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70 管理方略 I Management plan互联网金融对商业银行创新能力的影响研究吕泽光（广东海洋大学经济学院，广东湛江5 2 4 0 0 0）摘要：随着大数据、云计算、金融科技等新型互联网技术的发展，我国互联网信息技术水平越发成熟，而且与传统金融相比，互联网金融有着参与门槛低，交易手续费低以及运营效率更高的优势。同时，随着国家相关政策的支持，互联网金融近些年发展非常迅速，互联网技术被越来越多的企业予以使用，互联网与传统企业的相互结合，进一步推动了金融市场的成熟，同时也为其增添了新的金融需求。互联网金融也与商业银行形成了相互竞争的局面，因为其独特的优势，使得商业银行的利润空间被缩减，同时分流了其很大一部分的客户资源，面对互联网金融带来的挑战，商业银行不得不改变自己，提高自身创新能力。关键词：互联网金融；商业银行；金融创新中图分类号：F49DOl:10.3969/j.issn.2096-0808.2023.32.013文献标志码：A文章编号：2 0 9 6-0 8 0 8（2 0 2 3）3 2-0 0 7 0-0 4一、互联网金融的含义互联网金融是指互联网企业与传统的金融机构之间，依托于云计算、大数据等互联网技术而实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新兴金融。互联网金融并不是单纯的互联网与金融业的简单结合，是为了适应新的金融需求而产生的新型金融业务模式。二、互联网金融对商业银行创新能力的影响机制宏观分析（一）通过金融制度的改革影响商业银行创新约束诱导性理论表明：由于金融机构受到外部的监管与自身内部两种因素的双重压制，金融机构为了提高自身的经济利润，逃离来自所在国监管部门的管制，进行各种金融创新。金融机构之所以进行金融创新完全是为了追求最大的经济利益。该理论重点在于内部与外部的金融约束。外部的约束指的是来自金融监管部门的监管以及相关的外部条件。当外部条件恶化时，不但金融机构的运行效率会降低，而且金融机构的运营成本也会大大提高。而内部条件指的是金融机构的内部管理制度，商业银行为了降低其营运的风险，制定内部约束的相关条件，例如资产质量、不良贷款占总资产的比、资本充足率、资本结构等一些指标。由戴维提出的制度改革理论认为，金融创新是在政府相关政策与金融机构的经济活动之间相互对抗和相互影响下发展的。金融创新本质上就是对金融制度改革的行为，金融制度与金融创新二者的关系密不可分，金融创新会因为金融制度而进行，同样的，金融制度的改革又会反过来影响金融创新。二者一因一果，可以随时改变双方的地位，因和果相互转化。同时，我国金融监管条例规定：金融监管部门在进行监管时，要灵活监管。严格监管与宽松监管并行，对于国家扶持的企业、行业可以相对宽松，相反，可以实施较为严格的监管。在互联网金融没有出现之前，我国小微市场这一块一直处在空缺中，随着互联网技术的成熟，互联网金融逐渐地触及并覆盖了小微市场，完善了我国金融体系。因为其对商业银行传统运营模式的冲击，必然会导致金融体系发生变化，商业银行是传统金融机构代表，所以商业银行被影响必然是首当其冲的，商业银行要从自身内部控制改变，进行创新，最终让金融市场平稳运行。互联网金融的成熟使得我国创新金融体制的节奏加快，面对创新的金融体制，商业银行不得不跟随。（二）信息技术进步和经济发展推动商业银行创新我国经济的高速发展与新兴技术的进步是商业银行进行创新的重要原因，经济的发展，潜移默化地影响着商业银行的资本规模。与此同时，经济增长会提高居民收人，从而提高我国储蓄率，商业银行主要资本的来源主要是负债业务，收稿日期：2 0 2 3-0 4-2 6作者简介：吕泽光（19 9 8 一），男，硕士，研究方向：金融学。商业观察2 0 2 3 年11月中第9 卷第3 2 期71吸收居民的定活期存款，由于居民储蓄率提升，使得商业银行的收人增加，增强了其开展中间业务创新的实力。尤其是智能设备的普及与互联网IT技术的发展，随着智能设备的使用率不断增加，移动网络的不断升级与全覆盖，商业银行只有被迫创新顺应时代的进步。另外产品的筛选、交易的成本、业务的效率是互联网金融时代背景下对金融产品新的要求，因此商业银行只能借助新型的科技技术进行创新。简而言之，商业银行只有凭借互联网技术、智能设备等进行业务创新与产品服务的创新才能更好地降低交易成本，随着信息技术收集、储存、传送的技术进步、互联网技术的成熟，5 G移动网络的升级等技术的发展，都会逼迫商业银行进行创新。（三）新的风险影响商业银行创新随着互联网金融的发展，我国金融监管必然会随着时间的推移不断改变，对于监管政策将会随着时间的推进不断做出改变，而商业银行随着监管政策的变化也不得不跟随进行改变，其各种行为将会受到一定程度的监管，尤其是创新行为，将会很大程度地承担一定的金融监管风险，这时候商业银行会陷入一个两难的境地，如果不进行金融创新，那么商业银行必然会落后于市场的发展，降低其在金融市场的竞争力。但是创新有可能为其增添新的风险，使得商业银行的局面异常尴尬。所以，商业银行应加强自己对于风险的管控，在互联网金融时代背景下，风险管理或将成为商业银行的核心功能，其旧时的那一套风险管理功能已经跟不上时代的步伐，需要更好地进行金融创新。