家庭理财综合规划报告书.docx

家庭理财计划汇报书前 言*先生/女士：您好！首先很感谢您对我信任，让我有机会为您提供全方面理财计划服务。这份理财计划汇报书是用来帮助您确定需要和目标，对您家庭理财事务进行愈加好地决议，从而使您达成财务自由、决议自主、生活自在。在这份专为您量身定制计划汇报书中我全部分析全部是基于您现在家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和结合目前所处经济形势对部分金融参数假设，测算出结果可能和您真实情况存在有一定误差，所以您提供信息完整性、真实性将有利于我们为您提供更正确个人理财计划。为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识和能力，以您利益为先，秉承诚信标准提供服务，重视“稳健为先、合理计划”，但因为市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数估量假设、社会经济形势等均会发生改变，所以提议您和我保持定时联络，方便立即为您调整理财计划汇报。您在此过程中，假如有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。请您相信，我一定会为您和您家庭制订一个合理理财计划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远和您相伴。 *年*月*日目 录第一部分用户基础情况1、 家庭组员资料2、 近期家庭资产负债表3、 年度家庭收支表第二部分家庭情况分析1、 财务比率分析2、 其它财务分析3、 理财目标4、 风险评定第三部分理财计划制订1、 家庭财务安全计划2、 女儿大学教育金计划3、 赡养双亲计划4、 购房计划 5、 购车计划6、 创业基金计划7、 投资计划第四部分风险评定第五部分理财计划方案实施及监控1、 理财计划方案实施2、 理财计划方案监控第六部分 归纳总结第一部分 家庭基础情况家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，企业中层技术干部，月收入 5000元年底奖金两万元。她爱人在某企业当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生认为女儿越来越大了，需要换一套大点房子，再者考虑父母年老，想接来边照料。今年企业计划在新区集资盖房，每平方米元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到企业其它技术干部出去单干，不少人全部干大了，王先生也想立即积攒一笔50万元创业基金，可一想到立即面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，她无时不刻会感受到来自工作和生活双重压力。一、 家庭组员资料家庭组员姓名年纪职业父亲王先生38岁企业中层母亲王太太38岁企业会计女儿15岁初三学生双方父母二、 近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）资产负债现金及活期存款信用卡贷款余额无预付保险费消费贷款余额无定时存款10汽车贷款余额无债券房屋贷款余额无债券基金其它无股票及股票基金15汽车及家电房地产投资自用房地产16资产总计（1）41负债总计（2）净资产（1）-（2）41三、 年度家庭收支表单位：万元（人民币）收入支出本人工资收入6生活费支出1.8配偶工资收入1.8父母赡养费0年底奖2儿女教育费0.1资产生息收入0.2保费支出0其它0收入累计10支出累计1.9结余8.1注：资产生息收入中除存款利息外，还包含分红和股息。第二部分 家庭情况分析一、家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率总负债/总资产020%-60%无负债流动性比率流动性资产/ 每个月支出030%-60%净资产偿付百分比净资产/总资产100%30%-60%净储蓄率净储蓄/总收入81%20%-60%从家庭财务比率来看，流动性百分比过低，无法满足家庭对资产流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理还有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右净收入用于增加储蓄或投资；净资产偿付百分比过大首先说明家庭无负债压力，同时也说明没有充足利用起自己信用额度。能够看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富增加过分依靠工资收入，投资性资产占有百分比过低，良好信用额度没有充足利用。所以，应该利用好家庭收支结余、合适提升投资性资产和回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标关键。二、 其它财务分析保障缺失：作为家庭经济支柱王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重经济问题，所以在理财计划中应首先满足王先生保障需求。王先生父母为农民，且因为年纪较大，无法购置商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职员，有足够医疗保险保障，所以不需额外准备医疗资金。财务目标优先性：因为儿女教育和赡养老人在时间和费用上没有弹性，所以该家庭首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期：处于家庭成长久，儿女教育负担增加，保险需求达成高峰，生活支出平稳。三、 王先生理财目标王先生和太太工作全部很稳定，收入在通常水平，综合家庭经济起源属于中等收入水平。依据王先生家庭财务情况、家庭情况和经济情况，分析其家庭理财目标：1、 处理女儿教育金2、 购置所需保险3、 买房买车4、 赡养双亲计划5、 创业基金四、 王先生风险评定1、 风险承受能力分析客观情况年纪职业稳健性家庭收入结构学历风险承受能力年轻人可承受风险大职业稳定可承受风险大起源越分散可承受风险大学历越高可承受风险大王先生是企业中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方全部有一定收入，而且夫妻二人学历较高。不过在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观原因分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。2、 风险偏好分析（主观原因）从投资组合来看，王先生已经有一定理财意识和资产配置组合管理意识，风险偏好属于中度偏高范围。