村镇银行白领通贷款实施细则.doc

村镇银行“白领通”贷款实施细则第一章 总则第一条 为拓展信贷服务领域，提高信贷服务水平，抢占高端个人客户市场，根据银监会个人贷款管理暂行办法、村镇银行管理暂行规定、村镇银行信贷管理基本制度的有关规定，结合我行实际情况，制定本实施细则。第二条 “白领通”是村镇银行面向白领阶层等高端个人客户精心设计的，用于个人和家庭综合消费性质的贷款品种。高端个人客户主要包括：一、机关事业单位在编公职人员（含公务员和事业编）、公办学校在编教师、县级以上公立医院在编医护人员；二、通讯、邮政、烟草、电业、石油石化、金融（不含我行）等行业企业正式在编职工；三、具有律师、注册会计师、注册评估师等从业资格的高级专业人才；四、其他优质企业（近三年每年所得税缴纳额度达到或超过300万元）副总经理级（含）以上的高管人员。第三条 “白领通”贷款是向符合以上条件的在职工作人员发放的消费性贷款。“白领通”贷款施行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则。第二章 贷款基本要素第四条 借款人属本办法第二条限定的高端个人客户，且同时符合以下条件：一、具有完全民事行为能力，为本单位正式在职工作人员，在本单位实习期届满，且工作年限一年（含）以上；二、贷款授信到期日不得超过借款人退休年龄，提供优质抵（质）押担保可适当放宽；三、具有当地常住户口或有效居留身份证明(有效居留身份证明资料包括：单位出具的个人收入证明、社保清单等)，有固定住所和详细地址；四、个人信用较好，无重大不良信用纪录；五、在村镇银行开立账户，自愿接受村镇银行的信贷监督和结算监督；六、提供经贷款人认可的有效担保；七、其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在村镇银行无贷款；八、贷款人规定的其他贷款条件。第五条 “白领通”贷款可采取以下担保方式：一、保证方式（一）仅配偶保证。借款人需符合本办法第四条规定的条件，还必须同时满足以下条件：1、已婚，且在他行无贷款（住房按揭除外）；2、在本地区拥有个人房产；3、原则上应办理人身意外保险，且第一受益人为xx村镇银行。（二）一户多保方式。二、抵（质）押方式可采取住房、门市街面房抵押，存单质押等多种抵质押方式。第六条 借款人配偶必须提供担保；无配偶的保证授信借款人，至少需提供一个保证人；“白领通”贷款的保证人也必须符合本办法第二条、第四条规定的条件。第七条 贷款授信额度。一、仅配偶保证贷款。（一）以下人员最高授信额度原则上不超过借款人年工资收入的5倍（不含住房按揭贷款），最高授信额度原则上不超过30万元。1、机关事业单位在编人员；2、乡镇级及以上学校校长、副校长；3、区级及以上公立医院副主任医师、主任医师、科主任、副院长、院长；4、区级及以上通讯、邮政、烟草、电业、石化、金融（不含我行）、国企、上市公司等行业中层副职（含）以上管理人员。（二）其他高端个人客户最高授信额度原则上不超过借款人年工资收入的2-4倍，最高授信额度原则上不超过20万元。二、其他保证贷款。（一）在配偶担保授信额的基础上，每增加一位符合本办法第二条、第四条规定的保证人可增加不超过20万元授信额。（二）最高额度。符合本办法第七条第一项第一款的高端个人客户原则上不超过80万元，其他高端个人客户原则上不超过50万元。三、抵（质）押贷款。按照借款人实际需求及抵（质）押物价值确定。第八条 贷款期限。贷款可采用循环和非循环两种方式。非循环贷款授信期限原则上不超过10年且不得办理展期。循环贷款授信期限原则上不超过3年且不得办理展期。第九条 贷款利率。“白领通”贷款较同档次其他贷款予以利率优惠，具体标准按我行相关利率制度执行。第十条 还款方式：可采用按月等额本金、等额本息、按月还息到期一次性还本、利随本清等还款方式。第十一条 贷款用途：“白领通”贷款用途只能用于个人消费类，贷款用途为多种消费用途的可采取循环方式。第十二条 “白领通”贷款操作流程包括：业务受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放和贷后管理等五个环节。第三章 业务受理第十三条 借款申请人向村镇银行提出借款申请，填写xx村镇银行个人贷款申请审批书，并提供以下资料：一、借款人及担保人身份证、户口簿、借款人婚姻状况证明；二、借款人及保证人单位出具的收入证明；三、抵押人及财产共有人同意抵押意见书；四、如担保方式为抵（质）押的，需提供抵（质）押人婚姻状况证明及抵（质）押相关材料；五、需要的其他资料。第四章 贷款调查第十四条 对申请人信用状况及担保人进行调查。贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。一、对申请人的调查（一）申请人主体是否合法，是否是正式在职工作人员；（二）是否具有还款能力；（三）用途是否合法、合规、真实；（四）品行和信用状况；（五）家庭基本情况；（六）生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况；二、对担保的调查（一）保证人的品行和信用状况，是否符合办法规定的条件；（二）抵（质）押物是否符合担保法、物权法的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意等。三、其他需要调查的情况。第五章 贷款审查审批第十五条 贷款审查人员对信贷人员提报的资料认真进行审查，重点审查以下内容：一、信贷人员提报的资料是否齐全、有效；二、借款人、担保人是否符合规定条件；三、贷款额度、期限、利率是否符合规定；四、调查人员撰写的调查报告内容是否齐全，调查结论是否明确；五、其他需要审查的资料。审查同意的，按规定程序上报审批。对审查或审批未通过的贷款，由客户经理于5个工作日内通知申请人。第六章 贷款发放与支付第十六条 经审批同意的，签订相关合同。贷款发放与支付参照村镇银行个人贷款实施细则的相关规定办理。第七章 贷后管理与贷款收回第十七条 “白领通”贷款贷出15日内，信贷人员进行贷后检查，以后每季至少检查一次，重点检查借款人资金用途，是否存在挪用及顶冒名贷款问题。第十八条 风险分类。贷款发放后，应按照牟平xx村镇信贷资产风险分类实施细则要求及时进行贷款风险分类。对于“白领通”贷款五级分类不良率超过2%的，要暂停“白领通”贷款业务办理，集中进行清理整顿。待管理规范，不良率降到规定比例内方可重新开办该项业务。第十九条 贷款收回。贷款到期前10天，客户经理以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到柜台办理还款手续。原则上不办理贷款的借新还旧和展期。第二十条 “白领通”贷款发放后出现下列情况之一的，要提前收回贷款并终止授信。1、将贷款资金出借给别人使用的；2、贷款本息逾期90天以上的；3、未按约定用途使用贷款的；4、构成其他提前收贷条件的。第八章 附则第二十一条 本实施细则自印发之日起实施，。第二十二条 本实施细则由村镇银行制定，修改、解释亦同。个人收入证明 xx村镇银行： 兹证明我单位职工 ，证件名称： 号码： 系本单位（正式工、短期合同工、合约工、临时工，其它工种 ），已与本单位签订 年劳动合同，期限自 年 月 日至 年 月 日止，现已连续在本单位工作 年，目前担任 职务（职称），最高学历为 ，近一年内该职工的平均月收入（税后）为￥ 元，其中：基本工资￥ 元，奖金提成及福利￥ 元。 本单位对以上数据信息的真实性负法律责任。单位地址： 单位人事部门联系人： 单位人事部门联系电话： 单位公章或有权部门章：单位或部门负责人签章： 年 月 日8