家庭理财投资.ppt

2-12-1节俭是家庭理财的基础节俭是家庭理财的基础n2-22-2家庭理财规划家庭理财规划n2-32-3家庭理财计划家庭理财计划n2-42-4家庭理财注重平衡家庭理财注重平衡 第二章第二章 家庭理财规划家庭理财规划第二章第二章 家庭投资理财家庭投资理财第二章第二章 家庭理财投资家庭理财投资n2-12-1节俭是家庭理财的基础节俭是家庭理财的基础n2-22-2个人家庭投资、理财的必要性与误区个人家庭投资、理财的必要性与误区n2-32-3 投资、理财的基本概念投资、理财的基本概念n2-42-4 投资理财产品的选择投资理财产品的选择2024/5/21 周二n一、理财必要性与穷富无关一、理财必要性与穷富无关n二、理财无需大量资本二、理财无需大量资本n三、勤俭节约是中华民族的传统美德三、勤俭节约是中华民族的传统美德n四、由俭入奢易，由奢入俭难四、由俭入奢易，由奢入俭难2-12-1节俭是家庭理财的基础节俭是家庭理财的基础2024/5/21 周二n 理理财财的的必必要要性性跟跟穷穷富富没没关关系系，而而是是跟跟一一个个家家庭庭的的生活目标相关，穷人也有生活得更好的要求。生活目标相关，穷人也有生活得更好的要求。n 资资本本存存量量小小，就就更更需需要要通通过过理理财财巧巧妙妙打打点点资资产产，安安排排资资金金，逐逐步步改改善善自自己己的的财财务务状状况况，让让理理财财来来帮帮助助自己实现财务自由。自己实现财务自由。n 广广大大中中低低收收入入者者需需不不需需要要理理财财，理理财财对对他他们们的的经经济生活具有哪些积极意义？济生活具有哪些积极意义？一、理财必要性与穷富无关一、理财必要性与穷富无关2024/5/21 周二n 银行界有个著名的银行界有个著名的 二八定理二八定理:即即2020的客户的客户拥有拥有8080的财富。的财富。n 民生银行一家支行也曾经做过测试，发现不足民生银行一家支行也曾经做过测试，发现不足500500人的人的1010万元以上的贵宾客户占有该支行万元以上的贵宾客户占有该支行8585以以上的存款。上的存款。n 广大中低收入者的资本存量之小，由此也可窥广大中低收入者的资本存量之小，由此也可窥kuikui一斑。一斑。2024/5/21 周二 资本存量小，不意味着没有理财的必要或者能力。资本存量小，不意味着没有理财的必要或者能力。理财，这里主要指家庭理财，通俗来讲，就是赚钱、理财，这里主要指家庭理财，通俗来讲，就是赚钱、省钱、花钱之道。省钱、花钱之道。它是通过对个人和家庭财务资源进行管理，以实现它是通过对个人和家庭财务资源进行管理，以实现更高生活目标的过程。更高生活目标的过程。理财的必要性跟穷富没关系，而是跟一个家庭的生理财的必要性跟穷富没关系，而是跟一个家庭的生活目标相关，穷人也有生活得更好的要求。活目标相关，穷人也有生活得更好的要求。2024/5/21 周二68n 资本存量小，更需要通过理财巧妙打点资资本存量小，更需要通过理财巧妙打点资产，安排资金，逐步改善自己的财务状况，产，安排资金，逐步改善自己的财务状况，让理财来帮助自己实现财务自由。让理财来帮助自己实现财务自由。n 理财的关键就是开源节流，通过职业和投理财的关键就是开源节流，通过职业和投资规划来开源，通过生活和财务规划来节流，资规划来开源，通过生活和财务规划来节流，把有限的资源充分利用起来。把有限的资源充分利用起来。2024/5/21 周二 有人认为，理财是富人的游戏，请问这种观点存有人认为，理财是富人的游戏，请问这种观点存在哪些误区？在哪些误区？的确，在理财市场上总是活跃者富有者的身影。的确，在理财市场上总是活跃者富有者的身影。但据此认为理财就是有钱人的游戏，这种观点是不对但据此认为理财就是有钱人的游戏，这种观点是不对的。的。首先，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投首先，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投资追求高收益，理财是一种生活战略，投资只是战术资追求高收益，理财是一种生活战略，投资只是战术上的安排。