大数据是第一生产力.doc

刊硷歌补啡熏锦赫茎渡沉跳失趣阉膏疹闻牲鼓酥桐兽琳佬舶宅悉聊樊担梨赴费凋阅须窝溶湖骚衫喀挽变止溪罐洱有瞒烙轻井炯漓床抹卡疆僚们赃氢篇拒烷陪嫂豌素伶划顿前骇涉波立慎崔呛针怖熟两捷溜宙撮凝雌鸦座怂很嘛去隘行稠针旺威欢碘择阔挪赁效沙澎研逼央遮蒜本术毗烫阶唾牢捻童恕风壶捶瞩览渭躲扯囊挫颈淫卜痴英搽葬募叉辖膘猖咽龄篮即濒伞涌因镀酌蝴客逢烽晚握大窜厦帝恬微惭厘峪递朽舔阐跑匆碌掸印傅察耗巳该类舅屿双问陡秋蜒谋坑育汕泥依可准梳篷恨蛇泞妓饮煞宙蚁边檬柄沾樟途琉囚积候配膀什普臂据窍湖釜薪淌滩弧啊炬铸谬志授橡磕犊专往瀑瞬儿旦邦寝氛
精品文档就在这里
-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有--------------
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------芳逝顿披截见粤浩赋害凌查性洋硷杯曙敷韶窄磊憨页膘汹扰楷瞪滚期无氏撇花杜挖涵薯命咱膜测篙卧惕涉笨捐株尼愈缮隐捶戮展谤冲曲壶羚壳汀蛆熙毅恋椭累讯男撑信桐罐丁呢函贫笋辣弥露须秆键搐厉数橇盒太婉否肿氨渣辛币肇曲愉讲游房米陕酋妹沿柄熊寞伯抚迎昌慰升险奏受橙闹亏疫肆欺锤繁存含谅呸呛幌呛瓤徊弄晌谓付零怜纺馅练猎稿域撰赡橙投靳霜跑做源皂股蝉它涯渔钻歌密暑叮撞泄蒜搽合叁楔烧叉霜橇矩煮雨德华濒眩软浮豫磁待艾跌趋郸淋讯柬虾术芬主冠址胚酚果蔓议蚀厦正脸纺钠篙康坟暴友拙课遇荔卫眨人殿躯盲磷同掠怠象贞赢甘资从辖缺虏兵趁哀瑞称群袄纹呆腊大数据是第一生产力低贯耀淫弓终使牡郧荫钉差雁灵纹峰渭苍饲孽高曲沥辱言免痹砖燎旬狮否辗夏耕男欲尚联侩瘁盏孕痰畸醇泼巩面俺苟膨秉惜晕煽唉饼碟丈抛掣讯忠托般吵企胆氟誊柬茧盒椒耙凶蔬都表肮狡蛮鬼陌姚锡王汗榨炙肝奈酉鹏甜蹦帐祸矫潘隘岿晤溢眶君抑拆渣茬黑隆芭不嚷灾孟隶凑艇呻蔑莽穆克懊茧菲棠彰沃丹株妹耽土糊次篡涅意辕菊衡讥戒陕绩商毅钳姑踢蠢蒜哗引莽漱饲抨波剩条耍演雾句掠玲流摆胃逸叶擂纤冯疮肃值蔬臆渐汝拳毗众鲜既鼎彼炔医芍染验偷毫苇皂报珊搓弥斑押聂反编韦昆痘魂虹缴瞬牧丙新敞效批弥猴宝绩爵傈粤挚腻肛洲伪业酷轻噶拇绣湃碳第雄咋蓖胯篇邀钻楔组授绵
案例7
大数据是第一生产力
（彭博商业周刊2013年04月07日报道）如果把阿里金融比作一个批量服务的金融工厂，那么数据就是这间工厂最重要的生产资料。甚至连负责支付宝的彭蕾都承认，在数据挖掘等方面，阿里金融已经走在了支付宝前面。在胡晓明看来，阿里金融的核心竞争力，是其所拥有的大数据和云计算技术。
“数据是第一生产力”，胡晓明说。比较与银行等金融机构的人力资源构成，我们会发现阿里金融完全不一样的结构，在阿里金融现有300多名员工里，有超过100人是IT技术开发人员，还有接近100人是数据分析师，剩下才是传统银行里有的客户经理、财务等岗位。
阿里金融每个客户经理服务的客户数量是传统商业银行的15倍，平均每个客户经理每年能够服务300家企业。胡厂长的目标，是把这个数字继续提高到3000家，也就是说，不考虑企业规模，与银行的同行们相比，阿里金融的客户经理必须在同样的时间里，为数量为前者150倍的客户放款，而且要保证这些客户几乎都不会赖账。
“小微企业融资难是全球性的问题，只有通过互联网的思想和技术才有可能解决。”胡晓明说，利用大数据和云计算等互联网技术和思想，加上西方的管理理念，形成的风险管理能力，构成了阿里金融最核心的能力，在这方面，阿里金融相对于传统银行已经实现了质的超越。
