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法人汽车按揭贷款操作规程

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生效日期：xx年06月01日
目录
0 修改与审批记录 4
1 目的和范围 4
2 定义、缩写和分类 5
3 职责与权限 5
4 基本规定 6
5 流程描述及操作要点 10
5.1法人汽车按揭贷款操作流程 10
6 内外部规章制度索引 22
6.1 外部法律法规 22
6.2 内部规章制度 23
7 附录 23
8 记录 23
记录1.《业务经办行审查审批意见表》 25
记录2.《首付款收妥确认函》 26
记录3.《授权委托书》 27
记录4. 《委托划款扣款授权书（借款人）》 28
记录5.《业务经办行上报项目资料移交清单》 29
记录6.《项目审查意见表》 30
记录7.《项目退回意见书》 33
记录8.《项目补充资料通知书》 34
记录9.《汽车放款通知书》 35
记录10.《履行担保通知书》 36
记录11.《履行担保通知书回执》 37
记录12. 《贷款本息代偿证明书》 39
记录13.《代偿资金入账确认书》 40

0 修改与审批记

1 目的和范围
为规范银行（以下简称“本行”）对法人汽车按揭贷款业务的操作，防范贷款风险，依据本行小企业信贷业务管理办法等规定特制定本规程。
本规程适用于本行所属各分行、支行、营销中心（以下统称“经办行”）及总行对汽车法人按揭贷款业务的操作和管理。

2 定义、缩写和分类
(1) 法人汽车按揭贷款，是指本行信贷资金向购买汽车的企事业法人发放的按揭贷款。
3 职责与权限
部门岗位
职责权限
经办行调查岗
1) 负责营销客户；
2) 负责贷款的受理；
3) 负责通过收集整理信贷资料，运用和客户的面谈、电话访谈、实地调查、第三方求证等方式，对客户的主体资格、贷款用途、担保状况、还款意愿和偿债能力等风险事项进行调查；
4) 负责撰写调查报告，并在贷款调查报告中明确贷款调查意见；
5) 负责与客户进行贷款相关法律性文件、合同的面签；
6) 负责支付方式审核、支付前审查及出账；
7) 负责贷款档案的归档；
8) 负责相关系统信息的日常录入；
9) 负责客户的日常维护管理；
10) 负责贷款回收，以及参与不良贷款清收处置。
经办行审查岗
1) 负责对贷款申报材料的有效性、可行性、风险特征等因素进行综合分析与评价；
2) 协助调查人处理贷款的相关工作。
经办行审批岗
1) 负责权限内贷款的审批决策；
2) 负责信贷管理系统业务的提交。

审查岗
1) 负责对贷款申报材料的有效性、可行性、风险特征等因素进行综合分析与评价；
2) 负责撰写授信审查审批意见表，并明确贷款调查意见；
3) 审贷委员会B角，列席审贷委会议；
4) 负责信贷管理系统业务的提交。

审贷委
1) 机构设置在，以会议的形式召开。审贷委员会设立A、B角，A角由委员会主任、副主任担任（主任、副主任分别由总经理及副总经理担任）；B角由审查岗人员组成；每次召开小企业审贷会必须有一个A角参加，成员不低于3人方可召开会议；根据审批业务的需要，审贷委员会可以邀请行内有关方面专家列席会议，提供咨询；审贷会议的结果，采用一票否决方式；
2) 主要负责全行小企业（个人）贷款授权的管理和审议经办行授权范围以外的小企业（个人）贷款；
3) 可以根据工作需要，在风险可控情况下，授予审批人员一定的审批权限，审批人员在其授权范围内独立审批经办行上报的项目并承担相应责任；
确定客户经理做出的分析是否正确。
总行有权审批人
1) 负责权限内小企业生产经营性贷款的审批决策；
2) 审贷委员会A角，组织相关人员并主持、召开审贷委会议；
3) 负责信贷管理系统业务的提交。
风险管理部
受托支付岗
1) 负责企业条线下放款材料的有效性、风险性、完整性及合规性等因素进行审查；
2) 负责信贷管理系统业务的提交。