上的安排。二、理财无需大量资本二、理财无需大量资本2024/5/21 周二n n 理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高生活水准。生活水准。n 富人庞大的资产需要保值增值，需要做出安富人庞大的资产需要保值增值，需要做出安排，需要理财。排，需要理财。n 穷人也有生活目标，为了保障基本生活并生穷人也有生活目标，为了保障基本生活并生活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需要理财。要理财。2024/5/21 周二 其次，是对理财手法的认识不够。其次，是对理财手法的认识不够。认为理财是富人的游戏，其实还隐含着这样一认为理财是富人的游戏，其实还隐含着这样一个观点，即理财需要大量初始资本。个观点，即理财需要大量初始资本。这种理解是不科学的，理财的方式方法有很多这种理解是不科学的，理财的方式方法有很多种，大钱有大钱的理财道，小钱也有小钱的获利法。种，大钱有大钱的理财道，小钱也有小钱的获利法。钱少可以用细水长流的投资方式，投入门槛低、进钱少可以用细水长流的投资方式，投入门槛低、进出方便的产品。基金出方便的产品。基金10001000元起卖，以后元起卖，以后100100元也可以元也可以做一笔。做一笔。低价股甚至五六百元就可以。选择适合自己的投低价股甚至五六百元就可以。选择适合自己的投资方式，把闲钱运动起来，就可以做到集腋成裘。资方式，把闲钱运动起来，就可以做到集腋成裘。2024/5/21 周二n 事实上，理财不是富人的游戏，而是智力的事实上，理财不是富人的游戏，而是智力的游戏。游戏。其实大多数富人都是通过自己的智慧和努其实大多数富人都是通过自己的智慧和努力拼搏而获得财富的。他们相对来说更懂得理财，力拼搏而获得财富的。他们相对来说更懂得理财，知道理财给他们带来的帮助。知道理财给他们带来的帮助。n 穷人理财拼的还是一个理财智力和能力，懂穷人理财拼的还是一个理财智力和能力，懂得生财之道，米少也能烧出一锅好粥。实在不行，得生财之道，米少也能烧出一锅好粥。实在不行，最好就寻求专家帮助。最好就寻求专家帮助。2024/5/21 周二三、勤俭节约是中华民族的传统美德三、勤俭节约是中华民族的传统美德n 省钱是为了更好的消费省钱是为了更好的消费。论理财，首先得节论理财，首先得节流，即控制财富的出水口。生活中，哪些属于财流，即控制财富的出水口。生活中，哪些属于财富的流出呢？富的流出呢？n1.1.生活必需的财富流出：衣食住行、子女教育、生活必需的财富流出：衣食住行、子女教育、赡养父母等消费性支出。赡养父母等消费性支出。n2.2.投资性支出：比如按揭购房、教育投资、创业投资性支出：比如按揭购房、教育投资、创业投资、金融产品投资等。投资、金融产品投资等。n 投资就有风险，可增加财富，也可能使财富投资就有风险，可增加财富，也可能使财富流失，这种财富流失的速度可快可慢。流失，这种财富流失的速度可快可慢。2024/5/21 周二 节流，更着重于控制投资性支出中使你的财富流节流，更着重于控制投资性支出中使你的财富流失的那一部分，节流不是控制生活必须的消费性支出，失的那一部分，节流不是控制生活必须的消费性支出，这种观念有悖于现实的常理，现实中人们更倾向于抑制这种观念有悖于现实的常理，现实中人们更倾向于抑制消费性支出、扩大投资性支出。消费性支出、扩大投资性支出。节流是理财的基础节流是理财的基础2024/5/21 周二18n 一个工薪家庭，让他们每个星期都去饭馆里一个工薪家庭，让他们每个星期都去饭馆里吃顿大餐，大多舍不得，但敢贷几十万元款，打吃顿大餐，大多舍不得，但敢贷几十万元款，打肿脸充胖子也要买一套房子。有很多的公务员或肿脸充胖子也要买一套房子。有很多的公务员或退休人员，平时节衣缩食，可他们炒起股来，比退休人员，平时节衣缩食，可他们炒起股来，比任何人都大方，而且在股市上亏得越多，他们往任何人都大方，而且在股市上亏得越多，他们往股市里填的钱也越多，这是我亲眼所见的怪现象股市里填的钱也越多，这是我亲眼所见的怪现象之一。