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小企业业务应知应会手册

目 录
第一部分 小企业基础业务知识………………………………………
一、小企业用户规模划分标准……………………………………
二、小企业用户信贷准入和退出标准……………………………
三、小企业基础信贷政策…………………………………………
四、小企业“信贷工厂”业务模式………………………………
第二部分 建设银行小企业信贷业务品牌……………………………
一、速贷通…………………………………………………………
二、成长之路………………………………………………………
三、速保通…………………………………………………………
第三部分 小企业关键信贷产品介绍…………………………………
一、供给链融资系列产品…………………………………………
※　中国保理业务………………………………………………
※　动产质押授信业务…………………………………………
※　仓单质押授信业务…………………………………………
※　先票后货动产质押授信业务………………………………
二、小企业联贷联保…………………………………………………
三、小企业小额无抵押贷款…………………………………………
四、小企业法人账户透支……………………………………………
五、厂租通……………………………………………………………
六、小企业船舶抵押贷款……………………………………………
七、小企业出租汽车经营权质押贷款………………………………
八、国际业务系列产品………………………………………………
※　订单融资……………………………………………………
※　出口商业发票融资…………………………………………
※　出口退税一路通……………………………………………
※　出口退税池融资……………………………………………
※　短期出口信用保险项下贷款………………………………
※　海外代付业务………………………………………………
※　信用证项下信托收据贷款授信业务………………………
※　非信用证项下信托收据贷款授信业务……………………
九、投资银行系列产品………………………………………………
※“乾元”开放型资产组合人民币理财产品…………………
※上市企业股权收益权类人民币理财产品……………………
※私募股权投资类人民币理财产品……………………………
第四部分 小企业用户营销技巧及早期预警基础知识………………
营销技巧篇…………………………………………………………
早期预警篇…………………………………………………………

第一部分 小企业基础业务知识

一、小企业用户规模划分标准
1、国家四部委中小企业划分标准
行业
指标
计算单位
中型
小型

工业企业

从业人员数
销售额
资产总额
人
万元
万元
300-以下
3000-30000以下
4000-40000以下
300以下
3000以下
4000以下

建筑业企业

从业人员数
销售额
资产总额
人
万元
万元
600-3000以下
3000-30000以下
4000-40000以下
600以下3000以下
4000以下
批发业企业

从业人员数
销售额
人
万元
100-200以下
3000-30000以下
100以下
3000以下
零售业企业

从业人员数
销售额
人
万元
100-500以下
1000-15000以下
100以下
1000以下
交通运输业企业

从业人员数
销售额
人
万元
500-3000以下
3000-30000以下
500以下
3000以下
邮政业企业

从业人员数
销售额
人
万元
400-1000以下
3000-30000以下
400以下
3000以下
住宿和餐饮业

从业人员数
销售额
人
万元
400-800以下
3000-15000以下
500以下
1000以下
农林牧渔企业

从业人员数
销售额
人
万元
500-3000以下
1000-15000以下
100以下
1000以下
仓储企业

从业人员数
销售额
人
万元
100-500以下
1000-15000以下
100以下
1000以下
房地产企业
从业人员数
销售额
人
万元
100-200以下
1000-15000以下
100以下
1000以下
金融企业
从业人员数
净资产总额
人
万元
100-500以下
5000-50000以下
100以下
5000以下
地质勘探和水利环境管理企业
从业人员数
资产总额
人
万元
600-以下
-0以下
600以下
以下
文体、娱乐企业
从业人员数
销售额
人
万元
200-600以下
3000-15000以下
200以下
3000以下
信息传输企业
从业人员数
销售额
人
万元
100-400以下
3000-30000以下
100以下
3000以下
计算机服务及软件企业
从业人员数
销售额
人
万元
100-300以下
3000-30000以下
100以下
3000以下
租赁企业
从业人员数
销售额
人
万元
100-300以下
1000-15000以下
100以下
1000以下
商务及科技服务企
从业人员数
销售额
人
万元
100-400以下
1000-15000以下
100以下
1000以下
居民服务企业
从业人员数
销售额
人
万元
200-800以下
1000-15000以下
200以下
1000以下
其它企业
从业人员数
销售额
人
万元
100-500以下
1000-15000以下
100以下
1000以下
2、建设银行中小企业用户划分标准
依据总行建总发〔〕58号文件要求，建设银行中小企业用户规模划分标准以下：
行业
指标名称
小企业用户分类（万元）
中小型
小型
微小型
工业

