资源描述
就业创业工作，事关群众切身利益，既是民生问题，也是发展问题。青铜峡市支持创业小额贷款担保中心以“兴创业，促就业，保民生”为目标，大力实施小额担保贷款扶持政策，帮助全市城镇劳动者自主创业、自谋职业，不仅使劳动者实现了创业梦想，改善了生活条件，改变了人生命运，而且实现了以创业带动就业倍增效应，壮大了全市经济总量，促进了全市城镇经济社会发展。
一、 小额担保贷款政策实施情况
青铜峡4月22日在全区县级市率先实施下岗失业人员小额担保贷款政策，伴随社会经济发展，伴随全民创业实施，9月28日更名为支持创业小额贷款担保中心，同时扩大了贷款担保范围，提升了贷款额度，经过几年不停探索，不停完善，形成了较为规范运作方法，截止现在，区市财政累计注入担保基金总额440万元，累计为754名创业人员发放小额担保贷款扶持资金1944.9万元，其中为14家小企业发放担保贷款390万元，还款率在98%以上，直接带动3013名城镇劳动力就业。以来，担保中心已发放担保贷款1114万元，是整年发放303万元快要4倍，小额担保贷款对于推进全民创业，促进全市经济社会发展起到了主动作用。
1、小额担保贷款激发了全市城镇劳动者创业激情，青铜峡市支持创业小额担保贷款扶持政策，有以下多个特点，一是政策普惠性广。小额担保贷款扶持政策覆盖了全市下岗职员、低保人员、城镇新增劳动力、大中专毕业生、复转军人、从事二三产业农民及中小企业，基础上涵盖了全市各类创业人员。二是担保贷款扶持政策含金量高。持《再就业优惠证》下岗职员、城市低保人员、城镇复转军人创业能够享受全额贴息，其它创业者可享受贴息政策也相当优惠。现在小额担保贷款年利率为8.31（月利率为6.925），有两部分组成，其中基准利率为5.31，上调3个百分点。上调利息由中央和自治区财政贴息，基准利率再贴50%，即贴息2.655。两项相加贴息5.655，大部分创业人员按期还款实际只须负担2.655利率。也就是贷一万元十二个月按期还款后个人只需负担266元利息，财政贴息575元。三是贷款方便性大。符合条件贷款申请人，只须持相关证件，申请受理后，经调查审核，办理反担保手续，就能够拿到贷款，不需要四处求人找门路。 四是政策连续性强。按期还款可连续申请贷款，连续扶持，连续享受贴息。所以，解除了创业人员资金缺乏后顾之忧，有利于创业者做大做强。现在申请贷款创业者，遍布全市城镇，天天到担保中心申请贷款人员络绎不绝。
2、小额担保贷款促进了创业，带动了城镇就业。
据统计，伴随全民创业推进，小额担保贷款逐年实施，以创业带动就业作用越来越显著。
发放37笔，发放金额22万元，直接带动就业91人。发放69笔，发放金额66.9万元，带动就业261人。，发放89笔，发放金额138万元，带动就业318人。发放185笔，发放金额302.5万元，带动就业712人。发放155笔，发放金额303万元，带动就业505人。至今发放219笔，发放担保贷款1114万元，带动就业1126人。累计发放754笔，金额为1944.9万元，直接带动3013人。
经过对上述几年来数据进行分析，能够得出两点，一是贷款笔数越大，直接带动就业人数就越多。二是平均每笔贷款能够带动3-4人实现就业，一人创业，4人实现就业，达成了以创业带动就业倍增效应。
3、小额担保贷款+创业培训模式，提升了培训档次，拓展了培训空间为了帮助创业人员成功创业，担保中心对取得小额担保贷款人，要求必需全部参与就业训练中心无偿举行创业培训，凡没有参与创业培训并取得培训合格证人员，一律暂缓贴息。这种做法，促进贷款人不停学习企业管理、市场营销等知识，开阔了创业思绪，拓展了创业领域，提升了创业能力，确保了成功创业，也确保了基金安全。同时，也为就业工作提出了更新标准、更高要求，提升了培训档次，拓展了培训空间。使培训工作实现了三个拓展。一是实现了培训内容由单纯职业技能培训向综合创业能力培训拓展。使1+x培训成为培训常态。二是实现了培训目标拓展。使培训人员由寻求就业岗位求职者向发明就业岗位用人者拓展。三是实现了培训对象由培训打工者向培训小老板拓展。同时，从10月以来，连续数次举行古峡创业论坛，直接组织全市中小企业主及个体工商业者参与。聘用教授学者及全国著名企业管理营销策划大师开展专题讲座，参与培训人场场爆满，好评如潮，纷纷表示受益匪浅。
