银行公司信贷业务操作规程模版.doc

xx银行公司信贷业务操作规程（试行）第一章 总 则第一条 目的依据为确保分支行组织结构改革顺利实施，规范公司信贷业务操作，根据全面风险管理体制改革方案（xxx号）、关于设立xx地区区域管理总部暨总行营业部、浦东分行机构调整的通知（xx银行发201219号）、关于各地分行风险管理体制改革相关机构调整的通知（上银人201248号）、流动资金贷款管理办法（中国银监会2010年第1号）、固定资产贷款管理暂行办法（中国银监会2009年第2号）等规章制度，特制订本规程。第二条 适用范围（一）本操作规程适用于全行一般公司信贷业务申请、受理、调查、评审、审批、审核、签约、落实担保、放款、支付、贷后管理、回收、处置等工作。（二）本操作规程不适用于以下标准化低风险业务：1、单笔5000万元以下的、全额保证金担保的银行承兑业务、保函业务（标准格式）。2、单笔5000万元以下的全额质押贷款业务，包括以我行签发的、借款人名下的存单质押贷款（质押率符合我行规定），以我行代理发行的、借款人名下的国债质押贷款（质押率符合我行规定）。3、单笔5000万以下的、我行认可的商业银行承兑汇票贴现业务。（三）小型微型企业（含小微企业）、贴现、承兑、外汇贸易融资等各类表内外业务产品管理办法、规定另有差异化操作流程安排的，从相关文件规定。第二章 贷款申请、受理与调查第三条 受理申请客户经理受理客户向我行提出的授信申请，对照我行政策制度，检查是否符合受理条件。对于不符合受理条件的，终止业务申请，资料退回客户；对于符合受理条件的，收集授信业务资料并开展贷前调查。第四条 资料收集和信息输入（一）客户经理根据我行相关制度要求收集、整理授信业务申请的基础资料，待资料齐全后，交营销内勤。（二）营销内勤（或客户经理）在信贷风险管理信息系统（CRMS）内进行信息录入和各类系统测评工作。信息录入包括客户基本信息、关联信息、财务报表和评级信息等；测评工作包括现金流量测算、财务指标测算等。信息录入与测评完成后，有权人按规定查询和打印客户贷款卡、征信等信息。第五条 贷前调查公司信贷业务遵循贷前“双人调查”原则。（一）客户经理进行尽职调查，按规定撰写调查报告，根据我行相关制度要求收集、整理授信申请资料，并在xx银行授信业务审查表（附件1-3-1）上签署调查意见。（二）支行营销业务部门负责人应参与所在部门全部公司授信业务（不含低风险业务）的现场调查；支行分管营销行长或行长至少应参与上报区域管理总部贷审会和总行审批公司授信业务、风险敞口超过人民币5000万元（含）的公司授信业务的现场调查，其中，行长至少应参与风险敞口超过人民币5000万元（含）的公司授信业务的现场调查。总行营业部、分行直属营销部门（以下简称直属营销部门）负责人应参与所在营销部门全部公司授信客户（不含低风险业务）的现场调查。区域管理总部（分行、总行营业部）公司业务部/小企业金融部/外汇业务部等营销管理部门可根据需要，参与授信业务的贷前调查工作。上述管理人员参与贷前调查并承担相应责任，但不替代客户经理尽职调查的责任。第六条 业务审查支行公司业务部负责人（直属营销部门负责人）审阅客户经理送审资料，并在xx银行授信业务审查表上签署审查意见。支行申报的授信业务中，属于区域管理总部贷审会权限或总行权限的授信业务，由支行行长在授信业务审查表上就是否同意该笔业务进入审批程序签署意见；低风险及风险敞口5000万元以下的授信业务，支行行长可授权营销分管副行长签署意见。第七条 信用评级（一）客户经理在进行贷前调查、撰写调查报告的同时，应对首贷客户进行客户信用评级初评（存量客户每年定期、批量开展评级工作），评级范围及具体要求按总行客户信用评级相关规定执行。（二）客户经理将初评结果和相关材料提交所在部门负责人并经其审核通过后，将信用等级测评表、财务报表、客户信用调查报告等材料报送区域管理总部（分行、总行营业部）风险监控部。（三）区域管理总部（分行、总行营业部）风险监控部监测岗对评级信息的真实准确性进行校验，对评级结果进行复评。（四）信用评级的认定小企业评级A级以下（不含）且不涉及信用等级上调、大中型企业评级AA级以下（不含）且不涉及信用等级上调，以区域管理总部（分行、总行营业部）风险监控部负责人的审核意见作为最终评级认定结果。AA级（含）以上大中企业客户、A级小企业客户、信用等级上调的情形，应由风险监控部牵头成立的评级认定小组（风险监控部负责人主持，小组成员包括风险监控部、风险管理部、公司业务部/小企业金融部相关负责人或业务骨干等）集体审议，经小组成员签字确认后提交区域管理总部（分行、总行营业部）风险分管负责人审核确认。