银行个人循环贷款业务管理办法模版.docx

银行个人循环贷款业务管理办法第一章 总 则第一条 为规范和促进个人资产业务的发展，切实加大对优质个人客户群体的营销力度，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国担保法、贷款通则等法规及我行的相关规定制定本办法。第二条 本办法所称的个人循环贷款业务（以下简称本业务）是指由自然人提出申请并提供符合我行规定的担保或信用条件，经我行审批同意，对借款人进行最高额授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。第三条 本业务的贷款用途为个人消费（购房、购车、大额耐用品等消费）、家庭资金周转及中国人民银行规定的个人贷款其他用途（贷款用途涵盖我行现在所有贷款种类）。各支行（部）（下称“贷款人”）在办理个人循环贷款业务时均应按照本办法的规定执行。凡本办法没有明确规定的，均以我行现有规定为准。第二章 贷款对象及条件第四条 借款人应具备的基本条件（一） 必须是具有完全民事行为能力的自然人。（二） 具备本市城镇常住户口或有效居留证明，在贷款人所在城市有自有固定住所。（三）有稳定的职业和经济收入，在我行有良好信用记录，且在人民银行征信系统中无不良信用记录，最近二年内无不按期还本付息的记载，个人收支等财务状况稳定。（四） 能提供符合贷款人要求的担保（信用贷款除外）。（五） 在贷款人处开立个人结算帐户，同意并授权贷款人从其账户中扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用。（六） 借款人必须提供符合我行要求的贷款资料及资信证明材料。（七） 贷款人规定的其他条件。第五条 符合上述基本条件的申请人，还必须是我行认定的一类、二类目标客户群体方能申请本业务中的信用类授信：我行认定的目标客户群体。（一） 一类客户是指省、市、区县级公务员；在长省级医院、市级医院（限市一医院至五医院、市妇幼保健院）、县级骨干医院（每县暂定一所医院）医生、在长高校、市知名学校教师等稳定职业者（在岗正式员工）。（二） 二类客户是指具有稳定职业和较高收入的企事业单位员工，如电信、电力、烟草、石化、钢铁、金融、盐业等行业从业人员（在岗正式员工）；我行战略客户和骨干中小企业客户的高管人员（限副总以上及财务负责人）。（三） 三类客户是指除上述一、二类客户之外我行其他客户群体。第三章 额度金额期限利率第六条 本业务实行综合授信管理。我行根据对借款人资产、负债、家庭收入及资信评级结果等因素，确定综合授信额度。借款人在我行的贷款总额不得超过综合授信额。（一） 综合授信额度计算：根据借款人家庭净资产和个人信用评级确定。计算公式：综合授信额=家庭净资产信用等级系数家庭净资产=家庭总资产家庭总负债（含其他银行贷款、公积金贷款、信用卡透支等余额，不含我行贷款余额）信用等级与等级系数对照：AAA/AA-1.0,A/BBB+-0.9,BBB/BBB-0.8,BB/B-0.7,C-0.6,D-0 在综合授信额度中，信用及保证类授信额度每年确认一次，根据确认结果，相应调整综合授信额度。（二） 授信额度构成：综合授信额度=家庭用信额度+对外担保额度家庭用信额度=信用授信+质押授信+抵押授信+保证授信新增授信额度=综合授信额度在我行贷款余额对外担保余额信用贷款的授信额度一是按信用等级确定信用授信占综合授信的比例计算。二是按总部对一类目标客户群体确定的授信额度。质押贷款的授信额度按质押物面值和银行授信业务抵、质押规定中规定的质押率确定。抵押贷款的授信额度按抵押物评估值和银行授信业务抵、质押规定中规定的抵押率确定。保证贷款的授信额度最高不超过借款人综合授信额度，保证人的担保额亦不得超过我行对担保人的综合授信额项下的可用余额。信用评分在 60 分（含）以下的，原则上不做保证授信。第七条 综合授信额度项下的四种方式贷款的发放顺序：质押、抵押贷款为第一顺序；保证贷款为第二顺序；信用贷款为第三顺序。