商业银行对公授信业务审查审批操作规程（试行）.pdf

湛江市商业银行长沙分行对公授信业务审查审批操作规程（试行）为进一步规范信贷业务审查审批人员的审批行为，优化业务流 程，提高信贷审查审批质量和效率，防范信贷资产的经营风险和操作 风险，根据总行有关授信制度及有关的金融法律、法规，制定本操作 规程。第一节审查审批权责第一条 我行授信业务实行逐级审查审批制（特殊情况除外），即 视业务授权情况先由分行审查人履行审查职责，并出具审查报告逐级 报分行有权审批人审批。如超出分行权限，则需报总行相应审批机构 进行再次审查后逐级报总行有权审批人审批。第二条审查人职责：（一）负责贯彻执行法律法规、监管规定和我行授信风险管理政 策、制度与细则；（二）负责授信项目的审查，对授信项目审查资料的完整性、有 效性、一致性负责；（三）审查授信（包括担保）的合法、合规性；（四）负责客观、准确揭示和评价授信风险，提出风险防控措施,独立发表审查意见；（五）负责为市场营销部门授信业务开展提供政策传导和业务咨询;I湛江市商业银行长沙分行（六）负责审核客户信用评级和债项评级；（七）本行要求的其他相关工作。第三条审查人权利（一）要求营销机构和调查人员解释调查意见、补充相关资料的 权利。（二）对未按规定补齐审查资料的信贷业务，中止审查的权利。（三）查阅调查人的调查资料、评估人的评估资料以及调阅相关 信贷业务档案、资料的权利。（四）独立审查上报的信贷业务，不受包括借款人在内的任何其 他人员干预的权利。（五）向主管领导反映审查工作情况、问题及提出建议的权利。（六）对评审过程中有疑虑的授信项目提请实地考察的权利。（七）本行规定的其他权利。第四条审批人职责（一）根据相关法律法规和我行授信政策的要求，独立审议受理 职权范围内的各类授信业务，负责审批授权权限内的授信业务；（二）对超过本人审批权限须报上一级审批人的信贷业务，提出 明确的报批意见。（三）本行要求的其他相关工作。第五条审批人权利（一）要求审查人解释审查意见，补充相关资料的权利。（二）对未按规定补齐审批资料的信贷业务，不予审批或延缓审2湛江市商业银行长沙分行批的权利。（三）查阅调查人的调查资料，评估人的评估资料以及调阅相关 信贷业务档案、资料的权利。（四）独立审批权限内的信贷业务，不受包括借款人在内的任何 其他人员干预的权利。（五）本行规定的其他权利。第二节审查审批基本要求第六条审查人要根据审查原则、评估框架和分析内容进行审查工 作，审查过程应遵循以下原则和要求：（一）应根据本行的内外部情况判断授信风险是否在本行可接受 的范围之内，判断经风险调整后的收益是否与所承受的信贷风险相平 衡。（二）对授信项目进行分析时，突出关注如下三个方面：1、注重第一还款来源，即重点分析借款人从事主要经营活动产 生现金流量的能力和未来的偿债能力；2、注重分析借款人的经营管理能力、经营作风、管理质量和市 场经营环境；3、注重分析第二还款来源，即对保证人从事主要经营活动产生 现金流量的能力和未来的偿债能力或抵（质）押物变现的难易程度及 变现时对价值的影响等。（三）对授信项目可行性进行具体分析口寸，审查要点可参照我行 3湛江市商业银行长沙分行相关指引性文件。第七条授信方案合理性审查要点：（一）授信占比与我行地位相匹配。即授信额度不求最大，但求 最适，且与企业偿债能力相匹配，与我行的总体实力相称。（二）授信期限与资产转换周期相匹配。期限过长导致现金回流 后被挪用，期限过短导致授信到期时偿债现金流不足。（三）授信品种与综合收益相匹配。（四）担保方式与风险缓释要求相匹配。（五）授信用途和企业经营计划相匹配，支付方式与企业经营特 性相匹配，防止挪用银行信贷资金。第八条信贷审批工作应遵循以下原则和要求：（一）信贷审批应坚持适度、均衡、可持续发展的指导思想，在 防范风险的前提下促进业务发展。（二）信贷审批应坚持统一的授信标准，并与当地具体情况相结 合，顺势而为，因地制宜。（三）信贷审批应遵循信贷流程和要求，将授信过程管理和节点 管理相结合。（四）信贷审批应坚持“后手不得优于前手”原则，即审批在后 的审批人同意的授信条件不得宽松于审批在前的审批人所作的授信 条件。（五）授信批复一般包含如下要素：授信对象、品种、金额、用 途、期限、定价、担保方式、限制性条款、支付要求及贷后管理要求4湛江市商业银行长沙分行等。第三节受理、反馈与退回第九条经营单位上报授信资料前，必须先行或同步对拟授信企业、第三方保证企业等进行信用评级及授信限额测算申报；贸易融资类也 务还需经对口业务管理部门进行方案审批后方可申报授信。