中邮人寿保险股份有限公司四川分公司个险银保渠道保全业务管理制度模板.doc

附件中邮人寿保险股份四川分企业个险、银保渠道保全业务管理制度序言本制度是依据中国保险法（以下简称保险法）和中邮人寿保险股份（以下简称“中邮保险”）所售产品条款及相关业务管理要求制订，是保全工作人员进行保全业务操作时应遵守基础准则规范。保全工作人员不得违反本制度要求，如遇特殊情况应由所包含保全岗以书面形式提出申请，根据保全签批权限表（见附件1）上报至最终审批人，获书面同意后方可实施。本制度适用范围为中邮保险经过个险、银保渠道签发全部个人人身保险协议。第一章 总则第一节 名词释义保全：是指保险企业为了维持人身保险协议连续有效，依据保险协议条款约定及用户要求而提供一系列服务。通常保全规则：是指对人身保险协议进行更改、维护应遵照通常性要求和准则。特殊保全规则：是指对人身保险协议进行更改、维护时，因条款中特殊要求和企业推出特殊服务项目，而应遵照特殊性要求和准则。特殊保全规则和通常保全规则不一致，以特殊保全规则为准。 人身保险协议：是以人寿命和身体为保险标保险协议。保单生效对应月/周年日：是指保险责任开始以后经过每一月/周年所对应日期。犹豫期：依据保险条款约定，自投保人签收保险协议回执之日起一段时间称为犹豫期。在此期间内投保人解除保险协议，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。交费对应日：是指保险协议约定在保险责任开始以后，应交纳续期保费日期。宽限期：是指首期后分期保险费到期未交纳，自保险单所载明交费日期次日起一段时间，通常为60日。交费方法：指保险单交纳保险费频率。包含：年交、六个月交、季交、月交。 交费期间：指保险单交纳保险费时间段。比如，趸交、交、20年交、交至60周岁等。 现金价值：投保人提出退保时，保险人从责任准备金中扣除一定退保手续费，余额即作为该保险单现金价值。 保险协议效力中止：是指保险企业所负担保险责任临时停止。 保险协议使用期：是指投保时，由投保人和保险企业约定保险期间。 身份证实文件：是指能够证实用户身份、含有法律效力证实文件。企业认可身份证实文件包含：身份证、临时身份证、户口本、护照、军官证、台胞证、公安部门出具相关证实（如户籍证实）等。以上证实文件必需处于使用期内。第二节 保全服务宗旨以用户为中心，在正当、合情、合理前提下，依据公正、公平、公开标准，以正确、迅捷方法向用户提供各类保全服务，实现操作和管理统一性、规范性、科学性、严谨性、前瞻性。第三节 保全服务工作准则 一、保全岗必备素质 （一）坚持标准，爱岗敬业，老实守信，善待用户。（二）有较强学习能力和沟通、协调能力。 （三）掌握保险基础理论和人身保险专业知识。（四）熟练掌握保全工作基础步骤、基础方法、相关要求。（五）熟悉产品条款保全要求。（六）了解保险法、协议法、民法通则中相关法律条文。（七）严格保守用户资料秘密。（八）熟练操作计算机。 二、保全工作要求（一）牢靠树立“用户至上”服务观念，热情、耐心对待用户。对符合要求申请件给予立即处理，不得以任何借口、任何方法怠慢用户。（二）严格按保全相关制度要求办理保全事项，不得随意进行变通。（三）严格遵守操作权限，不得越权办理相关事宜。（四）加强思想修养和业务学习，熟练掌握保全实务，了解相关用户服务、核保核赔及保险法规等常识，不停提升综合素质。第四节 保全服务申请人资格确实定保全服务申请人通常为投保人，具体保全项目申请人资格依据保险法、保险协议条款及企业保全相关要求确定。比如：受益人变更项目，应由被保险人（或其监护人）申请，或由投保人在取得被保险人同意前提下申请。第五节 保全服务申请方法保全服务申请可经过以下两种方法：一、用户亲自至柜面申请办理。 二、用户委托她人申请办理。部分包含关键事项或重大金额保全项目，标准上不受理委托。 第六节 保全服务申请路径市、县中邮保险局、代理机构柜面、用户服务电话、在线自助服务终端或其它渠道提出申请。代理机构柜面仅限于保全申请资格人亲自至柜面申请办理。