销售额
资产总额

[3000,10000）
[4000,1）

[500，3000）
[500，4000）

[0，500）
[0，500）

建筑业
交通运输业
邮政业
信息传输业
计算机服务及软件业
批发业
农林牧渔业

销售额
资产总额

[1000,5000）
[,6000）

[500，1000）
[500，）

[0，500）
[0，500）

仓储业
零售业
住宿和餐馆业
房地产业
租赁业
商务及科技服务业
地质勘察和水利环境管理业
居民服务业
文体娱乐业
其它行业

二、小企业用户信贷准入和退出标准
1、信贷准入标准
（1）含有经工商行政管理部门核准登记，且年检合格营业执照，持有些人民银行核发并正常年检贷款卡；
（2）有必需组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定经营场所，产品有市场、有效益；
（3）含有推行协议、偿还债务能力，还款意愿良好，无不良信用统计，信贷资产风险分类为正常类或非财务原因影响关注类；
（4）企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好，无不良个人信用统计（2年内非恶意逾期或欠息连续不超出3期且累计不超出6期除外）；
（5）企业经营情况稳定，成立年限标准上在2年（含）以上，且有一个及以上会计年度财务汇报，近两年销售毛利润为正值或销售收入正增加（“速贷通”业务除外）；
（6）符合我行小企业业务相关行业信贷政策。
2、信贷退出标准
（1）不符合国家产业政策，环境保护不达标；不符合我行信贷政策投向要求，列入我行明确要求限制行业、企业和项目。
（2）已列入我分行不良信贷用户内控名单用户；人民银行公布逃废银行债务、欠本欠息给予公开制裁用户；列入银监局公布小企业违约信息表内用户；被海关、工商、税务等部门列入黑名单用户；足以造成企业发生破产、倒闭等重大未结诉讼用户；违规、违法、违纪用户。
（3）企业产品处于价值链底端、附加值不高、管理水平低下小企业，盲目扩张企业。
（4）财务管理混乱，虚假成份严重，经营恶化，连续两年亏损或连续两年净经营现金流量为负值用户。
（5）违反国家要求，利用我行信贷资金从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资用户。
（6）生产、经营或投资国家明文严禁或严重有损于社会公益和道德产品或项目标企业。
（7）信贷资产风险分类为不良类用户。
（8）抵质押物价值和担保人经营情况发生重大改变，不利于我分行贷款回收用户；
（9）企业经营者或实际控制人逃逸或有涉黄、赌、毒等不良行为用户。
（10）其它需要退出用户。