相关要求 依照总分行对应的制度及管理办法执行。第十条经营单位申报授信资料应先由风险管理部综合岗接收，综 合岗按照资料清单进行核对，对授信资料的齐备性及完整性进行审核,符合受理条件的，按分发规则依次分发给审查人。不符合要求的一般 不予受理。（一）经营单位申报业务时需附上信贷业务办理交接表，以 便在资料移交时实行双签，落实业务资料交接的保管责任。（二）经营单位应根据申报的业务品种或事项认真填写申报表或 呈报表上的信息，并按照业务申报编号规则、业务申报的次序填写申 报编号，保证所申报业务档案编号的连续性。（三）经营单位应严格按照送审资料目录清单要求提供并按 次序整理摆放授信资料，对于清单中打星号的“送审资料必需项”必 须提供完备，要求提供原件资料的，在申报时需提供其原件；非原件 的资料必须加盖“与原件核对相符”印章及有信贷资质的业务经办人 双签；企业客户提供的权证类资料复印件、报表资料还需加盖企业公o（四）在申报业务过程中，对经营单位应上报、应补交的资料未 能如期上报、应完备的签字（章）手续未能完备等情况，且又没有合5湛江市商业银行长沙分行理解释及说明的，将参照我行相关制度的扣分标准，进行处罚。（五）综合授信业务到期需续做综合授信的，应在综合授信到期 前1个月内申报业务资料。第十一条审查人收到授信材料后，应首先审查上报资料和调查报 告内容的完整性，资料和调查报告中未充分披露可能影响授信风险判 断的信息，审查人通过业务查询函的方式予以反馈，明确需补充 的资料或要说明的问题。该查询查复书须在发出同时抄报风险管理部 负责人。第十二条 经营单位收到业务查询函后必须在5个工作日内予以 回复，如不回复或回复内容不符合要求的，审查人员可：（一）继续审查：经营单位回复信息表明无法或无法全部补充相 关资料和信息、并要求风险管理部继续审查的，审查人应在现有资料 基础上继续审查并作出风险评价；（二）中止审查：经营单位在限期内不作书面、邮件或电话回复,使审查工作难以开展的，审查人可暂停审查并再次通知经营单位进行 补充；（三）退回资料：对于符合如下条件的授信业务，审查人填写退 档审批表，并经风险管理部负责人批准后可直接退回该授信项目：1、缺少主要资料且无法补充导致审查无法继续、表面审查不符 合我行授信准入条件、有关财务指标严重不符合要求标准或认定存在 不可控风险的授信业务；2、审查人已中止审查的、经营单位在一个月内既未反馈信息也未要求继续审查的授信业务;6湛江市商业银行长沙分行3、经营单位认定再进行审查审批已无必要的信贷业务，并通过 书面退档申请表或电子邮件方式申请停止审查审批的授信业务。4、经营单位主动申请退档的，在退档申请表中完成档案交接确 认手续即可退档；如风险管理部经评审决定退档的，则及时下发退 档通知单，由综合岗及时通知经营单位前来办理档案领取手续。第十三条在进行充分审查分析论证后，审查人填制审查报告并签 署明确的审查意见，按授信项目流程提交审批。第十四条 审查审批人员可视情况走访客户；对于重大授信项目，可在营销阶段参与授信调查，帮助客户经理评估客户履约能力、分析 授信风险、对经营单位的授信方案提出建议。第十五条 审查人对评审中遇到的法律疑难问题，可向法律合规部 门（岗）发出法律征求意见函予以咨询；对评审中遇到对上级政 策、制度流程要求、风险评审标准等难以把握的，可向上级部门发出 业务请示表予以咨询。第十六条 审查人在受理项目后及评审过程中，遇到疑难问题或整 体项目风险较大难以拿捏时，可在评审初期及时向风险管理部审批人 汇报或沟通，经风险管理部审批人提议，负责人同意，可组织审查、审批人员及业务骨干人员内部讨论研究，如参会半数以上人员认为不 符合我行业务准入要求或风险偏好的，审批人将讨论结果提请主管风 险副行长审核后，在业务评审初期即可做退回处理。第十七条 审杳时限从风险管理部受理之日或经营单位补充资料 齐备之日起起算，原则上低风险、额度内用信当日办结；存量综合授 7湛江市商业银行长沙分行信业务一般3个工作日内予以审批；新增的综合授信及单笔授信业务,5个工作日内至少出具一个项目的评审意见项月贷款或其他疑难授信 业务，审查时限可适当延长。特殊情况的，可特事特办。第四节一般风险授信业务的审批第十八条一般风险授信审批流程（特殊业务另有规定的按规定执 行）客户经理完成授信调查报告，并填制一般授信业务申报表,经经营单位及业务管理部门负责人审核同意后，提交分行风险管理 部。