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反洗钱客户风险等级划分管理办法
第一章 总则
第一条 为深入实践风险为本的反洗钱方法，指导金融机构评估洗钱和恐怖融资风险，合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资工作有效性，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律规定，中国人民银行制定了《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，即人行2013【2】号文。本办法是根据人行2013【2】号文的相关要求制定的反洗钱客户风险等级划分管理办法。
第二条 本办法所称客户风险等级划分，是指本行在日常反洗钱工作中，按照客户的特点或者账户的属性，对客户风险进行等级划分的活动。
第三条 本行以风险控制为本，在审慎经营的基础上按照以下原则开展客户风险等级划分工作：
（一）全面性原则。综合考虑客户可能涉嫌洗钱和恐怖融资的各类风险因素，对所有客户进行风险等级划分。
（二）分级管理原则。根据客户不同风险等级，对其采取相应的风险监控措施。
（三）适时性原则。根据实际情况适时调整客户风险等级划分标准和客户风险等级。
（四）保密原则。对客户身份资料、资金和交易信息、风险等级信息等予以保密，非依法律法规规定、客户同意或者因客户身份识别的需要，不得向任何单位和个人提供。
第四条　本办法适用于村镇银行所有分支机构。
第二章 客户风险等级划分基本原则
第五条 村镇银行按有关要求建立健全客户风险等级管理的相关制度，统一制定客户风险等级划分标准，并组织实施客户风险等级管理工作，明确本行各职能部门、分支机构及相关人员的管理职责。
第六条 村镇银行在制定客户风险等级划分标准时，综合考虑了洗钱和恐怖融资的各种风险因素，包括但不限于：客户身份、地域、业务、行业、交易等风险因素。
第七条 风险因素是指引起或增加风险发生的机会或扩大风险程度的条件,是风险发生的潜在原因。
第八条 地域风险因素是指客户所属国家或地区的性质所隐含的风险因素。根据金融行动特别工作组（FATF）、中国人民银行等组织和机构的有关规定，客户信息中出现包括但不限于以下地域的，应当予以关注：
（一）国家有关部门发布的制裁、禁运的国家和地区，或支持恐怖活动的国家和地区；
（二）联合国等国际权威组织发布的制裁、禁运的国家和地区，或支持恐怖活动的国家和地区；
（三）缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区，如金融行动特别工作组（FATF）认为缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区；
（四）贩毒、腐败或其他严重犯罪活动猖獗的国家或地区；
（五）被称为“避税天堂”的国家或地区；
（六）离岸金融中心；
（七）其他风险程度较高的国家或地区。
第九条 客户身份风险因素是指客户的自身特点所隐含的风险因素。根据金融行动特别工作组（FATF）、中国人民银行等组织和机构的有关规定，客户信息中出现包括但不限于以下情形的，应当予以关注：
（一）被列入国家有关部门发布的恐怖组织、恐怖分子、通缉罪犯名单及其他禁止性名单的；
（二）被列入联合国等国际权威组织发布的制裁名单、恐怖组织或恐怖分子名单的；
（三）外国政要及其家庭成员，以及其他与之关系密切的人员；
（四）因涉嫌违法违规案件被国家金融监管部门通报的；
（五）因涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪行为被国家有关部门要求协助调查的；
（六）因交易行为异常被监管部门发函要求协助调查的；
（七）客户身份的真实性和有效性、客户资料的一致性明显存在问题的；
（八）办理业务所用的身份证明文件已经失效，未在合理期限内进行更新，且没有提出合理理由的；
（九）客户资产与客户年龄、职业等身份特征明显不符，存在疑点的；
（十）多个客户所留的通讯地址、联系电话等信息，或代理人信息相同的；
（十一）其他存在一定身份风险的。
第十条 行业风险因素是指客户所属行业的性质所隐含的风险因素。根据金融行动特别工作组（FATF）、中国人民银行等组织和机构的有关规定，客户信息中出现包括但不限于以下行业的，应当予以关注：
（一） 娱乐服务行业；
（二） 典当与拍卖行业；
（三） 废品收购行业；
（四） 未被监管的慈善团体或非盈利组织，尤其是跨境性质的；
（五） 其他风险程度较高的现金密集型行业。
第十一条 业务风险因素是指客户所办理的业务或者购买的证券产品所隐含的风险因素。客户有包括但不限于以下情形的，应当予以关注：
（一）第三方存管银证转账以外的大额存取款业务；
（二）异常的大宗交易业务；
（三）其他具有较高潜在洗钱风险的业务。
