基金投资建议书模板.doc

团体名称 建行上海市浦东分行个人理财中心
组员姓名（1） 袁咏新 报名编号 AZ
组员姓名（2） 王闵俊 报名编号 AZ
组员姓名（3） 王书宇 报名编号 AZ
案例编号 7号
参赛单位 建行上海市浦东分行

FINANCIAL　PLANNING REPORT OF CCB

理财计划书
第一部分 申明
尊敬 卢露 用户：
很荣幸有机会为你们提供全方位理财计划服务。在阅读理财计划书前，请先参阅以下申明。
本理财计划汇报书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行愈加好地决议，达成财务自由、决议自主和生活自在人生目标。
本理财计划汇报书是在您提供资料基础上，基于通常可接收假设、合理估量，综合考虑您资产负债情况、理财目标、现金收支情况而制订。
本理财计划汇报书作出全部分析全部是基于您目前家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划和对部分金融参数假设和目前所处经济形式，以上内容全部有可能发生改变，提议您定时评定自己目标和计划，尤其是在人生阶段发生较大改变时候，如家庭结构转变或更换工作等。
保密条款：本计划汇报书由金融理财师直接交于用户，理财师经和用户充足讨论沟通后将帮助用户实施计划书中提议方案，未经用户书面许可不得透漏任何相关用户个人信息。

第二部分 摘要
理财计划目标:以全方位见解衡量应怎样实现用户理财目标。
1. 用户背景：卢露先生，今年30岁，自己创业作外贸生意，现每个月收入5万元左右；妻子在航空企业工作，今年25岁，每个月收入1万元。
2. 用户家庭财务分析：资产负债情况及收支损益情况。家庭总资产269万元，负债80万元（未还清房贷），家庭资产净值189万元。从家庭财务诊疗结果中能够看出，家庭有几项财务指标和理想经验数值有较大差距，需要对财务情况进行调整，对过多流动资产加以有效地利用，以增加投资收益。
3. 用户理财目标和风险属性确定：保险计划、投资计划。风险承受能力较为保守。
4. 宏观经济和基础假设依据。
5. 可达成理财目标方案
1) 保险产品配置计划
2) 投资计划
6. 风险通知、揭露事项和定时检验安排。依据用户情况，提议十二个月定时检讨一次。临时预约1月初为下次检讨日期，到时若家庭事业有重大改变，需要重新制作理财计划汇报书情况。

第三部分 用户基础情况介绍
卢露先生基础家庭情况以下：
卢露先生是一名创业成功人士，今年刚刚跨过而立之年门槛。她大学毕业就开始自己创业作外贸生意，这几年每个月收入5万元左右。妻子在航空企业工作，现年25岁，每个月收入1万元。每个月其家庭基础开销为1万元，归还银行住房贷款1万元。每个月结余4万元。
卢露先生每十二个月年底还有10万元分红，扣除年保险费支出5000元，每十二个月结余95000元。经过几年积累，现在有存款65万元。
另外，卢露家庭还有两套房产，一套购于下六个月，价值124万元，现在作为企业办公室使用；另一套自用房产价值约为80万元。
理财目标：1、卢露夫妇期望对资产进行合理配置，以达成低风险，中收益基础上资产不停增值目标。2、了解计划3年后降生孩子对家庭经济情况影响。3、针对自己具体情况，期望了解怎样进行资产配置，并在此基础上怎样选择对应证券，怎样选择投资时机，怎样投资等问题。卢露夫妇为了达成上述目标，特请建行浦东分行个人理财中心对她们在儿女教育、投资、保险等方面进行综合理财计划。
因为卢露先生提供了较为详尽家庭情况信息，所以能够作较为全方面理财计划。依据用户要求，本计划书将在对用户家庭情况进行全方面分析基础上，对用户家庭财务情况、儿女教育、投资及保险等方面进行计划。

第四部分 用户家庭财务分析
1、 收入支出情况：
依据卢露夫妇提供家庭财务情况，卢露家庭收入支出表以下：

卢露家庭年收支情况表(单位:元)
收入项目
金额
占总收入比重
支出项目
金额
占总支出比重
卢露收入
700,000
85%
家庭基础生活开销
120,000
49%
配偶收入
120,000
15%
银行住房贷款
120,000
49%

