担保项目评审制度汇编样本.doc

担保项目评审制度为了规范本企业担保业务操作步骤，完善担保评审工作步骤，建立科学担保项目评审制度，现特制订评审工作制度。一、工作标准确保评审担保项目实施公平公开，科学严谨工作标准，对担保项目进行严格评审，评审经过后方能正式担保。二、评审教授库组成由董事会、监事会、高管共9人组成。三、评审教授职责评审教授从企业经营情况、产品发展前景、市场环境、法人资历、企业社会形象、反担保情况、履约能力及整个担保项目标风险角度、企业财务情况、资金经营能力、资信情况等方面进行评审。评审教授对每个担保项目全部要提出意见和提议，并在最终评审结果上签字。四、评审措施1、评审会实施一事一议制，由会议主持人负责召集，并于会前一天通知评委。2、评审教授实施表决制，评审教授在评审担保项目时，实施一人一票进行表决，三分之二以上（含三分之二）同意为经过。3、评审教授评审经过项目，和会人员签字后报董事会同意，再办理正式担保手续。五、评审档案每次会议结束后，主持人依据会议纪录形成评审记要，由主持人签字后存档。担保业务决议步骤第一章 总则第一条为确保担保业务规范化、制度化和步骤化，防范和控制担保风险，特制订本步骤。 第二条 担保业务应遵守国家法律、法规，遵照自愿、公平、老实信用和合理分担风险标准。第二章担保业务 第三条 担保业务步骤以下： (1) 企业申请(2) 担保受理(3) 项目初审(4) 项目评审 (5) 签署协议(6) 抵押登记(7) 担保收费(8) 发放贷款 (9) 保后管理(10) 代偿和追偿(11) 担保终止 担保业务步骤细化列示：企业申请-委托担保申报表- 企业提供担保申请材料担保受理-担保项目受理记录表项目初审- 确定第一调查人、第二调查人- 项目初审基础内容 - 实地调查 - 担保调查汇报-担保项目处理表项目评审- 资信评定部- 复议项目评审签署协议-同意担保通知函- 准备空白协议文本（借款协议、担保协议、反担保协议）- 审核空白协议文本（担保业务部、综合部、律师、总经理），填写协议审核表- 正式签署协议，填写协议记录表- 填担保费认缴单抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包含主协议、担保协议、反担保协议及其它资料。- 她项权力证书或抵（质）押记录表（登记机关签章）发放贷款-担保贷款业务联络单- 复印借款借据担保收费保后管理- 日常检验、关键检验-担保项目检验表- 保后检验汇报-担保到期通知函- 担保项目展期（逾期）汇报- 业务档案管理代偿和追偿- 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼担保终止- 还贷收据复印件- 注销抵（质）押登记- 退还抵押、代管原件-免去担保责任确定表 （三） 反担保方法为抵押或质押，应提供材料为：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权力凭证；3、抵押物、质物评定资料；4、保险单；5、董事会同意抵押、质押决议；6、抵押物、质物为共有，提供全体共有些人同意抵押申明；7、抵押物、质物为海关监管，提供海关同意抵押或质押证实；8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押证实； 9、其它相关资料。（四）注意事项1、提供材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、提供材料复印件要加盖公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、企业受理人可依据担保项目和企业实际情况进行删除和添加；第三章担保业务受理和立项第五条企业业务部值班人员负责项目受理，核实用户提交材料完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件项目正式受理，建立用户档案及档案编号，登记担保项目受理记录表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按清单提供材料作为信用担保申报书附件，经企业担保受理人和项目责任人审核签字后归档。第六条担保受理条件（1）含有企业法人资格并已经过年检；（2）依法经营，经营范围符合国家政策；（3）基础含有偿还借款能力，并能提供反担保方法；（4）对单个企业担保金额不超出我企业本身实收资本10%；（5）申请担保金额不超出该企业有效净资产50%；（6）该企业资产负债率不超出70%。 第四章 担保项目初审和实地调查 第七条 企业担保部依据人员和业务量实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目责任人，负关键调查责任，第二调查人协办。 第八条 项目初审关键是经过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目负担企业及反担保人真实、全方面信息，经过综合分析、比较、评价，形成最终综合性评定和结论，即担保调查汇报。 