村镇银行白领通贷款实施细则.doc

村镇银行“白领通”贷款实施细则

第一章 总则
第一条 为拓展信贷服务领域，提高信贷服务水平，抢占高端个人客户市场，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行信贷管理基本制度》的有关规定，结合我行实际情况，制定本实施细则。
第二条 “白领通”是村镇银行面向白领阶层等高端个人客户精心设计的，用于个人和家庭综合消费性质的贷款品种。高端个人客户主要包括：一、机关事业单位在编公职人员（含公务员和事业编）、公办学校在编教师、县级以上公立医院在编医护人员；二、通讯、邮政、烟草、电业、石油石化、金融（不含我行）等行业企业正式在编职工；三、具有律师、注册会计师、注册评估师等从业资格的高级专业人才；四、其他优质企业（近三年每年所得税缴纳额度达到或超过300万元）副总经理级（含）以上的高管人员。
第三条 “白领通”贷款是向符合以上条件的在职工作人员发放的消费性贷款。“白领通”贷款施行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则。
第二章 贷款基本要素
第四条 借款人属本办法第二条限定的高端个人客户，且同时符合以下条件：
一、具有完全民事行为能力，为本单位正式在职工作人员，在本单位实习期届满，且工作年限一年（含）以上；
二、贷款授信到期日不得超过借款人退休年龄，提供优质抵（质）押担保可适当放宽；
三、具有当地常住户口或有效居留身份证明(有效居留身份证明资料包括：单位出具的个人收入证明、社保清单等)，有固定住所和详细地址；
四、个人信用较好，无重大不良信用纪录；
五、在村镇银行开立账户，自愿接受村镇银行的信贷监督和结算监督；
六、提供经贷款人认可的有效担保；
七、其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在村镇银行无贷款；
八、贷款人规定的其他贷款条件。
第五条 “白领通”贷款可采取以下担保方式：
一、保证方式
（一）仅配偶保证。
借款人需符合本办法第四条规定的条件，还必须同时满足以下条件：
1、已婚，且在他行无贷款（住房按揭除外）；
2、在本地区拥有个人房产；
3、原则上应办理人身意外保险，且第一受益人为xx村镇银行。
（二）一户多保方式。
二、抵（质）押方式
可采取住房、门市街面房抵押，存单质押等多种抵质押方式。
第六条 借款人配偶必须提供担保；无配偶的保证授信借款人，至少需提供一个保证人；“白领通”贷款的保证人也必须符合本办法第二条、第四条规定的条件。
第七条 贷款授信额度。
一、仅配偶保证贷款。
（一）以下人员最高授信额度原则上不超过借款人年工资收入的5倍（不含住房按揭贷款），最高授信额度原则上不超过30万元。
1、机关事业单位在编人员；
2、乡镇级及以上学校校长、副校长；
3、区级及以上公立医院副主任医师、主任医师、科主任、副院长、院长；
4、区级及以上通讯、邮政、烟草、电业、石化、金融（不含我行）、国企、上市公司等行业中层副职（含）以上管理人员。
（二）其他高端个人客户最高授信额度原则上不超过借款人年工资收入的2-4倍，最高授信额度原则上不超过20万元。
二、其他保证贷款。
（一）在配偶担保授信额的基础上，每增加一位符合本办法第二条、第四条规定的保证人可增加不超过20万元授信额。
（二）最高额度。符合本办法第七条第一项第一款的高端个人客户原则上不超过80万元，其他高端个人客户原则上不超过50万元。
三、抵（质）押贷款。按照借款人实际需求及抵（质）押物价值确定。
第八条 贷款期限。贷款可采用循环和非循环两种方式。非循环贷款授信期限原则上不超过10年且不得办理展期。循环贷款授信期限原则上不超过3年且不得办理展期。
第九条 贷款利率。“白领通”贷款较同档次其他贷款予以利率优惠，具体标准按我行相关利率制度执行。
第十条 还款方式：可采用按月等额本金、等额本息、按月还息到期一次性还本、利随本清等还款方式。
第十一条 贷款用途：“白领通”贷款用途只能用于个人消费类，贷款用途为多种消费用途的可采取循环方式。
第十二条 “白领通”贷款操作流程包括：业务受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放和贷后管理等五个环节。
第三章 业务受理
第十三条 借款申请人向村镇银行提出借款申请，填写《xx村镇银行个人贷款申请审批书》，并提供以下资料：
一、借款人及担保人身份证、户口簿、借款人婚姻状况证明；
二、借款人及保证人单位出具的收入证明；
三、抵押人及财产共有人同意抵押意见书；
四、如担保方式为抵（质）押的，需提供抵（质）押人婚姻状况证明及抵（质）押相关材料；
五、需要的其他资料。
第四章 贷款调查
第十四条 对申请人信用状况及担保人进行调查。贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。
一、对申请人的调查
（一）申请人主体是否合法，是否是正式在职工作人员；
（二）是否具有还款能力；
（三）用途是否合法、合规、真实；
（四）品行和信用状况；
（五）家庭基本情况；
（六）生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况；
二、对担保的调查
（一）保证人的品行和信用状况，是否符合《办法》规定的条件；
（二）抵（质）押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意等。
三、其他需要调查的情况。
第五章 贷款审查审批
第十五条 贷款审查人员对信贷人员提报的资料认真进行审查，重点审查以下内容：
一、信贷人员提报的资料是否齐全、有效；
二、借款人、担保人是否符合规定条件；
三、贷款额度、期限、利率是否符合规定；
四、调查人员撰写的调查报告内容是否齐全，调查结论是否明确；
五、其他需要审查的资料。
审查同意的，按规定程序上报审批。对审查或审批未通过的贷款，由客户经理于5个工作日内通知申请人。
第六章 贷款发放与支付
第十六条 经审批同意的，签订相关合同。
贷款发放与支付参照《村镇银行个人贷款实施细则》的相关规定办理。
第七章 贷后管理与贷款收回
第十七条 “白领通”贷款贷出15日内，信贷人员进行贷后检查，以后每季至少检查一次，重点检查借款人资金用途，是否存在挪用及顶冒名贷款问题。
第十八条 风险分类。贷款发放后，应按照《牟平xx村镇信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类。对于“白领通”贷款五级分类不良率超过2%的，要暂停“白领通”贷款业务办理，集中进行清理整顿。待管理规范，不良率降到规定比例内方可重新开办该项业务。
第十九条 贷款收回。贷款到期前10天，客户经理以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到柜台办理还款手续。原则上不办理贷款的借新还旧和展期。
第二十条 “白领通”贷款发放后出现下列情况之一的，要提前收回贷款并终止授信。
1、将贷款资金出借给别人使用的；
2、贷款本息逾期90天以上的；
3、未按约定用途使用贷款的；
4、构成其他提前收贷条件的。
第八章 附则
第二十一条 本实施细则自印发之日起实施，。
第二十二条 本实施细则由村镇银行制定，修改、解释亦同。

个人收入证明
xx村镇银行：
兹证明我单位职工 ，证件名称：
号码： 系本单位（正式工、短期合同工、合约工、临时工，其它工种 ），已与本单位签订 年劳动合同，期限自 年 月 日至 年 月 日止，现已连续在本单位工作 年，目前担任 职务（职称），最高学历为 ，近一年内该职工的平均月收入（税后）为￥ 元，其中：基本工资￥ 元，奖金提成及福利￥ 元。
本单位对以上数据信息的真实性负法律责任。

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