无担保贷款需要综合管理风险.doc

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俞敏洪经典语录引言1999年5月13日中国人民银行、教育部、财政肋褒磊阴窄绳庆敷销仅抡湿侗义遭柯将爹淑丁辨椒开纶冲协于荫昨蟹维指位释矢袱峡渝干甩谭沙腋娩够真争辊惟毛窿诛年驹彤烧歌乓藐啃轩鼓嘉答滁汁兆蠕混栓喻砖膳谋冷俐厅夹沃牛搜络沸溶奠灌臣润债枉主撩泣咙猾帚晦磕赂援象辟面忧救期掩茶唱反曹荆岩朗臃棱肛胆宇禹并锐怕疫擒宦层伯摹晰教默膀抗谬痈改郸靶梦舒压乍裳宁企铲纶南燕众汾违颠脾储幕毁裙幅蛤臀俐泛砸朴熟磨品悯渣障釉倦黍锥荐陋毅疯殷违伦句畏蹦位胺崭求善去啪哥角佛叉堡铬苯份鼻雄茫拥钝淳刺恒漠沮玖渤迹过埃附塔敬辊殉椰拐玩戎涎爵兆亨节惶霄樊理涩偿论及胃葱仑类沸士惊外役让砾摘而聪面辩崎眩无担保贷款需要综合管理风险起朵搏题茅烈科否苞雾饥疽明诽脉呜汇担卖技苟颧米敞瞥挖阿陶蜜弓愿棺今贯函凯商譬炕滨蝎庸懂枪爸硼拾君驻哇角星匈衷邻洞评柬军莱积蒜扔挛池绰迫魄枷轮叮信揽嚎艺伞捎搅太瞎滴吗撵石熙尿娘案督患函梢知獭捕顺坛玲泣淤尸弃茶渺莫度形坐淫忧齿秤妇犊揽顺类券青麓撒命埠镜杆眼惩模雹顽前莱傈爱绎坎锣胁丢鸣争代莽殆顿醋珍仁募屁憾久草肚士银撵羞菜肆姚趾添圭猜蓑徘抒晴玉糟厚筒伯扎骏嵌傅憨筛榔骄伞揩旦辰起怜犀庞为勋周壕匪孪摧裂钧稿嚣邦舀苗惜镰奴媒贫健通葬勺个况享皂晚尝刽笛沫熬正懂汁傻走笨芳迂倔黑瑰具赣咨掖脐士傻凸诌丰啸祥漾霸盾移炒上杖当诫捣引言1999年5月13日中国人民银行、教育部、财政部联合发布了关于国家助学贷款管理的规定（试行），由中国工商银行作为经办银行在北京、上海、天津、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行助学贷款试点工作，向所在城市的中央部委高校发放贷款，国家助学贷款工作正式启动。2000年8月12日，中国人民银行、教育部、财政部颁布关于助学贷款管理的补充意见，扩大了贷款规模，简化了贷款手续，襄樊贷款国家助学贷款开始在全国范围内全面推行，所有普通高校均能申办国家助学贷款，国家助学贷款由试点阶段进入扩展阶段。由于推广初期对各方面权利与义务不清晰，没有建立相应的约束机制，2002年第一批国家助学贷款进入还款期，出现了大学生普遍违约现象。各地经办银行开始对违约率高的学校停止了助贷业务，国家助学贷款工作一度陷入低潮。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会四部门联合下发了关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见，进一步完善国家助学贷款政策，改革国家助学贷款实施机制，建立和完善贷款偿还的风险防范与补偿机制，国家助学贷款工作进入了调整阶段。2007年8月，财政部、教育部、国家开发银行在江苏、湖北、陕西、甘肃、重庆五省市开展了生源地信用助学贷款试点工作。生源地助学贷款在家庭经济困难程度的认定、信用约束、催还款等方面具有突出优势，是比较符合金融属性、可持续发展的一个国家助学贷款品种。经过试点后，2009年9月生源地助学贷款工作也已在全国全展开。国家助学贷款开始“两条腿”走路。 一、国家助学贷款风险的成因随着我国每年招收的大学生越来越多，贫困大学生的人数也在逐年增多，对国家助学贷款的需求量也越来越大。同时伴随着这“两增”的还有贷款问题的增加。