企财投保流程.doc

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《保险法》规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”；“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人”；“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任”；“重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费”。
企业财险中一切险的范围比综合险大，但是保费比综合险要高出很多。
新保险法第55条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”据此规定，在财产保险合同中，保险金额与保险价值的关系存在三种情形：
　　1、保险金额与保险价值相等。这被称为足额保险。如果保险标的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。
　　2、保险金额超过保险价值。这被称为超额保险。超额保险直接违反财产保险坚持的损失补偿规则，不管是什么原因造成的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，被保险人不能获得额外利益，但保险人应将超过部分(即其未承担保险责任的部分)对应的保险费退还投保人。
　　3、保险金额低于保险价值。这被称为不足额保险。这种情况下采用比例赔偿的方式赔付保险金，即保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。比如，保险价值10万元，保险金额6万元，若保险标的发生全部损失，保险人的赔偿责任就是保险金额的数额即6万元；保险标的发生部分损失的，如损失5万元，则保险人按照保险金额与保险价值的比例(3/5)承担3万元的赔偿责任。

企业财产保险
1、投保手续
财产保险投保单及明细附表是投保人的法定代表向保险人申请订立保险合同的文字依据，也是保险人签发保险单接受投保的重要凭据。在填写投保单及明细附表时应注意以下事项：
①投保人：指投保单位的称谓。投保人名称要写全称。
②投保人地址：指投保人的详细地址。如果投保标的存放地址不止一处时，应另加附表列明各处地址及投保标的项目。填写地址时应注明邮政编码。
③ 以何种价值投保：固定资产由投保人自行选择帐面原值、帐面原值加成数、重置价值及其它方式确定投保；流动资产（存货）由投保人自行选择最近十二个月任意月份的帐面余额确定投保。
④保险责任期限：保险责任期限一般为一年，也可根据实际情况投保短期保险，但应征得保险人的同意，由双方确定合同起止时间，期满另办手续。 
⑤特别约定：对保险合同中未尽事宜投保人与保险人双方可通过协商特别约定予以明确；对于剔除不保的财产，应在特别约定中注明。
⑥投保人签章：投保人对投保单填写内容核对无误并对条款(包括责任免除部分)的内容及说明已经了解，同意从保险单签发之日起保险合同成立，须在投保人签章处签章，并填写填单日期。

2、企业财产保险的保险标的：
属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
（1）具体的可保财产：
企业自有的厂房、机械设备、原材料、在产品、产成品、企业租入的设备、代他人保管的财产等，所有在法律上承认与被保险人有经济利益关系的财产。
（2）特约可保财产：
下列财产可以通过向我公司特别约定后投保： 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头、矿井、矿坑内的设备和物资。 

3、保险公司负责的责任
①火灾、爆炸；
②雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；
③飞行物体及其他空中运行物体坠落；
④被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受保险责任范围的内损失，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；
⑤在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；
⑥保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；

4、企业财产保险分为基本险和综合险两种
投保人可根据被保险人的具体风险情况进行选择。在投保时，一般要向保险人提供资产负债表等能够表明财务资产情况和证明企业营业范围的材料，以便与保险人协商确定保险金额和保险费率。此外，要如实填写投保单以及相关单证（可在保险公司人员的指导下完成），并交付相应的保险费。主要险种有：财产保险基本险，财产保险综合险，建筑工程一切险，安装工程一切险，建筑、安装工程保险，电子计算机设备保险以及财产险的附加、特约险（主要有:矿下财产保险特约、露堆财产保险特约、财产保险附加机器设备损失保险、财产保险附加盗窃保险、财产保险综合险附加管道爆裂保险、财产保险综合险附加“三停”损失保险）。

投保流程：
1、企业财产投保流程，如下图所示：
2、申报材料：投保单、财产风险调查表、投保财产清单、根据保险标的、保险责任和风险级别等不同情况索要或要求投保人填写的其他材料。
　　1、索赔流程。企业财产保险索赔流程，如上图所示：
　　2、申报材料。
　　1)出险通知书、索赔申请书、保险单、损失清单及其所列物品的原始发票或其复印件(加盖财务章)、修理预(决)算书、重置或修理受损财产的原始发票或其复印件、施救费用发票(加盖财务章)。
　　2)有关账册：当受损标的为固定资产的，应提供有关月份资产负责表、资产变动表、固定资产明细账、入账凭证;当受损标的为流动资产或递延资产的，应提供有关月份资产负债表、递延资产明细账复印件、仓库保管账、盘点表、出入库单、明细账、入账凭证。
　　3)第三方提出的索赔函、与第三方签署的索赔协议(适用于责任险);相关部门出具的伤残证明、死亡证明(发生伤残、死亡时);医疗费单证;权益转让书;诉讼材料(诉讼发生时);法院裁决的受益人证明(造成第三者伤亡时);现场照片(在未进行现场查勘时);根据不同的保险事故提供相关部门(如公安、消防、气象、检验、海关、港务等)的技术鉴定证明、事故报告书;公估公司出具的损失理算报告(聘请公估公司时);权益转让书及相关追偿文件(损失涉及其他责任方时);开户银行及账号;其他材料。

企业的注册名称和地址，
员工数量，
经营面积，
年营业额或年销售额，
投保财产及价值，
价值确定的方式，
财产所在地周围的情况，
投保财产的建筑结构，
投保财产所在地区的自然灾害发生情况，
投保财产所在地区的治安情况，
过去投保历史和损失情况；
企业经营管理状况；
企业的消防设施配备状况，
企业的报警设施情况，
企业的安全保卫制度情况等。

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