信用卡装修分期业务操作流程模版.doc

附件1：*卡信用卡装修分期业务操作流程为确保业务可延续健康发展,进一步规范装修分期业务,依据有关个人贷款管理暂行办法(银监会令*年第2号)、中国*银行*卡信用卡分期商户管理规定（*发*110号）、中国*银行暂收、暂付款类账户管理办法(*发02号)、中国*银行*卡信用卡安居分期付款业务操作规程（修订)（建卡*1号)、中国*银行内部账管理系统操作规程(建财18号)、关于规范信用卡专项分期客户和分期商户档案管理的通知（建卡*77号）、关于信用卡档案管理若干事项的通知（建卡0210号)以及有关制度规章,拟定本操作流程。一、业务定义装修分期业务是指客户因装修家庭住所（包括自有房产、共同所有权房产、配偶或直系亲属名下房产)向我行申请信用卡专项分期额度，用于满足住所装修硬装、软装、家具、家电等有关消费需求，经我行审批同意,并现场勘查核实用途真实性后，分次支用履行分期交易的业务。二、业务流程（一）申请受理客户在我行网点、个贷中心等处提交装修分期申请，申请材料包括:本人和房屋权利人身份证件、所需装修房屋的房产证明、申请人与该房屋权利人的关系证明、*卡信用卡装修分期业务申请表(附件1-）、工作及收入财力证明等。我行工作人员须依照“亲见本人、亲见签名、亲见证件原件”的要求受理客户申请,并通过查验材料及访谈相结合的方式对客户个人情形、房产情形、资金用途、还款来源、装修分期申请的合理性及真实性作初步判断,填写*卡信用卡装修分期业务面谈记录表（以下简称面谈表，附件1-3）。所需装修房屋的成年权利人应同时在场，并在面谈表有关栏位内签字。对于申请时房屋已履行室内装修施工的,不予受理。（二）征信审批征信审批人员依据有关征信调查情形及有关授信政策,核准是否可办理装修分期业务，并结合本地*场情形和不同区域特点,参考本地装修价格标准确定装修分期专用额度，合理授信，额度授信有效期为六个月。（三)申请支用额度授信有效期内,客户可依据有关用款需求填写*卡信用卡装修分期业务额度支用申请表(以下简称支用申请表,附件),向我行申请支用。依据有关获批额度金额，客户可一次性或分次支用装修分期额度，其中获批额度不超过万元,可一次性支用；超过10万元,须至少分两次支用,且第一次支用金额不高于总额的50%，最高15万元。第一次支用须在房屋已履行水电工程后;二次及将来支用须在房屋已履行泥木工程后，且较前次有明显进度。二次及将来支用时，客户须填写*卡信用卡装修分期业务额度使用情形说明（附件-),并提供总额不低于前次支用额度70的用款记录及相应消费凭证复印件。(四)用途核查客户支用额度时我行须对房屋装修现场进行勘查,核实业务用途真实性，申请单次支用额度的，进行一次勘查;多次支用额度的,至少在第一次和二次支用时进行勘查。现场勘查应严格执行装修分期业务现场勘查工作要求(附件1-6)，认真贯彻包括：勘查人员为我行工作人员且非营销推广人员本人、勘查时须对装修现场实地拍照或录影记录情形、第一次勘查时勘查人员须与客户本人在装修现场合影、第一次与二次勘查人员原则上不得为同一人等要求，并出具装修分期业务现场勘查报告（以下简称勘查报告，附件1-7)。(五)请款核查及额度调整分行请款核查人员依据有关装修现场影像及勘查报告审核客户的额度支用申请，对审批通过三个月以上的支用申请,须重新查询客户信用状态（包括人行报告、行内贷款及信用卡当前状态），其中第一次支用时已重查客户信用状态的,将来支用时无须再查，审核结果填写在支用申请表有关栏位内。