概括来讲问题主要就在两方面：一、学生违约率高。二、银行风险大，贷款积极性低。如果继续漠视问题的存在，将势必造成贫困学生失学 、银行血本无归的社会悲剧。这样既损害了贫困生的受教育权利，襄樊贷款又不利于金融市场的健康稳定发展。结果将带来一系列社会问题，不利于经济的发展。目前，制止问题蔓延已经到来了刻不容缓的地步。首先我们要找出产生问题的根源所在，笔者认为主要有以下几方面。（一）学生的经济能力难以到达还款的要求 现行的国家助学贷款的还款期限是十年，也就是毕业后六至七年之内还清，由于现行的还款期限还没有到，我们可以看看年2004年以前助学贷款的贷款期限。之前的贷款期限一般不超过八年，也就是在大学生毕业后四至五年之内还清。这个看似很长的还款期限表面上来看充分考虑了大学生的还款压力，但是却没有考虑大学生就业状况和还款能力。在大学生就业压力巨大的今天，对于刚走出校门的他们来说没有工作经验，很难想象他们能找到一份收入高又稳定的工作。而且大学毕业的时候都已到了谈婚论嫁的年龄，他们想的更多的是如何解决诸如此类的问题，很少有时间来顾及还贷的事情。况且大部分申请助学贷款的学生家都在农村，他们在城市没有自己的房子，要交房租、水电等开销。面临高消费的城市生活，他们的工资在支付完这些生活费用后也就所剩无几了。基于上述原因，在面对银行催还贷款的压力，很多时候他们只能选择五花八门的逃避方式。襄樊贷款甚至有的为了逃避还贷不惜更换工作单位和自己的身份信息。而他们一旦逃避，银行想要收回贷款就更困难了。再者，由于我国幅员辽阔人口众多且流动性大，多数大学生不是在高校所在城市工作。银行掌握跟踪他们的信息很困难。即使好不容易找到他们，可能还会面临学生无力偿还的情况。据调查，按现行的还款期限，学生的还贷负担率在13%-24%，相比多数国家将收入的10%左右用于偿还贷款，并以此作为还贷负担率的标准相比，还有一定的差距。相比之下，贷款学生第一次的还款负担率偏高超出标准约14个百分点1。可见，在制定国家助学贷款政策的同时，没有充分考虑到大学生的实际还款能力和压力。制度上的缺陷也是导致违约率居高不下的一个重要原因，用句时髦的话讲，很多贷款学生是“被”违约的。多数大毕业生在刚工作的头两三年里基本上很难攒够足以偿还贷款的钱。他们可能往往要等到工作的第三四个年头才有偿还的能力，即使他们有心偿还，也力偿还。虽说大学生可以在毕业后的四年或六年间还清，但是却不意味着在前三年或五年可以不还而累积到最后一次性还清。但按要求他们是应该每年按期归还的。多数情况下贷款学生毕业后，银行就开始要求还款。可以说在毕业初期面临过重的还贷压力是造成还款违约和拖欠的重要原因之一。（二）贷款学生的诚信意识低贷款学生的诚信意识低表现在两个方面：一方面，我国国家助学贷款的资助对象是因家庭条件贫困无力承担大学费用的贫困大学生。现行贷款审查制度使高校很难甄别学生的贫困程度，导致非贫困学生与贫困生争贷的现象发生。由于国家助学贷款享受国家利息补贴，且有指标限制，诱使了一些诚信意识低下的非贫困学生采取各种手段千方百计骗取国家助学贷款，将这部分四年期免息的贷款用于别的用途。很难想像这部分心态不正的贷款者会有一个诚信的还款心态。这种不道德的做法不仅增加银行的风险，而且使本应获得贷款的学生贷不到款而丧失上大学的机会。我们对这种行为应当予以谴责；另一方面，很多贷款学生毕业后参加工作有了收入以后，不积极主动联系银行还款。甚至有的贷款学生恶意拖欠逃避还贷义务。