三、小企业基础信贷政策
现在我行正在实施小企业基础信贷政策见《相关印发〈中国建设银行广东省分行小企业信贷结构调整实施意见〉通知》（建粤发〔〕142号），关键内容是经过“区域、用户、产品、行业”多维资产组合管理和结构调整，不停提升小企业业务价值发明力。关键内容有：
1、区域政策
关键发展小企业经济活跃、市场成熟度高、资产业务管理水平较高、贷款不良率低珠三角地域、中心城市行（含广州地域二级支行），和小企业用户资源丰富、区域经济和小企业业务发展前景良好部分山区及沿海二级分行小企业业务。其它地域重视各项机制建设和市场研究培育工作，激励发展集群化产业和围绕大用户上下游供给链业务，依靠大企业控制力防范风险，经过大力发展优质用户，确保小企业业务风险和收益平衡。
2、用户政策
（1）关键支持类用户：
一是关键支持符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定小企业；
二是依据关键企业供给链上小企业交易特点,依靠大企业或国家关键建设项目，主动支持配套产业链上下游生产经营有确保小企业；
三是关键支持含有高科技含量、高附加值,在国际分工中含有长久竞争优势小企业；
四是继续支持含有自主品牌和自主销售渠道，抗风险能力强外贸小企业；
五是努力扶持即使出现临时性经营困难，但基础面很好、信用统计良好、有订单、发展前景明朗、预期可恢复正常经营水平小企业。
（2）严格控制类型用户：
一是受经济环境波动影响和内外需求下降影响较大小企业；
二是技术水平落后、处于价值链低端、关键依靠出口退税、低劳动力成本及优惠政策生存劳动密集型出口加工小企业，尤其是“两头在外、三来一补”外商投资小企业；
三是未来发展趋势不明朗，盲目扩张小企业；
四是过分依靠民间借贷填补资金短缺小企业；不符合国家产业政策，环境保护不达标小企业。
3、产品政策
我行现有小企业信贷产品按风险缓释程度分为低风险、中低风险、中风险和高风险四个等级（对应为A、B、C、D四类）。具体分类见下表：
类别
产品名称
A类
交存100％确保金（含建设银行认可国债、银行存款凭单，建设银行认可银行承兑汇票全额质押）信贷产品、银行承兑汇票贴现等银行信用支持或承诺全额覆盖信贷产品
B类
二类贸易融资产品、投标确保、信贷证实、供给链融资中仓单融资、保单融资
C类
一类贸易融资产品、出口退税权利质押贷款、抵质押类流动资金贷款（含签约担保企业担保贷款）、银行承兑汇票（确保金百分比>=50%或抵质押物价值覆盖风险敞口）、速贷通（低风险业务除外）、履约确保、供给链融资中应收账款融资、保兑仓融资、金银仓融资、动产融资、订单融资、速保通
D类
基础建设贷款、技术改造贷款、确保类流动资金贷款、银行承兑汇票（确保金百分比<50%且抵质押物价值未覆盖风险敞口）、人民币额度借款、小企业联贷联保业务、小企业法人账户透支、小额无抵押贷款
4、行业政策
总行在认真分析区域资源特色基础上，结合各区域主导产业、优势行业对当地产值贡献，同时考虑到多年当地行业贷款不良水平，对国家标准大类行业进行了细分，提出了分区域“支持类”和“控制类”行业名单，其它行业统一归为“维持类”行业。广东省分行“支持类”和“控制类”具体行业名称以下表：
行业类型
具体行业名称

支持类行业

电气机械及器材制造业，通信设备、计算机及其它电子设备制造业，通用设备制造业,纺织服装、鞋、帽制造业，工艺品及其它制造业，造纸及纸制品业，批发业，有色金属冶炼及压延加工业,食品制造业

控制类
行业

广东省
电力、热力生产和供给业，非金属矿物制品业，化学原料及化学制品制造业，家俱制造业，金属制品业，木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业，农副食品加工业，其它建筑业，文教体育用具制造业，医药制造业
全行
道路运输业,科技交流和推广服务业,其它采矿业,其它服务业,体育,娱乐业,租赁业
（未列入上表其它行业均归为维持类）
依据具体行业类别，结适用户信用等级和产品风险程度实施资产组合管理：
用户等级
行业类别
aaa、aa+级
aa、aa-、a+级
a、a-级
b级(含)以下
支持类行业
（“速贷通”除外）
正常办理业务
正常办理业务
正常办理业务
A类产品
维持类行业
（“速贷通”除外）
正常办理业务
C类及以下风险等级产品（D类产品纯新发放业务需一级分行核准）
B类及以下风险等级产品（C类产品纯新发放业务需一级分行核准）
A类产品
控制类行业
（单户500万元以下“速贷通”除外）
C类及以下风险等级产品（D类产品纯新发放业务需一级分行核准）
B类及以下风险等级产品（C类产品纯新发放业务需一级分行核准）
A类产品
A类产品

四、小企业“信贷工厂”业务模式
总行借鉴国际同业小企业业务经验，结合我行实际，制订了《小企业经营中心业务模式框架方案》，对我行小企业信贷业务步骤进行了专门设计，尤其构建了“小企业经营中心信贷业务步骤运行模式”，表现了以下经营管理理念和特点：
（一）“步骤银行”经营理念。小企业经营中心采取标准化、专业化、流水线作业方法，建立批量处理小企业信贷工厂，信贷业务步骤各岗位成为流水线上各“生产”步骤，经过业务步骤各步骤有机组合，形成业务运行统一体,有利于实现统一价值主张，提升业务运作效率，降低操作风险。
（二）主动营销理念。小企业经营中心专门设置了用户筛选岗，负责对用户细分和目标市场选择，加强营销计划，为用户经理提供用户起源支持，变被动营销为主动营销，使用户筛选成为防范风险第一道关口。
（三）用户营销和贷款管理相分离，中后台业务专业分工集中处理。《示范行方案》明确了全步骤各岗位职责、分工，实现端对端衔接，将评价、审批、实施、贷后监测和回收全部集中在小企业经营中心操作，有利于防范分散经营操作风险，增强用户经理市场营销能力。
（四）强化贷后管理，增加非现场监控职能。依据贷款存在状态和风险特征，将小企业经营中心贷后管理职能细分为“早期预警－委婉回收－信用恢复－硬回收”四个步骤，对信贷风险实施早期预警，快速处理，加强贷后管理，改变“重贷轻管，只贷不管”局面，对控制小企业信贷质量含有主动意义。