其中，评级结果在AA级（含）以上的大中企业客户，应报总行风险监控部进行最终认定。（五）信用评级结果应及时录入CRMS系统，风险监控部监测岗应确保评级结果录入的准确性。第八条 业务报批支行行长或营销分管副行长（直属营销部门负责人）对授信业务审查通过后，营销内勤应向区域管理总部（分行、总行营业部）提交贷前调查报告及业务资料。区域管理总部（分行、总行营业部）授信部授信管理岗负责接收，对照送审资料目录（附件1-3-2、1-3-3），查看形式要件是否完整，提示客户经理补齐缺失要件，并登记台账。第三章 评审、审批、审核第九条 审批受理公司业务部（授信部）授信管理岗负责受理送审单位报送审批的业务，并对报送资料的完整性、报送程序的合规性进行初审，按规定确定后续的评审、审批模式，同时将送审业务按不同的业务类型和审批人员的授权，分配给相应的评审、审批人员。第十条 评审公司业务部（授信部）评审人员对提交的授信业务合法性、合规性、合理性进行全面评估审查，内容包括业务集中度、借款人基本情况、行业情况、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、贷款担保、贷款效益、前次授信期内业务评价、贷款风险等，并提出同意或否定的明确意见及相应的控险措施，形成评审报告（格式参见附件1-4-1、1-4-2）。具体评审要求可参考相应的评审细则x。对于调查报告不完整、不全面的，评审人员可根据需要进行现场调查或要求客户经理补充相关资料。评审人员要求客户经理补充相关资料的，客户经理一般应在两个工作日内完成。第十一条 审批区域管理总部（分行、总行营业部）的授信业务审批采用单人审批和信贷审查委员会（以下简称贷审会）集体审议两种形式。（一）单人审批属于单人审批权限的授信业务，由主办审批人员填写审批意见书（格式见附件1-4-3），提出同意（可包括增加若干先决条件、减少额度、提高利率等要求）、不同意或者补充调查后再报的审批意见。主办审批人员审批同意后，对属于授信审核范围的业务，需按程序履行授信审核后，提交公司业务部（授信部）负责人签发审批通知书。不需提交授信审核的业务，主办审批人员审批同意后直接提交公司业务部（授信部）负责人签发审批通知书。公司业务部（授信部）负责人未获业务转授权的，还应提交被授权人签批审批意见。小企业授信业务相关制度规定需小企业金融部负责人签批的小企业业务，经授信部负责人签批后还需提交小企业金融部负责人签批。授信管理岗根据审批结果填制审批通知书，完成审核、用印程序后，发出审批通知书（附件1-4-4）。（二）贷审会审议1、属于贷审会审议范围的授信业务，根据审批规则分别提交三人、五人贷审会审议。（1）授信管理岗应在贷审会召开前1-2天将会议议程及授信评审报告提交贷审会成员，并通知相关支行（直属营销部门）人员参会。（2）贷审会应对审议的贷款进行投票表决，根据投票结果，形成贷审会结论，并由授信管理岗在贷审会结束后公开唱票。 （3）贷审会应安排专人详细记录会议讨论内容，并形成贷审会会议记录（附件1-4-5），在对公授信业务审批表（附件1-4-6）内填写讨论要点及决议，经评审人签字后，交牵头审批人审核签字。区域管理总部（分行、总行营业部）可视管理需要，形成贷审会会议纪要（参考格式见附件1-4-7）。（4）召开贷审会应安排专门场所，安装并使用录像、录音设备。（5）贷审会影像资料、表决票、会议记录、会议纪要作为贷审会专项档案，由信贷审查委员会办公室妥善保管。2、贷审会审议通过后，对属于授信审核范围的业务，需提交风险管理部（授信审核部）审核后，提交有权人阅示；不需提交授信审核的业务，直接提交有权阅示人阅示。第十二条 审核风险管理部（授信审核部）对审批同意、属于审核范围的授信业务的程序合规性、政策合规性、重点信用风险和授信方案审慎性等进行审核，并提出审核意见。具体审核要求以及相关表式见授信审核相关制度。（一）业务受理和分配对于审批通过的授信业务，由公司业务部（授信部）授信管理岗填写xx银行授信审核业务申请单（格式见授信审核相关制度），经授信部负责人签署意见后，连同送审资料报授信审核部审核。授信审核部审核管理岗负责受理报送审核的业务，并对报送审核资料的完整性、报送程序的合规性进行初审，按授信审核制度相关规定及送审核业务的审批层级确定审核模式，将送审核业务按不同的业务类型分配给相应的授信审核岗人员。