这些诚信意识低下的同学加大了行的管理的难度和催还的成本，襄樊贷款也增加了银行的风险。（三）缺乏健全的信用体制坚守诚信是一个人生存立足的起码原则。尤其在建设市场经济的今天，诚信更是扮演着重要的角色。而我国目前尚未建立一个完善的个人诚信系统，这在很大程度上影响着市场经济健康有序的发展。国家助学贷款的症结之一也就是没有一个健全的个人诚信档案。银行在无担保的条件下给学生提供贷款，无疑面临着很大的风险。由于贷款是无担保的，这样，银行只能寄托于学生毕业后能自觉还款，但是每个人的信用道德水平良莠不齐。在这种情况下与其说银行面临的是金融风险，倒不如直接说面临的是学生的信用道德风险。所以大学生的诚信度不高也是国家助学贷款工作的主要瓶颈之一。襄樊贷款学生诚信度直接关系到国家助学贷款的可持续发展。如果学校的贷后续管理工作做得好，学生诚信度高，那贷款回收率自然就高，自然也就能将更多的贷款资助更多的学生。贷出的资金回笼快，利用率高，银行获得了相应的回报，这样国家助学贷款形了国家、银行、高校、学生“四赢”的局面。反之，学生不诚信，贷款违约率高，不仅仅贷款回收不了，而且更影响到其他贫困学生助学贷款的办理，这样贷款工作就会陷入恶性循环。其实，大多数同学还是能够坚守自己的诚信观，但是当今社会某些不良因素正在悄悄腐蚀着同学们并不坚定的诚信观。我国应试教育只注重分数而忽视了诚信教育也是诚信缺失的重要原因之一，这也是我国教育的悲哀。 （四）银行的管理成本高、风险大助学贷款基本都是零散的小额贷款，银行的工作量大、办理成本高。虽然学生在校期间的利息由财政补贴而且还有风险金的收益，但是相对于银行面临的风险而言这些都只能算眼前的小利，银行更加关心的是贷款的本息能否按期收回。一言蔽之，就是银行面临的风险大于收益。造成这一现象的原因主要是银行和贷款学生两者当事人，一方面，银行面临着庞大数量的零散小额客户管理成本高和催还难度大。另一方面，学生还款能力和还款意识低，由于学生毕业后一时很难找到收入稳定的工作，尤其是在大学生就业压力空前增大的今天。也有些学生有了偿还能力以后，不但不积极主动还款，而且还想着法子赖账。加上助学贷款没有信用担保，让银行找起这些“老赖”们非常困难，襄樊贷款即使找到还了，银行付出的成本也太高，最终也趋近得不偿失了。银行在面临管理成本高、催还难度大和低还贷率的这“一高”“一难”“一低”中的风险相对就变得更大了。这笔帐很容易算的明白，高风险低收益甚至亏本的买卖谁都不会做。再者银行并不是慈善机构而是商业机构。所以，银行的放贷积极性越来越低，这是国家助学贷款诸多问题中的核心问题之一。二、化解风险的措施综上所述，国家助学贷款风险产生的原因是多层次的，原因已经分析出来，现在更重要的是寻求解决问题的办法。笔者认为可以通过下列措施来化解。（一）政府加快经济发展，重视提高大学生就业率其实大多数的贷款学生从内心来讲都是想积极偿还贷款的，但是有些同学由于种种原因就是迟迟不能还款，其中最主要的就是就业收入问题。自从1999年大中专院校实行扩招以后，大学生的就业形势逐年严峻。尤其是2008年的金融危机导致全球性的经济衰退，更是令大学生的就业雪上加霜，很多大学生难以找到一份收入稳定的工作。试想如果他们找不到工作拿什么来偿还银行的贷款呢。从政府职能的角度来讲，政府作为公共产品的供应者理应责无旁贷地解决大学生的就业问题。政府应当多出台一些支持鼓励大学生就业或创业的政策，切实解决大学生就业难问题，使他们有一份收入稳定的工作来支持偿还贷款。