第十二条 交易风险因素是指客户的交易行为特征所隐含的风险因素。客户有包括但不限于以下情形的，应当予以关注：
（一）符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的可疑交易特征的；
（二）涉及大额股份或基金份额的转托管、账户撤销指定交易，频繁变更存管银行等；
（三）资产或交易行为与客户的身份、财务状况、经营业务等明显不符的；
（四）其他资金和交易异常且无合理解释的；
（五）一个月内多次触及可疑交易标准且每次都被确认为可疑交易的；
（六）客户跨地市交易的。
第十三条 村镇银行在对客户进行风险评估时，除考虑上述风险因素外，还应结合以下因素，适当调整客户的风险等级：
（一）账户的资产规模和交易量；
（二）客户所处的监管体制和所受监管的水平；
（三）客户与本行业务关系持续的时间和联系的规律性；
（四）本行对客户所在国家或地区的熟悉程度；
（五）客户使用中介机构或其他特定安排的情况。
第三章 客户风险评级体系说明
第十四条 客户风险评级指标体系概述
（一）白名单管理
对于风险程度显著较低且预估能够有效控制其风险的客户，金融机构可自行决定不按指引提出的风险要素及其子项评定风险，直接将其定级为低风险，即此类客户为白名单客户。若此类客户如果满足“白名单过滤指标体系”中规定的情形，则应从白名单中剔除，对于按照“白名单过滤指标体系”不能直接定级为低风险的客户，金融机构逐一对照各项风险要素及其子项进行风险评估后，仍可能将其定级为低风险。
白名单过滤规则：
1001：客户在金融机构的金融资产净值超过一定限额，其中自然人客户限额为20万元人民币，非自然人客户限额为50万元人民币
1002：客户与金融机构建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系
1003：客户为非居民，或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件
1004：客户在一定周期内涉及可疑交易报告
1005：由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与金融机构建立业务关系
1006：客户拒绝配合金融机构客户尽职调查工作
（二）黑名单管理
对于满足“黑名单筛选指标体系”中规定的情形，则确定为黑名单客户，金融机构可直接将其风险等级确定为高风险，即此类客户为黑名单客户。不满足“黑名单筛选指标体系”中规定的情形，金融机构逐一对照各项风险要素及其子项进行风险评估后，仍可能将其定级为高风险。
黑名单筛选规则：
2001：客户被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单
2002：客户为外国政要或其亲属、关系密切人
2003：客户实际控制人或实际受益人被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单
2004：客户实际控制人或实际受益人为外国政要或其亲属、关系密切人
2005：客户多次涉及可疑交易报告
2006：客户拒绝配合金融机构客户尽职调查工作
2007：客户被金融机构自定直接纳入黑名单
（三）客户评级指标体系
评级指标体系包含客户特性、地域、业务、行业（含职业）四大类风险要素，每类要素又包含多个风险子项。
评级指标体系如下：
1、客户特性风险要素
3101：客户信息公开程度
指标解释：客户信息公开程度越高，得分越低。例如，国家机关、事业单位、国有企业以及在规范证券市场上市的公司可赋予较低的分值
3102：客户与金融机构建立或维持业务关系的渠道
指标解释：采用间接渠道建立或维持业务关系的客户可赋予较高的分值。同是间接渠道，通过中介机构比通过关联公司可赋予较高的分值
3103：客户所持身份证件或身份证明文件的种类
指标解释：身份证件或身份证明文件越难查证，客户身份越难以核实，风险程度就越高
3104：客户涉及反洗钱可疑交易报告
指标解释：在一定周期内，客户多次触发反洗钱可疑规则，可赋予较高的分值
3105：非自然人客户的股权或控制权结构
指标解释：股权或控制权关系的复杂程度及其可辨识度，直接影响金融机构客户尽职调查的有效性。个人独资企业、家族企业、合伙企业、存在隐名股东或匿名股东公司可赋予较高的分值
3106：客户涉及风险提示信息或权威媒体报道信息
指标解释：客户曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注，客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录，或者客户涉及权威媒体的重要负面新闻报道评论，可赋予较高的分值
3107：自然人客户的年龄
指标解释：年龄与民事行为能力有直接关联，与客户的财富状况、社会经济活动范围、风险偏好有较高关联度
3108：非自然人客户的存续时间
指标解释：客户存续期越长可赋予较低的分值
3109 交易对手为黑名单客户
