银行存款保险制度-.ppt

行行业资讯存款保存款保险制度制度解解读1 1 媒体媒体报道称，道称，酝酿2121年的存款保年的存款保险制制度于度于20142014年年1111月月3030日下午向社会公开日下午向社会公开征求意征求意见。2 21.1.什么是存款保什么是存款保险制度制度uu存款保险制度是一种分担金融风险的制度安排机制。uu是指经营存款业务的金融机构被强制或自愿按照所吸收存款的一定比例向存款保险机构缴纳保险费，存款保险机构承诺在其遇到财务危机或面临破产时，向其提供流动性资助或代为清偿的特殊保险制度。3 32.2.国外的国外的发展展uu雏雏形最早可追溯到形最早可追溯到1919世世纪纪初，中国的初，中国的票号票号钱钱庄已有同庄已有同业间业间互助性的安全基互助性的安全基金制度。金制度。uu真正意真正意义义上的存款保上的存款保险险制度始于美国，制度始于美国，为为了挽救在了挽救在经济经济危机的冲危机的冲击击下已下已濒临濒临崩崩溃溃的的银银行体系，美国国会在行体系，美国国会在19331933年年通通过过格拉斯格拉斯-斯蒂格斯蒂格尔尔法案法案，成，成立立联联邦存款保邦存款保险险公司（公司（FDICFDIC）负责负责向向商商业银业银行提供存款保行提供存款保险险。uu19341934年成立年成立联联邦邦储储蓄与蓄与贷贷款款协协会保会保险险公司（公司（FSLICFSLIC），），负责为储负责为储蓄与蓄与贷贷款款协协会会办办理保理保险险。4 4uu运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。uu根据国际存款保险协会（IADI）的统计，截止2006年10月，全球已经有95个经济体明确规定了存款保险制度。uu其中，采取存款保险基金的形式运行存款保险制度的国家为大多数。5 5案例：案例：n n以希腊以希腊为为例，例，该该国爆国爆发发欧欧债债危机后，并没有危机后，并没有动动用用过过存款保存款保险险基金。基金。20082008年金融危机以前，年金融危机以前，希腊老百姓希腊老百姓对对存款保存款保险险制度没什么意制度没什么意识识，金，金融危机之后，才体会到融危机之后，才体会到银银行即将要倒行即将要倒闭闭的恐的恐慌。据了解，慌。据了解，20102010年以后，希腊的存款保年以后，希腊的存款保险险制度最高制度最高赔偿额赔偿额度从度从2 2万欧元提高至万欧元提高至1010万欧元。万欧元。经济经济危机爆危机爆发发后，希腊的普通居民几乎没有后，希腊的普通居民几乎没有在同一家在同一家银银行同一个名下的存款超行同一个名下的存款超过过1010万欧万欧元。元。n n阿阿尔尔法法银银行行经济经济研究部研究部总经总经理理迈迈克克尔尔介介绍绍，就目前而言，世界上几乎没有就目前而言，世界上几乎没有发发生生过动过动用保用保险险制度的情况，制度的情况，“唯一的例外是唯一的例外是20132013年塞浦年塞浦路斯路斯银银行破行破产产”。在塞浦路斯。在塞浦路斯银银行的行的资资本重本重组组中，最中，最终终确确认认1010万欧元以上存款被置万欧元以上存款被置换换成成银银行股行股权权的比例的比例为为47.547.5。6 6n n金融危机使美国金融危机使美国联联邦存款保邦存款保险险公司等公司等存款保存款保险险机构突破了机构突破了传统传统保障或支付保障或支付职职能，能，扩扩展到金融救助、展到金融救助、维护维护整个金整个金融体系融体系稳稳定等。定等。n n20082008年年9 9月，雷曼申月，雷曼申请请破破产产保保护护后，后，美国美国联联邦存款保邦存款保险险公司及公司及时时向雷曼控向雷曼控股的股的银银行行实实施施“停止与禁止令停止与禁止令”，规规定未定未经经美国美国联联邦存款保邦存款保险险公司同意，公司同意，银银行不得向雷曼提供有担保交易或其行不得向雷曼提供有担保交易或其他形式的授信，不得他形式的授信，不得进进行分行分红红或减少或减少其其资资金金头头寸。寸。7 7n n美国美国联联邦存款保邦存款保险险公司的另一个公司的另一个创创新是新是对银对银行行债务债务和和银银行行间间信用活信用活动进动进行担保，行担保，并成并成为为美国政府美国政府为为市市场场提供提供应应急流急流动动性性的重要平台。