个人理财E点通--随风E起冲.doc

“个人理财E点通”理财软件客户端方案设计

方案客户企业：中国建设银行
制作团队：随风E起冲

目录
一 市场调查与分析 3
（一）前言 3
（二）背景 3
（三）市场调查目标 3
（四）调查种类及数据搜集方法 3
（五）问卷设计 3
（六）调查数据分析与结论 5
二 产品介绍 6
（一）产品推出背景 6
（二）产品详细介绍 6
登录 7
注册 8
欢迎界面 9
软件主界面 10
1.我的账户 10
2.理E下财 11
3消费天地 17
4. 其他服务 18
三 财务及赢利点分析 20
软件开发投资 20
直接盈利 20
间接盈利： 21
四、方案运作流程 22
一、大规模市场调研 22
二、产品制造 22
三、硬件支持 22
四、市场推广 22
五、运作并改良 22
六、拓展服务 22

一 市场调查与分析
（一）前言
在网上银行业务高速发展的今天，如何更加快捷并充分地满足客户的需求是十分重要的。基于现有网银业务的整合，并融入了许多新元素后我们拟开发了这款集理财，生活，资讯，学习，娱乐为一体的“个人理财E点通”软件。为了使软件更贴近用户的需求，我们决定进行此次市场调查。
（二）背景
网上银行业务高速发展；
个别其他银行已经推出网银客户端软件；
建行在网银用户市场处于优势地位。
（三）市场调查目标
（1）探究软件的可行性及用户对其的态度；
（2）收集用户对功能，信息及美工等方面的偏好与需求；
（3）收集用户的群体特征；
（4）探寻用户深层内心活动，以改进产品促进推广。
（四）调查种类及数据搜集方法
本次调查采取定量调查法，数据搜集采用访谈法中的问卷调查法。
调研对象，区域
调研对象限定为所有建行已有网银用户和潜在网银用户，调查区域受到可行性限制，定为西安部分建行门口和网上问卷调查。
（五）问卷设计
尊敬的建行用户
您好，为了给您提供更加优质的网上银行服务，我们专门组织了本次问卷调查。您的回答将会作为我们的服务内容及方向的重要参考信息，所以为了您的服务体验，请按照您的真实情况及想法认真作答。您的信息建行将会严格保密，仅供内部调研，请放心作答。感谢您的合作！
A基本信息
1、您的性别（） a 男 b 女
2、您的年龄是（） a 18岁以下 b 18~30岁 c 31~50岁 d 50岁以上
3、您的工作性质是
大体分类
分类
自主就业
a 个体经营户
b 中小企业家
c 大型企业家
稳定工作
d 政府，国营企业职工
e 民营、外资企业职工
f 企业高管
特殊工作
g 军人
h 政府管理干部
i 保密
暂无工作
j 学生
k 暂时待业
l 社会保障/退休
4、您的最高学历是（）
a 初中及以下 b 高中/中专及同等 c 大专/本科及同等 d 硕士及以上
5、您的月可支配收入是（）
a 1000元以下 b 1000~3000元 c 3000~5000元 d 5000~10000元 e 10000~50000元
f 50000元以上 g 保密
B行为习惯
1、您上网频率大约为（），每次上网时长大约为（）
a 一周小于等于1次 b 一周2~5次 c 一周5次以上
a1 小于一小时 b1 1~3小时 c1 3小时以上
