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银行单位人民币阶梯财富账户业务运营作业规程- 1 - （5.1 版，2015 年）为规范我行单位人民币阶梯财富账户业务管理，防范运营操作风险，根据*银行单位人民币阶梯财富账户业务管理办法等相关规定，制定本规程。一、业务概述阶梯财富账户业务是指单位客户与我行签订阶梯财富账户业务协议，约定一个增值服务周期，并根据业务协议的约定，使用对应的增值适用利率计算增值收益的增值服务。阶梯财富账户分为 A、B 两种业务类型。阶梯财富账户 A 业务是指单位客户与我行签订阶梯财富账户 A业务协议，约定一个增值服务周期，该增值服务周期可为 3 个月、6个月、1 年、2 年或 3 年，并根据增值本金的实际留存时间使用对应的增值适用利率计算增值收益的增值服务。阶梯财富账户 B 是指单位客户是指单位客户与我行签订阶梯财富账户 B 协议，约定一个增值服务周期，该增值服务周期可为 1 年、2 年或 3 年，并根据服务周期内增值本金的日均值，以我行同期定期存款挂牌利率为上限，依照约定的日均存款利率计付增值收益的增值服务。单位客户仅可选择普通智能存款或阶梯财富账户 A、B 业务其中之一，如果需要变更模式，需先解约成功，再选择其它模式签约。二、名词解释（一）签约账户：指单位客户在我行办理阶梯财富业务的人民币银行结算账户。（二）增值账户：指业务协议生效后，我行为客户提供增值服务而由系统自动为客户开立的 12 开头的定期账户。（三）增值本金：是指客户存入签约账户且符合阶梯财富账户- 2 - A 或阶梯财富账户 B 产品的增值服务条件时，转入增值账户的资金。（四）留存金额：是指单位客户与我行约定开通阶梯财富账户A 或阶梯财富账户 B 功能后，签约账户项下不参与增值服务的最低资金金额。（五）起存金额：是指我行与客户约定的、客户享有阶梯财富账户 A 服务所必须满足的资金条件，我行有权根据银行经营需要对起存金额进行最低限额控制。（六）增值账户保持余额是指我行与客户约定的、客户享有阶梯财富账户 B 服务所必须满足的资金条件，我行有权根据银行经营需要对增值账户保持余额进行最低限额控制。（七）增值账户余额低于保持余额的天数上限是指我行与客户针对阶梯财富账户 B 业务约定的，我行允许客户的增值账户余额在一个增值服务周期内低于协议约定的最低保持余额的连续天数最大值，若客户违反该约定，我行系统将自动终止阶梯财富账户 B 服务。（八）增值服务周期是指每单笔增值本金自起息日开始的增值服务时间，我行于届满日终后，将增值收益随增值本金结付至签约账户。阶梯财富账户 A 的增值服务周期可为 3 个月、6 个月、1 年、2 年或 3 年；阶梯财富账户 B 的增值服务周期可为 1 年、2 年或 3年。三、业务基本功能及规定（一）阶梯财富账户 B 业务增值服务周期内每个计息周期末，我行按照协议中约定的相应增值适用利率计算增值收益，并将增值收益划付至签约账户。（二）客户可以选择办理智能存款或阶梯财富账户业务，但系统同一协议期仅支持一种模式，阶梯财富账户业务合约在当日日终批量处理后生效。当天多次修改合约规则的，以当天最后一次修改的合约为准。- 3 - （三）签约账户在日间支取时，如支取金额大于签约账户余额，但小于签约账户与增值账户余额之和，由系统记录签约账户交易明细，但不实时支取增值账户资金，待晚间批量处理时，系统根据账户交易明细判断是否需要支取定期存款部分，支取顺序为交易时间最迟（即最大顺序号）的存单以弥补日间签约账户的支付金额。（四）签约账户交易明细不反映阶梯财富账户业务存取明细（当日/历史），只有增值账户支取时产生的利息才可在客户活期账户明细反映；阶梯财富账户业务由系统在后台按照智能存期“2050600 对公阶梯财富存款”科目进行核算处理。（五）当签约账户销户时，需提前一天办理智能存款解约处理，当日日终系统批处理，自动结清增值账户本息，次日，活期账户才可以进行销户处理。（六）处于非正常状态的账户（如办理协定存款业务账户、法律冻结账户、止付账户、印鉴挂失账户、密码挂失账户、不动户等）暂不得开阶梯财富账户业务（控制条件详见附件 2）。四、协议维护流程阶梯财富账户业务协议的维护包括签约、协议变更、解约。