银行个人银行业务操作规程.doc

银行个人银行业务操作规程个人银行业务操作规程第二版银行会计业务操作规程个人银行业务操作规程目 录第一章业务基本规定9第一节业务核算基本规定9一、个人银行业务基本核算规定9二、个人银行业务核算凭证10三、错账冲正12第二节业务操作的基本规定12一、班前准备12二、基本操作规定13三、尾箱和现金管理15第二章开户管理17第一节客户、账户管理17一、客户管理17二、账户管理18第二节开户管理19一、开户实名制规定19二、开户基本规定20三、个人开户处理流程21四、批量开户处理流程22五、取款方式管理规定24六、密码管理规定24七、开户时同时开通的功能及业务渠道25第三节特殊情况的处理25一、非实名客户的维护25二、部分身份证明的处理26三、户名用字的替代26第三章 储蓄业务28第一节活期存款28一、基本规定28二、处理流程28三、单据处理32第二节定期存款32一、基本规定32二、整存整取33三、零存整取35四、存本取息37五、整存零取39六、定活两便40七、个人通知存款41八、教育储蓄46九、单据处理47十、自动转存业务47第三节转账/汇款业务48一、风险提示48二、系统内/外客户转账49第四节储蓄业务差错冲正52一、风险提示52二、基本规定53三、错账处理程序54四、跨年度错账更正57五、表外科目错账更正58六、现转标志有误调整58第五节 大额账户转存处理59一、大额存单转存59二、大额活期存折转存定期60第四章特殊业务61第一节 基本规定61第二节挂失62一、风险提示62二、基本规定63三、凭证挂失65四、书面挂失处理67五、凭证解挂69六、密码重置70七、挂失申请书挂失71第三节凭证更换72一、风险提示72二、损坏换卡72三、换存折73第四节 客户、账户维护74一、风险提示74二、客户维护75第五节其他特殊业务77一、补写磁77二、取款方式修改79三、密码修改与设置80四、存折补打80五、移户80六、查询82七、他人拾得卡/折/单82第五章 银行卡业务84第一节 银行卡业务概述84一、基本功能84二、邯银卡的交易渠道85第二节 银行卡业务85一、开户85二、存款87三、取款89四、转账92五、销户94六、查询95七、其他业务99八、“限制邯银卡密码输入错误次数”功能103九、跨行业务资金清算104第六章其他柜面业务108第一节 存款证明书108一、基本规定108二、个人存款证明的申请材料和出具条件109三、个人存款证明的处理流程110四、个人存款证明的终止112五、个人存款证明的管理113第二节 个人存款联名账户114一、个人联名账户开户114二、个人联名账户登记115三、个人联名账户续存116四、个人联名账户取款（销户）117五、个人联名账户查询117六、个人联名账户修改118第三节 自动转存通知存款业务118一、基本规定118二、“金雪球/日日升金”登记、修改、撤销、查询119三、批处理划转及支取122第四节 非税收业务125一、缴款书缴款125二、退付书退款126三、划解国库126四、划解专户126五、化解分成127六、待查收入录入127七、银行待录缴款书127八、学生缴费流程128九、代扣缴款流程128十、日终对账流程130十一、查询交易130十二、一般缴款书日报表131第七章 缴费业务131第一节 功能介绍及基本规定131一、业务介绍131二、基本规定132第二节 特约收费单位的开发132第三节 缴费134一、柜台缴费134三、账务核算134第四节 代收电费操作流程135一、缴费135二、缴费撤销136三、查询签约信息137四、代扣签约/解约137五、电费实时缴费明细汇总表137六、电费批扣缴款汇总表138七、发起行业务处理138第五节 代收电信话费操作流程139一、缴费139二、缴费撤销140三、电信交易汇总表141四、发起行业务处理141第六节 代收警务通缴费操作流程142一、缴费142二、冲账处理143三、重打/补打罚款发票144四、交警交易汇总表144五、发起行业务处理144第七节 