指标解释：交易对手为黑名单客户的客户可赋予较高的分值
3110 客户企业规模
指标解释：企业规模越小的客户可赋予较高的分值
3111 距离有效营业期限不足一个月且频繁发生大额可疑交易的企业客户
指标解释：距离有效营业期限不足一个月且频繁发生大额可疑交易的企业客户可赋予较高的分值
3112 客户证件失效且频繁触发大额
指标解释：客户证件失效且频繁触发大额的客户可赋予较高的分值
2、地域风险要素
3201：某国（地区）受反洗钱监控或制裁的情况
指标解释：金融机构既要考虑我国的反洗钱监控要求，又要考虑其他国家（地区）和国际组织推行且得到我国承认的反洗钱监控或制裁要求。经营国际业务的金融机构还要考虑对该业务有管辖权的国家（地区）的反洗钱监控或制裁要求。
客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地属于受反洗钱监控或制裁的国家（地区），可赋予较高的分值
3202：对某国（地区）进行反洗钱风险提示的情况
指标解释：客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地属于中国人民银行和其他有权部门的风险提示地区，可赋予较高的分值；或者属于金融行动特别工作组（FATF）、亚太反洗钱组织（APG）、欧亚反洗钱及反恐怖融资组织（EAG）等权威组织对各国（地区）执行FATF反洗钱标准的互评估结果较差的国家或（地区），可赋予较高的分值
3203：国家（地区）的上游犯罪状况
指标解释：客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地属于存在较严重恐怖活动、大规模杀伤性武器扩散、毒品、走私、跨境有组织犯罪、贪污腐败、金融诈骗、人口贩运、海盗等犯罪活动的国家（地区），可赋予较高的分值
3204：特殊的金融监管风险
指标解释：客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地属于特殊经济区域，如避税型离岸金融中心，可赋予较高的分值
3205：客户住所、注册地、经营所在地非本地
指标解释：客户住所、注册地、经营所在地不属于金融机构经营所在地可赋予较高的分值
3、业务风险要素
3301：与现金的关联程度
指标解释：现金业务容易使交易链条断裂，难于核实资金真实来源、去向及用途，因此现金交易或易于让客户取得现金的金融业务具有较高风险。客户在一定周期内累计发生的金额较大的现金交易情况或是具有某些异常特征的大额现金交易情况可赋予较高的分值
3302：非面对面交易
指标解释：客户在一定周期内参与的大部分交易是非面对面交易可赋予较高的分值。例如有如下交易特征的客户可赋予较高的分值：
（1）由同一人或少数人操作不同客户的金融账户进行网上交易
（2）网上金融交易频繁且IP地址分布在非开户地或境外
（3）使用同一IP地址进行多笔不同客户账户的网银交易
（4）金额特别巨大的网上金融交易
（5）公司账户与自然人账户之间发生的频繁或大额交易
（6）关联企业之间的大额异常交易
3303：跨境交易
指标解释：跨境开展客户尽职调查难度大，不同国家（地区）的监管差异又可能直接导致反洗钱监控漏洞产生。客户在一定周期内多次涉及跨境异常交易可赋予较高的分值
3304：代理业务
指标解释：客户在一定周期内频繁由他人（非职业性中介）代办业务可赋予较高的分值。例如有如下交易特征的客户可赋予较高的分值：
（1）客户的账户是由经常代理他人开户人员或经常代理他人转账人员代为开立的
（2）客户由他们代办的业务多次涉及可疑交易报告
（3）同一代办人同时或分多次代理多个账户开立
（4）客户信息显示紧急联系人为同一人或者多个客户预留电话为同一号码等异常情况
3305：特殊业务类型的交易频率
指标解释：客户在一定周期内频繁发生特殊业务类型交易可赋予较高的分值。例如有如下交易特征的客户可赋予较高的分值：
（1）客户频繁发生开（销）户交易
（2）非自然人与自然人频繁大额转账汇款
（3）自然人频繁跨境汇款
3306 客户有习惯柜员
指标解释：客户经常在同一柜员处办理业务可赋予较高的分值
4、行业风险要素
3401：公认具有较高风险的行业（职业）
指标解释：若客户的行业（职业）属于按照我国反洗钱监管制度及FATF建议的反洗钱国际标准应纳入反洗钱监管的行业（职业），可赋予较高的分值
3402：与特定洗钱风险的关联度
指标解释：客户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系密切人等属于外国政要可赋予较高的分值
3403：行业现金密集程度
指标解释：客户从事废品收购、旅游、餐饮、艺术品收藏、拍卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐、珠宝、贵金属、钟表、汽车销售、保险业、支付清算组织、典当、房地产业、律师、咨询、建筑业等行业可赋予较高的分值
第十五条 客户风险评级指标算法定义
