浅析农村三七种植户家庭理财规划——以文山三七种植户为例毕业论文.docx

浅析农村三七种植户家庭理财规划——以文山三七种植户为例

浅析农村三七种植户家庭理财规划
——以文山三七种植户为例

1.三七概况
三七又名田七。明代著名的药学家李时珍称其为“金不换”是中药材料中的一颗明珠，著名中外的“云南白药”和“出仔黄”都是以三七为主要原料，具有较高的药用价值，是中国四十种大宗药材品种之一，距今已经有400多年的历史，性温、味甘、微苦、无毒、归肝、胃经。功用主治理气，收涩，消肿，治痢疾，腹泻，喉炎，劳伤，跌打损伤，红肿疼痛，痛痒，跌扑瘀肿，胸痹绞痛，症瘕；血瘀经闭；痛经；产后瘀阴腹痛；疮痈肿痛等等。在国内外都十分著名，自古就有“止血神药”的美称。由于三七的功效十分独特，近年不断被拓展用途，保健，化工，医疗用量持续上升，我国的心脑血管疾病进入了高发期，有关于三七产品研发层出不穷，而且他的需求量特别大，云南白药集团，天津天化力，广州白云山，玉溪维和，珍珠岛制药。上海华宇，文山特安呐制药等制药企业都是三七的需求大户目前年需求量已经接近8000吨，用量仍然处于上升趋势。三七已经是中药里面不可缺少的一部分。

1.1三七的概述
三七对生长环境的要求是十分特殊的，起源于2亿年前第三纪古热带的残余植物，适宜于东暖夏凉的气候，不耐严寒于酷热，喜欢半阴和潮湿的生态环境，之所于导致了分布范围仅仅局限于中国的西南部海拔1500-1800米，北纬23.5°东经104°附近的狭窄地带，包括了云南的文山州和广西与文山交界的几个地方，云南文山州为原产地和主产地，近年来，我省的红河、曲靖师宗等地都在引种，加上一些人工的三七棚，也能得到一定的收成，但还是文山的地理环境能使之产量最佳。仅2011年，文山三七种植面积就到达9.7万亩，产量跃居470万公斤。
三七是我省的独特产业之一，加快了我省的经济发展。从生长环境的局限性和经济的价值而言，三七种植业是一种地域和产品双向限制的资源约束型产业，在未来的社会里，人类的老龄化加剧，医药药用也随之加大，三七的需求量也会更高，对于一个双向约束性的资源来讲，只会是供不应求的局势。因此，巩固和发展三七产业十分重要。

1.2三七的药用价值
经过现代科学研究表明，三七主要含皂苷、黄酮苷、氨基酸等。止血活性成分为三七氨酸。　
药理作用：主治跌扑瘀肿、胸痹绞痛、症瘕、血瘀经闭、痛经、产后瘀阴腹痛、疮痈肿痛。三七能够缩短出血和凝血时间，具有抗血小板聚集及溶栓作用；能够促进多功能造血干细胞的增殖，具有造血作用；能够降低血压，减慢心率，对各种药物诱发的心律失常均有保护作用；能够降低心肌耗氧量和氧利用率，扩张脑血管，增强脑血管流量；能够提高体液免疫功能，具有镇痛、抗炎、抗衰老等作用；能够明显治疗大鼠胃黏膜的萎缩性病变，并能逆转腺上皮的不典型增生和肠上皮化生，具有预防肿瘤的作用。三七还有更多的保健作用，其次还有双向调节血糖、降低血脂、胆固醇、抑制动脉硬化的作用。
　　现今快节奏的生活和人口老龄化的加剧，三七的药用价值更是十分的重要，三七产业也会更加的壮大，和三七有关的企业也会随之增加。

1.3三七的生物价值
在如今的社会，三七作为医药和保健的主要原料之一，但一直被人们忽视，其实，三七全身是宝，三七花，三七头，三七根，三七杆，都是医药用量比较高大的资源。
① 应用比较广
三七以之比较特殊的药用价值，为任何的物质不能替代，目前任是医药的保健等高价格制品的主要原料，不但在中国，近几年来已经出口了好多的三七以及三七制品。
② 产业带动面十分大
三七产业的带动面十分广泛，与之有密切关系的产业包括三七初加工产业、医药制品产业、保健品产业、农药制品产业、农具制品产业、林业种植等。为什么要说有农药制品产业、农具制品产业和林业种植，因为在三七的种植中，需要大量的农药，还有大量的三七棚建筑材料。三七产业的发展带动了其他产业的发展，前景不可估量。