授信审查人作授信审查并出具授信业务审查审批报笆。（一）分行风险管理部审批人对审查人审查的所有授信项目进行 复核，复核完成后审批人应对权限内业务加签最终审批意见，超权限 业务在加具报批意见后逐级上报给有权审批人审批。分行其他职能部门如获授权，则授信项目审查由风险管理部派驻 或任命的审查人完成，职能部门负责人对项目进行复核和审批，超 权限的授信项目逐级上报给有权审批人审批。超分行风险管理部或其他职能部门负责人审批权限及主管行领 导单人审批权限的授信项目，原则上应安排信贷审批委员会审议（详 见湛江市商业银行长沙分行信贷审批委员会工作规程）。（二）有授信审批权限的风险管理部或其他职能部门负责人在审 批其授权权限内授信业务时，对操作程序复杂、风险把控难度较大的 项目，经审查人或审批人提议，信贷审批委员会主任同意也可安排上 会审议，审议如获通过须报主管风险副行长审批。8湛江市商业银行长沙分行（三）风险管理部每周向分行行长报送已批复业务明细表，分行 行长可行使一票否决权。（四）对超分行审批权限的授信业务，必须由分行行长或经分行 行长授权的主管风险副行长签字确认后，报总行风险管理部或其他对 口业务审批部门。审批终结的授信业务，无论是否通过均应由我行信贷管理系统核发 信贷业务审批通知书，加盖信贷业务审批专用章后批复正式生效。第十九条 额度内单笔用信业务按照审查人、审批人、主管风险副 行长进行逐级审批，有转授权的按照转授权层级执行。业务办理参见 额度内业务申报表、额度内业务调查报告、额度内业务审批报 告。第五节一般风险授信业务的复议第二十条 经营单位自一审批复之日起1个月内能提供关于项目 的新情况、新资料的，可对授信批复有异议的项目向风险管理部提请 复议。经营单位填制信贷业务复议申请表，将复议资料报送至风险 管理部综合岗。第二十一条 复议由原一审审查人负责经办，根据经营单位的复 议理由及新增资料进行分析，可以给出与一审不同的审查意见，亦可 保留原审查意见，但均需按照复议的业务品种完成相应的审批表，给 9湛江市商业银行长沙分行原一审审批人签署意见，审批人可以给出与一审不同的审批意见，亦 可保留原审批意见。复议项目，无论审查意见如何，均需提交信贷审批委员会审议。如原授信项目是经贷审会评审后进行终审的，则一般该项目的复议由 原参与评审的贷审委员进行复议表决。原参与项目评审的审查人、审批人因出差、事假、离职及其他特 殊原因不能对原项目进行复议评审的，可由风险管理部负责人根据实 际情况做相应的调整安排。第二十二条 信贷审批委员会审议通过的项目，经主管风险副行 长及行长审批后，出具信贷审批通知书。第二十三条对于同一笔授信申请，经营单位的复议权仅可行使 一次。经复议仍未能通过或通过后被有权终审人一票否决的项目，为 该项目的最终评审结果，6个月内不能再以相同条件就该项目进行申 报。第二十四条对总行权限审批通过项目进行复议的，应按照原流 程在分行内部走完相应的复议评审流程后，经风险管理部负责人及行 长或经行长授权的主管风险副行长签字确认后报总行复议。第六节授信业务存续期间变更授信方案第二十五条一般风险授信业务在存续期内，如需变更授信方案（如变更担保方式等），按如下方案处理。（一）我行相关操作规程或授信批复中对授信方案变更另有规定10湛江市商业银行长沙分行的，按规定执行；（二）变更事项符合我行信贷政策和制度、且不放松原授信条件,按该笔信贷业务原审批权限和流程进行审批；（三）变更事项授信条件较原授信风险放松，则按审批流程逐级 提交至条件放松后的有权审批人审批。（四）一般由原授信项目审查人进行变更审查。第二十六条对原授信批复变更事项，经营单位填制信贷业务 变更申请审批表呈报审批，对其他事项变更，经营单位填制信贷 业务呈报表呈报审批。第七节低风险授信业务的审查审批第二十七条低风险授信业务的审查审批机构包括：分行风险管 理部、主管风险副行长、行长，不须经信贷审批委员会审批，审批权 限由相关授权文件确定，另有规定的按规定执行。申报及评审参见低 风险业务申报表、低风险业务调查报告、低风险业务审批报告。第二十八条 对于业务量大、发生频繁，而且贸易背景真实的客 户，可批准可循环使用的低风险授信额度，对循环额度批复要限定用 途。同一客户既有低风险业务也有一般风险业务时，经营部门既可按 敞口方式申报综合授信以单笔授信方式申报低风险授信，也可以将 低风险授信额度纳入综合授信额度统一申报，但授信方案中须明确 综合授信额度中的敞口额度。