“信贷工厂”操作步骤示意图

第二部分 建设银行小企业信贷业务品牌

“速贷通”和“成长之路”是建设银行总行针对小企业推出两大业务品牌，我行小企业信贷业务和产品全部纳入“速贷通”和“成长之路”业务范围。
一、速贷通
1、什么是“速贷通”？
“速贷通”产品是我行推出针对处理信贷需求迫切、企业信息不充足而无法办理银行授信业务中小企业用户融资需求信贷产品，曾获中国中小企业协会（筹）、中国银行业协会和金融时报联合评选“最好中小企业融资方案”奖，现在已是和我行中小企业关键产品之一，市场影响力巨大，取得了众多中小企业用户高度好评。
2、“速贷通”适用用户群体是什么？
“速贷通”业务用户范围为能够提供比如商品房、土地、钢材等符合我行特定抵押物标准小企业用户。
3、“速贷通”给企业带来好处？
“速贷通”产品是行业内率先采取无授信、无评级快速办理信贷业务中小企业信贷产品，适应中小用户“额度小、要求急、周转快、零售化”融资特点，借用了“柜面式”服务理念，分单处理，实施限时服务，根据零售业务方法提供便捷、快速服务，在用户提供对应资料情况下，可在用户提交申请十个工作日发放贷款，省去用户办理传统银行信贷业务评级、授信时间，以最快速度处理用户资金需求燃眉之急。
4、办理“速贷通”业务需满足什么条件？
(1) 速贷通产品没有设置用户准入门槛，面对全部经工商行政管理部门登记注册中小企业法人及个体工商户，乃至是微小型企业用户，用户群体广泛。
(2)企业需提供我行认可特定抵押物。
5、“速贷通”业务定价情况是什么？
根据收益覆盖风险和成本标准，贷款利率应在基准利率基础上实施上浮。依据不一样行业、不一样担保方法和综合贡献度实施差异化风险定价。
6、“速贷通”业务关键担保方法？
速贷通产品能够抵押、质押或担保方法办理，抵押物包含借商品房住宅、商用物业、标准工业厂房，质押物包含标准仓单、银行存款凭单或各类动产，包含钢材类中镀锌板、螺纹钢、线材、优线和有色金属类中铜锭、铝锭、铅锭、锌锭等。采取担保人担保方法办理“速贷通”业务，可采取担保企业提供担保方法或评级为AAA企业提供担保方法办理。

