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產險業概論產險業概論產險業概論產險業概論2014金融講座1目目 次次從世界看保險從世界看保險風險、保險與管理風險、保險與管理保險定義與分類保險定義與分類台灣保險市場台灣保險市場保險之社會價值保險之社會價值產險業之未來發展產險業之未來發展2從世界看保險從世界看保險政治面政治面：經濟面經濟面(金控公司)：銀行、證券、保險業市場面市場面：全球相互影響商業保險商業保險政策、社會保險政策、社會保險政策、社會保險政策、社會保險福利服務福利服務3風險、保險與管理風險、保險與管理風險風險難以預料之危險風險管理之策略風險管理之策略:風險控制風險控制風險規避、損失控制、風險隔 離與組合、風險轉嫁-控制型 風險理財風險理財風險承擔(自留自留.)風險轉移(保險保險.)4什麼是保險什麼是保險?經濟上經濟上：保險者，為對特定危險之發生，集合多數經濟單位，根據合理計算，共醵資金，公平負擔，以確保經濟之安定為目的之較永久性之經濟制度。法律上法律上：保險法第一條第一項規定：本法所稱保險，謂當事當事人人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。5保險保險法令之分類法令之分類保險法第一三條保險分為保險分為財產保險財產保險及及人身保險人身保險。財產保險財產保險，包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險及經主管機關核准之其他保險。人身保險人身保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。6台灣保險市場台灣保險市場人身保險業(本國+外國)財產保險業(本國+外國)再保險業2009年312342010年312332011年312332012年312337財產保險財產保險市場之分類市場之分類產產險險經經營營之之保保險險商商品品保證、信用、其他保險保證、信用、其他保險傷害、健康保險傷害、健康保險財產、財產、責任保險責任保險個人保險個人保險8n汽車保險：汽車保險：車體險車體險 /竊盜險竊盜險n火災保險火災保險：住宅住宅 /商業商業/商店綜合商店綜合n運運 輸輸 險：險：貨物貨物 /商業動產商業動產n工工 程程 險險：營造營造 /安裝安裝/營建機具營建機具 電子設備電子設備 /鍋爐鍋爐/機械機械n航航 空空 險險n船船 體體 險險財產財產(個人個人)保險保險n 個人傷害險個人傷害險n 團體傷害險團體傷害險n 旅行傷害險旅行傷害險n 職業傷害險職業傷害險傷害傷害/健康保險健康保險n員工誠實保證險員工誠實保證險n工程保證險：工程保證險：保留款保留款/預付款預付款 履約履約 押標金押標金/支付款支付款/保固保固n保證金保證險：保證金保證險：履約履約/預付款預付款/保固保固n消費者貸款信用保險消費者貸款信用保險n其他：其他：銀行業綜合保險銀行業綜合保險/竊盜損失險竊盜損失險 玻璃保險玻璃保險/現金保險現金保險/藝術品綜合險藝術品綜合險保證信用保證信用/其他險其他險個人責任個人責任 汽車責任險汽車責任險 /個人綜合責任險個人綜合責任險 高爾夫球員責任險高爾夫球員責任險 商業責任商業責任 公共公共/僱主僱主/電梯電梯/營繕承包人營繕承包人/產品產品 污染責任污染責任/保全業保全業/旅行業責任旅行業責任/運送人責任運送人責任/金融業保管箱責任險金融業保管箱責任險專業責任專業責任 醫師醫師 /律師律師 /會計師會計師 /建築師建築師 /保險輔助人保險輔助人 /董監事暨重要職員董監事暨重要職員責任保險責任保險9n火災的要件：1.實質的燃燒(燃燒、灼熱、火焰)2.火力超出一定範圍(惡意之火：地毯上的火)3.意外與不可抗力原因火災保險10火災保險火災保險承保範圍承保範圍住宅火險商業火險火災閃電、雷擊爆炸爆炸航空器墜落機動車輛碰撞意外事故所致之煙燻救護費用火災閃電、雷擊爆炸引起的火災爆炸引起的火災商業火險承保範圍不包括單純的爆炸（如瓦斯氣爆）救護費用11火災保險火災保險保險標的保險標的住宅火險住宅火險商業火險商業火險有形標的：有形標的：不動產：不動產：建築物、裝修建築物、裝修 動產：動產：建築物內動產建築物內動產有形標的：有形標的：不動產：建築物、營業裝修不動產：建築物、營業裝修 動產：營業生財、機器設備、貨物動產：營業生財、機器設備、貨物無形標的：無形標的：利益：營業中斷利益：營業中斷 責任：第三人責任責任：第三人責任 住宅火險自動涵蓋動產，保險金額為建築物保額之30%，最高限50萬。住宅火險保障內容包括第三人責任險；保險金額：（1）每一個人體傷 25萬（2）每一個人死亡50萬（3）每一意外事故體傷及死亡500萬（4）每一意外事故財物損失最高50萬（5）保險期間最高1,000萬。