除市、县中邮保险局申请以外申请路径，均只受理保险企业认可保全项目。第七节 保全申请应提交资料保全申请应提交资料依据申请项目不一样而有所差异，通常情况下用户需提交下列资料：l 保险协议原件；l 保险协议变更申请书（见附件3）或其它对应申请书；l 申请人及相关人员（如投保人、被保险人、受托人等）身份证实文件；l 企业需要其它资料及证实文件。第八节 委托代办规则一、企业许可进行委托代办保全项目，由此次保全项目标申请资格人作为委托人，被委托人作为受托人申请办理相关保全服务项目。二、需填写授权委托书（见附件8）或书写完整明确表明授权委托内容文本，需委托人、受托人本人签字。三、依据申请保全项目标不一样，除提供通常申请资料外，还需提供相关授权委托书、委托人及受托人身份证实文件原件及复印件。四、除相关授权委托书委托人签字部分及委托人身份证实文件复印件需委托人本人签字外，其它资料可由受托人本人亲笔签字。五、退费金额大于5万元，标准上不许可委托代办。 六、委托代办付费业务，只能退入原退费账户，不能退费至其它账户。七、委托代办业务，只能前往市、县中邮保险局申请办理。机构人员在录入前要经过电话核实委托人身份，查证委托事项，并对委托材料进行审核。退费金额大于1000元，须经中邮保险四川分企业保全管理岗同意后，由其和用户电话沟通，和用户进行核实并留存电话录音统计。八、受托人只能接收最多一人委托申请，不能接收同一项目多人委托。九、本制度委托代办规则和监管机构要求不一致，以监管机构要求为准。第二章 保全服务步骤第一节 保全服务通常步骤 保险协议保全是指为维护保险协议效力或满足用户要求而提供一系列服务。保全服务步骤通常包含7个步骤：用户申请、受理初审、扫描、录入、复核、单证缮制和清分和日结归档。依据保全项目不一样，还可能包含保全核保、保全收付费和保全问题件处理等分支步骤。具体保全步骤图见附件2。依据保全项目是否包含资金流动，保全步骤可分为以下三种类型：一是非资金流保全步骤，包含：投保人变更、投保人信息变更、被保险人信息变更、受益人变更、交费信息变更、保单迁移、保单挂失/解挂等。通常步骤为：用户进行保全申请，机构人员扫描、录入，经过自动核保、人工核保（非必经步骤），进入复核步骤，复核经过后保全确定，打印批单交予用户。二是付费保全步骤，包含可能包含付费保全项目，如：用户关键资料变更、降低保额、解除协议、保险单质押借款、职业类别变更、红利领取方法变更、生存/满期金给付、协议解约等。通常步骤为：用户进行保全申请，机构人员扫描、录入，经过自动核保、人工核保（非必经步骤），进入复核步骤，复核经过后保全确定，财务付费，打印批单交予用户。 三是收费保全步骤，包含可能包含收费保全项目，如：用户关键资料变更、增加保额、补发保险协议、保险单还款、保单复效、职业类别变更、增补通知、新增附加险、自垫清偿等。通常步骤为：用户进行保全申请，机构人员扫描、录入，经过自动核保、人工核保（非必经步骤），进入复核步骤，复核经过后，财务收费，机构人员打印补费通知书至用户，用户交费后保全确定，机构人员打印批单交予用户。 一、用户申请指用户就其持有保险协议，向保险企业提出变更协议内容、变更用户资料、生存金领取及解除保险合相同申请，并按协议约定及保险企业要求提交相关资料过程。用户申请注意事项：（一）办理保全服务申请时，如需填写保险协议变更申请书，用户须用蓝黑色、黑色钢笔（墨水笔）或碳素笔在申请书上逐项填写，填写内容标准上不许可涂改。如遇特殊情况确需涂改，用户要在涂改处签字，经办人须在旁签章。（二）需投保人、被保险人署名文件，均须由投保人、被保险人亲笔署名。如被保险人为未成年人，须由其法定监护人签字；不识字者需盖右手拇指印，经办人在印旁注明：投保人或被保险人姓名、哪只手第几指印、经办人签章。 二、 受理初审 指保全岗依据用户提交申请书和相关资料，初步决定是否受理用户申请过程。保全岗在受理用户申请时，最关键是要全方面、真实、正确地了解用户意图，这是做好协议保全服务基础。