三、互联网金融对商业银行创新能力的影响机制微观分析（一）新的金融需求迫使商业银行进行创新互联网金融时代，人们的生活模式发生了翻天覆地的变化，随着一些简单易学且功能强大的智能设备的出现，如智能手机、平板电脑、iPad等的普及，与此同时，移动网络也从最初的2 G慢慢升级到如今的5 G，人们可以利用自已一些闲暇时间来进行网络社交活动，获取信息，对网络的依赖性越来越强，无论在哪里都可以随时看见人们拿着手机，更多的时间和精力都被花费在网络上，这就是所谓的“宅”式化金融。目前，人们更多的是在网上满足自己的金融需求，尤其是当今支付宝与微信的普及，人们可以将自已闲置的零钱放人余额宝或者是零钱通中，自动生息，从而减少了商业银行的存款。同时，人们也可以通过支付宝或者是微信购买一些理财产品或是基金，这在一定程度上也会减少商业银行的利润。在这种局面下，商业银行应该凭借自已在金融体系的特殊地位以及其信用中介和支付中介职能所累积的客户数据，实现各种金融产品的创新 2。随着国家对四、五线城市和农村的政策扶持，这些地方的居民收人大大提高，除了普通的存款储蓄之外，都对金融理财产品产生了浓厚的兴趣，从而出现了这样一个新的金融长尾市场，依据长尾理论，长尾市场的总需求量与主流市场的需求量是大致相当的，他们在将来无疑会成为互联网金融的主角。如今越来越多的互联网金融企业把目光都已经放在了这个长尾市场上，互联网金融企业利用自身技术可以在这个市场中选出大量的优质潜在客户，并可以针对这一群优质长尾客户，提供多种多样并匹配他们所需求的金融产品，如此市场资金自然会流向互联网金融行业，商业银行的金融中介作用逐渐弱化，其不再是客户唯一的选择，导致商业银行的中间业务受到威胁 3，同时，在互联网时代诞生的0 0 后，他们的生活理念和消费理念与以前的旧客户有着很大的差别，他们又对新生事物具有很强的好奇心和接受力，同时，由互联网金融所带来的便捷生活他们已经习惯了，这又为商业银行的创新能力带来了新的挑战，为此商业银行需要不断地进行创新，用简便、快捷、多元化、多样性的产品和服务去吸引和留住这些新一代的客户4。（二）交易成本的减少加速商业银行进行创新金融中介的职能在于减少交易双方信息不对称，让交易者更容易地寻求可交易的对象，增加信息的透明度，从而减少交易双方的成本。客户因为交易手续费的减少，会增加投资意愿，加快社会资金周转。而互联网技术的成熟，使这一职能更加成熟。因为云计算、大数据等新兴技术的使用，让互联网金融有着独特的优势，使交易双方的成本在原来的基础上大幅度减少。同时，由于在互联网金融平台上的交易并没有时间以及空间的限制，用户可以随时随地，任何时间、任何地点，交易的双方可以在网络上进行充分的沟通交流，并且在交流的过程当中可以完成交易定价，由于该定价是由交易双方满足各自的需求所定的，几乎完全市场化，从而增加了信息的透明度，信息不对称的行为得以减少，这一点与商业银行传统的交易模式远远不同，因而减少了大量的客户交易费用5。面对这样的压力，商业银行必须创新以顺应时代发展趋势，提高其在金融市场竞争力，加快业务的电子化，大力发展互联网业务，所以商业银行为了降低交易成本而进行创新。72|管理方略I Management plan四、互联网金融背景下商业银行创新发展的对策建议（一）建立新的经营理念首先商业银行应该改变其旧时的金融思维，建立新的经营理念，互联网金融的目标主打的是以客户为核心，为客户带来良好的体验感，商业银行应该以此为出发点进行改变。商业银行在过去的发展中凭借其在我国金融体系的地位有着类似垄断的优势，其传统的思想是以追求自身的利润最大化为主，所以培养出来的部分员工，其思想都是以自身利益最大化为重点，认为客户是有求于银行，所以部分员工对待客户是态度尤为恶劣，给部分客户造成了很差的体验感，进而影响了居民对于商业银行的良好印象 6。而网上平台诞生之后，其打着“以客户为核心”的口号，带着新的理念进人了金融市场，其宗旨是为了让客户有完美的体验感，追求利润则次之。因此，这一理念的出现，使得一部分客户从商业银行转移到去网上平台办理，从而商业银行的客户资源将会流失。最终，造成了这样一种局面，商业银行为了追求利润带给了客户不好的体验感，却因为网上平台的出现造成了其既失去了客户，也失去了利润，所以商业银行需要转变其传统理念。（二）建立创新开发产品的理念商业银行要建立起创新开发产品的理念，因为信息技术的成熟，互联网交易只需要很少的交易成本，就可以提供许多费用极低的理财产品。另外，第三方支付模式的兴起也方便了客户。面对这个挑战，商业银行应多积极去掌握互联网技术，利用其在金融市场的特殊地位和多年经营累积下来的客户群体，布局各个城乡的线下网点，构建银行自已独有的数据库，利用互联网挖掘技术在数据库内了解客户的投资方式、消费喜好等。然后对挖掘出来的客户喜爱和偏好进行分析，有针对性地对不同的客户群体开发不同的金融理财产品。例如对于那些年龄偏大的人群，他们更希望去投资那些稳定保本的理财产品，利率不需要太高。而对于年轻人来说，这一类的群体可以承受一定程度的风险，追求高额的收益，针对这一类群体可以推出中高风险型的金融产品。（三）健全中间业务的管理体系第一，发展中间业务的重要性要扎根于思想中，要认识到中间业务的最终目标。