（二）初审授信审核岗对送审核资料进行初审，及时就审核过程中发现的问题与送审核单位审批人员进行沟通，并取得反馈。授信审核岗人员在前述基础上，按照审核内容及标准，提出同意或不同意的审核意见，并撰写授信审核报告。（三）双签及授信审核会区域管理总部（分行、总行营业部）的授信业务审核采用双签和三人审核会两种形式。1、按双签审核模式的业务，在授信审核岗完成初审后，提交有权复审人（可为授信审核部负责人、风险管理部负责人）进行复审。双签业务须得到双签组一致同意才能通过，其中三人贷审会审议业务在双签组通过后，还必须报区域管理总部（分行、总行营业部）风险分管负责人签批。2、对于五人贷审会审议的授信业务，在授信审核岗完成初审后，提交授信审核部负责人进行复审并召集三人审核会审议，审核会的会议组织及投票表决规则按授信审核制度的相关规定执行。审核会审核结果报送区域管理总部（分行、总行营业部）风险分管负责人进行签批。（四）出具审核意见授信审核部审核管理岗根据最终审核意见出具xx银行授信审核意见书，履行审核、用印手续后加盖审核专用章，通知送审单位领取审核意见书和送审核资料，将相关审核资料归档。 第十三条 审批阅示对于经履行授信审核程序并获通过的业务，公司业务部（授信部）授信管理岗根据业务的权限，将对公授信业务审批表等交有权阅示人阅示，并根据阅示结果，制作审批通知书。第十四条 签发审批通知书在履行相关程序及手续后，公司业务部（授信部）负责人签发审批通知书。区域管理总部（分行、总行营业部）出具的审批通知书应加盖公司业务审批专用章。公司业务审批专用章由公司业务部（授信部）保管、使用。第十五条 复议支行（直属营销部门）收到否决批复后可提请复议，复议需填写xx银行授信业务复议、调整、再议申请表（格式见附件1-4-8），复议流程与原业务审批流程一致。复议原则上只限一次，应在否决审批通知书下达之日起3个月内提出。审批否决业务后续受理事项应执行关于规范审批否决授信业务后续受理规则的通知（xxx号）的相关规定。第十六条 调整 （一）支行（直属营销部门）对已审批的授信业务可提出调整申请。（二）按照各调整事项的风险程度，调整流程分为简化程序和正常程序两种。属于正常程序调整的，按原业务权限、流程进行调整审批。属于区域管理总部（分行、总行营业部）审批权限内的简化程序调整业务，由公司业务部负责人签字；属于总行权限的业务，须按规定程序上报总行。第十七条 额度登录区域管理总部（分行、总行营业部）权限内审批通过的业务，由公司业务部授信管理岗根据批复意见在T24系统内录入审批信息及额度。 第四章 签约与落实担保第十八条 采集制作印鉴样本 （一）采印工作必须坚持双线、双人原则。对于需要采集印鉴的客户，应由区域管理总部（分行、总行营业部）贷后管理人员（或各单位指定被授权人员）与客户经理共同办理采印手续。 （二）客户经理负责与客户预约采集制作印鉴样本时间并提前通知贷后管理人员（或各单位指定被授权人员）；贷后管理人员（或各单位指定被授权人员）与客户经理于约定时间当面采集制作印鉴样本。 （三）贷后管理人员（或各单位指定被授权人员）与放款支付审核岗人员办妥印鉴样本交接手续。放款支付审核岗人员负责将印鉴样本在信贷验印系统中进行注册建档，每天营业终了，将整理好的印鉴样本移送至信贷档案管理人员处单独归档保管。第十九条 签约及合同审核（一）模式一，先用印、后审核合同（适用于放款审核与合同印章管理分离的模式）。1、支行客户经理按要求填妥授信业务的各项合同文本，借款人、担保人的法定代表人（或被授权人）在借款合同、担保合同上用印后，客户经理将合同文本、抵质押登记申请材料、以及其他业务资料提交支行公司业务部负责人审核。2、支行公司业务部负责人审核通过并按照相关用印审批程序，经有权人（支行行长或被授权人）签批后，由营销内勤统一将用印文本送至支行综合部办理相关用印手续。3、办妥用印手续后，综合部将全套授信材料按重要文件进行密封，并递送至区域管理总部（分行、总行营业部）。4、区域管理总部（分行、总行营业部）放款支付审核岗人员对收到的全套授信材料进行签约后合同审核（含合同验印）。5、区域管理总部（分行、总行营业部）放款支付审核岗人员在审核通过的每份合同封面右下角加盖“签约审核通过”章；如合同未通过审核，则在未通过的每份合同封面右上角以及合同签章处加盖作废章后，退还客户经理。（二）模式二，先审核合同、后用印（适用于放款审核与合同印章管理集中的模式）。1、营销部门制作完成授信业务的合同文本（含抵质押登记申请材料、以及其他业务资料，下同）后，将全套正本合同文本交放款支付审核岗进行签约前审核（包括合同验印）。