代收水费操作规程145一、缴费145二、缴费撤销146三、查询签约信息147四、代扣签约/解约147五、水费实时缴款明细汇总表148六、水费批扣缴款明细汇总表148七、发起行业务处理148八、注意事项：149第八节 煤气费批量扣款149一、缴费149二、缴费撤销151三、注意事项：151四、查询签约信息151五、代扣签约/解约152六、煤气实时缴款明细汇总表152七、煤气批扣缴款明细汇总表152八、发起行业务处理153第八章 兴业银行银银平台个人柜面互通业务操作规程155第一节 基本规定155一、业务范围155二、交易限制156三、新接入联网行后总分行的准备工作156第二节 业务受理158一、余额查询158二、存款159三、取款160四、转账162五、交易复查164六、存款确认165七、冲正166八、联网行基本信息下载/查询167九、联网行受理业务时涉及本行的会计处理168十、报表打印169十一、兴业银行银银平台柜面互通收费标准169第九章 中国银联银联卡柜面通业务操作规程170第一节 基本规定170一、业务种类170二、开通条件170第二节 业务操作流程170一、存款业务170二、存款撤销172三、柜面取款业务173四、柜面查询业务175五、受理明细查询175第三节 资金清算176一、清算原则176二、参与清算交易类型176三、清算数据176第四节 柜面通手续费标准176一、手续费收取方式：176二、银行柜面通业务收费标准：176第十章代理收付业务177第一节 基本规定178第二节 操作流程178一、代理单位管理178二、代理客户批量开户180第十一章 自助银行及自助设备管理184第一节业务介绍184一、自助设备名称及其主要功能184二、设置方式185第二节 设备（含自助银行）选址、验收要求186一、报批程序186二、柜员机的验收186第三节 部门及人员职责188一、电子银行部职责188二、会计结算部职责188三、信息科技部职责188四、安全保卫部职责189五、办公室职责189六、基建办职责189七、客户服务中心职责189八、各分支行职责190九、主管员职责190十、协管员职责191第四节 钥匙和密码管理192一、柜员机钥匙和密码的管理192二、遗失处理192第五节 加钞管理193一、现金管理基本原则193二、现金管理193第六节 长短款处理195第七节 吞没卡处理196第八节 设备运行管理197一、安全管理197二、运行监控管理197三、日常维护管理198第九节 巡检制度200第十二章 银行特约商户受理银行卡201第一节 业务介绍201第二节 银行银行卡特约商户业务操作细则201一、部门职责201二、POS收单业务申办流程202三、日常管理204第十三章 网上个人银行（专业版）业务206第一节功能介绍及基本规定206一、功能介绍206二、基本规定206第二节 业务申办207一、开户207二、重置个人网银锁定解锁209三、重置个人网银登录用户名、密码210四、个人网银证书维护211五、注销个人网上银行服务212第十四章 储蓄存款查询、止付、没收和过户213第一节存款的查询、冻结和没收213一、基本规定214二、储蓄存款查询214三、储蓄存款停止支付（冻结）215四、储蓄存款的没收（扣划）215第二节存款（遗产）的过户、支付217一、存款人死亡后的存款提取、过户217二、网点审核及办理218三、存款人死亡且其继承人未满法定年龄的处理219附件一 储蓄管理条例219附件二 个人存款账户实名制规定227附件三 中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知229个人银行业务操作规程第一章业务基本规定第一节业务核算基本规定一、个人银行业务基本核算规定（一）双人上岗，互相监督。对外营业时，必须要有两人以上（含两人）同时上岗，保证各项业务正常开办及安全运行。（二）操作定型，收付有序。办理业务必须做到“三先三后”、“三定四清”，防止漏收、透支和错乱。三先三后：指存款业务先收款后记账,取款业务先记账后付款,转账业务先记借方后记贷方。