1.4三七的经济意义
文山作为三七的原产地和主产地，品质最为地道，人工驯化及栽培历史迄今已达400余年，种植面积、产量占全国98%以上，被国家命名为“中国三七之乡”。 形成了以文山、砚山、马关、丘北、广南、麻栗坡和西畴7个县为主的最适宜区种植格局。
① 对家庭（个人）而言
仅2010年，文山州有70个乡镇18925户农户（企业）和3个农场投资4.49亿元种植三七12万亩,采挖5.41万亩，产量达894.5万公斤，产值10.7亿元，三七的商品率到100％，已发展为我国最大的三七种植基地。整个三七种植业已形成基地化、商品化、规模化。 并且三七种植的标准化程度进一步提高。随着政策的偏向，发展农业产业化经营。促进农业增效，农民增收，农村稳定是关键，通过三七种植户和加工企业介绍各种种植信息及产品供应情况的知识，派遣有关技术人员对种植户专业指导，以信息化带动促进产业升级，从而服务三七种植业稳步，持续，健康的发展。从而推动农村经济的进步和发展。
② 对社会而言
文山州于2000年开始实施三七GAP试验示范基地建设以来，先后被国家发改委、国家质监总局列入三七GAP示范基地和全国农业标准化示范区，并已通过国家级验收。到2010年底，文山三七标准化种植已发展到7万亩，占总种植面积的58.4%；特安呐三七产业有限公司、云南白药集团文山七花公司、云南金不换集团公司1.58万亩的三七GAP基地先后通过了国家食药监局认证，带动了周边三七种植户的规范化种植。三七种植的组织化程度逐步提高。我州于2004年9月成立了文山三七种植协会，吸收会员3199人，三七种植业已由零星分散种植逐步向懂技术、懂管理、有实力的大户和公司集中，已有基地公司13户。三七种植业带动农民增收效果明显。2010年，三七种植业解决长期用工11977人，解决短期用工548万人次，增加用工收入15361万元；当地老百姓地租收入4192万元；七农获利2亿元。 三七加工业初具规模，已呈现出新型工业化发展格局，按照新型工业化发展的要求,围绕“做大规模、做强企业、打造品牌、提高效益”的思路，加快文山州三七加工业发展步伐。以特安呐公司为代表的制药企业已凸显新型工业化的发展格局，推动了三七加工业的发展，形成了以特安呐、金泰得、七花、金不换、金达利、七星、古林天然药业公司7户规模以上的三七加工企业，总设计生产能力达70亿元，其生产线已通过国家GMP认证，共提取三七总皂苷119吨。全州加工企业生产药品、保健品、化妆品、食品4大类共119个产品。 三七流通业日趋活跃，已形成大市场大流通的态势。一是形成了以文山三七国际交易中心为主的市场、信息、贸易、物流平台。2010年，文山三七国际交易中心三七交易量达500万公斤，交易额达3亿，已形成全国最大的三七交易市场，销售网络覆盖全国17个大中药市场。二是三七系列产品科研开发步伐不断加快。全国以三七为原料的生产企业近1000余家，生产药品3000多种，有名的云南白药、复方丹参片（滴丸）、血塞通系列、漳州片仔癀、东北红药等均以三七为主要原料。三是国内国际市场处于稳定上升态势。以日本、泰国、越南为重点的国际市场发展较快，2010年出口三七达100公斤左右。现已形成了州内消耗总产量12%，州外国内消耗75%，国际市场消耗13%的市场格局。

2家庭理财概况
个人理财规划，这概念是20世纪90年代的中期在我国开始出现，直到21世纪开始才正式兴起，并成为今天的热点话题，对个人理财规划的详细解释，首先可以望文生义，从个人／家庭，金融和金融理财三个方面分别说明。在这里我们主要以家庭理财来说明问题。
家庭理财规划，首先是建立一个合理的家庭理财目标，其次是要清晰的看到自己现实的收支以及资产负债情况，最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富，对于收支风险比较大、周期比较长的三七种植户来说，实现家庭理财不仅是对资金收入支出有详细的了解，同时还可以通过信息进行财务管理以及投资分配等等，因此三七种植户要对理财有一定的认识，这显的非常重要。