第九条 资料审核是项目初审开始阶段，是对申请担保企业提供资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息有效性、完整性和真实性。信息不仅起源于企业，还应从其它路径，如和企业和项目相关管理部门、金融部门、财税部门、供给商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要深入明确、补充、核实之处和发觉漏洞、疑点即是下一步进行实地调查关键。 第十条 资料审核关键点（1）按清单要求提供材料是否齐全、有效，要求提供文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。多种文件是否在使用期内，应年检是否已办理手续；（2）各相关文件相关内容要查对一致，逻辑关系要正确，经过对企业成立批文、协议、章程、董事会决议、验资汇报、立项批文、可研、资信等级、环境保护及市场准入等具体文件审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否含有资格，是否正当。 （3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计汇报，是否有保留心见汇报，初步分析财务情况，统计疑点，方便实地调查核实。（4）对反担保人提供文件资料审核和以上三项基础相同，关键是审核反担保人提供反担保方法是否符合担保法和相关法律法规（如房地产、土地）及相关抵押登记管理措施要求，抵押物、质物权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 项目初审过程中，部门责任人、项目责任人和协办人（最少双人下户）应到借款人和反担保人及相关部门进行实地调查，实地调查最少要进行一次，企业责任人依据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提要，明确调查目标，以确保调查质量和效率。 第十二条 实地调查关键点（1）访问企业，会见相关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源供给等情况；搞清借款用途和还款起源；考察企业管理团体整体素质（文化程度、关键经历、技术专长、经营决议、市场开拓、遵纪遵法等方面），了解关键领导人信用情况和能力。（2）对需要深入核实材料，要求企业提供原件查对；（3）考察关键生产、经营场所，经过走、看、问，判定企业实际生产、经营情况，印证相关资料记载和相关当事人介绍情况；（4）对财务报表调查审核，应依据企业实际情况，关键调查核实以下内容；1、了解企业关键会计政策，是否按会计准则记账；2、企业财务内部控制制度是否完备并有效实施； 3、经过采取抽查大项方法，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留心见审计汇报保留心见部分；5、企业或有损失和或有负债情况。（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押，要察看、了解抵押物面积、用途、结构、完工时间、原价和净值、周围环境等；以动产抵押、质押，要察看、了解抵押物、质物规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质，要察看权力凭证原件，识别真假，必需时请相关部门判定。第十三条综合分析是在核实资料实地调查基础上，对已经获取信息进行综合判定、分析、比较和评价，关键有以下多个方面：（1）分析、判定借款人（担保申请人）主体资格、清偿债务意愿及是否能严格推行协议条款；（2）分析经济环境对担保项目和项目负担企业影响，关键包含：项目产品在行业中地位、产品经济寿命期、技术、工艺优异程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府管制程度等；（3）分析借款人还款能力。经过财务分析和现金流量分析，掌握借款人财务情况和偿债能力，估计借款人未来发展趋势。财务分析关键内容：1、偿债能力（财务杠杆比率）2、盈利能力（盈利比率）3、营运能力（效率比率）4、资产质量5、资金结构6、估计近三年发展趋势。现金流量分析是估计在未来还款期间内，是否能够产生足够现金流量偿还银行借款。（4）分析反担保人担保资格和担保能力。