2、您上网最常用的功能有哪些，请进行排序（）
a 了解资讯 b 办公 c学习 d 娱乐休闲 e 网上购物 f 即时通讯（聊天）
g 其他____
1____2____3____4____5____6____7____
3、您开通了E路通网上银行吗（） a 是 b 否
4、您平时理财吗（）a 是 b 否
5、您通常理财的渠道是（）
a 银行柜台 b 电话 c 网上 d 交易所 e 委托购买
6、您理财的决断信息主要来源于（）
a 媒体资讯 b 银行推荐 c 个人经验 d 他人推荐，大众化选择 e 专业理财顾问
7、您是否能接受使用网上银行客户端软件（）a 是 b 否
8、您上网时对后台运行的客户端持何种态度（）
a 很好，便于随时使用 b 无所谓，可以接受 c 占用电脑资源，不好
C喜好与需求
1、您对理财的了解程度是（），通常学习理财知识的渠道是（）
a 不了解 b 有点了解 c 比较了解 d 很了解 e 精通
a1 书刊杂志 b1 培训班 c1 网站与软件 d1 实践经验
2、您是否需要一款软件教学并辅助您理财（）a 是 b 否
3、您希望在软件中学习理财知识的方式是（）
a 给出大量资源，自己学习 b 在软件的指导下，并按照自己的喜好进行学习
c 软件完全引导式学习
4、您能否接受网上银行理财业务（）a 是 b 否
5、您认为网上理财存在何种问题（）可多选
a 网上交易不安全 b 信息不公开透明 c 没有书面文件，感觉没有保障 d 业务过少
e 风险大，回报率不高
6、您喜欢的服务方式是（）
a 普遍的，统一规格的服务 b 有差异的，定制化的服务
7、您喜好的软件界面是（）
a、商务的，正式的 b、年轻的、充满活力的 c、简洁的 d、卡通的 e、其他____
8、您希望软件系统（）
a、整体要完整，严密，包含信息量大 b、整体简单易用
c、大框架简单且易操作，小框架中包含完整的信息链接
9、您通常最关注哪些理财信息（）可多选
a 理财案例 b 财经政策 c 国内外财经大事 d 理财心得技巧
10、您在使用软件中如果遇到问题，会首先（）
a 将问题发送给官方客服，等待解答 b 使用电话或者在线通讯工具联系客服解答
c 用搜索引擎查找网上答案 d 跳过，置之不理，待以后解决
11、如果在软件中内置用户交流平台，您的态度是（）
a 很好，可以相互交流，增加乐趣 b 无所谓 c 不好，用不上
12、软件中开设商城为您提供便利服务，您最希望这个软件内的商城相比其他网上商城有什么亮点（）
a 提供折扣优惠 b 推荐特色商品 c 保留自己关注的商品信息 d 高价商品支持分期付款
13、当使用软件过程中您认购的理财业务有动态更新，您希望（）
a 马上通知我 b 保留在软件中，下次登录时告诉我 c 等待我去查看时再通知我
14、根据您的个人信息，如果系统中有非常适合您的理财业务，您希望（）
a 马上通知我 b 保留在软件中，下次登录时告诉我 c等待我去查看时再通知我
d 没有兴趣
15、您是否希望在理财软件中加入一些休闲，娱乐的功能？ a 是 b 否
16、如果您需要其他方面的资讯（如天气，非认购的证券走势），您希望（）
a 自己单独查看 b 整合在软件中供我一起查看
（六）调查数据分析与结论

