ch71中美财产损失保险的比较.ppt

5/24/20241第七章第七章中外财产保险产品比较分析中外财产保险产品比较分析5/24/20242第一节第一节美国财产损失风险与保单条款介绍美国财产损失风险与保单条款介绍5/24/20243财产保险原理与实务结结 构构财产损失风险财产损失风险1财产险保单条款财产险保单条款2中美商业保险保单对比中美商业保险保单对比 3对中国保险的一点借鉴对中国保险的一点借鉴45/24/20244财产保险原理与实务财产财产保险从业人员使用与保险财产处理相关的类目：保险从业人员使用与保险财产处理相关的类目：建筑物建筑物建筑物中的个人财产建筑物中的个人财产货币和有价证券货币和有价证券机动车辆和拖车机动车辆和拖车运输过程中的财产运输过程中的财产船只及其载运的货物船只及其载运的货物锅炉及设备锅炉及设备5/24/20245财产保险原理与实务财产的损失原因财产的损失原因损失原因是指财产被损害或损毁的直接原因，损失原因是指财产被损害或损毁的直接原因，例如火灾、闪电、风暴、冰雹以及盗窃。例如火灾、闪电、风暴、冰雹以及盗窃。指定风险保单列出承保的损失原因；指定风险保单列出承保的损失原因；其他保单则承保除特别指定风险事故之外的其他保单则承保除特别指定风险事故之外的其他一切损失原因，称为特别形式保障。其他一切损失原因，称为特别形式保障。（注意：（注意：“一切险一切险”这个称呼的不确切性）。这个称呼的不确切性）。5/24/20246财产保险原理与实务财损造成的财务后果财损造成的财务后果财产价值的降财产价值的降低低收入的丧失收入的丧失增加的费用增加的费用影响影响5/24/20247财产保险原理与实务5/24/20248财产保险原理与实务5/24/20249财产保险原理与实务承保当事人承保当事人属于承保范围属于承保范围的财务后果的财务后果承保的承保的损失原因损失原因被保财产及其位置被保财产及其位置赔偿金额赔偿金额财产险保单条款财产险保单条款5/24/202410财产保险原理与实务被保财产及其位置被保财产及其位置1 1住宅、建筑物以住宅、建筑物以住宅、建筑物以住宅、建筑物以及其他建筑及其他建筑及其他建筑及其他建筑2 2个人财产个人财产个人财产个人财产3 3除被保险人的建除被保险人的建除被保险人的建除被保险人的建筑物及其内部财筑物及其内部财筑物及其内部财筑物及其内部财产以外的财产产以外的财产产以外的财产产以外的财产5/24/202411财产保险原理与实务承保当事人承保当事人属于承保范围属于承保范围的财务后果的财务后果承保的损失原承保的损失原因因被保财产及被保财产及其位置其位置赔偿金额赔偿金额财产险保单条款财产险保单条款5/24/202412财产保险原理与实务承保的损失原因承保的损失原因扩展形式扩展形式扩展形式扩展形式保障保障保障保障基本形基本形基本形基本形式保障式保障式保障式保障特别形式特别形式特别形式特别形式保障保障保障保障经常被除外经常被除外经常被除外经常被除外的损失原因的损失原因的损失原因的损失原因5/24/202413财产保险原理与实务基本形式保障基本形式保障最低成本形式，主要承保最低成本形式，主要承保最低成本形式，主要承保最低成本形式，主要承保1212种风险种风险种风险种风险 火和闪电火和闪电火和闪电火和闪电 风暴风暴风暴风暴 冰雹冰雹冰雹冰雹 飞行器飞行器飞行器飞行器 交通工具损害交通工具损害交通工具损害交通工具损害 暴乱及内部骚乱暴乱及内部骚乱暴乱及内部骚乱暴乱及内部骚乱 爆炸爆炸爆炸爆炸 烟雾烟雾烟雾烟雾 故意破坏故意破坏故意破坏故意破坏 喷淋装置渗漏喷淋装置渗漏喷淋装置渗漏喷淋装置渗漏 岩洞塌方和矿井下陷岩洞塌方和矿井下陷岩洞塌方和矿井下陷岩洞塌方和矿井下陷 火山活动火山活动火山活动火山活动5/24/202414财产保险原理与实务案例案例2005年圣诞节的前夜，史密斯先生将装有礼物年圣诞节的前夜，史密斯先生将装有礼物的圣诞袜放于壁炉之上。当天夜晚，袜子不小的圣诞袜放于壁炉之上。当天夜晚，袜子不小心滑入壁炉，引起火势加大，最终造成了火灾。心滑入壁炉，引起火势加大，最终造成了火灾。史密斯先生已经投了相关的财产保险，则是否史密斯先生已经投了相关的财产保险，则是否应该得到保险公司的赔偿？应该得到保险公司的赔偿？