二、成长之路
1、什么是“成长之路”？
“成长之路”业务是对于信息较充足、信用统计很好、连续发展能力较强成长型小企业，在评级授信后办理信贷业务。经过“成长之路”业务，用户可办理授信项下建设银行相关传统信贷产品及多种中小企业创新产品，包含各类贷款、贸易融资、银行承兑汇票贴现、银行承兑汇票承兑、确保、信用证等表内、表外信贷业务、速保通、商流通、供给链融资、出口信用保险项下应收账款池融资、融保通、保单质押、信用保险项下融资等。“成长之路”等同于小企业通常授信业务
2、“成长之路”适用用户群体是什么？
“成长之路”业务是对于信息较充足、信用统计很好、连续发展能力较强成长型小企业用户。
3、“成长之路”给企业带来好处？
“成长之路”业务充足考虑了企业个性化金融服务需求特点，提供从全方位至个性化金融服务处理方案，同时建立了建立了有别于大企业独立信用等级评价体系，有差异化、快捷信贷审批步骤。
“成长之路”业务贷款能够用于中小企业正常生产经营资金周转一类流动资金贷款，也能够用于设备、厂房等投资用途固定资产贷款，借款期限最长可达3年。
4、办理“成长之路”业务需满足什么条件？
(1)符合国家产业政策、环境保护政策及建设银行相关行业信贷政策；
(2)企业资产负债率应控制在适宜水平，其中，制造业在60%以内，批发零售业在70%以内，其它企业在65%以内；
(3)企业经营情况稳定，成立年限在2年(含)以上，且有一个及以上会计年度财务汇报，连续2年销售毛利润为正值或连续2年销售增加率为正值。如成立年限不满2年，则用户信用等级在a级(含)以上(低信用风险业务除外)；
(4)企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用统计(2年内非恶意逾期或欠息连续不超出3期且累计不超出6期除外)。
5、“成长之路”业务定价情况是什么？
根据收益覆盖风险和成本标准，贷款利率应在基准利率基础上实施上浮。依据不一样行业、不一样担保方法和综合贡献度实施差异化风险定价。
企业实际控制人或关键股东为建设银行个人高端用户，可对贷款利率实施优惠。
6、“成长之路”业务关键担保方法？
“成长之路”业务担保方法以抵(质)押为主，抵（质）押物选择要以我行相关管理要求为准；企业担保，确保人为大中型企业用户，其信用等级在A级(含)以上；确保人为小企业用户，信用等级在a级(含)以上，且确保人评级不低于借款人评级。

三、速保通
1、什么是“速保通”
“速保通”是建行广东省分行在总行小企业信贷业务品牌基础上和广东省中小企业信用再担保共同开发专门针对经营情况良好、有一定抵押物中小企业，由担保企业提供有效担保、广东省中小企业信用再担保提供有效再担保为贷款担保方法地方特色小企业信贷业务新品牌。
2、“速保通”适用用户群体是什么？
“速保通”业务产品用户范围为符合建设银行小企业用户标准全部小企业用户，关键用户定位为以下几类用户：
（1）原“速贷通”用户及以抵押方法办理“成长之路”业务小企业用户；
（2）银行以抵押方法办理小企业信贷业务小企业用户；
（3）有银行或担保企业接收抵押物小企业用户；
（4）担保企业、省担保企业认可优质小企业用户。
3、“速保通”给企业带来好处？
“速保通”业务首先能够依据企业用户提供抵押物价值全额或超额（最高抵押率150%）发放贷款，满足用户较大资金需求；其次“速保通”业务不收取用户任何确保金，增加用户流动性；再次“速保通”业务银行实施和担保企业均实施优惠费率，降低用户融资成本；最终“速保通”提供了快速融资绿色通道，满足用户融资时限要求。
4、办理“速保通”业务需满足什么条件？
(1) “速保通”业务没有设置用户准入门槛，面对全部经工商行政管理部门登记注册中小企业法人及个体工商户，乃至是微小型企业用户，用户群体广泛。
(2)企业需提供担保企业、广东省中小企业信用再担保认可特定抵押物。
5、“速保通”业务定价情况是什麽？
根据收益覆盖风险和成本标准，贷款利率应在基准利率基础上实施上浮。依据不一样行业、不一样担保方法和综合贡献度实施差异化风险定价。
6、“速保通”业务关键担保方法？
“速保通”业务担保方法以担保企业提供有效担保、广东省中小企业信用再担保提供再担保为担保方法，同时我行、担保企业、广东省中小企业信用再担保按贷款最终损失金额10%、45%、45%百分比负担风险。