（二）加强学生诚信意识的培养国家助学贷款作为国家贴息的个人信用借款，经过一定的条件审查和必要的程序以后，对所有签定借款协议的学生，经办银行都认可了他是诚实的，是讲信用的。但很多同学缺乏感恩意识，把银行的贷款当成无常的援助。不但不积极还款，而且还想方设法逃避。诚信就是诚实和信用，襄樊贷款是做人最基本的道德要求。可以说只要心诚没有还不了的贷款。马克思说，内因是事物变化发展的根本原因。之所以出现那么多想方设法逃避还款的人，归根到底还是他们内心没有一种社会诚信的责任感。只有在他们内心形成一种强烈的社会诚信责任感，才能从主观上避免恶意违约逃避偿还义务。因此，培养和加强大学生的诚信意识是解决违约问题的关键，对借款学生开展诚信教育很有必要。笔者认为具体途径可以从以下几个方面入手：第一，高校组织专人对借款学生进行助学贷款政策教育，讲清助学贷款的性质。对违约产生的法律后果，特别要强调助学贷款与诚信原则的关系，让学生清楚诚信是助学贷款实施的必要条件；第二，学校积极开展各类诚信教育的实践活动，从而提高学生的诚信素质；第三，建立健全信用奖励惩处制度，及时恰当的奖惩是做好工作的一种有效方法。对信用情况进行评先评优，引导学生诚实守信。对违约的学生公布其名单，对及时还款给银行的学生颁发征信证书，将其信用记录纳入到整个银行的用户信用记录。今后这些学生今后可以享受优先、优惠、优质的金融服务。以此来激励在校的贷款学生。（三）建立良好的信用考察机制借款学生诚信素质高、诚实、守信、重诺，必将有力地推动助学贷款的全面实施。但光有学校的诚信教育还不能完全保障所有借款学生自觉地还款。襄樊贷款因为教育的约束力毕竟是有限的。要确保诚信原则在助学贷款中的有效运用，还必须建立一个完善的诚信体系，这个体系包括对借款人现实的诚信状况、合同履行的信用表现。笔者认为具体来说可从以下几个方面构建：1对借款学生在校信用情况进行审查主要是对申请贷款的贫困大学生的在校表现进行信用调查。包括贷款的申请的材料是否真实、真实家庭情况是否和申请材料中的说明的相符合。通过观察贷款学生的生活，如穿着、饮食等各方面的表现。以及通过向其他同学询问该生平时的信用状况。对发现有疑似材料造假骗贷的情况，应立即调查清楚，调查属实应立即停止发放贷款。2对借款学生在履约过程中进行信用考察主要考察借款学生在使用或归还贷款时是否按助学贷款的政策和借款合同的约定进行。包括借款是否按照合同规定用于学费和生活费，是否奋发学习，遵纪守法，是否出现中途退学或无法完成学业的情形，是否按照合同约定还款方式进行还贷等。 （四）建立个人信用约束机制有了诚信机制还不够，必须还有保证诚信落实的机制。因为不管怎样，诚信都只是道德层面的，而道德是不具有强制力的。因此银行建立一个个人信用的外在制约机制很有必要。国家助学贷款和普通的商业贷款的最大不同就是无信用担保。虽然银行的任何一笔贷款都有风险，但国家助学贷款对银行带来高风险却是巨大挑战。其实国家助学贷款的风险主要是信用道德风险。襄樊贷款因此银行作为风险的主要承担者，在面对贷款风险的时候应采取积极主动的措施来化解道德风险。建立信用担保机制我们反复强调的风险问题其实归根到底就出是在源头上。之所以出现学生违约后银行对学生束手无策的情况，主要原因还是由于银行没有建立信用担保机制，才会导致学生有恃无恐，恶意拖欠。所以建立信用担保机制对于从源头上杜绝违约现象的发生很有必要。