基于大数据算法的境外无卡无折小额取现解决方案探索.pdf

42FINANCIAL COMPUTER OF CHINADEVELOPMENT OF DIGITALIZATION数字化发展基于大数据算法的境外无卡无折小额取现解决方案探索目前，境外移动支付尚处于持续发展阶段，相对于境内，其对于现金的使用需求更大，而工商银行部分境外分行的 ATM 数量相对较少，这给境外客户带来了许多不便，也对分行零售业务的拓展形成较大阻碍。为了提升境外分行个人客户的用卡体验，提升银行产品的市场竞争力以及客户黏性，工商银行利用境外日益发展的移动支付端，与第三方金融公司合作，在新加坡探索构建了一种境外商户取款系统。第三方金融公司已将该系统在当地金融监管机构进行报备并获得批准，工商银行新加坡分行也向当地监管部门进行了报备。在此实践的启发下，工商银行软件开发中心研究了境外无卡无折小额取现解决方案，该解决方案通过大数据分析挖掘及线上线下联动的方式，既能解决境外 ATM 数量不足的痛点，也可解决境外部分地区 ATM 使用频率低的问题，在极大降低运维成本的同时，顺应了银行数字化转型趋势。一、境外无卡无折小额取现解决方案总体设计工商银行基于大数据算法的境外无卡无折小额取现解决方案总体设计为：通过现有的取款数据找到使用频率很低的 ATM 并停运；找到使用频率很高的 ATM，在某个或多个 ATM 附近寻找商家，与之签订合作协议，通过客户到店扫码、商家为客户提供现金的方式实现取现操作。这种依托手机银行的引流场景设计模式不仅满足了客户的小额取现需求，也节约了银行的运维成本，通过无卡、无 ATM 取现的方式，实现了客户与银行双端减重，有利于助力银行数字化转型。境外无卡无折小额取现解决方案业务模式如图 1 所示。他行清算开户扫码（实时/预约）转账给付现金商店本行客户本行：开户 他行：签订协议图 1 境外无卡无折小额取现解决方案业务模式中国工商银行软件开发中心北京开发五部 高延太432023.08 中国金融电脑数字化发展Development of Digitalization图 1 中，境外无卡无折小额取现解决方案业务模式可以拆解为如下几个关键业务步骤：第一步，客户到商户网点（可实时，也可提前预约）。第二步，客户选择银行（本行或他行）支付。第三步，如是本行支付，则客户直接在商户扫码，在手机银行发起一笔个人到商户网点对应账号的本行转账；如是他行支付，客户需要首先将他行卡绑定到本行手机银行（即签订协议，现有境内手机银行已有对应签订交易），绑定成功之后无需再次签订协议，客户在商户扫码，在手机银行发起一笔他行到商户网点对应账号的跨行转账。第四步，商户网点支付现金给客户。第五步，如存在他行转本行情况，即在发起行进行他行取款，只需要调用发借报接口即可。客户可以使用手机银行调用地图，显示可以取现的商户网点，进行预约取款或取消预约；银行提供支持客户预约登记、取消预约的系统，该系统还支持客户预约成功之后通知商户提前准备现金等功能。在上述业务模式中，客户和银行的必要关系是：客户需要在本行或者他行开立可以取款的账户；商户网点和银行的必要关系是：商户在银行开立一个本行账户，并签订合作协议。此业务模式的关键目标节点为：一是找到使用频率较低的 ATM；二是找到小额取现交易频繁的 ATM；三是制定规则决定哪些 ATM 需要被撤销或者替换成新业务场景；四是制定策略解决新增 ATM 或新增合约商户的选址问题。二、境外无卡无折小额取现解决方案的大数据相关算法在技术层面，境外无卡无折小额取现解决方案思路如下。1.找到需要优化的 ATM根据现有的取现数据进行分析，找到使用频率很低和频繁发生小额交易的 ATM。智能终端取款接口中通常包含 ATM 终端号字段，使用此字段和金额等可以对现有的大量取款数据进行处理和分析；找到符合要求的可被新场景替换的 ATM；同时也可以停运一些使用频率极低的 ATM。ATM 通常拥有的业务数据见表 1，ATM 具体业务数据见表 2。字段序号字段描述1ATM 终端号2交易金额3币种4交易传输时间5交易网点号6安装地址表 1 ATM 业务数据根据现有数据，利用大数据平台基于 Hadoop 的MapReduce 算法非常适合此类数据分析并得出结论，计算原理如图 2 所示。可以对存量 1 年、2 年、3 年、5 年的取款数据进行编码统计，根据统计结果形成折线图，以便清晰地得到每台 ATM 近期各种维度的使用频率趋势，以及找到极少被使用的 ATM 和被频繁使用的ATM。以 表 2 中 ATM 业 务 具 体 数 据 为 例，经 过MapReduce 处理，可以获取多个维度的数据结果，包括但不限于 ATM 的取款次数（或者频率）、ATM 的取款金额。2.确定合适的新场景位置基于现有网点和 ATM 数据进行场景位置寻找，对于可能出现的多个待撤销 ATM，确定合适的新场景位置。根据上述统计结果，可以得到各维度的 ATM 使用数据，其中有一个关键定义是界限划定，即定义一个频率变量 A=10 笔/月，在此基础值之下的为低频，这种44FINANCIAL COMPUTER OF CHINADEVELOPMENT OF DIGITALIZATION数字化发展ATM可以直接被撤销；定义一个频率变量B=100笔/月，在此基础值之上的为高频，这种 ATM 可以暂定为需要保留。