保险费支出
5,000
2%
累计
820,000
100%
累计
245,000
100%
年度结余
575,000

2、 资产负债情况：

卢露家庭资产负债表(单位:元)
现金及活期存款
650,000
住房贷款
800,000
房产(自用)
800,000
负债累计
800,000
房产(办公室)
1,240,000

资产累计
2,690,000
净值(资产-负债)
1,890,000

3、 财务情况分析
依据卢露家庭收支情况及资产负债情况进行财务分析，能够看出，卢露家庭属于高收入高储蓄家庭，储蓄率高达70%以上，家庭净资产正处于快速积累时期，年现金净流入为575000元。资产负债率和债务偿还比率均远低于理想经验数值，证实该家庭有较强债务偿还能力。流动性比率和净资产流动比率过高，而净资产投资率和财务自由度却过低，说明该家庭流动性资产过多，造成投资收入过少，资金未能得到有效地利用。

卢露家庭财务情况分析表
指标
数值
理想经验数值
计算过程
资产负债率
29.74%
小于50%
负债/资产*100%
流动性比率
31.84
3--8
流动性资产/每个月支出
净资产流动比率
34.39%
15%
流动性资产/净资产*100%
消费比率
29.88%
60%
消费支出/收入总额*100%
储蓄率
70.12%
40%
1-消费率
债务偿还比率
14.63%
小于35%
每个月债务偿还总额/月税后收入总额*100%
净资产投资率
34.39%
大于50%
生息资产/净资产*100%
财务自由度
0.00%
100%
月投资性收入/月消费支出

从家庭财务诊疗结果中能够看出，卢露家庭几项财务指标和理想经验数值有较大出入，尤其是家庭流动资产过多，需要加强投资计划，对这部分资金有效地加以利用，以提升投资收益率。

第五部分 用户理财目标和风险属性界定
一、 理财目标
卢露家庭理财目标依据优先级次序排列以下：
1、 卢露夫妇现在收入水平较高，但现在拥有保险仅为妻子9万元分红型保险，而作为家庭支柱卢先生却没有任何风险保障，这对整个家庭来说，是一个较严重财务隐患。需要进行保险计划。
2、 在进行了保险计划，处理了后顾之忧后，进行投资计划，对过多流动资产加以有效地利用，以提升投资收益率。
3、 计划三年后生小孩，了解孩子将会对家庭经济情况产生影响。
4、 卢露夫妇属于较稳健投资人，可负担5%左右损失。她们也期望金融理财师能够提供两人以后应怎样投资，才能达成理财目标提议。两人期望投资酬劳率可达成5%以上，同时每十二个月最大损失幅度在5%以下。
二、 风险属性界定
依据理财计划师和用户夫妇沟通了解及综合对用户《理财计划问卷调查》及《用户风险属性分析和提议资产配置》分析，参考用户现在投资组合，推定用户属于较为稳健型投资人，用户愿意并能够接收最大损失为年度投资本金亏损在10%左右，所以在实际投资中可在稳健基础上合适增加部分风险投资。

风险承受能力评分表
年纪
10分
8分
6分
4分
2分
用户得分
30
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
45
就业情况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
4
家庭负担
未婚
双薪无儿女
双薪有儿女
单薪有儿女
单薪养三代
8
置产情况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
6
投资经验
以上
6～
2～5年
1年以内
无
2
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂部分
一片空白
4
总分

69

风险成态度评分表
忍受亏损 %
10分
8分
6分
4分
2分
用户得分
5
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
10
首要考虑
赚短现差价
长久利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
4
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
4
最关键特征
赢利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
2
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
4
总分

28

风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
低态度 0-19分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
债券
20%
40%
40%
50%
50%
股票
10%
10%
20%
30%
50%
预期酬劳率
3.40%
4.00%
4.80%
5.90%
7.50%
标准差
4.20%
5.50%
8.20%
11.70%
17.50%
中低态度 20-39分
货币
50%
40%
20%
0%
0%
债券
40%
40%
50%
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
预期酬劳率
4.00%
4.80%
5.90%
7.50%
8.00%
标准差
5.50%
8.20%
11.70%
17.50%
20.00%
中态度 40-59分
货币
40%
20%
0%
0%
0%
债券
40%
50%
50%
40%
30%
股票
20%
30%
50%
60%
70%
预期酬劳率
4.80%
5.90%
7.50%
8.00%
8.50%
标准差
8.20%
11.70%
17.50%
20.00%
22.40%
中高态度 60-79分
货币
20%
0%
0%
0%
0%
债券
30%
50%
40%
30%
20%
股票
50%
50%
60%
70%
80%
预期酬劳率
5.90%
7.50%
8.00%
8.50%
9.00%
标准差
11.70%
17.50%
20.00%
22.40%
24.90%
高态度 80-100分
货币
0%
0%
0%
0%
0%
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
预期酬劳率
7.50%
8.00%
8.50%
9.00%
9.50%
标准差
17.50%
20.00%
22.40%
24.90%
27.50%