2、签约前审核通过后，放款支付审核岗按照相关用印审批程序，经有权人签批后，将加盖了客户印鉴的授信合同文本送区域管理总部（分行、总行营业部）印章管理部门办理合同用印手续。第二十条 额度、合同信息录入（一）全套授信合同文本审核通过后，放款支付审核岗人员在CRMS系统中录入相关额度、合同信息，在T24系统中录入合同信息并换人（放款支付审核岗人员或部门负责人）复核。（二）信息录入完毕后，放款支付审核岗人员将需留存的授信材料及合同文本归档保管，其余的合同文本以及抵质押登记申请书等相关材料返还客户经理（若需公证，则全套合同文本交客户经理办理公证手续）。第二十一条 办理担保手续客户经理在收到合同文本及抵质押申请等材料后，按照最终审批意见，办妥抵质押担保等相关手续。对于保证担保类业务，应办理双人核保。第二十二条 押品入库（一）押品入库必须遵循“双线双人”原则，由客户经理会同其他条线人员（可为风险管理人员、放款支付审核人员、综合部人员、营业部柜员等）共同入库，具体人员由各区域管理总部（分行、总行营业部）确定。客户经理对收妥的抵质押物权利证明或抵质押权利登记文件（以下简称抵质押物权证）等文件正本进行初审并复印，填写“抵押或质押物保管清单”并提交会同入库人员进行入库审核。（二）会同入库人员在和原件比对一致的抵质押物权证复印件上加盖“此件与原件核对无异”章并签字。客户经理和会同入库人员双方将押品当面装封，在填写好的“抵押或质押物保管清单”上签字确认，营业部加盖业务章，并将抵质押物权证入库保管。（三）客户经理将第一联“保管清单”退还客户收执，作为领取相应抵质押物的凭据，并将第四联“保管清单”、加盖“此件与原件核对无异”章的抵质押物权证复印件提交放款支付审核岗人员进行放款审核，并登记抵质押物权证管理台账（附件1-5）。审核通过后，相关材料纳入信贷档案资料保管。第五章 放款与支付第二十三条 放款审核（一）受托支付方式下，营销部门应要求借款人向我行提供“提款申请/受托支付委托书”（附件1-6-1）、借款凭证、划款凭证、与交易对手相关交易资料等。自主支付方式下，营销部门应要求借款人提供书面用款计划、借款凭证等。（二）支行客户经理审核借款人提出的材料，审核无误后在借款凭证上签字，并提交支行营销部门负责人、支行营销分管行长审核签字。直属营销部门客户经理审核无误并在借款凭证上签字后，提交所属营销部门负责人审核签字。受托支付方式下客户经理应填列“贷款资金受托支付审核单”（附件1-6-2），提出支付审核意见；自主支付方式下客户经理应填列“贷款资金自主支付监控联系单”（附件1-6-3），审核支付计划，提出自主支付监控要求，并报支行营销分管行长（直属营销部门负责人）审核。（三）支行营销分管行长（直属营销部门负责人）审核确认后，客户经理将相关授信资料（包括放款与支付材料、经审核确认的权证复印件、入库回单等）按重要文件进行密封（办公地点在一处的可不需密封直接递送），并递送至授信审核部（xx地区）、贷后管理部（各地分行）进行放款与支付前审核。（四）放款支付审核岗人员须严格按照我行制度进行放款与支付前审核，审核无误后，在CRMS系统录入出账信息，以及打印放款通知单/签发通知单，提交所属部门负责人签批（xx地区为授信审核部负责人，各地分行为贷后管理部负责人），必要时，区域管理总部（分行、总行营业部）可根据管理需要提高放款审核签批层级。第二十四条 实施放款 放款支付审核岗人员将放款通知单/签发通知单、借款凭证、“贷款资金受托支付审核单”（受托支付）、“贷款资金自主支付监控联系单”（自主支付）等资料送区域管理总部（分行、总行营业部）所在营业部会计柜，经办柜员审核无误后进行账务处理。第二十五条 凭证交接与台账登录 放款支付审核岗人员收妥放款营业部会计柜传递来的借款凭证（信贷台账联）、经签章确认的一份“放款通知单/签发通知单”，归档保管，并及时登录相关信息台账。第二十六条 档案整理与装订放款完成后，放款支付审核岗人员应于放款操作后二天内整理档案资料，交相关信贷档案管理人员归档保管。档案管理人员应按我行信贷档案管理办法要求进行装订、归档、登记台账并妥善保管。第二十七条 支付（一）受托支付区域管理总部（分行、总行营业部）所在营业部放款经办柜员对“放款通知单”、“贷款资金受托支付审核单”、划款凭证等放款及支付材料进行审核。审核通过后，按借款人委托，将贷款资金从借款人账户划付到交易对手账户，并由记账柜员、复核柜员在核心业务系统内进行支付信息的录入、复核。