受理初审关键内容包含：（一）审核申请人是否含有申请资格；（二）审核申请时间是否有效；（三）检验申请资料是否齐全、填写是否正确；（四）查验相关人员身份证实文件，并做以下处理：1.用户亲自至柜面申请办理，需提供对应申请资格人身份证实文件原件，经初审人员查验无误且在使用期内，正反面复印并由申请人在复印件上签字，初审人员加盖“原件已查对”章、人名章和受理章，留存复印件，原件退还用户；2.根据反洗钱相关制度对用户进行身份识别；对用户要求变更姓名或名称、身份证件或身份证实文件种类、身份证件号码、身份证使用期、进行重新识别。受理人员对可疑用户和可疑交易行为逐层报送至中邮保险四川分企业反洗钱岗。3.委托代办申请业务，需查验受托人身份证实文件原件，验明无误后正反面复印，由受托人在复印件上签字；同时需查验对应申请资格人身份证实文件原件，将姓名、证件号和保单查对无误后复印；初审人员在复印件上加盖“原件已查对”章、人名章和受理章，留存复印件，原件退还用户。4.用户拒绝提供基础信息或拒绝提供有效身份证件或其它身份证实文件，经办人员逐层通知到中邮保险四川分企业反洗钱岗,经过分析、识别，有合理理由认为该交易或用户和洗钱、恐怖主义活动及其它违法犯罪活动无关,由中邮保险四川分企业反洗钱岗出具风险排查结论,经中邮保险总企业运行管理中心同意受理,经办人才可受理用户申请。（五）查询投保单影像查对投保人签字及保险单状态，决定受理用户申请，审核人员在相关变更申请书上经办人处签章及填写日期，并加盖受理章。（六）保全项目不能当场处理完成，需暂留保险协议及相关资料。初审受理人员根据用户申请保全项目要求收取相关资料，在除保险协议外全部资料上加盖受理章，相关变更申请书上没有交接资料填写区域，需出具资料交接凭证（见附件7）。资料交接凭证一式二联，一联由中邮保险留存，一联交用户留存，作为用户领回保险协议及相关资料凭证。资料交接凭证需用户本人亲笔签字，并填写有效联络方法。（七）用户申请不符合上述要求，受理初审人员不予受理，退还所交资料。（八）异地受理（指保险单承保机构和此次保全业务申请机构不在同一县市机构）保全件，用户可在异地机构提交申请资料，受理人员审核资料无误后加盖受理章及受理人名章，将资料邮寄至保单所属机构（紧急件可先将电子资料传至所属机构办理），由保单所属机构受理人员审核无误后，进行保全操作。业务完成后，保险单所属机构通知异地受理机构业务完成，并将批单寄回交予用户。（九）保全资料中需经办人员签字盖章，标准上不许可涂改，特殊情况涂改，经办人员须在涂改处签章。 三、扫描 指市、县保全扫描人员扫描用户申请资料，并将扫描影像上载至业务系统过程。以保全申请为界限，保全申请前扫描操作为事前扫描，保全申请后扫描操作为事后扫描。 四、录入 指保全录入人员录入用户申请资料，并依据用户申请进行保险协议变更处理过程。录入是协议保全服务关键步骤，录入人员不仅要检验用户提交资料是否和系统数据一致，还要确保录入过程符合协议约定和企业保全要求。录入步骤要求：（一）根据反洗钱相关制度对用户进行身份识别；对用户要求变更姓名或名称、身份证件或身份证实文件种类、身份证件号码、身份证使用期进行重新识别，对用户签字和投保书进行审核，对可疑用户和可疑交易行为立即向反洗钱工作人员汇报。（二）根据保全受理规则审核用户保全申请相关资料、用户署名和受理信息，对于符合受理规则保全申请,完成关键系统录入。（三）对于不符合受理规则保全申请返回受理机构处理，待修改完成后继续完成保全录入。（四）关键系统进行录入时，录入信息须和申请信息保持一致。 五、保全核保 协议保全处理中，需要核保审核，如用户关键资料变更、职业类别变更、增补通知、复效等，在保全录入申请后，系统自动提交保全二核处理。核保完成后再由保全复核人员依据核保决定继续进行相关处理。 六、复核 根据反洗钱相关制度对用户进行身份识别及署名查对，核查用户提交申请资料、保全录入申请结果、保全核保结果等，决定协议变更处理结果是否正确、合理、合规，并签署审核意见过程。复核是对录入结果审核，同时也是对录入人员处理时效监督。