项目
分数
投资工具
资产配置
预期酬劳率
标准差
相关系数
承受能力
69
货币
0%
2%
1%
0.12
承受态度
28
债券
50%
5%
8%
-0.03
最高酬劳率
29．93%
股票
50%
10%
30%
0.55
最低酬劳率
-14．93%
投资组合
100%
7．50%
17．52%

第六部分 宏观经济和基础假设依据
因为用户基础信息及未来中国经济环境改变全部可能对理财汇报产生影响，为了便于我们做出数据详实理财方案，基于我们提供信息，在取得卢露夫妇同意前提下，我们对相关内容做以下假设和估计。
1. 现在宏观经济连续成长，经济成长率预估为7%，通货膨胀率预估为3%，医疗费增加率预估为5%，社会平均工资增加率预估为3%。卢露夫妇工资增加率在50岁之前预估为5%，50岁以后预估为3%。卢露夫妇均55岁退休。
2. 货币利率为2%，债券平均收益率为5%，标准差为8%；股票平均收益率为10%，标准差为30%，股票和债券相关系数为0.12。
3. 人民币汇率维持稳定，平均汇率为1美元兑换8元人民币。
4. 现在学费成长率估量为5%。卢露夫妇期望在能力范围内给孩子最好生活及教育，依据现在情况，幼稚园3年，每十二个月3万元；小学6年，每十二个月3万元；初中3年，每十二个月4万元；高中3年，每十二个月5万元；大学4年，每十二个月6万元；大学毕业出国深造2年，需55万元。
5. 房价成长率预估为5%，房屋折旧率预估为2%，采取直线法。
6. 依据国民生命表及家庭遗传原因，假设卢露先生75岁终老，卢妻80岁终老。
7. 我们将依据卢露家庭实际情况为根本出发点，结合其风险偏好和宏观经济环境情况来加以综合分析和判定，制订出适合卢露家庭理财方案。

第七部分 可达成理财目标方案
依据卢露夫妇现有资产负债及收入支出情况，和未来要达成理财目标，我们经过计算，得出
家庭应急基金计划
应急基金是为保障家庭发生意外时不时之需，从财务安全性和投资稳定性角度出发，一个家庭也应该保持最低现金额度。但从投资回报率角度考虑，家庭现金持有量不宜过高，应该设置一个最高额度，超出这个额度部分应该考虑采取多个投资方法，实现这部分资金增值。因为卢露自己创业作外贸生意，考虑到在应急基金方面需要比通常家庭更多部分，所以依据卢露家庭具体情况，我们提议留出15万元作为应急基金，相当于家庭每个月日常支出7.5倍。

应急基金投资组合
投资产品名称
金额
年收益率（税后）
应急取现方法
现金
10,000
0
随时
建行理财卡（一户通）
50,000
1.296%
银行柜台ATM机POS机
建行理财卡（6个月定存）
90,000
1.656%
银行柜台ATM机POS机
累计
150,000
1.426%
年税后收益为2138元

