农村商业银行“成长金桥”贷款管理暂行办法模版.doc

省x农村商业银行“成长金桥”贷款管理暂行办法第一章 总 则 第一条 为全面提升x农村商业银行小企业信贷业务竞争力，促进小企业健康发展，根据商业银行法、担保法、物权法等法律法规和相关信贷管理规定，制定本办法。 第二条 “成长金桥”是指x农村商业银行对处于成长期，具有一定规模，财务制度相对健全，具有较好发展潜力的优质小企业提供的综合授信业务，在授信额度及有效期内，借款人可以办理贷款、承兑、保函等表内外综合授信业务。 第三条 “成长金桥”实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式。 第四条 “成长金桥”业务通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持。第二章 贷款对象和条件 第五条 “成长金桥”贷款对象为连续经营时间达2年以上，资产总额在300 万元以上，且连续两年盈利、销售收入逐年增长的企业法人、其他经济组织。 第六条 “成长金桥”的申请客户应同时具备下列条件： （一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，成长性好，发展潜力大； （二）企业证照齐全； （三）与x农村商业银行有良好的合作历史，在x农村商业银行开立基本或一般结算账户； （四）借款用以自身生产、经营资金需要； （五）x农村商业银行规定的其他条件。第三章 贷款额度、期限、利率 第七条 “成长金桥”根据借款人经营规模、现金流量、评级结果确定综合授信额度，控制在我行单户贷款限额以内。 第八条 “成长金桥”综合授信额度有效期为三年，可随用随贷、循环使用，额度内每笔贷款期限不超过三年。 第九条 对于“成长金桥”综合授信额度内的贷款利率，按照x农村商业银行贷款利率定价管理办法确定。第四章 贷款方式第十条 “成长金桥”贷款方式为下列的一种或几种方式的组合。 （一）质押。质押物主要为存单、国家债券、银行承兑汇票、金融债券、存货、仓单、股权、保单、应收账款等； （二）抵押。以易变现的国有出让土地使用权、厂房、门面房和商住房等不动产为主，以通用设备抵押的，抵押率不高于50%； （三）连带责任保证，保证人必须具备担保能力，由专业担保公司提供保证的，担保机构必须与本行签订合作协议； （四）对评级结果AA级（含）以上的客户，有效担保不足的，可按x农村商业银行小企业授信管理办法给予适当的信用敞口，具体由总行根据客户情况确定。 第十一条 各机构可积极探索灵活多样的担保方式。第五章 操作流程 第十二条 受理。客户部门为业务受理部门，客户经理在确认客户具备该项业务的条件后，受理客户申请，客户提交相关资料。 第十三条 评级。依据信用等级评定暂行办法进行评级。 第十四条 授信。按照规定的程序和方法，结合申请人的经营规模、现金流量、评级结果及可能提供的担保情况进行综合授信。 第十五条 “成长金桥”业务的评级、授信流程原则上在6个工作日完成，特殊情况的不超过15个工作日。不能授信的，要及时告知申请人。 第十六条 综合授信额度批准后，各机构应下发x农村商业银行最高额度综合授信通知书，通知书内容包括授信企业名称、综合授信额度、授信期限等。 第十七条 用信。客户在综合授信额度范围内逐笔提出用信申请，客户授信条件未发生改变的，客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件进行调查，经有权部门审查后，提交有权审批人审批。 第十八条 签订合同。放款机构根据批准的用信额度与客户签订信贷合同，做好质押品的冻结止付和抵（质）押登记手续。 第十九条 出账放款。担保手续办妥后，客户经理进行出账，出账审核人审核后，信贷会计人员根据出账通知书、合同文本办理相关的账务处理。 第二十条 综合授信额度内的贷款采取灵活还款方式。还款方式包括一次性偿还、等额法、递减法，当集中还款有压力时，可以依据现金流量状况选择分期还款。第六章 贷款管理 第二十一条 “成长金桥”坚持动态监控管理的原则，客户经理要定期走访客户，关注借款人经营管理和财务效益情况，是否有影响还款的不利因素和其他行为，为企业提供合理化建议和咨询服务，客户出现不利于还款因素的，要及时对综合授信额度内的未使用部分停止用信。若借款人连续一个结息期欠息或年度内累计欠息二次、本金逾期的要取消综合授信资格。 第二十二条 各机构要加强贷款管理，执行工作尽责制、不良贷款问责和免责制、违规处罚制。 第二十三条 各机构应逐户建立完善的贷款档案，主要内容应包括：借款申请报告、客户基本信息、贷款调查报告、贷款审批文件、十级分类资料、到逾期贷款通知书、其他资料等，明确专人管理。 第七章 附 则 第二十四条 本办法由x农村商业银行负责制订、解释和修改。 第二十五条 本办法自印发之日起施行。3