打破农业保险发展瓶颈探索及建议——以庆阳市为例_卯桄帛.pdf

Gansu Finance甘肃金融/卯桄帛彭浩张瑞卿【内容简介】文章基于甘肃省庆阳市农业保险支农实践，简要介绍了辖内保险公司支持农业发展的基本情况，深入分析了当前存在的财政补贴资金到位慢、户均赔款金额低、业务发展动力和覆盖面不足、查勘定损较难等影响保险机构支农服务的不利因素。最后，文章从扩大政策性农业保险覆盖面、创新保险产品、配足财政补贴资金、加强科技应用等方面提出了相应的支农服务改进建议。【关 键 词】农业保险；支农服务；问题；建议作者单位：庆阳银保监分局打破农业保险发展瓶颈探索及建议基本情况庆阳市位于甘肃省东部，属内陆季风性气候，日照充足，雨量充沛，是全省粮食主产区之一，享有“陇东粮仓”的美誉。庆阳市农业保险始于2013年，经过多年的发展，截至2023年3月末，共有8家财险机构开办了农业保险业务，主要为政策性农业保险，共计实现保费收入2188.95万元、同比增长121.01%，赔款支出3301.00万元，同比增长96.84%，已决简单赔付率150.80%，支农服务效果显著。（一）因“势”利导，抢抓机遇，不断规范投标遴选。辖内农业保险承保机构深入贯彻落实 甘肃省20212023年农业保险助推乡村振兴实施方案和甘肃省加快农业保险高质量发展的实施意见，抢抓全市各县（区）级政府农险经办机构遴选招标工作机遇，科学开展自我评估，积极稳妥参与农险招标，密切关注各县（区）招投标工作进展情况，主动与地方政府、农业农村局、乡村振兴局协调存在的问题，就全面落实省政府、监管机构有关政策要求达成一致，有效杜绝了分包、共保、联保现象，顺利完成了新一轮农险经办机构的招投标工作。目前，全市共有 8 家机构入选承办本年度农险业务，有效承接中央、省、市、县多层次政策性农业保险品种33项，中标机构业务覆盖辖内七县一区，涉及乡镇116个，保费规模1.66亿元，为全市牛、羊、菜、果、薯、药等特色产业发展提供风险保障，切实发挥了农业保险的“防火墙”“安全网”和“稳定器”作用。（二）因“时”施策，服务春耕，积极推进入户承保。各保险公司探索实施“项目清单”管理，列出承保进度时间表，明确任务目标、政策措施、实施步骤和责任分工，在提升小农户投保率、建档立卡贫困户愿保必保方面取得了明显成效。在做实月度监测进度、季度分析通报等措施基础上，组成联合工作组开展调研督导，对入户签单承保情况进行再督促，再落实，推动实现贫困户愿保必保、一般农户愿保尽保目标。至2023年3月末，各机构共承保标的数量54.37万亩，实现种植险保费收入3001.44万元，其中苹果14.84万亩、小麦37.15万亩，分别为农户提供风险保障1871.21万元、403.02万元。（三）因“事”制宜，多方发力，提升农险理赔质量。各保险公司积极转变经营理念，高效落实“五公开、三到户”要求，把做好服务贯穿于承保理赔的各个环节，全面推行“一户一保、一户一单、一户一赔”的精准承保新模式，做到承保手续完备、资料完整，查勘认真细致、程序合规，定损科学合理、公平公正，赔款真实足额、及时到位。如，辖内保险公司迅速应对4月初的冰雪灾害，先后对6县区约8.8万亩的苹果、玉米、冬小麦、万寿菊、樱桃等受灾农作物先行赔付117.19万元，充分发挥以庆阳市为例FINANCIAL PRACTICE金融实务79GANSU FINANCE甘肃金融/2023年第6期保险的兜底保障作用。同时，各保险公司从严落实主体责任，通过电话沟通、跟踪查访等措施，妥善处置农业保险集中投诉事件，切实最大限度保障农户合法权益。存在的问题（一）财政补贴资金到位慢。当前，农业保险在保险费缴纳方面采取“财政补贴+农户自缴保费”分级补贴的模式，保险费中各级财政补贴比例约占80%。但县区财政长期拖欠补贴资金导致保险机构垫付资金的情况普遍存在。