对审批通过六个月以上的支用申请,须补充材料重新审批。对于审核通过的客户，分行依照专项分期额度调整有关要求及规定填报*卡信用卡专项消费信贷调额申请单(装修分期）(附件1-8）后,为其调整装修分期额度，额度有效期一个月。(六)额度支用额度有效期内，客户持本人*卡信用卡至我行分支机构，通过装修分期清算终端履行分期交易,相应资金进入分行内部账户后,由分行将费用清算至客户在我行开立的装修分期专用借记卡账户,客户使用该借记卡在我行指定类型的商户内消费。(七)特殊业务装修分期特殊业务处理均依照专项分期业务有关资料文件要求执行。客户要求取出装修分期专用借记卡内资金时，经办机构须对资金来源进行确认，如确由客户先期存入,可通过后台授权取现交易为客户办理;如为装修分期信贷资金,经办机构须确认客户装修分期业务已结清或已提前终止后，将专用借记卡内余额退回客户本人信用卡账户。客户注销装修专用借记卡且卡内余额不足5元时,经办机构可将余额视为容差直接退至客户信用卡账户。(八)房贷客户特别流程对于分行已贯彻房产联动解押(附件1）的我行房贷客户，应在业务申请受理时进行标识,并可按特别业务流程执行。1.额度授信有效期内,客户须分两次支用装修分期额度,第一次支用须在客户收房后,二次支用须在房屋已履行水电工程后。2.支用装修分期额度时，客户需填写*卡信用卡装修分期业务额度支用申请表（房贷客户专用)(附件111）,第一次支用金额不高于总额的60%,最高2万元。.分行须在房屋水电完工后或第一次放款后一个月内,对有关房屋进行一次现场勘查，核实业务真实性。勘查要求与普通流程中第一次勘查一致。4客户在二次支用时，可免于填写*卡信用卡装修分期业务额度使用情形说明，且无需提供用款记录及相应消费凭证复印件。三、内部账户管理（一）账户开设分行须严格依照会计制度有关规定，在“313210待处理信用卡费用”下开设人民币账户“装修分期清算户”用于归集装修分期交易资金及将来业务操作,同时填报网点机构装修分期清算终端开立表(附件-12），并经一级分行关于部门审定核准后，开设类别码为891的清算终端用于结算分期交易。(二）账户管理装修分期内部账户的管理依照总行暂收、暂付款类账户管理办法、内部账管理系统操作规程等资料文件要求执行。四、专用借记卡管理（一）功能设置装修分期专用借记卡是指我行发行的以银联*卡通(即银联储蓄卡)为基准的专用借记卡,仅用于申办装修分期业务,分行须严格限制该卡功能。专用借记卡保留存款、消费功能,且须对消费可用商户类别进行限制;专用借记卡限制取现、转账、电子渠道消费、各类综合理财业务签约、证券业务签约等其他交易类功能；对后台授权的取现交易进行人工管控。(二）卡片管理装修分期专用借记卡的申领、审批、制作、传递、领取等流程依照现行*卡借记卡有关操作要求执行。五、贷后管理（一)跟踪客户还款情形总行跟踪装修分期客户每期账单还款情形,分行依据有关总行有关要求及时进行催收。分行对于催收无效及失联客户开展调查,一经确认存在风险，应立即上报总行申请冻结账户并采取上门、委外、报案等催收措施，及早挽回损失。(二）资产质量监控总行定时监控开办装修分期业务分行的资产质量情形,对不良率超过总行规定风险容忍度的分行，立即停止办理装修分期业务。（三)专用借记卡交易监测分行定时对装修分期专用借记卡交易情形进行监测,对于资金集中在单一商户内使用、同一商户内连续多笔消费、交易金额与商户经营品类明显不符、小型商户交易量突增等可疑情形，应及时联系客户开展调查,并将调查情形定时上报。