第三部分 理财计划制订理财计划几点假设（依据长沙市现在市场平均水平得出）人均月生活费支出6000元/年收入增加率4%投资酬劳率8.2%通货膨胀率生活支出增加率4%20年公积金贷款利率6%目前高中学费水平为1000元/年，目前大学学费水平为10000元/年学费增加率5%王先生父母余寿20年王先生父母赡养费标准为8000元/年导入：依据以上全部分析，结合王先生家具体情况及理财需求，我作了以下理财计划。一、 家庭财务安全计划1、 紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产流动性需求，通常应准备 3-6个月家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷和赡养老人等原因，提议拿出1 万元定时存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。2、 家庭保险计划家庭理财中，保险能够抵御家庭关键收入起源忽然中止而对家庭财务带来不良影响。王先生是家庭经济支柱，不过只有在单位投保基础保险，一旦王先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，所以必需考虑增加寿险和意外险保额。考虑整个家庭财务情况，提议王先生购置定时寿险和意外险，年保费提议支出控制在0.7万元左右，这么才占到年家庭收入7%，又能保障家庭财务安全。二、 女儿大学教育金计划根据目前大学费用每人每十二个月1万，学费成长率5%计算，4年后大学十二个月级费用为：FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0）=1.2155 四年大学费用为:PV PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%) = 3.425 女儿在4年后需要大学费用为3.43万元因为儿女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，提议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要投资金额为:PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元所以提议将银行定时存款拿出3万元,投资于债券型基金。三、 赡养双亲计划因为王太太父母均为城镇退休职员，每个月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助，所以王先生需要每十二个月拿出0.8万元赡养王先生父母。同时提议每十二个月拿出0.3万元作为王先生父母医疗准备金。此笔资金投资于股票型基金。四、 购房计划因为王先生还要立即筹集50万创业基金，所以提议将旧房卖掉，和买方签署售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。新房首付8.4万元，其它采取公积金贷款，20年期等额本息还款法每十二个月还款额为：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩下6万元投资到平衡型基金，待十二个月后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。到时装修费用为：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元五、购车计划因为王先生集资房子在星沙区，出行相对不便，所以提议在房子装修完成（两年以后）时全款购置一部价值10万元汽车，提议将剩下6万元定时存款全部投资到平衡型基金，每十二个月从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为10%。所需要投资额为：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元所以提议将银行定时存款拿出6万元，同时从每十二个月家庭收入中拿出1.3万元投资到平衡型基金。六、创业基金计划为了立即筹集创业基金，结合中国现在经济发展前景，提议王先生除已经有 15万元股票型基金外把每十二个月收入3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要时间为：N （PV15，FV50,PMT3.2，I/Y 15%）=5年七、投资计划像王先生这么家庭，含有较强抗风险能力，工作稳定且收入较高，这么处于上升期家庭资产完全靠银行存款来增值是不够。因为其家庭能够承受一定风险，可将100000元定时存款改为10000元用于应急就行。鉴于风险承受能力较高，可向其推荐华安基金企业华安宏利和华宝兴业基金企业华宝成长基金。投资50000元在这些成长基金。第四部分 风险评定1、 以上计划方案是基于现在市场情况所作部分假设而制订出来，这些假设会伴随国家经济改变而发生改变，比如：物价水平会不停改变，证券市场波动，经济增加率改变，国家房地产调控政策等等，全部会对理财方案产生很大影响。2、 生活支出除了受到物价水平原因影响之外，假如考虑未来生活品质提升、医疗、保健支出加大，会影响到其它目标实现。3、 女儿教育现在仅仅只是估算了大学费用，假如女儿接收硕士教育，也会对理财方案产生一定影响。上诉方案，兼顾了家庭钱财安全性和流动性。对王先生家庭收入和支出进行了合理计划和配置。所以该方案可行。第五部分：理财计划方案实施及监控一、理财计划汇报实施程序：1.建立和界定和王先生关系2.搜集王先生家庭财务情况及相关信息并分析其理财目标及期望3.分析王先生目前财务情况4.整合理财计划策略制订综合家庭理财计划5将制订理财计划付诸实施6.监控理财计划实施效果7.按实际情况立即修改理财计划二、理财计划汇报监控1. 财务计划实施后，金融理财师应对用户理财情况提供后续监控服务，每三个月以电话方法向用户提供咨询意见。2. 用户资产市场表现出现重大改变时，金融理财师应就改变具体情况及未来可能出现若干可能向用户立即通报。3. 用户发生可能影响财务计划实施效果事项时，应立即向金融理财师通报相关情况，方便监控服务正常运行。4. 假如用户要求和金融理财师提议出现冲突，以用户要求实施。5. 可依据改变及需求合适调整理财计划。第六部分 归纳总结家庭理财关键性，或许还有大家不知道。然而，经过以上针对王先生家做理财计划能够看出，理财，对于家庭来说是很关键，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说就是持家理财关键性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，不然一切全部会受到影响，这是家庭幸福一个关键保障。所以，王先生选择做一个好理财计划是绝对正确。经过，对王先生家庭情况具体分析，我认为所做这个专门针对王先生家庭理财计划方案是可行。同时，也期望越来越多家庭能够重视起理财来，因为，只有把财理好了，你钱才会为你生出钱来。