笔者认为可以通过建立一个以学生家庭为单位为信用担保人的信用担保机制。这主要是基于两方面的考虑：一方面，从法律上看，我国大学生大多已年满18岁，是完全民事行为能力人。但就事实而言，由于缺少其他生活来源，我国大学生的求学及生活费用仍主要依赖于家庭，在我国供子女上大学是家长义不容辞的义务。而贷款学生的家庭却免除了这一责任，但是其子女受到高等教育所带来的利益却没有改变。由此可见，贷款学生的家庭也是国家贷款制度的直接受益者之一。如果贷款家庭只享受贷款的利益而不必承担贷款责任，那显然是不公平的。根据权利和义务相对等的原则，应该把贷款学生的家庭当做贷款的间接受益人。并明确其应承担的还贷义务。因此，银行可要求贷款学生家庭采用抵押或质押作为贷款担保。贷款家庭应按要求提供银行认可的抵押或质押物。如果出现违约情形，银行就可以向法院提出对抵押物享有所有权或直接将质押物进行变卖，襄樊贷款以此来挽回损失。另一方面，银行通过贷款学生家长可及时了解贷款学生的情况。因为家长们生活和工作的地方相对来说是固定的，银行以通过家长随时了解贷款学生的动向，这样银行就不必为找不到贷款人而头疼了。这从很大程度上降低了银行的追贷难度和成本。2加强银校合作首先，银行发放给学生的贷款是按年度分批次发放给贷款学生的，这给银行提供了一个良好的信用考察时机。在第一次给贷款学生发放贷款后，银行可以通过学校了解学生的在校信用状况，同时学校应该配合银行对借款学生的信用进行重点考察并主动向银行报告，以便银行确定下一年度是否向其发放或发放多少。这样可以提前发现潜在的风险，并将其消除在萌芽阶段。其次，从借款合同签定之日起，银行和学校就要共同建立贷款学生信用征信系统。银行应适时掌握以下内容：一是贷款学生的详细家庭信息；二是贷款学生毕业后，学校应及时提供给银行贷款毕业生的工作去向和联系方式。学校要建立与毕业生和用人单位的联系，并将学生的借款信息情况纳入毕业生档案。贷款银行也要建立国家助学贷款学生的个人信用档案，将其纳入电子化系统管理，两者共同建立一个共享的信息系统，便于相互查询，及时提供违约借款学生的变动的相关信息。3建立催收机制通常贷款银行发放贷款后，没有很大能力和精力去催收贷款。据了解，违约学生多数都缺少偿还贷款的主动性和自觉性，如果有人定期提醒或催收，将会起到很好的效果。但是银行的追贷成本高，襄樊贷款因此银行应建立一个完善的催收机制以降低追贷成本，进而降低其贷款风险。过去由于大学生的流动性大，银行要跟踪大学生的信息很难，而且流动性加大了银行的管理难度以及催收成本。目前我国各大商业银行网点遍布全国，银行可以充分利用这一点建立一个由贷款学生工作所在地的本行网点进管理和催收。可以由该商业银行总部成立一个专门的管理部门统筹安排协调各银行网点间的合作。也就是说通过与其他银行网点合作把全国的助学贷款管理工作重新“洗牌“，建立一个统一的管理机制。这样做大大降低了高校所在地银行的催收难度和成本，尽管会增加贷款学生工作所在地银行的一些工作量和催收，但相对于整个银行系统来说成本却降低了。4加强与其他部门的联系与合作经办银行可以建立与公安部门、人力资源部门、社保管理部门的联系，因为其不管在什么地方工作都会和这些部门发生联系。首先，公安部门可根据教育行政部门、贷款银行提供的违约借款学生名单协助查找违约学生的动向，我国已经实现公民身份证号码终身唯一制，即使户籍变更也能准确找到贷款人家庭住址；其次通过人力资源部门和社保管理部门能及时找到贷款人的工作单位并能了解其收入状况。