银行内蒙古分行“农民专业合作社+农牧户”保证担保管理实施细则模版.docx

xx银行分行“农民专业合作社+农牧户”保证担保管理实施细则（试行）第一章 总 则第一条 为规范农民专业合作社保证担保贷款管理，防范和控制农户贷款风险，促进农户贷款业务持续有效发展，根据xx银行信贷业务担保管理办法、xx银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法、中华人民共和国农民专业合作社法及国家有关法律、法规，制定本实施细则。第二条 本细则适用于全区各级行办理农户贷款业务的担保管理。第三条 本细则所称农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照中华人民共和国农民专业合作社法规定，在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类xx生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。农民专业合作社以其成员为主要服务对象，提供农牧业生产资料的购买，农产品的销售、加工、运输、贮藏以及与农牧业生产经营有关的技术、信息等服务。第四条 本细则所称农民专业合作社保证担保是指合作社为合作社成员（农牧户）向xx银行申请信用提供连带责任保证担保的担保方式。第二章 保证人和借款人条件第五条 为农牧户提供保证担保的农民专业合作社需同时具备下列条件：（一）依照农民专业合作社法登记成立，依法取得合作社营业执照，并在工商行政管理部门登记满1年；（二）所涉及主要产业是县级或县级以上行政区域优势主导产业或特色产业。其中，种植业专业合作社成员数量达到30人以上；养殖业专业合作社成员数量达20人以上；农机专业合作社拥有农机具装备15台（套）以上；（三）有固定的生产经营服务场所，收入来源稳定，现金流量充足，具有为社员农户担保的意愿和较强的代偿能力；（四）信用等级执行xx银行农民专业合作社贷款管理办法的评价标准，达到一般级（含）或BBB-级以上；（五）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了xx银行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷；（六）在xx银行开立基本账户或一般账户，能按照拟担保贷款总额度的10%在我行设立风险补偿金。（七）xx银行规定的其他条件。为专业大户或家庭农场提供保证担保的，还需同时满足以下条件：（一）合作社经营需满2年，有效净资产不少于100万元，且注册资金不少于20万元。（二）合作社的主要管理人员有2年以上的从业经验。（三）在xx银行开立基本账户或一般账户，能按照不低于拟担保贷款总额度的20%在我行设立风险补偿金，社员贷款如产生不良首先由风险补偿金偿还。 （四）社员以其自有财产为合作社担保提供了反担保。 （五）由已与我行发生非低风险信贷业务关系的农民专业合作社担保的，应占用农民专业合作社总体授信额度。第六条 农民专业合作社提供保证担保应提交下列材料：（一）经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证等； （二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；（三）农民专业合作社章程、出资协议文件；（四）农民专业合作社成员大会（或成员代表大会）出具的同意担保的有效决议或证明。（五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告；（六）或有负债清单及情况说明； （七）农民专业合作社成员账户资料；农民专业合作社生产经营情况及合作社推荐的向xx银行申请贷款的农户名单和最高保证金额； （八）农民专业合作社出具的协助xx银行清收贷款的承诺书，承诺协助农行清收贷款，并及时向农行提供成员影响贷款偿还的信息。（九）xx银行认为需要提交的其他材料。第七条 合作社保证担保的社员农户除具备单项农户贷款业务品种规定的借款人的基本条件外，还应具备以下条件：（一）必须是合作社成员，且在贷款清偿前不得退社（由农户向农民专业合作社出具承诺书）。农民专业合作社成员有一户在我行出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该合作社担保项下的其他成员发放新的贷款。（二）有经营合作社所收购农产品一年以上的历史，且无不良履约记录；（三）按规定需进行信用评级的，信用等级在一般级及以上，品行良好，无赌博、吸毒等不良嗜好。第三章 担保额度核定第八条 xx银行综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度。 保证担保额度=N*有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额1.N为保证人信用等级调整系数，其中保证人信用等级在BBB级至A+级或优秀、良好级为1.5； BBB-级或一般级的为1；2.有效担保净资产所有者权益-无形资产（建设用地使用权除外）-待摊费用-待处理资产损失-递延资产-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债。第九条 农民专业合作社保证担保方式下，单户最高担保额度不超过50万元。第十条 本担保方式下的贷款不得办理展期。 第四章风险管理 第十一条采用“农民专业合作社农牧户”担保方式的贷款实行专业合作社推荐+农户申请制。即社员农牧户向xx银行申请贷款需求外，合作社应向xx银行推荐拟担保社员农牧户名单及最高担保金额。第十二条xx银行和合作社对社员农户贷款共同负有监管责任，但必须坚持贷款“谁贷谁用”的原则，合作社不得将担保的农户贷款资金直接划归合作社集中使用。第十三条贷款发放后，客户经理应密切关注借款人的还款能力与合作社担保能力的变化，至少每半年要对合作社进行一次现场检查，如果发现合作社财务状况恶化、担保能力下降等风险因素，应填制信贷业务风险预警信号处理表，形成书面报告，报送有关部门，并采取相应的风险防范、化解措施。第十四条当出现下列情形时，应终止与合作社的新担保业务合作，并对已合作业务进行清理，采取措施化解风险：（一）对出现超额担保、违规担保、抽逃挪用资金、骗贷等恶劣行为的，或者管理混乱、经营恶化的；（二）合作社与贷款行合作意愿变弱，不服从信贷监管；（三）合作社所担保的贷款的逾期率达到1%以上；（四）发生严重影响贷款安全的其它不利因素；第十五条 发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低、代偿能力降低或担保责任免除的，视情况采取下列一项或多项风险防控措施：（一）确认保证合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；（二）给予特别关注并跟踪事态发展；（三）加强监管力度、增加监管频率；（四）要求保证人停止损害xx银行利益的行为；（五）调整担保额度或终止担保额度的继续使用；（六）通知借款人和保证人补充足值的担保；（七）宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求借款人和保证人履行债务；（八）发律师函，提请仲裁机构仲裁或向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、申请强制执行等；（九）其他合法的风险防控措施。第十六条专业合作社要在贷款发放前授权我行在其所担保贷款本息发生到期不能清偿时，可以直接从风险补偿金账户中扣收担保贷款本息。第五章 附则 第十七条 本实施细则适用于xx银行分行办理“专业合作社+农牧户”保证担保方式农户贷款的管理。 第十八条 本实施细则未尽事宜，按xx银行自治区分行信贷业务担保管理实施细则等文件执行。本细则所引用的相关制度废止或修订的，按照最新的制度执行。第十九条 本实施细则由xx银行分行（农户金融部）负责解释、修订。第二十条 本实施细则自下发之日起试行，试行期2年。