三定四清：指设施定位、操作定型、传递定线；问清、点清、交代清、逐笔清。（三）专人管章，日终入库。各类业务印章专人保管，做到章在人在,离柜入屉上锁,日终随“尾箱”入库保管。（四）严格领用，账实核对。卡/折/单等空白重要凭证妥善管理，严格领用手续，日终双人清点，入库（或保险柜）保管。（五）日清日结，不准积压。必须做到每天的收、付、转账业务当时记账,当日结平,切实做到每天的账款、账证(指凭证)、账实(指现金、存折等实物)相符。（六）工作调动，办理交接。业务人员的工作发生变动时，应严格办理账、款、有价单证和空白重要凭证等交接手续，交接时应有网点业务主管负责监交，网点业务主管交接应由其上一级主管监交，确保工作的衔接。二、个人银行业务核算凭证（一）凭证的种类1、基本凭证。指凭以登记储蓄电脑明细账务的个人银行业务凭证。个人银行业务中使用的基本凭证主要有：个人存、取款凭条、个人转账汇款凭条等。2、专用凭证。指根据特殊业务需要而制订的、需专夹保管或作为原始依据的凭证。个人银行业务中使用的专用凭证主要有：个人客户开户申请书、挂失申请书、邯银卡换卡申请书等。3、内部通用凭证。由电脑打印出凭以记账的凭证或根据有关原始凭证及业务事项、自行填制凭以记账的凭证。个人银行业务中使用的内部通用凭证主要有特种转账借、贷方传票等。传票使用的一般原则如下：在银行发生内部转账业务时，由经办人员填制借方、贷方各一联，凭以登记有关账务；在银行主动代客户扣款出账或收款进账时填制使用。（二）凭证的填制1、个人银行业务核算凭证的填制有由客户填制和银行内部填制两种。2、填写个人银行业务核算凭证的标准大小写数字为：（1）标准大写数字：零、壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万、亿。（2）标准小写数字：0、1、2、3、4、5、6、7、8、9。3、客户填写银行凭证，应使用蓝黑墨水或碳素墨水笔填写。4、内部手工填制的现金、转账、特种转账等银行内部通用凭证，填制时应按规定的要素填写。5、个人银行业务凭证/报表的签章（1）单人承办的业务凭证，需由经办人签章并加盖柜面个人业务用章；（2）需要复核、授权的业务凭证，应由经办、复核、授权人员签章，并加盖柜面个人业务用章；（3）凡电脑打印经办员、复核员或授权人员操作号或姓名的业务凭证，可不签个人名章；（三）凭证的传递1、各类个人银行业务核算凭证的传递应按相关业务的规定严格执行。2、存取款、转账汇款等凭条由客户签名确认交经办人员审核后，作为记账依据。3、网点与事后监督、业务主管部门或其他部门办理传票、凭证、业务单据等的交接均应登记银行票据交接登记簿。4、在凭证的传递过程中，所有凭证均不得交由储户代为传递,以免凭证遗失或涂改。三、错账冲正发生设备/通讯故障、操作员操作错误以及客户不予确认的存、取业务导致的错账，应按照规定办理冲正，在电脑产生的冲正凭证上注明冲正原因，经业务主管确认签字。第二节业务操作的基本规定一、班前准备每日营业前，业务主管、临柜业务人员必须提前到岗，作好机构日初、尾箱出库和现金领用等营业前的各项准备工作。（一）对ATM、自助存款机等自助设施进行巡查。（二）业务人员对故障或损坏的机具设备应做好停用标记，立即联系设备的采购部门或电脑管理部门进行维修，并在网点工作日志上注明停用时间和重新启用时间，做好维修记录。同时对停用设备，放置“通讯或设备故障暂停使用”标识，业务人员对维修后的检测设备应进行校验，并做好标识和有关记录。（三）对自用电脑设备、营业设施（如点钞机、验钞机等）进行日常清洁和保养，对发现有故障的设备、设施要及时通知设备的采购或管理部门进行维修、更换。（四）准备好柜台业务凭证、书写工具及宣传资料。（五）准备好个人银行业务印章（柜面个人业务用章需调整印章的日期）和个人名章。（六）检查利率牌与自助查询终端上显示的各项利率是否一致。二、基本操作规定（一）合同评审1、凭以记录储蓄账务的各类基本凭证：审核客户对基本单据的内容是否签名确认。2、其他业务凭证：审核合同内容是否准确，是否符合本行业务规定，是否满足客户要求。