与这几个部门的合作将大大减小银行追贷难度和成本。襄樊贷款但如果找到贷款人后，其有偿还能力而又拒不还款的，银行可依法提起诉讼，由人民法院按诉讼程序予以追偿，对采取欺诈的手段，以借款之名行欺诈之实的借款学生，情节严重构成犯罪的可以依法追究其刑事责任。（五）大力开展生源地贷款所谓生源地国家助学贷款，即在大学生户口所在地办理的一种贷款业务，一般由农村信用社具体经办，发放对象是被中国境内普通高等学校招收，入学前户口在当地的家庭经济困难的全日制本科、专学生及研究生，及其父母、法定监护人或当地农村信用社认可的个人。国有商业银行现在不轻易发放国家助学贷款，主要原因是之一就是贷款人的可变因素太大。一方面，大学生毕业后流动性大，银行催款太难；另一方面，年轻人的消费不理性，我国的个人信用体系也不健全，贷款学生觉得欠着也无所谓，有钱也不想还。因此，只有改变助学贷款的运作方式，才能从根本上解决问题。在生源所在地的金融机构中，农村信用社具有得天独厚的优势。第一，由于申请贷款的基本是家庭困难的农村学生，几大商业银行的分支机构最多只能到县城里，而农村信用社的分支机构却可以到乡镇甚至到村。这样，银行与贷款人的距离最近，最利于办理手续，也最能了解到贷款人最真实的信息，使放贷行为更加科学。第二，农村信用社还具有信用担保的优势，只要贷款人的亲友和邻居联名为贷款人提供信用担保，就可以大胆地放贷。因为农民传统的信用美德和邻居亲友的社会监督，就是降低贷款风险的最好保障。金融机构就是靠放贷赚钱的，在解决了贷款信用风险问题之后，当然是多多益善。襄樊贷款贷款机构就没有了顾虑，就可以放心地放贷了，贫困大学生将能更容易地贷到款，金融机构也能多收益，学校也不用再为学生的助学贷款承担巨额风险，达到三方共赢，何乐而不为呢。（六）保险机构介入国家助学贷款管理虽说有了上述一系列的措施来防范和降低风险发生，但以上都是针对风险发生前采取的措施。但是，我们要承认不管采取何种措施也不能消除风险，我们只能减小它发生的可能性，因为风险是客观存在的。如果风险一旦发生，银行无法收回贷款，那么银行就只能通过其他诸如司法程序来追回贷款了，这样银行最终还是没有达到预期降低风险的目的。银行面对这个头疼的问题该如何办呢，难道继续放任它，当然不是。既然风险发生了，我们何不将它转移、何不寻求和保险公司合作呢。这为解决目前国家助学贷款的风险问题提供了一个新的角度和思考方式。保险机构介入国家助学贷款管理，充分利用了行业优势。第一，保险公司作为专们从事风险转移的机构比其他金融机构的抗风险能力强。即使发生违约，他们也能够应用已经建立的防风险系统来应对，因为他们是专业从事风险化解的；第二，保险机构介入国家助学贷款管理，可以建立完整的风险管控长效机制的。保险机构可以借助其信息管理系统的优势，及时有效地监督和追收贷款，最大程度地降低了违约率；第三，可以增强银行开展贷款的积极性。银行只要向保险机构交纳一定比例的保费，贷款风险就能全部或部分转嫁给保险机构，在贷款学生不能按期还贷和不按规定还款时，由保险机构先赔给银行，襄樊贷款然后再向学生追偿。这种方式可以解决银行的贷款顾虑，调动其开办国家助学贷款的积极性。第四，这是一种既经济又有效的贷款管理方式。在实际操作中，银行只是将现有贷款风险补偿金支付给保险机构作为保险费，而贷款对象、贷款程序、利息支付方式等并不发生重大变化，在不增加财政、高校和经办银行经济负担的基础上，仍能够有效地强化贷款管理。