互联网金融与传统金融的融合发展.pdf

178市场前沿Market FrontierOct 08/2023互联网金融与传统金融的融合发展随着互联网技术与金融业的深度融合，更多新型金融业务模式和业态被催生出来。在互联网金融领域许多新兴公司正在崛起，这些都是以服务中小企业为主要目标的创新型金融服务机构，因其自身较强的盈利能力与独特的盈利模式，吸引了众多金融机构的加入。然而，传统金融缺乏创新精神和风险控制手段，导致传统企业融资困难，而这正是互联网金融所面临的机遇。传统金融将信用等级作为一种重要的参考因素，在二者的权衡之中发挥着越来越重要的作用，传统金融可以利用这一优势快速进入互联网金融市场，并通过信用评级实现信息共享，从而获得更高的投资回报。与此同时，传统金融与互联网金融的融合也能促进整个行业的发展，因为这种结合能够使传统金融更加灵活，满足市场需要，并且能够更好地适应不同类型用户的需求。互联网金融与传统金融的融合现状以及制约因素互联网金融与传统金融的融合现状传统金融推广创新型线上银行。线上银行是为满足客户的线上金融需求而设计的产品。在此平台上，用户可以通过手机APP、网站和网页等方式办理相关业务。在手机客户端中，用户可以直接查看账户信息、交易明细以及资金余额等，还能与银行客服人员进行一对一交流。此外，手机端用户还能随时获取银行服务资讯。目前各大银行均推出了“网银”App，主要用于在线支付或转账。传统的银行渠道已不能满足新时期下消费者对于便捷高效金融服务的需要，因此商业银行也在积极转型升级，开发基于云计算、大数据等线上线下相融合的新型金融模式。从国外的经验来看，银行业正处于全面变革期。在这个阶段，传统金融机构必须以科技手段创新来提升自身竞争力，同时要顺应监管要求不断调整商业模式，提高服务水平。我国银行体系虽然也经历着由分业经营向混业化运营转变的过程，但是仍处在一个相对封闭的状态，并且各机构之间并不具备真正意义上的竞争关系。这就使得整个行业呈现出一种高度分散、相互制衡的局面，使得市场规模难以有效扩张。这种格局不仅限制了中国金融业的快速发展，而179理财周刊MONEYWEEKLYOct 08/2023且阻碍了金融体系间合作机制的形成，不利于发挥市场机制作用，降低了社会资源配置效率。在这种背景下，如何利用数字化手段推动传统银行业务革新、实现全流程管理成为当前亟须解决的问题。目前各大银行积极开发银行特色服务软件，例如，招商银行推出了“掌上生活”，建设银行推出了“掌上理财”，农业银行推出了“金瑞e宝”等。这些都体现了国内银行对智能终端应用的重视程度。虽然传统金融机构通过各种途径和方式加强了信息化建设，但由于缺乏系统内部集成能力，无法将不同类型的业务有机整合起来，导致客户体验较差，对比支付宝移动支付、微信支付以及其他新兴互联网金融平台，仍然存在较大差距。第三方支付改变传统支付布局结构。第三方支付改变了传统支付的格局，在这个过程中，支付宝和微信独占鳌头相互制衡，随着移动互联网时代的到来，第三方支付市场将更加活跃。根据艾瑞网报道，2022年中国第三方支付市场规模有望突破400万亿元。目前国内第三方支付公司主要有两类：一类是银行系或银联系；另一类为第三方平台类企业，如蚂蚁金服、财付通等。由于支付宝、腾讯金融、京东数科、快钱等大型电子商务网站都拥有自己独立运营的支付系统，因此第三方支付公司与电商之间也存在一定的竞争关系。第三方支付行业发展迅速，但从市场份额来看，微信和支付宝占据近60%份额，其次为银联商务、网商银行、中国邮政集团等国有大行，分别占有约10%、7%、6%。我国移动支付远超银行与银联的网上支付总额。随着手机APP技术的不断完善以及移动互联网的迅猛发展，移动端用户数量呈爆炸式增长，这不仅促进了第三方支付产业的高速发展，还带动了支付服务需求的快速释放，催生了巨大的市场潜力。