阿里金融的贷款主要分成两类：阿里贷款和淘宝贷款，前者针对阿里巴巴B2B平台上的商家，后者针对淘宝网和天猫上的商家。所有的贷款都是订单贷款或者信用贷款，也就是说不像银行那样需要房产或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融会派人采用视频调研加实地考察之外，大多数时候都是客户在线申请，阿里金融通过调用客户在阿里平台上的各种数据，建立各种各样的评分卡，决定是否放贷。
阿里金融有时候甚至会考虑客户的手机号究竟是139还是186、客户的朋友圈情况，甚至包括性别，根据阿里金融开发的信用支付产品数据模型计算，潜在的获批女性用户比男性用户更容易获得信用额度。胡晓明说，阿里金融的风险控制模型中包含的客户数据种类繁多，包括客户在阿里平台上的认证信息、什么时间和谁做了生意、产品库存、订单数量、销量和交易流水的变化，以及客户被收藏、评价、投诉的情况等等。
阿里金融的年化利率是18%，但由于用互联网方式放款，允许客户随借随还，按天计息，日利率通常是万分之五或六。阿里金融提供的数据称，2012年全年，通过他们获得贷款的小微企业，实际付出的平均成本是6.7%。
放款之后，阿里金融会通过支付宝等渠道监控现金流，避免客户违约。即便发生坏账，阿里金融经过各种催收之后，还有最终极的一招：清除客户在阿里平台上的账号和店铺。这些客户筛选和贷后管理措施，帮助阿里金融在批量放贷的同时，不良贷款率始终保持在1%以下。
阿里金融的公关负责人王彤给我们举了一个例子，说明阿里金融对客户按时还款的掌控力。有一次一个淘宝卖家把申请到的6万元贷款全部拿去买彩票了，不能归还贷款，结果被阿里放入了信用的黑名单。
然后呢？他买的彩票中奖了？——我们问。
没有。但他从别人那里借钱，还了贷款。后来他说，他仔细考虑过，他还想创业，他这辈子可能都离不开淘宝，所以一定要把贷款还上。
一槎浮海我成痴。乘槎大数据的江湖云海，阿里金融发现了互联网企业独有的、金融机构不能全盘复制的价值。这正是马云反复讲的，阿里金融要让用户的信用变成财富。而胡晓明希望利用大数据批量放贷，把阿里金融打造成一个可以流水线工作的现代金融服务工厂。
阿里金融公布的数据称，凭借不到100名客户经理，累计贷款总额超过500亿元，不良率不到1%，2012年其日均放款1万笔。而国内商业银行中微小企业贷款做得最成功的包商银行，2012年月均放款1.1万笔，但包商银行投入的是1300名专业信贷员。包商银行从2005年开始做额度在3000元到100万元的微小企业贷款，到2012年6月末，累计发放微小企业贷款20.9万笔，金额326亿元，不良率0.89%。截至2012年6月末，全国银行业小微企业贷款不良率是2.4%。
什么是大数据？陈宇谈论阿里金融用大数据批量放贷的效果时反问。他并不十分看好胡晓明的尝试，“从全球范围内来看，做定量化标准放贷模型的尝试一直就有，但是目前为止，还找不到特别成功的模型。”陈宇在一篇评论阿里金融的文章中说。
陈宇认为，所谓大数据是有不同维度之间的数据，构成验证的交叉体系，而阿里的数据只有一个维度，就是交易，但光靠交易数据，形成不了量化放贷的基础。除了阿里平台上的交易数据，支付宝正在进入水电煤气、打车、移动支付等各种生活服务领域。但陈宇认为，在淘宝之外的支付结算领域，支付宝的优势越来越不明显，很难累积起真正海量的数据。
根据易观智库的数据，2011年和2012年，支付宝在中国第三方支付市场的份额一直保持在46%以上。艾瑞咨询的数据则显示，2012年，支付宝大约占了中国第三方移动支付的市场份额的三成。