二 产品介绍
（一）产品推出背景
近年来，人们越来越注意个人理财，但是面对众多的理财产品，众多选择，我们往往不知道该如何选择，选择以后又可能因为对这方面不了解不懂如何去管理，客户们急需一个能系统学习理财知识并合理实践的教学软件。
同时，对于日益增加的建行网银客户数量而言，他们使用网上银行大多仅是进行交易，缺少对网上银行更深入功能的认知和使用。
此外，用户在购买理财产品后，大多由于精力有限而无法及时估计产品盈利信息，在行情出现变动时无法第一时间做出操作，造成损失。
与此同时，对中国建设银行而言，如何深度挖掘网上银行的功能，以及如何更加低成本，准确且快捷地搜集用户的需求和潜在需求信息，都是有待研究的问题。
考虑以上四点，我们基于建行E路通网上银行系统，推出了“个人理财E点通”软件。

（二）产品详细介绍
特色关键词：
高度整合
功能强大
细分客户
主动信息反馈
主动量身推荐业务
人性化教学
贴心助手
内置客户交流平台
在线客服
最适合自己的交易平台
定制其他服务
特色调查法

软件框架：
软件核心功能 在线理财
主动业务推荐
匹配搜索业务
获取理财业务途径
软件在线认购
软件在线管理
认购方式
管理方式
主动信息反馈
收
益
主要功能 理财学习
学习功能模块
理财学堂
财经新闻
用户博客
*等级系统（鼓励学习）
*引导学习系统
*新鲜财经信息
*用户交流平台
*丰富外链资源
其他功能
理财工具
商 城
调研反馈
便利生活
*理财便利工具
*理财计划
*用户娱乐性强
*收集信息量大且精确
*自定义关注信息
*网银支付折扣
*便捷费用缴付
*生活自定义资讯
软件存在基础 E路通网上银行系统

登录
用户在安装并进入“个人理财E点通”客户端后，会弹出登录界面，如图1所示。

图1 “个人理财E点通”登录界面
登录界面要求用户输入账号密码方可登录，账号密码为建行“E路通”网上银行登录账号及密码。已有建行网银用户首次使用需点击右侧“已有建行网银，绑定”进行注册。
同时软件提供了无建行网银用户注册的连接，点击后可以进入建行网银个人账户申请页面。
注册

图2 “个人理财E点通”注册界面
当用户点击“已有建行网银，绑定”，并输入建行网银账号密码后，进入注册页面，如图2。
在该页面中，对用户一些基本信息进行收集，系统会在后台将收集到的用户数据进行整合归类，将用户划分为不同的特征群体，提供差异化的服务。
功能原理：软件将用户按年龄，风险承受能力，收入，工作性质等特点将用户进行区分，便于向不同的用户有偏向性地主动推荐业务（如对企业家推荐入资门槛较高，风险较大，回报较高的业务）。
在填写完信息后，进入下一步，插入网银盾（保证当前用户的身份是本人）并确认部分信息后方可完成注册。界面如图3。

图3 最终注册界面
欢迎界面
用户成功登录后，会进入欢迎界面，如图4。

图4 欢迎界面
在这一欢迎界面上方，有欢迎词和用户上次登录时间，IP（让用户方便确认上次登录是否为本人）。
中部是动态信息反馈区。当用户的理财业务收益有变化，有最新适合的理财产品以及商城关注有最新消息时，都会出现提示信息，并提供快速链接。
软件主界面
软件分为四个主模块：1.“我的账户” 2.“理E下财” 3.“消费天地” 4.“其他服务”
1.我的账户

图5 “个人理财E点通”—“我的账户”主界面
完成注册后，用户会进入软件的第一个界面—“我的账户”界面（如图5。
“我的账户”模块，主要功能是让用户对自己的账户进行管理及查看。其下又细分出“我的网银”，“账户管理”，“明细账单”，“其他账户管理”4个子模块。
这些模块中的资源都来源于建行服务器中的现有资源，软件将功能进行编类整合，方便用户在软件中进行操作。

注：所有涉及交易的操作都需要证书验证（网银盾）

2.理E下财
“理E下财”是这款软件的主要功能模块，其下包含了“首页”，“我的业务”，“动态财经”“理财学堂”，“理财助手”，“论财浆糊”6个子模块。
理财首页：

图6 “个人理财E点通”—“理一下财”首页界面
点入“理一下财”后，将自动转入首页界面，如图6示。
首页分为左右2个部分，左部为理财业务推荐板块，系统根据用户的特点和信息，定期筛选出在认购时限内最适合客户的理财业务，并且提供快捷链接。
同时用户也可以点选“更多近期理财产品查看”获取更多信息，在这一模块中我们加入了匹配搜索引擎，用户可以根据自身需求搜索合适的理财产品。
软件对用户的主动推荐理财业务原理是：将每个理财产品的【销售状态】【投资期限】【入资门槛】【发型区域】【投资回报】【投资风险】这六个特点进行计算与评估，并与用户的【业务是否在认购期】【计划长期还是短期投资】【可接受及动用资金数】【是否在用户所在地发行】【计划中期望投资回报】【风险接受风度】六个特性进行匹配，并实时将与用户匹配度最高的理财产品罗列出2~3个。
右部为理财业务动态反馈区，用户在认购建行理财业务后，业务产品名称会显示在上方。用户点击产品名称，可以显示该业务的即时信息（盈亏）。下方提供链接，可以方便用户进行进一步操作。
首次登陆后，软件会指导用户进行理财计划，理财计划模块详见后面的“理财助手”。
在线客服：在右侧会浮动着在线客服的图标，点击后可以进入在线客服界面（如图7）。

