业间架设桥梁，与母公司之间形成互有依托的共进关系，把银行当作多元化经营的金融部分，经常及时为银行提供分析与决策，实现企业与银行携手共进。2民营银行生存与发展的机会2.1我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇目前，国有四大银行正在进行战略上的经营调整，包括组织机构，经营范围，和贷款权限的发放和回收等。所指向的市场范围不断向大中城市收缩，主要创利的客户群体集中面向大中型企业，新增资金将主要集中于有计划的大项目。在这改革的契机中，民营银行迎来了生存和发展的市场空间。国有商业银行的战略调整使得民营银行得以在初期避其锋芒。我国金融改革的下一阶段必然是更多的体制创新，银行业务经营逐步依赖于非人工的效率化操作、业务空间的不断拓展，与国际接轨，使得银行业赢得了更多的学习机会，为其经营发展创造了有利条件。2.2我国民营银行发展在宏观环境方面的机会自1979年到2004年，改革开放这些年来，我国GDP以近乎每年10%的增长率不断上升，经济一直保持平稳的高增长状态。同时相关的金融法律法规也在不断完善为我国银行业的监管、市场准入及市场行为的规范提供了有效的法律依据。同样，我国政府政策导向也在逐渐向民营资本开放和倾斜。早在2002年，我国中央银行就发布了2002年第二季度货币政策执行报告，而同年下半年，国家在相关的货币政策中提出“办好城市商业银行，吸引民间资本向城市商业银行入股”。加之我国的宏观经济的稳定增长，在众多利好消息的刺激下，我国民营银行迎来了积极有利的宏观市场环境和切实有效的政策、法律上的保障。随着我国经济的腾飞，我国民间资本经济得到了长达三十年的飞速发展，逐渐在国民经济中占据了举足轻重的地位。可是，于此形成鲜明反差的是，与其对国民经济的贡献相比，它所得到的金融支持远远不足，金融机构的贷款有70%都支持给了国有企业，非国有企业所占有的贷款份额不足30%。但是民营企业所得到的金融层面上的支持远远不足，出现了与自身比重不协调、与发展速度难以匹配的问题，资金供给的不足和比例的不合理分配从很大程度上阻碍了我国国民经济的发展。出现这种不协调的原因之一就是非国有金融的发展和供应量上的不足。而我国国有金融机构在经营的历史习惯、成本、风险判断和国家的有关规定等因素都要求它把国有企业和大型企业作为主要服务对象，非国有企业无法获得大力支持。所以在当前民营经济大发展，国有企业逐步改革的今天，金融市场在面对需求环境的改变，民间资本的参与度应充分提高，供给结构也需做相应的调整，以适应当前发展的局势需要。 民营资本的迅速积累和向银行业领域渗透的需求为我国民营银行的发展提供了稳定的资金来源。我国民间资本影响深盘口大，在市场上表现活跃。据权威部门提供数据表明，仅浙江一省的民间资本就己达6000亿元，全国范围内的情况可见一斑。同时，民营资本正不断向银行业领域渗透。据相关部门统计了“前10大股东中的民营成分所拥有我国10家全国性股份制商业银行总资产”的数据表明，民营资本拥有其总资产己经达1629亿元，再加上“民生银行”“招商银行”和“招商银行”“浦发银行”“深发展”四家上市银行公众股东所持有的股份数量，民营资本拥有的股份制银行总资产约为3487亿元，占股份制商业银行累计总资产的14.7%。科技是第一生产力，高新技术行业发展的日新月异为民营银行的崛起提供了优质的保障。我国电子商务的发展从1993年初实施的“三金工程”开始，到1994年联合国贸易网络中心上海中心挂牌成立，再到1997年“中国商品交易网”的正式运作。电子商务的交易形式给银行业的经营方式带来了巨大的影响，二者间存在的相互依赖的关系日益突出，银行业的业务新空间得到了无限的延伸和发展。如今电子商务正处于迅速发展的时期，通过网上支付进行的交易呈现大幅度增长，客户对于电子交易和支付的需求量越来越大。网络经济的发展成就了网络金融的发展，民营银行可以从中获益，充分依托互联网的发展趋势，迅速在市场上占有一席之地。