（一）流程图协议维护业务流程1、客户提交*银行单位人民币阶梯财富账户业务协议等资料5、客户签收回单2、审核客户提交的申请资料，核对客户预留印章，完整无误14、使用合约维护交易建立合约3、对资料再次审核，盖章确认，返回给柜台经办- 4 - （二）风险点和控制措施支行运营经办和内控经理审核加盖单位公章的*银行单位人民币阶梯财富账户 A 业务协议、*银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务服务协议、*银行单位人民币阶梯财富账户 A 变更业务申请表、*银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务申请表（一）、*银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务申请表（二），并同时审查经办人身份证件及复印件，确保资料完整无误。支行运营经办人员需登录公民身份联网核查系统核查经办客户身份的真实性，并打印相关资料留存。（三）流程说明1我行客户申请办理单位人民币阶梯财富账户业务，需向支行提交以下资料：（1）签约单位人民币阶梯财富账户 A 业务签约需提供加盖单位公章的*银行单位人民币阶梯财富账户 A 业务协议、经办人身份证件及复印件；单位人民币阶梯财富账户 B 业务签约需提供加盖单位公章的*银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务协议、*银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务申请表（一）或*银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务申请表（二）、经办人身份证件及复印件、办理该业务的 EOA 签报（审批流程：经办客户经理支行行长或团队长分行产品经理分行产品主管部门负责人总行公司网络金融事业部经办人总行公司网络金融事业部经办人团队长支行营业主任。）；（2）变更及解约单位人民币阶梯财富账户 A 业务变更及解约需提供加盖单位公章的*银行单位人民币阶梯财富账户 A 业务变更申请表、经- 5 - 办人身份证件及复印件；单位人民币阶梯财富账户 B 业务变更及解约需提供加盖单位公章的*银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务申请表一或平安银行单位人民币阶梯财富账户 B 业务申请表（二）、经办人身份证件及复印件；2支行经办柜员审核客户提交资料是否完整无误，审核通过并验印相符后签章确认，根据客户申请事项，使用协议维护交易办理签约、变更或解约。3支行内控经理审核通过并签章后授权，系统交易成功。4支行将协议、申请表客户留存联签章后交回客户，并办理签收手续；协议、申请表银行留存联，经办人身份证复印件等资料随交易清单交事后监督。五、 会计分录（一）将活期转为增值本金的分录建立合约后，系统根据客户设定的规则，将活期存款转为增值本金的分录：借：201 活期存款贷：2050600 对公阶梯财富存款（二）支取时的分录发生支取时，按照实际支取所使用的利率进行重新计算利息，并对原计提的利率进行补提或冲销（计提时按定期六个月利率计提，系统最终是按支取日进行多退少补），并根据实际应支付利息和本金支付给客户。1冲销或补计提原计提利息借/贷：2610016 对公阶梯财富存款应付利息贷/借：5210016 对公阶梯财富存款利息支出2支付利息和本金至客户账户- 6 - 借：2050600 对公阶梯财富存款借：2610016 对公阶梯财富存款应付利息贷：201 活期存款（三）利息计提存款存续期间，系统按照 6 个月的定存利率进行计提：借：5210016 对公阶梯财富存款利息支出贷：2610016 对公阶梯财富存款应付利息六、附则（一）本作业规程未尽事宜，适用*银行单位人民币阶梯财富账户业务管理办法等有关规定办理。（二)相关人员办理相关业务违反本办法上述规定的，按照平安银行员工违反规章制度行为亮牌细则等制度追究责任并予以处罚。构成犯罪的，移交司法机关依法追究刑事责任。（三）本作业规程自下发之日起实施，由总行运营管理负责解释及修订。- 7 -