关键分析担保方法可操作性，抵押、质押是否正当合规，和抵押物、质物流动性相关预期变现难易程度、交易成本和价格稳定性各可预见性；（5）基础风险度分析第十四条项目初审结束，项目责任人须向评审会提交担保调查汇报，担保调查汇报关键内容为：（1）借款人背景情况（2）项目基础情况（3）市场估计及销售分析（4）财务情况及偿债能力（5）借款有途及还款资金起源（6）反担保情况（7）和银行往来及或有负债情况（8）综合分析该项目风险程度（9）其它需要说明情况（10）调查结论第十五条项目初审过程中发觉企业有不良信用统计、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目责任人应在担保调查汇报中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经部门责任人签署意见后呈报企业责任人审批，项目责任人将处理结果通知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作，亦按上述步骤办理。 第十六条项目初审工作自正式受理开始，通常应在5个工作日完成，如超出5个工作日，项目责任人应向部门责任人说明原因，部门责任人向总经理汇报。 第五章 担保项目评审和决议 第十七条 担保项目标评审包含两个步骤，即部门审核和会议评审。 第十八条 项目初审工作结束后，项目责任人将企业提交各项资料和担保调查汇报提交担保业务部，部门责任人组织人员对上述资料进行评审。部门评审关键是项目资料和担保调查汇报。部门审核关键内容有： （1）项目资料真实性、完整性、正确性；（2）对反担保方法提出意见；（3）对企业报审资料从法律角度加以审核；（4）对项目标风险度进行评价；（5）对企业财务情况进行评价。评审意见和结论填写担保项目评审书，部门评审通常应在3个工作日完成。 第十九条 部门评审完成后，将担保项目评审书连同其它资料一并提交会议评审。 第二十条 会议评审组织机构是企业项目评审会员会，组员由企业总经理、各部门责任人组成，主任委员由企业总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责；评审会议参与人员：（1）评委会全体组员；（2）项目责任人和协办人；（3）评委会认为须参与人员。 第二十一条 会议评审工作步骤：（1）评委会最少在会议召开前2天，将会议内容通知参与会议人员；（2）会议由评委会主任委员会召集，参与会议人员必需按时参与会议，因特殊情况不能出席时，必需事先向评委会主任请假。若参与会议人员未达应参与会议人数半数，则会议必期直行；（3）项目责任人汇报项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；（4）部门责任人汇报部门审核意见；（5）评审委员会和参与会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。 （6）参与会议人员从正当性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；（7）评审委员会主任综合和会多数人意见后提出总结性评审意见；（8）会议评审采取签字表决制，参与会议评审人员须在担保项目评审书上明确填写同意或不一样意并签字，不得弃权，三分之二以上评审人员同意视为项目评审经过。（9）根据企业决议权限划分要求报企业决议机构(决议人)审批，审批意见填列担保项目评审书 第二十二条 担保审批权限（包含担保额度、担保展期、担保逾期、撤保审批）；（1）担保额在100万元以下董事会授权总经理审批； （2）担保额在100万元以上由董事会审批；第二十三条对部门审核、会议评审中被否决项目，决议机构（决议人）只能做不一样意担任或进行复议决定，而不能做同意担保决定。第二十四条会议由评委会指定专员统计，内容包含会议时间、地点、出席人员、参与会议人员对项目标意见及评委会主任最终综合意见。会议形成文书、资料归档保管。第二十五条发生以下情形项目需要进行复议(1)企业评审委员会否决（三分之一以上评审人员不一样意），但决议机构（决议人）决定复议项目；(2)多数评审人员质疑，主任委员认为有必需深入调查项目；(3)自企业同意担保之日起3个月后才办理手续项目。复议权限一次。对复议项目，自项目初审步骤开始办理，如有必需可重新确定第一调查人。 第六章 担保协议签署 第二十六条 项目正式同意后，由担保部发函通知项目负担企业办理担保手续，通知包含以下内容：企业同意担保决定、缴纳担保费用金额、付款期限方法、办理担保手续应备资料和其它准备工作。发函前项目责任人要确定贷款银行承贷情况。 第二十七条 担保部安排专员经办担保协议签约手续，通常情况下项目责任人为协议经办人,签约步骤以下：（1）准备（或确定）空白法律协议文本，包含借款协议、担保协议、反担保协议及其它须准备法律文书；（2）由担保部、综合部、法律顾问审核上述协议文本，对需要调整和修改和协议条款应立即和对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在协议审核表中，报总经理审定；（3）企业经办人登记协议记录表，确定本企业出具协议编号，填写协议内容并在经办人处签字；须注意事项：(a)和贷款人签署确保协议中其它约定要注明俟本协议确保人和借款人办妥抵押登记手续后，确保人以书面形式通知贷款人，贷款人收到确保人书面通知后，才能向借款放；(b)和抵（质）押人签署反担保抵（质）押协议通常情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我企业为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我企业；（4）对填写完内容协议文本再进行一次审核，方法和本市第（二）项相同；（5）包含到股东代表、法人代表、董事会组员、共有些人、反担保人（自然人）等签字盖章情况，当事人必需当面签字、盖章，我企业最少应有二人在现场；（6）企业签署担保费认缴单，一式二份，其中一份交财务部门；（7）法人代表、企业签章。 