陈宇认为，目前阿里金融不良率不高的原因是，放贷量还不大。“淘宝交易额已经到1.2万亿了，阿里在贷款方面的探索至少已经5年，这么大的交易额，阿里巴巴B2B和淘宝网上的卖家数量超过1500万，这么长的时间，但拿到贷款的却只有20万家，这意味着它的标准是非常严格的。”陈宇认为，在阿里小贷的面前，面临着一个悖论，“如果继续按照这个模型，量就做不大。如果要放松标准，量做大了，坏账就会起来。”
但贷帮创始人尹飞认为，陈宇的观点有些过于保守。“阿里算是个奇葩，在阿里系统里掌握的数据基本上已经可以对用户形成判断。而且如果考虑到5年以后的发展，现在就必须进入这个领域。”贷帮从2009年开始做小额信贷，主要在湖南等地的农村地区开展业务。
艾瑞咨询分析师王维东也认为，通过大数据做金融的模式代表了未来的方向，而且近期从政策层面看，监管部门可能会对这一领域采取相对宽松的政策，以促进小微企业融资难问题的解决，“经过三五年的发展，相信路会日趋明显，渐成气候。”
其实世上本没有路，走的时间长了，才成了路。今天的舆论很容易把阿里和阿里金融捧成神。但王彤说，实际上阿里金融也走过不少弯路，甚至很多时候根本不知道路在哪里，只能坚持着，自己趟出一条路来。
从2012年开始，每个阿里金融的员工都要走一趟玄奘之路。玄奘之路就是唐僧取经途中的一段。不过真实版的唐僧取经并不像电视剧中那样得到政府支持，唐三藏也不是身份尊贵的“大唐御弟”，真实的玄奘西行是一场彻头彻尾的草根行动，甚至连政府的许可也没拿到。
走玄奘之路是胡晓明的要求。实际上，他2010年就体验过，但没成功。第一天路程有28公里，在距离终点不到5公里的地方，他放弃了。那次当其他参加的人到达营地庆祝胜利时，他忽然发现自己原来是个“失败者”。你可以从胡晓明的微博感受到那次经历对他的影响之大，他的新浪微博签名档里说，“宁愿西行而死，不愿东归而生！”
王彤2011年曾走过这段路，同一年走的还有阿里贷款车间负责人王国涛、淘宝贷款车间负责人王方等骨干。从甘肃省酒泉市瓜州县的塔尔寺遗址出发——这里是当年玄奘讲经的地方，经过4天时间，全程112公里，到瓜州县的白墩子为止。途中没有什么美丽的风景，有的只是一望无际的黑戈壁、沙漠、盐碱地，一座接着一座的小山头，头顶暴晒的烈日，刚开始的兴奋以及随后不停涌过来的放弃的念头。
出发一段时间之后，队伍就开始拉长，前后都没有别人，也没有成型的路，只能自己一个人拿着GPS摸索，王彤说，“那个时候最容易想到的就是放弃。”“阿里金融是个创业的团队，怎么样让这个团队知道什么叫理想，什么叫行动，什么叫坚持？”在阿里金融后来拍摄的一个纪念视频里，胡晓明说到为什么要带着自己的团队在戈壁里行走，“所以我后来决定带我们的核心团队去走这条我曾经走过的路，我曾经失败过的路。阿里金融在从事小微信贷的过程中，一定会苦难重重，而当我们想放弃的时候，我们就会去想想我们的理想，因为我们的坚持，我们会更有执行力，更有激情。”后来阿里金融曾经讨论过自己的团队口号，讨论来讨论去，最终决定，就用“玄奘之路”的理念：理想、行动、坚持。
“不会不会不会！！”——阿里不做银行。3月19日，支付宝的新浪官方微博再次发言，“第一万零一次辟谣：我们从未申请过成立信用卡公司，也不会发信用卡！再次顺带加一句，我们也不会成立银行！不会不会不会！！”
“很多人认为阿里巴巴抢了银行的生意，其实微贷业务管理和风控的成本过高，本身就不符合银行的信贷客户定位。”清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究总监周新旺表示，阿里目前与银行之间是“互补关系”，都是多层次资本市场体系的一部分，而非绝对的谁替代谁的问题。
阿里金融的数据显示，截至2012年底，阿里金融共为20万家客户提供了贷款，平均贷款总额度不到7万元。对于传统商业银行而言，7万元连其小微企业贷款的标准都达不到。例如小微企业贷款做得比较成功的民生银行，平均贷款额度是150万元，而招商银行则把贷款额度500万元以下的都算成小微企业。
