第三方支付标准体系研究应用以支付宝为例.doc

第三方支付体系研究-以支付宝为例
[摘要]随着互联网应用不断融入生活，越来越多生活服务信息被放到互联网上，生活服务网上第三方支付应运而生，而计算机网络安全问题同步也给第三方网上支付带来了很大威胁和风险。因此本文通过阅读大量有关资料，并通过一定调查，最后结合支付宝当前发呈现状，在此基本上对国内第三方支付平台发展过程中存在问题进行探讨，最后总结出了促使国内第三方支付平台更好发展某些对策和办法，但愿本文研究对于国内第三方支付平台发展有一定借鉴意义。

[核心词]第三方支付 网上支付 风险 支付宝

The third party online payment risk and the countermeasure analysis
——Pay treasure as an example

[ Abstract ]Along with the Internet application continuously into the life，more and more life information services were put on the Internet，the service life of the on-line third party payment emerge as the times require，and the safety problem of computer network at the same time to the third party online payment brings great threat and risk. So this article by reading lots of related information，and through some survey，finally，pay treasure to the current status of development，on the basis of our third party payment platform，the existing problems in the development process are discussed，finally summed up our country third party payment platform better development countermeasure and measure，hope the research to our country third party payment platform development has certain reference significance.

[ Keyword ]The third party payment payment risk pay treasure

目 录

摘要 1
Abstract 2
前言 4
一、支付宝概述 4
（一）支付宝简介 4
（二）支付宝运作流程 4
（三）支付宝安全防线 5
（四）支付宝优势分析 5
二、支付宝在发展中遇到问题 6
（一）支付宝发展政策环境不拟定 6
（二）与银行竞争与移动支付冲击 7
（三）交易纠纷不断 7
（四）结算周期长，资金安全隐患突显 7
（五）金融风险问题 8
三、解决支付宝发展问题对策与建议 8
（一）通过确立支付宝法律地位 8
（二）提高在途资金运用效率，保证资金安全 8
（三）加强与银行合伙，发展第三方协同支付模式 9
（四）加强。与产业链上下游公司合伙创新，做大网上支付业务 9
（五）加大监控范畴，减少金融风险 9
（六）对第三方支付行业几点建议 10
四、第三方支付平台将来发展趋势预测 11
结论 11
参照文献 13
致 谢 14
附录一：英文原文 15
附录二：中文译文 19

前言：人们之间支付需要是电子商务发展基本。老式电子商务通过银行汇款、转账等方式进行交易和结算，这些支付方式费时且安全性不高。作为电子商务一某些第三方支付曾一度因没有以便快捷安全支付方式而发展缓慢。至到，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行和招商银行合伙联手共创第三方支付平台——支付宝，长期困扰中华人民共和国电子商务发展一种重要瓶颈——安全支付问题获得重大突破。，与支付宝达到合伙合同银行已上升至16家，到9月份，有85家金融机构与支付宝进一步合伙，超过46万家商户选取支付宝。网民网购热情与日俱增，电子商务发展迎来了春天。据中华人民共和国互联网络中心中华人民共和国网络购物报告显示，至底，全国网购人数总规模达到1.85亿人，年增长率为60.9％。作为拥有国内最大第三方支付平台——支付宝淘宝网，其网购顾客渗入率达到81.5%。然而在以第三方支付为基本电子商务迅速发展过程中还存在某些问题亟待解决。
一、支付宝概述
（一）支付宝简介
在对支付宝进行简介前，一方面对第三方支付平台进行界定是必要。所谓第三方支付，就是某些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障第三方独立机构提供交易支持平台。在通过第三方支付平台交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方告知卖家货款到达、进行发货；买方检修物品后，就可以告知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户[1]。
“支付宝”，是由浙江支付宝网络科技有限公司开发针对网上交易特别推出付款平台，以其行业市场细分、技术优势、经营方式，在第三方支付市场中大显身手，它重要功能就是为网上支付买卖双方乃至线下交易者提供“代收代付中介”与“第三方信用担保”服务。当时开发支付宝目是为理解决国内网上支付资金安全问题。“支付宝”以其“中介人角色”信用中介业务为网上交易提供在线支付解决方案，很大限度上弥补了网上交易活动信用局限性，减少了交易双方所面临信用风险，保障交易安全性，促成双方做出网上交易决策，在很短时间内“支付宝”发展成为一种被极其广泛使用网上支付平台。其支付宝在第三方网上支付平台所占市场规模就可以看出，其详细如下图所示：