第二，要设立专门的负责部门，对于像中间业务的市场调研、产品创新和打开市场等各种中介业务流程进行多角度管理。努力形成上下一体的中间业务模式。第三，负责市场调研的人员，需要认真负责，尽可能地了解到客户的真实需求，从而提高匹配客户需求的中间业务，给客户带来良好体验。同时，在部门内要做到权责分明，营销部门负责营销，财务部门负责财务管理，要健全部门里的奖惩制度，提高员工的积极性，表现好的员工可以收到奖励，而对于那些得过且过、混日子的员工进行谈话批评。并且还要加强各个部门之间的协调配合，这样中间业务才能给银行带来更大的收益。（四）提高自身风控能力互联网金融除了拥有传统的金融风险之外，还有其独有的网络安全风险。如P2P平台暴雷等事件发生也暴露出互联网金融的高风险。虽然商业银行在风险防控方面一直有着严格的管理，但随着互联网金融的逐渐发展，商业银行必然会与互联网金融相互融合，当互联网金融风险爆发，必然会冲击商业银行 7。因此商业银行必须提高自身的风险防控能力，在互联网金融时代背景下，风险管理或将成为商业银行的核心功能。如在客户方面，可以利用大数据来建立客户的信用评级体系8，用以往客户的交易情况和信用信息，将相同信用度的客户分类在同一评级，为不同评级的客户提供不同的产品服务，进行差异化的风险管理，从而控制可能发生的潜在风险。在管理方面，要加强内外管控，对于各种业务要进行严格监控，做好风险预防。加强员工处理突发风险事件的能力，定期开展培训，尽可能地减少风险给银行带来的损失。五、结语在如今的互联网金融时代背景下，商业银行不能再沉迷于从前其在我国金融体系里的独特地位，在互联网时代的冲击下，传统金融机构运营模式和服务体系的改变势在必行，面对互联网金融所带来的冲击，商业银行要不断地提高自身创新能力，尤其是其中间业务的创新能力。商业银行应积极地利用互联网技术和大数据技术精准把握不同客户不同的金融需求，从而可以针对不同客户推出不同的且可以满足他们需求的金融产品与服务，并且要对现在已经有的产品与服务进行优化和创新，以客户为核心，而不是像从前以追求利润为第一目标。同时，互联网能够为商业银行带来先进的思维与技术，并且互联网金融企业还有更为优秀的营销手段和营销策略，对于互联网的新兴企业来说，商业银行有着多年以来的客户资源，以及遍布全国各地的实体分支机构，这些长处是互联网企业所没有的。因此，两者之间应该进行融合、合作，实则互利共赢，这就意味着银行要与信誉良好的互商业观察2 0 2 3 年11月中第9 卷第3 2 期73联网金融企业加强合作，从而形成合作共赢的局面。参考文献：1徐兆丰.我国互联网金融风险管理研究 J.商业经济研究,2 0 2 1,8 19(8):2.2黄文涛，丁毅，王成.互联网金融对商业银行的影响研究基于理财产品视角 J.产业创新研究，2 0 2 2,10 1(2 4):2 7-2 9.3倪国红.互联网金融对商业银行的业务影响研究 J.中国市场,2 0 2 2,1116(17):5 2-5 4.4王宇,阙博.互联网金融对商业银行盈利的影响 J.财经Research on the Impact of Internet Finance on the Innovation Ability of Commercial Banks(School of Economics,Guangdong Ocean University,Zhanjiang 524000,China)Abstract:With the development of new internet technologies such as big data,cloud computing and financial technology,Chinas internetinformation technology is becoming more and more mature.Compared with the traditional finance,internet finance has the advantages of lowthreshold,low transaction fees and higher operation efficiency.At the same time,with the support of relevant national policies,it has developedvery rapidly in recent years.Internet technology is used by more and more enterprises.The combination of internet and traditional enterprisesfurther promotes the maturity of the financial market,and also adds new financial demands for it.Internet finance and commercial banks havealso formed a competitive situation.Because of its unique advantages,the profit margin of commercial banks has been