（二）业务核对1、开立个人账户等申请和开立协议类的业务：请客户填写开立个人账户申请书等相关申请书，经办员核对客户身份证明的有效性和填写的申请书是否符合本行规定，并留存客户身份证明复印件（另有规定的业务除外）。2、大额存取现业务：对人民币5万元以上（含5万）的大额存取业务，应请客户提供存款人身份证明，并在存取款凭条上写明身份证明的名称和号码。3、需要客户向银行出示、提交身份证明或客户凭证件取款涉及银行需要查验身份证明的业务，均应核对客户身份证件的有效性，同时请客户在相应的凭证上写明身份证明的名称和号码。4、可以由代理人办理，且需要核对代理人身份证件的业务，均应同时核对代理人身份证件的有效性，并请代理人在相应的凭证上写明身份证明的名称、号码和代理人签名，必要时可注明代理事由。对需留存存款人身份证明复印件的业务，应同时留存代理人身份证明复印件。若有被代理人的委托书，须与业务凭证一并留存。5、对于十周岁以下的未成年人、精神病患者或其他无民事行为能力的人，应由其法定代理人代为办理相关业务。对于十周岁以上、十八周岁以下的未成年人或其他限制民事行为能力的人，可受理业务范围受到一定限制，柜面需审慎受理其业务申请。6、超过由业务主管负责授权的单笔500万元以上（含）现金支付业务、单笔1000万元（含）的转账业务必须由行长签字审批后方可办理，严禁事后补签或代为签章。超过支行授权权限，单户当日单笔600万元（含）以上现金支付业务、单户当日单笔5000万元（含）以上的汇划业务必须报总部会计结算部审批后方可办理。（三）现金操作1、现金清点、假钞没收及现金整点等管理规定和业务操作参照现金和重要单证业务操作规程中的现金管理有关规定执行。2、如发现所收现金与客户存款金额不符，应登记客户缴现差错处理登记簿，并请客户签收。（四）及时记账对客户交来或银行内部传递的业务凭证，审核无误后，应按受理的凭证顺序及时在电脑上进行记账或其他处理（如冻结、维护等）。（五）盖章确认1、发出的存折、存单等对外承担经济责任的个人银行业务凭证，应由经办员或复核员签章并加盖柜面个人业务章；对打印了操作号或流水号的，可以不加盖经办或复核章。2、存单、存折销户后加盖“附件”章。3、规范中要求留存客户身份证明复印件的，均应在复印件上的身份证明边框处加盖“附件”戳，以保证身份证明复印件不再挪为他用。第二代身份证需正反两面复印。4、其他作单据附件的凭证加盖附件等戳记。（六）大额存取现业务必须按中国人民银行规定执行。三、尾箱和现金管理尾箱的出入库、交接及尾箱钥匙的管理规定见现金和重要单证业务操作规程。（一）各网点必须做好限额管理，超限额的，日终及时上缴。（二）柜员休假（不含正常轮休或周休日），其管理的尾箱无人接管的，应将尾箱中的余款、空白重要凭证、有价单证及业务用章等上缴或调剂给其他柜员。 （三）业务主管应每日不定时抽查柜员的尾箱，每日营业终了检查主出纳尾箱，每周至少一天全覆盖。第二章开户管理 第一节客户、账户管理一、客户管理客户泛指本行的交易对象和系统管理对象。对在本行开立账户、办理各类业务或作为本行发展目标的客户，本行实行客户号综合管理模式，按客户号在系统中建立档案资料，以完整、详细地记录客户信息，为银行经营活动的核算和管理提供科学合理的决策依据。个人客户号由两个部分构成，构成规则为：“有效证件种类代号（1位）证件号码”。同一证件可生成多个客户号，已生成客户号的证件建立新的客户号时，系统按“有效证件种类代号（1位）+证件号码+序号（1位）”生成 ，序号从0-9顺序产生。实际交易过程中以有效证件作为客户信息的唯一性条件，不像对公强调客户号唯一性。个人客户基本信息包括11项内容，分别是：户名、证件种类、证件号码、性别、办公电话、家庭电话、移动电话、邮政编码、联系地址、工作单位、电子邮箱。账务信息包括客户在本行开立的所有存款、贷款及投资类账户信息，如账户开户日期、币别、账户种类、交易明细等。二、账户管理账户是用于核算客户号下不同资金的核算单元，客户号下不同资金的信息，如资金交易信息、计息积数信息都体现在账户上。（一）按其外在表现形式划分1、卡类账户：银行卡等。