（二）自主支付支行（分行、总行营业部）所在营业部经办柜员根据“贷款资金自主支付监控联系单”所列监控要求，对划付资金进行监控。对于贷款资金流向有疑义的支付，及时将可疑支付信息反馈给客户经理。第二十八条 支付后审核（一）受托支付后，放款支付审核岗人员要及时将提款书面申请、借款凭证、划款凭证的复印件、相关交易资料、贷款资金受托支付审核单等材料整理后移交档案人员归档保管。自主支付后，客户经理应及时记录对公授信资金流向监控表，并在CRMS系统中录入贷款资金支付异常的信息；同时根据相关要求收集补充支付佐证材料以及资金流向资料，每月的第5个工作日前，提交放款支付审核岗人员进行复核、归档。（二）放款支付审核岗人员应对客户经理录入CRMS中的支付信息以及提交的支付资料进行复核；对于支付不合规的，同时告知客户经理与公司业务部（贷后管理部）检查监测岗人员实施流向失控补救。第六章 贷后管理第二十九条 授信后检查 （一）客户经理应根据授信业务相关制度要求，实施授信后检查并撰写授信后检查报告，送营销部门负责人审核确认并签字后，将授信后检查报告、财务报告等贷后收集的资料交区域管理总部（分行、总行营业部）公司业务部/小企业金融部检查监测岗，将相关检查报告上传CRMS系统。营销部门应将授信后检查中发现的风险信息及时告知区域管理总部（分行、总行营业部）公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗人员和风险监控部、风险管理部。 （二）公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗人员每月/季按总行相关规定审阅客户经理的授信后检查报告，对授信后检查的内容、范围、质量等提出意见并签字，对客户经理授信后检查报告上传CRMS系统的情况进行复核监督；确认检查到位的，将贷后检查等资料交档案管理人员归档；检查不到位的，向支行营销负责人（直属营销部门负责人）反馈并退还补充检查。 （三）公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部应根据相关制度规定与管理需要安排专项授信后检查。检查监测岗可独立或会同客户经理进行专项授信后检查，撰写专项授信后检查报告，并提交公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部负责人审阅、签字后交档案管理人员归档，同时抄送风险监控部、风险管理部。（四）公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部应积极组织实施内部信贷风险管理、检查工作，形成的文件、报告等资料同时抄送风险监控部、风险管理部。（五）公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应将各类检查中发现的问题和风险信息及时报告所在部门负责人，并反馈至营销部门、督促其整改，重大风险事项应同时报告总行公司业务部（贷后管理部）/小企业金融服务中心和总行风险监控部，同时报备本级风险监控部、风险管理部。第三十条 风险预警（一）预警信号采集、报告客户经理获取受信人的财务、非财务和其他相关风险信息后，对获取的风险信息进行分析，确定受信人所有的风险预警信号。客户经理确定预警信号后，应及时报告营销部门负责人，按照xx银行对公客户授信后管理办法（试行）（xx号）、xx银行对公授信风险预警管理办法（x版）（xxx号）的要求填报对公授信预警报告（附件1-7-1），经营销部门负责人审核签字后报送公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗审核。 （二）预警级别认定公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗接收并审核对公授信预警报告等材料，应对受信人发生风险的原因和状况等进行深入分析，根据实际风险程度、风险预警级别的核心特征，参考系统预警级别提示，对受信人的预警级别做出客观认定，提出针对性的风险控制措施或预案。检查监测岗初审并提交部门负责人复核签字后，抄送风险监控部、风险管理部。风险监控部在日常风险监控与再管理过程中如发现预警信息，也可发起预警级别调整，对业务部门认定的预警级别提出异议。业务部门与风险监控部对预警级别认定结果有分歧的，提交风险预警认定小组会议认定。