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4、则、贵州省农村信用社信贷业务基本操作规程的基础上,结合黔东南农村信用社信贷管理系统(以下简称信贷管理系统)运行的实际,制定本流程。黔东南州农村信用社营业机构的信贷业务操作应当遵循本操作流程。一、 岗位设置:各联社应根据信贷业务和管理的要求,按照效率和控制原则科学合理地设置信贷岗位,配足信贷业务人员。信贷工作主要设置以下岗位:(一)信贷审批人(决策人);(二)客户经理(管片员);(三)信贷内勤(记账员);信贷机构可以根据需要设置相应工作岗位,也可以与其他工作岗位交叉结合。信贷工作岗位,可以一人一岗、一人多岗或者一岗多人。但同一信贷人员不得对同一笔信贷业务进行多岗位操作,即信贷业务的受理、审查、审
5、批、发放到信贷资金转存客户账户不得一手清。信贷业务办理为流水线作业,各岗位之间不得相互推诿。二、 操作流程图:具体流程为:借款人申请贷前调查审查、审批签订借款合同办理抵押、担保等手续发放贷款资料归档贷后管理贷款偿还清户撤押。一、借款人申请:借款人需要借款和融资,向农信社主办网点直接申请,并提供借款和融资所需的客户信息资料(包括有效的抵、质押物评估报告书)。客户经理对收集的资料进行真实性、合法、合规性和完整性的审查。并在信贷管理系统贷前查询功能模块中查询该客户在本县辖农信社的借款历史交易记录情况,以决定贷与不贷。客户经理受理后由信贷内勤在信贷管理系统客户档案模块中根据客户类型建立和维护借款人的经
6、济档案, 根据客户经济状况及诚信度给予评级授信(原未建有档案的)。二、贷款调查:客户经理受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、效益性等情况进行调查,核实抵押物、质物、保证人情况,测定贷款的风险度。并根据调查情况撰写贷前调查报告,按贷款权限逐级向上提交。三、贷款审查、审批:通过信贷管理系统电子审批和借款资料送审相结合的审批制度,最终目的是实现贷款审批的电子化。建立审贷分离,分级审批的贷款管理制度;客户经理和网点负责人在权限内发放贷款,但无人审查的,实行网点会计(网点主管)监督审查制度,超权限的按规定逐级报批。实行每一笔贷款的责任人制度,即经办人承担经办贷款的第一责任,
7、审批管理者按审批责任逐人逐笔承担相应的审批管理责任。四、签订借款合同:除农户小额信用贷款之外所有贷款必须与客户签订借款合同。合同格式为省联社统一格式,各联社不得另行制定。(一)合同必须采用打印方式,内容填制必须完整,不得涂改;(二)相关条款应与贷款业务审批的内容一致;(三)客户部门必须当场监督客户的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模,核对预留印鉴。必须认真审核合同文本的使用是否恰当;合同填制的内容是否符合要求;客户的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章;确保签订的合同真实、有效,避免因合同签订不规范造成合同纠纷导致贷款损失。七、办理抵(质)押登记:到相关的房管、土
8、管、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续,并将他项权证交承办社执管;八、贷款发放:(一)首先在综合业务系统(CCIS)开贷款总户,生成客户贷款账号;(二)将客户借款资料录入安义信贷管理系统并打印出统一格式的借款凭证及相应的合同文本。(三)打印的借款凭证要素必须齐全并与借款合同的内容保证一致;(四)借款凭证的大小金额必须相符;分笔发放的,借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额;(五)借款凭证与借款合同的签章必须一致。(六)客户确认后必须在借款凭证及合同内签字、盖章、盖指模。(七)借款凭证审核无误后交信贷内勤在综合业务系统(CCIS)记账,将客户信贷资金转入客户相关存款账号。
9、(八)信贷内勤必须根据打印的借款凭证要素记账,不得逆程序操作,逆程序操作视为违规放贷。九、贷后管理:贷后检查:客户经理对客户进行随时的跟踪检查,对客户的资信及贷后资金用途进行核实,若发生改变的,则要维护客户信息并作信用等级调整和贷款(授信)合同重组(部分条款的调整);若发现重大不良情况的,则维护入黑名单,并做提前收回贷款或通知会计部门作贷款形态调整。 贷款催收:每季度末月20日前必须由信贷管理系统打印并向借款人发送按季结息通知单;短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前要及时发出催收通知单,做好逾期贷款本息的催收工作。十、贷款收回:(一)首先在信贷管理系统贷款收回功能模块中查询出客户
10、贷款资料,并据客户还款情况进行录入,打印出统一格式的贷款收回凭证。(二)信贷内勤审核贷款收回凭证无误后在综合业务系统进行记账及资金回笼处理。(三)贷款收回除按季自动扣息、按月自动扣款、收取应收未收利息三种情况外必须打印贷款收回凭证,并按以上顺序操作,不得逆程序操作,逆序操作则视为违规收贷。十一、销户、撤押:根据客户要求,在信贷管理系统档案中进行销户处理。属抵押、质押、担保贷款的则退还客户抵押物,并开具取消抵、质押通知书。省联社黔东南办事处二八年六月二十四日咏卤辖宽涟炬了捅撅惺叠袭蜡该贫澜库痒篇瑶舵涧鳞歧疆羞娠硝慕诬尝捍围剧阮雀钻黄输岁撬比犁试曾亢酱援卯寂喉笛耪薯破红三避钻稀漓厌览躁债匝谰拈窖羽
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