2.1家庭理财概述以及形式
家庭理财从概念上来讲，就是学会有效合理地处理和运用钱财，让自己的钱财发挥最大的效用，以达到最大限度的满足日常生活需求的目的，简而言之就是利用财务会计、企业财务和金融的方法对家庭经济进行合理的计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，是家庭向大家庭方面发展。
2.2家庭理财的作用

①缩小贫富差距
在当今社会中，家庭理财观念在农村仍然处于不被理解阶段，更多的农民对资金的管理就是将剩余的资金存入银行，这样实现了利润的增加，同时也实现了资金的保险化，在他们的观念中，这就是最好的理财方式。这样的状况，时间久而久之就会导致一种现象，就是富者越来越富，贫者越来越贫。原因就是这些富人一般比那些穷人原始积累得多，在同样的理财水平下，富人与穷人之间绝对的差别就会越来越大。但是同样的理财水平也只是在我的文章里出现，现实中，要让穷人和富人达到一个同样的水平理财，那是一个难题，往往农村的理财不会有城市的科学。
除了原始的积累的差别之外，理财意识，理财水平，开始理财时间的早晚也是决定着我们未来贫富差距的重要因素。家庭理财可以起到从思想上改观，使农村家庭愿意实现风险高于存款风险投资等，其实按照货币时间的价值来看，把资金存入银行，是一种不科学的投资。
②增加收益，减小投资风险
实现家庭科学理财最显而易见得好处就是在经济上带来直接的回报，一方面表现为收益的增加，另外一方面就是损失的减少，也就是风险的降低，对于大部分人来说，往往只看重带来的收益，而忽视由于减少或避免损失而带来收益的间接增加。
③提供未来保障
提供未来保障是家庭理财的一个重要作用。家庭的未来保障包括政府提供的社会保障、企业年金、商业保险，以及家庭建立的其他储备金。目前政府推行的社会保障体系是为我们提供未来保障的一个重要方面，包括了基本医疗保险、失业保险、工伤保险、养老保险、生育保险和住房公积金等“五险一金”，由政府、企业和个人共同出资，可以为我们提供基本的保障，因此，我们应该跟上社会保障的步伐，享受社会保障所带来的基本保障。但是，在我国偏远落后的农村，家庭更多的只是在医疗保险和养老保险。但农村家庭理财保障无法普及所有家庭，他们无法搭乘社会保险的便车，农村家庭由于现行的社会保险和养老保险有限。还难以让农村家庭满足需要，因此我们还必须借助企业年金、商业保险以及其他储备基金，以便为未来提供较为充实的保障，这样通过我们合理的规划，高效理财规划，我们便可以达到“从摇篮到坟墓”的规划。也就是从生老病死衣食住行等生活的各方面为家庭提供全方位的未来保障，从而解决后顾之忧，全面提高农村生活品质。
④学会风险的控制和防范
在现实生活中，有好多人都会一定的理财意识和知识，但是由于缺乏风险的控制能力和防范意识，结果不但达不到理财的效果，反而在家庭理财中招受重创，最后危及家庭的经济和生活安定。有效的风险控制和防范是家庭理财与投资成功的必要前提。所以学会家庭理财十分必要。
⑤培养了良好的生活习惯
家庭理财不是要求我们勒紧裤腰带，而是要求我们正确的看到和分析自己家庭的收入和支出，量入为出，合理的安排各项支出，避免在无限制的支出后陷入家庭财务危机，使家庭的财务稳定而健康的像我们的理财目标靠拢，因此，进行家庭理财能够使我们有计划的安排各项支出和收入，并约束我们家庭的消费行为，养成良好的消费习惯和健康的生活态度。
⑥实现财务自由
我国经济自从1980年以来，持续高速的增长，人们的生活水平也明显的提高，虽然经济发展并非一帆风顺，最突出的就是2008年的金融危机，但是总体的经济仍然在进步，与此同时，由于社会、政治、经济情况的巨大改革和变化，以及竞争程度的加剧，人们的生活压力也不断增加，其中经济方面为首要问题。家庭理财，能使财务自由化。

