银行年度信贷投向政策模版.docx

银行2016年度信贷投向政策为更好地实现我行“做小、做散、做深”战略，促进全行信贷投放增速、规模、结构、效益、合规、绿色的协调统一，确保我行信贷业务持续稳定健康发展，现以限额、客户、行业、区域、产品为维度，提出全行2016年信贷投向政策。第一部分 投向限额政策一、客户投向限额1、单户贷款500万元（含）以下小企业及个人经营性贷款余额占各项贷款余额比例应不低于35%；2、个人消费性贷款余额（含卡透支）占各项贷款余额比例应不低于19%； 3、单户贷款余额3000万元（不含）以上企业贷款余额占各项贷款余额比例应不高于25； 4、单户企业授信总额新增不超过2 亿元； 5、单个集团企业授信总额新增不超过4 亿元。二、期限投向限额全行中长期贷款余额占各项贷款余额的比例应不高于34%。三、目标行业领域投向限额1、商业性房地产开发贷款（不含经营性物业贷款、10%村级留用地项目贷款、政府融资平台贷款）余额控制在各项贷款余额的3（含）以内；2、10%村级留用地项目贷款余额控制在各项贷款余额的6%（含）以内；3、 个人住房按揭贷款新增10亿元。第二部分 客户投向一、公司客户（一）积极支持类1、连续2年以上盈利稳定、符合国家产业政策和环保政策，经营者素质较高、管理能力较强的企业；2、在我行结算业务与我行贷款份额相匹配，或其他业务粘度高的客户；3、浙江省环境信用等级评价结果为绿色，且符合我行其他积极支持类条件的企业；4、农业专业经济组织、区县级以上农业龙头企业；5、现代农业园区内有生产经营资金需求的企业；6、与我行合作关系良好、有生产经营资金需求的本行辖区内村级（社区）集体经济组织；7、辖内各类产业园区、各类特色小镇、楼宇、商圈内有资金需求的企业；8、我行文创及科创金融重点A类企业及科创政府标识类企业；9、具有政府背景的国有及国有控股企业的有效资金需求；10、我行辖内符合社区银行特征的中小微企业。（二）适度支持类1、有成熟技术或成本优势、有稳定上下游客户关系、市场状况稳定或逐步好转，经营管理稳健、信誉良好的企业；2、浙江省环境信用等级评价结果为蓝色的企业；3、能为我行带来较大综合收益的业务稳定、经营管理能力强的省、市级重点外贸企业、进出口百强企业及还款来源有保障的上述企业的配套型企业；4、供应链融资核心企业及其上下游中小微客户（不含省外）； 5、大型批发市场有资金需求的小微企业； 6、政策支持力度较大、经营管理能力强的省市级重点海外电商供应链服务平台、独立运作的跨境电商海外直购平台、省级外贸公司跨境电商平台及从事跨境电子商务支付业务的第三方支付机构等跨境电商类企业；7、本行辖区内提供社区配套服务的小微客户。（三）审慎支持类1、实际控制人与法定代表人分离或实际控制人不是股东的企业；2、浙江省环境信用等级评价结果为黄色的企业；3、核心不动产对外设定抵押，本行授信担保方式明显弱于他行的企业；4、既有债权银行超2家（不含本行）的小微企业、既有债权银行超3家（不含本行）的一般企业、既有债权银行超5家（不含本行）的集团（关联）企业；5、近两年前两位股东股权变更3次及以上的企业；6、在授信前一年内法定代表人、实际控制人、控股股东、主要财务负责人发生变动的企业；7、经销汽车相对畅销、有一定汽车售后保有量、资金实力相对较强的汽车经销商；8、非主业投资较多的企业；9、对外担保余额超过自身净资产1倍的存量企业；10、连续经营未满1年的企业；11、对外担保超3家的新客户或对外担保超5家的存量客户（关联担保除外）；12、实际控制人加入他国国籍或持有绿卡的企业；13、长期投资超过资产总额50%的企业；14、列入灰名单的企业；15、以个人小面积唯一住房（70平方米以下）抵押的企业。