银行财富账户业务制度模版.doc

第八章 财富账户业务主要修订内容说明：
（一）本章根据《零售银行负债及中间业务规范——操作规程》（第一版）“第十六章财富账户业务”修订。
（二）由于系统上线后取消了柜面申请财富账户设置自动条件转账，而是由客户在财富账户专业版申请，因此删除了财富账户设置自动条件转账的相关内容。
（三）由于系统上线后取消了柜面申请财富账户邮寄对账单功能，因此删除了财富账户邮寄对账单的相关内容。
（四）财富账户开、关户的同时开通和关闭外汇实盘功能，在外汇实盘的相关章节中体现，因此删除了财富账户开通和关闭外汇实盘的相关内容。
（五）取消财富账户重置密码时“对于总资产折合人民币20万元以下的，可到财富账户开户分行任一营网点办理重置手续，对于财富账户总资产折合人民币20万元（含）以上的，只能到财富账户开户网点办理“的系统控制，改为不判断客户总资产，重置密码可在财富账户开户网点同城任一网点办理。
（六）根据分行评审建议，做以下修订：
1.根据分行建议，调整财富账户开户、销户及重开户留存客户身份证件复印件的规定。
2.根据郑州分行建议，完善财富账户开户的质量记录规定。
3.根据郑州分行建议，明确财富账户开户资料与一卡通/存折保管方式一致。

第八章 财富账户业务
“财富账户”是多币种的存款账户与投资账户合一的综合理财账户，集定活期存款、智能资金调拨、第三方存管/基金/外汇实盘/受托理财/国债等多项投资功能于一体。“财富账户”属于管理型理财类的个人结算账户，未配备磁条卡和存折，不具备消费和存取现的功能。
第一节 账户类业务
财富账户账户类业务包括财富账户开户、客户信息补录、财富账户关户、财富账户重开户。
一、基本规定
受理范围
全行任一网点（开户，客户信息补录）
开户行任一网点（重开户、关户）
受理渠道
柜台
岗位权限
个人银行业务柜面岗、低柜理财专员岗
业务系统
金融平台
业务办理菜单
财富账户开户/客户信息补录/财富账户关户/财富账户重开户
客户提供资料
个人有效身份证件
可否代办
否
授权审核要点
-
质量记录日结码
无
是否需要审批
否
审批要求
-
二、其他规定
“财富账户”账户号为9位数字，前3位为城市代码，后6位由客户自行选择，客户选择的“财富账户”账号必须在系统中没有开户才有效。在代理行提出的从“财富账户”转出交易发生退单，支付系统、电子汇兑系统等渠道提回向“财富账户”转账的交易时，均使用其9位账户号码。
（一）财富账户开户
1.客户申请“财富账户”时,须填写《招商银行“财富账户”开户申请表》，申请财富账户必须先申请网上银行专业版移动数字证书，即优KEY。财富账户开户证件必须与客户申请“优KEY”时提供的身份证件相同。将“财富账户”关联到移动数字证书后，客户可在“财富账户”和关联到移动数字证书的银行卡之间调拨资金。如由于移动数字证书密码遗忘、移动数字证书丢失等重新申请移动数字证书时，“财富账户”与丢失补办的移动数字证书的关联仍然保留。
2.如客户选择在开户时另行设置转账限额，向非协议账户转账受转账限额的限制，经办员在“转账限额”选项中按提示进行操作。
3.如客户申请个人实盘外汇买卖功能，须同时填写《招商银行个人实盘外汇买卖协议书》。经办员在“外汇实盘”选项中按提示进行操作。
4.如客户选择在柜台开通通知服务，须同时填写《招商银行“财富账户”通知服务变更申请表》，设置“财富账户”通知的方式和时间。经办员在“通知功能”选项中按提示进行操作，并请客户到“财富账户”专业版自行设定通知项目。
5.如客户申请的“财富账户”有推荐人，经办员在“推荐人员”选项中，按提示进行操作。
6.“财富账户”开户界面“客户信息补录”部分，均可在开户当天进行一次补录。补录仅需要输入“财富账户”号，由具有开户权限的操作员进入“财富账户”→“开关户”→“补录”办理。
（二）财富账户关户
客户申请关闭“财富账户”时，“财富账户”的各类投资功能必须都已关闭，且“财富账户”中无资金余额、无受托理财份额。其中基金功能由客户自行在“财富账户”专业版中关闭。客户关闭“财富账户”后，其移动数字证书仍然有效。
（三）财富账户重开户
1.财富账户重开户是指客户关闭财富账户后,以原身份证件资料重新开立财富账户，重开的财富账户号码不变，免收重开当月的账户管理费。
2.重开户必须在财富账户原开户分行任一网点办理，如网点操作员具有私人银行卡操作权限，则不受此限制。无论选择哪个网点重开财富账户，其开户行在系统中仍记录为首次开户网点。
3.财富账户在关户前的所有账户信息、交易记录在重开后仍旧有效，可通过金融平台柜台及财富账户专业版进行查询，重开之后发生的账务盈亏与原有的盈亏连续计算。
4.财富账户关户当月不允许重开，次月1日起方可重新开户。
（四)账户管理费
1.“财富账户”每月账户管理费按月在下月月初自动收取。
2.如“财富账户”客户在我行所有账户上月日均总资产达到全折人民币5万元（含）以上的，我行系统将自动免收其当月“财富账户”管理费。
三、业务处理流程
（一）财富账户开户、重开户