11湛江市商业银行长沙分行低风险授信业务审批流程：（一）对受理的低风险业务，经营单位须对业务的合法性、担保 的真实有效性以及授信用途的合理合规性进行必要调查后，报风险管 理部审查二）风险管理部审查人对低风险业务进行审查后填制低风险 业务审批表并签署意见后，按权限报相应审批人审批。第二十九条低风险授信业务原则上不允许复议。第八节授信业务的批复与执行第三十条 分行审批权限内的授信项目，由相关审查、审批人员在 信贷业务审查审批表中签署意见后出具信贷审批书，并加盖信贷审批 专用章，由风险管理部综合岗正式通知经营单位。超分行审批权限的授信项目，按相关流程根据不同业务类别填制 分行上报总行的业务申报表、业务档案交接表原件，并附上业 务审查审批报告复印件，上报总行风险管理部门审批。在总行审批 批复后，总行出具的信贷审批书原件留存分行风险管理部，复印件加 盖分行信贷审批专用章后，由风险管理部综合岗正式通知经营单位。第三十一条授信额度分为单项授信额度、综合授信额度、关联集团 授信额度等。单项授信额度的批复，只有一个业务品种、额度不可循环、批复 项下只能签订一个合同（批复被一次使用、但一个合同项下可以分次12湛江市商业银行长沙分行提款），但授信批复中明确允许签订多个合同的情况除外。综合授信额度的批复，分为循环授信额度和不可循环授信额度，一般授信期限一年，授信额度项下具体业务不超过一年。关联集团授信额度的批复，是指集团公司申请授信，且授信须分 切至集团项下子公司实际使用时，则须批复关联集团授信额度，明确 集团项下各子公司分切使用的具体额度及业务品利第三十二条授信审批批复有效期一般为3个月，自批复日起3个月 内要启用首笔授信，否则，批复自动失效。批复失效后，若要启用授信，则须重新审批。对于在批复失效后 的3个月内的授信，如有充足理由，应上报风险管理部审核，并由分 行主管风险副行长审批通过后，重新启用授信。批复失效后，按照上述规定重新启用授信额度的情况，只允许进 行一次。批复失效且超过重新启用授信的期限的，若要叙作授信，须 重新按照授信审查审批流程和授权权限审批。重新启用授信额度不得突破原授信方案，不能增加授信风险。第九节授信业务报备第三十三条 分行风险管理部综合岗应于每周第一个工作日向风 险管理部负责人、主管风险副行长报备已批复授信业务清单、未审结 授信业务清单。每月初第五个工作日报备月度信贷评审统计表。第三十四条 总行对分行报告和报备有特殊要求的，按总行相关 规定执行。13湛江市商业银行长沙分行第十节纪律和罚则第三十五条各级审查审批人员（含贷审会委员）应认真履行职 责，客观公正、廉洁自律、恪尽职守、坚持原则、秉公办事，独立发 表意见，严格执行审贷程序及保密规定，不得泄露讨论表决情况。（一）严格职业操守，不得有以权谋私，假公济私，弄虚作假，渎职枉法等违法违规行为；（二）不得违反国家法律、法规、产业政策和我行信贷政策、制度审批信贷业务；（三）不得以任何形式干预信贷业务评审；（四）在审批信贷业务期间，不得违反我行贷款“十不准”管理 规定；（五）在审批信贷业务期间，不得单人约见客户；（六）不得接受客户赠送的贵重物品；（七）不得对外泄露客户商业秘密以及我行信贷业务调查情况、调查意见、评估意见、审查意见、信贷审批委员会会议表决结果和其他有关资料；（八）不得与客户串通、勾结，协助客户提供虚假信息；（九）分行规定的其他纪律。第三十六条各级审查审批人员（含贷审会委员）要坚持我行利 益高于一切的原则，尽职调查评审，确保资产质量。因超越权限、违 反程序审批、渎职或其他违规行为而给我行造成损失或不利影响的，纳入信贷责任制管理范围进行考核和奖惩，并依照我行有关规定给予14湛江市商业银行长沙分行取消信贷资质、免任及追究相关人员责任。第十一节其他规定第三十七条本规程由分行风险管理部负责解释；第三十八条 本规程自发布之日起执行。附表：1、分行内部适用：信贷业务办理交接表信贷业务申报表（一般授信、额度内、低风险）信贷业务变更申请表信贷业务复议申请表信贷业务退档申请表信贷业务调查报告（非项目类一般授信、额度内用信、低风险）信贷业务审查审批报告（非项目类一般授信、额度内用信、低风险）信贷业务变更审批表信贷业务复议审批表信贷业务退档审批表信贷业务退档通知单信贷业务请示表信贷业务查询函15湛江市商业银行长沙分行法律意见征求函2、分行上报总行适用：信贷业务申报表（一般授信、额度内、低风险）信贷业务变更申请表信贷业务复议申请表16湛江市商业银行长沙分行湛江市商业银行长沙分行信贷业务办理交接表经办单位客户名称申报编号湛商 字2010 号业务事项办理环节移交人接收人完成日期完成时点备注业务受理业务分发业务评审上会日期业务签领业务归档填表说明：1、“经办单位”按申报业务所在机构填写；2、“业务编号”按申报单位在申报业务时的“申报书”中的业务编号填写(中报单位规范各自业务申报号的编码 口径及序列)；第一笔信贷业务申报，编号：湛商*申字信010 001号;第一笔信贷业务变更申请书，编号：湛商*更字2010 001号;第-笔早报业务，编号：湛商*早字2010 001号;第一笔复议业务，编号：洪商三复字2010万匚号。