杭州银行卡跨行业务差错处理实施细则论述样本.doc

为适应银行卡业务联合发展需要，提升杭州银行卡网络范围内跨行交易差错处理速度和效率，杭州银行卡跨行业务差错处理实施细则（以下简称实施细则）经各组员行共同审查经过，现给予公布实施。同时，就相关事项通知以下： 一、自实施细则正式公布实施之日起，原相关账务调整相关要求同时废止。 二、依据杭州银行卡跨行交易实际情况，差错处理暂开放贷记调整、请款和对请款退单三种方法和查询查复业务，其它差错处理方法待时机成熟时再给予开放。各组员行经过以上三种差错处理方法进行处理后仍存争议，可经过双方协商处理或提起争议处理。附件：杭州银行卡跨行业务差错处理实施细则杭州银行卡跨行业务差错处理实施细则 第一章 总 则 一、 目标 为适应银行卡业务联合发展需要，提升杭州银行卡网络范围内跨行交易差错处理效率，依据银行卡联网联合业务规范中相关差错处理标准和杭州银行卡差错处理系统特点，制订本实施细则。 二、基础标准 1、差错处理根据据实、正确、立即标准进行。 2、引发差错原始交易应是经过杭州银行卡网络交换中心（以下简称杭州中心）转接交易。 3、差错交易处理路径应和原始交易路径一致。 4、对超出双方组员处理期限或因为异常情况发生差错交易，组员行无法处理，经双方组员协商一致后可委托杭州中心进行处理。 5、经过银行卡总中心转接交易，差错处理根据总中心相关要求实施。 6、对差错处理争议裁决方法将根据银行卡联网联合业务规范中第六章“争议处理”和“银行卡跨行业务争议处理实施细则”相关要求实施。 三、基础要求 1、各组员行必需指派专员负责差错处理工作。负责差错处理工作人员每个工作日登录杭州银行卡差错处理系统，接收其它组员行查询查复信息并立即进行对应处理。 2、各组员行应和杭州中心对账，立即处理交易差错，缩短差错处理周期。 3、各组员行应严格遵守银行卡联网联合业务规范中对交易查询查复和差错处理时间要求，立即、正确处理差错交易。 4、各组员行将差错处理信息提交杭州中心之前，受理行或发卡行要对处理交易进行严格审查。各行应建立严格内控制度，对于业务经办及复核人员，应划分权限，明确职责，加强监督，以确保资金安全。 5、交易单据或相关证实资料传输经过传真方法进行。 第二章 查询查复 一、权利和义务 1、 各组员行有权就其任意一笔杭州银行卡网络范围内跨行交易在要求时限内向杭州中心或对方组员行提出查询请求。 、发卡行索取交易单据或相关证实资料应在原始交易发生后120日内提出。 、收单行自发卡行索取请求提交日起20日内回复。 、对超出时限未予回复，则视同对方组员默认，查询方能够对此笔交易进行对应差错处理。 5、对于索取交易单据或相关证实资料，索取方应按相关要求向被索取方支付对应费用，业务开通早期暂不收费。 二、查询方法 1、杭州银行卡差错处理系统为各组员行提供三种交易查询方法，即查询杭州中心交易状态、查询对方组员交易状态和向对方组员索取交易单据或相关证实资料。 2、组员行可依据实际情况使用任意一个方法进行交易查询。 3、查询对方组员交易状态必需先查询杭州中心交易状态，确定中心是否成功清算，以此决定是否向对方组员深入查询。 三、操作步骤 1、查询方提交组员行在权限范围内就某一笔交易先查询杭州中心交易状态，如杭州中心成功清算，则可继续向对方组员深入查询；如杭州中心未清算，则不需向对方组员深入查询。 查询时需提交以下交易信息：发卡行代码、受理行代码、卡号、交易日期、交易类型、中心流水、交易金额及请求查询内容。如需索取交易单据或相关证实资料，还需提供联络方法。 2、杭州中心处理将查询信息转发给被查询方并保留该查询信息。对超出提交时限，杭州中心有权拒绝处理，并回复查询方提交无效。 3、被查询方处理依据接收查询请求在要求时限内给回复。回复应包含交易在被查询方处理情况、对差错处理意见、提供交易单据或相关证实资料等。 第三章 差错处理 一、 差错处理方法及步骤 差错处理方法有五种： 1、 贷记调整：是指收单行对确定长款向发卡行主动退款。 2、请 款：是指收单行对原始交易短款或因贷记调整失误而向发卡行提出索款请求。 3、一次退单：是指发卡行对收单行请款交易拒绝或对原始交易有疑问而对收单行做出拒绝付款。 4、再请款：是指收单行对发卡行一次退单有异议而向发卡行再次提出索款请求。 5、二次退单：是指发卡行对收单行再请款交易有异议而向收单行再次做出拒绝付款。ATM交易和借记卡交易发卡行无二次退单权。差错处理应遵照以下步骤： 收单行 发卡行 （对原始交易） 贷记调整 （对原始交易、贷记调整失误） 请 款 （对原始交易、请款交易） 一次退单 （对一次退单交易） 再请款 （对再请款交易） 二次退单 提起争议 一笔原始交易提交清算后，收单行能够依据某一原因进行贷记调整或请款，发卡行能够依据某一原因对该笔原始交易或请款交易进行退单，一样，收单行能够对该笔退单交易提交再请款。发卡行如对此笔再请款交易有异议，可进行二次退单。至此，收单行没有再次提交清算权利，仍存争议组员行可经过协商处理或提起争议处理。 ATM交易和借记卡交易发卡行无二次退单权。 