之一。18n 有一些家庭，父母宁可自己天天吃蔬菜，也要送有一些家庭，父母宁可自己天天吃蔬菜，也要送孩子出国或念贵族学校，孩子们的学费、生活费再高，孩子出国或念贵族学校，孩子们的学费、生活费再高，家庭都舍得支出。家庭都舍得支出。那些普通家庭的孩子上了贵族学校，天天与富人那些普通家庭的孩子上了贵族学校，天天与富人家子弟相处，能不受大手大脚尽情消费观念的影响吗家子弟相处，能不受大手大脚尽情消费观念的影响吗？你想想，人家孩子天天以西餐当饭，你家孩子天天？你想想，人家孩子天天以西餐当饭，你家孩子天天啃窝窝头，孩子的心理能平衡吗？倘若孩子真的懂事，啃窝窝头，孩子的心理能平衡吗？倘若孩子真的懂事，普通中学就足以让他（她）读好书，你又何苦全家节普通中学就足以让他（她）读好书，你又何苦全家节衣缩食，花那些冤枉钱？衣缩食，花那些冤枉钱？这些投资性支出，虽然有可能获得更高的回报，这些投资性支出，虽然有可能获得更高的回报，如房子升值、炒股盈利、孩子毕业后找到好工作，但如房子升值、炒股盈利、孩子毕业后找到好工作，但现实中还是有的家庭从此由小康步入温饱，甚至返贫。现实中还是有的家庭从此由小康步入温饱，甚至返贫。房价涨上天，你卖了住啥？如果你卖了再买，可能要房价涨上天，你卖了住啥？如果你卖了再买，可能要贷更多的款，才能买到一套同样的房子，所以房价上贷更多的款，才能买到一套同样的房子，所以房价上涨对于普通家庭来说没有意义。涨对于普通家庭来说没有意义。2024/5/21 周二 炒股盈利，你会把利润全取出去消费吗？不会，炒股盈利，你会把利润全取出去消费吗？不会，你会希望利滚利，赚取更多的钱，等到下一场熊市到你会希望利滚利，赚取更多的钱，等到下一场熊市到来，你又得连本带利地吐回去，这些盈利于你有意义来，你又得连本带利地吐回去，这些盈利于你有意义吗？吗？所以节流，最应该控制的是投资性支出，这个观所以节流，最应该控制的是投资性支出，这个观念不纠正过来，就算你中了彩票千万大奖，财富也如念不纠正过来，就算你中了彩票千万大奖，财富也如过眼的烟云，来得快去得更快。过眼的烟云，来得快去得更快。2024/5/21 周二 今天的社会，哪怕你有几个亿，一天今天的社会，哪怕你有几个亿，一天都能花光，你说开汽车不爽，想买架飞机都能花光，你说开汽车不爽，想买架飞机回来开开，几个亿人民币能挡得住吗？回来开开，几个亿人民币能挡得住吗？所以任何人都别夸口自己钱多得用所以任何人都别夸口自己钱多得用不完，一个国家乱搞那些劳民伤财的形象不完，一个国家乱搞那些劳民伤财的形象工程，也能很快破产，何况你一个小小的工程，也能很快破产，何况你一个小小的国民？（国外房屋建筑寿命国民？（国外房屋建筑寿命40-5040-50年年.我国我国20-3020-30年年就拆迁。为什么？）就拆迁。为什么？）2024/5/21 周二四、由俭入奢易，由奢入俭难四、由俭入奢易，由奢入俭难 节流，因为涉及到一个人或一个家庭的价值节流，因为涉及到一个人或一个家庭的价值观，只能点到为止。观，只能点到为止。一个人或一个家庭的命运，在很多时候是注一个人或一个家庭的命运，在很多时候是注定的，种瓜得瓜，种豆得豆，种了什么样的价值定的，种瓜得瓜，种豆得豆，种了什么样的价值观，也自然会有什么样的结果，很多时候，我们观，也自然会有什么样的结果，很多时候，我们可以由此来预言一个人或一个家庭的命运。如果可以由此来预言一个人或一个家庭的命运。如果你对此有更多的兴趣，建议你学习一下会计学，你对此有更多的兴趣，建议你学习一下会计学，并且在你的一生中，牢记一句话：并且在你的一生中，牢记一句话：由俭入奢易，由俭入奢易，由奢入俭难。成由节俭败由奢。由奢入俭难。成由节俭败由奢。2024/5/21 周二 理财的根本目的，是为了生活得更好，不是为了理财的根本目的，是为了生活得更好，不是为了赚钱拿回来数着玩，赚钱就该拿去合理的消费，该吃赚钱拿回来数着玩，赚钱就该拿去合理的消费，该吃的吃，该穿的穿，该住的住，该游玩的游玩。