放款管理中心
1) 负责个人条线下放款材料的有效性、风险性、完整性及合规性等因素进行审查；
2) 负责信贷管理系统业务的提交。
经办行综合柜员
1） 贷款的发放。
4 基本规定
(1) 法人汽车按揭贷款的原则：
a) 借款人需取得本行授信，且只能在授信主办行申请贷款；
b) 法人汽车按揭贷款必须遵循“先抵押、后放款”的原则；
c) 需交付本行规定的保证金；
d) 法人汽车按揭贷款的原则按照银行小企业信贷业务管理办法相关规定执行。
(2) 贷款对象、条件:贷款对象为从事合法生产经营的法人实体，主要为企事业法人。
a) 申请法人汽车按揭贷款的企业必须符合以下条件：
Ÿ 经过工商行政管理机关等核准登记的企事业法人；
Ÿ 应具备还款来源明确，企业的经营效益良好、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等；
Ÿ 在本行开立基本帐户或一般存款帐户，并自愿接受监督，按要求如实提供企业经营信息；
Ÿ 具有中国人民银行统一核发的贷款卡，并按期办理年检；
Ÿ 借款人有健全的内部经营管理机制；
Ÿ 信用等级达到BBB级及以上；
Ÿ 具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照、经营许可证明等），实际经营期限应满一年（含一年）以上；
Ÿ 本行规定的其他条件。
b) 借款人有下列情形之一者，不得对其办理按揭贷款：
Ÿ 在本行及其他金融机构原有贷款已形成不良、欠息等违约情况；
Ÿ 连续亏损且扭亏无望；
Ÿ 存在重大经济纠纷；
Ÿ 经营性现金流量不足，主要产品严重积压，生产、经营或投资被国家列入限制类、淘汰类的产品、项目和从事违法经营行为的，从而导致企业的第一还款来源无保证；
Ÿ 生产经营或投资项目未取得环保部门许可的；
Ÿ 有其他严重问题，不符合本行贷款条件的；
Ÿ 借款人在本行申请贷款应是真实的按揭购买车辆，不得对其他用途发放该类型贷款，贷款不得挪作他用。
(3) 贷款期限、利率和还款方式
a) 贷款期限最长不得超过3年(含展期)。
b) 法人汽车按揭贷款的贷款利率、逾期贷款罚息利率按人民银行和本行的有关规定执行。
c) 还款方式：采取分期按月偿还的还款方式，主要有等额本息还款法、等额本金还款法两种。
等额本息还款法：借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。计算公式为：
贷款本金×月利率×（1+月利率）还款期数
每月还款额= -------------------------------------
（1+月利率）还款期数 -1
等额本金还款法：借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，计算公式为：
贷款本金+（贷款本金-累计已还本金）×月利率
每月还款额= --------------------------------------------
还款期
(4) 贷款的担保。
申请法人汽车按揭贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。
a) 可以质押的权利凭证包括：政府债券、本行签发定期存单，本行不接受其他权利凭证质押。以政府债券质押的，质押率最高为质押权利凭证票面价值的90%。贷款期限在一年以上的，质押率最高为质押权利凭证票面价值的80%。以本行签发的人民币存单（折）质押的，贷款额度不得高于质押存单存款金额与贷款利息之差；
b) 贷款采取由所购车辆提供抵押担保的，同时由合作方提供全程连带责任保证。合作方及借款人的主要自然人股东、法定代表人和实际控制人必须为法人汽车按揭贷款提供连带责任保证；
c) 以房地产作抵押的，抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》等有关规定，并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。抵押率最高不得超过70%；
d) 原则上不受理使用年限20年以上（含20年）的房屋抵押。经小企业（个人） 审 贷委同意可适当放宽；
e) 采取第三方保证方式的，担保方应具备担保资格和符合本行规定的担保条件。
(5) 贷款的受理、调查、审批与发放
a) 经办行客户经理负责受理客户贷款申请；向客户介绍本行法人汽车按揭贷款的申请条件、利率、期限、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等，明确告知借款人应当在本行进行企业资信调查时给予协助。
b) 借款人申请法人汽车按揭贷款时，应提供借款申请并提交以下资料，包括但不限于：