图 中华人民共和国第三方网上制度核心公司交易规模市场份额

（二）支付宝运作流程
当前电子商务交易流程重要有三种形式：即货到付款、款到发货与由顾客选取何种付款方式。前两个交易方式各有利弊，其共同最大缺陷就是不能同步保证买卖者利益。如果在双方利益得不到保证前提下，电子商务进一步发展就显得尤为困难了。针对以上状况，以支付宝为代表第三方支付平台应运而生[2]。支付宝有着过硬产品安全技术、始终倡导互信商业关系，得到了商家与顾客始终承认与支持。当前除淘宝与阿里巴巴外，超过46万商家使用支付宝作为自己在线交易工具。
支付宝交易，指是买家与卖家双方通过支付宝公司提供“支付宝”软件系统，在商定买卖合同详细内容状况下以付款方式为通过该公司软件于买方收货后裔为支付货款中介支付。在这个买卖过程中，买家支付对象是作为第三方支付宝，买家不用紧张把款直接给卖家，而卖家不给发货问题产生。为了保证双方各自利益，在交易过程中都会有超时机制，买卖双方一定要在自己交易规定期间内进行交易，否则也许会导致损失。下图为支付宝支付运作流程。

交易开始
卖家发货到买家
买家收货并告知支付宝
支付宝付款给卖家
支付宝告知卖家发货
买家汇款到支付宝

图1-1 支付宝交易流程
（三）支付宝安全防线
1.支付宝账户设立双重密码。为了保证交易安全，“支付宝账户”设两个密码，一是登录密码，该密码用于查看账目清单等普通性操作；二是支付密码，涉及到资金转移环节都需使用支付密码。缺任意一种密码，都无法使资金顺利流转。同步规定同一天内系统只容许密码输入出错最多三次，否则那么系统将自动锁定账户，三小时后才会自动解锁。
2.短信提示功能。“支付宝账户”设立变动手机短信告知功能。发生修改密码、申请提现、使用支付宝付款、更新登记银行帐号等操作时，顾客会接受到短信告知，如发现操作异常，顾客则可及时检查账户并联系支付宝，保证账户安全。
3.双重身份认证。所有用支付宝卖方在网上交易支付时要通过双重身份认证。通过与公安部公民身份证号码查询服务中心合伙来校验身份证真伪，支付宝还与各大商业银行联手，运用银行账户实名制信息来校验顾客银行账户号码与姓名与否精确，规避某些购物网站仅凭身份证号码或者一种手机号码进行简朴认证模式[3]。
（四）支付宝优势分析
1.独立第三方支付平台。支付宝是一种第三方支付平台，不从属于银行，并中立于商户与消费者，是相对公正。在支付宝整体架构中，底层为支付与信用体系，上边才是B2B、C2C等业务开展，后者此前者为根基3。从商家角度来看，支付宝规避了无法收到客户贷款风险，同步为顾客提供了多样支付工具，特别针对中小公司无法与银行建立联系状况下提供了一条支付捷径。
2.快捷以便支付工具。支付宝采用了与众多银行合伙方式，网上交易便利与低成本增进了小金额产品交易，极大地以便了网上交易进行，如手机、衣服等；中华人民共和国消费者以为银行就是诚信保证，通过银行完毕这些支付活动，大大减少了顾客对支付宝支付风险紧张。同步通过支付宝，银行也可以扩张业务范畴，节约交易成本，节约为中小公司开发与提供独立网关接口费用。
3.减少商户成本，并提供增值服务。支付宝作为一种全新商业模式，网关模式，一旦商户与某家支付服务公司完毕技术联接、商业谈判，形成结算、收费流程，就可接受该支付公司所联接所有客户支付。支付宝还提供了增值服务，协助商家与普通客户解决实时交易查询与交易系统分析，提供及时退款与支付服务。
4.通过担保贷款和赔付机制很大限度上解决买卖双方信任问题。与以往资金划拨交易方式方式相比，支付宝有效保障货品质量，并对双发交易诚信、退货换货规定等进行有效约束和监督，在这个角度上看，支付宝是一种提供结算功能信用担保中介。并且支付宝做到了因使用支付宝而被欺骗遭受损失顾客，将得到支付宝全额赔付。支付宝可以对交易进行详细记录，防止交易各方对其交易行为抵赖状况产生，这样可觉得交易中也许浮现纠纷提供相应证据[4]。
二、支付宝在发展中遇到问题