依据保全业务步骤和申请项目标不一样，复核分为人工复核和系统自动复核。人工复核关键内容：（一）检验申请材料是否真实、齐全，录入信息是否完整、正确。（二）检验受理、录入操作是否规范、严谨，审核数据计算结果是否正确。 （三）确定保全录入处理结果，确保保全岗已推行反洗钱义务，录入复核意见。 七、保全收付费 保全处理中，如包含收费，须在核保、复核结束后打印补费通知书送达用户，通知其在要求时间内交纳对应款项。收费项目用户交费成功后保全确定，付费项目复核经过后保全确定。 八、单证缮制和清分指保全复核经过或用户交费成功后，由保全岗制作批单或批注，并送达用户过程。经过系统处理完成保全项目，由保全岗制作批单或批注，送达用户。 批单或批注是保全处理结果书面反应，是保险协议组成部分，将是保险协议理赔依据。保全岗在制作过程中需仔细审核批单打印、盖章、粘贴、清分等每一道工序，确保正确无误。 九、日结归档指市、县保全岗每日日终，查对、整理当日保全处理资料，按月打印保全月报，定时将整理好用户资料和业务处理资料，随同归档清单逐层递交至中邮保险四川分企业档案管理岗过程。 保全资料应立即整理、分类归档，做到资料完整、保留有序、查询有据。 十、退件及问题件处理退件是指在保全初审、录入、复核等过程中，将用户提交相关资料立即退还用户行为。问题件处理是指在保全受理初审、扫描录入、复核处理等过程中，因为用户提供资料不齐全，需要用户补充资料行为。受理初审时用户提供资料不齐全，需一次性通知用户补充资料，资料齐全后方可受理。扫描录入时用户提供资料不齐全，需通知用户立即补充资料，资料齐全后进行扫描录入。复核处理时用户提供资料不齐全，需通知用户立即补充资料，资料齐全扫描录入后，进行复核处理。第二节 内部保全步骤 一、内部保全定义 内部保全是因为代理机构或保险企业责任造成新契约承保或保全操作错误，可不由用户提议保全，由企业内部进行处理一个方法。 二、内部保全标准 内部保全处理需满足两个标准，一是新契约承保或保全操作错误；二是错误责任方为代理机构或保险企业。 三、内部保全审批步骤 由市、县保全岗填写保全业务签批函（如为网点录入错误则应先由网点人员填写银保渠道业务联络函写明事情经过，网点责任人签字），签批函交由中邮保险四川分企业保全管理岗负责认定错误原因，属于内部保全标准，由中邮保险四川分企业营运管理部责任人在签批函上签字同意后，市、县保全岗在系统中更正。 第三节 特殊保全步骤 一、超犹豫期撤单 （一）释义超犹豫期撤单是指用户犹豫期内申请解除协议，但因企业原因或不可抗力造成实际操作时已超出保单犹豫期撤单业务。 （二）业务规则 1.法定节假日不营业网点，犹豫期最终一天落在法定节假日内保险单在法定节假日结束后第一个法定工作日，仍可接收犹豫期撤单申请，但需当日将资料流转至市、县中邮保险局处理。经过网点日戳来判定用户确为法定节假日结束后第一个法定工作日来进行申请。 2.网点接收用户犹豫期撤单申请后，因资料流转或不可抗力等原因，实际操作时估计将超出犹豫期，网点人员需立即向市、县保全岗经过电话形式进行立案。市、县保全岗应在犹豫期内向中邮保险四川分企业保全岗进行报备，并在系统操作时提供签批函，签批函中写明事由。中邮保险四川分企业保全岗需对超犹豫期撤单业务进行登记立案，签批函经中邮保险四川分企业营运责任人签字同意后回传至机构。签批函须作为该笔保全业务资料一部分进行扫描并归档。 二、协议遗失尤其处理 （一）释义 协议遗失尤其处理是指用户在协议遗失情况申请办理除补发协议之外其它保全业务。 （二）业务规则 1.用户在遗失协议情况下申请办理保全业务须前往市、县中邮保险局进行办理，代理机构网点不能进行代理收件，且不能委托代办。2.市、县中邮保险局在受理遗失协议用户保全资料时需审核用户身份，申请人必需为申请资格人本人，进入系统查询该保单状态及用户信息，确定用户保单处于有效而且身份证件信息和系统中相符，申请资料中用户署名和投保书署名一致。 3.对于遗失协议情况下申请办理保全业务，需填写遗失责任申明书（见附件9），投保人在申明书上署名，市、县保全岗在上面加盖受理章，作为该笔保全业务资料一部分进行扫描和归档。 