2.3农村家庭理财的局限性
家庭理财在农村如果能实行，是一件对社会对农村都是非常有意义的，但是在我国，偏远的农村，虽然还是有经济的剩余，可是很多原因导致了偏远山区的理财始终难以实现，需要克服这些困难，才能达到农村的家庭理财。
①农民文化知识少，缺乏理财观念
农村里，虽然实行了九年义务教育，但是对于农村而言，家庭文化知识是个大问题，原有思想固化，不愿意把自己的钱拿来投资。多数农村家庭都会以“读书少，文化低”的态度作为自身的一大缺陷。由于农村经济的条件，教育普及都比较缓慢，许多农村的家庭的文化知识都局限于小学水平，但是最好的是，很多农村人都还知道接受教育是十分重要的，但由于对知识的认识水平还是有限，使得农村劳动力低下，生产力不足和技术更新不到位等问题，同时，由于农村思想落后，出现各种社会不良的作风，比如：打架、斗殴、酗酒等问题还是时有发生，严重时危机生命和财产安全。扰乱社会秩序，因此，要想实现农村的家庭理财，实现社会和谐，加强农村的文化教育知识是基础，这样才能更好的普及农村的家庭理财思想，从根本上去让农村接受理财知识。
②农村理财的信息宣传力度不够
对于农村而言，收入都是比较单一，特变是三七种植户，有90%以上的收入都来自三七种植，不仅风险高，而且对资金的处理十分的不科学，不是消费就是储存，没有几个人知道什么是理财。经过对文山三七种植户的调查，有98%以上的人都是存入银行，而目的就是获得利息和保险，前面我们已经说过，存入银行，如果按照货币的时间价值来看，根本就没有盈利，还有一部分的种植户，就是借出给别人了，大家都知道早农村借贷是在亲戚关系上建立的，所以也没有盈利的说法，为何没有人了解理财的存在呢？更不要在说运用，其实，现今社会中有很多的理财形式，虽然都是面对城市收入来建立的，但有那么一部分的农民还是有这个能力，因为资金比较小，国家和理财部门也不太重视，导致宣传确实欠缺，正是因为宣传力度不够，对于交通，信息，文化知识有限的农村。其接触较少，甚至接触到了自己都不知道的情况大普遍存在，对于日益不断发展的农村，收入也在不断增加，而去这个群体十分的庞大，他是一只潜力股，未来的价值不容忽视。
③理财产种类较少，不够健全
社会正在丰富多样化的发展，我们的生活在不断地充实，而在高速发展的经济时代，理财产品却显的很单一，这不是十分矛盾的一个现象吗？经济时代里，经济是我们生活中不可缺少的一部分，而在农村这个社会的底层劳动人们，微弱的一点点收入都要极大的付出，这点资金能否实现最大化的利用，着显的更是非常重要，由于现在市场上的理财产品，都是以城市的收入标准建立起来的，许多项目都跟农村沾不上边。比如：养房购房，退休保障，车辆购置等，这些都是城市很关注的重点，但是农村里，关注的是医疗保障，养老保险，孩子的上学等问题，所以现在市场上的理财产品不适合农村，。虽然在近几年，国家也出台了适合农村的一些理财产品，但是还是不够完善，因此，普及农村理财，更主要的是要达到，有“地方”让他们理财。

3.三七种植户家庭理财规划
家庭理财规划包括了：消费规划、储蓄规划、债务规划、保险规划、投资规划、养老规划和遗产规划这几类。我们都知道在现在这样一个经济时代社会里，要维持一个家庭是很不容易的，尤其是能使一个家庭过上稳定的日子更是不容易，因为过日子都要和经济相关，和经济相关就会有经济负担，一个家庭若没有起码的经济负担能力，家庭肯定要解体，家庭的成员无法生存，因此在家庭的收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大越来越影响家庭的情况下，家庭理财变得更加要受到重视，但对此，正对不同的家庭，根据自身的环境及条件选择投资理财更是重要。
对于现在文三三七种植户，家庭理财试探期，可以做一下的基本规划:家庭收入分配“25%作为生活中的基本支出，5%作为医疗，5%做为家庭生活改善，40%为银行储蓄，25%由于资金定投（如图表）”这种资金的基本规划可以从客观上实现了家庭的合理、多样化分配。同时从主观上，实现了农村家庭的理财观念不断转变和改观。根据科学调查，农村有80%以上的家庭不愿意这样把自己的资金分散，不愿意冒更多的风险，更愿意把资金全部储蓄或全部投入种植，全部投入种植，就像是在赌博，可知风险的害处。这样的方式就是一种典型的把鸡蛋放如一个箩筐里，致使风险更是大，而要理财，就要好好规划三七种植户的家庭资金分配。首先改变三七种植户的理财思想，其次在实现理财多样化和理财产品多样化。