通过加大网络技术方面的投入，保持领先竞争优势，提高壁垒将后进者拒之门外，从而获得竞争优势。2.3地方自贸区的成立与发展是一个加快发展的良好机遇 我国地方自贸区的成立，对民营银行而言，是一个加快发展的良好机遇。在市场逐步开放的过程中，外资银行的进入，带来的不仅是竞争，更是先进的经验。外资银行拥有技术服务和业务创新等方面的优势，这为民营银行创造了难得的学习机会，我国民营银行充分的借鉴和获取外资银行的先进经验。对于我国民营银行而言，借此机会可以在管理制度、运作机制、信贷资金的配置效率和经营效率等方面进行更贴合市场环境的优化和改革。这有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，以提高自身的竞争能力。 民营银行可以通过对自贸区有规则的有效利用来对自我的发展进行比照和提升。自贸区透明交易与竞争的更加透明，有利于民营银行提高效率，规避风险和违规，提升治理整顿水平;自贸区的互惠合作的发展原则，有利于我国民营银行走出国门，为我国民营银行提供了更为广阔的市场空间，有利于我国银行、企业与国际金融市场上进行更加深入的交流合作。我国各地自贸区的成立加快推进了我国金融监管政策体制的改变，为我国民营银行的综合经营、公平竞争创造了良好的市场条件，金融监管的模式也将与相较于以往有别，在监管的标准、体系、方式、手段等各方面与国际惯例接轨，相应的一些不必要的行业规制也会减少。2.4民营银行对民营经济有天然向心力 当前申请和设立的民营银行多为民间一些较为有实力的民营企业，设立之初的目的也倾向于对自身以及民间企业的融资，所以，在号召力上，民营银行与民营企业间存在着一种较为紧密的关系。作为服务于民营经济的银行，中国的民营银行对民营经济具有天然的向心力和巨大的号召力。长期以来，广大民营中小企业一直盼望着在银行体系中能够出现为其提供有效服务的银行。民营企业在快速发展的同时，却面临着融资需求无法为银行所重视的尴尬情况。民企从中所得的融资总量小，仅有的贷款也都集中在流动资金贷款上，市场所提供的金融服务明显不足。民营银行可以通过其良好的信誉，快捷便利的手续办理流程和更为低廉的价格为中小企业提供服务，从而得到广大民营企业的支持和信任，而这种种因素，共同构成了我国民营银行快速发展的基础。2.5民营银行拥有明晰的产权、规范的法人治理结构 民营银行的优势在于拥有明晰的产权、规范的法人治理结构，民营银行建立了股东大会、董事会和监事会，在组织结构和公司体系下形成了规范的制度，具有内在完备的激励和约束机制。在管理权与经营权相分离的情况下，民营银行通过股份有限公司的组织形式可以确保自主经营、自负盈亏，根据市场需求进行决策，从而建立起既保障投资者权益，同时又能对银行的经营者加以有效的激励和充分的约束，从而充分的适应现代金融行业的发展要求，提高了决策效率。民营银行利用公司制度的优势基本就避免国有银行乃至国有企业长期以来都存在的效率低下的问题。2.6民营银行有独特的信息优势高新技术行业发展的日新月异为民营银行的崛起提供了优质的保障。我国电子商务的发展从1993年初实施的“三金工程”开始，到1994年联合国贸易网络中心上海中心挂牌成立，再到1997年“中国商品交易网”的正式运作。电子商务的交易为银行开辟了一条前所未有的发展道路，二者将紧密的结合在一起，创造新的市场机会。如今电子商务正处于迅速发展的时期，通过网上支付进行的交易呈现大幅度增长，客户对于电子交易和支付的需求量越来越大。网络经济的发展成就了网络金融的发展，民营银行可以从中获益，充分依托互联网的发展趋势，迅速在市场上占有一席之地。通过加大网络技术方面的投入，保持领先竞争优势，提高壁垒将后进者拒之门外，从而获得竞争优势。我国民营银行发展的重要保障之一，便是其在民间市场是从侧面收集到得信息优势，也就是信息和建立在信息基础上的信用。如果说从银行业发展的历史角度上来看，在银行这种信用中介组织诞生之前，信息的分散性，使得每一个贷款人或借款人一定程度上都面临着无数个潜在的交易对象。