的吃，该穿的穿，该住的住，该游玩的游玩。如果赚钱后变成守财奴，自己穷苦一生，终究是如果赚钱后变成守财奴，自己穷苦一生，终究是替别人敛财，或被不肖子孙挥霍殆尽，或被强盗一扫替别人敛财，或被不肖子孙挥霍殆尽，或被强盗一扫而空，或者充了国库（交遗产税或其它税），这不是而空，或者充了国库（交遗产税或其它税），这不是愚蠢又是什么呢？愚蠢又是什么呢？2024/5/21 周二n 理财就如同人的身体，需要天天吃饭，理财就如同人的身体，需要天天吃饭，也需要经常排泄，只吃不拉必死，只拉不也需要经常排泄，只吃不拉必死，只拉不吃也是死，腹泻是病，便秘也是病，那么吃也是死，腹泻是病，便秘也是病，那么何谓健康，自然也就不言而喻了，理财又何谓健康，自然也就不言而喻了，理财又何尝不是如此呢？何尝不是如此呢？2024/5/21 周二2-22-2个人家庭投资理财的必要性与误区个人家庭投资理财的必要性与误区 一、个人、家庭投资理财的必要性一、个人、家庭投资理财的必要性 二、投资理财观念上的误区二、投资理财观念上的误区2024/5/21 周二一、个人、家庭投资理财的必要性一、个人、家庭投资理财的必要性 投资理财行为，是当代社会个人、家庭普投资理财行为，是当代社会个人、家庭普遍存在的一种经济行为遍存在的一种经济行为。个人、家庭是否有良好的投资理财计划和个人、家庭是否有良好的投资理财计划和习惯，与该个人、家庭的幸福度、财富的增值习惯，与该个人、家庭的幸福度、财富的增值幅度紧密相关幅度紧密相关。2024/5/21 周二38n案例案例1 1：19991999年投资年投资1010万元至今（六安本地）万元至今（六安本地）n 2024/5/21 周二投资品种投资品种1010年期定期储蓄年期定期储蓄1010年期定期国债年期定期国债房子房子股票股票深万科（股票）深万科（股票）收益（收益（20102010年）年）1313万元左右万元左右 13.513.5万元万元40-4540-45万元万元3030万元（持有不动）万元（持有不动）130130万元万元 以上案例分析：通过这个图表，我们可以看出，以上案例分析：通过这个图表，我们可以看出，对一个人或一个家庭来说，在货币收入相同的条件对一个人或一个家庭来说，在货币收入相同的条件下，和其他人、其他家庭相比较，做不做投资、选下，和其他人、其他家庭相比较，做不做投资、选择什么样的投资理财产品、有着怎样的投资理财习择什么样的投资理财产品、有着怎样的投资理财习惯，其结果是有天壤之别的。惯，其结果是有天壤之别的。由由其可见，对于每个人，每个家庭来说，给有其可见，对于每个人，每个家庭来说，给有限的收入作个规划，进行合理的投资，是极为必要限的收入作个规划，进行合理的投资，是极为必要的，是实现个人、家庭财富持续保值升值的基本前的，是实现个人、家庭财富持续保值升值的基本前提。提。2024/5/21 周二不规划、不投资的结果是：不规划、不投资的结果是：年轻人年轻人“月光族月光族”中老年朋友：账面货币数量在增加，真实中老年朋友：账面货币数量在增加，真实财富在缩水，人生的幸福度、安全度都会大打财富在缩水，人生的幸福度、安全度都会大打折扣。折扣。为什么呢？为什么呢？原因：市场经济下的通货膨胀是一个长期原因：市场经济下的通货膨胀是一个长期存在的客观现实，不以个人、家庭、乃至政府存在的客观现实，不以个人、家庭、乃至政府的意志为转移。的意志为转移。2024/5/21 周二案例：案例：2020世纪世纪8080年代以来，中国和美国的年均通货年代以来，中国和美国的年均通货膨胀和年均利率膨胀和年均利率 中国年均中国年均CPICPI（19801980年以来）为年以来）为5.7%5.7%（官方）（官方）美国年均美国年均CPICPI（19801980年以来）为年以来）为4.1%4.1%中国年均定期存款利率（中国年均定期存款利率（19801980年以来）年以来）4%4%（不（不包括利息税）包括利息税）而且我国个人工资的增长时间和幅度，都是滞而且我国个人工资的增长时间和幅度，都是滞后于通货膨胀的后于通货膨胀的 由该案例我们可以看出，在我国，银行存款这由该案例我们可以看出，在我国，银行存款这种最普通的投资理财模式是得不偿失的，就是通常种最普通的投资理财模式是得不偿失的，就是通常我们所说的钱越存越少。