风险预警认定小组成员可包括公司业务部/小企业金融部负责人及检查监测岗、授信审核部负责人、风险管理部负责人、风险监控部负责人及监测岗等，必要时，区域管理总部（分行、总行营业部）负责人、分管负责人也可参加认定小组。公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应及时将认定的受信人预警级别、风险控制措施等反馈支行（直属营销部门），并录入CRMS系统、上传预警报告等材料。（三）预警情况报备公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应及时将黄色预警、橙色预警和红色预警级别受信人的对公授信预警报告、对公授信业务风险预案（附件1-7-2）和风险预警级别认定表（附件1-7-3）等材料，报备总行公司业务部（贷后管理部）/小企业金融服务中心。风险监控部监测岗应及时将预警情况报备总行风险监控部。黄色预警、橙色预警应在两个工作日内报备至总行，红色预警应在一个工作日内报备至总行。（四）预警台账公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应建立风险预警工作台账（附件1-7-4），记录受信人的预警信号、预警级别、风险控制措施、动态跟踪情况和调整情况等；按月向总行公司业务部（贷后管理部）/小企业金融服务中心报风险预警工作台账，同时抄送本级风险监控部监测岗、风险管理部。（五）分级处置客户经理应及时落实区域管理总部（分行、总行营业部）提出的各项风险控制和处置措施，并将各项措施的执行情况和受信人风险状况的变化报告营销部门负责人和公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗。公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应将上述情况及时报备风险监控部、风险管理部。（六）预警级别上调和下调首次预警后，受信人的风险程度恶化或出现新的风险预警信号等情形，可参照首次预警的流程对该受信人的预警级别进行上调。首次预警后，受信人的风险程度出现明显下降或消除，客户经理可申请下调风险预警级别，按要求填报风险预警级别调整/认定申请表（附件1-7-5），经营销部门负责人签字后，报送公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗审核，并经其负责人复核签字后，抄送风险监控部、风险管理部。若风险监控部对预警级别调整存在不同意见的，则提交风险预警认定小组会议认定。区域管理总部（分行、总行营业部）有权对受信人预警级别从黄色预警下调为常规预警以及将一年以上的常规预警调出预警名单。超区域管理总部（分行、总行营业部）权限下调的，公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应及时将受信人的风险预警级别调整/认定申请表等相关材料上报总行公司业务部（贷后管理部）/小企业金融服务中心等部门审批。公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应根据预警级别调整意见，将调整后的相关信息录入CRMS系统，并反馈客户经理和营销部门负责人。（七）持续监控对于受信人预警级别下调后，有新的风险控制措施的，客户经理应及时落实，并将各项措施的执行情况和受信人风险状况的变化报告营销部门负责人和公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗。检查监测岗应将上述情况及时报备风险监控部、风险管理部。（八）分类管理公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应对全辖范围的对公授信客户的风险预警情况进行定期监测，并根据受信人的风险预警级别实行不同的内部管理，如及时启动下调授信业务五级分类的程序、实行预警后报告等。预警后报告应区分预警级别，对受信人的风险控制措施执行情况、风险程度变化等进行如实反映、深入分析。公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部检查监测岗应将相关报告及时报备风险监控部、风险管理部。分类管理要求：1、对于常规预警的受信人，应结合预警信号做好跟踪检查，并对受信人最新的风险状况、分级处置情况等进行详细描述。