图7 在线客服系统 图8 在线答疑
左侧是问题提交区，用户将问题提交后会在24小时内收到答复，右侧是在线答疑按钮，进入后有专门的客服人员负责为用户答疑解惑（如图8）。

“我的业务”：该模块详细记录用户已认购的业务信息，用户可以在这一模块中对自己购买的业务进行详细的信息查看，及相关操作。

“动态财经”：该模块每日更新，提供最新的财经新闻及点评，方便用户掌握最新的财经动态，该板块更偏向于时效性强的信息参考文章。

“理财学堂”：

图9 “个人理财E点通” —“理一下财”—“理财学堂”界面
点入“理财学堂”子模块后，界面如图9所示。该模块是提供理财教学的主要区域。
上方是等级系统。用户每阅读一篇文章后，会获得相应积分。完成每日阅读任务后，会额外获得一定积分，每日积分有上限。
积分积累到一定程度后，可以提升等级。当用户等级达到一定程度时，可以享受到一些特殊待遇，如减免交易手续费，获得更优质的服务，参加抽奖等。
右边提供快捷索引栏，并将所有文章进行分类，便于用户查找。
左部是阅读栏，软件会依照人的评价阅读速度，对每篇文章定一个阅读时间。当用户在一篇文章（任务要求）停留足够时间并从头阅读到底后，系统会奖励相应积分。阅读栏右侧提供书签功能和笔记功能，便于用户阅读。
“理财助手”：

图10 “个人理财E点通” —“理一下财”—“理财助手”界面
点入“理财助手”子模块后，界面如图10所示。该模块主要功能是提供各种理财辅助工具。
为了增强用户的体验感知和软件的亲和度，告别单调的画面，本模块中所有功能都较大程度进行了美化，动画角色“建行博士龙”会以对话窗口的形式与用户互动，让用户选择服务。
该模块主要分为理财计算，理财规划和记账本三个子模块。
理财计算：提供各种模拟理财计算器。
理财规划：软件指导用户输入一些信息，并按照客户的目标进行短期或中长期的理财规划指导（如输入现在的月收入，恩格尔系数及N年后需要的盈余数目，系统会帮计算出需要的理财回报率，并指导应该如何将资金投资在不同的理财业务中）。本功能在第一次软件登陆后会自动弹出，引导用户按自身需求进行理财计划。
记账本：辅助小工具，用户可以在其中记录每日生活的开销及账目的进出，软件可进行一些简单的分析，辅助用户养成合理消费的习惯。
“宠物系统”：
本软件提供了一个独特的在线娱乐及调研系统---宠物养成系统。理财助手中的小龙可以随着用户的在线时长成长（每天有成长上限，防沉迷），如图11。

图11 宠物成长系统
成长后的小龙可以有更多的个性装扮和色彩，满足用户的差异个性，装扮过的小龙外观会实时显示在理财助手中，同时好友来拜访时也可以看到自己个性的装扮和造型。

图12 宠物界面
小龙拥有一个窝，点击“小龙的家”便可进入宠物养成界面（如图12），该界面可以与宠物进行娱乐，并可以查看好友的宠物，到其宠物家中进行观光互动。

图13 宠物喂食界面
小龙具有饥饿感，当在线一定时间后饥饿指数下降，需要用户进行喂食。当饥饿度到达0时，用户仍然不喂食，宠物会停止生长，但不会死亡。
用户点击“喂食”按钮后，会出现3个小龙的食物，用户可以选择打开一个自己喜好的食物袋子（如图13）。

图14 宠物喂食界面2
打开食物袋子后，出现一个提示问题和数个带有文字提示的食物，食物会动，用户需要指挥小龙吃掉一只食物（如图14）。
这个提示问题就是建行需要对用户进行调查的项目，而食物上的文字是给的答案选项。这就是该系统的最亮点部分---对娱乐中的用户进行需求调查与收集。由于食物会动，用户需要进行细心操作才能吃到食物，故用户专一选择的食物为其潜意识的问题答案的可能性非常大，极大程度避免了胡乱作答的现象出现。

