综合理财卡二期开发需求方案样本.doc

综合理财卡二期开发需求方案一、一期功效优化和完善关键是对在内部试运行过程中发觉问题、教授用户提出意见和在一期中没有充足考虑到、人性化、友善化程度不够交易或步骤进行梳理，在二期中给比较根本和全方面地优化处理，使综合理财卡在正式投放市场时形成一个较为成熟金融产品。1、柜面关键业务、ATM、电话银行等存在问题更正现在初步发觉问题关键有： 3563自助转帐签约没有兼容网银签约功效，而我行原旧系统自助转帐签约同时也实现了网银签约，即使3563交易中有“网银服务”选项，不过只有选“N”才能经过，所签向她人转帐约定在网银上不生效，并不能真正开通网银服务。伴随理财卡投产，我行原自助转帐签约交易8861将取消，所以必需在3563中实现网银签约功效以替换原交易。 3552综合理财卡服务签约中转出转入帐号并不支持卡号，需要增加对卡号（储蓄卡、信用卡）支持。 综合理财卡升级收回存折后，存折状态发生改变，用户原来以活期存折帐号签约均不能进行批量代扣、自助缴费、银证通、银证转帐等交易，即原储蓄卡升级为理财卡后上述功效失效。要求改为理财卡升级时不收回存折，如用户不需要存折，则能够经过1043交易收回，但已经进行批量代扣、自助缴费、银证通、银证转帐等签约存折不能收回。 现行系统中储蓄卡换卡需改变卡号，会影响到以原卡号进行签约，所以需要增加支持储蓄卡挂失换卡或损坏换卡后，不需更改用户原来以卡号进行签约（自助转帐、理财服务、代扣费、银证通、银证转帐等），系统能够依据旧卡号找到新卡号继续原来服务。（现已实现，待深入测试。） 理财卡降级后，1043“6发折”补发存折，存折不能补登，需重启1043交易选择“1-换新折”再发一次存折才可补登存折内页。 理财卡降级后，首次补登存折，打印账户余额为该帐户升级理财卡时余额， 而非该帐户最新余额。要求打印降级后各币别最新余额。 系统出现帐户已登折笔数大于帐户实际发生笔数，造成存折补发后无法补登。（此问题急需处理，已对生产环境实际操作造成影响）。 经过5017领卡交易领不带折储蓄卡，在 5152卡档资料维护交易进行修改带折标志后补发存折，存折密码系统统一设置为“888888”，造成换折后仍须实施密码修改，操作烦琐。要求在1043交易中增加密码输入栏位，在补发存折时设定密码。 理财卡降级后发折，存折状态为通存通兑但无密码，储户如要求凭密支取，柜员必需实施密码新增及换折交易，造成操作烦琐及关键单证浪费。要求在1043交易中增加密码输入栏位，在补发存折时设定密码。在正式投产前可能还会发觉其它问题也需要一并加以处理。2、柜面关键业务、ATM、电话银行等界面、操作、步骤优化 ATM外币取款。增加ATM取外币（首先实现港币）功效。 优化3563交易界面，从用户、柜面操作人员角度考虑优化，使功效选项轻易为用户了解，操作步骤轻易为柜员接收，实现界面友善、操作简化。如前端对登录方法只设为一般卡和全部（即既可储蓄卡又可理财卡）、本人帐户默认为可查询和转出转入、光标能够灵活移动而不轻易退出，F5键直接提交等。 对发卡步骤进行优化。开发一个新发卡交易，实现一步到位发综合理财卡。另外提供一个新接口，使电话银行和ATM能够在第一次转帐时生成帐号。 实现综合理财卡升级无需收回存折，即用户能够选择升级后是否保留存折。 重新整合ATM交易菜单，争取将理财卡和一般卡菜单统一，简化步骤，友善界面。 考虑部分签约自助化，对于挂入关联帐户等只包含到帐号、金额等数字项签约，可考虑经过电话银行、自助终端、网上银行完成。 理财卡降级后，要求发折时直接联动补登存折交易，补登存折。首次补登存折应打印该帐户目前最新多种币别余额。要求新发存折只打印发折后流水统计，发折前流水统计可经过其它交易查询及打印流水统计（包含原理财卡内部定时帐户历史流水统计）。 1043交易没有校验卡号及卡密码，无存折密码输入栏位，不能满足理财卡降级后发折相关业务控制方面需求。