2、对于黄色预警的受信人，除做好上述常规预警要求的工作外，还应结合受信人的风险排查情况、风控措施执行情况等，一旦确认其风险程度未见明显改善，应启动分类下调程序，及时将其授信业务下调至关注类。3、对于橙色预警的受信人，除做好上述常规预警要求的工作外，一旦确认其风险状况，应及时将其授信业务下调至关注类；结合受信人的风险排查情况，积极落实各项风控措施，一旦确认其风险程度未见明显改善甚至恶化的，应启动分类下调程序，及时将其授信业务下调至后三类。4、对于红色预警的受信人，应密切跟踪其风险变化情况，动态采取各项风控措施和预案；一旦确认其风险状况，应立即将其授信业务下调至后三类；每月报告风险状况和资产保全情况等，有突发情况及时报告总行公司业务部（贷后管理部）/小企业金融服务中心和总行风险监控部。第三十一条 风险分类 （一）初步分类 每月/季，客户经理整理、收集经办授信业务的风险分类基础信息资料，按分类管理制度的要求及时填写授信业务风险分类工作底稿（格式见附件1-7-6）、风险分类认定表（格式见附件1-7-7，含逐笔/逐户认定及清单式认定）；提出初步分类意见和分类理由，将分类资料提交区域管理总部（分行、总行营业部）风险监控部监测岗实施初审。 （二）分类初审风险监控部监测岗对营销单位提交的风险分类基础信息资料、分类工作底稿及分类认定表等进行初审，对初步分类依据资料的完整性做出判断，对分类适用标准、初步分类结果的合理性及恰当性做出判断，提出分类初审意见。分类结果真实性及程序合规性由风险监控部负责。 （三）分类集体讨论认定分类初审完成后，风险监控部组织召开分类认定小组会议对风险分类进行集体认定。分类认定小组分析授信业务的实际风险状况，按照风险分类核心定义与分类标准，集体讨论审定风险分类结果。若涉及分类调整，应在风险分类认定表“集体审定意见”栏中明确提出调整意见及理由。分类认定小组由区域管理总部（分行、总行营业部）风险监控部负责人牵头，成员包括风险监控部（3人，含部门负责人）、支行营销部门负责人、业务管理部门负责人1人（公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部负责人，具体根据业务类别确定）。（四）审核确认分类结果对风险分类结果的认定，属于区域管理总部（分行、总行营业部）权限内的，经分类认定小组评估认定后，风险监控部将分类认定结果上报总行，同时抄送所在经营单位；对于区域管理总部（分行、总行营业部）认定权限之外的，还应报总行风险监控部认定。（五）超权限认定1、对需上级机构最终认定的，区域管理总部（分行、总行营业部）风险监控部提出申请并填写“超权限认定申请报告”（格式见附件1-7-8），报送总行风险监控部按相关程序审核认定。2、总行风险监控部将涉及总行权限内认定的最终分类结果以书面形式通知相关单位，并抄送总行公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部。 （六）最终认定结果录入风险监控部监测岗将所有最终分类结果录入CRMS系统，将所有风险分类相关资料提交档案管理人员保管。第三十二条 档案借阅支行、营销部门应尽量减少档案借阅，对于经常需查阅的档案资料，可复印留存。确需借阅的，借阅者应填写借阅申请单（附件1-7-9），提交负责信贷档案管理的部门负责人审核（xx地区提交授信审核部负责人审核，各地分行提交贷后管理部负责人审核）。审核同意并签字后，档案管理人员记录信贷档案借阅登记台账（附件1-7-10），提取信贷档案交借阅者并办妥交接签收，交接单格式可参考附件1-7-11。对于行外借阅，借阅者应填写借阅申请单，由信贷档案管理部门所在一级部负责人审核（xx地区提交风险管理部负责人审核，各地分行提交公司业务部负责人审核）。原则上借阅者应在区域管理总部（分行、总行营业部）指定地点查阅。借阅档案应在指定时间内归还，档案管理人员检查后入库保管，并登记台账。第三十三条 权证变更、出借（一）若授信后担保条件变更或抵质押登记事项变更需出借权证办理变更手续，应区分情况处理：对于按授信审批书要求释放、未涉及风险扩大的，由客户经理填写“抵质押物调用/外借/释放审批表”（适用于主债权未全部结清，见附件1-7-12），支行营销部门负责人签字后，提交区域管理总部（分行、总行营业部）放款支付审核岗审核，审核无误后报授信审核部（xx地区）、贷后管理部（各地分行）负责人核准。涉及风险扩大的，客户经理应先就授信条件变更事项，按原审批流程上报审批（上报过程中可同时提交“抵质押物调用/外借/释放审批表”）。