为确保应急基金支取灵活性和安全性，我们为卢露家庭设计了应急基金投资组合。尽管是应急基金，也要提升投资组合收益率，首先我们提议卢露申办建行理财卡，这张卡含有多个理财功效，而且享受建行多项优惠待遇。这张卡能够存取本外币活期及定时存款，卡内各账户之间能够进行自动划转或经过自助终端及网上银行电话银行进行自助划转。全部银行存款业务经过这一张卡集中管理，方便明了。在银行购置开放式基金时，还能够作为证券卡签约帐户，一卡多用。现在这张卡内还设置了一户通功效，即一户通中存款同时满足存款余额超出5万元且存期超出7天，这部分存款就会根据七天通知存款利息计息，而且在支取使用时不需要提前通知，也没有支取金额限制，和活期存款一样方便灵活。另外我们还设计了6笔15000元六个月期定时存款分六个月循环存在理财卡中方案，这么每个月全部有一笔到期定时存款，一旦发生紧急事件，就能够支取到期定时存款，使利息损失降低到最低。
另外，我们还提议卢露申办一张龙卡贷记卡来提升家庭应急水平，贷记卡通常有25天至55天免息透支期，在还款期前还清透支额就不收任何利息及费用，相当于使用了银行一笔免息贷款。而且还能够在海外随意消费，回国后用人民币购汇还款，十分方便。另外它还含有紧急增加额度功效，能够在紧急情况下提供强大原资金援助。建行理财卡也能够作为贷记卡指定还款帐户，在还款日自动归还透支额。十分便捷有效，不会再因为工作繁忙未立即还款而造成需要支付透支息和罚息情况发生。
经过组合，应急基金税后综合收益率达成了1.426%，是活期存款2.47倍。
保险产品配置计划
卢露家庭未来可能面临最大风险是作为家庭经济支柱卢露先生发生意外造成家庭关键经济起源中止或降低。而卢露家庭除了为卢露妻子购置了9万元分红险外，并未购置其它商业保险来防范因意外事故而造成财务上损失。就卢露家庭现在财务情况而言，这是很不安全。所以，提议预先做好保险计划，作到未雨绸缪。依据遗属需要法并结合收入填补法，综合考虑未来20年家庭支出需要，计算保险需求为：
遗属需要法所需保额
=未来20年生活支出+儿女教育金目标额+贷款余额-生息资产
=10*20+1500000+80
=4050000元
卢露先生所需保额=4050000-10*20=1650000元
卢露妻子所需保额=405*20=-9950000元<0
收入填补法所需保额=个人一生收入-个人一生支出
卢露先生所需保额=700000*25-60000*45=14800000元
卢露妻子所需保额=10*30-60000*55=300000元
卢先生认为保险作为理财工具，收益率不高，现实意义不大。她认为保险关键表现了一个对家庭责任。所以我们提议其购置定时寿险。定时寿险是消费型纯保障产品，含有低保费高保障特点，符合卢先生需求。综合考虑卢露夫妇具体情况，我们提议卢先生首先为自己购置600万元定时寿险，这相当于其年收入7至9倍，这么保额能够使卢先生在遭遇突发情况时，在无需变现现有资产情况下，仍然能够使家人（包含几年后出生孩子）保持现在生活品质，并有足够财力确保孩子成长和教育目标实现。另外，我们还提议卢先生购置健康险30万元，用于防范因为疾病造成家庭费用大幅增加而收入降低或中止风险。
一样道理，我们还提议卢先生为妻子购置100万元定时寿险和30万元健康险。

提议保险配置计划见下表：

卢露家庭保险产品配置明细表

保额
保费
保险种类
产品名称
卢露
600万
18300
定时寿险
祥和定时寿险

30万
9030
健康险
平安康盛男性重大疾病险
卢妻
100万
3050
定时寿险
祥和定时寿险

30万
8190
健康险
平安康顺女性重大疾病险

9万
5000
分红险

累计

43570

年保费累计：43570元，相当于年税后收入5.3%,保费负担较轻，但取得了较为全方面保障。
对保险计划几点提议：
1) 提议投保祥和定时寿险，该产品含有些人性化设计，保险权益转换，实现一代投保两代受益，平准型缴费，递增型保额等特点，可满足特定生命周期保障需求，充足表现人生价值。
2) 提议投保住院医疗附加险，该产品基础保险责任范围广，住院医疗，重症监护，外科手术等方面全部有津贴。另外，该保险还有特约保险责任，康复津贴。
3) 假如卢先生企业为合作制或股份企业，提议合作人或股东之间相互买保险，假如其中某人发生意外，其它合作人或股东能够用保险赔款支付购置此人企业股份钱款，避免发生因为没有足够现金支付这部分钱款而造成此人遗属应得财产大幅缩水窘境。
投资计划
依据我们为卢露家庭所做风险矩阵中能够看出，客观上卢露夫妇含有较强风险承受能力，但主观上卢露夫妇是谨慎投资者，不愿负担较大风险。综合考虑卢露夫妇风险偏好态度、风险承受能力，现在资产收支情况和未来储蓄能力，和要达成理财目标，理财师提议卢露家庭投资以稳健为主，在稳健基础上合适地增加部分风险投资。