而5144交易栏位设置较符合发折要求，提议优化5144交易，增加“发折”功效，同时控制1043交易里。 5144交易优化需求：1) 领卡种类栏：增加“发折”功效。2) 旧卡号栏：当领卡种类选择“发折”时，旧卡号栏要刷卡。3) 增加“旧卡密码”输入栏位，方便发折时校验卡密码。4) 存折帐号栏：当领卡种类选择“发折”时，存折帐号栏依据输入卡号找出对应活存帐号系统自动反显。5) “存折密码”、“用户编号”栏位手工输入，“支取方法”栏位系统自动反显，“新卡号”“新卡密码”栏位在“发折”功效下不需输入。6) 该交易增加“存折印刷号”栏位，交易成功后自动记表外帐务。7) 不带折储蓄卡发折无须经过5152交易修改其带折标志，5144交易发折时系统应控制带折标志为“无折”储蓄卡才可实施，交易成功后系统自动修改其带折标志。有可能深入优化其它内容。二、开发个人自助贷款功效1、 短期透支功效：用户当日消费（取现）时，当用户活期帐户余额不足而有定时存款帐户余额时，可将定时存款作为质押并在质押额度内透支消费（取现），假如用户可在当日将存款存入活期帐户归还透支，则不计利息。假如用户当日没有还清透支，则给短期融资期限（七天），此期间利息按信用卡透支利息计算，期满仍没有清还透支，则对质押定时存款进行支取还款。实现方法：功效开通可在以下三种方法中确定一个：单独签约用户存定时时提醒是否许可质押短期透支、系统自动开通并公告用户此项服务。当用户支用活期基础帐户资金时，如帐户余额不足，许可其继续支取，其差额部分即为透支额，可另设一临时帐户统计透支金额。日终时系统批量对透支帐户进行扣款处理，如其活期基础帐户已经存入资金，即扣收并冲销透支帐户透支额，如用户仍未存入资金，则透支帐户从第二天起计算利息，准期满（七天）仍未还清透支，系统自动检验其定时存款并根据利息损失最小法给销户并冲销透支额。要求系统在用户归还短期透支前，对透支金额所对应一个透支信用额度进行控制，用户若对定时存款进行销户，必需首先检验定时存款销户后所余定时存款额度仍大于或等于透支额度。2、额度贷款额度贷款指导思想是依据用户资产情况和信用评级授予用户一个总贷款额度，这个额度由质押额度和信用额度两部分组成。质押额度质押物包含整整定时存款、国债和以后可能许可质押其它有价凭证如股票、基金等，信用额度依据用户信用情况确定额度数额。当用户没有取得信用额度时，额度贷款将只包含质押贷款额度。质押贷款额度为用户可质押资产乘以最高质押成数。而当用户没有可质押资产但取得信用额度时，其贷款额度将只包含信用额度。我行现在暂不创办信用额度贷款，但这个设计思想必需在额度贷款中得到表现，方便未来条件成熟时系统能够即时支持信用额度贷款。 信用额度由我行个贷业务系统经过对用户进行信用评分确定，质押额度由系统自动统计用户可质押资产得到。 自助质押贷款 用户凭其可质押资产（现在只考虑定时存款）取得贷款额度，此额度为动态额度，伴随用户可质押资产改变而改变，用户在此质押额度范围内取得贷款，并确定贷款期限，在期限内银行不会主动对用户帐户进行扣款处理，但用户可经过多种方法还款，包含经过理财约定方法，也可约定定时存款到期优先归还贷款本息。银行定时按季/月对贷款结计利息。对过期不还（或过期超出一定天数）贷款，系统在到期日晚上批处理时，自动从用户定时存款中根据利息损失最小法选择存款进行销户处理，强制归还贷款。在贷款期间，用户可对定时帐户作销户处理，但必需确保定时存款帐户提供动态质押额度大于或等于贷款额度。帐户设置：在理财卡中再增设一个贷款帐户，此帐户类似于卡内整整帐户，能够集中多笔贷款，每一笔贷款设一个贷款子帐户，统计贷款金额、日期、期限、利率等。贷款按次序编号，便于用户操作。用户可经过理财卡查询贷款情况。系统也能够直接控制其贷款总额和可贷额度百分比。交易方法： 开通自助贷款服务用户经过柜台（或电话银行、网上银行）签约，开通自助贷款服务。 