4、小额担保贷款扶持政策帮助创业者实现了人生梦想，发明了社会财富。
在小额担保贷款政策连续扶持下，绝大部分创业者凭借自己智慧和勤劳成功创业，实现了自己人生梦想，提升了自己人生价值，做自己主，干自己事，创自己业，自己掌握自己命运，每一天全部有尊严生活着。她们不仅改变了自己命运，为社会发明了就业岗位，也为社会发明了大量财富，壮大了青铜峡市经济总量，促进了青铜峡市经济和社会友好发展。下岗女职员于燕，连续三年取得小额担保贷款资金扶持，由当初一个不足2平米小摊点发展到了现在世纪商厦、新百电器拥有三个较大规模服装摊位，雇用5名人员经营，年纯收入达成了10万元左右。下岗职员沈继刚在青镇搞特禽养殖，种苗因病、冻死尽，在沈继刚自己身无分文，束手无策情况下，小额担保贷款立即帮助，连续2年扶持，帮助她增加了设备，改善了养殖环境，不停扩大养殖规模，现在沈继刚每个月纯收入全部在5000元以上，养殖火鸡、山鸡供不应求。复转军人蒋建伟在小额担保贷款政策扶持下，由当初一个制作鸡笼小作坊，发展成为一个小企业，长久用工20多人，年创产值300多万元。失业人员齐志健，从事塑料薄膜加工，企业总资产不足40万元，苦于缺乏资金，无钱购置原料，取得了20万元小额担保贷款后，企业接满订单，加足马力，开工生产，企业发展有了后劲，估计年产值200多万元，年利润30万元左右，下一步还将扩建厂房，增加设备，扩大再生产。象这么在小额担保贷款扶持下，事业越作越大，越做越强成功创业者在青铜峡市还有很多，小额担保贷款是引燃剂，它激发了全市城镇劳动者创业激情；小额担保贷款是助推器，关键时刻，成就了创业者人生梦想。
三、支持创业小额担保贷款存在问题
一是担保基金规模较小。现在全民创业在古峡大地纷起云涌，如千帆竞发。创业人员对资金渴求越来越大，不过，区市财政注入担保基金仅有440万元，仅以来，审批发放小额担保贷款已达成1114万元，估计整年发放额将达成3000万元左右，担保基金缺口较大，急需扩大担保基金规模，增强担保基金信用担保能力，充足发挥担保基金以小博大作用，以不停满足全民创业工作需要。
二是担保基金存在着较大风险压力。青铜峡市即使是宁夏经济发展关键区，但经济发展不平衡，辖区内中央区属大型企业较多，市属中小企业尤其是个体私营经济发展较缓慢。调查表明，中小企业大多规模小，技术含量低，大多属于高耗能初加工企业，处于产业发展初端，初级产品多，附加值低，企业关键竞争力不强，轻易受到国家产业政策及市场环境影响，在目前金融危机大背景下，部分中小企业处于停产半停产状态，企业生产举步维艰，部分企业自我积累较少，依靠银行贷款负债经营，缺乏现金流，资金比较担心。凡此种种，全部使担保基金面临着严峻风险压力。
三是在实地调查审核上缺乏愈加深入细致。关键有以下几下原因，第一是工作人员少，只有3名工作人员，要面向全市创业者。申请贷款人太多，工作量大。第二是即使办公条件、环境得到了极大改善，但仍然缺乏必需交通工具。第三是缺乏长久工作经验积累，对工作中每一个细节还一时达不到十分正确、规范和明晰。
四是金融机构在审核把关中不到位。因为担保中心对经办金融机构信用联社是全额担保，也就是说，只要担保中心承诺担保，信用联社就发放贷款。这种做法好处是，贷款速度快捷，但缺点也是显而易见。现在，从贷款申请受理登记、实地调查、额度审批等过程金融机构因为缺乏人手均不参与，一旦发生贷款逾期，全部风险均由担保中心负担，增大了担保中心风险压力，尤其是针对中小企业担保贷款，发放额度相对较大，只要有一家企业贷款逾期，对担保基金所造成损失就相当大。
五是部分贷款申请人找不到必需反担保。即使担保中心反担保方法在政策上进行了适度扩展，扩大了反担保人单位范围，增加了设备、厂房、土地、营业房等担保方法，但仍然有相当部分贷款申请人找不到适宜反担保。致使无法享受到小额担保贷款优惠政策扶持。