第二十八条 办理完签约手续项目资料移交担保部档案管理员统一管理。关键协议和证件：包含借款协议、确保协议、反担保合相同须单独管理。第七章 反担保方法第二十九条对取得同意担保企业，必需落实反担保方法，包含财产抵押、财产或权力质押、确保金、企业确保反担保等，企业依据企业和项目标实际情况，采取一个或多个确保方法。企业标准上不接收确保反担保。 第三十条 企业提供抵押物、质押物范围，按担保法要求实施，并按相关要求办理抵（质）押登记手续。 第三十一条 项目责任人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包含：主协议、确保协议、抵（质）押协议、抵（质）押登记部门要求提供其它资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放她项权力证书或经抵（质）押登记部门签章抵（质）押记录表等证实文件 第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。 第三十三条 采取确保反担保方法企业，必需满足以下条件：（1） 必需含有担保法要求担保资格。（2） 资产负债率不超出70%。（3） 连续2年盈利。（4） 企业资信和经济实力要优于借款企业。（5） 企业在承保期必需参与保险。 第三十四条 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份担保贷款联络单，联络单上注明已经和借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份担保贷款业务联络单（银行经办人签章）和银行借款借据复印件存档。 第八章 担保收费 第三十五条 担保收费实施国家要求标准，并依据具体情况确定优惠费率。 第三十六条 企业担保费率（年率）按担保额度划分3档。企业按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不一样类型划分，以不一样贷款时间和金额为限制订不一样费率,具体标准见收费表。 第三十七条 担保费标准上应在借款协议生效之日一次性收取。担保额度超出 500万元，而且担保时间超出十二个月能够分年度收费。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。 第三十八条 企业在签署担保费认缴单时，要让企业确定担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，企业财务部门负责核实和收款。企业财务部门收到款项并在担保费认缴单上签字后，将担保费认缴单退担保部存档。应缴担保费当日，担保部和企业财务部门相关人员须填制担保费收缴确定表，将缴费情况确定后报总经理核准。 第九章担保项目管理第三十九条担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款至担保终止过程管理，包含担保项目检验、展期项目和逾期项目及撤保项目标处理等。 第四十条 担保项目标检验由担保部负责。检验前要制订检验计划，报总经理审批。保后检验分日常检验和关键检验。日常检验是依据企业实际情况，如担保金额、担保期限、反担保方法、风险等级等确定检验频率，日常检验最少每个季度要进行一次。关键检验是对借款封闭管理项目、认为风险较大项目及其它需要尤其关注项目进行不定时检验或全程跟踪。检验完成后，检验人员须填写担保项目检验表并附检验汇报和要求企业及相关部门提供资料，报总经理批意见后和相关资料一并归档。 第四十一条 保后检验内容：（1） 企业是否按借款协议要求支付利息。（2） 债务人和间经营和财务情况。（3） 反担保方法中是否发生了新不利原因。（4） 风险计量和总结（贷款五级分类）（5） 其它须说明情况。 第四十二条 检验人员在检验中发觉企业存在较大问题，须当日向部门责任人口头汇报，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面汇报总经理。对发觉重大问题，部门责任人应立即汇报总经理，总经理认为有必需时，可召集相关人员进行专题讨论并提出对应对策及方法。 第四十三条 对全部担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制担保到期通知函，通知项目负担企业。 