原则上，要求借款人先办理第一、第二顺序贷款，然后在不超过综合授信额度和有信用授信额度的前提下发放信用贷款，但总部认定的一类目标客户群体除外。第八条 总部认定的一类目标客户群体授信管理（一） 整体授信单位要与我行签订优质客户集团员工授信合作协议，同时提供单位基本情况和单位员工基本情况。整体授信单位的借款人提供必须的资料，我行根据借款人提供的资料经过调查核实后进行评分。（二） 对总部认定的一类目标客户非整体授信按单人授信操作，对副科级（不含）以下公务员按信用评级授信。（三） 对总部认定的一类目标客户贷款方式发放顺序不做要求，对副科级（含）以上人员信用授信按信用评级额度和总部认定额度属高原则确定。总部认定的一类目标客户信用授信额度单位：万元公务员正省部级副省部级正厅级副厅级正处级副处级正科级副科级授信额3002001006040301510医 生主任医师副主任医师、正副处级主治医师其他医务人员授信额40301510教 师两院院士学术带头人教授副教授及正、副处级讲师级教职人员中学教职人员授信额3006040201510区、县局委在职正职（科级）公务员信用授信额统一上浮一级，即 30 万元；医院、学校副厅级以上（含）高管人员参照公务员对应级别信用授信额度。第九条 对总部认定的二类目标客户群体的信用授信额度依据个人信用评分与信用等级和信用授信比例对照表确定的相应比例进行测算。第十条 对总部认定的三类目标客户群体只做担保方式（抵押、质押、保证）授信，不做信用授信。第十一条 贷款金额在批准的可用最高授信额度内可以分次使用贷款，贷款余额之和不得超过批准的授信额度。第十二条 授信期限授信期限。根据不同授信类别，实行期限分类管理。保证、信用贷款授信有效期限最长为二年（含），质押贷款授信有效期限最长不超过五年（含），住房抵押贷款授信有效期限最长不超过十年（含），到期后自动作废，不可继续使用。如有需要，须按本办法规定重新申请授信。第十三条 贷款期限保证、信用贷款期限最长不超过二年（含），质押贷款期限最长不超过五年（含）、住房抵押贷款期限最长不超过十年（含）。借款人授信额度下有多笔贷款的，各笔贷款的起息日按实际贷款日期计算，但到期日均为授信额度有效期的到期日。第十四条 贷款利率统一执行中国人民银行公布的相应期限贷款利率。贷款人并根据总部有关规定、借款人信用情况及风险控制能力，决定是否浮动。第四章 担保和信用管理第十五条 担保贷款按照银行授信管理办法的有关规定执行。第十六条 个人循环贷款按我行现行授信管理办法实行统一权限管理，所有支行均可开展此项业务。信用贷款由总部风险管理部统一进行授信管理。第五章 业务申办流程第十七条 支行受理借款人申请后应指导借款人如实填写银行个人循环贷款申请审批表一份。填写完整“个人资料”、“申请贷款内容”、“担保内容”部分，不留空白，并签名，注明年月日。借款若是以自然人保证担保的，保证人须如实填写担保人资信调查表并签名，并在借款人填写的申请审批表上相应部分签名。第十八条 信用贷款借款人提交的资料必须包括：（一） 包含借款用途、还款来源、还款计划的书面申请，以及由借款人填写完整并面签的个人借款申请审批表。（二） 本人合法有效的身份证件、户口簿、婚姻状况证明。（三） 职业或职务证明材料和收入证明材料或个人财务报表、个人税收申报表。（四） 专业技术资格证书、职业资格证书等证明材料原件及复印件。（五） 有配偶的，还须提供借款人配偶身份证及同意借款人贷款并愿意承担共同债务的书面承诺书。（六） 借款人夫妇个人信用信息基础数据查询授权书。（七） 我行要求的其他资料。以上资料必须要有充分的证据和依据。第十九条 抵押贷款须在提交上述信用贷款资料外还须提供的材料有：（1）抵押人身份证；（2）抵押人婚姻状况证明(未婚证明、结婚证、离婚证、丧偶证明等，下同)；（3）有配偶的，还须提供抵押人配偶身份证及同意抵押的书面承诺书；（4）抵押物权属证明原件（房产证和国土证）。