六是部分贷款人、反担保人缺乏诚信意识和法律意识。贷款逾期不归还，数次催促仍然不还款。反担保人也拒不推行担保责任，致使担保中心不得不经过相关行政和法律手段催缴，增加了工作难度。
四、对策和提议
一是扩大担保基金规模，提升担保基金信用担保能力。自治区财政应依据财力情况、各地经济发展差异、资金需要及实际发放回收情况，深入加大关键市县担保基金投入，市财政在财力许可情况下应逐年提升对担保基金配套投入百分比。另外能否考虑从失业保险基金原来用于就业再就业资金中划出小部分注入担保基金当中，这么多渠道注入，使担保基金规模逐步增大，不停提升担保基金担保能力，以满足中小企业及创业者对资金需求。
二是建立担保基金风险赔偿金。创业就意味着风险，创业失败，不仅给创业者带来无可挽回损失，也给担保基金带来风险。现在，大部分中小企业及个体工商业者从贷款风险评定角度看，表现出较强同质性。也就是说，家家情况差不多，不放款，少放款，是不作为；多放款，就意味着多担风险，就可能对担保基金带来损失。担保贷款发放处于两难之间。而创业失败不可能避免，所以，在做好担保贷款登记受理、实地调查、额度审核、做实反担保等每一步骤同时，应建立担保基金风险赔偿金。赔偿金可由财政单独建立，也能够从担保基金中按一定百分比提取，单独列帐。对部分经行政法律等手段确实追缴不来贷款，由市贷款审查委员会审核后，在一定额度内给予核销，然后用赔偿金等额补入担保基金中。
三是统筹兼顾，突出关键，深入加大小额担保贷款扶持力度。
支持创业小额担保贷款发放应统筹兼顾，突出关键。首先，在产业上应大力扶持符合国家产业政策，符合青铜峡市产业结构调整，有市场前景，技术较为优异，管理较为规范、且带动就业多中小企业，深入提升贷款扶持额度。其次，行业上应大力扶持小型制造业、农副产品加工业、餐饮服务业、城镇商贸流通连锁经营等行业。大力扶持进入创业孵化园内中小企业及天一街、华福御景街等创业基地上商户。在创业人员身份上应大力扶持含有强烈创业愿望和较强创业能力大中专毕业生及复员转业军人。
四是逐步创新实施多个反担保方法和放贷方法。
针对中小企业，反担保方法上应采取多个方法：1、正常生产经营企业担保。2、资产抵押担保，包含厂房、设备、土地、营业房等。3、组合式担保：即由多名行政机关工作人员共同联合为一家小企业贷款提供担保。4、股权及有价证券等质押担保。
在放贷方法上，能够逐步创新小额担保贷款放贷方法。第一是委托贷款。由市担保中心提供担保，委托市信用联社发放贷款，到期还款贴息。第二是由银行直接贷款，政策贴息。尤其是中小企业由市信用联社直接发放贷款，对符合条件经担保中心审核认定，市贷审会审批后，根据政策要求额度、标准给贴息。第二种方法对企业贷款更方便愈加快捷，也表现了政策。
五是加强对担保中心软硬件建设。为了满足工作需要，逐步改善担保中心办公条件，配置必需交通工具，方便工作人员能够立即深入厂矿进行贷前实地调查、贷后回访。对工作人员要加强政策业务培训，学习必需经济、金融知识。经办金融机构也应安排专员，全程参与小额担保贷款业务整个发放过程。开展效能建设，深入提升工作质量和工作效率，不停改善服务方法，以热情、专业、方便、高效工作服务于创业者。树立担保中心良好工作形象。
六是加强贷款申请人诚信意识教育和反担保人法律意识教育。建立诚信档案，开展诚信教育，使贷款申请人牢靠树立好“借好还、再借不难”，“老实守信、幸福一生”信用观念，对按期还款大力扶持，对恶意拖欠贷款不予再次发放贷款。教育反担保人，担保是一个法律行为，必需负担对应法律责任。
总而言之几年来实践证实，支持创业小额担保贷款是一项很好富民强市政策，它对于激发创业热情，扶持创业者成功创业，改变创业者命运，实现创业梦想含有十分关键作用，同时对扩大就业，壮大全市经济总量，促进全市经济社会友好发展含有主动推进作用。好政策，要实施好，落实好，就必需在实践中不停探索，不停完善，不停创新，既要满足创业者需要，又要保障基金安全运行。
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