尽管国内第三方支付产业迅速发展壮大，第三方支付面临问题首当其冲是竞争问题，最重要也是竞争问题，且是和银行之间竞争问题，即支付公司之间竞争最先反映在和银行关系竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合伙，能否在和银行谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争首要手段。但由于法律法规相对滞后与信用体系不健全，以及第三方支付行业不良同质化竞争问题，使得国内当前第三方支付发展也存在着某些亟待解决问题。
（一）支付宝发展政策环境不拟定
6月21日，人行在正式发布《非金融机构支付服务管理办法》规定申请人拟在全国范畴内从事支付业务，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省(自治区、直辖市)范畴内从事支付业务，其注册资本最低限额为3千万元人民币。该管理办法规定了非金融机构申请支付服务最基本9个准入条件，对于支付宝与腾讯支付通申请资格问题，并没有予以明确而详细阐明。《管理办法》第9条中规定:“外商投资支付机构业务范畴、境外出资人资格条件和出资比例等，由中华人民共和国人民银行另行规定，报国务院批准。该法案并没有解决有外资参股背景公司准入牌照问题。由于阿里巴巴大股东中有雅虎和软银。如果，支付宝申请第三方支付牌照，需要等人行此外规定，并需获得国务院批准。正式第三方支付牌照未获得将给支付宝将来发展带来隐患。并且国内对于网络立法不完备，支付安全得不到保证[5]。
（二）与银行竞争与移动支付冲击
依照《中华人民共和国商业银行法》规定，结算业务属商业银行中间业务，须通过银监会批准。支付宝已经突破特许经营限制，对银行业务形成冲击。各大银行网银业务迅速扩张，对支付宝网上支付提出了挑战。当前，支付宝已具备了银行吸取存款功能。支付宝与银行之间业务冲突与重叠直接导致了与银行竞争加剧。第三方支付平台还拥有庞大客户数量，且一旦建立关系，便会产生较强客户黏性。庞大客户基本不但为第三方支付平台提供了巨大业务潜力和赚钱空间，还使平台在此后与银行竞争中占据越来越强话语权和博弈筹码。
日益兴起 “移动手机支付”挑战也不容忽视。它容许手机顾客通过移动终端对所消费商品进行账务支付。当前为止,移动支付产业迅速发展,在欧美日韩等国家得到了市场广泛承认。国内移动终端客户量雄踞全球第一,且移动通讯设备比电脑更易携带,随着国内3G网络发展,移动支付发展前景辽阔。，全球移动支付达到2600亿美元，以年均50%速率高速增长。从国内移动支付现状看，运营商们对移动支付业务高度注重。中移动和联通分别在手机钱包与移动支付方向加大宣传，在销售终端大范畴推广。中华人民共和国移动与联通在渠道商方面优势明显，健全营销网络为运营商移动支付业务提供了便利。移动支付兴起，必然对老式第三方支付公司带来巨大挑战。
8月底，中行宣布网银互联应用系统试运营，十多家银行已经进入系统接入阶段。超级网银通过构建“一点接入、多点对接”系统架构，实现公司“一站式”网上跨银行财务管理。第二代支付系统中新建网上支付跨行清算系统，使商业银行网银系统互联互通，支付等业务可实时到帐。该系统推出会大大加快银行间支付结算效率。与超级网银系统对比,支付宝便捷性有所不及[6]。
（三）交易纠纷不断
支付宝虽在信用中介这方面有较好功能与体现，但在顾客对所购买物品进行支付之后，买家对资金掌控能力便基本丧失。如遇到纠纷，买方只有申请退款权，卖家却是资金权利重要掌控者。买家诉求只能通过司法途径解决。对于这一类纠纷，例如买家在收获后不及时确认收款，等支付宝自动转款，这给卖家资金流周转带来影响，支付宝不能较好地解决此类问题。依照对支付宝所有交易纠纷调查发现，支付宝交易纠纷不断状况下，其交易纠纷类型诸多，其详细如下图所示：
图 支付宝交易纠纷案件类型比例

