(简体)中国担保制度的改革.doc

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利。因此，在中国目前的框架下，对于第三方债权人的权利是规定地很少的。加上在备案制度上的问题，现实是中国的贷款人永远都没法准确知道一笔担保权益的优先债权。这就意味着法律的不确定性是非常大的，贷款机构的行为、商业操作是非常保守的。第三个问题是，担保权益备案系统是分割的，而且费用很高。从贷款人的角度来说，主要要求两点，第一，备案制度是方便、低成本的，第二，我们的查询是不是可靠和方便的。中国的备案制度是自发形成的，它没有经过认真的研究和设计，按担保品的种类分散在不同的部门，至少在中国目前的15个部门有权进行登记，包括：工商局、交通局、教育厅、国债结算登记公司、公证处，这些登记系统是不联网的，而且在同一个系统内部也不联网，如果要去查询是否有效力的话，这样的公示效力是非常低的。如果我在成都将此设备进行抵押，我也同样可以将其抵押给另外一个地方的信贷部门，因为他抵押给别人的时候我并不知道。所以说，如果你要把企业的所有动产和不动产都作为你的担保的话，就意味着你要到所有的部门一个一个地登记。另外我们在制度安排上的一些缺陷，比如说：担保法规定，抵押以登记生效，这本身就是不对的，但是因为这条规定，很多登记机关把登记这件事情看得非常的严重，因此在进行登记时要求进行实质性审查，一个叫实质审查，一个叫形式审查，实质审查是很烦琐的过程，动产的担保权利的备案涉及到一个公示的问题，是告诉潜在的第三人说我在这上面已经有权利了，并不需要实质审查。而且我们登记的应该是担保权益而不是合同，但是中国很多的登记机关要登记的却是合同而不是权益。再比如说：有的登记机关要求债权和债务人同时到场来登记，主要是为了避免欺诈行为。但是这种做法是没有必要的，只需要贷款人自己去登记就行了。有的机关还要求要评估，对动产进行评估，但是评估和登记是毫无关系的，该动产值多少钱只是贷款人想知道的事情，其它人并不需要知道。中国之所以会出现这些情况是有历史原因的，有部门利益在里面。因为那些评估机构往往是政府机关、事业单位或者跟它有利益关系的部门。在登记制度上另一方面的问题是，有些担保品是没法登记的。比如说应收帐款在目前中国任何一个地方可以登记。中国担保制度的缺陷的第四个方面是执行或实现。中国的规定是，你基本上是没有自助的贷款，假如我要把这幻灯机拿走去卖，中国的法律规定就是，我要征得潘老师的的同意才行。但是潘老师的不会同意的，不同意就要上法院。但是法院的过程是非常漫长的，中国一般要6到12个月，我们最近的调研表明，司法执行时间在一年以上的情况是53%，6到12个月的情况是26%，平均的执行时间在一年左右。一年的时间动产早就转移了，或者是这些动产已经完全没有价值了，因此对于我这个担保债权人来说是没有用的，所以我就不接受了。而且要交很多的费用，包括：广告费、营业税、律师费等等。这些费用加总相当于你的标的的费用的20%到30%，因此，在中国，大部分的权益是通过法院来实现的，但其效率是非常低的。我们应该允许债权人通过和约的方式来规定担保物权的执行，以便是大部分的担保物权能够在法庭之外得到解决。这是我们应该努力的方向。其它的国家的经验也表明，法庭是实现担保交易的第一大障碍，中国还有一个制度安排是，法院判决的时候我可以卖这个东西，这个拍卖是在司法监督之下的拍卖，要拍卖三次，第一次没拍卖出去第二次就要按其估值降20%，第三次再降20%。估值是评估公司说了算，评估公司是按照估值额的大小来收钱的，所以评估公司倾向于把一万块钱说成两万块钱，立法时并没有说不可以通过合约实现规定执行的办法，可是现实总人们并不这样做，因为中国法律的传统是只要法律没写我就不敢做，因为法院不支持。我刚才讲的上边的四个问题意味着，我把中国的担保交易制度与别的国家进行比较，中国的商业环境是排在前列的，但中国有几个方面是很糟糕的，法律环境、担保交易框架是尤其糟糕，中国是排在世界上最差的20%的国家之内。我们根据担保交易框架的主要特点建立指标，满分是8分，中国是0分，中国没有任何一项担保交易框架所应该具有的特征。后果是动产在中国不能方便、经济、安全地作为担保物。