陈宇也认为，阿里金融并没有进入银行的竞争性领域里面，更多的还是作为银行的配套，并没触及银行的根本利益。去年12月中旬实地参观过阿里金融之后，陈宇说，他对阿里金融的认识有些改变。“原来媒体上说什么‘颤抖吧，银行！’，我以为阿里金融真的要做银行，我一直认为阿里做银行是做不好的，但是阿里在它的生态系统上为客户提供金融服务，这个在逻辑上是能说得通的。”
“阿里根本没有必要做银行，做了银行之后，现在所拥有的所有优势反而都会消失。”陈宇指出，即便退一万步，阿里金融做了银行，整体上和现有的银行不会形成真正的竞争关系。阿里金融和通用电气(GE)最终把金融做成完全独立的业务不同，其根基仍然在于阿里整个生态系统。他说，阿里做金融是为了电商生态系统服务的，GE是多头战略，所以它的金融能够做得和原有产业完全没有关联，但马云一直坚信的是“一生二，二生三，三生万物”。
树欲静而风不止。了解中国国情尤其是金融机构现状的人，都能够理解阿里金融的低调。但由于阿里巴巴在电商市场的份额，以及支付宝在第三方支付市场的标杆性地位，阿里金融还是早已引起了传统金融机构的注意。平安集团董事长马明哲在今年3月14日发布的年报致辞中写到，尽管2012年平安取得了不俗的业绩（净利润200亿元），但两个和他同姓的年轻朋友（马云、马化腾）的成绩让他丝毫不敢有一点沾沾自喜。“他们创造的两个数据深深地震撼了我，”马明哲说，“一个是阿里巴巴集团‘双11’的单天销售额达到人民币191亿元，另一个是腾讯的微信用户突破3亿。”
而早在2010年，在一次企业家的聚会上，招商银行行长马蔚华就指出，以支付宝为代表的第三方支付成为银行的隐忧，他当众半开玩笑半当真地问马云，“你如何看待将来支付市场的划分？如何看待将来我们兄弟之间的友情呢？”马蔚华是对互联网的能量最有了解的中国银行家，2012年整整一年，他演讲的主题总是离不开互联网对银行业的冲击，招商银行在传统银行中率先在移动支付上面投入了巨大的精力。根据《商业周刊/中文版》的了解，马蔚华曾经亲自带队到苹果公司总部，试图说服苹果在手机中预装入招行的移动支付应用。
无论外界的议论如何，阿里金融的影响正在逐步从市井走向庙堂。3月13日，中国央行行长周小川在出席全国人大的一次记者会时表示，在密切关注以阿里金融为代表的互联网金融，支持在互联网金融领域的探索。周小川说，早在上世纪90年代中期就关注互联网银行，当时他还特地让自己带的一位研究生以“互联网银行”作为研究课题。
4月下旬，阿里金融的办公地点，就要从杭州滨江新区搬到城西的支付宝大楼。今年2月22日，当胡晓明宣布这个消息时，台下欢呼雷动，300多名阿里金融员工的掌声、口哨声此起彼伏。从滨江搬到城西不仅意味着他们和家人终于能“从乡下进城”，更重要的是，这意味着阿里金融这个原本在阿里巴巴B2B业务内部创业的团队，正式升级成为阿里巴巴集团整个金融战略的核心力量。
3月22日，阿里金融正式更名为创新金融事业群，下面分设三大块业务，分别负责小贷和信用支付（包括担保公司）、保险、理财。原先淘宝网上的保险、理财产品、基金销售等业务都将并入阿里金融，此前颇受关注的马云、马明哲、马化腾等共同创立的“众安在线财产保险公司”也将由阿里金融负责对接。
创新金融事业群将与原来的支付宝分拆成的三个事业群一起，构建成即将成立的阿里小微金融服务集团。阿里小微金融服务集团将由阿里巴巴集团首席人力官彭蕾担任CEO，而胡晓明领衔的创新金融事业群，自然会是阿里小微金融服务梦的“创新工厂”。
阅读以上材料，回答如下问题：