一经确认客户存在风险,分行应立即上报总行申请冻结账户并采取上门、委外、报案等催收措施，及早挽回损失。(四）贷后真实性管理分行要加强装修分期第一次额度支用后专用借记卡交易与相应消费凭证的匹配核查。定时对辖内一定比例的装修分期业务进行抽查，通过再次现场勘查等方式核实装修分期业务的真实性，并登记台账记录抽查结果。抽查比例原则上不低于当年装修分期业务审批通过笔数的1%，重点抽查已出现逾期的客户及一次性支用额度客户。一经发现有现场勘查未执行到位、出具虚假勘查报告的人员，应严格依照我行有关规定予以处罚。六、档案管理装修分期业务的档案管理纳入中国*银行信用卡档案管理的范畴。分行归档管理的材料包括:客户申请材料、业务审批材料、请款支用材料、请款核查材料等。档案管理人员按客户额度支用情形对已履行处理的有关材料专夹保管；专项分期申请资料文件资料与信用卡申请资料文件资料(同时申请信用卡进件）合并进行归档；审批拒绝进件无须归档,按保密资料文件资料要求保管6-1个月后进行销毁;详细档案归档材料范围、整理保存要求依照有关业务规定执行。七、附则本操作流程由中国*银行信用卡中心负责说明和修订，各分行要依据本操作流程结合行内情形和*场特点，进一步细化装修分期业务操作,明确客户自有房产认定方式、本地装修价格参考标准、现场勘查人员管理制度、专用借记卡管理要求及清算操作流程、风险防控措施等内容,拟定业务操作细则，并报送总行审批同意后开展装修分期业务。各一级分行可结合本地情形，对本操作流程有关法律文本进行适当调整,但须依照法律性资料文件审查的有关规定履行审查程序。本操作流程自下发之日起施行,原安居分期付款业务中家庭装修有关消费用途的业务操作流程同时予以废止。附件:1-*卡信用卡装修分期业务流程图 1-2.*卡信用卡装修分期业务申请表13.*卡信用卡装修分期业务面谈记录表-4.*卡信用卡装修分期业务额度支用申请表-5.*卡信用卡装修分期业务额度使用情形说明-6.装修分期业务现场勘查工作要求-7装修分期业务现场勘查报告1-8.*卡信用卡专项消费信贷调额申请单(装修分期）-9.我行房贷客户房产联动解押要求1.*卡信用卡装修分期业务流程图（房贷客户特别流程)-1.*卡信用卡装修分期业务额度支用申请表（房贷客户专用)1-12网点机构装修分期清算终端开立表附件11:*卡信用卡装修分期业务流程图附件:*卡信用卡装修分期业务申请表附件1-:*卡信用卡装修分期业务面谈记录表(背面)装修分期业务有关情形 本次装修房屋的办公地址、面积、购房时间、所有权持有人？ 本次装修选取哪家装修公司？采取什么装修方式？ 本次装修的预算是多少？ 业务办理过程中,您自愿协助配合*行工作人员上门调查并提供相应消费凭证吗? 从何渠道知晓我行装修分期业务?选择申办我行业务的原因？ 装修房屋（成年）权利人签字: （选用）附件-4:*卡信用卡装修分期业务额度支用申请表申请人信息姓名 证件号码 移动电话 *卡信用卡卡号 装修房屋办公地址 装修分期业务获批额度: 元额度支用申请信息申请支用额度 第一次支用支用金额: 元预计支用时间： (第一次支用须在房屋已履行水电工程后） 二次支用支用金额: 元预计支用时间: （第二次支用须在房屋已履行泥木工程后，且装修进度较第一次有明显进度） 三次支用支用金额: 元预计支用时间： （第三次支用时装修进度须较前次有明显进度）提示:1.如获批额度不超过0万元,可一次性支用;超过0万元,须至少分两次支用，且第一次支用金额不高于总额的50%,最高15万元。2.