（四）结算周期长，资金安全隐患突显
支付宝对诚信高度注重，但是仍不可避免面临着诸多安全问题。支付宝所提供服务和网银有相似之处，很容易成为仿冒与袭击对象，使交易双方蒙受损失。因此，支付宝对已进行支付商品不具备资金掌控能力，一旦买方为物品付款，支付宝便不能有效保障买家申请退款权和卖方资金流动性。某些客户通过支付宝洗钱、套现等违背国家法律犯罪行为，给支付宝带来较大金融风险。支付宝信用级别仅是普通商业信用，远远低于银行信用级别，抵抗风险能力较差[7]。
由于买方在收货期间暂存在支付宝上资金缺少流动性，影响资金周转而影响系统结算效率。在途资金使支付宝具备类似银行某些功能，引起资金吸存行为，为非法转移资金与套现提供便利。缺少对第三方支付平台有力监督，由支付宝直接管理交易资金，存在资金安全隐患容易引起第三方机构支付风险与信用风险；消费者资金安全没有保障，一旦浮现像资金被盗等问题，难以得到妥善解决，这不但损害消费者利益，更有也许引起社会风险。
（五）金融风险问题
由于支付宝业务运营流程决定了交易货款并不是买方直接支付给卖方，而是要在第三方支付平台停留2-10天，甚至更长。重要是由于顾客将钱转到支付宝账户与通过支付宝支付货款时间间隔中，这些钱就成为了支付宝沉淀资金，第三方平台中始终均有数以千万计资金沉淀。而第三方支付平台运用这段时间内沉淀资金，在一定限度上可以获得一笔短期存款利息，或者进行短期投资谋求收益，并将此作为公司利润重要来源。但是，由于这种活动不能得到有效地监管，很有也许会对资金安全导致威胁。同步，由于网络交易匿名性，第三方支付平台极易沦为洗钱、诈骗、贿赂等非法活动工具，从而为支付宝带来了一定风险，最后形成潜在金融风险。
三、解决支付宝发展问题对策与建议
针对第三方支付平台存在问题，在第三方支付平台此后发展中应当注意如下方面问题：
（一）通过确立支付宝法律地位
通过立法巩固支付宝纠纷解决机制。支付宝建立自身纠纷解决机制，其存在有许多长处，但最大缺陷是支付宝权力合法性问题。需通过制定与完善有关法律与法规，确立第三方网上支付平台法律性质，明确第三方支付平台业务范畴、经营行为规制以及相应法律责任。这样才干为支付提供法律合法性来源，规制支付宝在实质上经营银行业务行为，也能使网上交易主体在发生纠纷时，得以明确支付宝所处法律地位。因此，国内立法机关应尽快依照国内当前电子商务发展趋势出台相应法律法规。
（二）提高在途资金运用效率，保证资金安全
一方面国家尽快出台关于资金管理规范，加强对支付宝资金使用监管力度；另一方面第三方支付行业应当建立行规，如提取一定比例保证金或设立专门资金账户形式，保证消费者、商家利益。建立完善个人社会信用体系，电子商务交易采用实名制。使用CA认证。及时收集客户客户信息并针对问题提出相应解决对策，从而是消费者建立良好信用。加大对网络基本设施建设。由于国内当前所采用支付方式重要是第三方支付平台。因此就需要银行信用，因而应当加强网络基本设施建设力度，加大在软件和硬件投入。不断对网络设备更新换代、使之提供最快捷、最先进服务[8]。
（三）加强与银行合伙，发展第三方协同支付模式