根据村镇银行的实际数据情况，确定客户风险评级指标算法如下表：
指标编号
指标名称
监测规则
参数
阈值
白名单过滤指标
1001
客户在金融机构的金融资产净值超过一定限额，其中自然人客户限额为20万元人民币，非自然人客户限额为50万元人民币
if 【客户信息表.当事人类型=C:对公当事人 and 客户信息表.金融资产净值>a】 or【客户信息表.当事人类型=I:个人当事人 and 客户信息表.金融资产净值>b】 then true else false。
a
b
50万元人民币
20万元人民币
1002
客户与金融机构建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系
if 客户信息表.有无业务关系=Y-是 then true else false。
注意：有无业务关系的判断逻辑。银行同意可以提供一个客户名单，如果在这个名单里，则认为有业务关系。
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1003
客户为非居民，或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件
if 客户信息表.居民标志=2-非居民 or 客户信息表.客户身份证件类型 in （13-港澳居民往来内地身份通行证；台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件、14-外国公民护照 ）then true else false。
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1004
客户在一定周期内涉及可疑交易报告
if 在一定周期a内，客户涉及可疑交易报告（已上报人行） then true else false。
a
半年
1005
由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与金融机构建立业务关系
if 该客户在一定周期a内，存在由非职业性中介机构或无亲属关系代理的业务，即存在如下交易：‘交易信息表.代办人身份证件/证明文件号码’有值，且【交易信息表.代办人类型 not in（'01-职业性中介','03-个人'） or （交易信息表.代办人类型 =03-个人' and 通过客户号关联‘个人客户家族成员信息’取得客户的家族成员信息，该代理人不在该客户的家族成员范围内）】 then true else false。
a
1个月
1006
客户拒绝配合金融机构客户尽职调查工作
if 客户在‘拒绝配合金融机构尽职调查客户名单’里（通过客户号或者证件类型、证件号码、客户名称匹配） then true else false。
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黑名单筛选指标
2001
客户被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单
if 客户信息表.非黑名单同名客户标志=N-否 且客户在‘应实施反洗钱监控措施名单’里（通过客户号或者证件类型、证件号码、客户名称匹配）then true else false。
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2002
客户为外国政要或其亲属、关系密切人
if 客户信息表.当事人类型=I:个人当事人 and 客户信息表.外国政要类型 is not null then true else false。
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2003
客户实际控制人或实际受益人被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单
if 客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，通过客户号关联‘对公客户关系人信息’取得该客户的关系人信息，再判断该客户的关系人在‘应实施反洗钱监控措施名单’里（通过客户号或者证件类型、证件号码、客户名称匹配）then true else false。
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2004
客户实际控制人或实际受益人为外国政要或其亲属、关系密切人
if 客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，通过客户号关联‘对公客户关系人信息’取得该客户的关系人信息，若对公客户关系人信息.外国政要类型 is not null then true else false。
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2005
