银行股份有限公司信贷风险管理问责制度模版.doc

24xxx村镇银行股份有限公司信贷风险管理问责制度第一章总则第一条 为了规范xxx村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）贷款行为，强化贷款责任管理，明确岗位职责，增强责任制约，防范和化解信贷风险，全面提高信贷资产质量和效益，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、商业银行授信工作尽职指引等有关规定，结合本行实际，制订本制度。第二条 建立以加强信贷队伍的建设和管理为核心，行长、分管行长及信贷管理部门分工负责为主体，岗位责任制为基础的信贷风险问责制度。第三条 本制度所称客户经理，是指从事信贷业务经营和管理的负责人及工作人员，包括总行行长、分管行长、市场拓展部经理、风险管理部经理和客户经理等。第四条 本制度业务范围指本行本外币表内外信贷业务，具体包括贷款、贴现、银行承兑汇票、贷款承诺等。第二章 信贷岗位设置及职责第五条 信贷岗位设置必须坚持调查、审查、审批、发放、检查、监管、收回的运作程序，并以此确定各环节的岗位职责。第六条 行长是全行本外币信贷业务决策的总负责人，对全行信贷资产质量和效益负领导责任。第七条 总行的信贷分管行长是信贷运作的组织、协调、推行的负责人，在权限内对行长和董事会负责。第八条 信贷部门分为二个层次，一是前台，主要指客户经理。二是后台，主要指风险经理。第三章责任认定第九条责任认定要以授信事实风险为依据，以各相关部门和岗位职责为标准，分清责任，落实到人。第十条信贷管理责任分为尽职、未尽职、失职、渎职（包括违法、违规）。具体见xxx村镇银行授信尽职制度第五十四条规定。（一）尽职：指授信工作人员认真履行授信业务流程、相关规定和工作岗位职责，遵循授信（信贷）工作的尽职要求，同时满足以下条件的：1.在相应的授信业务环节中认真履行岗位职责；2.由于不可控制的因素或难以预期的意外因素导致发生授信风险；3.前述因素出现后，已采取了力所能及的补救措施。对已尽职的信贷工作人员，即便贷款出现损失，也不追究其赔偿责任。（二）未尽职：指虽从程序上履行了本岗位职责，但并没有认真履行，能够做而没有做，没有达到形式或程序所应该达到的目的，导致潜在的或现实的风险，但尚未造成损失的。对于未尽职的责任人，在损失未发生前，不承担赔偿责任，但由本行视情节作出经济或行政处罚或二者并行。（三）失职：指有以下行为之一的：1.未履行岗位职责，导致损失发生；2.已从程序上履行了岗位职责，但没有认真履行，能够做而没有做，没有达到程序所应该达到的目的，最终导致损失发生，则按赔偿办法执行，并处以行政处罚。（四）渎职：主要指有以下行为之一的：滥用职权，如故意隐瞒重大不利信息、提供虚假信息进行误导、越权、违规行事等，导致损失产生的；对尽职的各级信贷工作人员，仅实行年度信贷工作目标责任制考核，工作业绩与工效工资及客户经理等级评定挂钩；但对未尽职、失职及渎职责任人必须从重处罚，视情节实行经济赔偿、行政处分，乃至追究刑事责任。以上责任划分，还应根据xxx村镇银行股份有限公司授信工作尽职要求实施细则中有关内容进行对照确认。第十一条风险经理要加大对信贷工作目标责任制的考核力度，经常性地开展信贷工作检查和监督，凡发现信贷工作人员有未尽职、失职及渎职行为的，必须及时向行长或分管行长汇报，认定责任人和责任性质，作出处罚决定。第十二条建立信贷工作人员离职审计制度和不良贷款报告制度。客户经理在调离原工作岗位时，风险经理对其在任职期间和所管辖贷款（含银票、信用证）的风险情况进行检查，检查结果报行长室审定。第四章信贷管理责任的处罚规定第十三条对未尽职、失职或渎职行为人，依照本制度给予以下相应处罚：1.经济处罚：包括扣发工效工资、奖金、罚款、赔偿经济损失，没收非法所得；2.行政处分：包括批评教育、通报批评、警告、记过、记大过、降级、降职、撤职、开除留用察看、开除；3.其他：限期清收、下岗清收、下岗待聘、解聘、限期调出、解除劳动合同、辞退、除名。以上处分可并行，但对于失职和渎职行为人，不得以经济处罚代替行政处罚。有下列情形的，视情节轻重实行经济赔偿和行政处分，直至追究刑事责任：1.不按贷款程序和规定发放贷款的；2.超越贷款审批权限的；3.客户经理调查失误，对借款人的合法性和信用等级调查不实，对保证人、抵押物、质物的合法性、合规性调查失实，担保手续不合法，借款人在生产经营活动中发生重大变化事前未能发现、事后未采取措施并及时报告等；4.风险经理审查的贷款投向、对象、用途不符合信贷政策，对高风险贷款决策失误等；5.客户经理与借款人合谋，提供虚假情况，骗取贷款的； 6.自批自贷、以权谋私、借名或冒名顶替贷款的；7.无故抽取抵押品的和免除保证人责任的；8.违反规定，向亲属、朋友发放信用贷款或者向亲属、朋友发放担保贷款条件优于其他借款人同等借款条件的；9.其它违规违法行为。第十四条对新增不良贷款，对责任人实行下岗清收的办法，具体是：（一）由于未尽职或失职行为而造成贷款逾期、呆滞、呆账或五级分类后三类的贷款责任人，承担过失责任，责任人自贷款出现逾期次月起下岗清收，直至收回。（二）由于渎职（包括违法、违规）行为而造成贷款逾期、呆滞、呆账的贷款责任人，自贷款逾期之日起下岗清收，直至收回，并视情节决定是否取消其客户经理资格，或是否移交司法部门。第十五条对贷款损失的处罚规定。本条所指贷款损失，包括利息损失部分。（1）贷款损失，指在借款人对全部财产处分后，实际损失的贷款。对贷款损失部分，分为二种情况处理：一是因不可抗力造成的损失。如自然灾害、火灾、爆炸、其他灾害所造成的损失。这种情况不追究客户经理责任，不纳入贷款损失考核。但因未参加保险或因保险第一受益人非本行而未获赔偿造成的损失仍然要追究责任。二是对已尽职的，除应承担日常管理责任外，不承担其他责任。（2）凡出现贷款损失，由行长室按损失形成原因及是否尽职确定责任性质，并按责任性质确定赔偿责任和赔偿额度，作相应处罚。第十六条 未经客户经理同意发放的贷款，由有权审批人承担赔偿责任。第十七条 客户经理直接发放的贷款，造成损失由其负责赔偿。第十八条 风险经理、行长及分管行长因客户经理上报资料不真实而导致决策失误形成的贷款损失不承担责任，而由该客户经理承担赔偿责任。第十九条 在各个审批流程中，所涉及的工作人员，如被认定为免责，则不承担赔偿责任。第二十条 对于认真履行所在岗位职责，工作业绩突出的各类信贷管理人员应予表彰和经济重奖并作为提前晋级、晋升的依据。第五章 附则第二十一条 本制度由xxx村镇银行股份有限公司负责制订、解释和修改。第二十二条 本制度自颁布之日起执行。