第三部分 小企业关键信贷产品介绍

一、供给链融资系列产品
※　中国保理业务
Ø 什么是中国保理业务？
中国保理业务是我行专门针对用户应收账款所提供一个综合性金融服务。在中国保理业务中，我行买入用户应收账款债权，并提供保理预付款（融资）、应收账款管理、信用销售控制及信用风险担保等保理服务。
中国保理业务根据是否提供信用风险担保服务分为有追索权保理业务和无追索权保理业务。另外，还能够经过投保短期中国贸易险，办理信保保理业务。
Ø 中国保理业务适适用于哪些用户群体？
中国保理业务适适用于采取短期赊销或商业承兑汇票结算方法进行商品销售（提供劳务除外），应收账款占比高生产型、贸易型用户，尤其是关键企业及关键企业上游供给商。
信保保理业务一样适适用于适适用于采取短期赊销或商业承兑汇票结算方法进行商品销售（提供劳务除外），应收账款占比高，但其买方用户信用评级达不到我行要求生产型、贸易型用户。
Ø 办理中国保理业务用户需满足什么基础条件？
☆　用户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　交易双方无不良信用统计，商誉良好。
☆　交易双方有十二个月以上良好合作，无拖欠货款统计。
☆　交易双方不互为关联企业。
☆　应收账款债权完整、明晰，交易协议中无债权转让限制性条款。
☆　应收账款期限介于15日~6个月之间，最长不超出1年。
Ø 中国保理业务费用组成
☆　应收账款管理费，标准：发票金额5‰，下浮须报省分行同意。
☆　买方信用风险担保费，无追索权保理业务收取，标准：发票金额1%，下浮须买方经办行同意。
☆　发票处理费，标准：每张发票200元，下浮可由经办行审定。
☆　延期管理费，预付款到期不能按时收款而要求延长久限时收取，标准：到期预付款余额5%，下浮须报省分行同意。
☆　保费，信保保理业务由保险企业收取，标准：发票金额2~6‰，可和保险企业协定。
☆　贷款利率，按当初省分行贷款价格政策实施。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø 中国保理业务亮点
☆　盘活应收账款，提升用户订单满足能力。
☆　处理周转资金不足后顾之忧，是用户争夺订单有力武器。
☆　无追索权保理业务、信保保理业务规避坏账损失风险。
☆　无追索权保理业务提前实现收入，优化用户财务报表。
☆　银行管理应收账款，节省用户成本。
※　动产质押授信业务
Ø 什么是动产质押授信业务？
动产质押授信业务是指用户将存货（关键指原材料）存放在我行认可仓储企业仓库作为质物，由我行认可仓储企业负担监管责任，我行据此向用户发放贷款（或办理汇票承兑等表外业务）信贷业务；用户可依据需要，根据质物价值随时存入确保金，赎回对应百分比存货。
Ø 动产质押授信业务适适用于哪些用户群体？
动产质押授信业务适适用于有固定盈利模式，存货占比高生产型、贸易型用户。
Ø 办理动产质押授信业务用户需满足什么基础条件？
☆　用户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　用户无不良信用统计，商誉良好。
☆　质物易保留、不易变质，保质期长于贷款期限1年以上。
☆　质物有公开交易市场，价格稳定或处于上升阶段，市场价格可随时查询。
☆　质物属通用性强原材料，轻易变现。
☆　质物有稳定物理形态，可分割。
☆　融资期限在6个月以内。
Ø 动产质押授信业务费用组成
☆　贷款利率，按当初省分行贷款价格政策实施。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø 动产质押授信业务亮点
☆　盘活存货，提升用户资金使用效率。
☆　融资高效、便捷，存货进出方便，随借随还。
※　仓单质押授信业务
Ø 什么是仓单质押授信业务？
仓单质押授信业务是指用户将存货（关键指原材料）存放在我行认可仓储企业仓库，由我行认可仓储企业负担监管责任，用户以取得仓储企业出具非标准仓单作为质物，我行据此向用户发放贷款（或办理汇票承兑等表外业务）信贷业务；用户可依据需要，根据质物价值随时存入确保金，赎回仓单并提取存货。
Ø 仓单质押授信业务适适用于哪些用户群体？
动产质押授信业务适适用于有固定盈利模式，存货占比高生产型、贸易型用户。
Ø 办理仓单质押授信业务用户需满足什么基础条件？
☆　用户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　用户无不良信用统计，商誉良好。
☆　质物易保留、不易变质，保质期长于贷款期限1年以上。
☆　质物有公开交易市场，价格稳定或处于上升阶段，市场价格可随时查询。
☆　质物属通用性强原材料，轻易变现。
☆　质物有稳定物理形态，可分割。
☆　融资期限在6个月以内。
Ø 仓单质押授信业务费用组成
☆　贷款利率，按当初省分行贷款价格政策实施。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø 仓单质押授信业务亮点
☆　盘活存货，提升用户资金使用效率。
☆　融资高效、便捷，存货进出方便，随借随还。
※　先票后货动产质押授信业务
Ø 什么是先票后货动产质押授信业务？
先票后货动产质押授信业务是指用户使用我行授信，为指定供货商（收款人）出具购置指定交易货物银行承兑汇票，汇票项下货物物权质押予我行，由我行认可仓储企业负担监管责任，满足用户正常生产经营过程中周转性资金需求信贷业务。
Ø 先票后货动产质押授信业务适适用于哪些用户群体？
先票后货动产质押授信业务适适用于有稳定供货协议且上游供货商综合实力较强，和上游供货商采取银行承兑汇票结算方法生产型、贸易型用户。
Ø 办理先票后货动产质押授信业务用户需满足什么基础条件？
☆　用户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　交易双方无不良信用统计，商誉良好。
☆　质物易保留、不易变质，保质期长于贷款期限1年以上。
☆　质物有公开交易市场，价格稳定或处于上升阶段，市场价格可随时查询。
☆　质物属通用性强原材料，轻易变现。
☆　质物有稳定物理形态，可分割。
☆　融资期限在6个月以内。
☆　当我行信贷规模不受限制时，银行承兑汇票由我行即时办理贴现。
Ø 先票后货动产质押授信业务费用组成
☆　汇票承兑业务承诺费，标准：汇票敞口部分2.5%。
☆　贷款利率，按当初省分行贷款价格政策实施。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø 先票后货动产质押授信业务亮点
☆　先融资后质押，满足用户备货资金不足融资需求。
☆　盘活存货，提升用户资金使用效率。
☆　提货方便，随时还款随时提货。