3.1三七价格变动及三七种植户收入和支出情况
　如今的经济时代，加上社会的种种经济问题，物价上涨，人们收到的利润是越来越低了，文三三七种植户也不列外这样的情况，据对文山三七市场调查统计， 2012年7月份三七市场内所有三七种类平均价格除三七剪口、三七大根分别下降，其余三七种类平均价格增减幅度不大，总体来说基本平稳，（注：这里所说的价格都是以干三七，就是不带水分的三七）具体价格信息如下：

文山7月份三个价格变动情况
三七种类
本月价格元/公斤
上月价格元/公斤
变动情况
20头三七
846.13
820.00
3.19%
30头三七
808.39
769.00
5.12%
40头三七
776.13
748.00
3.76%
60头三七
756.13
724.33
4.39%
80头三七
724.52
695.00
4.10%
120头三七
680.00
677.33
0.39%
无数头三七
840.00
634.00
0.95%
三七大根
603.55
641.33
-5.89%
三七毛根
343.87
343.33
0.16%
三七剪口
677.42
746.00
-9.19%
三七干籽条
529.35
507.33
4.34%
三七干花
659.52
659.67
-0.02%

①三七头收入情况
干三七头价格及收入情况登记表
头数情况
20头
30头
40头
60头
80头
120头
200头
无数头
合计
亩产／公斤
10
10
15
45
45
35
15
10
185
价格（元）
846.13
808.39
776.13
756.13
724.53
680.00
650.00
840.00
---
合计（元）
8461.30
8083.90
11641.95
34025.85
32603.85
23800.00
9750.00
8400.00
136766.85

②其他部分收入情况
三七其它部分收入
项目
三七花
三七大根
三七毛根
三七剪口
三七杆
合计
亩产（公斤）
10
7
9
50
40
---
价格（元）
659.52
603.55
343.84
677.42
12
---
合计（元）
6595.2
4224.85
3094.56
33871.00
480
48265.01

②三七的种植期大部分都选择了三年，也就是说在这三年中，第一年投入，三年后才得到收入，下面以每亩为单位。
三七种植收入和支出情况
支出
收入
项目
金额（元）
项目
金额（元）
建棚所需七叉
10000.00
三七头
136766.85
遮阳网
5000.00
七杆
480.00
工具（铁丝、锄具）
1000.00
七花
6595.2
地租（每年1500）
4500.00
七根
7319.41
建设三七棚所需工人工资
5000.00
三七剪口
48265.01
种植三七所需工人工资（栽种和收获）
5000.00