我们所说的钱越存越少。2024/5/21 周二 其理论原因如下：经济学上所讲的名义利率其理论原因如下：经济学上所讲的名义利率(r(r）、）、实际利率（实际利率（R R）和通货膨胀率）和通货膨胀率(P)(P)三者之间的关系。三者之间的关系。有一个公式有一个公式:实际利率实际利率R=R=名义利率名义利率r-r-通货膨胀率通货膨胀率P P 这就是在市场经济条件下个人、家庭必须进行投这就是在市场经济条件下个人、家庭必须进行投资理财的一个最根本的原因。不投资、不理财，你的资理财的一个最根本的原因。不投资、不理财，你的财富就会贬值、缩水。进行科学合理的投资，可是使财富就会贬值、缩水。进行科学合理的投资，可是使你在收入有限的条件下，实现个人财富快速增加。你在收入有限的条件下，实现个人财富快速增加。2024/5/21 周二二、投资理财观念上的误区二、投资理财观念上的误区对于投资理财，还存在着一些观念上的误区。对于投资理财，还存在着一些观念上的误区。误区一：把投资理财等同于储蓄误区一：把投资理财等同于储蓄 储蓄存钱是一种最保守的投资理财形式，尤其在储蓄存钱是一种最保守的投资理财形式，尤其在通货膨胀常态化的今天，存钱得不偿失。所以，对青通货膨胀常态化的今天，存钱得不偿失。所以，对青年朋友，我主张多一点负债，少一点储蓄。年朋友，我主张多一点负债，少一点储蓄。储蓄最大的优点在于其安全性和流动性，对于中储蓄最大的优点在于其安全性和流动性，对于中老年朋友来说，保有一定量的用于应急的储蓄存款，老年朋友来说，保有一定量的用于应急的储蓄存款，是十分必要的。是十分必要的。2024/5/21 周二误区二：把节约节俭等同于理财误区二：把节约节俭等同于理财 投资理财的基本目的使生活更幸福、生活质投资理财的基本目的使生活更幸福、生活质量更高、更有安全感。而节约节俭是牺牲当前的量更高、更有安全感。而节约节俭是牺牲当前的消费，从牙缝里省点钱，来实现自己原始积累，消费，从牙缝里省点钱，来实现自己原始积累，银行账户数字的增加，这是与投资理财的目的相银行账户数字的增加，这是与投资理财的目的相违背的。违背的。当然，对工薪层来说，适当的节俭，是积累当然，对工薪层来说，适当的节俭，是积累投资理财资本金的主要手段。但更多的还需要借投资理财资本金的主要手段。但更多的还需要借助外部的力量，来实现有限资本金的效用最大化。助外部的力量，来实现有限资本金的效用最大化。2024/5/21 周二2-32-3投资投资、理财的基本概念、理财的基本概念一、一、投资的含义投资的含义 二、二、理财的定义理财的定义 2024/5/21 周二一、投资的含义一、投资的含义 投资包括两种基本形式：直接投资与间接投资投资包括两种基本形式：直接投资与间接投资 在西方发达资本主义国家，投资通常是指为获取在西方发达资本主义国家，投资通常是指为获取利润而投放资本于企业的行为。主要是通过购买国内利润而投放资本于企业的行为。主要是通过购买国内外企业发行的股票和公司债券来实现。所以，在西方，外企业发行的股票和公司债券来实现。所以，在西方，投资一般是指间接投资。投资一般是指间接投资。2024/5/21 周二 在我国，投资概念既包括间接投资（如股在我国，投资概念既包括间接投资（如股票、债券投资），也票、债券投资），也含含直接投资（如购置和建直接投资（如购置和建造固定资产（房地产）、购买和储备流动资产造固定资产（房地产）、购买和储备流动资产（如文物、贵金属及其他的一些商业性的投资（如文物、贵金属及其他的一些商业性的投资活动）活动）简而言之，可以把投资定义为：经济主体简而言之，可以把投资定义为：经济主体为获得经济效益而垫付货币或其他资源用于某为获得经济效益而垫付货币或其他资源用于某项事业的经济活动。项事业的经济活动。