如20172022年12月末，各机构累计应收保费余额为 1.38 亿元，占保费收入的44.76%。2022年全年，各级地方政府陆续拖欠保险公司保费补贴7290.74万元，导致应收保费余额反弹至1.11亿元，占全年保费收入的52.80%。（二）户均赔款金额低。当前农业保险的主体原则仍是“低保障、广覆盖”，灾害发生后，赔付的是种植过程中的成本支出，“预期收益”并不在保障范围内。以玉米种植保险为例，经调查，每亩需要总成本约930元，预期收益为每亩2000元左右，而庆阳当地玉米种植保险保费为每亩24元，赔付金额合同约定绝收情况下最高为每亩600元，实际赔付基本在100元200元之间，赔付金额远低于成本价和预期收益，导致农户满意度下降，投诉举报激增。（三）业务发展动力和覆盖面不足。各保险机构承保利润分化严重。截至2023年1季度末，辖内8家保险公司承保无利润或亏损，营销积极性不高。同时，部分农户风险意识不强，未充分认识到农业生产天然抗风险能力弱的属性，农户投保意愿不足。例如，今年一季度早春易冻开花类作物未完成全面承保，除苹果、樱桃承保率达到80%左右外，桃子承保率仅9.16%，花椒尚未承保。（四）查勘定损较难且工作量大。由于承保区域分散，地形复杂，遭遇特大自然灾害后，投保农户以一家一户的自主生产经营较多，抵御灾害能力不同，受灾程度差异大，给查勘定损带来很大困难。在养殖险中，部分农户并未将全部标的参保，真实参保率仅为50%60%左右。理赔过程中，农户所报受损标的与当初参保标的数量不一，定损过程出现纠纷争议，这种选择性、不足额投保无形中增加了保险公司赔付的风险，不利于农业保险推广。对策建议（一）扩大政策性农业保险覆盖范围，增强地域特色农业产品抗风险能力。农业主管部门、地区财政部门和承保保险公司要按照甘肃省20212023年农业保险助推乡村振兴实施方案，不断提高牛、羊、菜、果、薯、药等特色产业纳入政策性农业保险范畴的规模和比例，在中央、省级财政发挥主导作用的前提下，进一步完善农业保险保费补贴机制，及时落实农业保险基层财政补贴，激发农户的投保积极性，不断增强农业产业风险抵御能力。（二）积极创新保险产品，满足农户多层次风险保障需求。保险公司要结合地方经济特点，积极向上级机构申请开发创新型农业保险产品，积极试办收入保险、农业保险+期货等新型险种，有效补充政策性农业保险空白区域。要加强政保合作，引导农户成立专业合作社，开展农户互助保险，提高农险服务效率，切实满足群众多样化的农业保险需求，真正实现农险业务可持续经营和农业产业的健康发展双赢。（三）配足财政补贴资金，缓解保险公司经营压力。面对中央、省级资金配足下拨至县级财政后出现的“资金沉滞”、不能按季足额拨付问题，监管部门和保险公司除第一时间向地方政府汇报沟通外，要提请市政府督查室及财政部门建立季度督促制度，对县级财政落实按季足额划拨保险补贴资金情况开展现场督查与通报，确保各级补贴资金及时足额划拨。同时，建议提请县区政府将由县级财政补贴部分每年足额列入县财政预算，采取预拨清算方式管理，按季度核实签单进度，预拨补贴资金，年末逐级清算拨付。（四）增强科技赋能水平，提高服务质量及理赔效率。保险公司要积极使用本系统推广使用的互联网、手机App等科技手段，运用3S、物联网、大数据和人工智能等现代技术，探索开展线上承保、线上签单等业务，通过构建“线上+线下”农业保险网络服务体系，使服务下沉到村舍和分散的农户，不断提高服务的可得性和及时性。在发生险情后，要集成应用鹰眼、数字地图等高科技工具，建立一体化的定损体系和精准识别系统，对参保标的进行数据分析研判，不断提升定损的客观性和可靠性。同时，要给农户宣讲科技知识，展示定损依据，让农户心中有数，真正实现服务与效率双提升。F（编审：常晔编辑：薛媛校对：王永锋）80