reduced,and a large partof their customer resources have been diverted.Facing the challenges brought by internet finance,commercial banks must change themselves andimprove their innovation ability.Key words:internet finance;commercial banks;financial innovation（上接第6 5 页）7 SUHONEN N,OKKONEN L.The Energy Services Company(ESCo)as business model for heat entrepreneurshipA case studyof North Karelia,FinlandJ.Energy Policy,2013,61:783-787.Research and Experience Reference of the Model of Green Finance Promoting(School of Applied Economics,Renmin University of China,Beijing 100086,China)Abstract:It has become a global consensus to jointly address the challenges posed by climate change.European countries have summed upgood practical experience in the process of exploring sustainable development paths,achieving carbon neutrality and carbon peaking,especiallythe Nordic countries,which are at the forefront of global sustainable development.In the long-term research practice,the Nordic model of greenfinance has been explored,which has effectively supported the carbon neutral process of Nordic countries.The task and challenge for China toachieve the dual carbon goals are heavier and greater.It must support the green transformation of production and lifestyle through the help ofthe financial market,so as to achieve a comprehensive leap in social productivity and sustainable economic development.Based on the study ofthe Nordic green finance model and the case of Finnish green finance promoting the green-oriented tansition of energy,combined with Chinasreality,this paper summarizes the corresponding experience and puts forward suggestions for Chinas construction of a green financial system.Key words:green finance;European model;carbon neutrality;climate change科学,2 0 2 1,4 0 4 (11):14-2 4.5杨伟健，杨涵。互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析 J.产业科技创新，2 0 2 2,4(6)：1-3.6王景利.互联网金融对商业银行的影响及对策分析 J.金融理论与教学，2 0 2 2,17 5（5)：2 9-3 2.7刘晶晶.互联网金融发展背景下商业银行金融创新探讨J.营销界,2 0 2 2(18):7 7-7 9.8郭姝佟.互联网金融模式下商业银行创新发展路径研究J.企业改革与管理,2 0 2 2,4 2 2(9)：12 9-13 1.LYU Zeguang8OKKONEN L,SUHONEN N.Business models of heatentrepreneurship in FinlandJ.Energy Policy,2010,38(7):3443-3452.Sustainable Development in Nordic CountriesWANG Yulong