包括搜寻、评估、谈判、签约等在内的一系列步骤和由此带来的高昂交易成本使得要从这无数个潜在对象中寻找到确定的交易对象显得困难重重。所以，银行的出现使得借贷双方的交易对象的数目大大减少，借款人与贷款人能够在有限的几个银行之间做出选择，从而做到了大幅度降低成本，有效避免了避免了信息分散和双向搜寻。而在现实生活中，信息不对称的影响是普遍存在的，虽然贷款审查的制度有助于减少借贷双方信息不对称程度，却不可能从根本上消除这种不对称，其所引起的道德风险和逆向选择对银行的经营管理有着十分重要的影响。在借贷的过程中，银行无法完全掌握借款人的个人信息，以至于哪里全面的辨识客户的诚信程度。从这个方向上看，银行则处于相对的信息劣势地位。民营企业在信用采集方面存在着更大的难度，据调查，中小企业户贷款额只有大企业的0.64倍，而贷款率却是大企业的5.6倍左右，企业的管理成本也是多于大企业的5.5倍。中小民营企业往往存在着贷款计划性较差，贷款数额较少，次数多，管理成本高等问题，这种种原因，大致上都是因为经营情况的不同，在资金需求的情况也各有不同而产生的。而当前国有商业银行在对民营企业的服务上，存在很高的信息收集以及更新的成本，缺乏规模效益。而民营银行却在此市场上具有得天独厚的信息优势，与客户相互平等，企业情况，性质，所处环境大致相同，对客户能够有详尽的了解，沟通起来更为方便，民营银行为了克服信息不对称和因信息不充分所导致的交易成本高的问题，可以采取通过采集企业内部的大量有效信息来解决，使得道德风险所带来的不利因素的显著减少，更好的确定贷款的发放对象，获得高质量的信贷资产，建立稳定健康的银企关系，促进银行与企业间的良性依存和循环发展。2.7银行业市场结构的完善将为民营银行的发展提供机会 改革至今的金融行业已经出现了银行组织体系难以满足经济市场的多元化发展。无论是从存款、国内银行存款、贷款额度、贷款总额的角度，还是从资产额度等种种因素的角度上来说，工农中建四大国有商业银行都以绝对数量级掌握了绝大部分的市场份额。同时国有银行所掌握的总资产以及利润额度，国内银行利润总额，也是中小银行难以企及的。在市场集中度中，除利润额指标以外，传统四大行的资产总额、存款总额和贷款总额都超过了70%的水平。从市场结构上来看，在发达国家的金融行业里，虽然是以少数大银行为主导，但在它们后面，还是有相当多的中小地方性银行存在，与西方金融体系成熟发达国家相比，我国的民营银行和地方银行无论是在数量上还是在规模上都有还是有较大差距的。比如美国有9千多家，在这9千多家银行中，90是资产在5亿美元左右以下的小银行。上世纪80年代末，美国金融银行业大环境陷入困境，而相反的，小银行经营效果却很好。九十年代美国小银行的有问题的资产构成却相较大银行少了50之多，而他们的平均资产收益率却要比大银行要高出50之多。在这样一个大小有别却分工明确，互相竞争却互补有序的金融市场体系里，各家银行分别针对不同客户群体，提供符合产品定位的服务，明确自身定位，从而保证了经济的有效发展，促进了资源的有效利用。我国这三十年来的经济改革的特色就在于：实行渐进式的双轨制，在体制内改革的同时，放手发展体制外经济，从而逐渐在经济中引入竞争机制，提高经济运行效率。民营银行的设立，打破了银行业现有的国有银行垄断格局，完善了我国金融组织体系，有力地促进我国银行业竞争市场的发展，加快推进我国银行业的改革，推动银行业和谐健康的发展。3民营银行发展会面临的挑战3.1我国民营银行的规模和机构网点相对较小 国有银行分支机构多覆盖面积大，拥有较大的竞争优势，而就传统银行业务而言，在一定程度上必然会影响民营银行争取客户、抢占市场的能力。而民营银行覆盖面积小，拥有网点较少，规模较小的不利因素，以及当前民营银行在影响范围及便利程度等方面相较于传统国有银行居于明显的劣势地位。3.2面临外部监管机制的压力银行业属于金融高风险行业,民营银行在发展的过程中也面临着来自外部的监管制度所带来的压力。