3、“业务事项”按具体业务种类的申报情况填写；4、各环节签字人如下：(1)“业务受理”：风险管理部综合岗人员经形式审查确定受理业务后，由申报单位送审人和综合岗人员填写;(2)“业务分发”：风险管理部综合岗人员按照业务分配的工作规则确定该笔业务的专职审查人后，由综合岗人 员和专职审查人填”；(3)“业务评审”：专职审查人完成授信审批报普后，由专职审查人和牵头审批人填写，如经上会的，还需列明 上会完成日期；(4)“业务签领”：出具信贷审批书并通知经办单位签收后，山信贷审批中心相关人员和申报单位签领人填写;(5)“业务归档”：专职审杳人在审理完毕该笔业务，并将应予归档的资料整理完毕后，由专职审杳人和信贷审 批中心综合岗人员填写；(6)如有其他办理环节亦应由相关人员双人填写；上报总行项目应在“业务评审”项后新增总行受理、分发、评 审等环节的进度跟踪。5、木表由各环节办理人亲自填写。17湛江市商业银行长沙分行湛江市商业银行长沙分行信贷业务申报表（一般授信）湛商 申字一号注：本申报书附申报资料企业名称：法定代表人：经办机构：经办机构负责人：授信金额：担保方式：期限：授信品种：银承口 流贷口 商承保贴口 其他口 新增口/续贷口/转贷口/展期口基本概况项目名称或申请用途实际经营者企业所属行业信用等级是否重点客户最高授信限额企业规模大 口中 口小授信方案：申报意见主办人 意见调查过程合规 口是口否 授信方案合理 口是口否授信资料完整 口是否 授信资料有效 口是口杏调查意见：协办人 意见调查意见：经办机 构负责 人意见客户经理的评判合理 口是口否 调查过程合规 口是口否 授信项目符合我行授信政策是否 授信风险可控 是口否 授信项目的收益与风险匹配口是口否 符合分行授信结构口是口否审核意见：主管领 导意见审核意见：18湛江市商业银行长沙分行湛江市商业银行长沙分行信贷业务申报表（授信内）湛商 申字号注：本申报书附申报资料企业名称：法定代表人：经办机构：经办机构负责人：授信额度基本情况：批准金额（敞口）：万兀 申请日额度可用余额：万兀授信有效期：至 业务品种：授信批文号：企业近期生产经营及财务状况（截止 年 月）：总资产：资产负债率：银行总负债：应付帐款：销售收入：净利润：应收帐款：预收帐款：本次授信使用用途：品种：申请金额：万元（敞口 万元）申请期限：至本次用信后风险余额：额度内尚未使用余额：主办人 意见协办人 意见经办机构 负责人意 见19湛江市商业银行长沙分行湛江市商业银行长沙分行信贷业务申报表（低风险）湛商申字 号注：本申报书附申报资料经办机构负责人企业名称法定代表人机构代码证客户类型企业法人口 个人口贷款卡存量客户口 增量客户口授信金额信贷品种短期贷款口 银行承兑汇票口 商承贴现口授信用途期限利率经营正常是口 否口重大诉讼是口 否口股权重大变化是口否口担保品种类100%保证金口 定期存单口 理财产品口 其他：担保品面值担保品期限担保是否落实是口 否口担保品权属人名称：担保品资金来源：权属人自有口 权属人自筹口 其他口贸易合同编号：收票人名称：调查意见：士办签字：协办签字：年 月 日经办机构负责人意见：年 月 日主管领导意见：年 月 日20藩江市甯业保时ZHAHJIANG COMMERCIAL BABK编号：_授信调查报告（对公类非项目授信）申报单位：授信申请人：本次授币种及金额：授信期限：本次授信种类：填业务品种本次授信性质：单项授信综合授信口关联集团授信调查人员：联系电话：调查人员填报时间：上报分（总）行时间:声 明本人郑重声明，谨对此调查报告所陈述事实、涉及资料和数据的真 实性、完整性、合法性承担责任，并愿意承担不良资产责任认定与追 究制度中的调查责任。