的重要平台。n n20082008年年1010月，美国月，美国联联邦存款保邦存款保险险公司出公司出台台临时临时性担保性担保计计划，划，对对20092009年年6 6月月3030日以日以前前银银行行发发行的高行的高级级无担保无担保优优先先债务债务提供提供为为期期3 3年的担保。美国年的担保。美国联联邦存款保邦存款保险险公司公司的担保超的担保超过过了了传统传统意意义义上的存款人上的存款人领领域，域，有利于有利于银银行行间间市市场场恢复流恢复流动动性。性。n n20082008年年1111月，美国月，美国联联邦存款保邦存款保险险公司与公司与财财政部、美政部、美联储联储共同制定了花旗共同制定了花旗银银行救行救助助计计划，其中美国划，其中美国联联邦存款保邦存款保险险公司将公司将为为花旗花旗银银行行30603060亿亿元不良元不良资产资产池提供最池提供最高达高达100100亿亿美元的担保，美元的担保，对对不良不良资产资产提供提供担保也是担保也是对传统对传统意意义义上存款保上存款保险险功能的功能的突破，突破，维护维护了整个金融市了整个金融市场场和金融体系和金融体系的的稳稳定。定。8 83.3.我国的我国的现状状uu我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为金融机构存款做担保。uu政府承担了本应由投资人、债权人、经营者甚至存款人所应承担的全部责任。uu在出现银行危机时，公众对于这一隐性担保往往缺乏信心，除了引发挤兑现象外，对于社会稳定还构成威胁。9 9案例：案例：n n19981998年年6 6月，海南月，海南发发展展银银行破行破产产关关闭闭，中央中央银银行先后投入行先后投入100100亿亿元。元。n n20012001年年9 9月，浙江省台州市迅达城市信月，浙江省台州市迅达城市信用社遭到用社遭到挤兑挤兑，政府注入，政府注入45004500万元后万元后放弃，放弃，挤兑挤兑一周后迅达关一周后迅达关门门歇歇业业。n n20052005年年6 6月，青海省格月，青海省格尔尔木市八家木市八家农农村村信用社被集体撤信用社被集体撤销销，国家提供，国家提供兑兑付个付个人人储储蓄存款本息的蓄存款本息的资资金超金超过过50005000万元。万元。n n19981998年以来，我国有近年以来，我国有近300300家金融机构家金融机构破破产产或关或关闭闭，国家，国家为为此支付了此支付了17001700多多亿亿元自然人元自然人债务债务。10104.4.我国存款保我国存款保险制度制度进程程uu19931993年国年国务务院关于深化金融制度改革的决定院关于深化金融制度改革的决定提出存款保提出存款保险险制度改革。制度改革。uu19971997年中国人民年中国人民银银行成立了存款保行成立了存款保险险制度研制度研究究课题组课题组。uu20042004年年4 4月，人民月，人民银银行金融行金融稳稳定局存款保定局存款保险险处处挂牌。挂牌。uu20042004年年8 8月，存款保月，存款保险险条例的起草提上日程。条例的起草提上日程。uu20072007年初，第三次全国金融工作会年初，第三次全国金融工作会议议决定推决定推行存款保行存款保险险制度；但因遇世界金融危机的意制度；但因遇世界金融危机的意外干外干扰扰推推迟迟。uu20102010年初，国年初，国务务院决意加快建立存款保院决意加快建立存款保险险制制度，由央行度，由央行牵头牵头制定制定详细详细方案。方案。uu20122012年第四次全国金融工作会年第四次全国金融工作会议议提出提出“要抓要抓紧紧研究完善存款保研究完善存款保险险制度方案，制度方案，择择机出台并机出台并组织实组织实施施”。11 115.5.存款保存款保险的承保范的承保范围uu我国我国应应采取采取“属地主属地主义义”为为基本原基本原则则来确定存款保来确定存款保险险的承包范的承包范围围。