民营银行由于规模小、服务对象以中小型企业为主,加上股份制的特征。决定了它出了一般性风险外,更存在着其他商业银行所没有面临到的特殊性风险。市场发展的大环境下，民营银行必须客观积极的看待来自市场的约束，这就要求民营银行必须主动的，公开的和透明的向公众披露经营信息。而这不仅能够推进银行内部管理,降低自身风险，还能够得到市场和社会公众的认同。同样,民营银行应建立健全全面风险管理的理念,严格控制风险。利用金融学历史，金融工程学，设计开展多种中间业务，增强风险观念，强化内控风险管理，规避防范可能的风险，使之成为我国民营银行经营过程中的基本问题，常规的，持续的看待。3.3我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势 从市场的角度来看，企业品牌作为营销市场的重要因素，能够让客户产生选择的习惯，和忠诚度的建立，而企业的声誉则能给社会公众以更充分的信赖感，当前，民营银行无论是在品牌还是在声誉方面都远远不能与国内国有商业银行及著名的国际银行相比。民营银行在无法推出更有利于客户的优惠条件的情况下，无法对客户产生吸引力，所以只能遭遇冷落，在存款保险制度等风险保障措施还没有健全的情况下，民营银行缺乏国家信用做保障，我国居民和企业普遍对国有银行更加信任，初出茅庐的民营银行在面对市场老大时如果想要正面交锋，品牌不强和声誉不响的尴尬处境所产生的劣势会使得民营银行很难取得比拼的机会。3.4行业竞争风险可以预见的是尽管民营银行成立初期便立足于国内中小民间企业的市场开拓，但其在发展过程中所面临的同行业竞争也将越来越大。随着改革的不断深入，金融市场上的群雄割据将会愈演愈烈，竞争和碰撞将会不断增多，无论是处于龙头地位的国有商业银行还是后起之秀股份制商业银行、城市商业银行、外资银行都积极参与市场蛋糕的分配。当前形势下，我国国有商业银行，在全国范围内所拥有的分支机构无论在分布，还是数量上，都足以全面覆盖国内市场，同时，国有银行间在经营地域和经营业务范围等情况也十分相似，它们凭借雄厚的资金实力和自身的信用，在企业和居民储户中拥有了大批稳定的客户。在改革大环境下，国有商业银行普遍加快了体制转轨，并且注重改善自身管理技术，积极开发完善新产品，这些举措从一定程度上有效的增强了自身的竞争力。与此同时，国家政府通过加强对风险的防范、整顿和维护金融秩序等多项措施，使优质的有实力的客户和存款向国有银行转移，更进一步加大了国有银行的竞争优势。而另一方面，民营银行存在着数量和质量上的劣势:拥有的分支机构少，结算渠道较为不通畅，导致难以为客户提供更加方便、快捷的金融服务，因为资金有限，而无法满足规模较大的资金需求，在社会公众中的信誉度低于传统的国有银行，导致无法以较低的成本筹集到运营所需要的资金;传统银行业务技术门槛较低，民营银行想通过单个特有的行业技术或缺乏突破的服务来取得行业内的长期竞争优势是行不通的。同样，各家银行间为了争夺市场，获得行业领先，所采用的方法也越来越多，竞争范围也愈来愈广，形式上不断推陈出新。在存款、利率、网点、人才、管理、服务、电子化水平和金融创新等方面的竞争将全面展开。各家银行大显身手，使得金融市场很快便将出现优胜劣汰的残酷格局。不断追求创新以满足客户日趋提高的需求成为银行业存在的普遍竞争压力。民营银行如果不能领先于同行竞争者，将会失去市场份额和生存空间，最终面临被市场所淘汰，被迫退出的结果。3.5我国民营银行的资本实力普遍弱小资本体现着一家银行的实力，现如今我国民营银行无论是资本规模还是资产规模都较国有银行要少的多。至2004年末，我国国有商业银行的实收资本是6672.55亿元，其他商业银行的实收资本是7.73亿元。民营银行初出茅庐，稳定性不强，抗风险能力较弱，应付突发事件的能力差，容易引起客户对银行实力的担忧。国有银行的市场影响力深，更容易吸引和留住客户，容易迅速的占领包括互联网及政策导向开放的新兴市场，而中小银行的客户则容易流失。