支付宝与银行之间合伙不不大于竞争，支付宝凭借当前规模优势与客户资源完全可以与银行采用协同合伙方式来共同发展，实现双赢，进行恶性竞争对彼此是不利。支付宝技术优势是银行所欠缺，银行公信力也是支付宝所不具备，两者匹配与整合有助于双方共同发展。将来消费行业电子交易市场逐渐会对市场进行细分，而支付宝网络平台作为第三方支付公司一员和各个银行之间是一种互相联系产业链，她们对整个支付市场有良好增进作用。网上消费品越来越丰富，甚至汽车等大宗商品在网上也不断浮现，打破了过去都是小商品或者价值低廉商品，但是却给第三方支付带来了很大难题，由于其自身功能不完善及监管不到问题。为解决第三方支付局限性，因此第三方支付可以和银行建立战略联盟方式来完毕大宗商品交易，同步支付宝和银行还可以积极开展业务渠道，大力发展多领域合伙渠道，如虚拟产品等，让支付宝与银行之间保持良性合伙关系，避免在网上支付领域恶性“竞争”。
（四）加强与产业链上下游公司合伙创新，做大网上支付业务
创新服务永远是第三方支付核心竞争力。支付平台需要支付技术创新，支付商重点创新应在产业链上下游合伙与创新，电子商务与公司高层次需求服务创新，从老式交易等细分市场挖掘支付需求，如开发各种支付终端等。第三方支付平台应加强与上下游公司合伙创新，加大业务开拓[9]。针对人群特性分众拓展，针对分众人群提供差别化支付整体解决方案。拓展民生行业，当前支付宝在公共事业水电煤缴费等民生生活服务受到顾客认同，在这一领域还应当继续进一步，例如火车票网购、医院预定等，虽然拓展有一定难度，但可以解决民生所需，增强顾客使用黏性。在创新过程中，第三方支付公司应积极与顾客沟通，针对顾客反映局限性进行产品和体制创新。此外，支付宝可以联手优势网络公司和商户进行发展，通过与网络搜索公司合伙，吸引拥有大量虚拟账户门户网站与网络搜索公司合伙，拓展支付宝营销平台。
（五）加大监控范畴，减少金融风险
对于短期内在第三方支付平台滞留大量沉淀资金监管上，央行应出台法规责令第三方支付服务商必要将自有资金账户与顾客沉淀资金账户彻底分开，由银行对顾客沉淀资金账户进行托管，禁止将顾客沉淀资金进行放贷、投资或挪作她用。当前，支付宝与工商银行、建设银行与深圳华夏通宝商务有限公司均已开展这种形式合伙。同步，由于第三方支付易被犯罪分子运用去从事非法交易，公安部门和银监会应积极积极将第三方支付平台纳入反洗钱监控范畴，规定其对大额和可疑支付交易进行监控并及时举报，并对有关交易资料进行完整、妥善保存以备查证，以此来最大限度减少第三方支付平台金融风险。
（六）对第三方支付行业几点建议
随着中华人民共和国老式经济转型，电子支付行业自身将浮现分化，其所面对市场也将更加细分。与此同步，市场规模不断扩大以及顾客群不断增长将导致在线支付市场逐渐被细分，支付公司也进入到了除网络购物其他众多支付领域，从而形成差别化竞争。从最早在线支付功能实现，到支付产品功能逐渐完善，再到如今差别化竞争，显然，第三方支付已进入到了一种全新发展阶段。
第三方支付公司将实当前各个行业顾客和公司中纵深化发展。这种基于互联网延伸性平台亦并未能使所有第三方支付公司亦步亦趋。例如快钱就通过独立化开放平台，专注于行业应用，走出了一条差别化道路。据悉，快钱通过为各个行业量身定制支付解决方案，为公司减少转向全面电子商务进入门槛，提高资金流转效率，引导公司提高经营效率和综合竞争力，并在一定限度上增进了社会经济构造转型[11]。