客户多次涉及可疑交易报告
if 在一定周期a内，客户涉及可疑交易报告（已上报人行）的次数达到b以上 then true else false。
a
b
半年
10次
2006
客户拒绝配合金融机构客户尽职调查工作
if 客户信息表.非黑名单同名客户标志=N-否 且客户在‘拒绝配合金融机构尽职调查客户名单’里（通过客户号或者证件类型、证件号码、客户名称匹配） then true else false。
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2007
客户被金融机构自定直接纳入黑名单
if 客户信息表.非黑名单同名客户标志=N-否 且客户在‘金融机构认定黑名单’里 then true else false。
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客户风险评级指标-客户特性风险要素
3101
客户信息公开程度
if 客户信息表.客户分类 like ('11 企业法人-国有企业','41%-政府机关','42 部队','43 社会团体','44 事业单位') or 客户信息表.上市公司标志=Y-是 then a1=0 else a1=m,m为最高分值。
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3102
客户与金融机构建立或维持业务关系的渠道
a2=m*客户非柜面交易比例
客户非柜面交易比例为客户在一定周期a内，‘交易信息表.交易渠道’<>01-柜面的交易次数/该客户的交易总次数。
a
1个月
3103
客户所持身份证件或身份证明文件的种类
if 客户信息表.客户身份证件类型 in （'13-港澳居民往来内地身份通行证；台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件','14-外国公民护照'，'12：军人或武警身份证件' ) then a3=m else a3=0。
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3104
客户涉及反洗钱可疑交易报告
if x>b then a4=m else a4=(m/b)*x end
x=客户在一定周期c内，涉及可疑交易报告（已上报人行）的次数
b
c
10次
半年
3105
非自然人客户的股权或控制权结构
if 客户信息表.企业经济类型 like（‘17%’，2%，3%，4%，9%） then a5=m else a5=0。
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3106
客户涉及风险提示信息或权威媒体报道信息
if 客户在‘涉及风险提示或权威媒体报道信息的客户名单’里，then a6=m else a6=0。
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3107
自然人客户的年龄
自然人客户的年龄是居中指标，若客户信息表.当事人类型=I:个人当事人 且客户信息表.年龄允许范围为【c,d】，case when 年龄<=（c+d）/2 then a7=2m*[（c+d）/2-年龄]/（d-c） else a7=2m*[年龄-(c+d)/2]/(d-c) end
注：系统无客户年龄信息，只能用身份证进行计算，但若是其他证件类型，无法得出年龄信息的，不能计算，则不处理。
c
d
0岁
100岁
3108
非自然人客户的存续时间
if x>c年 then a8=0 else a8=(m/c)*（c-x） end
x=报告日-客户信息表.开户时间。
c
10年
3109
交易对手为黑名单客户
if 交易信息表.交易对手名称在历史黑名单筛选指标体系中，then a22=m else a22=0。
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3110
客户企业规模
if 客户信息表.企业规模=2:大型企业，then a23=0
if 客户信息表.企业规模=3:中型企业, then a23=m/2
if 客户信息表.企业规模 in (4:小型企业,5:微型企业,9:其他) then a23=m
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3111
距离有效营业期限不足一个月且频繁发生大额可疑交易的企业客户
if x>b倍 then a25=m else=m*x/b end
x的取值：
当客户信息表.证件有效期-报告日<=30天时，取
【报告日-（客户信息表.证件有效期-30天）】的触发大额可疑规则次数/【报告日-（客户信息表.证件有效期-30天）】
的值与（客户信息表.证件有效期-30）日期往前的90天的触发大额可疑规则次数/90天的比.