涉及授信条件变更的审批通过后，押品释放材料连同审批意见书一并提交区域管理总部（分行、总行营业部）放款支付审核岗审核。放款支付审核岗审核无误后报押品管理部门（xx地区为授信审核部，各地分行为贷后管理部）负责人核准。（二）核准同意后，区域管理总部（分行、总行营业部）贷后管理人员（或派驻检查监测岗、委托第三方）会同客户经理到支行营业部（分行本部、总行营业部本部）领取“抵质押物权证”，并在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上与营业部做好出库签收记录，营业部暂留存“抵质押物调用/外借/释放审批表”。区域管理总部（分行、总行营业部）贷后管理人员（或派驻检查监测岗、委托第三方）与客户经理会同办理未到期授信的“抵质押物权证”变更和部分撤销等手续。 放款支付审核岗人员应做好“抵质押物权证”出借登记，及时督促借取方按时归还，对于逾期未归还的应查明原因，及时催讨。确因遗失无法收回权证的，应至相关登记部门办理挂失补办手续。 变更后的“抵质押物权证”取回后，由客户经理进行核对，核对无误后将“抵质押物权证”送交营业部入库保管，入库手续按照上述押品入库流程办理。营业部柜员收妥“抵质押物权证”后在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上作归还签收，并交回放款支付审核岗，放款支付审核岗据此更新押品台账。放款支付审核岗应定期与各营业部核对押品台账，确保台账信息准确。第七章 回收与处置第三十四条 按期收息客户经理应按结息周期定期通知借款人按期付息。借款人应按借款合同约定，确保将当期利息足额存入其在我行的结算账户。T24系统在结息日作自动结息处理。对于未按期存入足额利息的授信客户，支行等营销部门应分析欠息原因，加强监控，实施风险预警，制定风险预案，并将相关信息报送区域管理总部（分行、总行营业部）业务主管部门及风险监控部，重大风险事项还应同时向总行报告。第三十五条 提前还款授信客户需要提前还款的，应向我行提交提前还款申请。客户经理审核提前还款申请，提交有权签字人审核并在还款凭证上签字后，将还款凭证等资料送至营业部。营业部经办柜员审核还款凭证，实施验印，记账柜员在T24系统内进行提前还款处理，复核柜员进行复核。第三十六条 正常还款贷款到期前，客户经理应事先通知借款人按时还本付息。到期日正常扣款后，次日营业部复核柜员打印一式两联贷款清算通知书，一联交授信审核部（xx地区）、贷后管理部（各地分行），一联作为会计资料归档保管。授信审核部（或贷后管理部）收到贷款清算通知书后，在CRMS中补录还款台账，并将贷款清算通知书交档案管理人员归档保管。对于未正常归还的贷款，到期后按规定转入逾期贷款管理，营业部经办柜员手工填写逾期凭证或存贷款计息凭证，一联由会计作底卡，另一联交客户作逾期通知。第三十七条 贷款展期如借款人因临时经营周转出现问题预计不能按时还款，并提前向我行申请展期的，客户经理应核查展期申请，提出展期贷款调查意见，经部门负责人审查后，报支行（直属营销部门）营销负责人审查。审查通过后，报区域管理总部（分行、总行营业部）公司业务部（贷后管理部）/小企业金融部提出意见后，提交有权审批人/机构审批。第三十八条 押品释放授信业务全额清偿后，经办单位可释放抵质押物。释放审批流程为：客户经理根据客户提交的加盖单位公章的保管清单第一联收执联及相应申请，填写“抵质押物释放审批表”（适用于主债权已全部结清，见附件1-8-1）、连同撤销抵质押登记申请书、委托书、还款凭证等材料，提交区域管理总部（分行、总行营业部）放款支付审核岗。授信审核部（xx地区）、贷后管理部（各地分行）放款支付审核岗复核后，交部门负责人核准。核准通过后，放款支付审核岗将“抵质押物释放审批表”、用印单、撤销抵质押登记申请书、委托书、保管清单第一联封包传递至支行（分行本部、总行营业部）综合部（办公地点在一处的可不需密封直接递送）。综合部审核无误后用印，将全套资料交客户经理。客户经理凭“抵质押物释放审批表”、保管清单第一联到营业部领取“抵质押物权证”，并在“抵质押物释放审批表”上做好出库签收记录。“抵质押物释放审批表”复印件由营业部留存，原件由营业部交还区域管理总部（分行、总行营业部）放款支付审核岗，放款支付审核岗根据“抵质押物释放审批表” 在抵质押物权证管理台账中做释放登记。客户经理将“抵质押物权证”原件返还客户，办妥签收手续和相应的登记撤销手续。第三十九条 逾期催收贷款转入逾期后，支行（直属营销部门）应及时向借款人发出逾期催收通知，并书面通知