申请支用金额、预计支用时间等信息仅供中国*银行参考,期间申请人如发生个人资信、还款能力出现重大变化等情形，中国*银行保留审核额度及最终发放金额的权利。额度收款账户信息授权贵行将审核通过的支用金额划入本人装修分期专用借记卡账户：账号 提示：1.装修分期专用借记卡为*卡信用卡装修分期业务配套专用银联储蓄卡,该卡不可取现、不可转账,不可电子渠道消费、不可进行各类综合理财业务签约、证券业务签约,仅可在我行指定类型的商户内消费。2.装修分期专用借记卡可用商户类型由*行依据有关交易商户实际装载的银联POS终端类别码判定,因商户P机参数问题造成无法交易等情形,*行不承担相应责任。.因客户个人原因致使装修分期专用借记卡内资金发生损失,客户不可因此免除信用卡还款责任。签名栏请贵行核准本人在总额度内支用上述费用。本人自愿严格遵守中国*银行关于*卡信用卡装修分期业务有关规定,并依照*卡信用卡装修分期付款业务商定条款履行义务，以及保证本人签字具备法律效力。本人承诺仅将装修分期业务额度用于家庭住所装修，如未依照业务商定用途使用信贷资金，中国*银行有权停止向本人发放装修分期资金，对已发放的信贷资金作提前到期入账处理,并要求本人一次性偿还所有剩余欠款,包括（但不限于)本金、手续费、利息、延迟履行金等所有应还费用。申请人签名 填表日期 银行栏受理机构名称 机构代码 受理人员 人员代码 日期 业务负责人签名 日期 （背面)*卡信用卡装修分期业务额度支用审核表银行专用栏装修分期审批额度 元,有效期至 年 月 日第一次支用审核建议或意见： 同意,金额 不同意,理由 审核人 日期 申请人信息准确,申请支用金额合规经办机构已出具勘查报告,并拍照/录影影像反映房屋办公地址准确 影像反映勘查人和申请人共同在现场 影像反映房屋已履行水电工程 申请人当前信用状态正常二次支用审核建议或意见: 同意,金额 不同意，理由 审核人 日期 经办机构已出具勘查报告,并拍照录影 影像反映房屋办公地址准确 影像反映勘查人与前一次非同一人 影像反映房屋已履行泥木工程，且装修进度较前次有明显进度 前次额度支用情形已核，消费合规 申请人当前信用状态正常三次支用审核建议或意见:同意，金额 不同意,理由 审核人 日期 前次额度支用情形已核,消费合规 申请人当前信用状态正常(分行可进行个性化调整）备注填表说明:1客户当前信用状态正常,指客户自办理装修分期以来我行所有卡片还款正常，逾期0天以上次数不超过1期，且当前无逾期。如客户在获批装修分期额度后又申请我行其他信用卡专项分期付款业务，客户个人总授信不足的情形下须选择提前终止装修分期业务或放弃申请其他专项分期业务。附件15：*卡信用卡装修分期业务额度使用情形说明本人申请办理*行*卡信用卡装修分期业务,经*行审核,已支用(第一次）额度 万元,并严格依照业务商定合理使用。截至 年 月 日，本人的装修分期专用借记卡金额为 万元,有关用款记录详见附件凭证。签名栏 （用款记录凭证请附页)（附页一)商品发票/收据（复印件）装修分期专用借记卡用款记录客户姓名 附件16:装修分期业务现场勘查工作要求1装修分期现场勘查人员应由本地信用卡业务管理部门指定，须为我行工作人员且非营销推广人员本人。2.第一次与第二次的勘查人员原则上不得为同一人。3勘查人员须在接到指定后五个工作日内履行现场勘查和拍照/录影工作。4第一次现场勘查须由客户本人陪同，勘查人员须验证客户身份证件。5.