a
b
1个月
5倍
3112
客户证件失效且频繁触发大额
if 客户信息表.证件有效期<=数据日期，且在一定周期a内，客户触发大额规则的次数达到b以上，then a26=m else a26=0
a
b
1个月
10次
客户风险评级指标-地域风险要素
3201
某国（地区）受反洗钱监控或制裁的情况
if 【'客户信息表.出生地或注册地国家代码'或者'客户信息表.住所或经营所在地国家代码'在‘受反洗钱监控或制裁的国家（地区）名单’里】 or 【客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，且通过客户号关联‘对公客户关系人信息’，‘对公客户关系人信息.出生地国家代码’或者‘对公客户关系人信息.住所国家代码’在‘受反洗钱监控或制裁的国家（地区）名单’里】
or 【'交易信息表.交易去向国别'在‘受反洗钱监控或制裁的国家（地区）名单’】里,then a9=m else a9=0。
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3202
对某国（地区）进行反洗钱风险提示的情况
if 【'客户信息表.出生地或注册地国家代码'或者'客户信息表.住所或经营所在地国家代码'在‘反洗钱风险提示国家（地区）名单’里】 or 【客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，且通过客户号关联‘对公客户关系人信息’，‘对公客户关系人信息.出生地国家代码’或者‘对公客户关系人信息.住所国家代码’在‘反洗钱风险提示国家（地区）名单’里】or or 【'交易信息表.交易去向国别'在‘反洗钱风险提示国家（地区）名单’】,then a10=m else a10=0。
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3203
国家（地区）的上游犯罪状况
if 【'客户信息表.出生地或注册地国家代码'或者'客户信息表.住所或经营所在地国家代码'在‘犯罪活动严重的国家（地区）名单’里】 or 【客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，且通过客户号关联‘对公客户关系人信息’，‘对公客户关系人信息.出生地国家代码’或者‘对公客户关系人信息.住所国家代码’在‘犯罪活动严重的国家（地区）名单’里】 or 【 '客户信息表.出生地或注册地行政区划代码'或者'客户信息表.住所或经营所在地行政区划代码'在‘犯罪活动严重的区域名单’里】 or 【客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，且通过客户号关联‘对公客户关系人信息’，‘对公客户关系人信息.出生地行政区划代码’或者‘对公客户关系人信息.住所行政区划代码’在‘犯罪活动严重的区域名单’里】，or or 【'交易信息表.交易去向国别'在‘犯罪活动严重的国家（地区）名单’】or 【'交易信息表.交易去向行政区划'在‘犯罪活动严重的区域名单’】then a11=m else a11=0。
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3204
特殊的金融监管风险
if【 '客户信息表.特殊经济区标志=Y-特殊经济区】 or 【客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，且通过客户号关联‘对公客户关系人信息’，‘对公客户关系人信息.特殊经济区标志=Y-特殊经济区】 then a12=m else a12=0。
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3205
客户出生地、住所、注册地、经营所在地非本地
if 客户信息表.出生地或注册地行政区划代码<>归属机构行政区划 and 客户信息表.住所或经营所在行政区划代码<>归属机构行政区划，then a13=m else a13=0。
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-
客户风险评级指标-业务风险要素
3301
与现金的关联程度
a14=m*客户现金交易比例
客户现金交易比例为客户在一定周期a内，该客户交易信息表.现转标志=00-现金的交易次数/该客户的交易总次数
a
1个月
3302
非面对面交易
1、网上金融交易频繁且IP地址分布在非开户地或境外
if x>a then b1=m else b1=(m/a)*x end
x=客户在一定周期b内，交易信息表.交易渠道=02-网银 and ip地址是否本地=0-否的交易次数
a
b
10次
1个月
2、使用同一IP地址进行多次不同客户账户的网银交易
在一定周期b内，以网银交易ip地址分组，统计交易信息表的客户数（distinct 客户号），若某个ip地址的客户数大于a个，则该ip地址的交易涉及的相关客户的得分b2=m分，否则为0分。