（四）压缩退出类1、未通过环评、节能审查的企业和浙江省环境信用等级评价结果为红色的企业；2、被列入工信部工业行业淘汰落后产能企业名单（附件1）的企业；3、不符合当地产业政策，市场竞争激烈、经营转型困难的企业；4、涉及典当、拍卖、期货及衍生品交易等投机性经营行为的企业；5、主业不清、投资杂乱的企业； 6、主要经营者或实际控制人涉赌、毒、黄或社会信誉严重不佳的企业；7、银行贷款逾期、涉及民间借贷等信用状况持续恶化的企业；8、因代偿风险而严重影响其还款能力的企业；9、名为集团公司实为融资平台的空壳公司；10、无法落实债务或有转移资产、逃避债务嫌疑的企业；11、既有债权银行超3家（不含本行）的小微企业(含个人贷款用于企业经营)、既有债权银行超5家（不含本行）的一般企业、既有债权银行超过8家（不含本行）的集团（关联）企业；12、对外发放委托贷款的信贷客户；14、资金链紧张、经营基本依靠银行融资、库存与其每月销售明显不匹配的汽车经销商；15、符合禁止类的存量客户（禁止类第8条除外）。（五）禁止类1、浙江省环境信用等级评价结果为黑色的企业；2、他行退出的不良企业；或涉及违法行为、违法经营的企业；3、有实质性不良信用记录的企业，或他行次级及以下的企业；4、监管部门、行业管理部门规定不得准入的企业；5、从事投机活动的企业；6、存在恶意拖欠工人工资，以及其他违反劳动法并造成恶劣社会影响的企业；7、多块牌子一套班子、具有明显融资平台特征的企业；8、对外担保余额超过自身净资产1倍的新准入企业；9、纯关联担保的新准入客户（我行产品或制度另有规定的、符合信用贷款条件的除外）；10、新准入联保类贷款企业；11、列入黑名单的个人客户控制的企业；12、符合禁止类或压缩退出类个人客户控制的企业；13、符合压缩退出类条件的新企业。二、 个人类客户（一） 积极支持类1、本行辖区内行政村（社区）居民的有效资金需求；2、本行辖区内批量或平台营销模式下，符合本行信贷准入条件且具备整体信用增级安排的个人客户；3、本行辖区内公务员、事业编制从业人员、大型国有企业正式员工和世界500强企业高收入人员、大中型企业中高级管理人员和中高级技术人员、具有一定社会地位或资产个人的合理消费资金需求；4、符合国家产业政策的创业客户；5、本行辖区内符合卡分期产品条件的客户的有效需求；6、符合本行佳家贷、佳园贷、优易贷产品条件的客户的有效需求；7、本行辖区内有一定经济实力的个人客户在改善型、自住型住房消费方面的资金需求；8、符合本行消费金融类产品条件的客户的有效需求。（二）适度支持类1、一般个人客户合理的消费需求；2、本行辖区内家用汽车消费类按揭贷款客户的资金需求；3、本行辖区内成熟商圈中个体经营户的有效资金需求；4、本行辖区内市场发展较为成熟，涉及居民衣、食、住、行的专业市场中个体经营户的有效资金需求。（三）审慎支持类1、新开办市场或市场整体经营状况明显不景气的经营户;2、经济实力弱或经营存隐患的经营性客户；3、家庭主要资产在他行抵押的客户（按揭贷款除外）；4、既有债权银行超3家（含本行、不含按揭）的客户；5、家庭资产负债率超60%的客户；6、 对外担保超家庭净资产40%的客户；7、 非本地、同户籍、同行业的批量客户；8、以个人小面积唯一住房（70平方米以下）抵押的客户；9、同一行业内或同一市场内较易发生担保链风险的互保、循环担保的个人经营性客户；10、列入灰名单的个人客户。（四） 压缩退出类1、担保能力变弱且影响信贷资金安全的经营性客户； 2、社会信誉不高、有涉赌毒黄行为的个人客户；3、有实质性不良信用记录的个人，或他行次级及以下的个人；4、信贷资金实际去向与申请用途明显不符的客户；5、贷款被移用或用途虚假的客户；6、符合禁止类的存量客户。（五） 禁止类1、 从事非法职业或参与民间借贷或涉及大额经济纠纷的人员；2、有涉黄、赌、毒嫌疑的从业人员；3、有赌博、吸毒等非法行为的客户；4、以信用及保证担保方式用信的非支行责任格服务区域内的传统农户（含农转居）；5、既有消费贷款（含信用卡分期类贷款、不含按揭）超3家银行（含本行）的新增个人信用客户（公务员、事业单位人员除外）;6、在他行（2家或2家以上）贷款均为抵押，我行为保证贷款或信用贷款的个人客户;7、实质非自身经营的市场经营户贷款（含以投资为目的）;8、用于股市、非法集资以及其他任何投资形式的个人消费贷款;9、对无市场开发经验、资金实力不强、市场开办后通过一次性收取资金收回开发成本的类房产开发性质的市场主体，发放的租金按揭贷款（含返租），“租金贷”等以支付该类市场租金为主的贷款；10、符合黑名单企业客户、禁止类或压缩类企业客户的实际控制人或法定代表人及其配偶；11、符合压缩退出条件的新客户。