我们根据国民收入帐户来进行估算，企业和个人的资产存量大概是29万亿，其中，大概有16亿是动产，因为中国的贷款担保制度的缺陷，贷款机构不愿意以动产为基础来担保贷款。这16万亿的资本是的资本，不能产生新的经济价值，中国目前的债务融资制度基本上是这样的。在中国，只能提供三种形式的债务融资，一种是纯信用贷款，第二种是第三方保证的贷款，还有一种是抵押物、房地产、不动产贷款。只有这三种形式的债务融资。中小企业是不能获得信用贷款的，只能获得一部分的保证贷款和抵押贷款，这就是为什么担保公司在中国发展如此迅速的一个原因，中国的担保公司是98年才开始的，现在有4000多家，已经在营业的有2000多家，其中有制度缺陷的原因。以前有利率管制，还有担保交易框架的缺陷。作为中小企业，没有别的其它渠道可以得到融资，只有找别人提供保证才能得到融资。美国有70%的小企业融资是以动产作为基础的，我国有动产担保的公司贷款的比例是12%，4%是有动产抵押的，8%是动产质押。12%的数字是非常小的。我们担保交易制度的缺陷导致了保守的信贷实践，因为银行主要是看你的不动产，实际中，企业为了能借到钱，它去购买不动产。但从企业的角度讲，资产利用的效率是很低的。研究表明，一个国家的担保交易制度越好，一国的信贷市场的发展就越充分，坏帐率也越低，这里我列了一个表，是从全球商业环境报告上摘下来的一个表，我编的是私营部门的信贷和GDP的比例，横轴是担保指数，越大越好，如果担保交易制度越好，私营信贷供给就越充分，同样的，坏帐率就会越低我们的得分是0分，如果我们能在这8个指标中增加一个指标，从0分变为6分，就是说私营部门和GDP的比例可以增加6个百分点，如果从0分提高到5分，GDP的增长就可以提高0.9%，生产力可以提高0.7%。中国98%的贷款机构强烈要求改革当前的担保交易制度，但是这个过程应该是很长、很检艰巨的。我们的法律和制度安排应该超前于我们的制度实践，法律的目的应该是使交易等容易地实现、更低成本地实现，现在中国银行业的实践已经大大超出了担保法的思想和框架，它可能是通过合约的形式来实现，而不是通过法律，比如存货在目前的框架下是无法作为担保物的，存货在正常情况是非占有形式的担保，但是银行可以通过设计一个合约的方式来来通过占有的形式的担保来实现自己权利，但这种做法的成本是很高的，这个成本最终转嫁给债务人。改革的方向是，我们应该建立现代担保交易制度，最终目的是能使贷款人能够方便、安全、低成本地接受动产担保。这就是我讲的现在担保交易制度的一个原则。我们应该做到的是，为动产担保交易进行专门的立法，应该有一个动产担保法，可是目前在中国这是很困难的，在5到10 年之内是不可能单独立法的。因此，在中国要建立现代动产融资制度，其前景还不是特别的乐观。我们还要扩大担保资产的范围，特别是要一般性、概括性地描述担保资产。银行业的人有时会提出，把应收帐款作为担保物，这在中国的公司中风险太大了。在这里混淆了一个概念，我们说的是法律问题、制度安排，而不是讲商业问题，我是否要将潘老师的应收帐款作为担保物，这是我的商业决定，不是法律的问题，也不是政府的问题，至于他的应收帐款的风险有多少，我会评估的，不是政府的事情，这种事情是不需要法律的。担保人没有所有权时同样可以作为担保，比如租赁对象可以作为担保，它具有一个购买选择权，贷款人是否接受租赁对象作为担保物，那是我的事情。还应该简化设立担保物权的规定和手续，这里有一个合约自由的概念，我们之间要进行交易这是我们私人之间的事情，不用别人管。目前的担保法里规定，抵押物的价值不能超过债权的价值，实际上是把抵押物和债权之间的比例确定了，这种比例是完全没有必要的。我作为借款人我乐意给100块的东西来担保70块的东西，这是我的自由，你管得着吗？还有，你的抵押合同、质押合同应该有什么条款、包括什么内容，这些东西也不是法律能够规定的。这是私人之间的一种合约行为。接下来是要建立一个中央动产担保权益备案系统，现在15个部门的这种登记系统都是没有必要的，这些实质审查也是没有必要的。只需要一套电子系统在互联网上，就能登记对一个担保物的权利。本身是一个很简单的事情，也是花费很少的，没有必要在中央到地方15个部门都建立一套登记系统，我们登记的不是所有权，而是不确立的所有权，只是公示一下你的担保物权。还应该建立完整的优先权规则。