申请贷款开通此项业务后，用户可经过自助设备中“自助贷款”功效项进行操作，“自助贷款”下设两个选项：“申请贷款”和“归还贷款”。申请贷款时选择“申请贷款”项，每申请一次为一笔贷款，同时生成一个贷款帐户，用户需输入贷款金额、期限，贷款申请完成，系统将贷款金额自动存入活期基础帐户。 归还贷款用户归还贷款时，选择“归还贷款”项，然后系统提醒用户现在贷款笔数和帐户，由用户选择要归还贷款帐户（或序号），也可由用户自己输入帐号。选择完成，系统自动从活期基础帐户中扣收该笔贷款本息。归还贷款时用户必需在活期基础帐户中有足额还款金额，以确保还款成功。 信用贷款 必需个贷系统移到关键系统或在关键系统中直接设置一个“信用额度”参数，当用户申请贷款且无可质押资产时，系统检验其信用额度，如有贷款额度，可在此范围内给贷款，如没有，不得贷款。贷款到期，系统自动从活期基础帐户中扣收。若活期帐户余额不够还款则不扣收，按逾期贷款计收罚息。3、其它个贷业务住房按揭贷款、汽车按揭贷款及其它个人消费贷款包含到用户帐务和非帐务信息较多，同时还需查对资料，难以实现自助操作。只拟经过以综合理财卡基础帐户作为这些贷款还款帐户，经过这个帐户，用户也能够签署自动转帐协议，实现轻松自动还款。为此，需要个贷系统许可将理财卡作为还款帐号。三、开发中间业务类产品功效1、同城转帐可分自动转帐和自助转帐两种。经过大额实时小额批量路径转帐。 自动转帐。用户到柜台签约，柜员将收款行、收款行交换号（柜员查知）、收款人、收款帐号、转帐金额、转帐周期、第一次转帐日期等信息录入系统。签约生效后由系统自动在转帐日转帐。 自助转帐。用户一样需要到银行签约，提交收款行、收款行交换号、收款人、收款帐号等信息。签约后，用户可经过自助设备“同城转帐”选项完成交易，但用户需输入转帐金额。另外，如条件许可，可开通不签约同城自助转帐（网银可行）。2、国债买卖 经过理财卡基础帐户买入国债，并取消国债凭证，在卡内开立国债帐户。交易方法： 从理财卡基础帐户中取款购置国债，同时在卡内开立一个国债帐户，该帐户要素包含国债期数、年限、金额、利率、开户日期等要素。每笔国债生成一个帐户。3、基金买卖许可将活期基础帐户作为购置基础资金户，同时在可能情况下，也将基金户挂入到理财卡内（类似于存折炒股）。4、自助售汇用户能够经过电话银行、ATM等自助渠道对综合理财卡基础活期帐户和关联活期帐户外币存款进行售汇，银行按当日外汇买入价买入并即时转成人民币存入进行售汇活期帐户。四、自助服务、相关系统对综合理财卡支持1、自助服务功效对综合理财卡支持 我行原有自助服务和近期开发自助服务功效（如自助缴费）全部必需支持综合理财卡。2、原签约业务对综合理财卡支持储蓄卡升级为理财卡前，其对应存折帐号所签定各类协议，应该得以继续生效。需要对我行签约业务（关键是代理业务）项目进行逐一清理，每个项目全部必需确保协议有效性。 批量代扣业务这类业务包含代扣项目很多，包含面很广，需要关键处理，关键代扣款项目有手机费、固定电话费、水电费、物业管理费、保险费等。 银证通、银证转帐签约支持理财卡改造实现原来签约银证通、银证转帐储蓄帐户升级为理财卡后继续生效。 自助转帐签约原来已经签署自助服务储蓄帐户或储蓄卡升级为理财卡后继续享受自助服务。 其它包含签约业务3、改造相关系统以支持综合理财卡 自助终端支持理财卡改造在自助终端上能够进行综合理财卡查询、转帐、缴费等交易。 银证通、银证转帐系统支持理财卡改造许可将综合理财卡卡号作为银证通、银证转帐签约帐号。 代收代付业务支持理财卡改造许可将理财卡卡号作为代收代付业务签约帐户。4、增加支持一般储蓄卡外币交易功效现在，活期一折通已能支持多种渠道外币交易，而和之相对应储蓄卡却只能进行人民币交易，交易功效不对称，不便于用户操作。所以需开发一般储蓄卡外币交易功效（包含柜面、ATM、自助终端、电话银行和网上银行各渠道），其中柜面需修改原有5073、5074等卡交易。