因此，传统金融机构纷纷通过第三方平台搭建合作联盟模式，向第三方支付领域进军，推动了整个产业链上下游业务创新并实现跨界融合。传统金融机构与第三方支付平台联合构建O2O生态链，共同打造线上线下一体化消费闭环体系。近年来，伴随着移动互联浪潮的兴起，传统金融机构纷纷拥抱新科技手段，积极布局移动支付。在支付方式上，除了银行卡以外，包括信用卡、借记卡在内的多种新型支付工具均已应用于人们的日常生活之中，极大地丰富了人们的生活场景，提升了用户体验。然而，在当前形势下，传统金融机构能否顺利转型成为“智能支付”服务商，并最终赢得消费者青睐，依然需要对自身能力进行深入剖析。互联网借贷是对传统信贷体系的补充，也可以说是一种创新模式。从某种意义上来说，互联网借贷在我国发展得非常快。它与传统信贷业务相比有以下特点：一是小额、灵活和快捷；二是不受地域限制。但由于其风险较大，所以很多人不敢轻易尝试这种贷款方式。目前国内主要采用的互联网借贷平台包括蚂蚁金服、腾讯金融以及京东等企业，这些公司凭借自身技术优势能够为用户提供更安全、便捷的资金融通服务。其中，蚂蚁金服以其强大的信用体系为基础，推出了“芝麻分”系统，实现了用户个人征信信息可以向银行进行查询并自动生成借款合同，使人们更加放心地将钱借给自己需要帮助的朋友或家庭；腾讯则基于微信公众号和QQ理财推出了“微零元贷”产品，方便人们随时随地借钱。此外，京东还发布了一款名为“白条商城”的网络购物消费分期APP，让人们足不出户就可满足日常所需。互联网借贷的发展使得金融产业进入全新时代，也带来了巨大的商机。传统商业银行在信贷业务中存在着诸多弊端，例如：缺乏有效的风险管理手段、无法满足客户个性化需求、贷后管理能力较差、资金占用文/毕晴吝丹丹王小萌180市场前沿Market FrontierOct 08/2023严重、不良贷款率较高等，因此亟需寻找新的盈利模式来提高竞争力。而互联网金融的出现正好弥补了这一缺陷，给传统金融机构开辟了一条转型之路。对于传统金融业而言，利用互联网技术手段，能够极大程度地提升金融服务效率，降低交易成本，进而增加盈利空间。对于互联网金融行业来讲，通过对现有金融业务进行整合，有助于促进整个产业链上下游之间的协作共赢。制约融合的因素互联网金融自身潜在风险较大。我国传统金融监管体系主要包括央行、银监会（现国家金融监管总局)和证监会监管，这三个部门之间相互独立。央行在经济下行压力大的时候通过公开市场操作、调节货币市场利率来控制流动性水平，并维持银行体系的稳定。商业银行是金融市场上最重要的金融机构之一，承担着为实体企业提供资金支持和融资服务等职责。在传统金融监管体制下，监管机构对银行及其他金融机构实行严格的监督管理，形成了一种“三权分治”格局，即人民银行牵头宏观审慎管理，银行业监管部门负责微观审慎监管，证券投资基金管理机构则由中国证监会主管。这种模式有利于防范金融风险。但是，互联网金融兴起之后，随着用户需求多元化及网络支付技术日益成熟，原有的监管制度已不适应新形势的需要。一方面，现行监管制度存在很多不足；另一方面，由于缺乏有效的监督手段和机制，一些不法分子利用各种技术手段从事非法金融业务活动，扰乱市场秩序，影响社会安全与和谐稳定。再加上互联网金融自身所具有的风险特征及其给金融体系带来的潜在危害，使得现有监管规则难以满足实际情况。传统金融固有模式难以突破。传统金融贷款流程需要的时间较长，而且成本较高。互联网时代，互联网金融模式为用户提供了便捷、高效的融资服务和快捷支付方式，使得金融服务更加灵活方便。比如，蚂蚁金服开创的放贷业务就是利用区块链技术实现信贷信息透明公开，提高了贷前风控能力，降低了信用风险；同时，随着科技的发展，互联网中已经出现了很多新的商业模式和创新应用，例如，网络借贷平台、众筹网站、第三方理财机构等都成为人们生活中不可或缺的一部分，它们凭借独特的优势吸引着众多资金需求方的加入，使整个金融市场繁荣起来。