第三部分 行业投向一、积极支持类1、现代农业园区开发和建设，以及园区内的生产经营活动；2、种养殖业、农家乐、加工业、运输业、服务业以及创办专业经济合作社等创业和经营项目；3、还款来源有保障、符合监管政策的农转居项目、城镇化建设推进、集镇建设和中心镇建设、特色小镇建设项目； 4、有竞争优势的文创、科创、电子商务、信息软件、先进装备制造、生物医药、节能环保、新能源、新材料产业。二、适度支持类1、住宿业、餐饮业、商贸服务业；2、生产稳定、销售平稳、有一定实力的“机器换人”项目；3、经过技术升级的服装、食品、家用电器、包装产业、精细化工等传统产业；4、本行辖区内用途明确，还款来源有一定的保障的民生基础建设项目。三、审慎支持类1、房屋建筑业、非政府资金来源的土木工程建筑业、建筑安装业、一般钢材贸易、建材贸易、混凝土等与房地产行业密切相关的、较易受宏观调控影响的行业；2、受市场影响较大、生产萎缩的纺织、服装、化纤行业。四、压缩退出类1、钢铁、建材、水泥制造、多晶硅、蓄电池生产、电解铝制造、造纸、平板玻璃制造、大豆压榨、风电设备等“两高一剩”及产能过剩类项目；2、授信后环境评估不达标、或受到环保部门严重处罚的项目。五、禁止类1、涉黄、赌、毒嫌疑的行业；2、不符合国家、地区产业政策的行业、项目；3、与生产经营规模不匹配，购买非生产经营性用途的土地或投资固定资产的投机性项目；4、其他存在违法、违规行为的领域和项目；5、压缩退出类的新客户准入。第四部分 区域投向各分支行应将本支行责任格作为信贷业务发展的主要区域，推广“社区银行”营销模式，注重本地业务的精耕细作，严格控制异地客户授信。1、具体客户发展指导矩阵如下：户籍地或 注册地经营地（或消费地）xx6城区支行周边辖区及周边外xx6城区积极支持适度支持审慎支持支行周边审慎支持审慎支持压缩退出辖区及周边以外压缩退出压缩退出禁止矩阵说明：（1）由总行同意准入、邻近支行的业务发展区域视为支行周边区域（具体支行周边区域名单见附件2）。（2）企业注册地在八城区及支行周边区域以外的，列入禁止准入类客户（贴现客户除外）。（3）担保在xx辖区以外客户准入需统一报总行审议审批。担保在xx辖区以内是指个人保证人户籍地、经营地或常住地或单位保证人注册地在xx八城区内、或抵押物为xx八城区以内。经总行认定的支行周边地区视同担保在xx辖区以内。（4）经营地或消费地在支行责任格内，注册地或户籍地在萧山、余杭的，列为适度支持类。经营地或消费地在萧山、余杭，注册地或户籍地在支行责任格内的，列为审慎支持类。（5）经营地或消费地在xx6城区（非支行责任格内），注册地或户籍地在萧山、余杭的，列为审慎支持类。经营地或消费地在萧山、余杭，注册地或户籍地在xx6城区的（非支行责任格内），列为审慎支持类。上述两种情况均需统一报总行审议审批。注册地或户籍地、经营地或消费地均为萧山、余杭的，存量客户视同审慎支持，新客户禁止准入。 （6）供应链融资项下的核心企业区域范围为xx八城区，其上下游企业信贷投向标签参照核心企业（不含省外）。2、同城异地分支行的客户区域（1）异地分支行的客户区域为异地支行所在县域、异地分行所在地级市。（2）萧山支行的客户区域为萧山区。3、外迁企业政策（1）外迁企业指的是原与我行有信贷关系的，现外迁到xx辖区外的企业。（2）对我行熟悉、优质、贡献度高的，在我行开立网银、结算资金归行率达到该客户结算资金1/3以上，或在我行建立主要外汇结算和国际业务的存量外迁信贷客户，可维持存量，并根据客户实际需求酌情考虑增量；不符合上述条件的外迁信贷客户，本着稳步过渡的原则，逐步压缩退出。（3）对于总部在xx辖区内，生产基地在xx辖区以外的企业投向政策，参照外迁企业政策。第五部分 特殊业务产品投向一、公司业务（一）房地产开发项目贷款审慎支持开发商资质较好、项目地段较优、预计销售前景佳的房地产项目开发贷款（包括商用房、综合、住宅等性质的房地产项目开发款）； 禁止准入出让土地用途与实际开发不一致的房地产开发项目； 禁止准入非支行责任格服务区域内的房地产项目开发贷款。 （二）经营性物业贷款适度支持实力较强、自身经营、自有产权、还款来源稳定的经营性物业贷款项目；审慎支持主体运作经验丰富、有招商经营能力的非投资性质的经营性物业贷款项目； 审慎支持非支行责任格服务区域内的经营性物业贷款；压缩退出土地为租赁性质的经营性物业贷款；禁止准入项目开发贷款非我行，后续转为经营性物业贷款的项目；禁止准入以经营性物业抵押获取资金投入其他项目贷款或客户其他中长期流动资金用途的经营性物业贷款。（三）10%村级留用地项目适度支持村级经济组织自主开发的项目；审慎支持资金实力较强的本地优势企业合作开发的项目； 审慎支持村级经济组织担保的合作开发项目； 禁止准入股东实力不强，自有资金明显不足的合作开发项目；禁止准入非支行责任格服务区域内的村级留用地项目。（四）大额贷款审慎支持非支行责任格服务区域内客户的大额流动资金贷款；压缩退出非抵押方式的5000万元以上（含）大额贷款存量客户（与我行社区银行密切相关、政府国有背景及与我行为战略合作关系的除外）；禁止准入非抵押方式的5000万元以上（含）大额贷款新客户（与我行社区银行密切相关、政府国有背景及与我行为战略合作关系的除外）；二级支行及营销型分理处原则上以营销个人客户及500万元以下小微企业为主，不得营销3000万元以上大额授信客户。二、 零售业务类（一）按揭业务适度支持支行责任格服务区域内的新建商品房按揭项目;审慎支持非支行责任格服务区域内的新建商品房按揭项目，但不得突破xx六城区及支行周边区域。 （二）10%村级留用地配套贷款本款政策适用于不能分割到户的留用地配套贷款。能分割到户的留用地配套贷款参照普通商用房按揭政策。审慎支持非村级集体经济组织自主开发的留用地配套贷款；审慎支持非村级集体经济组织担保的合作开发的留用地配套贷款；禁止准入项目开发贷非我行的村级留用地配套贷款(无项目贷款除外)；禁止准入非支行责任格服务区域内的留用地配套贷款。三、国际贸易融资1、从客户角度出发积极支持产品质量好、在国际市场有一定竞争优势、具有长期稳定销售渠道、经营管理强的省、市级重点外贸企业，以及省、市级进出口百强企业；积极支持贸易规模大、经营管理好、上下游渠道通畅、综合抗风险能力强的大中型生产类企业和为实力强的供应链核心企业提供稳定的配套服务、资金回笼及时、还款来源有保障的外向型中小企业；审慎支持规模较小，资金实力较弱的专业外贸企业；出口结构单一（地区结构、客户结构）的出口导向企业；没有直接接单能力，无技术品牌优势的出口企业；资金链脆弱，存在资金挪用或对外拆借，短贷长用情况可能的企业。对于资产或业务规模小、整体抗风险能力弱的客户，合理控制授信额度，强化担保。特别关注两头在外的企业；审慎支持增长方式粗放、企业创新能力弱、技术水平落后、低附加值和订单加工为主的劳动密集型出口加工小企业；以及单纯依靠出口退税、销售渠道单一、抗风险能力弱的企业。2、从产品角度出发积极支持体现贸易融资自偿性特点和风险较低的即期进口信用证、备用信用证、出口保理、出口押汇、进口代付、福费廷等业务；积极支持资产实力强、资质高、具有长期的境外工程承包经验、受益人所在国家政治、法律和经济形势稳定、信用评级相对较高的境外工程承包和大型机电设备出口项下的对外担保业务；审慎支持打包贷款、远期信用证进口开证和进口押汇、赊销方式项下的贸易融资产品；审慎支持第一还款来源弱化、自偿性特征不明显、贸易背景真实性较难把握的贸易融资产品，如应收/应付款融资、转口贸易业务、远期信用证进口开证和进口押汇、保税区业务、受益人为境内离岸公司等的业务；审慎支持首笔、临时单笔的出口商业发票融资业务，必要时要求客户投保出口信用险并将赔款权益转让我行。审慎支持买方为国外母公司或关联企业的出口商业发票融资业务； 审慎支持开证行资信风险较大、出货回款不畅的打包贷款和信用证项下出口押汇业务；禁止办理企业同笔业务在多家银行办理融资。3、从行业角度出发在出口业务方面，积极支持增速稳定及传统优势行业，如电子元器件、汽车零件、农产品、医药品、机电产品、高新技术产品等；在进口业务上，积极支持切合国家扩大内需政策需要、商品价格相对稳定、有固定销售渠道的能源类产品或以自用为主的成套设备进口企业；在对外担保业务方面，重点把握“走出去”企业在境外投资、大型成套设备的出口、境外承包工程等业务上存在的机会。附件： 1、工信部工业行业淘汰落后产能企业名单 2、周边区域申请清单