若火灾不是由袜子掉入壁炉引起，而是由于火若火灾不是由袜子掉入壁炉引起，而是由于火势突然过猛，火星溅出壁炉导致地毯燃着引起，势突然过猛，火星溅出壁炉导致地毯燃着引起，则是否应该得到赔偿？则是否应该得到赔偿？5/24/202415财产保险原理与实务承保的损失原因承保的损失原因扩展形式扩展形式扩展形式扩展形式保障保障保障保障基本形基本形基本形基本形式保障式保障式保障式保障特别形式特别形式特别形式特别形式保障保障保障保障经常被除外经常被除外经常被除外经常被除外的损失原因的损失原因的损失原因的损失原因5/24/202416财产保险原理与实务承保当事人承保当事人属于承保范围属于承保范围的财务后果的财务后果承保的承保的损失原因损失原因被保财产及被保财产及其位置其位置赔偿金额赔偿金额财产险保单条款财产险保单条款5/24/202417财产保险原理与实务属于承保范围的财务后果属于承保范围的财务后果Aftermath 1Aftermath 2Aftermath 3财产价值的降低财产价值的降低收入的丧失收入的丧失额外的费用额外的费用5/24/202418财产保险原理与实务承保当事人承保当事人属于承保范围属于承保范围的财务后果的财务后果承保的承保的损失原因损失原因被保财产及被保财产及其位置其位置赔偿金额赔偿金额财产险保单条款财产险保单条款5/24/202419财产保险原理与实务承保当事人承保当事人承保当事人承保当事人记名被记名被记名被记名被保险人保险人保险人保险人抵押贷款人抵押贷款人抵押贷款人抵押贷款人被保财产的被保财产的被保财产的被保财产的其他当事人其他当事人其他当事人其他当事人5/24/202420财产保险原理与实务记名被保险人记名被保险人记名被保险人是保单所有人，他的名字出现在记名被保险人是保单所有人，他的名字出现在保单声明页中保单声明页中在承保建筑物的财产险保单中，建筑物的所有在承保建筑物的财产险保单中，建筑物的所有者是记名被保险人者是记名被保险人在既承保建筑物又承保动产的保单中，拥有和在既承保建筑物又承保动产的保单中，拥有和使用建筑物的当事人是记名被保险人使用建筑物的当事人是记名被保险人在承保承租人动产的财产险保单中，建筑物的在承保承租人动产的财产险保单中，建筑物的承租人是记名被保险人承租人是记名被保险人受托人在受托人保单中是记名被保险人受托人在受托人保单中是记名被保险人5/24/202421财产保险原理与实务抵押贷款人抵押贷款人抵押贷款人受受押押人人或或抵抵押押持持有有人人损损失失受受款款人人5/24/202422财产保险原理与实务承保当事人承保当事人赔偿金额赔偿金额承保的承保的损失原因损失原因被保财产及被保财产及其位置其位置属于承保范围属于承保范围的财务后果的财务后果财产险保单条款财产险保单条款5/24/202423财产保险原理与实务赔偿金额赔偿金额保单限额保单限额估价条款估价条款理赔选择理赔选择免赔额免赔额足额保险条款足额保险条款“其他保险其他保险”条款条款5/24/202424财产保险原理与实务中美商业保险保单对比中美商业保险保单对比 在美国相对于个人和家庭购买的保险而言，承保营利在美国相对于个人和家庭购买的保险而言，承保营利在美国相对于个人和家庭购买的保险而言，承保营利在美国相对于个人和家庭购买的保险而言，承保营利性和非营利性组织性和非营利性组织性和非营利性组织性和非营利性组织(如教育、宗教或政府机构如教育、宗教或政府机构如教育、宗教或政府机构如教育、宗教或政府机构)的保险的保险的保险的保险称为商业保险称为商业保险称为商业保险称为商业保险(Commercial Insurance)(Commercial Insurance)。如果按照这。如果按照这。如果按照这。如果按照这种分法，相对应的我国的商业财产保险指的就是企业种分法，相对应的我国的商业财产保险指的就是企业种分法，相对应的我国的商业财产保险指的就是企业种分法，相对应的我国的商业财产保险指的就是企业财产保险，简称企财险。财产保险，简称企财险。财产保险，简称企财险。财产保险，简称企财险。总的来说，两国保险条款的结构是相似的，主要都分总的来说，两国保险条款的结构是相似的，主要都分总的来说，两国保险条款的结构是相似的，主要都分总的来说，两国保险条款的结构是相似的，主要都分为保险财产范围、保险责任、共同的条件事项、批单为保险财产范围、保险责任、共同的条件事项、批单为保险财产范围、保险责任、共同的条件事项、批单为保险财产范围、保险责任、共同的条件事项、批单和附加险等几大部分。