把好流程“五道关口”夯实贷后管理基础.doc

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把好流程“五道关口”夯实贷后管理基础
切实把好信贷流程关键环节是夯实贷后管理工作的基础，也是防范风险的重要前提。
把好资金监管关。资金运动是企业生产经营活动的货币表现形式，企业资金周转处于正常的状态，企业的经营就不会出太大的问题。把握住了企业的资金往来，也就抓住了贷后管理的关键。对信贷客户资金的监管，既包括信贷资金的使用，也包括客户自有资金的周
转。对于信贷资金，重点在于把握资金用途和流向。采用受托支付的，要严格审核交易对手是否符合借款用途，支付到交易对手后是否存在回流到借款入的现象，是否存在实质性风险；采用自主支付的，也要跟踪资金流向，确保贷款用于约定用途，防止信贷资金挪作他用。而对于客户自有资金，重点在于分析资金往来是否符合客户的实际经营情况，是否符合项目建设进度，实际现金流是否苻合项目贷款调查评估测算数据。要重点加强对大额交易和关联交
易的监控和分析。发现资金异常变动，客户经理要及时报告和预警，实施更为积极的风险化解措施。
把好现场检查关。现场检查是—切贷后管理工作的基础。只有掌握了客户第一手情况，才能把握贷后风险变化趋势，实施有针对性的贷后管理措施。银行要通过现场检查，详细了解企业的订单、采购、开工、销售和库存等情况，掌握客户生产经营动向和项目建设进度，为深入分析贷后风险提供必要的信息。要坚持现场查看原则，深入企业生产经营和项目建设的第一线，实地察看生产线、库房、进销货运输、建设进度簿情况，走访部分一线工作人员和高管人员，全方位了解企业的真实情况。对于最贴近客户的经营行，要倡导行长带头实施贷后现场检查的工作方式，将检查落到实处。现场检查后，要结合日常监测和资金账户监管掌握的情况，认真撰写贷后管理报告，作为客户经理履行贷后管理职责的重要档案，以及贷盾管理例会审议和行长决策的重要依据。 ．
把好信贷担保关。担保作为信贷业务第二还款来源，是重要的风险缓释手段，担保是否有效、足值关系到贷款到期后是否能足额偿还。而受经济环境和政策调整影响，一些担保人（物）的担保能力和价值出觋了较大的波动，其风险缓释能力需要银行进—步评估。对于保证担保，要将担保人视为一般信贷客户来进行贷后管理，深入现场核查担保人的生产经营和财务情况，全面了解担保人的对外担保情况，特别关注企业间的关联担保、相互担保和循环担保等行
为，审慎评估担保能力。对于抵质押担保，要严格执行押品价值贷后重估工作要求，根据不同种类押品及其风险状况，按照规定频率进行押品价值贷后重估，加强对抵押物价值的动态管理，客观审滇反映押品价值。对于担保能力不足以覆盖风险或不符合相关规定的，银行要及时采取措施追加其他合法、足值、有效担保。此外，要充分发挥专业评估人员的作用，提高押品价值重估的合理性和准确性。
把好风险预警关。贷后管理的主要目的就是及时发现和预警贷后风险，在风险尚未暴露之前就采取有效措施进行化解，确保信贷资产安全收回。对于管理行，首先应当加强行业、区域和业务品种等系统性风险的研究分析，科学判断行业和区域发展趋势，分析业务品种的潜在风险，科学指导和开展风险预警工作；同时，加强对风险信息的处置督导，牵头处置大额和重点客户风险信号，确保风险化解措施有效落实。对于经营行，要重点把握单个客户的贷后风险，善于综合运用和对比货后管理各类渠道获得的信息，积极应用C3财务预警系统，实现信用风险的前瞻性预警，并针对颓警信号的主要风险点制定处置预案，有效落实风险化解措施和相关要求，做到“早预防、早发现、早处置”。
把好到期收回关。信贷业务到期管理是确保贷款以现金形式收回，使信贷资金正常、安全、有效运行的最后一道关口。特别是在银行贷款逾期压力增大的形势下，强化到期管理和及时催收就变得更为重要。在贷款到期前，银行要综合分析客户贷后风险，研判客户到劳
偿还的可能性，严格落实到期通知制度，专人专户负责送达到期通知书，揍醒客户按时足额存人贷款本息；一旦发生逾期，要认真分析逾期原因，建立僧收台账，落实催收责任，限期收回贷影本息。此外，还要探索开展贷款催收凄核，激发工作积极性和主动性，努力糙贷款逾期率控制在最低水平。
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