控制要点：
①经办员须注意在受理财富账户开户、重开户业务申请时需审核客户证件的真实性、一致性并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。
（二）财富账户关户

控制要点：
①经办员须注意在受理财富账户关户业务申请时需审核客户证件的真实性、一致性并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。
四、风险提示与特殊疑难
（一）内部风险
1. 经办员未能认真审核客户身份，造成不法分子利用假身份证件或非客户本人身份证件开立财富账户。
2. 各项业务申请表“申请人签署”处非客户本人亲自签名导致的法律风险。
（二）外部风险
1. 不法分子利用假身份证件或盗用客户身份证件开立“财富账户”。
2. 客户未能妥善保管自己的移动数字证书、“财富账户”密码等造成资金损失。
五、质量记录
1. 招商银行财富账户开户申请表及其相关质量记录（适用于财富账户开户及重开户业务）
招商银行财富账户开户确认卡
招商银行财富账户业务回单
财富账户开户报表与招商银行财富账户开户申请表由运营主管审核并签章后，在营业网点与一卡通/存折开户资料一同保管。开户当日“客户信息补录”回单与对应客户财富账户开户申请表一并装订。《招商银行“财富账户”业务回单》（一式两联）与《招商银行“财富账户”开户确认卡》交客户，请客户在回单的客户签名栏签名，《招商银行“财富账户”开户申请表》和回单的银行专用栏加盖经办人员名章及柜面个人业务章后，留存《招商银行“财富账户”开户申请表》和回单银行联，回单客户留存联交客户。
2. 招商银行财富账户关闭功能/关户申请表
3. 客户身份证件复印（如有）作为以上质量记录附件留存。
财富账户开/关户/重开户在受理业务时，若核实核心业务系统留存的身份证件影像与当前持有办理业务的证件完全一致，则无需留存复印件。
第二节 功能申请类业务
财富账户功能申请类业务包括通知功能申请/修改、设置信用卡自动还款。
一、基本规定
受理范围
全行任一网点
受理渠道
柜台
岗位权限
个人银行业务柜面岗、低柜理财专员岗
业务系统
金融平台
业务办理菜单
通知功能申请、修改/协议账户功能
设置信用卡自动还款
客户提供资料
个人有效身份证件
可否代办
否
授权审核要点
-
质量记录日结码
030
是否需要审批
否
审批要求
-
二、其他规定
（一）通知功能申请/修改
客户可设置短信或邮件接受各类转账、基金、外汇等业务通知信息。其中接收短信通知所用电话与客户在我行预留电话可一致，也可不一致。
（二）设置协议账户
客户设置的协议账户可是本人或他人的任一银行账户，客户可以新增或取消协议账户，协议账户的转账不受转账限额控制。
（三）设置信用卡自动还款
1.信用卡自动还款功能指客户将本人财富账户与其招商银行个人信用卡进行关联，系统于信用卡到期还款日根据客户预先设定的扣款方式，自动从其关联的财富账户中扣除信用卡账单的当期应还金额。本功能包括查询、设置、修改及取消财富账户关联招商银行个人信用卡自动还款功能。
2.财富账户关联信用卡自动还款，只能由信用卡主卡客户（以下简称客户）本人申请，并限与同名财富账户进行关联，即财富账户和信用卡的开户证件（包括证件类型和证件号码）和姓名必须一致。
3.客户可按需要将“一卡通”及财富账户分别设置为信用卡人民币还款账户及美元还款账户。在信用卡有关业务规定范围内，客户可自主选择扣款方式，若以美元还款的，还可自主选择将财富账户美元现汇户或现钞户设置为还款账户。
4.通过金融平台柜台进行设置、修改或取消时，如客户提供招商银行个人信用卡，则系统仅针对该客户全部个人信用卡进行设置、修改或取消；如客户提供招商银行商务信用卡（个人责权），则系统仅针对该客户全部商务信用卡（个人责权）进行设置、修改或取消。通过财富账户专业版进行操作时，则系统将仅针对该客户个人信用卡进行设置、修改或取消。
5.通过金融平台柜台或财富账户专业版设置、修改或取消“信用卡自动还款”功能，实际结果以信用卡系统记录为准。
6.信用卡系统定期向财富账户扣款时，实际扣款金额以财富账户活期可用余额为限。
三、业务处理流程