第二十条 质押贷款须在提交上述信用贷款资料外还须提供的材料有：（1）质押人身份证；（2）质押人同意质押的书面承诺书；（3）质押物原件；（4）质押止付手续；（5）权利质物清单。第二十一条 自然人保证担保贷款须在提交上述信用贷款资料外还须提供的材料有：（1）保证人身份证；（2）保证人单位收入证明原件或个人财务报表、个人税收申报表；（3）担保人资信调查表；（4）保证人婚姻状况证明；（5）有配偶的，还须提供保证人配偶身份证及同意承担个人连带保证责任的书面承诺书。第二十二条 调查岗按照个人信贷业务操作规程要求通过系统查询借款人身份证、房产证和个人征信系统等信息，对借款人情况及借款人提交材料的真实性、合法性、有效性进行调查，。并将全套资料报审查岗审查。对通过审查岗的贷款申请，按我行银行信贷授权管理办法中规定，按程序报有权部门审批。第二十三条 所有个人循环贷款都必须首先进行综合授信。综合授信审批流程为：借款人提出贷款申请和提供我行要求的贷款资料信贷调查岗受理借款人申请并对借款人进行全面调查后进行信用等级初评信贷审查岗对信用等级初评结果进行审查，按第六条规定测算个人综合授信额并上报总部风险管理部对信用等级评定结果进行确认个人综合授信额度审批按银行信贷授权管理办法和银行授信管理办法中规定，按程序报有权部门审批经有权审批人审批后，在完善担保手续及相关合同后，可以办理发放授信手续。由总部风险管理部统一在信贷业务系统上输入授信额度。第六章 额度的使用和归还第二十四条 借款人可以在额度有效期内随借随还。额度使用后可用额度相应减少，贷款余额增加；归还贷款后可用额度相应增加，贷款余额减少。第二十五条 同一客户（含夫妻双方）只能有一个授信额度，只有在授信到期将授信额度项下贷款全部归还后才能重新申办下次授信。第二十六条 借款人未按约定时间还款，将转入逾期贷款科目核算，并按照逾期贷款的有关规定计收逾期利息。第二十七条 个人循环贷款发放在按规定授信审批后由支行发放。第七章 结息和还款第二十八条 经批准后输入借款人的授信额度不计息，借款人在授信额度内办理贷款后，贷款即按借据期限对应的档次确定利率，并按实际发生额和天数计息，结息采用按月结息方式。第八章 贷后管理第二十九条 支行必须按银行信贷业务贷后管理办法的要求对借款人额度下的各笔贷款使用情况进行跟踪、检查、监督，确保额度下的每笔贷款用途均与申请额度时用途一致。对借款人（担保人）的职业收入、工作、健康、个人品质等可能影响正常还款因素变动情况定期进行调查、分析。授信额度到期前二周应告知借款人按时归还额度下各笔贷款。出现贷款逾期的，应在贷款逾期一周内向借款人、保证人、抵押人或出质人发出逾期贷款催收通知书，并针对不同情况采取不同的措施，保全诉讼时效。第九章 附 则第三十条 本办法由银行制定、修改和解释。原长商银发200725 号市商业银行个人循环贷款业务管理办法和长商银发200859 号市商业银行个人循环贷款业务管理办法补充规定同时废止。第三十一条 本办法自发文之日起实施。附件：1个人信用评分标准表2个人信用评分与信用等级和信用授信比例对照表3-1声明书3-2收入证明3-3个人信用报告查询/报送授权书4银行个人循环贷款额度申请审批表附件一个人信用评分标准表编号指标名称评分标准标准分(满分)计分说明和计算公式初评复核备注1申请人个人素质231.1年龄21，6021-22，55-60（22-25，50-5525-30，45-5030-45（00.5（1（2（3分）分）分）分）分）31.2职称或学历高级职称或博士学位中级职称或硕士学位初级职称或学士学位大专及以下学历（4（3（2(1分）分）分）分)41.3职业或工作种类国有大中型企业高管人员，正处级公务员、正教授、主任医师（10分）副处级公务员、副教授、副主任医师（8分）国有垄断性企业、银行、保险、证券从业人员、国有大中型企业中层管理人员，科级公务员，中小企业主（6分）中介职业资格人员、律师、大中企业技术人员 （4分）其他（1分）101.4现职业的从业年限10年以上5-10年3-5年1-3年1年以下(3（2（1（0.5（0分)分）分）分）分）31.5健康状况健康无病史健康良好无大病史其他（3（2（1分）分）分）32居住状况62.1房产状况自购商品房(98年以后)（4分）自购商品房(98年以前)（2分）与双亲同住、租房（1分）4编号指标名称评分标准标准分(满分)计分说明和计算公式初评复核备注2.2在居住时间5年以上1-5年(2（1分)分）23婚姻状况已婚且有子女已婚无子女未婚及其他（3（2（1分）分）分）34供养家眷1人或没有2-3人3-5人5人以上（3（2（1（0分）分）分）分）3主要依靠申请者生活的人数5个人或家庭年收入145.1个人年收入10万元以上8-10万元5-8万元3-5万元3万元以下（6（5（4（3（1分）分）分）分）分）65.2家庭年收入15万元以上10-15万元6-10万元6万元以下（8（6（4（2分）分）分）分）86个人或家庭资产156.1房产房产市值40万元以上（5房产市值25-40万元（4房产市值20-25万元（3房产市值20万元以下（1分）分）分）分）56.2汽车自购15万元以上车辆（3自购15万元以下车辆（2无车辆（0分）分）分）36.3金融资产50万元以上30-50万元10-30万元10万元以下（7（5（3（1分）分）分）分）7包括银行存款、债券、股票、基金、住房公积金及其他金融资产7个人或家庭负债无负债负债10万元以下负债10-25万元负债25万元以上（5（4（3（1分）分）分）分）5包括住房、汽车按揭贷款、其他个人 消 费 贷款、信用卡编号指标名称评分标准标准分(满分)计分说明和计算公式初评复核备注透支、个人其他负债、或 有 负 债（担保）8家庭净资产净资产100万元以上 （7净资产60-100万元 （5净资产20-60万元以上（3净资产20万元以下 （1分）分）分）分）7个人或家庭资产减去负债9偿债能力79.1个人或家庭月均净收入10000元以上5000-10000元3000-5000元1500-3000元1500元以下（4（3（2（1（0分）分）分）分）分）4家庭月均净收入家庭月均收入-家庭月均支出9.2月还款占家庭月收入比例低于2020-3536-50（3（2（1分）分）分）3超过 50不予授信10银行信用及结算记录710.1银行信用的记录无失信无记录有失信记录（3（1（-2分）分）分）3如有恶意信用记录的不予授信10.2在我行开户结算时间3个月以上3个月以下（2（1分）分）210.3信用卡使用情况经常使用并按时还款（2透支逾期30天内还款（1透支逾期2次以上、有使用的（0分）分）卡未分）211社会公共记录1011.1纳税情况按时足额纳税有应纳未纳税款无纳税（2（1（0分）分）分）211.2投保情况411.2.1社会保险有无（2（0分）分）211.2.2商业保险有无（2（0分）分）211.3有无与个人信用有关的民事纠纷记录无有（2（0分）分）211.4有无与个人信用有关的行政处罚记录无有（2（0分）分）2附件二个人信用评分与信用等级和信用授信比例对照表信用评分得分信用等级信用等级系数信用授信占综合授信比例%担保贷款授信96分100分AAA1.040授信91分95分AA1.035授信86分90分A0.930授信81分85分+BBB0.925授信76分80分BBB0.820授信71分75分-BBB0.815授信66分70分BB0.710授信61分65分B0.70授信51分60分C0.60不予保证授信50分（含）以下D00不予授信16附件3-1声 明 书致长沙银行支行：本人作为借款人的配偶（姓名，性别，身份证号）同意向长沙银行支行借款；金额为人民币（大写），用于；期限；同时本人愿意和借款人一起负责清尝本笔贷款本息及相关费用。声明人（签名并按手印）年 月 日3-2收入证明致银行支行：现有，身份证号码为。在我单位供职（职务为 ），月平均收入为人民币（大写） 元整，上述情况若与事实不符，本单位愿意承担由此产生的一切法律责任。