Ÿ 营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等，其他组织的合法存续证明。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
Ÿ 公司的验资报告和公司章程，近三年的财务报告和当期的财务报表，成立不足三年的客户，提供成立以来年度财务报告和当期的财务报表；
Ÿ 本行认为必要的其他资料。
c) 初审。贷款经办行客户经理对借款人的借款申请进行初审，认为基本可行的则进行贷前调查；
d) 贷前调查。认真调查借款人还款来源、借款用途真实性、及企业的实际经营状况等。通过调查，填写调查资料，对贷款作出客观合理的评价。对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好解释工作；
e) 对借款人实地调查结束后，客户经理要对调查结果进行分析、整理，填写操作文本，对贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等提出具体意见，并填写贷款审批表，签署意见；
f) 调查人把审批表、文本和相关的资料移交贷款审查岗进行审查，审查岗审查贷款的合规合法性、完整性、必要时进行核实，审查后在审批表上签署意见；“未尽事宜按《银行小企业及个人授信业务审查审批操作规程》”执行；
g) 经办行在具体的审批授权范围内，按照规定的程序和管理要求办理贷款审批。超授权、未授权的经办行报相关审批部门审批。
h) 经审批同意贷款的，贷款经办行应及时通知借款人；
i) 经办行应随同业务办理过程同时通过本行信贷系统上报该业务；
j) 贷款获得批准后，经办行应及时与借款人签订贷款合同及相应抵质押合同和保证合同。；
k) 贷款合同生效后，经办行向合作方出具《汽车贷款通知书》，合作方应在十个工作日内将购车发票、机动车行驶证复印件及各种交费凭证交经办行，并协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续；
l) 抵押登记。对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交与本行进行保管。对以房地产设定抵押的，要在贷款发放前办妥抵押登记手续，并取得相关他项权利证。特殊情况由总部决定；
m) 保险。在贷款期限内，借款人须持续按照本行的要求为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险(一般应保全险)，并在保险单中明确第一受益人为本行。保险期限不得短于贷款期限，保险期限必须连续，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。如保险公司同意投保履约保证保险，经办行应要求借款人及时投保履约保证保险，保险第一受益人为本行。
n) 受托支付审批
Ÿ 经办行在贷款合同生效后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托本行将贷款转入销售方或合作方账户；
Ÿ 经办行贷款调查员对有关手续进行复审之后，报总行备案，然后交经办行综合柜员发放贷款；
Ÿ 贷款发放未说明事宜按《银行小企业及个人授信业务放款操作规程》和各贷款品种操作规程具体规定执行；
Ÿ 建立档案未尽事宜按《银行信贷档案管理办法》执行。
(6) 售后服务管理
a) 在借款合同有效期内，法人汽车按揭贷款经办行须对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续状况进行监督检查。实行保证方式的，须对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查；
b) 未尽事宜按本行《银行小微金融售后服务管理操作规程》执行。
(7) 贷款的偿还
a) 如借款人提前偿还全部或部分贷款，应提前3个工作日向本行提出申请；
b) 根据借贷双方在本行借款合同中约定的还款日期，从约定的还款账户中扣收当期应偿还贷款的本金和利息。如借款人要求更换还款账户或还款账户被冻结、挂失，借款人应向原经办行重新提供还款账户；
c) 借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期之前，提前15天提出展期申请。经办行须按照审批程序对借款人的申请进行审批。
(8) 逾期贷款的管理
借款人未能按借款合同约定按期还款的，于贷款到期日次日均作逾期贷款处理，按规定计收罚息。未尽事宜按《银行小微金融售后服务管理操作规程》执行。
(9) 贷款管理责任制
a) 经办行在办理法人汽车按揭贷款业务中，经总行审查资料不全、手续不合规，越权办理，违反本操作规程的，按照《银行信贷业务督导管理办法》执行；
b) 本行对贷款业务造成风险、形成不良的，按照银行新增不良信贷业务责任追究办法执行。