主办调查员：协办调查员：主要内容提示金额单位：万元申请人名称注册 资金法定代表 人所属行业企业规模大口中口小企业性质经营范围及 主要业务信用等级我行核定的授信限额申请总金额期限本次风险敞 口金额原有风 险敞口 金额累计风险 敞口额申请贷款 品种银票金额保证金比 例流贷金额利率贷款用途担保方式一、申请人基本情况企业全称成立时间注册地址经济性质注册资本实收资本注册和实收 资本差别的 原因主营业务和 经营范围背景和发 展历史设立方式22股东构成股东名称股权比例出资金额（万元）行业 归属负责人是否为逃废 债企业合 计（注：如公司成立以来股东发生变更，须提供相应验资报告利章程）关联企业名称与借款人关系控股比例主要产品或核心项目是否为 逃废债 企业有无明显对 价不等的关 联交易下 属 核 心 企 业名称行、也归属负责人注册地主要产品或 核心项目是否为逃 废债企业核心关联企业经营状况分析：领 导 素 质职务姓名入企业时间不良信用记 录是否在逃废债企业 任职实际控制人领导者、实际控制人评价（同时提供以上人员教育、工作简历作为附件）描述申请人所属集团及集团中的地位，其中对控股股东的经营情况进行调查和说明，重点说明 控股股东在公司治理、生产经营、资金运作和利润分配等方面对申请人的控制关系；若申请人为民营企业，要调查和了解实际控制人，重点说明实际控制人在公司治理生产经营、23资金运作和利润分配等方面对申请人的控制关系。注：如关联企业或核心企业曾为逃废债企业,需具体说明原因。法律资格巾核情况序号证件名称证号年检情况序号证件名称证号年检情况1营业执照5贷款卡2机构代码6生产许可 证3税务证7环保许可.证4基本帐户8经营资格 证申请人目前市场竞争状况及发展前景注:预期数主要陈述授信期限内可能达到的份额企业主要产品名称使用商标占当地后场份额占行业（全国）市场份额目前：目前：预期数：预期数：整体经营情况了解收入确认原则，分析销售的周期性、稳定性及关联交易的比重，特别 注意主要产品价格走势、实际销售的数量与销售金额的关系；申请人的市 场拓展能力（渠道、政策、管理方式等）。组织管理结构经营生产活动战略规划设计24企也目前技术实力 状况、技术领先程 度、设备更新状况企业的研发实力和 可持续发展能力如 何（研发机构、人 员、与权威机构的 合作）企业前五大供应商名 称商品名称年采购量（万）占总采购量比例（）企业前五大销售商名 称商品名称年销售量（万）占总销售量比例（）主要竞争对手名称优 势劣 势其他情况说明：企业政策资源分析（是否有如下方面政策支持，并提供相关资料作为附件）国家地区行业股东25注：以上表格填写须有数据或信息来源，来源的相关资料要随附在档案中备查。三、申请人重大事项企业资本市场表现（有无发行股票或债券、或准备 发行）有无受证监会谴责或以上处分如属上市公司）有无被媒体披露不正常、不正规的经营活动近二年启尢重大重组或主业改变授信期内有无重大重组或主业改变可能有无不正常、明显对价不等的关联交易行为有无通过关联交易转移利润或成本行为近期重大投融资行为近期有无法律诉讼事项近期有无受到重大奖励或处罚有无存在一些妨碍司法执行的因素重大人事变动有无更换审计单位（须陈述更换理由）四、申请人资信情况截止 年 月 日单位:万我行授信情况行处授信金额 及币别授信方式和期 限实际使用 金额具体品种及 金额授信用途利率（%）合计他行行名授信金额 及币别授信方式和期 限实际使用 金额具体品种及 金额授信用途利率（%）26授信情况合计对外担保总额其中：子公司 及控股公司担 保额非关联公司担 保额企业的商业资信状况企业为他人担保的履约情况有无恶意拖欠 国家税款有无恶意拖欠 职工工资有无拖欠水电费、租金是否为逃废债企业有关情况说明：（对与信贷征信系统查询结果不一致的，应调查并说明原因。）申请人及其关联公司未到期银行承兑汇票明细出票日期到期日期出票金额保证金担保措施抵（质）押物风险资金回笼数量价值应回笼已回笼合计申请人及其关联公司未到期贷款明细贷款日期到期日期贷款金额贷款余额担保措施合计五、银企合作资信状况及效益评价1、在我行的公司业务合作效益及目标要求本笔业务的上次 预期数实际收益本笔业务的预期综 合收益企业本身目前 已有量相关企也已有 业务量对公日均存款（折 人民币万）结售汇（折 万27美元）国际结算（折 万美元）贴现业务（折人民 币万）承兑业务（折人民 币万）代收代付业务（折 人民币万）网银业务（折人民 币万）利息收入（折人民 币万）手续费收入（折人 民币万）其他业务（折人民 币万）储蓄日均存款（折人民币 万）2、在我行的个人业务合作现状及目标要求企业目前在我行业务量授信实施后应达到的目 标储蓄日均存款（折人民币万）个人理财业务（折人民币 万元）发展卡借记卡（张）信用卡（张）代发工资户管理层和员工个人授信（折人民币 万元）其中：信用贷款余额28注：以上数据须如实填写该企业与其相关企业三个月内在我行业务量抵押贷款余额保证贷款余额个人网银业务（折人民币 力.）