12火災保險火災保險理賠方式理賠方式建築物建築物(含公共設施之持分)採重置成本基礎(不扣除折舊)屬建築物本體的一部份（含裝修部份）賠付原則採恢復原狀為主 (例如：門窗修補、牆壁粉刷、衛浴及廚房設備、裝修恢復等)動動 產產採實際現金價值基礎（重置成本折舊）動產保額保險金額30（最高以NT50萬為限）(例如：電視、冰箱、沙發、床組等)不保之動產（請詳閱保險契約條款）13火災保險火災保險附加險附加險1.地震險 7.第三人責任險 2.颱風及洪水險 8.機動車輛碰撞險 3.爆炸險 9.自動消防裝置滲漏險 4.水漬險 10.恐怖主義險 5.竊盜險 11.營業中斷險 6.煙燻險 12.罷工、暴動、民眾騷擾及惡意破壞險14住宅地震基本保險住宅地震基本保險保險標的：保險標的：只保建築物，不含動產只保建築物，不含動產 建築物建築物全損全損或或鑑定全損鑑定全損才理賠才理賠 保險金額：保險金額：NT$150萬萬(臨時住宿費用臨時住宿費用NT$20萬萬)保險費：保險費：NT$1,350承保範圍：承保範圍：1.地震震動地震震動2.地震引起之火災、爆炸地震引起之火災、爆炸3.地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口15擴大與超額賠款地震保險比較擴大與超額賠款地震保險比較16汽車保險汽車保險汽車（公路法第二條）：指在公路上及市區道路上，汽車（公路法第二條）：指在公路上及市區道路上，不依軌道或電力架設，而以原動機行駛之車輛。不依軌道或電力架設，而以原動機行駛之車輛。全險是全部理賠全險是全部理賠or全不理賠？全不理賠？汽車保險三大主險：汽車保險三大主險：車體損失險車體損失險(車損險車損險)竊盜損失險竊盜損失險(竊盜險竊盜險)第三人責任險第三人責任險(強制險強制險)17強強制制強強制制任任意意任任意意汽車保險台台灣灣汽汽車車保保險險簡簡介介圖圖汽車險汽車險 機車險機車險第三人第三人責任險責任險車體損車體損失保險失保險竊盜損竊盜損失保險失保險酒酒償償險險零零件件險險颱颱風風險險18強制汽車責任保險強制汽車責任保險因因汽車交通事故汽車交通事故致受害人傷害或死亡者，致受害人傷害或死亡者，不論加害人有無過失，不論加害人有無過失，請求權人請求權人得依本得依本法規定向保險人法規定向保險人請求保險給付請求保險給付或向財團或向財團法人汽車交通事故特別補償基金（以下法人汽車交通事故特別補償基金（以下簡稱特別補償基金）請求補償。簡稱特別補償基金）請求補償。汽車交通事故汽車交通事故，指使用或管理汽車致，指使用或管理汽車致乘乘客或車外第三人傷害客或車外第三人傷害或死亡之事故。或死亡之事故。19誰可以領保險金？誰可以領保險金？請求權人請求權人醫療或殘廢時：受害人本人醫療或殘廢時：受害人本人死亡給付：受害人之遺屬。死亡給付：受害人之遺屬。順位：順位：1.父母、子女及配偶父母、子女及配偶。2.祖父母祖父母。3.孫子女孫子女。4.兄弟姐妹兄弟姐妹。19982011理賠總金額達新台幣1,480億餘元，理賠人次190萬餘人20 強制汽車責任險之給付項目強制汽車責任險之給付項目強制汽車責任險之給付項目強制汽車責任險之給付項目1.傷害醫療費用給付：傷害醫療費用給付：每人每一事故傷害每人每一事故傷害 醫療總額以新台幣醫療總額以新台幣 20萬元為限。萬元為限。2.殘廢給付：殘廢給付：依依殘廢等級給付殘廢等級給付5萬元萬元 200萬元。萬元。3.死亡給付：死亡給付：每人新台幣每人新台幣200萬元。萬元。2012/3/1起起21不保事項不保事項不保事項不保事項？受害人或其他請求權人有下列情事，受害人或其他請求權人有下列情事，保險公司不負給付責任：保險公司不負給付責任：一、一、故意行為故意行為所致所致二、二、從事犯罪行為從事犯罪行為所致所致其他請求權人之一有上述情事，保險人應扣其他請求權人之一有上述情事，保險人應扣除該一人應分得之餘額給付之。除該一人應分得之餘額給付之。22追償事項追償事項追償事項追償事項？-加害人加害人加害人加害人1.1.飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，其飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，其飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，其飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，其 酒精濃度超過標準酒精濃度超過標準酒精濃度超過標準酒精濃度超過標準2.2.