a
b
5个
1个月
3、金额特别巨大的网上金融交易
对公客户：if x>a then b3=m else b3=(m/a)*x end
对私客户：if x>b then b3=m else b3=(m/b)*x end
x=客户在一定周期c内，交易信息表.交易渠道=02-网银的交易金额(折人民币金额)合计
a
b
c
500万
200万
1个月
4、公司账户与自然人账户之间发生的频繁或大额交易
对公客户：if x>a then b4=m else b4=(m/a)*x end
x=该客户在一定周期c内，交易信息表.交易渠道=02-网银 and 现转标志=01-转帐 and 对方客户类型=P-个人账户的交易金额(折人民币金额)合计
对私客户：if x>b then b4=m else b4=(m/b)*x end
x=该客户在一定周期c内，交易信息表.交易渠道=02-网银 and 现转标志=01-转帐 and 对方客户类型=C-单位帐户的交易金额(折人民币金额)合计
a
b
c
1000万
500万
1个月
5、关联企业之间的大额异常交易
对公客户：if x>a then b5=m else b5=(m/a)*x end
x=该客户在一定周期b内，交易信息表.交易渠道=02-网银 and 现转标志=01-转帐 and 交易对手属性 is not null 的交易金额(折人民币金额)合计
a
b
1000万
1个月
3303
跨境交易
if x>a then a16=m else a16=(m/a1)*x end
x=客户在一定周期c内，且客户not in“专门贸易客户名单”中，客户交易信息表.是否跨境交易=1-是的交易次数
or
if x>b then a16=m else a16=(m/a2)*x end
x=客户在一定周期c内，且客户 in“专门贸易客户名单”中，客户交易信息表.是否跨境交易=1-是的交易次数

注：1个季度由国际业务部给一次客户名单，这些客户专门做外贸，跨境交易的次数较高。
a
b
c
5次
10次
1个月
3304
代理业务
1、客户的账户是由经常代理他人开户人员或经常代理他人转账人员代为开立的
在一定周期b内，以交易信息表.代办人身份证件/证明文件号码分组，统计交易信息表.AML交易码='01开户'的客户数（distinct 客户号），若某个代办人身份证件/证明文件号码的客户数大于a个，则该代办人身份证件/证明文件号码的交易涉及的相关客户的得分b1=m分，否则为0分。
a
b
5个
1个月
2、客户由他们代办的业务多次涉及可疑交易报告
if x>a then b2=m else b2=(m/a)*x end
x=该客户在一定周期b内的可疑交易报告里（已上报人行），存在代办人身份证件/证明文件号码有值的交易的可疑报告数。
a
b
5次
1个月
3、同一代办人同时或分多次代理多个账户开立
在一定周期b内，以代办人身份证件/证明文件号码分组，统计交易信息表.AML交易码='01开户'的交易次数，若某个代理人的次数大于大于a，则该代理人的开户交易涉及的相关客户的得分b3=m分，否则为0分。
a
b
5次
1个月
4、客户信息显示紧急联系人为同一人的异常情况
对私客户：客户信息表以紧急联系人证件号码分组，统计客户数（distinct 客户号），若某个紧急联系人的客户数大于a，则该紧急联系人所涉及客户的得分b4=m分，否则为0分。
a
3个
5、多个客户预留电话为同一号码的异常情况
对私客户：以预留电话分组，若某个预留电话的客户数大于a，则该预留电话所涉及的客户得分b5=m分，否则为0分
a
3个
3305
特殊业务类型的交易频率
1、客户频繁发生开（销）户交易
if x>a then b1=m else b1=(m/a)*x end
x=该客户在一定周期b内，交易信息表.AML交易码 in('01开户','02销户')的交易次数
a
b
10次
1个月
2、公司账户与自然人账户之间发生的频繁或大额交易
if x>a then b2=m else b2=(m/a)*x end
对公客户：x=该客户在一定周期b内，交易信息表.折人民币金额>c and 现转标志=01-转帐 and 对方客户类型=P-个人账户的交易次数
对私客户：x=该客户在一定周期b内，交易信息表.折人民币金额>c and 现转标志=01-转帐 and 对方客户类型=C-单位帐户的交易次数
a
b
c
10次
1个月
50万
3、自然人频繁跨境汇款
if x>a then b2=m else b2=(m/a)*x end
对私客户：x=该客户在一定周期b内，客户信息表.当事人类型=I-个人当事人 and 交易信息表.是否跨境交易=1-是 and 现转标志=01-转帐的交易次数
a
b
5次
1个月
3306
客户有习惯柜员
客户在一定周期a内，‘交易信息表.交易渠道’=01-柜面的所有交易按照‘交易信息表.柜员号’分组后，取其交易次数/该客户的交易总次数>=b, then a24=m, or else a24=m*x/b.