2、纸质类账户：存折、存单等。（二）按照存款期限划分1、活期账户：包括活期存折对应的账户和卡项下活期账户等。2、定期账户：包括各定期存单对应的账户和卡、本外币定期一本通项下各币种定期账户等。（三）按照人民币银行结算账户管理办法有关规定对人民币账户划分1、储蓄账户：指存款人以获得利息为目的的账户，仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，包括人民币储蓄存折、定期存单，以及卡类账户下其他币种活期主账户和各种定期账户。2、个人银行结算账户：是自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算的存款账户，包括结算存折账户对应的账户、卡及理财账户下人民币活期主账户。第二节开户管理一、开户实名制规定凡在本行开立账户必须符合人民银行颁布的个人存款账户实名制规定。即必须使用符合国家法律、行政法规和有关规定的实名身份证件上的姓名开户。下列身份证明为实名身份证件，具体按照人民银行颁布的实名制存款有效证件手册执行：1、居住在境内的16周岁以上的中国公民，为中华人民共和国居民身份证、临时居民身份证、蓝印户口身份证、户口簿、蓝印户口簿、护照。2、居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿。3、中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，其实名身份证件还包括：离休荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证。4、香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证或港澳回乡证；台湾居民，为台湾居民往来大陆通行证或者其他有效旅行证件。5、外国边民，为护照或所在国制发的边民出入境通行证。6、外国公民，为护照。7、获得在中国永久居留资格的外国人，为外国人永久居留证。8、其他符合有关法律、行政法规和国家有关规定的身份证件。二、开户基本规定（一）个人开立账户1、客户申请开立个人账户时，应按照实名制管理规定提供实名身份证件，代理他人（除集体代理开户）申请开户的，应提供代理人和被代理人的实名身份证件原件。2、客户申请开立个人账户，应填写相应的开户申请书。（二）集体开立个人存款账户1、集体开立个人存款账户应与单位签署协议，企业经办人员（两人）需持法定代表人授权书、身份证明并留存，要求单位按开户实名制管理规定或个人银行结算账户的规定提供员工身份证明，身份证明复印件上需加盖“仅限于办理银行业务”章。2、开立账户时，合作方应与本行签订“银行委托代理发放业务协议”并填写“个人银行结算账户/借记卡批量开卡申请表”。单位如提供列有姓名、身份证明号码等内容的开户清单，可将其作为集体开立个人账户申请书的附件，并在集体开立个人账户申请书上注明开户人数。3、留存身份证明复印件做“个人银行结算账户/借记卡批量开卡申请表”的附件。4、与单位签订的协议上应加盖公章及有权人签章，“个人银行结算账户/借记卡批量开卡申请表”上加盖单位财务章或公章。5、网点应通过电话或上门核实等方式，审核申请单位的合法性、申请事由的真实性和所提供资料的真实、准确性，并由核实人员签署核实意见。三、个人开户处理流程（一）受理1、经办员审核客户提供的身份证明及“银行个人客户开户申请书”的填写，户名、身份证明号码等栏位不得涂改。2、留存客户身份证明复印件，如为代理，应留存代理人和被代理人双人身份证明复印件。（二）业务处理1、经办员收到客户提交的上述资料和现金后，按流程办理开户并存入现金或转入资金。2、开户成功后，打印存单或存折、“个人客户开户申请书”和“个人存款凭条”，将存款凭条交客户签字确认。3、将“个人存款凭条”客户回单联、存单/存折连同客户证件交客户。卡还要连同“银行银行卡业务申请表第二联”交予客户。“个人客户开户申请书”（卡连同银行卡业务申请表第一联）、“个人存取款凭条”经办员留存。