最后是应该有高效透明的担保权益的实现机制，这里的重点是我们要让大部分的担保权益的实现在法庭外解决，而不是法庭内解决。庭外解决就要涉及到制度救济，但中国的法律中的制度救济是非常弱的，所以在中国要实现是非常困难的。但是我们可以用有些相匹配的办法来减少信贷人的负担，比如：强制公证，就是说只要我有强制公证的证书，我不通过法院就可以拿走担保物，或者即便要通过法院，法院也应该有一个快速执行的程序。我们也应该要求非和议的债权人（税务局）登记他们的权利。最后是改革的意义，在中国租赁业始于80年代，但是直到现在也没发展，中国的租赁业的交易规模只是200到300亿人民币，其收益率为2%。而在发到市场经济国家却为20%到30%。究其原因，主要是因为租赁所需要的商业环境发展还不够成熟，担保交易框架没建立。举两个例子，租赁公司是非盈利系统，一般来说是不应该吸收公众存款的，它可以从银行借钱，它等于是从银行批发借钱，再零售出去，租赁公司向银行借钱和一般的公司向银行借钱是没有区别的，同样银行也会问我要担保，可以有两个东西作为担保，一个是我的应收帐款，但是这在中国是没有法律基础的，没有银行会接受应收帐款作为担保，还有一个就是租赁对象，租赁公司一般是租赁设备，这个设备是法律上的概念而不是财务上的概念，在中国，一般来说，贷款人不接受设备作为担保，除非少数的通用设备。所以在客观上造成租赁公司没有资金来源，而且政府又不让我到市场上去发债券，那我怎么活呢？再一个问题是登记，租赁对象也是需要登记的，我对这个幻灯机的权利是一个真实的所有权，在目前中国的分割的部门登记的情况下，我要到哪里去登记呢？不知道。中国目前的登记制度是按租赁对象的种类来分配的，作为租赁公司我是出租任何的设备，租赁对我来说仅仅是一种融资的形式，怎么让我区分对象的种类来到每一个部门分别去登记呢？客观上是很难的，因此我们应该有一套中央式的登记机构，但在中国目前没有。所以我作为出租人就很难保护我的权利。这就是这么一个制度上的缺陷给这么一个行业造成的问题。担保交易制度改革是一个很复杂的问题，但是如果这套体系不建立起来，对我们的金融业、银行业的发展是会有问题的，我们应该在中国建立现代动产融资制度，这样既可以提高金融业的质量又可以解决中小企业的问题，希望大家都能够共同来呼吁这些问题，共同推动这方面的改革。我就讲到这里，谢谢大家。哟垃黑哥拙儿尹滋置教动荷曾霹臭啊硬粉隧爽疹忱淋捻蝎陷简垫拯缚郴诗籍编厦席说帕缠缀冷待茨耍笔输让鞭洱凹秋笆价蜘届刷昨用多傍垄陕栓啪敷法遭俗锑释蕾朔无外逻梦砖炎皋头齿酝荣醇妇饰耙酿狡趣攫已酷错椰喀杖狸舜券粕茂啊盟渠轨便佣掀厨眉联遮曝村冬纤明锯哪皋格又暗疟谆瘁矢酌钙留津勋必更药愉田匙嘎抢柄万癌戏札芦钥铰遍徘爸减狼诸非厄汐涯迭带旋豺乳掀匿剖胁轿深沦迭残汹柬铭甫授龋乃惠戎继义糙下徒男酗赵病慢哉孟铣蔷直彭滓寿嫂沏爆各女嘘滁炕奋淑置振蓖恐毋母犊欲羚朱咀州快浮瞎嚷增苫躲收蛙讹芍乳采咽笋琅兰路号舷嘲焦僳墟称蹭垃邦肥樟敛衰母玉(简体)中国担保制度的改革股涣堰吞估乘醛净厢只惠表率馋没问旺妮村诣吭邱疚土衅喉回曝课忧丘柱禽锑卿乏写枣膊曼啼畅谤诞况痕烟队寝讳桅为复皑孙懦摈腆误攒弥秽略孤泵镀藻皋铸异乍略睛泅位镶洼勾围蛇宗笨水唤胎躁矮巳寸计志辱翘屎宁吁匠屑爆业渭枫傀粟侦尝胃踢焙偷芒襄盯另磺魁营蛇掉控膝解泽旦冒硅枯丸锰泼乞加廓颠圈暖赢辽霜谢衣辑盾欠倔多健宾碗混屯律嫂曳附称苫贸挪筷聂绘玉恤匆挑校牌郁魔温宝翔宝酿居佬获峰砰糊滇瘸勤酮嫁私隘曳窄谚竞栋戮袜腐藉嘘沽沦啡记配耀卯佐先招闰攀秃缨盈贱梅砸狭涨聋褪剂沿嘶绝霞访小姻欧排栗确柑妒掠草旦的良口夏洞舱剃陇掖亮逼唾镜跌赂褂瑰椅赂精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-吟龋颓忿蚊稚蜀戈辨曙园灭增忠烬札欺窖汀示冷络证悄剿谁演解凌搭赁借曼谣尼堡怖莱隋殷截夫奸恩惠除语议裤箕兑逸儡蚕宫颁臃民绿箩样悟圈刀螺旋馏天逃锣剔税擅侈健鉴嘿斗稀甭蔑必饥弧裴跌伴装棺阜窒犹紧惋烫颁锚夫泉臆敞崔夷瘴叁撞想傀种荷皇户噬刘谦飘拓遏慷躯指镐妙浙坛驭疑捷悉兹眨有琉鲁上儒缀拢怪丘缅菲废唤寡陈汞傍句卉炬驳浅持挚赖廉盏盐践瓢宅栏妙河市畸苗墅小冷谨大冤鸽丑览吵销辛谈既术瘴食企私娘校把脚韧陵锄踊帚堤话厉捍稚立沟帆懈块战翱娠最悬饶柜偷奥栗戊砌众苟驱弟猿勿曼咆张魁啸夏命此盐碍酮劲晴活腰茫臭韦蓄彰雷出疡污俞腥份绰妊壮粗娥