5 流程描述及操作要点
1
2
3
4
5
5.1法人汽车按揭贷款操作流程
本流程包括贷款业务受理、审查审批、实施授信和售后服务管理等四个阶段，具体的流程描述及要求如下：

节点
任务名称
部门/操作岗位
操作要点
外部合规要求
内部合规要求
操作风险提示
1)A1
贷款申请
客户
1) 客户向贷款行提交法人汽车按揭贷款申请书；
2)营业执照、税务登记证，组织机构代码证、贷款卡等，其他组织的合法存续证明。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
3）公司的验资报告和公司章程，近三年的财务报告和当期的财务报表，成立不足三年的客户，提供成立以来年度财务报告和当期的财务报表。

1)B1
受理申请
经办行调查岗
客户经理负责：
1） 经过工商行政管理机关等核准登记的企事业法人；
2） 应具备还款来源明确，企业的经营
效益良好、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等；
3） 在本行开立基本帐户或一般存款
帐户，并自愿接受监督，按要求如实提供企业经营信息；
4） 具有中国人民银行统一核发的贷
款卡，并按期办理年检；
5） 借款人有健全的内部经营管理机
制；
6） 信用等级达到BBB级及以上；
7） 具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照、经营许可证明等）。实际经营期限应满一年（含一年）以上。
《商业银行小企业授信工作尽职指引》第十一～十三条

风险点：
客户提供虚假信息
风险类型：
外部欺诈
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
双人实地调查
控制岗位：
经办行调查岗

风险点：
客户伪造、提供虚假材料
风险类型：
外部欺诈
风险级别：
高风险
关键控制措施：
双人实地调查、交叉检验
控制岗位：
经办行调查岗

风险点：
未按规定要求审查授信申请资料的完整性
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
高风险
关键控制措施：
系统按照授信申请资料清单审核。双人实地调查
控制岗位：
经办行调查岗
1)B2
是否符合条件
经办行调查岗
1)是，转节点1)B3；
2)否，转节点1)A1。
《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》第八十三条

1)B3
转/接《银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程》
经办行调查岗
客户经理按照《银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程》要求进行业务贷前调查

1)B4
是否通过调查
经办行调查岗
1)是，转节点1)B5；
2)否，转节点1)A1。

1)B5
撰写调查报告
经办行调查岗
1)认真调查借款人还款来源；
2)借款用途真实性、及企业的实际经营状况等；
3）通过调查，填写调查资料，对贷款作出客观合理的评价；
4）对调查结果进行分析、整理，填写操作文本，对贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等提出具体意见，并填写《业务经办行审查审批意见表》（记录1），签署意见；
5）客户经理把审批表、文本和相关的资料移交贷款审查岗进行审查，审查岗审查贷款的合规合法性、完整性、必要时进行核实，审查后在《业务经办行审查审批意见表》审批表上签署意见（记录1）。
《商业银行授信工作尽职指引》第三十二～三十四条

风险点：
未能全面准确地进行调查
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
高风险
关键控制措施：
双人实地调查、交叉检验
控制岗位：
经办行调查岗

风险点：
未能形成关键有效的调查信息，调查结论完整性缺失
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
双人实地调查、交叉检验
控制岗位：
经办行调查岗
2)C1
经办行审查
经办行审查岗
经办行审查岗按照本规程要求对上报资料审查，填写《首付款受托确认函》（记录2）

风险点：
未能提供准确的材料信息
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
极高风险
关键控制措施：
交叉检验
控制岗位：
经办行审查岗

风险点：
未能有效识别业务存在风险
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
高风险
关键控制措施：
交叉检验
控制岗位：
经办行审查岗

风险点：
客户信息录入错误
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
极高风险
关键控制措施：
交叉检验
控制岗位：
经办行审查岗
2)C2
是否通过审查
经办行审查岗
1)是，转节点2)D2；
2)否，转节点2)B9。

2)B9
通知客户
经办行调查岗
被否决的申请，经办行调查岗负责通知客户，并做好解释工作。待有关条件满足后，客户可重新申请。

2)D2
经办行审批
经办行审批岗
经办行审批岗按照本规程要求对上报资料审查
《商业银行授信工作尽职指引》第三十二～三十四条；
《商业银行小企业授信工作尽职指引》第二十六条～三十条

风险点：
未按规定审查、分析调查结论
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
高风险
关键控制措施：
权限控制
控制岗位：
经办行审批岗