uu我国存款保我国存款保险险基金基金应应主要主要为为我国的居我国的居民存款和企民存款和企业业存款提供保存款提供保险险保障。保障。uu为为吸引外吸引外资资，外，外币币存款也存款也应给应给予保予保险险。uu根据国根据国际惯际惯例，例，对财对财政性存款、政性存款、银银行行同同业业存款、共同基金存款、金融机构存款、共同基金存款、金融机构董事、管理人董事、管理人员员与股与股东东在本机构的存在本机构的存款和与洗款和与洗钱钱等犯罪有关的存款等犯罪有关的存款应应予以予以排除。排除。12126.6.存款保存款保险费率及保率及保险限限额uu保险费率目前世界上有24个国家实行差别费率，有43个国家仍实行单一费率。以我国目前的银行监管科学化水平，采取单一费率制度更为合适。待条件成熟后，逐步过渡到基于风险评级的差别费率制。1313uu保险限额对对存款保存款保险险的最高限的最高限额额，有全，有全额额保保险险和部分保和部分保险险。我国未来的存款保我国未来的存款保险险基金基金实实行限行限额赔额赔付制。付制。最高最高偿偿付限付限额为额为人民人民币币5050万元，万元，超出超出5050万元的部分依法从万元的部分依法从该银该银行清算行清算财产财产中受中受偿偿。在保在保险险金金额额的确定上，在存款保的确定上，在存款保险险法法中确立最高限中确立最高限额额与比例与比例赔偿赔偿相相结结合的合的原原则则。1414n n从存款保险限额与人均 GDP、人均存款的比例来看，我国 2012 年人均 GDP 约为 3.84 万，如果以10倍计算，则对应保险限额为 38万左右；人均存款约为 6.78万，根据8倍计算，则对应保险限额约为54万左右。15157.7.存款保存款保险制度制度对银行行业的冲的冲击 uu存款保存款保险险制度建立初期，限制度建立初期，限额额以上的以上的储储蓄存款可能受到温和的冲蓄存款可能受到温和的冲击击，从，从长长远远看，随着利率市看，随着利率市场场化的推化的推进进，存款，存款人人对对于安全性的考于安全性的考虑虑将会放到首位，将会放到首位，对对于企于企业业存款和限存款和限额额以上以上储储蓄蓄账户账户将将倾倾向于安全向于安全稳稳健的大中型健的大中型银银行。行。uu根据根据测测算，存款保算，存款保险险制度的推出后，制度的推出后，保保费缴纳费缴纳影响上市影响上市银银行行净净利利润润。uu存款保存款保险险制度能制度能够为够为利率市利率市场场化保化保驾驾护护航，充作航，充作银银行危机的行危机的缓缓冲器。冲器。uu未来未来银银行破行破产产将会出将会出现现，希望区域和，希望区域和规规模模较较快快扩张扩张的中型的中型银银行将因此受益。行将因此受益。16168.存款保存款保险制度制度对P2PP2P的影响的影响 uu存款保存款保险险制度制度让让民众打破了民众打破了“政府政府隐隐性担性担保，存款无保，存款无风险风险”的固有意的固有意识识，促促进观进观念念转变转变，P2PP2P投投资资或将更易被接受。或将更易被接受。uuP2PP2P投投资资高收益、高收益、稳稳回回报报，多重，多重资资金安全保金安全保障机制等障机制等风风控措施使控措施使P2PP2P在争在争夺夺因存款保因存款保险险制度而制度而导导致致银银行行资资金流大量外流金流大量外流时处时处于有于有利地位。利地位。uu大大额额存款安全没保障，将促存款安全没保障，将促进进投投资资多多样样化。化。uu加加剧银剧银行与互行与互联联网金融的网金融的竞竞争，同争，同时时也促也促进进二者的合作。二者的合作。有了有了银银行的信用背行的信用背书书，互，互联联网金融在未来将会有更大的网金融在未来将会有更大的发发展空展空间间。uu对处对处于于“刚刚性性兑兑付付”困局的困局的P2PP2P行行业业来来说说是是一个利好消息。一个利好消息。17179.行行业发展展望展展望uu存款保险制度是我国将政府信用和银行信用切割的重要设计。uu存款保险是利率市场化的必然，顺应了金融市场更自由的期望，有利于资金的充分流动。uu尽管无法与银行一同享受制度红利，这个思维值得我们借鉴。要确立本行业投资保障制度的顶层设计，专业保险机构合作和行业协会有机会完成这项工程。1818