此外，国有银行可以迅速形成强大的研究开发与金融创新能力，强大的资本实力和长久的经验为创新提供了有力的支持。而小银行相比之下依旧是处于绝对的劣势。从现如今的市场态势可以看出，地方性商业银行，包括那些有民资入驻的商业银行。在与国有大银行直接竞争的过程中，处境都显得力不从心，现阶段地方性商业银行所争取到的客户范围也相对较小，客户实力也处于中小型的初期阶段。未来民营在进入市场的时候也必将面临这种处境，而国家政策的改革调整，同行业银行的未来经验战略方面都是民营银行所要考虑和关注的重要问题。民营银行的发展在初期还是应该避免与行业领先者正面交锋。而是争取抓住大型银行没有重视的市场，在初期争取到生存的土壤。4民营银行进一步的发展方向4.1建立公众的信任度从民营银行自身角度上看，需要解决的问题大致上分为两个方面：1、资金风险问题。对于民营银行来说，在存款保险体系尚未建立之前，各家民营银行可按照现阶段各银行的普遍做法，从资本金或利润中拿出一定比例的资金，存放于中央银行。同时在银行内部储存一定比例的准备金，通过系统性的分析，确定应对突发情况产生所对应的解决办法。还可以向其他金融机构出售银行未到期的贷款，来获取必要的流动资金。由于没有国家信用做保障，各家民营银行可以通过银行共同建立存款保险体系来应对风险和获得信任。作为国家政府，现如今资本金有限、银行信用尚须建立的情况下，国家政策导向应向民营银行倾斜，而民营银行业应当积极争取中央银行和国有商业银行的支持。对中央银行方面，应给予民营银行在政策方向上保持较高的稳定性，在必要时提供一定的支持。民营银行在资金拆借方面需要得到中央银行的支持，同业拆借市场的开放，让民营银行能够在同业拆借市场得到短期或隔夜的拆借资金，以解决银行资金短缺的问题。2、从民营银行自身的形象问题来说，在如今市场营销理念深入人心，品牌价值愈发被重视，民营银行作为新型服务业的一员，应正确认识到优质服务所带来的积极影响。借鉴市场上优秀公司的成功经验，在客户体验上赢得客户的信任和肯定。同时，要突出形象宣传，设计和包装品牌形象，促进无形资产的开发与增值，将形象宣传与业务宣传有机的结合起来，为建立社会公信力打下扎实的基础。通过建立健全公众信任度从而为今后的发展铺平道路4.2进一步完善政策机制民营银行的发展必须伴随着政策的完善和发展，就目前而言，机制上迫切面临的改革问题有信用评级，利率市场化和存款保险制度等，信用评级关系到企业与个人同银行进行业务往来时，双方在风险和收益环节实现共赢，更有助于社会诚信体制和良好的金融环境的形成。在民营银行出现的初期阶段，存款利率并未实现完全市场化，民营银行难以向储户提供更具诱惑力的回报条件，这一限制大大约束了民营银行的资金来源，资金来源的不足同样约束着民营银行进行贷款规模的扩张。而最后，金融行业发展多年来的经验表明，存款保险制度能够有效的对银行业可能出现的道德风险进行约束。可喜的是，14年后的利好消息为银行业的发展锦上添花，银行的风险的控制能力得到不断的提高和发展随着征信牌照的放开，以及互联网公司多年的大数据积累，民营银行征信成本将大大降低。4.3民营银行需进一步合作共赢 我国中小微企业众多，是国内生产，经济发展环节中最具潜力的部分，但由于企业资金严重短缺，致使发展恶性循环，速度缓慢。目前，民间市场上的小额贷款及小额融资项目处在供不应求的状态，市场机会多，发展空间大。民营银行经营方式灵活，客户门槛低，业务项目吸收范围广，发展小微金融项目再合适不过。民间企业通过这一融资渠道，可以获得有效充足的资金支持，通过良好的金融服务，银行可以有效地促进中小微企业的发展壮大。因此，民营银行要牢牢抓住这一机遇，积极着力于发展小微金融，积极推出服务中小微企业的金融产品，把资金融资给急需的经济实体，实现国家、企业、民营银行间的三方共赢。5结论综上所诉，我们可以得出结论，民营银行作为当前市场经济中一股新的参与者，它的出现，犹如一剂兴奋剂，激发出金融市场新的活力，加速我国金融市场的改革。