第四十四条 每个月月末前，担保部应向总经理提交当月逾期项目统计表和担保项目检验表 第四十五条 需要展期担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我企业提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期原因，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）汇报表，报总经理审批。对展期项目标担保须根据新项目标担保步骤办理。 第四十六条 对逾期担保项目，由担保部写出检验汇报，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）汇报表，报总经理审批。对逾期担保项目标处理意见包含：（1） 采取更为可靠反担保方法。（2） 提议撤保对逾期担保项目按会议评审及审批权限办理。 第四十七条 含有下列情形之一，企业应主动撤保： （1） 担保贷款未按担保申报时用途使用。（2） 项目负担企业提供虚假资料或具欺诈行为。（3） 企业认为项目负担企业出现重大经营失误或市场、财务情况等方面出现较大潜在风险。 第四十八条 项目撤保由担保部写出检验汇报，提出处理意见，填写担保项目（撤保）处理表，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。 第四十九条 已经结束担保项目，应立即办理终止手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管原件资料退还企业，填写免去担保责任确定表，报企业总经理核准。担保总将部门管理档案移交企业档案管理部门。 第五十条 项目责任人在办理担保业务过程中，应依据业务进度将完成内容立即录入微机，包含：担保业务动态表、担保项目检验一览表等。第十章 债追偿 第五十一条 主债务人未能推行债务，我企业代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。 第五十二条 代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。价值冲抵债务。对设定反担保人，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。 第十一章 责任和罚则 第五十三条 项目责任人、部门审核人员、会议评审人员按企业在关要求负担对应比重责任。 第五十四条 因具体原因使企业遭受损失，要追究相关人员责任，并按企业相关要求进行处罚。 第十二章 档案管理第五十五条担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完成整个过程相关文件、资料整理、立卷和保管工作。 第五十六条 担保业务步骤中全部相关文书和资料全部在归档范围。归档案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅记录表，部门内部人员之间及部门和部门之间移交档案时要有移交统计，填写档案移交记录表 第五十七条 担保项目终止后，担保部将档案移交给企业档案管理部门。 第十三章 附则第五十八条本规程如和国家法律、法规不一致时，应作出对应修改调整。 第五十九条 本规程由本企业负责解释。 第六十条 本规程经企业董事会同意后施行。 山东启达担保风险控制委员会工作制度第一章 总则 第一条 为规范企业担保行为，确保担保业务工作质量和效率，特制订本制度。第二条 企业从事担保业务应遵守国家法律法规和企业规章制度，遵照平等、自愿、公平、老实信用和风险可控标准。第二章 担保业务步骤第三条 担保业务步骤关键包含： 用户申请 担保立项 (初步调查)项目初审（风险评定） 会议评审 担保审批 签署协议（发放贷款） 跟踪监督 解除担保（代偿追偿） 第三章 用户申请和立项 第四条 用户咨询和申请由担保业务部受理，程序是： 1、用户经理和来访用户交谈，依据用户口述情况，登记申保单位信息采集表，同时登录担保项目审理进展表和申保项目受理一览表。 2、用户经理向用户提供担保业务指南并解释相关内容，提出忠言和相关承诺； 3、根据立项条件预审借款主体资格、信用统计、会计报表或相关填报数据和和借款、反担保相关证实材料。 4、初步评价立项条件，必需时，进行预审资信测评，对符合条件项目报业务部经理给予立项，通知用户填报贷款担保申请书并附报初审相关资料，同时交付评审费；对不符合条件项目，汇报业务部经理同意后，回复申保单位；关键项目汇报总经理或业务副总后回复申保单位。 第五条 立项条件：凡属于中国公民，含有完全民事行为能力自然人，和依法成立含有独立法人资格企业单位、个体工商户，皆可申请本企业担保服务。下列企业(个人)标准上不予立项。1、 资信统计不良；2、 有犯罪统计；3、 自然人年纪超出60周岁；4、 企业成立时间不到十二个月；5、 企业关键股东有不良信用统计。