駕駛汽車有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥駕駛汽車有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥駕駛汽車有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥駕駛汽車有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥 品或其他相類似管制藥品品或其他相類似管制藥品品或其他相類似管制藥品品或其他相類似管制藥品3.3.故意行為所致故意行為所致故意行為所致故意行為所致4.4.從事犯罪行為或逃避合法拘捕從事犯罪行為或逃避合法拘捕從事犯罪行為或逃避合法拘捕從事犯罪行為或逃避合法拘捕5.5.違反道路交通管理處罰條例第二十一條違反道路交通管理處罰條例第二十一條違反道路交通管理處罰條例第二十一條違反道路交通管理處罰條例第二十一條 或第二十一條之一規定而駕車或第二十一條之一規定而駕車或第二十一條之一規定而駕車或第二十一條之一規定而駕車23（中央社記者劉嘉泰花蓮縣2012.5.9日電）1輛中型遊覽車今天中午行經花蓮太魯閣錦文橋左轉上坡時，疑似熄火滑落翻覆邊坡，造成15人受到輕傷，警方初步調查後指出，遊覽車司機只領有普通大貨車駕照，遊覽車司機只領有普通大貨車駕照，並無大客車駕照。並無大客車駕照。這輛由司機陳正欽駕駛的22人座遊覽車，搭載13名南韓籍遊客行經錦文橋左轉上坡，要前往太魯閣國家公園管理處遊客中心途中，疑似車輛突然熄火滑落翻覆在邊坡。遊覽車翻覆 司機疑似無照 持持大大貨貨車車駕駕照照駕駕駛駛大大客客車車屬屬 道道路路交交通通管管理理處處罰罰條條例例第第 2 21 1條條 之之 1 1情情 事事，符符 合合 強強制制汽汽車車責責任任保保險險法法第第 2 2 9 9條條 第第 一一 項項 第第 5 5 款款 得得 追追 償償 事事 項項。保險公司賠付事故傷者強制險理賠金後可保險公司賠付事故傷者強制險理賠金後可依上述規定代位向加害人求償返還該理賠依上述規定代位向加害人求償返還該理賠金。金。無照越級駕駛無照越級駕駛24 汽車任意第三人責任保險汽車任意第三人責任保險(一一)承保範圍承保範圍:被保險人因所有、使用、管理被保險汽車發生意外事故致第三人傷害、傷害、死亡死亡與財物損失財物損失依法應負賠償責任而受賠償請求。(超過強制汽車保險承保範圍部份)強制險承保範圍強制險承保範圍任意第任意第三人承三人承保範圍保範圍25汽車任意第三人責任險汽車任意第三人責任險(二二)責任基礎：過失責任基礎承保範圍/保險金額：1.傷害責任險傷害責任險：強制險理賠不足時 每一個人傷害 每一意外事故傷害2.財損責任險：財損責任險：每一意外事故之財損26汽車竊盜損失保險汽車竊盜損失保險承保範圍承保範圍：被保險人之汽車因偷竊、搶奪、強 盜所引起之毀損或滅失，保險人依 約定負賠償之責。自負額自負額：對每一損失，被保險人應負擔約定之 自負額10%；如被保險人選擇較高之 自負額時，從其約定。(協尋期間：30天)27 車體損失險車體損失險(車體險車體險)丙式：保險期間內與車輛發生碰撞乙式：1.碰撞(車碰車+車碰物)、傾覆(傾斜翻覆)2.火災、閃電、雷擊、爆炸 3.拋擲物或墜落物甲式：除乙式承保範圍外另包括 1.第三人之非善意行為(不明原因受損)2.不屬保險契約特別載明為 不保事項之任何其他原因28責任保險責任保險保險標的：保險標的：對第三人依法應負法律責任(侵權 民事賠償責任)理賠條件：理賠條件：1.被保險人有依法應負之法律責任被保險人有依法應負之法律責任 2.被保險人受到第三人被保險人受到第三人(受害人受害人)之請求賠償之請求賠償 保險產品：如汽機車責任保險、產品責任保保險產品：如汽機車責任保險、產品責任保 險、董監事責任保險險、董監事責任保險等等29財產保險業保費收入及成長趨勢財產保險業保費收入及成長趨勢 保費收入(單位：百萬元)302012年財產保險業各險保費佔比年財產保險業各險保費佔比312012年財產保險業各險保費年財產保險業各險保費佔比佔比2012年財產保險年財產保險業各險保費佔比業各險保費佔比國外投資15.86%投資保險事業0.36%放款0.32%不動產投資12.61%從事衍生性商品交易0.1%銀行存款26.63%專案運用與公共投資1.23%有價證券42.88%2012年財產保險業資金運用年財產保險業資金運用32保費收入與賠款關係表保費收入與賠款關係表單位：新台幣千元33產險業自留保費與再保產險業自留保費與再保200720082009201020112012簽單保費118501107741101858105805113032 120483自留保費70,696 72,56770,36274,61178,50584,619再保比率0.350.330.310.290.310.30保費單位：百萬元34 保險人之責任保險人之責任符合法令之責任獲利之責任履行合約之責任社會之責任35 產險業的未來發展產險業的未來發展保險費收入之提高減少對再保險人之依賴減少不當之競爭投資更加多元化3637金融講座產險業概論產險業概論產險業概論產險業概論