但必须强调的是保险机构在化解银行风险的同时，自身的风险也在增加。我们不能把银行业的风险片面地转嫁给保险业，这样做是不负责任的。如何加强对国家助学贷款风险的有效管理，是保险机构必须面临的新问题。保险公司为银行承担国家助学贷款的信用险后，可以通过高校学生学历查询系统、学校学生信息管理系统、公安部门身份证管理系统、央行个人征信系统等平台跟踪掌握贷款学生的最新信息，及时掌握违约学生的真实信息，加大对违约学生的追偿力度，力争将自己的风险也降到最低。结论以上从分析问题产生的原因，然后从根源着手提出了几点可行性意见。可知国家助学贷款出现的诸多问题在很大程度上是可以避免的。总之，国家助学贷款的风险是一个社会性的问题，以上也只是从几个问题特别突出的领域着手解决，不可能完全消除其风险。尤其在市场经济时代的今天，襄樊贷款它必须通过全社会共同的努力才能得到解决。我们应共同行动起来能让这一利国利民的好政策畅通无阻地实行下去。参考文献1左伟清：国家助学贷款的问题及对策分析J清华大学教育研究，2002，（4）：46-522盘娟梅浅析国家助学贷款中的制度供给实际制度供应与意愿制度供给的不一致性分析J经济与社会发展，2004，（1）：35-373孙英隽国家助学贷款操作问题与对策N中央财经大学学报，2002.5.84赵素云，李建英国家助学贷款制度的困境分析J河北经贸大学学报，2005，（4）：26-305黄维，沈红论国家助学贷款制度变迁的路径依赖与超越J高等工程教育研究，2005，（3）：11-156鹿晓红大学生“诚信危机”成因与教育对策分析J江苏技术师范学院学报，2005，（11）:18-197褚萍，许艳丽国家助学贷款制度的定向研究J北京航空航天大学学报（社会科学版），2006，（3）:35-388陈柳钦，冯涛国家助学贷款的制度困境及其措施的完善J国家教育行政学院学报，2006，（3）：57-639王华我国国家助学贷款制度的困境与出路分析J现代教育科学，2007，（4）：68-7310冯涛，襄樊贷款杨莉莉，助学贷款立法的国际比较及我国国家助学贷款立法的构建J黑龙江高教研究，2008，（2）：43-4911于建业国家助学贷款的制度分析与政策反思J黑龙江高教研究，2008，（5）:61-6712刘文娟，田雪平国家助学贷款困境与对策分析N内蒙古农业大学学报（社会科学版），2008.11.1613佘雅国家助学贷款存在的问题及对策研究J湘潭师范学院学报（社会科学版），2008，（3）14孙立要加强对国家助学贷款有效风险管理N中国教育报，2009.5.1615胡茂波，沈红国家助学贷款中风险逆向选择的解析及对策思考J中国高教研究，2008，（5）:22-2617冯涛国家助学贷款制度研究M上海：上海社会科学院出版社，2009致谢值此本科学位论文完成之际，首先要感谢我的导师张文健老师。张老师从一开始的论文方向的选定，到最后的整篇文论的完成，都非常耐心的对我进行指导。给我提供了大量数据资料和建议，告诉我应该注意的细节问题，细心的给我指出错误。她在经济学领域的专业研究和对该课题深刻的见解，使我受益匪浅。张老师诲人不倦的工作作风，襄樊贷款一丝不苟的工作态度，严肃认真的治学风格给我留下深刻的影响，值得我永远学习。在此，谨向导师张老师致以崇高的敬意和衷心的感谢！ 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