化肥
10000.00

籽条
40000.00

药水费（每两周一次）
12000.00

三年看守费
35000.00

三年的人工维护费（包括除草、施肥、打药水等）
20000.00

合计
147500.00
合计
199426.47

3.2三七种植户实现家庭理财的意义
案例分析1：假如2012年文山州三七种植户想开始种植三七，想种植一片5亩的三七，项目生产期为三年，每亩三七必须投资147500元，因为三七种植户都是个人户，所以贷款没有抵押的东西，必须用个人无抵押贷款的方式贷款，2012年银行个人无抵押贷款的利率为12%这项目是否马上借款种植三七？
解：首先我们来考虑未来收益，五亩需投资：147500*5=737500元
三年种植下来的收益：199426.47*5=997132.35元
三年后需还给银行：F=P*,737500*=1036134.4元
这就是说，该项目若以现值737500元投资，三年后可以获得997426.47元，但是因为三七种植户都是个人，没有那么大的一笔资金来投资，就必须去银行通过个人无抵押贷款的方式来投资种植三七，三年后，必须还给银行1036134.4元，也就是说，自己亏了39002.05元（1036134.4-997132.35），固不能用这种方式来投资种植三七。
种植三七投资报酬率：I=-1 = -1
解得：i=10.577%
也就是说，只要能保证贷款的利率低于10.577%。怎投资这个项目是可行的。
通过这个现实案例，可以看出来，通过不同的利率，是可是实现理财的，农村更加是得了解理财的意义，用科学合理的方法计算，可以避免生活中不合理的支出和错误行盲目的投资，不禁可以为农民做到最好的理财，同时可以使农民实现财务管理。
案例分析2：假如云南文山三七种植户，2012年有147500元的收入结余。计划存入银行，存为3年定期存款，存款利率为5.5%，试问应该存入银行还是继续用来种植三七？
解：存入银行未来三年的收益：F=P* =147500*
=173200.60元
投资种植三七三年后收益：=147500*
=199426.47元
也就是说，存入银行收益远远不如投资种植三七。
通过案例，可以看出来，通过不同的投资方式，可以实现更好的理财，可以达到资金的合理利用和效益最大化，避免了生活中的投资不合理，而导致得不到收益或收益更小，三七种植户更应该学习理财知识，让自己的资金得到充分的利用，得到更多的收益。

3.3三七种植户收入支出的规划
收入支出的合理化是实现理财关键。能否实现科学的分配计划，关系到家庭的进步。三七种植户收支大体可以分为几部分：一部分惯例存入银行；一部分用来支付柴米油盐；一部分用于购买农资农具；一部分用来购买衣物和大件的商品，而对于三七种植户而言，这些支出足以平衡正常生活。但对于三七种植户，这些支出只是支出之中的三分之一，更大的支出来自房屋建筑；儿女教育费用；晚年医疗支出。因为农村家庭成员大多没有退休金、养老保险、住房公积金等。所以应该专门拿出一部分资金来谋划自己的医疗和养老，还应该有一部分专门用来教育和建房的资金。有计划的分配自己的收入和合理的支出。
下面是一个现今某三七种植户的收入支出情况，时间为三年的时间，也就是一个三七种植周期。

根据上面三幅图可以得出，针对不同的收支状况我们要做好相应的处理：对于第第一年，没有收入或收入较少。然而还要种植三七，那就意味着出现负债，这个时候合理的支配支出，显得为其重要，应通过规划出每月的支出甚至是每个周的支出，咬紧牙关，保证资金用到位，避免不必要的流失。而第二年，是三七的种植维护期，这个时候会有一定的七花和其他收入，但这年也是三七维护费用的剧增时段，这个时候，要制定出相应的支出和收入规划。保证三七和家庭的合理运转，到了第三年，三七成熟，得到了一大笔的收入，但是这笔收入中，还要还去以前的贷款负债，资金的最大结余也就在这年，要从收入的多少制定相应的支出程度，实现最大化的结余，还要考虑到结余的资金，是储蓄还停止种植，还是继续种植，都是起到决定性的作用，科学合理的实现收支，是实现理财的保障。通过家庭理财，从实际中去实现资金的科学管理，对于有结余的农村户，这是很重要的，对于资金的使用，更多的是家庭的基本生活开支，家庭医疗支出，改善家庭条件指出，但是广大的农村 ，资金的管理紧紧使用在了储存银行，这样的方式在现在的经济时代。已经慢慢的显得不科学。家庭收入支出的合理性，是实现理财的基础，也是改变家庭生活状况的“导火索”。可见得是非常的不可忽视。