（三）单据处理个人客户开户申请书、个人存款凭条作经办柜员当日传票。四、批量开户处理流程（一）受理1、与单位签订“银行委托代理发放业务协议”。2、经办员审核单位提交的“银行集体开立个人账户申请书”，单位经办人员身份证明及授权书，核查提交员工身份证明。3、如单位同时提交已录入批量开户数据的磁介质，还应先将磁介质进行杀毒处理。（二）业务处理1、经办员进入核心系统“批量开户”交易建立代发关系。2、按照业务操作系统流程图规定操作流程进行开户操作。3、开户成功后，打印 “集体开户清单”。4、如单位同时需要办理代发业务，选择“提交代发数据”交易提交代发数据，提交成功后进入“代发管理”交易进行代发处理。具体操作流程见业务操作系统流程图。（三）交还客户1、单位代理人前来领取存款凭证时，经办员应审核代理人身份并填写批量代发业务交接登记簿办理卡/折交接签收手续。2、当日代理单位批量开立的卡/折如未交代发单位签收，日终后经办员应将卡/折交业务主管入库（柜）保管，经办员与业务主管之间的交接应办理交接记录。（四）单据处理“个人银行结算账户/借记卡批量开卡申请表”作经办柜员当日传票。（五）激活批量开户如为带有“密码信封”的卡或带有“初始密码”的活期存折，开户后需修改初始密码进行激活，方可办理业务使用，未激活状态下不可办理任何业务。到柜台办理激活时，客户本人必须持卡（密码信封）或活期存折及身份证明，填写“储蓄存款密码补留、更改申请书”在分行辖内任一网点柜面申请办理。经办员进入核心系统“密码修改”交易，按照电脑提示进行操作，打印“客户密码重置处理单”交客户签名确认。卡或活期存折交还客户。客户密码重置处理单做经办人员当日传票。密码信封如有遗失，客户本人必须持卡和身份证明，填写“储蓄存款密码补留、更改申请书”在分行辖内任一网点柜面申请办理密码挂失业务。经办员进入核心系统“密码重置”交易，按照电脑提示进行操作，打印“银行密码重置处理单”交客户签名确认。卡交还客户。客户密码重置处理单做经办人员当日传票。五、取款方式管理规定（一）银行卡1、只提供凭密码支取方式，开户时由客户或代理人在柜面设置。2、批量开卡，使用带“密码信封”的卡。（二）存折1、凭凭证支取方式的，在开立账户时由客户或代理人设置，禁止办理通兑。2、凭密码取款方式的，在开立账户时由客户或代理人设置。3、批量开折的，密码由系统自动生成。（三）存单/一本通分为凭密码、凭凭证支取两种取款方式，客户自行在柜面设置。六、密码管理规定密码统一为六位数字。（一）取款密码在取款、转账等资金转出时使用，在办理书面挂失、重写磁等特殊业务时用于辅助对客户身份的确认。（二）密码连续输入错误累计六次，电脑自动对该户口密码进行锁定，如需解锁需要本人持身份证到柜面办理解锁业务。七、开户时同时开通的功能及业务渠道（一）卡开户时系统自动及选择开通的功能1、卡开户时系统自动开通ATM提款、POS消费功能。2、其他功能须根据相应的规定由客户办理申请手续后才能开通。（二）开户时自动开通的业务渠道1、卡：开户时，系统自动开通柜面、自助设备、自助查询终端业务受理渠道，客户开户后即可使用上述渠道办理业务。2、存折：存折开户时系统自动开通柜面、自助查询终端等业务渠道办理业务。3、存单：开户时只开通柜面渠道，只能在柜面渠道办理业务。第三节特殊情况的处理一、非实名客户的维护对实名制管理规定执行以前使用非实名开立的客户，应在该客户前来办理续存业务时进行维护。具体操作按照核心系统“客户资料维护”的要求办理，并在存款凭条上填写身份证明号码后再办理续存业务。如客户不能提供实名身份证件的，不得再为该账户办理续存业务。二、部分身份证明的处理（一）军队离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人的实名身份证件，在“证件类型”栏中选择“军人证”；武装警察的各种实名身份证件选择“武警身份证”；（二）港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证或者其他有效旅行证件，选择“通行证”；（三）外国边民的边民出入境通行证选择“护照”。