在这一新兴因素进入市场的初期，国家更应多给予支持与帮助，出台有利于改革的政策导向性文件，在监管上给予适当的宽限，尽快出台相应的管理规范办法，才能使得民营银行在发展过程中，得到市场和制度、政策上的支持。对未来的发展要积极规划和部署，通过在市场上的拼杀，走出一条具有自己特色的差异化发展道路。只有这样，民营银行才能更好的生存与发展。而民营银行是否能适应市场需求，是否能够健康成长，是否有利于金融市场的改革与发展，这一系列问题，还将通过时间的检验。参考文献1根据中经网经济年鉴中的有关数据整理而得2唐凌,民营银行的机遇与挑战J.当代经济,2013(23):53郑泽华,中国民营银行发展的战略思考J.贵州财经学院学报,2001(3):34周浩明，郭甲生.中国民营银行的发展空间与发展策略研究J技术经济,2003(12).5吴国联温州民间借贷市场考察报告N. 金融时报, 2011-08-22.6李卓琳,我国民营银行发展及运营风险防范浅析J.世界经济情况,2005(2):87赵勇.民间借贷的风险防范机制J.中国金融,2012(5):98王佳阳，论我国民间借贷监管制度的完善D中国社会科学院，2013.年7月9许南.民营银行的市场生存空间及进入选择J.金融理论与实践,2005(6):6一8.10李杨.经济转轨中的中国金融市场M.经济科学出版社,1999年6月11萧灼基.经济界名家纵论宏观经济M.经济科学出版社,2002年3月12.中国人民银行. 2011 年金融统计数据报告EB/OL.2012年1月 13尼尔.格雷戈里.中国民营企业的融资问题J经济社会体制比较,2001:414孙峥,刘继模.国有商业银行改革的制度经济分析J.企业技术开发,2006(1):57一59.15唐凌,民营银行的机遇与挑战J.当代经济,2013(23).16郑泽华,中国民营银行发展的战略思考J.贵州财经学院学报,2001(3).17周浩明，郭甲生.中国民营银行的发展空间与发展策略研究J技术经济,2003(12):918连毕洲，西部地区设立民营银行的机遇与挑战J.莆田学院学报，2014(6):819李卓琳,我国民营银行发展及运营风险防范浅析J.世界经济情况,2005(2):620赵勇.民间借贷的风险防范机制J.中国金融,2012(5):821王佳阳，论我国民间借贷监管制度的完善D中国社会科学院，2013年7月22付名,民间借贷风险监管法律制度研究J辽宁大学，2013(7):923丁骋骋，邱瑾.民间借贷利率期限结构之谜基于温州民间借贷利率监测数据的解释J.财贸经济.2012.（10)：824陈乃醒.中小企业信用担保.天津：南开大学出版社，2004年6月25顾毓斌，封思贤.建立健全我国中小企业融资担保制度.现代经济探讨，2001（2）：326金晖.浅谈中小企业融资担保问题研究.金融研究，2006（2）：927 毛军华, 罗景. 中国民间借贷分析R, 中金证券研究报告, 2011(7)28 全国工商联课题组.中小企业融资问题调查报告J. 中央社会主义学院学报, 2010 (3). 29 中国人民银行. 2011 年金融统计数据报告EB/OL. (2012-01-14). 中国人民银行官方网站. 致谢经过收集与整理，结合了多方面的资料，我终于完成了我的毕业论文民营银行生存与发展的机遇与挑战。在本次论文的选题方向和研究内容的方向都得到了耿庆峰导师的悉心指导，让我能够确立方向，有目的地写这篇论文。从最初的定题、资料收集、开题报告到写作、修改、论文定稿，我的导师都严格把关，悉心指导，我愿借此机会向耿庆峰导师表示衷心的感谢！我希望借此机会向在大学期间一直帮助我、关心我的辅导员和所有任课的老师表示衷心的感谢，你们不仅教授我知识，更让我学会了许多做人的道理，同时我要感谢这四年以来朝夕相处的舍友和同学们给我的帮助，让我的大学生活充满色彩，留下了美好的回忆。我由衷地感谢所有帮助过我、关心过我、支持过我的人们！感谢你们帮助我顺利走过人生这一段难忘的激情岁月！- 13 -