3.4三七种植户的各种保险规划
①医疗保险和养老保险
对于农村来说，实现理财的第一步就是实现医疗保险和养老保险。虽然我国农村居民的收入在不断地增加，但增加幅度远远不及城市居民，然而我国推行新型农村合作医疗保障制度过程中，由政府部门直接运作的弊端越来越突出。根据中国幅员辽阔、人口众多、政府投入能力有限、农村地区医疗消费文化多种多样的现状，单靠政府力量，简单模仿城镇职工的社会保险制度设计农保保障模式，是难以满足广大农村地区对医疗保险需求的，所以实现和完善农村医疗保障十分的重要，三七种植户应该积极的参与到医疗保障中，避免以后的医疗出现巨额的耗费，
农村社会保险的基本原理是：保障水平与农村生产力发展和个方面承受能力相适应，养老保险与家庭赡养、土地保障以及社会救助等形式现结合，权利与义务相对等，效率优先，兼顾公平，自我保障为主，过去的老农保主要是农民自己缴费，实际上是自我储蓄的模式，而新农保最大的特点是采取个人缴费、集体补助和政府补贴相结合的模式，这项计划，对于我们农村的人口来说，是一项十分有意义的事，国家给予政策扶持，减轻了我们的压力和后顾之忧，但是这项伟大事业，在农村没有得到很好的实施，农民们还是一如既往的原意把自己的钱存入银行，三七种植户也不列外，相关部门应该结合农村的实际情况，首先加强农村家庭对医疗，养老的关注，让更多的农村人认识到其重要性，其次，深入了解农民生活的情况，收集更多的信息，并对症下药实现更好的服务。最后加大国家对相关制度政策的扶持，实现从思想上让农民们资源接受。
②其他保险和理财产品
三七种植户的其他较大支出，其次就是教育和建房，但是对于农村而言，没有谁会想到用理财的方式来做，都是把钱存银行，存够了，才做这样的事，所以导致了在教育和建房的事情上，大量的举债，现在物价上涨，存入银行的钱，到最后按照货币的时间价值来讲的话，他的价值甚至没有自己存入银行时的大，所以很是不科学，另外对于三七种植户，三七种植本来就是一项风险性十分高的投资，有的人说过，种植三七就像赌博，一次性可以爆发，但也可以一次就倾家荡产，可以看出，风险是非常之高，这些事情不是他们不知道，但是他们不了解其他的办法，只能存银行还是存银行，需要的时候就去取，亏本的时候就去取出来还债，导致的结果很不乐观，所以针对教育和建房，，三七种植户可以考虑买一些理财产品，使自己的资金有高的未来收益，针对高风险的种植，可以考虑买一些保险，这些保险即使是商业保险也罢，起码分散了自己的风险，是自己不再冒那么大的风险。

3.5三七种植户理财现状及发展规划
目前国家的利率虽然基本稳定，大家都知道，储存银行这种理财方式确实是落后了，但是对于农村而言，随着经济时代的波澜，收入也在不断地增加，居民的储存能力在不断上升，但是农村的人们还在世偏好与银行储蓄，家庭收入除了正常消费。所有的资金基本都是存入银行，拥有的金融产品很少甚至没有，在一定的程度上影响了农村的发展，他们宁愿拿着那么一点点微小的利息，也不愿意拿出来投资风险高一点的产品，把钱变为死钱。
发展农村理财，首先改变自身的理财观念为基础，更多的了解金融知识，理财知识。其次就是国家应增加更多的符合农村的理财产品，从风险性，收益行出发，让更多的农民能够接受，最后就是加强文化建设，宣传理财，让普通的三七种植户也学会理财，使理财走入普通百姓家庭。

结论和建议：
1.国家要想实现农村的脱贫致富和缩小贫富差距，不可能压低发展很好的部分案例缩小，肯定要从落后的农村着手，最好就是鼓励和支持农民发展产业化经济，实现自主生产与自主加工一体化，让农民认识自己的价值。
2.社会和国家应该关注未来农村的发展价值。制定更多符合农村经济发展的理财产品，让农民的资金流起来，而不是一再的存入银行成为死钱。
3.农民应该提高自己的知识和文化，关注国家政策，学习更多的理财知识，使自己的资金达到最大效用，学会分散风险和敢于冒险。达到“钱生钱”的效果。
4.在发展经济的同时，关注环境的变化，保护好我们的环境，合理开发土地资源，减少资源流失，让生态和经济同发展。

参考文献：
⑴《个人理财规划》柴效武 孟晓苏 清华大学出版社、北京交通大学出版社
⑵《你不理财才不理你》老狐狸 金世纪出版社
⑶
⑷
⑸
⑹《三七种植前景，三七种植技术》农业部农民科技教育培训中心 农业教育声像出版社
⑺ 刘建华.文山州三七产业发展的思路和对策(1)[J]. 云南农业科技.2000,(06)

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