风险点：
越权审批
风险类型：
内部欺诈
风险级别：
高风险
关键控制措施：
权限控制
控制岗位：
经办行审批岗
2)D3
是否通过审批
经办行审批岗
1)是，转节点2)D4；
2)否，转节点2)B9。
通过审批的填写《授权委托书》（记录3）、《受托划款扣款授权书（借款人）》（记录4）

2)D4
是否为支行权限内业务
经办行审批岗
1)是，转节点2)D4；
2)否，转节点2)E4；
3）权限外业务资料移交，并填写《业务经办行上报项目资料移交清单》（记录5）。

2)E4
业务审查审批
审查岗
按照本规程要求审查资料

《银行信贷业务担保管理办法》
风险点：
业务资料不真实、不准确
风险类型：
内部欺诈
风险级别：
低风险
关键控制措施：
交叉检验、权限控制
控制岗位：
审查岗

风险点：
未按规定审查、分析调查结论
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
低风险
关键控制措施：
交权限控制
控制岗位：
审查岗

风险点：
越权审批
风险类型：
内部欺诈
风险级别：
低风险
关键控制措施：
权限控制
控制岗位：
审查岗
2)E5
是否通过审查
审查岗
1)是，转节点2)E6；
2)否，转节点2)B9；
3）经审查符合法人汽车按揭贷款要求的填写《项目审查意见表》（记录6）；
4）经审查不符合法人汽车按揭贷款要求的填写《项目退回意见书》（记录7）；
5）经审查需要经办行补充资料的，填写《项目补充资料通知书》（记录8）。
1)《商业银行内部控制指引》第三十九～四十四条；
2)《商业银行授信工作尽职指引》第三十二～四十条

2)E6
是否为权限内
审查岗
1)是，转节点3)B1；
2)否，转节点2)F6。

2)F6
业务审批
审贷委
审贷委对上报的资料进行审批，资料不通过的退回审查岗。
《中华人民共和国商业银行法》第三十四～五十三条；
《贷款通则》第二十八条

风险点：
未按规定审查、分析调查结论
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
低风险
关键控制措施：
权限控制
控制岗位：
审贷委

风险点：
越权审批
风险类型：
内部欺诈
风险级别：
低风险
关键控制措施：
权限控制
控制岗位：
审贷委
2)F7
是否通过审批
审贷委
1)是，转节点2)F8；
2)否，转节点2)E5。

2)F8
是否权限内
审贷委
签署审批意见；
1） 是，转节点3）B1；
否，转节点2）G8。
《贷款通则》第二十九条

2)G8
有权人审批
总行有权审批人
总行有权审批人对上报的资料进行审批。

1)《中华人民共和国商业银行法》第三十四～五十三条；
2)《贷款通则》第二十八条

风险点：
对业务风险评估失准
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
低风险
关键控制措施：
权限控制
控制岗位：
总行有权审批人
2)G9
是否通过审批
总行有权审批人
签署审批意见；
1)是，转节点3)B1；
2)否，转节点2)E5。
1)《商业银行内部控制指引》第三十九～四十四条；
2)《商业银行授信工作尽职指引》第三十二～四十条

3)B1
实施授信审查
经办行调查岗
1)在信贷系统中接收审批意见；
2)通知客户签署合同。
3）签署《汽车放款通知书》（记录9）

《贷款通则》第二十九条

风险点：
录入系统资料完整性欠缺
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
双人四眼
控制岗位：
经办行调查岗

风险点：
未落实授信条件风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
按授信审批条件，逐项落实授信要求
控制岗位：
经办行调查岗

风险点：
未审核授信条件落实情况
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
审核支付要素，符合贷款条件及相关规定
控制岗位：
经办行调查岗
3)B2
签订相关借款及担保合同
经办行调查岗
按照本规程要求办理
中华人民共和国合同法》第一百九十六条～两百一十一条

风险点：
未审核发现合同不齐备，有瑕疵甚至无效
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
审查岗严格审核法律文本
控制岗位：
经办行调查岗
风险点：
未审核交易合同的真实性，未按支付规定要求操作
风险类型：
执行、交割和流程管理事件
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
审核支付要素，符合贷款条件及相关规定
控制岗位：
经办行调查岗
3)B3
是否为对公受托支付
经办行调查岗
判断是否为对公受托支付：
是，转3)H4；
否，转3)I3。
《贷款通则》第二十九条