三、账号信息维护（一）释义账号信息维护是指因为用户原因或操作原因造成保全业务财务付费或收费失败，经过更改账号信息路径以成功进行财务付费或收费。 （二）业务规则 1.原因判定：用户原因仅限于因为用户卡注销、遗失、错误提供造成付费或收费失败，其它原因如录入错误等均属于操作原因。 2.操作账号信息维护由财务部门提供对应失败清单，属于用户原因账号维护由用户提供新账户，填写相关申请书及提交申请资料进行申请；操作原因账号维护无须用户参与，由发生操作错误机构提供签批函（签批函由中邮保险四川分企业营运管理部责任人签字，若操作错误发生在网点还需提供银保渠道联络函）。两种原因情况下资料均作为该笔保全业务申请资料扫描入该受理号下保全业务影像件中。资料扫描完成后由中邮保险四川分企业保全管理岗在系统中进行录入，中邮保险总部复核。 四、保全撤销 （一）释义 保全撤销是指因用户原因、操作原因、系统原因或其它原因需撤销系统中已录入但未复核经过保全业务。 （二）业务规则 1.针对用户原因 用户向网点提出书面撤销申请，由网点人员和市、县中邮保险局保全岗电话联络，由其在系统中查询该保全件批改状态，依据不一样状态作不一样处理： （1）保全件状态为“待录入”、“录入完成”、“录入修改”、“复核修改”、“申请确定”，市、县保全岗电话通知网点人员，并由用户填写保险协议变更申请书，在“其它变更项目及说明”处填写撤销上次保全申请具体项目及原因，提交身份证实文件复印件，根据正常程序流转至市、县中邮保险局。 （2）保全件处于“待录入”状态，市、县保全岗临时冻结原保全申请，直至撤销申请流转过来后，在系统中申请保全受理号再操作保全撤销，将两次申请资料一并扫描至该受理号下，并进行归档，保险协议返回用户；保全件处于“录入完成”、“录入修改”、“复核修改”、“申请确定”状态，待撤销申请流转过来后，经审核无误，将撤销申请资料一并扫描该保全影像资料中，扫描完成依据系统权限操作该笔保全业务撤销。同时，将保险协议返回用户。注意：此步骤网点人员必需和市、县保全岗人员确定后才可受理。保全岗务必当初查看保全状态，只有未进入保全复核时才可同意保全撤销申请。申请保全撤销资料务必当日流转。2.针对操作原因、系统原因或其它原因保全件已处于复核修改、保全二核已下结论，此时撤销需提供保全业务签批函，在签批函中写明撤销原因，并将签批函扫入该保全受理号保全影像中，扫描完成向中邮保险总部申请撤销该笔保全业务。 3.保全业务已处于复核经过状态则不能撤销，电话通知网点人员，并由其做好对用户解释工作。用户申请为简单变更类保全项目标，则可提议用户重新提交保全申请。第三章 通常性保全规则第一节 用户信息变更类 一、投保人资料变更、被保险人基础资料变更、用户地址信息变更 （一）释义投保人资料变更是指对投保人联络地址、邮政编码、联络电话、婚姻情况、职业等基础资料更正。被保险人基础资料变更是指对被保险人联络地址、邮政编码、联络电话、婚姻情况等基础资料更正。用户地址信息变更是指在用户层面对用户全部保单中地址信息进行更正。 （二）申请人 投保人或被保险人。 （三）申请时间保险协议使用期内。 （四）申请资料 1.保险协议变更申请书； 2.保险协议原件； 3.投保人身份证实文件原件； 4.委托她人办理，须提供委托人亲笔署名授权委托书及受托人身份证实文件原件。 （五）业务规则 1.保单处于以下状态时，不能或临时不能进行变更操作：终止、中止、银行划款期间、银行付费期间、理赔未决。 2.变更时须经投保人在申请书上署名同意后才能办理。 3.投保人、被保险人在中邮保险有一张以上保险单，应在用户号下进行变更。 （六）变更生效日收到申请资料当日。 （七）归档文件 1.保险协议变更申请书； 2.投保人身份证实复印件； 3.授权委托书及受托人身份证实文件复印件； 4.对应变更批单业务联； 5.资料交接凭证。 二、投保人署名变更、被保险人署名变更 （一）释义投保人、被保险人署名变更是指对投保人、被保险人在投保时署名字迹进行变更。 （二）申请人投保人或被保险人。 （三）申请时间保险协议使用期内。 （四）申请资料 1.保险协议变更申请书； 2.保险协议原件； 3.投保人或被保险人身份证实文件原件。 （五）业务规则1.变更须经投保人或被保险人在申请书上署名同意后才能办理。 2.署名变更必需由本人申请，不得委托代理。 3.申请人在申请该项目时应留存新旧署名字迹。 （六）变更生效日收到申请资料当日。 （七）归档文件 1.保险协议变更申请书； 2.投保人或被保险人身份证实文件复印件； 3.署名变更批单业务联； 4.资料交接凭证。 三、用户关键资料变更 （一）释义用户关键资料变更是指对被保险人姓名、年纪、出生日期、证件类别、证件号码等关键资料更正。 （二）申请人投保人，须经被保险人同意。 （三）申请时间保险协议使用期内。 （四）提交资料1.保险协议变更申请书；2.投保人身份证实文件原件；3.保险协议原件；4.能够证实被保险人关键资料前后改变公安部门提供证实文件原件；5.委托她人办理，须提供委托人亲笔署名授权委托书及受托人身份证实文件原件。 （五）业务规则 1.变更时须经投保人在申请书上署名同意后才能办理。2.严格审核身份证实文件原件及公安部门出具变更证实原件，避免用户借此更换被保险人。3.身份证号码变更是因为身份证号码正常升位造成，则无需提供公安部门出具身份证号码变更证实原件。身份证号码正常升位是指公安部门统一将身份证号码由15位升级到18位。中国国家标准GB11643-1999中相关公民身份号码要求：公民身份号码是特征组合码，由十七位数字本体码和一位数字校验码组成。排列次序从左至右依次为：六位数字地址码，八位数字出生日期码，三位数字次序码和一位数字校验码。地址码表示编码对象常住户口所在县(市、旗、区)行政区划代码。生日期码表示编码对象出生年、月、日，其中年份用四位数字表示，年、月、日之间不用分隔符。次序码表示同一地址码所标识区域范围内，对同年、月、日出生人员编定次序号。次序码奇数分给男性，偶数分给女性。校验码是依据前面十七位数字码，根据ISO 7064:1983.MOD 11-2校验码计算出来检验码。例：原15位身份证号码为456升为18位后为1234566最终一位校验码可能是数字，也可能是“X”。4.对于被保险人年纪变更前后相差5岁（含）以上申请，须填写保险协议变更申请书（通知版）（见附件4），通知被保险人健康情况，并由核保人员进行人工核保。 5.关键资料更正处理包含保险协议现金价值改变，应配发新现金价值表。6.投保时真实年纪在条款约定投保年纪范围之内处理：（1）真实年纪小于错误年纪自动算出应交真实保险费，无息退还多交部分保险费；同时，依据更正后年纪自动算出新续期保险费费率，承保日不变。被保险人身份证号码、出生日期等保险单信息也作对应调整。重新打印保险协议，原保险协议同时注销，收取用户制单费。（2）真实年纪大于错误年纪自动算出应交真实保险费，补交保险费差额；同时，依据更正后年纪自动算出新续期保险费费率，承保日不变，按真实年纪及保额重新核保。若变更后，真实年纪无法按原交费期交费，在产品条款费率支持情况下，必需时强制缩短交费年期（实务操作中此种情况以个案形式报总部运行管理中心，由信息技术部帮助处理）。被保险人身份证号码、出生日期等保险单信息也作对应调整。重新打印保险协议，原保险协议同时注销，收取用户制单费。7.投保时真实年纪不在条款要求投保年纪范围之内处理：（1）保险协议成立已满两年 A.用户真实投保年纪超出条款约定最大投保年纪，经核保审核经过按最大投保年纪计算补交保费差额。需重新打印保险协议，原保险协议同时注销，收取用户制单费。 B.用户真实投保年纪未到条款约定最小投保年纪，视最小投保年纪为被保险人投保时年纪，经核保审核经过计算应补退费金额。（2）保险协议成立未满两年用户真实投保年纪超出条款约定最大投保年纪、或未到条款约定最小投保年纪，中邮保险可解除协议,并向投保人退还保单现金价值。原保险协议收回并加盖注销章。企业解约操作步骤：当核保结论为拒保时，分企业保全管理岗按企业解约处理。