（四）如客户用居民身份证之外的其他证件作开户证件的，应直接输入证件种类和证件编号。对于户口簿上既无身份证号码也无户口簿号码的，则输入客户的出生年月日。对于证件上记载了客户地址或单位名称等资料的，经办员均应在相应栏目输入。三、户名用字的替代开户时如遇客户姓名字形冷僻，无法直接由电脑输入时，按以下规则录入：（一）该字如为左右结构、上下结构，且能分别拆为可录入字，则拆字录入，并首尾加入（ ），以示区别。例：璟-（王景）仝-（人工）旻（日文）。（二）该字如为左右结构、上下结构、全（半）包围结构、框架结构，且仅部分能拆为可录入字，或皆为偏旁部首，难以拆字录入，则取形同音同的常用字录入，并加-，以示区别。例：祯-贞、闱-韦、衍-行。柜员完成开户交易后，应在“个人客户开户申请书”背面上注明冷僻字处理的原因及情况并请客户签字认可。第三章 储蓄业务第一节活期存款活期存款是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的存款方式。一、基本规定（一）人民币活期存款1元起存。（二）方式：储蓄存折活期、结算存折活期、卡活期。（三）现行币种：人民币。（四）活期业务办理范围见通存通兑有关规定。二、处理流程（一）开立：1、受理客户开立活期账户时，柜员接收客户递交的身份证件、“个人客户开户申请书”（以下简称开户申请书）、（现金），审核（清点现金）无误后，进行联网核查。2、电脑记账审核无误后，柜员使用“个人活期存款开户”交易，柜员输入相关要素,打印相关凭证。3、客户确认存款凭证交客户签字确认，同时将存折、存款回单一并交还客户。（二）活期续存：1、有卡/折续存指客户提交卡/折，进行活期现金存款。如果客户资金来源为其他卡/折、定期存款，则有关处理参照活期转账或定期支取。（1）受理客户提交卡/折和现金，经办员核点现金并与客户确认无误。（2）电脑记账柜员使用“个人活期存款续存”交易，按系统提示录入相关要素核对无误后，提交系统完成活期存款记账处理。（3）客户确认记账完毕，核对记账无误后，将电脑打印的存款凭条交客户签名确认。同时将卡/折、存款回单一并交还客户。2、无卡/折续存指客户未持卡/折，对本行内客户名下卡/折活期账户进行现金存款。（1）受理客户提交现金和活期储蓄存款无折（卡）续存凭条，经办员审核凭条要素填写是否正确，清点现金与客户确认。（2）电脑记账柜员使用“个人活期存款无折/卡续存”交易，输入相关要素，柜员核对无误后提交系统处理，系统将打印无折续存凭条。（3）请客户确认记账完毕，核对记账无误后，将电脑打印的存款凭条回单交予客户，提醒客户核对。（三）活期取现：指客户提交卡/折，进行活期现金取款。如果客户要求资金去向为其他卡/折等，则有关处理参照活期转账/汇款。1、受理审核客户提交的卡/折。2、电脑记账根据客户要求，进入核心系统“卡/折活期取现”交易，按照电脑提示进行活期取款记账操作，并将电脑打印的取款凭条交客户签名确认。3、配款处理记账完毕，按取款凭条配备现金。核点现金无误后，将现金、卡/折、取款回单一并交还客户。（四）活期账户销户包括卡、存折的销户，可在银行分行辖内任一网点办理。本人办理的需出示有效身份证件并留存复印件。他人代理需出示存款人及代理人的有效身份证件并留存复印件。（有其他特殊规定的从其规定）1、销户限制（1）存折/卡等账户存在签约关系的不得办理销户。例如：水、电、煤气费代签约关系，卡银信通，卡主副卡签约关系、网银等。（2）已冻结账户不得办理销户。（3）存在签约关系的活期账户的销户需要存款人本人办理，不得代办。2、受理审核审核客户提交的卡/折。3、电脑记账根据客户要求，进入核心系统“卡/折活期销户”交易，按电脑提示进行记账处理，输入相应的金额，根据系统提示打印取款凭条、利息清单等业务单据，取款凭条和利息清单交客户签名确认。4、配款处理如果客户要求支取现金，记账完毕后，按系统提示的金额合计配备现金。5、交还客户核点现金无误后，将卡/折、现金、存取款回单和利息清单客户留存联等单据一并交还客户。