勘查人员须以拍照/录影方式记录勘查情形，影像依据有关是否为第一次现场勘查应体现8-9项内容,分别为：（)客户本人或勘查人员在有小区名称的小区入口;（2）客户本人或勘查人员在房屋门牌号或楼栋号;（3)在(2）的位置将房屋大门打开，从大门外看到的室内场景;(4、5、6、7)带有客户本人或勘查人员的房内场景,包括厨房、客厅、卫生间、卧室等;(8)勘查人员在装修现场；(9）客户本人和勘查人员在装修现场的合影。（仅限第一次现场勘查).勘查人员须依据有关勘查情形如实填写装修分期业务现场勘查报告,并签字确认。7现场勘查发现如非真实装修,勘查人员应立即向信用卡部报告，暂停该客户装修分期将来操作,并核查有关营销推广人员“三亲见”贯彻情形。8勘查人员须服从统一调配，若因特殊原因需变更勘查人员，需由原勘查人员所在机构提出书面变更申请，经分行信用卡部负责人书面同意后方可替换。9.勘查人员须明确知晓:对于伪造或参加伪造装修分期现场勘查报告的行为,将依照中国*银行工作人员违规失职行为处理办法第一百一十六条规定“伪造或者参加伪造授信申报材料或者抵（质）押、保证等担保材料，或明知客户提供材料虚假仍上报审批的,给予关于责任人开除处分或者解除劳动协议处理”执行。附件17：装修分期业务现场勘查报告上门勘查时间： 年 月 日客户姓名：证件号码：房屋办公地址房屋类型商品房 商住两用 自建房 其他房屋类别别墅 高层 小高层 多层房屋户型 室 厅 卫建筑面积 平方米装修类型经济型 中档型 高档型 豪华型装修风格现代简约 欧式古典 田园乡村 中式古典 其他装修进度拆旧 水电 泥工 木工油漆 收尾 其他装修公司公司名称： 预算金额（第一次勘查时提供）: 其他情形： 调查建议或意见(请判别）： 本人已核实装修办公地址与客户申报办公地址一致 本人已亲见客户本人(限第一次勘查）已实地拍照或录影判定为(真实装修非真实装修） 勘查人（签字）:日期：支行/部门盖章:附件1-：*卡信用卡专项消费信贷调额申请单(装修分期)分行填报日期: 年 月 日序号申请编号持卡人信息专用额度调整姓名卡号证件类型证件号码联系电话客户类型编号房贷联动解押客户(Y/N）审批通过额度审批通过日期审批失效日期本次支用额度剩余未支用额度专用额度有效期当前固定额度调整后固定额度期数卡片层级授信码(/)23分行信用卡中心申报人: 联系电话： 分行信用卡中心审批人： 分行信用卡中心牵头审批人:总行专用额度调整审批人： 注:1装修分期额度有效期为一个月2.当前固定额度、调整后固定额度:须占用固定额度时填写3卡片层级:钻石卡、白金卡、标准白金卡、金卡、普卡4. 房贷联动解押：填写（代表是)或N(代表否)5. 授信码:填写M(代表第一次)或S（代表非第一次)6.审批失效日期为审批通过日期后的个月（即授信有效期限不得超过6个月）附件1-9：我行房贷客户房产联动解押要求为提升我行房贷客户业务办理效率,分行在贯彻我行房贷客户房产联动解押的前提下，可对装修分期业务流程予以适度简化。房产联动解押的方式包括：1新申办我行房贷业务的客户,在办理房产抵押登记手续时，将装修分期纳入房屋抵押的担保范围。已办理我行房贷业务尚未结清的存量客户,通过追加房产抵押登记手续，将装修分期补充纳入房屋抵押的担保范围。.新/已办我行房贷业务的客户签署承诺书,分行房金部与信用卡部进行联动,确保房金部在为客户办理抵押登记注销手续前，核实客户的装修分期业务已结清。承诺书（房贷客户办理装修分期专用)*银行 分(支）行:本人（姓名): 身份证号码: 在贵行 分(支）行办理了坐落于 * *(区） 路 （楼盘) 幢 室的房屋贷款,并办理了该房产的抵押登记。