投资组合
投资品种
投资百分比
预期年收益率
股票型基金
30%
10.00%
平衡型基金
40%
6.00%
债券型基金
20%
3.50%
货币型基金
5%
2.00%
纸黄金
5%
3.00%
综合收益率
6.35%

投资产品提议：
股票型基金：宝康消费品，银华优势，博时专题
平衡型基金：宝康灵活配置，上投摩根中国优势，华夏红利
债券型基金：华夏债券，华宝宝康债券
货币型基金：博时现金，华夏现金
对投资计划几点提议：
1） 适度地负担风险是资产保值增值必需条件，必需理性地分析风险。不存在无风险投资行为和投资收益。
2） 因为卢露夫妇工作全部比较繁忙，不适合介入对于专业水平立即间性要求性比较高股市、债市、汇市等。但开放式基金是现在理财市场中关键产品，它由专业投资团体动作，投资基金不仅能降低投资风险，稳步提升收益，还能免去很多投资操作方面麻烦。
3） 对于工作繁忙卢露夫妇，对基金进行定时定额投资也是不错选择，它首先能够养成良好储蓄习惯，其次能够摊平基金购置成本。另外，还能够开通网上银行业务，在方便地办理多种业务同时，还能享受基金申购费6折优惠。
4） 卢露先生对外汇产品也比较感趣，能够考虑最近建行推出新一期外汇理财产品—汇得盈，它有美元、欧元、港币等多个品种，预期收益率较高，比如十二个月期美元预期收益率达5.23%，对建行理财卡持有者更是高达5.33%。
5） 卢露先生有一套住房作为企业办公用房，能够考虑将该套住房作为出租给企业，每个月由企业支付租金，这么能够将企业收入费用化，达成节税目标。另外能够让妻子在企业兼职，每个月由企业支付工资，一样也能够起到节税作用。
6） 卢露家庭属于高收入高储蓄家庭，家庭财富累积较多，而且这部分资产经过投资将产生更多家庭财富。假如卢露夫妇不计划留大量遗产给孩子，我们提议卢露夫妇能够合适地提升生活品质，每十二个月能够增加部分旅游，放松身心。也能够考虑在有了孩子以后换房等。
育儿及教育金计划
卢露夫妇计划三年后生小孩，期望了解养育一个孩子所需费用。
育儿费用：一是太太在生育期间医疗费。产前检验通常需要4000元，住院手术费用通常需要6000元。二是在产后需要一位侍侯产妇和新生儿月子保姆，月工资通常为3000元，2个月6000元。三是太太产后营养费及因为生育而造成收入下降，大约在30000元。四是新生儿一应用具及医疗费用10000元。五是新生儿日常开销每个月元，保姆1000元，需要3年共约11万元。五项累计17万元左右。
教育费用：孩子3岁进幼稚园，每个月学费1500元，玩具用具医疗等1000元，3年累计9万元。小学6年，每十二个月3万元，累计18万元。初中3年，每十二个月4万元，累计12万元。高中3年，每十二个月5万元，累计15万元。大学4年，每十二个月6万元，累计24万元。出国读硕士2年，共需55万元。教育费用累计为133万元。
养育一个孩子所需费用约为150万元。

第八部分 风险通知及揭露事项
1) 流动性风险: 急需变现时可能损失
2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌
3) 信用风险: 部分标特殊风险
4) 就预估投资酬劳率，作出说明。
5) 估量平均酬劳率依据:风险属性分析表和内部酬劳率法
6) 预估最高酬劳率和最低酬劳率范围
7) 过去绩效并不能代表未来趋势

第九部分 揭露事项和定时检验安排
金融理财师职责是正确评定用户财务需求，并在此基础上为您提供高质量财务提议和长久定时检讨服务。用户假如有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。
我们将依据用户情况，定时进行用户理财计划实施情况检验。初步定为1月初为下次检讨日期，到时若家庭事业发生重大改变，需要重新制作理财计划汇报书情况，我们将对计划进行重新审核。