不同的是上述中的每一项在美和附加险等几大部分。不同的是上述中的每一项在美和附加险等几大部分。不同的是上述中的每一项在美和附加险等几大部分。不同的是上述中的每一项在美国的商业财产保险条款中都是采用附属保单的形式，国的商业财产保险条款中都是采用附属保单的形式，国的商业财产保险条款中都是采用附属保单的形式，国的商业财产保险条款中都是采用附属保单的形式，即每一项都是单独的，需要哪一项就采用哪一项，然即每一项都是单独的，需要哪一项就采用哪一项，然即每一项都是单独的，需要哪一项就采用哪一项，然即每一项都是单独的，需要哪一项就采用哪一项，然后和其他的附属保单及一些专门的条件事项组成一个后和其他的附属保单及一些专门的条件事项组成一个后和其他的附属保单及一些专门的条件事项组成一个后和其他的附属保单及一些专门的条件事项组成一个完整的保单。完整的保单。完整的保单。完整的保单。5/24/202425财产保险原理与实务中美商业保险保单对比中美商业保险保单对比 保险财产范围的比较保险财产范围的比较 基本险比较基本险比较 综合险比较综合险比较一切险比较一切险比较主要附加险的比较主要附加险的比较 美国普遍存在而在我国尚未采用的条款美国普遍存在而在我国尚未采用的条款 一切险比较 综合险比较 5/24/202426财产保险原理与实务保险财产范围的比较保险财产范围的比较 在有关保险在有关保险标的范围上标的范围上 China VS USA在承保财产在承保财产范围上面范围上面 5/24/202427财产保险原理与实务基本险比较基本险比较 保险责任的比较：我国的基本险条款中对保险责任的比较：我国的基本险条款中对保险责任的规定包括四类。保险责任的规定包括四类。相对应的美国的基本险的保险责任是前述相对应的美国的基本险的保险责任是前述的的12种种值得一提的是在美国附属保单并没有对施值得一提的是在美国附属保单并没有对施救费用使用一个与财产损失相同保险金额救费用使用一个与财产损失相同保险金额的规定。的规定。5/24/202428财产保险原理与实务综合险比较综合险比较 我国的财产综合险的保险责任是在财产基我国的财产综合险的保险责任是在财产基本险保险责任的基础上再加上本险保险责任的基础上再加上13种自然灾种自然灾害扩展而来的；而美国责任范围广泛的附害扩展而来的；而美国责任范围广泛的附属保单的保险责任比基本附属保单保险责属保单的保险责任比基本附属保单保险责任仅增加了三项：空中运行物体坠落；冰、任仅增加了三项：空中运行物体坠落；冰、雪、雨夹雪的压损；水患，此外还提供了雪、雨夹雪的压损；水患，此外还提供了两项附加险：玻璃破损和倒塌。两项附加险：玻璃破损和倒塌。5/24/202429财产保险原理与实务一切险比较一切险比较 美国的特殊附属保单承保列明的除外责任美国的特殊附属保单承保列明的除外责任和限制事项以外的直接的物质损失风险，和限制事项以外的直接的物质损失风险，这种类型的保险在我国被称作这种类型的保险在我国被称作“一切险一切险”。主要的区别有两项主要的区别有两项 主要附加险的比较 5/24/202430财产保险原理与实务主要附加险的比较主要附加险的比较 美国的商业性财产保险主要有下面四种附美国的商业性财产保险主要有下面四种附加险：加险：1场地清理费。场地清理费。2财产的保护。财产的保护。3消防服务收费。消防服务收费。4污染物清除费用。污染物清除费用。而我国的财产保险条款中除了第一条场地而我国的财产保险条款中除了第一条场地清理费可以通过附加条款的方式予以承保清理费可以通过附加条款的方式予以承保外，其他很重要的三条在我国的财产保险外，其他很重要的三条在我国的财产保险条款中都没有涉及。条款中都没有涉及。5/24/202431财产保险原理与实务对中国保险的一点借鉴对中国保险的一点借鉴 1扩大可保财产范围扩大可保财产范围 234 5增加通用条款增加通用条款 增加保险金额确定方法的选择权增加保险金额确定方法的选择权 增加配套的新险种增加配套的新险种 保险合同格式标准化保险合同格式标准化参见美国商业财产保险可供借鉴的经验