2024/5/21 周二二、理财的含义二、理财的含义（一）理财的概念（一）理财的概念 理财理财是是对财产对财产(包含有形财产和无形财产包含有形财产和无形财产=知知识产权识产权)的经营，多用于对个人财产或家庭财产的经营，多用于对个人财产或家庭财产的经营。是指个人或机构根据当前的实际经济状的经营。是指个人或机构根据当前的实际经济状况况,设定想达成的经济目标设定想达成的经济目标,在限定的时限内采用在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案，以及达成其经济目标的计划、规划或解决方案，以及具体实施该规划方案的过程。具体实施该规划方案的过程。由概念可见，理财是一种科学的、循序渐进、有由概念可见，理财是一种科学的、循序渐进、有意识的经济活动。意识的经济活动。2024/5/21 周二理财包括的三个基本阶段理财包括的三个基本阶段1 1、根据本人或家庭的实际经济状况，设定中长、根据本人或家庭的实际经济状况，设定中长期的经济目标期的经济目标2 2、制定实现经济目标的具体计划和规划（包括、制定实现经济目标的具体计划和规划（包括金融投资工具的选择、投资方式的选择，如组金融投资工具的选择、投资方式的选择，如组合投资或单一投资）合投资或单一投资）3 3、计划或规划的具体实施过程、计划或规划的具体实施过程注：家庭财政的计划管理非常重要注：家庭财政的计划管理非常重要2024/5/21 周二（二）个人理财的范围（二）个人理财的范围:赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱1 1、赚钱、赚钱-收入收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。包含：钱，理财收入是以钱赚钱。包含：工作收入：包括工作收入：包括薪资薪资、佣金佣金、工作奖金、自营事业所、工作奖金、自营事业所得等。得等。理财收入：包括理财收入：包括利息收入利息收入、房租收入、房租收入、股利股利、资本利资本利得得等。等。2024/5/21 周二2 2、用钱、用钱-支出支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。保险保费支出、投资手续费用支出等。2024/5/21 周二3 3、存钱、存钱-资产资产 当期的收入超过支出时就会产生储蓄，而每期累当期的收入超过支出时就会产生储蓄，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的资本金。进入老年当人的资源无法继续生投资收益的资本金。进入老年当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。现资产来支应晚年所需。包含：包含：紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。需。（现金）（现金）投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。（股票、债券、保险、期货、期权、贵金属等）（股票、债券、保险、期货、期权、贵金属等）置产：购置自用房屋置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值自用车等提供使用价值的资产。（房地产等不动产或动产）的资产。（房地产等不动产或动产）2024/5/21 周二4 4、借钱、借钱-负债负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是：暂时性的入不敷出、购置可长期借钱的原因可能是：暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。还有财务上的本金利息摊还支出。个人或家庭负债包含个人或家庭负债包含:消费负债：如消费负债：如信用卡信用卡循环信用、现金卡余额、分期循环信用、现金卡余额、分期付款等。付款等。投资负债：如融资融券保证金、发挥投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆财务杠杆的借的借钱投资。