图15 宠物喂食界面3
用户操作小龙抓到食物后，会出现食物被吃前的哭诉----“为什么要选择我？”用户可以在小龙下方对话框给予作答，回答完毕后便可完成进食，同时宠物的饥饿感减少。用户提交的理由会送达服务器，服务器会有人工筛选答案，如果用户的理由充分且对建行有帮助，系统会在延后几日赠送给用户一些宠物奖励（如装饰，新外观等）。奖励机制的存在，鼓励用户在娱乐中认真作答，为建行提供更多有用的调研参考信息。

“论财浆糊”：

图16 “个人理财E点通” —“理一下财”—“论财浆糊”界面
点入“论财浆糊”子模块后，界面如图16所示。此模块是一个建行网银用户的专属社交平台。
为了保护用户的私人信息和财产安全，此版块中可以进行以下安全设置：
1.个人信息保密（他人不可见）
2.无需实名，可以使用化名
3.不提供交易连接
“论财浆糊”主要功能是让“E路通”网银客户在使用软件之余发布一些理财心得或者闲言片语，并与其他用户进行交流，增加对软件的依赖度和使用时间。
官方会定期整合优秀的用户文章，推荐至“浆糊首页”上。
用户的好友最新动态，可以在“新鲜浆糊”上进行查看互动。
为了防止虚假信息误导，官方会设置关键词提醒，并对用户发表的理财性文章进行审核，通过后方可让他人阅读。

3消费天地
该模块分为3个子模块：“商城主页”，“正合我意”及“我的消费”。
该板块是消费板块，旨在用一定优惠鼓励消费者通过建行网银进行购物。
“商城主页”：提供一些大型交易门户的链接，建行最新实物产品的信息和价格，和近期商城活动。并提供商品索引功能。
“正合我意”：

图17 “个人理财E点通” —“消费天地”—“正合我意”界面
这一模块是该商城区分于其他交易平台的主要部分，如图17。这一板块的商品针对性很强，根据注册时的用户分类，软件会统计出同类客户消费量较大的产品，并推荐给该用户。
其中“我的关注”板块，用户可以设置关键词，当有新的关键词产品，会自动将信息传达给消费者，如图18。

图18 商城关注设置
“我的消费”：该模块记录了用户的消费详情和一些交易操作。
从此软件链接到的所有页面，付款方式将自动选用E路通网银支付，并在购买后获得相应购物积分。
购物积分：用户购物后按照物品价值量获取积分，积分可以用于参加抽奖，抵价购买指定产品等。
注：所有涉及交易的操作都需要证书验证（网银盾）

4. 其他服务

图19 “个人理财E点通” —“其他服务”主界面
其他服务中，提供了一些便捷信息查询。
标准服务：如汇率，天气等，如图19。
定制服务：用户可通过右侧的“定制服务”将自己关心的信息进行定制，如油价，粮价，股票走势等。当该信息有更新时，会自动在软件上同步更新，便于客户查看。
费用代缴：可以通过设置将所需代缴的项目进行统一管理，统一缴费。

理财动态弹出窗口

图20 桌面右下角弹出式理财产品收益反馈窗口

图21 桌面右下角弹出式理财产品收益反馈窗口（细节图）
当用户认购的理财产品的收益发生变化时，系统会以右下角弹出窗口的形式第一时间向用户反馈（可设置反馈时间间隔），如图20，图21所示。用户可以即使查看产品的详情，并进行相关操作。

三 财务及赢利点分析
中国权威的第三方调查机构艾瑞咨询指出，电子商务的快速发展和信息技术的不断成熟构成了电子支付市场快速发展的重要动力，2005年，中国电子支付市场的规模为164亿，在未来几年将会保持高速增长，2010年市场规模就达到2800亿人民币。对于截至2009年11月,建设银行个人网上银行客户数超过3800万户,企业网上银行客户数达到68万户,网上银行总交易量达到16亿笔。面对如此广阔的电子支付市场，如何在已有的网银基础上创新，吸引客户，占领市场，成为建行网银的又一大突破。我们团队基于建行网银系统推出的“个人理财E点通”软件，正符合此契机。
软件开发投资
软件开发成本估算主要指软件开发过程中所花费的工作量及相应的代价。 不同与传统的工业产品，软件的成本不包括原材料和能源的消耗，主要是人的劳动的消耗。另外，软件也没有一个明显的制造过程，它的开发成本是以一次性开发过程所花费的代价来计算的。因此，软件开发成本的估算，应是从软件计划、需求分析、设计、编码、单元测试、集成测试到认证测试，整个开发过程所花费的代价作为依据的。
前期投资5万元，作为软件开发及维护费用，以保证软件的正常有效的运行和不断地升级更新。
直接盈利
1、交易手续费
使用本软件进行理财交易，购物交易等需要交一定比率的手续费，成交的业务越多，手续费就越多，积少成多也是一笔可观的收益。是很直接的收益。