通信地址：电话：单位名称（盖章）：年 月 日3-3个人信用报告查询/报送授权书银行：一、本人及配偶不可撤销地授权贵行（包括贵行各分支机构）在办理本人的如下第项业务时，按照中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法的规定，查询、打印、保存本人及配偶的个人基本信息和信用报告：（一） 审核本人贷款申请的；（二） 审核本人贷记卡、准贷记卡申请的；（三） 审核本人作为担保人的；（四） 受理本人作为法人代表或出资人的法人或其他组织的贷款申请或作为担保人的。二、本人及配偶不可撤销地授权贵行（包括贵行各分支机构）根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法的规定，向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送本人及配偶个人基本信息和信用情况。授权人签字：配偶签字：身份证件名称及号码：身份证件名称及号码：年 月 日24附件四银行个人循环贷款额度申请审批表借款人、配偶基本情况姓 名性 别婚姻状况出生日期身份证号码工作单位住 址邮 编现住址居住时间年居住状况住宅电话手 机单位电话其它电话参加工作时间职 称职 业现职年数成为VIP时间信用卡数量毕业学校、时间、学历及专业配偶情况性 别出生日期身份证号码工作单位联系电话借款人过去五年从事行业、单位或职务变化情况工作单位起止时间职务和职称单位行业月收入家庭经济状况本人工资月均收入家庭其他成员工资月均收入家庭其他收入（月均）收入来源家庭已发生借款每月还款额供养人数家庭资产负债情况家庭资产（1）房产：地址总购价银行贷款（2）汽车：品牌和型号车牌号银行贷款（3）存款：币 种总金额（4）股票市值：（5）保险：保险公司保单种类投保金额（6）其他资产：资产名称价 值家庭负债（1）银行借款余额：（2）信用卡透支额（3）其他债务余额：（3）或有负债（为他人借款或申请信用卡等提供担保）余额：是否存在针对上述负债的法律诉讼保证人、保证人配偶基本情况姓名性别出生日期身份证号码工作单位住址邮编现住址居住时间年居住状况住宅电话手机单位电话其它电话参加工作时间职称职业现职年数成为VIP时间信用卡数量、学历及专业毕业学校、时间配偶情况性别出生日期身份证号码位工作单联系电话（详细情况见附件）择后填写担保方式：请选质押质押物名称数量：金额：共有人：抵押物名称抵押数量：值：评估共有人：保证人名称保证信用等级：抵（质）押加保证抵押物名称数量：评估值：共有人：保证人名称信用等级：抵押加阶段性保证抵押物名称共有人：保证人名称信用等级：最高贷款额申请金额期限第一笔借款申请申请借款金额申请借款的期限已交首期款金额借款占需求（总额）比率%借款用途购买住房个人购车教育助学其他类消费贷款_还款方式等额本息还款法等额本金还款法其他方式：1.一次性偿还，贷款一年内到期一次还款；2.柜面还款或委托扣款。申请人申明：本人在此郑重声明：上述情况完整、真实，本人愿意提供相应的证明文件。无论借款批准与否，贵行有权保留上述申请文件。同时贵行有权采取适当方式调查本人的信用及受雇纪录，以便证实本人提交资料的真实程度及合理评价本人的资信状况。本人申请的任何一笔借款及（包括本金、利息及费用等）由本人或保证人就上述最高贷款额与贵行签订的个人循环贷款借款合同对应的个人循环贷款保证合同提供担保。申请人签字：年月日财产共有人或担保人意见签字（章）年月日贷款种类贷款金额贷款期限担保方式利率贷款成数支行（部）意见经办人意见：签字（章）年月日第一责任人意见：签字（章）年月日市场营销部意见：签字（章）年月日主管行长或行长意见：签字（章）年月日贷款种类贷款金额贷款期限担保方式利率贷款成数总部审查意见风险管理部审查意见：签字（章）年月日总经理意见：签字（章）年月日主管行长审批意见：签字（章）年月日行长审批意见：签字（章）年月日