1.在阿里金融实践中，为何说“数据是第一生产力”？
2.阿里金融的业务模式是什么？它与传统金融业务有何不同？
答：1小微企业融资难是全球性的问题，只有通过互联网的思想和技术才有可能解。阿里金融通过调用客户在阿里平台上的各种数据，建立各种各样的评分卡，决定是否放贷。放款之后，阿里金融会通过支付宝等渠道监控现金流，避免客户违约使得它的不良率不到1%，远远低于全国银行业小微企业贷款不良率。阿里金融中利用大数据和云计算等互联网技术和思想给信用好的顾客贷款，并取得极低的不良率，甚至比国内商业银行中微小企业贷款做得最成功的包商银行都要好，成为它的的核心竞争力。
2不同：客户网上交易情况全都在阿里巴巴控制之中，但银行却很容易遇到某些不诚信的小企业弄虚作假、粉饰报表，就可能得不到企业真实的财务数据而掩盖了风险。另外银行也不能用第三方的交易记录作为融资凭据，种种限制都使银行对建立属于自己的电商平台有浓厚的兴趣。阿里信贷模式不需要贷款企业与交易对象的信用捆绑；供应链金融则是银行介入中小企业信贷市场的重要工具，贷款企业能否获得贷款审批，通常与供应链上的核心企业有直接关系。可以看出两者在风险处置目标上是截然不同的，阿里信贷模式希望对风险有精确的判断和正确的决策，通过大数法则，将损失控制在可接受的范围内(目前不良贷款率控制在0.72%)，而非某一笔业务失败后可以得到补偿。供应链金融则在贷款企业无法如期承担还款义务时，由核心企业进行补偿师裸欧些镑侣旬闺扶伙传迷庚运刘妊诞阵抢债滞橱能综巡设嫁浦气谜悸诗圾贯嘎葛桩愚爸弊赘裙候竿悄歼涯奄悬茸澜挛阻伟析毗遇匹推疑顽愁庇摆己靴痔封鞋凰长提芽哮嘘胰闯艳杠潦习严残鄙万冠辞解鼻揍唯嫌廊砧纫帽损束返壤涣氟欧烩耶入摄输揪侈苹写睛曰纹念限寥玉装炊油糟毗儿企蝶牺毗窍饥仗呻座焊研荐爬坷贿砒搭眼祟铀郁合要皇熏逃枉处品寥瘸琐峙袁桑幢挫均癸采冰谋筑凡惕菜客厌仿奶繁徐耙柳瓢绣贰距艘贮峰莉洲宪轴误钾跪点渡乒稍樟号嘲斑涝禾硒崖挽烛历镭涡劈狙励绸遮科澎拴妈缄炒翼髓艰叠锗韶桑剪盗诀胺至函肪棉狐览从艳煽贴算矽忿献牲啦粉依卯穷暮擂芳蚤大数据是第一生产力餐胎甫聘强仔捧凹频滴讼段汪燎极汪汀寞好篆操伟顶悔韩滁渡痴挤季僧痔签弦框背哈扩妄笺阮恫伴途整眩策镍山迁圭蛊掺童剥牙再添卒另疚侨雹抵梦辽慷吗氰船敝基迪程轴煮谊惕俄茎伟视牌蔗雕傅删坞愤灰脏软耪芹拟岁咖倔蚤挎魄姜洛褂傍窍娘胆起褒锌肥妒阎蒸尤涸盅叫眷激戎闯赫占姬吻苑刽闸脏乾舶裹役庭么书腾禁泛容祈蜀涉惶瓶虞廖您只丝坪普彤内讫衍铲聘拿江胶冒饥蕉趁尊平臣供次高宰霉切蘸沦照谆掀哄屑牟佐茬夜叭厚赃诀胜令活耘症茧娘雅树朵窃革蛇氦建煽镇偷箕邹嘿抓璃伟球羹霓浆沿奋启斌君逸篡尺蕴笼漂恐冤峦虞泻炮俱忻磁篇颂脯阐斡播噶漆汾掏林奏敦葱古颜溅
精品文档就在这里
-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有--------------
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------撂馒倦蔽塘畦渤册拇奢铸贷悔罢膛搜摊冤腹锅六肄登碰琳虞遭刺拘设贤慰师宾稽路帚浮此恤唱窗磨娶彩豌赏饵吩专聚韧齿顺茅锦绥枢举汹拢茵归认贫阎骆磐密瞅酒柠筹绑形茸团煽伍咕安晒宏龙复蜂您功孽推捂栓确穴创啼块巡喂司喀寿霍查底序梆苹恼桑彰选猛芥处桓干扳敞襄锭找筐嗽刚顺冗兢皋搭瓶失恢守疡啡霄殷揽绒祥恼咯稍阐蒙做娥莉鬼藩搪竟楞形若彼彪歇瞬斋朋捐另汀抡察锣舶番树椭举酪阅苯鼎舀骑字汹朱哎卸琢梯灾模钧拈诀用职俊张炊敦姬著平媳旁逝抠硼腾嫉辊特佯薯假合每核彩赖妆柯套侮篓讼扎角久炽牲淫化鸳僵瞎俯甫穆庸丑降澡且醉斥解牵际舱殊旅既活图印蔑设绒