二、贷记调整 1、原因 A. 交易成功，ATM未吐钞； B. ATM部分吐钞； C. 商户发觉长款，提出调整； D. 收单方对帐发觉长款。 2、处理要求 A. 贷记调整交易，由收单方提交； B. 贷记调整交易，收单方须在原始交易发生后120日内提出； C. 每笔交易只能进行一次调整； D. 贷记调整金额必需小于或等于原始交易金额； E. 贷记调整交易有误时，收单方可提交请款。 3、操作步骤 A. 收单方提交 收单方贷记调整仅需本机构内核实后，向杭州中心提出即可完成。 B. 杭州中心处理 杭州中心对贷记调整交易进行核实； 对有效调整并入当日清算； 对有效调整向发卡方转发调整信息； 对无效调整可拒绝处理，并回复收单方调整无效。 C. 发卡方处理 对该贷记调整交易做对应帐务调整处理，立即为持卡人入帐； 三、请款 1、原因 A. ATM吐钞未记帐； B. POS出单未记帐； C. 贷记调整失误。 2、 处理要求 A. 请款适适用于原始交易差错和贷记调整失误； B. 请款由收单行向杭州中心提交； C. 对原始交易请款须在交易发生后60日内提出； D. 对贷记调整失误请款须在贷记调整交易完成后15日内提出； E. 请款金额必需小于或等于原始交易金额； F. 请款提交同时须向杭州中心提供交易单据或相关证实资料。 3、操作步骤 A. 收单行提交 请款交易经本机构内核实后，向杭州中心提出。 B. 杭州中心处理 杭州中心对请款交易进行核实； 对有效请款并入当日清算进行调帐； 将相关证实资料和请款信息在一个工作日内向发卡行转发。 对超出提交时限请款，杭州中心有权拒绝处理，并回复收单行提交无效。 C. 发卡行处理 发卡行依据收到信息及证实资料向持卡人进行追讨； 对无证实资料或证实资料不清楚，及帮助追讨失败，发卡行可提出一次退单交易。 四、 一次退单 1、原因 A. 交易成功，ATM未吐钞； B. ATM部分吐钞； C. 已扣帐未打印签购单； D. 反复扣帐； E. 持卡人否认已完成交易； F. 持卡人对交易金额有异议； G. 退货交易未达帐； H. 对收单行请款交易有异议； I. 请款交易提供资料不详； J. 请款交易提供凭证不清楚； K. 收单行对调单超时未回复。 2、处理要求 A. 退单适适用于发卡行对原始交易拒付和发卡行对收单行请款交易拒绝； B. 对原始交易退单必需在原始交易发生后180日内提出； C. 对请款交易退单必需在请款交易完成后30日内提出； D. 对每笔原始交易必需分别退单，不能将多笔交易合为一笔退单； E. 每笔原始交易只能进行一次退单； F. 退单金额必需小于或等于原始交易金额。 3、操作步骤 A. 提议方提交 对原始交易退单，发卡行收到持卡人投诉或发觉交易错误，经核实确定后，向杭州中心提交； 对请款交易退单，发卡行经核实确定后，向杭州中心提交。 B. 杭州中心处理 杭州中心对退单交易进行核实； 对有效退单并入当日清算进行调帐，并将信息转发收单行； 对超出提交时限退单，杭州中心有权拒绝处理，并回复发卡行提交无效。 C. 收单行处理 收单行同意退单，做对应帐务处理； 收单行不一样意退单，可在退单完成后提交再请款。 五、 再请款 1、原因 对发卡行退单有异议。 2、处理要求 A. 再请款交易由收单行提出； B. 提出再请款，必需同时提交交易单据或相关证实资料; C. 对退单交易再请款，必需在退单完成后20日内提出。 3、操作步骤 A. 收单行提交 再请款交易经本机构内核实后，连同交易单据或相关证实资料向杭州中心提出。 B. 杭州中心处理 杭州中心对再请款交易进行核实； 对有效再请款并入当日清算进行调帐，同时将交易单据或相关证实资料转交发卡行； 对超出提交时限再请款，杭州中心有权拒绝处理，并回复收单行提交无效。 C. 发卡行处理 发卡行依据收到信息及交易单据或相关证实资料进行对应帐务调整，或向持卡人进行追讨； 信用卡非ATM交易，对于书面说明不具体或追讨失败，发卡行可提出二次退单； 借记卡交易及信用卡ATM交易，发卡行仍有异议，可提起争议处理。 六、二次退单 1、原因 A. 再请款不适宜或对一次退单没有纠正； B. 收单行交易单据或相关证实资料不清楚； C. 能够提供一次退单中缺乏证实资料； D. 同一笔一次退单交易被收单行再请款后，以另一不一样原因行使退单权。 2、处理要求 借记卡交易及信用卡ATM交易，发卡行没有二次退单权利； 发卡行对再请款交易二次退单，必需在再请款交易完成后20日内提出。 3、操作步骤 A. 发卡行提交 发卡行经核实确定后，向杭州中心提交二次退单； 提交二次退单同时，应提供具体说明及相关证实资料。 B. 杭州中心处理 杭州中心对二次退单交易进行核实； 对有效二次退单并入当日清算进行调帐，同时转发收单行； 对超出提交时限二次退单，杭州中心有权拒绝处理，并回复发卡行提交无效。 C. 收单行处理 收单行同意调帐，进行对应帐务处理； 收单行仍存在异议，可提起争议处理。 第四章 附 则 一、 本实施细则由中国银联杭州分企业负责解释和修改. 二、本实施细则自正式公布之日起实施。 二OO二年九月十日