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民间借贷概念和特点

　　民间借贷概念和特点

　　从法律意义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人和企业（包含其它组织）之间，一方将一定数量金钱转移给另一方，另一方到期返还借款协议和民间借贷协议分别加以要求，并适用不一样法律和政策给予调整。但这种以协议主体身份不一样作为划分标准要求一直受到理论界质疑。现《协议法》第12章中，既要求了出借人为金融机构通常意义上借款协议，也要求了出借人为自然人等其它主体之间民间借贷协议，并将其统一称为借款协议。当然，因为二者之间确实存在着很多不一样之处，在审判实践中区分银行借款协议和民间借贷协议也是必需。

　　和银行借款协议相比，民间借贷协议关键有以下特征：

　　一、民间借贷协议主体仅限于自然人之间或自然人和企业（包含其它组织）之间

　　对于民间借贷协议主体是否包含自然人和企业（包含其它组织），理论界一直有着不一样见解。有学者认为，民间借贷以自然人之间借贷为主，但不仅限于自然人之间借贷。有学者则认为，在中国，法人之间，甚至一切企业之间借贷全部是不正当，中国法律严禁企业之间借贷。

　　既然不许可企业之间相互借贷目标在于维护金融秩序，那么企业和自然人之间借贷也不应该许可，不然也会和企业之间借贷一样扰乱金融秩序。所以，民间借贷只能是自然人之间借贷关系。

　　司法实践中大多赞同第一个见解，理由是伴随中国市场经济不停发展和完善，民间经济往来日益频繁，民间借贷通常来说数额不会太大，相互间也往往有着一定信赖和帮助关系，手续也比较简便，有利于公民生活和生产，所以对此无须加以严格限制。最高人民法院于1999年2月颁布施行《相关怎样确定公民和企业之间借贷行为效力问题批复》中，也明确要求公民和非金融企业之间借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。

　　二、民间借贷协议能够为有偿协议，也能够为无偿协议

　　和银行借款协议为有偿协议不一样，民间借贷协议能够为有偿，也能够为无偿，这一点完全取决于当事人之间自由约定。这是因为民间借贷协议往往是自然人之间相互帮助性质协议，出借人通常并不强调经过借贷给她人以取得利息，所以民间借贷协议能够为无偿协议。如当事人之间对借贷约定有利息，则这种借贷协议就是有偿。不过有偿民间借贷协议利息也不能完全随意约定，法律对此也有一定限制。

　　三、自然人之间借贷协议通常为实践协议

　　根据传统民法要求，借贷协议通常全部是实践性协议，自罗马法开始到后世各国，甚至是中国台湾地域“民法”要求，均作如此了解。但也有部分国家立法，如瑞士债务法，就要求借贷协议为诺成性协议，无须要求当事人交付标物时协议才发生效力。
　　中国学者对民间借贷协议为诺成性协议还是实践性协议，意见不一。有学者认为，银行借款协议为诺成性协议，而民间借贷协议通常为实践性协议。还有学者认为对于无偿民间借贷协议，应该是实践性协议，因为在无偿民间借贷协议中，出借人本身并不所以而享受任何利益，如使其因承诺便应负协议义务，显得过分严苛；而对于有偿民间借贷协议，则应该是诺成性协议，以加重获取收益出借人义务，稳定社会经济生活。

　　现在司法实践中普遍认为民间借贷较多地发生在自然人之间，且大多是基于一定帮助关系，无息情况居多，借贷形式也比较简单，所以对于纯自然人之间借贷协议，应自出借人提供借款时生效，《协议法》第210条对此给予了确定。而对于自然人和企业（其它组织）之间借贷协议，标准上应依据有偿是否而定。若为有偿协议，则应属诺成及双务协议；若为无偿协议，则应属实践及单务协议。

　　当然，如出借人口头承诺以后，因恶意而不交付出借物，或其承诺本身即含有欺诈、戏弄借款人之意，给借款人因相信协议可得实现而造成损失，出借人仍应负缔约上过失责任。

　　四、民间借贷协议为非要式协议

　　民间借贷协议常具互助性质，当事人之间通常也有足够信任关系，所以法律通常不要求其一律采取书面形式或其它特殊形式。不管是有偿还是无偿民间借贷，全部无须要求一定形式。有人认为对于有偿诺成性借贷协议，应为要式协议，当事人不作书面形式，不能认定协议成立。

　　但这种认识实际是限制了当事人意思自由，是不适宜，因为协议本质在于双方意思表示一致，只要双方含有充足信任关系，当事人并未提出签订书面协议，就应该尊重当事人自愿。

　　况且，民间借贷协议原来纯属私人之间借贷，和银行借款协议不一样，后者还包含到银行管理方面需要书面合相同作为账目依据，银行本身款项关键来自公众存款负有一定社会义务，需要尤其规制。所以没有以特定形式强加给民间借贷协议必需和理由。
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