首先保全管理岗联络用户通知因变更后实际年纪不符合投保规则年纪限制，企业将在10日内退还保单现金价值。保险法要求：协议解除权自中邮保险知道有解除事由之日起，超出30日不行使而消亡。8.投保时发生性别误告，按真实性别计算投保时应交保险费，多收，无息退还多收保险费，少收，收取应补交保险费差额。变更引发主险费率改变，还须重新打印保险协议，原保险协议同时注销，收取用户制单费。9.对身份证号码、出生日期进行变更申请，若包含保险费改变，则操作和年纪误告相同。10.保单处于以下状态时，不能或临时不能进行变更操作：终止、中止、银行划款期间、银行付费期间、自垫未清偿、借款未清偿、理赔未决、挂失。 （六）变更生效日收到申请资料当日。 （七）归档文件 1.保险协议变更申请书； 2.投保人身份证实文件复印件； 3.被保险人资料改变相关证实复印件； 4.授权委托书及受托人身份证实文件复印件； 5.对应变更批单业务联； 6.资料交接凭证。 四、职业类别变更 （一）释义本变更是指对被保险人职业类别更正。 （二）申请人投保人。 （三）申请时间保险协议使用期内。 （四）申请资料1.保险协议变更申请书；2.投保人身份证实文件原件；3.保险协议原件；4.委托她人办理，须提供委托人亲笔署名授权委托书及受托人身份证实文件原件。 （五）业务规则 1.保单处于以下状态时，不能或临时不能进行变更操作：终止、中止、银行划款期间、银行付费期间、理赔未决。2.被保险人在中邮保险有一张以上保险单，应同时申请变更。 3.依据职业分类表，职业危险程度降低或增加时，必需经过人工核保判定，并依摄影应险种费率表，重新确定新费率。4.当职业类别变更为拒保类职业时，待核保下发拒保结论后，按企业解约步骤处理。5.用户申请职业工种变更，自变更生效之日起以后各期保险费按新职业工种计算。6.变更后职业为司机，用户须注明驾驶证类型及号码。7.对于包含保险费变动职业变更，在转账期间内不予办理。 （六）变更生效日收到申请资料当日。 （七）归档文件 1.保险协议变更申请书； 2.投保人身份证实复印件； 3.授权委托书及受托人身份证实文件复印件； 4.职业类别变更批单业务联；5.资料交接凭证。 五、交费信息变更 （一）释义本变更是指对保险协议交费账号重新约定。 （二）申请人投保人。 （三）申请时间保险协议交费期内。 （四）申请资料 1.保险协议变更申请书； 2.保险协议原件； 3.投保人身份证实文件原件； 4.以投保人姓名为户名银行卡折原件； 5.委托她人办理，须提供委托人亲笔署名授权委托书及受托人身份证实文件原件。 （五）业务规则1.变更时须经投保人在申请书上署名同意后才能办理。2.交费方法标准上只受理变更为银行转账，变更时须在同一份保险协议变更申请书上注明授权转账户名及账号。3.中邮保险须留存用户提供银行卡折复印件，并由投保人在复印件上署名；若复印件上银行账号不清楚，投保人须亲笔誊录号码后署名确定。4.转账件于转账期间不得办理。 （六）变更生效日收到申请资料当日。 （七）归档文件 1.保险协议变更申请书； 2.投保人身份证实文件复印件； 3.授权委托书及受托人身份证实文件复印件； 4.银行卡折复印件； 5.交费信息变更批单业务联；6.资料交接凭证。 六、投保人变更 （一）释义本变更是指投保人将保险协议相关权利义务全部转移给新投保人过程。 （二）申请人通常情况下，申请人只能是原投保人。申请时，原投保人、新投保人、被保险人均须在申请书上对应位置亲笔署名。原投保人身故，可由投保人法定或指定继承人申请。 （三）申请时间保险协议使用期内，且保单效力终止前。 （四）申请资料1.保险协议变更申请书；2.保险协议原件；3.原投保人、新投保人身份证实文件原件；4.新投保人姓名为户名银行卡折原件；5.委托她人办理，须提供委托人亲笔署名授权委托书（见附件5）及受托人身份证实文件原件； 6.原投保人身故变更投保人，须提供投保人死亡证实、公安部门户口注销证实等相关证实文件。 （五）业务规则1.变更时须经原投保人、新投保人、被保险人署名同意后方可办理。