有别于以网络购物为主个人应用型电子支付，快钱公司所倡导电子支付行业应用已进一步渗入到航空、保险、教诲等近20个行业领域，实现资金流与信息流有机整合，增进公司资金效率提高。电子支付在行业端进一步发展有望突破以往电子商务此前端网上销售为主格局，加速国内从以零售为主电子商务走向以商务协同为核心电子商业进程，实现社会经济构造产业链全面信息化，增进产业链上各方资金流合理配备。
四、第三方支付平台将来发展趋势预测
当前中华人民共和国国内第三方支付产品重要有支付宝、财付通、快钱、盛付通、环讯支付、渤海易生等等。
特别4月，财付通iPhone客户端正式发布。5月26日，中华人民共和国人民银行向国内27家第三方支付公司颁发了首批《支付业务允许证》，财付通科技有限公司率先获此证书。第三方支付平台已经正式获得国家行业承认，将来发展潜力巨大，必然有美好辽阔前景。随着财付通（iPhone）1.0.0发布，和网上银行数字证书等技术成熟，真正实现手机支付时代已经悄然到来。当前使用iPhone4顾客通过按照相应软件，已经完全可以在手机上实现和在台式电脑中相似操作。并且安全性同样可以得到最大保障，比使用台式电脑更加以便、快捷，无论你是在旅途中、还是上下班公交车上都可以随时随处享有第三方支付平台带给消费者便捷周到服务。第三方支付平台将来还会为广大消费者提供哪些创新服务，相信随着互联网飞速发展和科技不断进步，第三方支付平台会为消费者提供更多更安全、便捷、实惠、贴心服务。支付宝做为龙头老大不断受到来自各个公司挑战。咱们可以预测支付宝在将来一段时间内由于网络支付蛋糕不断扩大，其自身发展并不会由于竞争加剧而陷入不利地位。
结论：通过以上完善第三方交易平台办法，例如提高第三方支付准入机制，建立健全市场监管体系；提高在途资金运用效率，保证资金安全；支付行业将形成一种完整产业链，建立合理信用评价指标和评价体系；加强与产业链上下游公司合伙创新，做大网上支付业务等办法，相信在不久将来，国内第三方支付平台一定可以得到更快健康发展。加强对金融专业人才吸纳，协助更多公司提高资金效率，同步为互联网顾客提供更多便捷生活化服务。

参照文献
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[10] Ronald. Mann，Regulating Internet Payment Intermediaries，Texas Law Review
AsS0ciation，February，
[11]United Nations Convention on the Use of Electronic Communications in International Contracts，

致 谢
论文是在导师悉心指点下完毕，在这里我向我导师表达深深谢意，我要感谢所有教师们，是你们不辞辛苦辅导市场营销前沿理论与知识，为我学习与研究奠定了基本。感谢我同门，谢谢你们予以我协助！
此外、感谢我家人。没有你们，就不会有今天我！我始终感恩，感恩于我可以拥有一种如此温馨家庭，让我所有一切都可以在你们这里得到理解与支持，得到谅解和分担。我爱你们，爱咱们家！ 一种人成长绝不是一件孤立事，没有别人支持与协助绝不也许办到。我感谢可以有这样一种空间，让我对所有予以我关怀、协助人说声“谢谢”！此后，我会继续努力，好好工作！好好学习！好好生活！