a
b
1个月
90%
客户风险评级指标-行业（含职业）风险要素
3401
公认具有较高风险的行业（职业）
if 客户信息表.行业职业的2、3级在‘应纳入反洗钱监管的行业（职业）名单’里 then a19=m else a19=0
-
-
3402
与特定洗钱风险的关联度
if （客户信息表.当事人类型=I:个人当事人 and 客户信息表.外国政要类型 is not null） or （客户信息表.当事人类型=C:对公当事人，通过客户号关联‘对公客户关系人信息’取得该客户的关系人信息，若对公客户关系人信息.外国政要类型 is not null） or （
客户信息表.当事人类型=I:个人当事人，通过客户号关联‘个人客户家族成员信息’取得该客户的家庭成员信息，若个人客户家族成员信息.外国政要类型 is not null） then a20=m else a20=0。
-
-
3403
行业现金密集程度
if 客户信息表.行业职业的2、3级 in （废品收购、旅游、餐饮、零售、艺术品收藏、拍卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐、珠宝、贵金属、钟表、汽车销售、保险业、支付清算组织、典当、房地产业、律师、咨询、建筑业）then a21=m else a21=0。
-
-
第十六条 客户风险评级指标权重定义
指标可以分为对公、对私、公共三种类型，其中对公指标只适用于对公客户，对私指标只适用于对私客户，公共指标所有客户都适用。然后根据每个指标的风险控制效果进行权重赋值，假定每个指标的权重为Pi，对于对公和公共指标，约束条件为：Pi>0，sum(Pi)=100；对于对私和公共指标，约束条件为：Pi>0，sum(Pi)=100。
下面是村镇银行给予各评级指标赋予的权重：
指标编号
指标名称
权重
分值
对公对私类型
结果类型
所属部门
客户风险评级指标-客户特性风险要素
3101
客户信息公开程度
p1（8）
a1
对公
点
运营管理部
3102
客户与金融机构建立或维持业务关系的渠道
p2(4)
a2
公共
区间
运营管理部
3103
客户所持身份证件或身份证明文件的种类
p3（5）
a3
对私
点
运营管理部
3104
客户涉及反洗钱可疑交易报告
p4（10）
a4
公共
区间
运营管理部
3105
非自然人客户的股权或控制权结构
p5（3）
a5
对公
点
国际业务部
运营管理部
3106
客户涉及风险提示信息或权威媒体报道信息
p6（5）
a6
公共
点
运营管理部
3107
自然人客户的年龄
p7（5）
a7
对私
区间
运营管理部
3108
非自然人客户的存续时间
p8（3）
a8
对公
区间
运营管理部
3109
交易对手为黑名单客户
p22（5）
a22
公共
点
运营管理部
3110
客户企业规模
p23（3）
a23
对公
点
运营管理部
3111
距离有效营业期限不足一个月且频繁发生大额可疑交易的企业客户
p25（3）
a25
对公
区间
运营管理部
3112
客户证件失效且频繁触发大额
p26（10）
a26
对私
点
运营管理部
客户风险评级指标-地域风险要素
3201
某国（地区）受反洗钱监控或制裁的情况
p9（5）
a9
公共
点
运营管理部
3202
对某国（地区）进行反洗钱风险提示的情况
p10（5）
a10
公共
点
运营管理部
3203
国家（地区）的上游犯罪状况
p11（5）
a11
公共
点
运营管理部
3204
特殊的金融监管风险
p12（0）
a12
公共
点
运营管理部
3205
客户出生地、住所、注册地、经营所在地非本地
p13(3)
a13
公共
点
运营管理部
客户风险评级指标-业务风险要素
3301
与现金的关联程度
p14（4）
a14
公共
区间
运营管理部
3302
非面对面交易
p15（5）
a15=sum（ai*bi）/100
公共