现本人向贵行申请信用卡装修分期业务(信用卡号： ,申请表编号新办卡客户: )，并同意将该笔分期付款纳入房屋抵押的担保范围,同时承诺：在上述房屋抵押登记可予注销登记之时,如本人在贵行的信用卡装修分期尚未清偿,在未经贵行同意的情形下不申请上述房屋抵押登记的注销手续。如违反上述商定,本人将承担贵行因此遭受的所有损失(包括直接损失和间接损失）。承诺人：时间: 年 月 日房贷信息：贷款协议号贷款发放时间贷款期限他项权证编号房贷部门盖章:附件1-10:*卡信用卡装修分期业务流程图（房贷客户特别流程)附件1-11：*卡信用卡装修分期业务额度支用申请表（房贷客户专用)申请人信息姓名 证件号码 移动电话 *卡信用卡卡号 装修房屋办公地址 装修分期业务获批额度: 元额度支用申请信息申请支用额度 第一次支用支用金额： 元预计支用时间： (第一次支用须在房屋已收房后） 二次支用支用金额： 元预计支用时间： （第二次支用须在房屋已履行水电工程后）提示：1获批额度须至少分两次支用，且第一次支用金额不高于总额的60%，最高2万元。申请支用金额、预计支用时间等信息仅供中国*银行参考，期间申请人如发生个人资信、还款能力出现重大变化等情形,中国*银行保留审核额度及最终发放金额的权利。额度收款账户信息授权贵行将经审核通过的支用金额划入本人装修分期专用借记卡账户:账号 提示：1.装修分期专用借记卡为*卡信用卡装修分期业务配套专用银联储蓄卡，该卡不可取现、不可转账，不可电子渠道消费、不可进行各类综合理财业务签约、证券业务签约,仅可在我行指定类型的商户内消费。2.装修分期专用借记卡可用商户类型由*行依据有关交易商户实际装载的银联OS终端类别码判定,因商户PS机参数问题造成无法交易等情形，*行不承担相应责任。3.因客户个人原因致使装修分期专用借记卡内资金发生损失，客户不可因此免除信用卡还款责任。签名栏请贵行核准本人在总额度内支用上述费用。本人自愿严格遵守中国*银行关于*卡信用卡装修分期业务有关规定，并依照*卡信用卡装修分期付款业务商定条款履行义务,以及保证本人签字具备法律效力。本人承诺仅将装修分期业务额度用于家庭住所装修，如未依照业务商定用途使用信贷资金，中国*银行有权停止向本人发放装修分期资金，对已发放的信贷资金作提前到期入账处理,并要求本人一次性偿还所有剩余欠款,包括（但不限于)本金、手续费、利息、延迟履行金等所有应还费用。申请人签名 填表日期 银行栏受理机构名称 机构代码 受理人员 人员代码 日期 业务负责人签名 日期 （背面） *卡信用卡装修分期业务额度支用审核表(房贷客户专用)银行专用栏装修分期审批额度 元,有效期至 年 月 日第一次支用审核建议或意见: 同意，金额 不同意，理由 审核人 日期 申请人信息准确,申请支用金额合规 房贷已发放，且客户已收房 已贯彻房产联动解押有关要求申请人当前信用状态正常二次支用审核建议或意见: 同意,金额 不同意，理由 审核人 日期 经办机构已出具勘查报告，并拍照录影 影像反映房屋办公地址准确 影像反映勘查人和申请人共同在现场 影像反映房屋已履行水电工程 申请人当前信用状态正常备注填表说明：1客户当前信用状态正常,指客户自办理装修分期以来我行所有卡片还款正常,逾期0天以上次数不超过1期，且当前无逾期。. 如客户在获批装修分期额度后又申请我行其他信用卡专项分期付款业务,客户个人总授信不足的情形下须选择提前终止装修分期业务或放弃申请其他专项分期业务。附件1-1:网点机构装修分期清算终端开立表