个人委托贷款（折人民币万）黄金客户数（户）手续费收入（折人民币万）其他业务（折人民币万）注：1、如属于首次发放，则以上表格中填写如本笔授信发放后的预计数据。我行授信占其总授信的比例我行结算量占其总结算量的比例目前企业主办银行及竞争优势年 月 日申请人人行查询结果人行系统 查询结果（金额单 位：万元）查询时间贷款卡是 否正常是否石小良 贷款信息是否有 欠息记录是否有垫 款信息是否有其他不良信 息未结清银 行贷款未结清保函未结清票据 贴现未结清承 兑汇票被担保信 息对外担保信息有不良信 息的原因年 月 口法人代表（或实际控制人）人行个人查询结果单位：万元批准授信额度已使用额度是否正常最长透资时间是否有逾期记 录逾期金额29逾期情况说明:其他生活嗜好及道德品行等说明:六、申请企业财务数据分析与说明截止 年 月 日单位：万兀报表是否经过审计审计单位 名称审计结论标准口保留口保留意见：是否为合并报表合并范围描述申请人财务报表审计，资质等级等；审计事务所若连2 质量的影响。若申请人无法提彳 报表数据进行现场调查和核实清况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、实两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告 共经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务 详细描述核实内容、过程及结果。1、现金负广,：2009年末数_2010年木数_月末数其中：普通银行存款保证金存款已质押的存单现金主要增减原因：2、短期投资：2009年末数_2010年末数_月末数_主要内容、收益及增减：3应收帐款：2009年末数_2010年末数_月末数_前五大客户明细金额、帐龄、被拖欠、坏帐等情况及增减：对方单位金额发生日期帐龄比例原因304、预付帐款：2009年末数_2010年末数_月末数_前二大客户明细金额、帐龄及增减：5、其他应收款：2009年末数_2010年末数_月末数_前五大客户明细金额、帐龄、被拖欠、坏帐、非正常往来等情况及增减：对方单位金额发生口期帐龄比例原因6、应付帐款：2009年末数_2010年末数_月末数_前五大客户明细金额、帐龄及增减：对方单位金额发生日期帐龄比例原因317、其他应付款：2009年末数_2010年末数_月末数_前五大客户明细金额、帐龄及增减，是否存在非正常往来：对方单位金额发生日期帐龄比例原因8、预收账款：2009年末数_2010年末数_月末数_主要客户明细金额、帐龄及增减，是否存在非正常往来：对方单位金额发生日期帐龄比例原因9、存货：2009年末数_2010年末数_月末数_主要内容及增减情况和存在问题：存货内容数量金额较年初+-原因3210、待摊费用：2009年末数_2010年末数_月末数_主要情况与增减，如何摊销：11、流动资产：2009年末数_2010年末数_月末数_主要增减原因：12、长期投资：2009年末数_2010年末数_月末数_其中长期股权投资：2009年末数_2010年末数_月末数_主要内容、效益及增减：投资情况投向投资项目名称投资金额股权比例股票投入：万元，股权投入 万元，债券投入 万元。其他资产名称状 况价值13、在建工程：2009年末数_2010年末数_月末数_主要内容与增减：在建项目 名称总投资投资内容已投入金额（万元）还需投入金 额（万元）完工后口新增效JTI?.14、无形及递延资产：2009年末数_2010年末数_月末数_主要内容与增减、入帐的合理合规性：3315、短期借款：2009年末数_2010年末数_ _月末数_主要增减、融资方式及主要投向：16、应付票据：2009年末数_2010年末数_ _月末数_主要增减、融资方式及主要投向：17、长期借款：2009年末数_2010年末数_ _月末数_主要增减、融资方式及主要投向：18、长期应付款：2009年末数_2010年末数_月末数_主要明细金额、帐龄及增减，是否存在非正常往来：19、负债合计：2009年末数_2010年末数_ _月末数_.