被保险人无完全民事行为能力，须经被保险人监护人亲笔署名同意。 2.新投保人必需为完全民事行为能力人，身份应符合对应条款要求，且和被保险人之间必需含有保险法要求保险利益：（1）本人；（2）配偶、儿女、父母；（3）和被保险人有抚养、赡养或扶养关系家庭其它组员、近亲属；（4）经被保险人同意，投保人为其签订协议，视为投保人对被保险人含有保险利益。3.被保险人为未成年人时，新投保人限制只能为其父母或法定监护人。4.投保人变更时，应提供新投保人个人资料，并同时更改保险费交纳账户信息，新账户户名应为新投保人姓名。5.办理变更投保人时，须留存原投保人和新投保人身份证实文件复印件。6.含有投保人保险责任保险单标准上不受理投保人变更申请，提出变更申请,需经核保审核。7.保险期间内投保人死亡，若遗嘱中未对保险协议做出处理，保险协议权益归其法定继承人共有。投保人身故需变更投保人，由原投保人法定或指定继承人中一人提出变更申请，且需经被保险人签字同意。需提供公安机关出具原投保人死亡证实或户口注销证实、公安机关或居委会提供继承人证实及全部正当继承人继承人申明书（见附件11），在全部继承人须同意变更投保人情况下才能够变更。被保险人无完全民事能力，新投保人应为被保险人监护人，需提供新投保人和被保险人关系证实文件（如户口本）。 8.保险单处于以下状态时，不可变更投保人：保单终止、保单质押借款未清偿、自垫未清偿、借款中止、自垫中止、银行收费划款期间、赔付银行付费期间、挂失、理赔未决。9.保险单含有豁免保险费特约，须同时调整豁免保险费特约保险费。10.豁免前能够变更投保人，但须提供新投保人健康通知书。保费豁免期间和以后不许可申请变更投保人。11.投保人变更，不影响中邮保险在此之前依据保险协议所做任何给付处理。12.若条款要求有一定时限免责期，变更后协议应增加对新投保人免责批注。13.主险变更投保人，附加险投保人随之进行变更。 （六）变更生效日收到申请资料当日。 （七）归档文件 1.保险协议变更申请书； 2.原投保人、新投保人身份证实文件复印件； 3.授权委托书及受托人身份证实文件复印件； 4.投保人姓名为户名银行卡折复印件； 5.投保人变更批单业务联； 6.资料交接凭证； 7.其它相关文件。 七、身故受益人变更 （一）释义本变更是指投保人或被保险人依据保险法要求或条款约定，对原指定身故受益人进行变更。 （二）申请人投保人或被保险人。投保人申请，须经被保险人书面署名同意。 （三）申请时间 保险协议使用期内，且保单效力终止前。 （四）申请资料 1.保险协议变更申请书；2.保险协议原件；3.被保险人、投保人及身故受益人身份证实文件原件；4.委托她人办理，须提供委托人亲笔署名授权委托书及受托人身份证实文件原件。 （五）业务规则 1.投保人申请，须经被保险人书面署名同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，须经被保险人监护人亲笔署名同意。2.保险协议变更申请书应具体载明受益人和被保险人关系，使用单称。 3.被保险人为未成年人，受益人限定为其父母或监护人。 4.受益人为数人，变更时必需注明受益人姓名、证件号码、受益次序、受益份额等。未确定受益份额，受益人按相等份额享受受益权；同一次序受益份额之和为100%。 5.除另有约定外，伤残保险金、重大疾病保险金、医疗保险金受益人和生存保险金受益人均为被保险人本人。 6.小额信贷保险只许可申请除第一次序受益人以外受益人变更。 7.被保险人必需在保险协议变更申请书中对应位置签字确定，并注明申请时间。 （六）变更生效日收到申请资料当日。 （七）归档文件 1.保险协议变更申请书； 2.被保险人或投保人身份证实文件复印件； 3.授权委托书及受托人身份证实复印件； 4.受益人变更批单业务联； 5.资料交接凭证。 八、保险单迁移 （一）释义用户因工作或居住地变更等原因，申请将保险单由原投保地迁往中邮保险其省分机构，方便继续享受保险单权益、推行保险单义务。 （二）申请人投保人，须经被