二、小企业联贷联保
Ø 什么是小企业联贷联保业务？
小企业联贷联保业务是指若干小企业用户自愿组成一个联合体，联合体组员之间协商确定贷款额度，向我行联合申请贷款,每个联合体组员均对其它全部组员因向银行申请借款而产生全部债务提供连带确保责任，我行据此发放一定额度贷款业务，是我行创新推出信贷产品。
Ø 小企业联贷联保业务适适用于哪些用户群体？
小企业联贷联保业务适适用于有固定经营场所，经营稳定，信用良好，联合体组员之间相互了解、相互信任、相互监督，根据我行小企业用户规模认定措施认定为小企业优质用户。
Ø 办理小企业联贷联保业务用户需满足什么基础条件？
☆　各联合体组员法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　无不良信用统计，商誉良好。
☆　联合体组员数介于3~10个之间。
☆　联合体由各组员自愿协商组建。
☆　缴存贷款额度30%以上确保金，且联合体确保金总额超出任一联合体组员贷款额度。
☆　近两年来企业生产经营正常，成长性很好，现金流和利润稳定增加，并正当纳税。
☆　各联合体组员经营规模、贷款额度大致相当。
Ø 小企业联贷联保业务费用组成
☆　贷款利率，标准：贷款基准利率上浮10~50%，依据用户信用等级确定。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø 小企业联贷联保业务亮点
☆　相互监督，相互担保，无须抵押。
☆　贷款额度高，单户最高1000万元。

三、小企业小额无抵押贷款
Ø 什么是小企业小额无抵押贷款业务？
小企业小额无抵押贷款业务是指我行向小企业用户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任确保，无需提供抵（质）押物人民币循环额度贷款，是我行创新推出信贷产品。
Ø 小企业小额无抵押贷款业务适适用于哪些用户群体？
小企业小额无抵押贷款业务适适用于有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益，信用良好，融资需求含有短、频、快特点，根据我行小企业用户规模认定措施认定为小企业优质用户。
Ø 办理小企业小额无抵押贷款业务用户需满足什么基础条件？
☆　用户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　用户及其法定代表人、股东、实际控制人商誉良好，在人民银行征信系统中近两年内逾期30天以内次数不超出2次，且近两年内不存在逾期60天以上信用统计。
☆　有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益。
☆　经营年限在3年及以上。
☆　工业企业厂房或设备应为自有。
☆　满足以下条件之一：
◎　在我分行单位人民币年结算量万元（含）以上。
◎　在我分行存量办理“成长之路”授信业务。
◎　她行贷款将在3个月内到期，且同意她行贷款到期后转由我分行办理。
◎　企业主或企业实际控制人在我分行个人金融资产300万元（含）以上。
◎　外贸类用户应符合以下要求：
◇　拥有自营进出口权，连续经营进出口业务超出2年，经营情况稳定。
◇　近两年经营现金净流量保持为正值。
◇　年进出口量连续两年超出300万美元。
◇　收付汇情况良好，立即进行进出口核销，近两年在外汇局、海关、税局、银行等无不良统计，和我分行往来期间未发生过进出口贸易付款纠纷。
◇　在我分行开立本外币基础结算账户或通常结算账户，且外汇业务承接率和我分行信贷投入百分比相匹配。
◇　企业上下游交易对手资信良好，和企业保持进出口贸易十二个月以上，且未发生任何不良交易统计。
Ø 小企业小额无抵押贷款业务费用组成
☆　循环借款额度承诺费，标准：借款额度1%。
☆　贷款利率，标准：贷款基准利率上浮10~70%，依据用户信用等级确定。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø 小企业小额无抵押贷款业务亮点
☆　无须抵押，信用放款。
☆　随借随还，快捷方便。
☆　期限１年，累计3年，第二年起逐年年审，手续简便，用款期长。