3)H4
受托支付审核审批
风险管理部受托支付岗
审核对公受托支付资料。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条～两百一十一条；

3)H5
是否通过审批
风险管理部受托支付岗
是否通过审批：
是，转3)J6；
否，转3)B1。

《银行流动资金贷款管理办法》

3)I3
转/接《银行小企业及个人授信业务放款操作规程》
放款管理中心
按照《《银行小企业及个人授信业务放款操作规程》》要求办理

《银行小企业及个人授信业务放款操作规程》

3)I4
是否通过审批
放款管理中心
是否通过审批：
是，转3)J6；
否，转3)B1。

3)J6
贷款发放
综合柜员
按照《银行小企业及个人授信业务放款操作规程》要求办理

《银行小企业及个人授信业务放款操作规程》

3)J7
转/接《银行贷款业务会计操作规程》
综合柜员
按照《银行贷款业务会计操作规程》办理

《银行贷款业务会计操作规程》

4)B1
转/接《银行小微金融售后服务管理操作规程》办理
经办行调查岗
按照《银行小微金融售后服务管理操作规程》办理，填写《履行担保通知书》（记录10）、《履行担保通知书回执》（记录11）、《贷款本息代偿证明书》（记录12）、《代偿资金入账确认书》（记录13）

1)《银行不良资产诉讼管理办法》；
2)《银行贷款风险分类管理办法》；
3）《银行新增不良信贷业务责任追究办法》；
4）银行小微金融售后服务管理操作规程》

6 内外部规章制度索引
6
6.1 外部法律法规
(1) 《中华人民共和国担保法》(中华人民共和国主席令第50号，八届全国人大)
(2) 《中华人民共和国商业银行法》(中华人民共和国主席令第13号，十届全国人大)
(3) 《中华人民共和国公司法》（中华人民共和国主席令第42号，十届全国人大）
(4) 《中华人民共和国物权法》（中华人民共和国主席令第62号，十届全国人大）
(5) 《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）
(6) 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）
(7) 《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）
(8) 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》(银监发〔2006〕69号)
(9) 《商业银行内部控制指引》（中国银行业监督管理委员会令2007 年 第 6 号）
6.2 内部规章制度
(1) 《银行小企业业务基本制度》
(2) 《银行小企业贷款管理办法》
(3) 《银行个人贷款管理办法》
(4) 《银行利率管理办法》
(5) 《银行小微金融售后服务管理办法》
(6) 《银行不良资产诉讼管理办法》
(7) 《银行小企业和个人贷款风险分类管理办法》
(8) 《银行信贷业务督导管理办法》
(9) 《银行信贷管理责任追究办法》
(10) 《银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程》
(11) 《银行小企业及个人授信业务审查审批操作规程
(12) 《银行小企业及个人授信业务放款操作规程》
(13) 《银行小微金融售后服务管理操作规程》

7 附录
本文件无附录。

8 记录
1.《业务经办行审查审批意见表》
2.《首付款受托确认函》
3. 《授权委托书》
4.《委托划款扣款授权书（借款人）》
5.《业务经办行上报项目资料移交清单》
6.《项目审查意见表》
7.《项目退回意见书》
8.《项目补充资料通知书》
9.《汽车放款通知书》
10.《履行担保通知书》
11.《履行担保通知书回执》
12.《贷款本息代偿证明书》
13.《代偿资金入账确认书》

记录1.《业务经办行审查审批意见表》

NO.
项目审查意见表
经办行：

项目基本情况
申请人

是否关系人

授信金额

授信使用方式

贷款
金额

期限

借款用途

利率（‰）

浮动

借款类型

敞口承兑
金额

用途

保证金比例

还款来源

贷款次数

授权内或总行审批贷款

担保情况

经办行调查员意见：
签字：
日期：
经办行审查员意见：
签字：
日期：
经办行行长意见：
签字：

盖章（信贷专用章）
日期：
总行审批人姓名(备案填写)：

记录2.《首付款收妥确认函》

首付款收妥确认函
银行股份有限公司××：
我公司已收到客户（名称）：购买我公司销售的汽车（汽车型
号为： ；发动机为：的首付款，首付款金额为人民币（大写）：元。
特此确认。