将销户存折当客户面破坏磁条完整性后收回。6、有关要求卡/折销户必须在存折首页加盖附件章并在磁条处剪角处理。三、单据处理1、个人存、取款凭条作经办柜员当日传票；2、卡/折销户时，利息清单银行留存联作取款凭条附件；3、收回的存折做取款凭条附件。第二节定期存款 定期存款是由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的一种存款方式。一、基本规定（一）目前本行整存整取定期存款、个人通知存款、定活两便存款保留有“存单”方式，整存整取定期存款同时支持一本通的方式。（二）卡可存入各种储种、多笔定期，如零存整取、整存零取等。卡下每笔定期存款都有对应的三位定期小序号，按定期存款开户时间先后顺序由系统自动设定。（三）定期存款业务办理范围见通存通兑有关规定。二、整存整取指事先约定存期，本金一次存入，到期支取本息的一种存款种类。（一）基本规定1、现行币种及起存金额：人民币50元。2、人民币存款期限按人民银行的有关规定执行。3、在存期内及自动转存后每一个存期内，可部分提前支取一次或一次性全部提前支取。（二）处理流程1、开立：（1）受理柜员接收客户递交的“开户申请书”与现金，审核开户申请书上的要素填写是否齐全，清点现金，同时向客户确认存期和转存存期等。（2）电脑记账进入核心系统“个人定期开户”交易，经办员根据客户确定的存期，按电脑提示进行开户记账处理。（3）请客户确认记账完毕，核对记账无误后，将电脑打印的存款凭条交客户签名确认。将卡或存单及开户申请书客户回单联、存款回单交还客户。2、到期支取 （1）受理审核客户提交的卡/单/一本通（注意：卡/一本通项下如有多笔定期，支取时需首先确认其小序号）。（2）电脑记账进入核心系统“个人定期支取（销户）”交易，经办员根据客户提示查询电脑资料，向客户确认“定期序号”后，按照电脑提示进行定期销户记账操作，输入相应的金额，打印取款凭条、利息清单（卡/一本通）等单据，取款凭条、利息清单交客户签名确认。（如一本通项下无其他存款的，客户要求取消一本通存折的，进入“一本通销户”交易，做相应处理）。 （3）交还客户将核对无误的现金（卡/一本通）、取款凭条回单、利息清单客户留存联等一并交还客户。3、提前支取 （1）全额提前支取处理流程同到期支取。（2）部分提前支取业务进入核心系统“定期支取”交易，按电脑提示输入支取金额进行操作。（办理一本通支取，柜员应跟客户确认取款小序号）（3）整存整取储蓄存款仅限部分支取一次。（4）取款方式为非凭密码支取的不允许办理通兑,不能通兑的定期存款到期日如逢节假日，取款网点不营业需要提前支取，取款手续视同定期提前支取办理，利息按到期支取利率和存款实际天数计算。或者本人凭证件可在分行辖内任一网点更改支取方式如期进行办理。三、零存整取指事先约定存期，金额固定，逐月存入，到期支取本息的一种存款品种。（一）基本规定1、起存金额为5元人民币。2、现行币种：人民币。3、存款期限分为：一年、三年、五年三个档次。4、续存：客户开立零存整取账户，存期内每月必须以约定的固定金额存入。在本月漏存，下月未补存的情况下，从漏存次月起以后存入的金额均按活期利率计付利息。补预存标志应视账户情况而选择，补、预存在存期中仅提供一次机会，不得隔月补预存。若同时需处理补存及续存时，应先作补存再作续存。若需同时处理续存及预存时，应先作续存再作预存。（二）处理流程1、开户（1）受理柜员审核开户申请书填写是否齐全，核对客户提供的证件与开户申请书上所填证件内容是否一致，根据开户申请书上所填写的金额清点现金，同时向客户确认存期。（2）电脑记账经办柜员使用“个人定期存款开户”交易，经办员根据客户约定的每月存入金额和存期，按电脑提示进行开户记账处理。（3）请客户确认记账完毕，核对记账无误后，将电脑打印的存取款凭条交客户签名确认。同时将卡/折、存款回单交还客户。2、续存（1）受理审核客户提交卡/折和现金，核点现金并与客户确认无误。（2）电脑记账进入核心系统“个人定期存款”交易，按电脑提示进行续存记账处理。卡项下的零存整取账户的办理，经办员应首先查