钱投资。自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。车贷款。2024/5/21 周二 5 5、省钱、省钱-节约节约 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税。因此在现金税、财产移转要缴赠与税或遗产税。因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。考虑。2024/5/21 周二省钱包括：省钱包括：所得税节税规划所得税节税规划 财产税财产税节税规划节税规划 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）欧美国家遗产税比例欧美国家遗产税比例 美国对遗产的起征点比较低，遗产的价值超出美国对遗产的起征点比较低，遗产的价值超出6565万万美元就要征收美元就要征收37%37%的遗产税（的遗产税（6565万美元的遗产不征税），万美元的遗产不征税），而一旦遗产的总额达到而一旦遗产的总额达到300300万美元以上，遗产的税率就万美元以上，遗产的税率就要高达要高达55%55%，在西方国家中名列前茅。，在西方国家中名列前茅。2024/5/21 周二2-42-4投资理财产品的选择投资理财产品的选择一、适合个人家庭投资的理财产品一、适合个人家庭投资的理财产品二、投资理财应注意的事项二、投资理财应注意的事项三、可供选择的理财产品三、可供选择的理财产品2024/5/21 周二一、适合个人家庭投资的理财产品一、适合个人家庭投资的理财产品 当代社会，进入市场高度发达，投资、融资渠道当代社会，进入市场高度发达，投资、融资渠道日趋多元化，可供个人或家庭投资选择的理财产品也日趋多元化，可供个人或家庭投资选择的理财产品也越来越多越来越多1 1、股票、债券、基金、股票、债券、基金2 2、房地产、房地产3 3、保险、保险4 4、衍生金融产品（股指期货、权证、融资融券）、衍生金融产品（股指期货、权证、融资融券）5 5、外汇、外汇6 6、贵金属、文物、艺术品等、贵金属、文物、艺术品等2024/5/21 周二二、投资理财应注意的事项二、投资理财应注意的事项 1 1、必须把安全性放在第一位、必须把安全性放在第一位 投资于股票、基金等非储蓄类金融资产的比例，投资于股票、基金等非储蓄类金融资产的比例，原则上不超过自有全部货币类资产的原则上不超过自有全部货币类资产的50%-60%50%-60%2 2、要特别重视投资理财产品的流动性、要特别重视投资理财产品的流动性 流动性是指资产的迅速变现能力。流动性是指资产的迅速变现能力。房地产、保险等变现能力弱的理财产品，不适房地产、保险等变现能力弱的理财产品，不适合老年人投资合老年人投资 但老年人可选择房地产信托，为自己获得稳定但老年人可选择房地产信托，为自己获得稳定的养老金来源。的养老金来源。2024/5/21 周二三、可供选择的理财产品三、可供选择的理财产品（以华安证券六安营业部为例）（以华安证券六安营业部为例）通过华安证券，可以参与的投资品种通过华安证券，可以参与的投资品种1 1、股票（、股票（ABAB股）股）2 2、记账式国债（目前十年期年利率为、记账式国债（目前十年期年利率为3.3%3.3%左右、每年付左右、每年付息一次，安全性、流动性都很好）息一次，安全性、流动性都很好）3 3、上市公司债券（今年以来，平均票面利率都在、上市公司债券（今年以来，平均票面利率都在7%7%以上）以上）4 4、基金（封闭式基金，开放式基金）、基金（封闭式基金，开放式基金）5 5、权证、权证6 6、沪深、沪深300300股指期货（通过华安证券的期货公司）股指期货（通过华安证券的期货公司）7 7、未来的融资融券服务、未来的融资融券服务以上的投资品种，我们会在今后的课程中分章节和大家以上的投资品种，我们会在今后的课程中分章节和大家探讨。探讨。2024/5/21 周二谢谢听课！