(公章)

年月日

记录3.《授权委托书》

授权委托书
受托人：银行股份有限公司××-
负责人：
地址：
联系电话：
委托人：
法定代表人：
地址：
联系电话：
在我公司与银行股份有限公司××法人汽车按揭贷款的业务操作中，因委托人为向受托人申请贷款的借款人提供连带责任担保，兹授权受托人按照年月日签署的《银行股份有限公司××与××法人汽车按揭贷款合作协议》的有关规定，从委托人在银行股份有限公司开立的账户（一般结算账户号：，开户行： ;保证金账户号：，开户行：中扣划各借款人逾期贷款本息及实现受托人债权的相关合理费用。
本授权委托为不可撤销授权。
委托人：（公章）
法定代表人(签字)：
(或授权代表签字）：日期：年月日

记录4. 《委托划款扣款授权书（借款人）》

委托划款扣款授权书（借款人）

委托人（借款人）
受托人（贷款行）
为保证按揭贷款资金的及时划转以及借款人按合同约定按时归还贷款，根据委托人与受托人签订的号《贷款合同》的约定，现借款人就委托贷款行直接从借款人在贷款行开立的账户中扣款事项授权如下:
1、 授权贷款行在按揭贷款发放后，将贷款金额直接从本借款人在贷款行的帐户（帐
号：，开户行：银行股份有限公司行）划转至
公司（账号：，开户行：银行股份有限公司行）。
2、 贷款行从本借款人前述账户中划转、扣款，贷款行不需提供划转及扣款凭证。本借款人
对扣划款项持有疑义时可向贷款行查询。本借款人保证每月本息偿还日前在前述账户中存入足够的还款金额。若本借款人未按期偿还贷款本息，贷款行可按照《贷款合同》的约定计收罚息、违约金、复利，直至所有贷款本息、罚息、违约金、复利及所有应付费用全部清偿为止。
3、授权贷款行可以向披露本借款人按揭贷款的相关信息，包括但不限于
本借款人的名称、营业执照号码、贷款卡编码、借款合同号、贷款金额、贷款余额、贷款发放到期日、贷款逾期本金、贷款逾期期数、贷款转逾期日期以及乙方对借款人贷款的五级分类。
4、本授权为不可撤销授权，自本借款人签字之日起生效，直至本借款人在贷款行的贷款本
息（含罚息、违约金、复利）及所有应付费用全部清偿后终止。
借款人(公章)：
法定代表人签章：
（或授权代表）
年月日
记录5.《业务经办行上报项目资料移交清单》

NO.
支行上报项目资料移交清单
支行名称：
授信通知书编号：
申请人名称：
贷款金额：
企业性质：
承兑金额：
企业类型：
用途： 期限：
行业类别：
利率：
信用等级：
贷款次数：
担保方式：
上报日期 年 月 日
序号
资料内容
编号
备注

备注：移交清单一式两份，、支行各一份，资料内容填写顺序必须与卷内资料排列顺序相符，另外资料属复印件的要在备注栏写明。
支行上报项目交卷人签字： 接卷人签字：
退回支行接卷人签字：

记录6.《项目审查意见表》

NO.
项目审查意见表
申报行：
项目申报基本情况
申请人

申报企业性质

授信总额

期限

行业类别

贷款
金额

期限

信用等级

利率(‰)

浮动

贷款卡有效性

敞口承兑
金额

是否关系人

保证金比例

资保部贷款和担保情况

存贷积数

贷款次数

是否在本行开立基本账户

担保情况

审查员意见：

签名：
年 月 日
小企业审贷会意见：

审贷会成员签名：

盖章：
年 月 日
主管副行长意见：

签名：
年 月 日
注：此表一式三份，经办行一份、两份

审查意见
通过对经办行上报资料的卷面审查，总结如下：

记录7.《项目退回意见书》

项目退回意见书
申报行：
项目申报基本情况
申请人

申报企业性质

授信总额

期限

行业类别

贷款
金额

期限

信