四、小企业法人账户透支
Ø 什么是法人账户透支业务？
法人账户透支业务是指用户使用我行授信，在约定账户、约定额度内进行透支，以用户满足临时性融资需求信贷业务。
Ø 法人账户透支业务适适用于哪些用户群体？
法人账户透支业务适适用于生产经营正常、财务管理规范、信誉良好且结算量大、成长强性优质生产型、贸易型用户。
Ø 办理法人账户透支业务用户需满足什么基础条件？
☆　用户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　无不良信用统计，商誉良好。
☆　能提供我行认可抵质押担保，符合我行流动资金贷款基础条件。
☆　在我行开立基础结算户或通常结算户，承诺关键经过我行账户进行结算。
☆　透支资金仅限于正常经营活动临时资金周转，不能用于归还贷款本金、利息和项目投资等。
☆　透支额度不超出给用户通常额度授信中固定资产贷款额度和表外授信业务额度以外授信额度50%，最高不超出300万元。
☆　透支期限在30~60天以内。
Ø 法人账户透支业务费用组成
☆　透支额度承诺费，标准：承诺额度0.5%按年一次性收取，最低收取1000元。
☆　贷款利率，按当初省分行贷款价格政策实施。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø 法人账户透支业务亮点
☆　在要求期限和额度内随时透支，随时归还，手续方便、快捷。
☆　依据实际需要临时透支，有效节省用户融资成本和时间。

五、厂租通
Ø 什么是“厂租通”业务？
“厂租通”业务是指我行向拥有工业厂房用户发放，以该厂房租金收入还本付息贷款业务。该产品是以经过增加担保方法，愈加好地适应市场、满足厂房出租用户需求，是我分行创新优化信贷产品。
Ø “厂租通”业务适适用于哪些用户群体？
“厂租通”业务适适用于对工业厂房拥有正当使用权，有权对建成工业厂房进行经营租赁东莞地域用户。贷款可用于工业厂房在经营期间维护、改造、装修、招商等经营性资金需求和用户统筹安排其它正当资金需求，其中包含置换该厂房建设期银行贷款及股东借款等负债性资金和超出项目资本金要求百分比以上资金，但不得用于置换不良贷款。
Ø 办理“厂租通”业务用户需满足什么基础条件？
☆　用户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任确保。
☆　无不良信用统计，商誉良好。
☆　正当拥有工业厂房用地使用权，有权对建成工业厂房进行经营租赁。
☆　属于东莞市分行辖内用户。
Ø “厂租通”业务费用组成
☆　评定费用，由评定企业收取，可和评定企业协定。
☆　保费，由保险企业收取，可和保险企业协定。
☆　贷款利率，按当初省分行贷款价格政策实施。
☆　其它费用，按当初省分行贷款综合收益政策实施。
Ø “厂租通”业务亮点
☆　处理现有信贷产品融资模式下，用户凭无产权证工业厂房无法办理“商物通”业务，小企业以“成长之路”、“速贷通”业务担保方法无法办理中长久贷款难题。

六、小企业船舶抵押贷款
Ø 什么是小企业船舶抵押贷款业务？
小企业船舶抵押贷款业务是指用户以自己或第三方拥有正常运行船舶作为抵押物，我行据此向用户发放贷款。该业务产品是