主要增减：20、资本公积：2009年末数_2010年末数_ _月末数_主要增减原因、入帐的合理合规性：21、盈余公积：2009年末数_2010年末数_ _月末数_主要增减原因：22、净资产：2009年末数_2010年末数_月末数_主要增减原因：23、总资产：2009年末数_2010年末数_月末数_主要增减原因：24、经营收入及效益：2009年度经营收入_利润总额一_其中：主营业业务利润_2010年度经营收入_利润总额_其中：主营业业务利润_本年（）月止经营收入_利润总额_其中：主营业业务利润_34上年同期经营收入_利润总额_其中：主营业务利润_说明：（若主营亏损，须详述原因）25、可变现的资产（包括固定资产和流动资产）金额以上名称原值现值是否抵押及对方单位名称权证号码房地产机器设备交通运输工具土地使用权依法可转让商标使 用权其他26、企业的财务管理政策详细说明：年 度2009 年2010 年2011.X核准数评 论资 产 和 负 债 和 所总资产对公司的财务状况作总体评 价，包括对报表数据的确认、比较和分析，偿债能力分析 是整个财务分析的核心。其中：货币资金应收帐款预付帐款35有 者 权jjulL其它应收款存货流动资产长期投资固定资产在建工程总负债其中：流动负债短期借款长期借款应付票据应付帐款其他应付款预收账款所有者权益盈 利 能 力销售收入销售成K率%销售毛利润率%营业利润率%利润总额净利润营运能应收帐款周转天 数存货周转天数36注：如申请人提供的是合并财务报表，则还须对其本级报表作一分析，详细分析本级财务状况和实力。（如 属集团公司用款，则须提供和分析木部报表；如属转授信，须提供和分析额度受让人财务报表）力应付帐款周转天 数现 金 流 量经营活动净现金 流投资活动净现金 流筹资活动净现金 流还债能力流动比速动比资产负债率%利息保障倍数或有负债26、企业近三年纳税情况2008 年2009 年2010 年所得税增值税营业税纳税异常情况说明年 月 日销售收入与纳税表的确认单位：万兀项目申请人报表纳税申报表是否有差额销售收入差额原因说明差额原因并提供相应佐证的附件，如银行对账单等。37七、授信用途及还款能力分析目前正在执行的销售合同金额单位：万元下游客户名称签订 时间主要 品种销售量总金额已完成 金额剩余金 额结算方式合 计目前正在执行的购货合同金额单位：万元上游客户名称签订时间主要 品种购进量总金额已完成 金额剩余金额结算方式合计我行信用等级及最高授信额我行信用等级我行核定的最高授信 额银监局流资测算额与本次融资需求是否有 差额差额原因38授信用 途合理 性评价要说明与授信相关的资金流、物流过程，分析申请人的经营收入利经营模式，合理 确定授信金额、期限和品种。在调查和核实申请人经营计划、生产（贸易）需求、融资安排并取得相关证明材料 的基础上，具体说明授信用途，如贷款和银行承兑汇票用于购买哪些原材料、支付哪些 费用等，不得以“补充流动资金需求”的笼统方式来描述授信用途。流贷须有按照参考公式测算营运资金需求量的计算过程。还款来 源保障 性评价结合现金流量预测和授信用途与授信期限，确定还款来源是综合现金流量还是 再融资。八、授信的操作方案及保障方式授信操作方案本授信操作方案及附件：（阐明整体的授信方案、担保方式等，贸易融资业务须附上方案调 查报告及方案审批部门的审批意见）（一）抵押方式金额单位：万元抵押物名称所有权人权证号码建筑面积（房 产类填写）数量及单 价土地性质购入总价格购入时间使用功能已使用年 限剩余使用 年限目前状态自用评估值39注：抵丹率=授信本息合计数十抵押物评估净值调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性,标的是否明确、权属是否清晰、状态是否出租空置机器设备名称原值现值型号购入时间剩余使 用年限评估值强制处理价值（拍卖价）我行综合认定 价值可能存在的政 策或法律障碍抵押物所处位 置抵押率抵押能力及变 现能力分析其他需要说明 的事项良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第一：方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资 质等级、行业经验、信誉状况等。（-）质押方式金额单位：万元质押物名称所有权人权证号码单位数量单价购入总价格购入时间使用功能已使用年 限剩余使用年限目前状态自用评估值40出租空置强制处理价值（拍卖价）我行综合认定价 值可能存在的政 策或法律障碍质押物所处位 置质押率质押能力及变 现能力分析其他需