第六条 申保单位在报送贷款担保申请书时应附报资料（由用户经理和原件查对）： 1、企业（个人）贷款申请汇报 2、申请人身份证（复印件） 3、户口簿（借款人、配偶复印件） 4、非西安市户籍人士提供有效居住证实、居住证或暂住证等（复印件） 5、婚姻情况证实（民政局出具证实） 6、结婚证书（复印件） 7、配偶身份证（复印件） 8、配偶同意贷款证实书 9、配偶同意房产抵押证实书 10、法定代表人身份证实及申请人收入证实（企业出具证实） 11、房地产权证（复印件）、购房协议（复印件） 12、企业法人营业执照（复印件） 13、代码证（复印件） 14、验资汇报（复印件） 15、企业章程（复印件） 16、年度及近三个月财务报表 17、企业上个月完税证实（包含营业税、增值税、所得税等复印件）第七条 对确定属于潜力型中小企业并符合我企业立项条件申保单位，应将其按关键项目给对待，合适调整评审力量，加紧评审工作进度，优优异行评审。第四章 项目初审第八条 已立项项目，由项目经理报送风险控制部。风险控制部经理指定风险管理员进行初审，初审过程必需由两人共同完成，其中一人提交担保评审汇报，另一人提交补充意见。风险管理员经审核，不符合初审条件，退回业务部，提议补充材料；符合初审条件，组织初审，进入初审程序。（初审条件参考立项条件）初审程序1、风险管理员进行风险评审，提交担保评审汇报，风险控制部经理出具书面意见。2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险应组织人员进行现场考察。3、市区商品房个人贷款担保外项目俱应组织人员进行现场考察。（1）须进行现场考察担保项目，初审过程必需由二人以上（含二人）共同完成，可由风险控制部经理指定风险管理员协同用户经理进行初审， 风险管理员提交担保评审汇报，用户经理提交补充意见。初审由风险管理员负责，相关联络、协调事宜由用户经理牵头。风险控制部单独考察，担保部应给予配合。（2）初审人员由风险控制部经理指定。个人担保金额在10万元（含30万元）以内、企业担保金额在20万元（含20万元）以内项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在20万元（含20万元）、企业担保金额在30万元（含30万元）项目，由风险控制部经理负责现场考评；担保金额在50万元以上项目风险控制部应提议上级主管参与现场考评。（3）风险程度难确定项目，部门经理应参与现场考评或提议上级主管参与现场考评。（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见立即向总经理书面汇报。（5）调查非市区用户必需出具对应抵押物调查照片。第九条 初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。 第十条 初审过程必需由两名风险管理员共同对申保单位进行现场考察；和申保单位法定代表人及其它相关键影响人面谈；就关键问题向申保单位相关联部门或人士访谈；就采购、销售及其它生产经营问题向相关方面调查落实，对抵押物真实性、有效性、正当性进行核查；对申保单位所报财务资料和相关数据进行核查。初审过程中要作出具体统计，索取资料要保留完整。 第十一条 初审工作从立项开始通常应在 2个工作日内完成，超出上述时间，风险管理员应立即向部门经理汇报原因并在担保项目审理进展表中记载。 第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈说和事实出入较大、重大经济决议失误、违法乱纪问题等，经初审给予否决或暂缓，应汇报部门经理，对关键项目应填写关键申保单位经评审未担保情况表报部门经理和企业领导阅处。 第十三条 担保评审汇报应揭示以下关键内容： 1、基础情况：（1）贷款目标、还款起源、资产转换周期、还款统计 （2）法定代表人（借款人） 经历、素质、能力、信用统计等情况； （3）关键经营范围及生产经营规模，关键销售渠道； （4）申保理由及相关筹资计划；（5）是否属于初保，初保项目担保期限标准上不能超出6个月；（6） 借款背景、期望条件、和贷款银行沟通情况； （7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方法；到期转贷 /先还后贷/终止借款。2、还款能力分析（1）财务分析A、评定借款人经营活动情况；B、经过多种财务指标来反应和分析借款人偿债能力；C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率=总负债/总资产。（2）现金流量分析（现金流量起源是否充足）（3） 评定抵押品和反担保方法A、抵押物评定价正确性和变现能力；B、反担保方法风险评定。 （4）非财务原因分析行业风险、管理风险、自然及社会原因、还款意愿。（5） 综合分析借款人现在财务情况？现金流量是否充足？是否有能力还款？借款人过去经营业绩和统计？是否有还款意愿？借款人现在和潜在问题？对贷款偿还会有何影响？借款人未来经营情况？怎样偿还贷款？借款人违约，本企业代偿后追偿难易程度。（6）风险测评情况及反担保方法 A、项目存在关键问题和风险和对实施担保影响程度； B、和银行等相关单位协调、联络情况。 （7）初审结论（包含基础风险度评定、评价、支持理由等）。 （8）收费测评情况。第十四条 初审汇报要求全方面客观地反应申保单位情况，不能出具虚假汇报和遗漏重大问题汇报。 第十五条 当两名风险管理员最终意见有分歧时，由风险控制部经理决定是否提交上级审核。第十六条 担保业务部对风险控制部意见有异议，经业务部经理签字后能够向风险控制部提出复审提议。第十七条 经上级主管同意复审提议风险控制部经理须安排其它风险管理员进行复审或亲自复审。第十八条 风险控制部经理依据担保评审汇报及补充意见出具初审意见， 将材料移交业务部。第五章 项目审批第十九条 项目初审合格后，项目经理依据审批权限逐层上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。第二十条 担保金额在30万元以下（含30万元）项目，由副总经理审批；担保金额在50万元以下项目，由总经理审批；担保金额在50万元以上或其它有重大影响、复杂担保项目，组织评审委员会集体评审并由股东会经过。 第二十一条 审批人对初审汇报和相关资料进行审核并进行必需查证后，提出审核意见。 第六章 会议评审 第二十二条 企业设评审委员会，负责金额50万元以上或其它有重大影响、复杂担保项目标评审。 评审委员由企业高层管理人员组成，评审委员会设主任委员一名。具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，依据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。 第二十三条 评审委员会组成人员： 1、总经理； 2、副总经理； 3、风险控制部经理；4、担保合作银行相关人员；5、相关教授； 6、企业法律顾问；7、项目经理（两人）； 8、评审委员会认为须参与其它人员。 第二十四条 评审议程： 1、评审会议由风险控制部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集； 2、由一名项目经理汇报项目内容及初审意见，另一名项目经理作补充说明； 3、项目主审及法律顾问陈说审核意见； 4、各根据实事求是、科学分析标准，依据企业相关要求，对项目和初审汇报提出问题，由项目经理或风险控制部经理回复或解释； 5、参会人员就项目相关问题进行充足讨论； 6、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入评审委评议表中并由本人署名 ； 7、以抵押方法为主项目经三分之二以上评审委员经过后，将评审委评议表及相关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意项目，作为否决项目汇报审批人；8、以纯确保方法担保项目、西安地域以外项目、单笔担保金额超出50万元项目，实施评审委员一票否决制。 9、对虽未否决但评审委员有不一样调整意见项目，综合意见后提交审批人审批；10、对因资料不全或资料不能说明问题而造成评审委员会对项目部分内容不能做出判定时，主任委员应提出需补充和深入落实资料及其要求，由风险控制部按要求加以落实。风险控制部安排项目经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。第二十五条 评审委员会或评审小组意见包含：1、 担保项目标经济效益；2、 借款正当性；3、 担保正当性； 4、 反担保法律效力及可操作性； 5、 法律风险、障碍和问题提醒； 6、 初审过程合规性； 7、 资料真实性、正当性、完整性； 8、 证据充足性、结论客观性、方案可行性； 9、 复核风险度测评结果，评价反担保强度合适性； 10、 关键风险及关键信息提醒； 11、 对担保方案意见。 第二十六条 经评审委员会或评审小组经过项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定给予担保。 第二十七条 评审会议其它要求 1、会议召开前一天，由风险控制部发出会议通知并向评委提供相关资料。 2、和会人员必需按时参与会议，不得无故缺席，如有特殊情况必需请假，但会后应提出书面意见。若参与人数未超出评委2/3，则会议改期举行。 3、 会议由评审委或评审小组确定专员统计，会议统计内容关键包含会议专题、出席人员、每位和会评委对项目所持意见和会议最终综合意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上署名。 第二十八条 企业认为有必需请教授进行咨询和评议项目，由风险控制部组织相关教授评议，风险控制部负责提前三天将评议材料交相关教授，教授评议完成后须出具书面意见。 第二十九条 有以下情形项目须进行复议： 1、企业评审委员会提议否决但审批人认为有必需进行复议项目； 2、自企业同意担保之日起三个月后才办理手续项目。 3、项目复议由原项目经理或重新指定项目经理从初审程序开始办理，并向评审会议提交评审复议申请表。第七章