基于此，传统金融与互联网金融在融合的过程中不可避免地会产生一些问题，使得传统金融原有的金融模式被打破，进而影响到传统金融的进一步完善。在这种情况下，传统金融必须改变思维方式和行为逻辑，才能更好地适应社会经济发展，满足社会日益增长的金融需求，并且能够有效促进金融业的健康发展。构建互联网金融与传统金融的融合发展模式明确原有模式缺陷在互联网金融与传统金融融合发展的过程中，传统商业银行需要明确原有模式缺陷，以适应新形势要求。一方面，在互联网时代下，银行应积极调整自身业务结构，加快推进转型升级，加强风险控制和内控体系建设，提高服务效率和服务水平。传统商业银行需要对收入不稳定的普通居民以及小微企业开展差异化、个性化金融服务，同时要注重资产质量管理，满足客户多元化需求；还需要重视小微企业对于第三方支付、小额贷款等新型金融业务的依赖，通过创新产品及渠道来拓宽资金来源。另外，在互联网技术快速迭代更新的背景之下，传统银行业也必须不断优化经营流程，完善内部管理体系，实现从传统银行业务向现代服务业的转变，提升核心竞争力。因此，商业银行应当结合“互联网+”战略，积极探索互联网金融的商业模式，推动传统业务线上化进程。另一方面，第三方支付平台需要重视发展缺陷，如用户体验差、监管缺失等问题，避免其无法获得良好的资金流动性，并影响整个行业生态健康有序发展。因此，第三方支付平台应当加大技术研发投入力度，完善风控机制，增强安全保障能力，为中小微企业提供高效便捷的在线服务。模式差异化发展传统商业银行应当加大创新发展力度，而不是一味地在现有基础上做大做强。如果要想真正实现跨越式发展，就必须不断提高自身的经营管理水平和服务水平，把银行办成“有实力”“信誉好”“服务一流”的现代化企业。商业银行应当完善支付系统功能，通过与第三方平台合作等方式为客户提供便捷高效的金融服务。另外，还要积极拓展新领域和新营销渠道，以适应日益复杂的经济环境和竞争日趋激烈的市场形势。与此同时，商业银行应当与客户建立配套的支付系统接口，并逐步将其纳入统一结算体系之中。在定制的个性化支付系统中，应该按照客户的不同需求设计相应的账户管理模块。此外，商业银行还可以根据用户要求开发自己的在线交易处理系统和在线客服系统等。另一方面，第三方支付也应该坚持技术创新，加强对移动终端的研究，使之能够更好地满足消费者日益增长的使用需要。同时，应采取必要的措施防范经营风险，建立科学有效的内部控制制度，确保资金安全，从而避免金融风险的发生。最后，第三方支付应当加强与金融机构之间的合作关系。对那些规模较大、具有一定技术优势、拥有较强的技术实力和较高声誉的金融机构，应该鼓励他们参与到第三方支付行业中来，共同应对可能出现的各种挑战，包括监管方面的问题以及法律、法规、政策等多方面的变化。共享资源，合作共赢在互联网金融与传统金融融合发展的过程中，应当建立实体合作平台，以实现资金、技术等方面的对接和共享。商业银行规模比较大，在小额支付方面需要与第三方支付公司进行合作，才能提供低成本、高效率、高流动性的服务。第三方支付企业可以提供客户信息收集、数据分析、交易撮合等业务，而商业银行可以通过结算系统处理相关业务，从而降低金融服务成本。在此过程中，商业银行和第三方支付企业可以相互协作，共同打造良好的生态体系。在互联网金融与传统金融融合发展的道路上，中国金融业正经历着一次重要转型。这是由新技术革命引发的一场变革，其核心在于信息技术，通过各种技术手段来改变人们的生活方式、工作模式等各个方面。互联网作为一种全新的信息传播渠道，不仅对传统金融体系造成了冲击，也使传统金融机构面临巨大挑战。在这种情况下，两者融合势在必行。有效整合双方优势资源，实现优势互补、互利共赢才是关键。而要实现这一目标，就必须首先进行业务创新，提高自身竞争力，并不断提升服务水平。L（燕京理工学院）