2、软件下载带动的建行官网页面浏览量，点击率等。
要下载本软件客户端必须上建行官网，会增加建行官网的点击率和下载量。和普通网站一样收取点击费用。

3、VIP特殊定制尊享服务。
我们可以像QQ一样设定VIP定制，VIP用户可以更换客户端的皮肤，添加挂件，可以定制更多的服务，可以在交易时取得更多优惠，还可以有特定的个别服务……但前提是交钱升级为VIP用户，这是从VIP版块处得到的收益。

4、在消费模块中获利。
（1）首先，通过卖建行商城的商品取得利润。
使用本款软件购买建行商城的商品（衣服，鞋，书，箱包，电脑，电子词典，mp3……）建行会通过网上购物获得利润。
（2）其次，通过与淘宝，卓越，团购等网上购物网站的合作，为其打广告，收取“消费天地”版块中的广告宣传费用。
在与淘宝，卓越，团购等网上购物网站的合作过程中，可以与之达成协议，收取广告宣传费用，如果要登上“每日推荐”或“限时折扣区”等显眼的黄金区位，则需另外付款。
间接盈利：
1、用户为了拥有理财工具而开通网银，反向促进了网银的开通，具有潜在的网银盈利点。
由于这款软件是基于建行网银而运作的，那么可以说网银帮助生产了本款软件。但是，本款软件功能强大，经济实用，会让很多没有网银但需要软件帮忙理财的客户开通网银，从而反向带动了网银的发展，为网银创造盈利，也就是为建行创造收益。

2、软件中推荐或提及的众多理财业务不断进入用户的视野，增加理财业务的客户，增加银行存款。
客户使用我们的软件，在“理一下财”版块，会有许多理财业务的推荐，一旦客户接受并使用我们推荐的任一款或几款理财工具，他们投入的资金就是我们的收益点。
3、增加建行储户量
根据我们做的市场调查，65.4%的非建行用户表示对该软件有兴趣，愿意使用该软件；74.7%的建行非网银客户表示该软件很容易上手，愿意使用建行网银；77.6%的建行网银用户表示这样的软件很方便，很有乐趣，愿意支持建行网银，支持该软件。
4、为建行提供大量调研信息
软件内置的娱乐调研系统可以让用户在娱乐休闲中回答建行的调研信息，从而为建行提供大量宝贵且精准的用户调研一手资料，同时极大的减少了市场调研的开销。

四、方案运作流程
一、大规模市场调研
由于软件是推向全国用户的，为了确保软件的市场定位精确度，故而需要用建行庞大的信息渠道进行大范围市场调研，系统地收集用户的需求和偏好，并分析市场竞争者的行为。
二、产品制造
这是本次方案策划的第二阶段，该阶段中，需要组织相关人才根据我们的软件方案和市场调研信息进行软件开发，并进行内部测试。
三、硬件支持
该阶段，建行需要准备用于软件运行的服务器，软件监控管理人员及客服平台人员。
四、市场推广
该阶段的目标是将已经完成的软件通过多种渠道推向市场，并通过营销手段增加软件的影响范围和影响度，让尽可能多的用户接触到软件。
五、运作并改良
这一阶段软件会稳定运作，并在运作中不断收集用户的需求信息，对软件进行更新改良。我们团队会参与到软件的管理工作和改进工作中。
六、拓展服务
当软件运作一定时间，拥有一定的资源优势时（如拥有较大的，有黏性的稳定用户群体），可以进行业务和服务的拓展，进行更多的商业模式推广。