四、质量记录
1.招商银行“财富账户”通知服务变更申请表
2.招商银行“财富账户”协议账户设置变更申请表
3.信用卡自动还款业务申请表
第三节 特殊业务
一、客户资料修改
（一）基本规定
受理范围
全行任一网点
受理渠道
柜台
岗位权限
个人银行业务柜面岗、低柜理财专员岗
业务系统
金融平台
业务办理菜单
客户附加信息修改
客户提供资料
个人有效身份证件
可否代办
否
授权审核要点
-
质量记录日结码
030
是否需要审批
否
审批要求
-
（二）业务处理流程

控制要点：
①柜员须注意在受理客户资料修改申请时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。
（三）质量记录
1.招商银行财富账户客户资料变更申请表。
2.招商银行财富账户业务回单
3.客户身份证件复印件作为以上质量记录附件留存。
二、密码重置
（一）基本规定
受理范围
开户网点同城任一网点
受理渠道
柜台
岗位权限
个人银行业务柜面岗
业务系统
金融平台
业务办理菜单
财富密码重置
客户提供资料
个人有效身份证件
可否代办
否
授权审核要点
审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片、电话号码等方式判断是否为本人办理
质量记录日结码
030
是否需要审批
否
审批要求
-
（二）其他规定
重置密码采用验证授权码的方式，即客户通过柜台取得授权码后，通过移动数字证书核实授权码后重置密码。授权码72小时内有效，客户务必在72小时内登录财富账户专业版，按提示输入授权码并重新设定财富账户交易密码。授权码错误输入5次作废。
（三）业务处理流程

控制要点：
①柜员须注意在受理客户资料修改申请时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片、电话号码等方式判断是否为本人办理。
②经办员受理财富账户重置密码业务时，须审核客户是否为本网点或同城其他网点开户。
③授权人员须注意在授权时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片、电话号码等方式判断是否为本人办理。
（四）风险提示与特殊疑难
1.内部风险
（1）经办员未能认真审核客户身份，造成不法分子利用假身份证件或非客户本人身份证件重置财富账户密码。
（2）各项业务申请表“申请人签署”处非客户本人亲自签名导致的法律风险。
2.外部风险
（1）不法分子利用假身份证件或盗用客户身份证件重置“财富账户”密码。
（2）客户未能妥善保管自己的移动数字证书、“财富账户”密码等造成资金损失。
（五）质量记录
1.招商银行财富账户重置密码变更申请表
2.招商银行财富账户业务回单3.客户身份证件复印件作为以上质量记录附件留存