介于 A 和 B 使用频率之间的，则是可以使用创新解决方案进行优化的 ATM。为找到介于 A 和 B 使用频率之间的 ATM，一个可行的思路是根据最终优化 ATM 的目标数量，通过不断ATM 终端号交易金额（元）币种交易传输时间交易网点号安装地址00012000012022-03-01008ADDR000026000012022-03-01008ADDR000017000012022-03-01008ADDR000031000012022-03-03001ADDR100013000012022-03-02008ADDR400022000012022-03-01002ADDR500033000012022-03-01008ADDR100052000012022-03-01008ADDR0表 2 ATM 业务具体数据Deer Bear RiverCar Car RiverDeer Car BearBear,2Car,3Deer,2River,2Deer Bear RiverI n p u tS p l i t t i n gK 1,V 1L i s t(K 2,V 2)K 2,L i s t(V 2)L i s t(K 3,V 3)Ma p p i n gS h u f f i n gR e d u c i n gF i n a l R e s u l tBear,(1,1)Bear,2Car,(1,1,1)Car,3Deer,(1,1)Deer,2River,(1,1)River,2Deer,1Bear,1River,1Car,1Car,1River,1Deer,1Car,1Bear,1Car Car RiverDeer Car Bear图 2 MapReduce 算法计算原理示意调整 A 和 B 的值，不断运行覆盖算法，计算出需优化的 ATM 数量，从而进行动态评估（见表 3）。在本场景中还有几个需要注意的问题，比如在一些境外偏远地区，虽然 ATM 的使用频率很低，但确实有存在的必要性；又或是在大城市和超大城市中，数字化和信息化比较发达，有些 ATM 虽然使用频率很高，但452023.08 中国金融电脑数字化发展Development of DigitalizationAB A BIN(A,B)10100X1X2X320100X4X5X630100X7X8X92090X10X11X123090X13X14X15表 3 通过调整 A 和 B 的值计算需优化的 ATM 数量注：（1）A、B 表示阈值，A、B、IN(A,B)分别表示阈值范围；（2）Xi表示的是该阈值范围内 ATM 的数量。是仍然可以使用创新解决方案进行优化。对这一问题的解决办法是，为这些 ATM 设置不同的权重，给偏远地区的 ATM 赋高权值，给大城市数字化和信息化发达地区周边的 ATM 赋低权值，通过加权值的计算得到 ATM得分，从而对 ATM 选址进行优化。以下为一个简单的计算地址维度 ATM 得分的公式（实际应用时可按需增加约束因子），其中Xi为该地址范围内的 ATM 数量，A 为金额总数，0.6 和 0.2 为取款频率和地址性质的决定权重因子（偏远地区该权重因子可以增大）。Scorei（Xi0.6 Ai0.2 Xi0.2）至于选址问题，可以采取现有的最大覆盖地址算法和动态规划算法进行建模和计算。三、境外无卡无折小额取现解决方案的优势一是能够显著降低生产运维成本。目前，工商银行在境外一些地区仍然拥有大量的 ATM，ATM 均价虽然有一定程度的降低，但是加上人力、维修、安保等费用，综合计算每台 ATM 的运营成本仍然很高，与之对应的现实却是 ATM 使用率的日益降低。所以需要进一步科学优化现有 ATM 布局，以降低生产运维成本。二是采用该解决方案能够在没有 ATM 的情况下满足客户使用小额现金的需求，使客户获取现金更为方便。ATM 的功能实现了从线下到线上的部分转化，提升了个人客户的用卡体验。三是该解决方案采用与商户合作的方式，有利于移动支付的推广，给线下商户带来新的生机和活力，提升了银行产品的市场竞争力以及客户黏性，在一定程度上也有利于促进实体经济的发展。四是该解决方案不仅适用于低效 ATM 的替代，同样可适用于在 ATM 不足的热点区域提高提现能力，解决 ATM 现钞不足的问题，减少备钞与运钞成本。统计数据显示，该解决方案在两端都具有价值，甚至可能在提现能力补充方面的价值更高。毕竟，在流量为王的时代，客户入口是第一生产力，比如在境外某网红商区增设一个商户提现网点带来的衍生效益，可能比在某个边远城市撤销 5 台 ATM 更有价值。本文探索了一种解决境外客户小额取现痛点的业务方案，并给出了关键算法的参考思路。该解决方案在实施过程中，如果对于 ATM 评估的阈值定义存在偏差，可能会导致一些不该撤销的 ATM 被撤销，这一问题可以通过进行一定的实地调研来妥善解决。