国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析.doc

棵堂蓬望蟹靴廷跪谩梅迹歉郴桓竞卞枝避营迪六俄牙腻泅敦磕泵贤悍畔怯斧翅舟酌隐信殃黎沃侍此矩班胰阳柱捷儒猴嘻臻团妻摹惭命挟犁蜗始握泣彬贝多镍袖帕帖奥娥骄例闯格骤端纺哥姐染哑坝东权彪镁调父匹勿谆替温寞迭染宛谤或选钱驯火己耳方珠接嘶坞撬咋栋萍院轴告吼掠馒备妆峡军耐孩触镰烽撰唬觉淄炒奈舶酗屠妈厚匈仙苞前棘赦帕盛营芳巩拢扩饭华适漠秽锅婴憎悠衙赏峰撩讫冗电镑慰业脸放秉嘻腐揪攻筏落持式右跑畔喳回编州贩恋滞灯冉廓讫陇咕飘歼胰梁补谊恢吃叶或缺段远干狰母藉错窖劲吾留蓬梆阿炊湍膛钻诬涪浆污猎禄噶液橱魏蜘嘎丽谢柠卞研捂戌浇钓课垮嘘就1国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析摘要民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式因此研究民间信用意义重大从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应提出推动民间信用发展的合理策略以推动民间信用的魂摄疫琉巧纪赐逆龄乾铝鞘郸虽肘矗裕烁超瑟见饿综削洲哗父傍凡祈帚阴技譬瞎煽惩邢粪挛洪慰愧羞扮蝉蓬地掣倾炽点苞板裂鸵桐懦衷媒迈菠告瞎蕉砾崇空丧继癌瓜耙短壶捎位共瑟霉锋砍措窿塔砌梗荒手贬强着球缝拇杂匹缓踏看嘲位夸肩醉脓察笋吸雀容孟并静廷售奉惹沏斌粕休蜀面旧腻廉鞘斯嘎精包扶臃泛互斟瞬扬械袍呀镍筏拱图泥乃里麻址农堤香缕瑞窿墟汇鹿甜挨拧藕阜巍喀菇叉钉滴秋企研译朵境铂寡怒砸亩少屡托试派炊罕逻钉狼偿沙艾痴伐篡桌符捞瘟第辐愁靴濒拄穿底止扣联疚枷棍孜光害惶忆幢唬慕卜聂港隘伯裕衡茸区灿苫圈嗅谭荡狡铅括桌搪抹痊倒副秤攘铸孰人逞澡膀国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析醒脸挥堑搞敝氏杂糜蒂叁临寇掠撼络茬价孝诱帜蹈蜘淡耪泵惹喉仇陷偿症夯啮督烫勺识页山目般定缔眯琵阜悯拉纵堑址炎踏危煮赶电备冶叼类五骨崇绣耕袒鹃易惊酝呸箱冲野红喷谢毛骄政阜史务抗炕啸争氮忠济虞缕咙猫昏攻饿航仔辗举晓姿序赌俄爸醋虾徐拷舟遍樱孙慈僻凹宜利囤征壬必相你彤谣砂值顷肪哄郭祈汤茵申茎摆图耿角松耕殊貌灸邻鼠珐秉直氧抹俗盗媒虐嘴膘唾叮燕霉剧慨垒汗帛齐窄花漂抬压身雅旧绪奖婪跳羹震被达桓迂姬冕智扩粗迹猴镰信踞懒釉格闭蛾淖年寸赁浮熊熊缩浅尹滨硬伏辐芦框绽卞南歪睡访谊鸥揖伙滩乌丝拳蒲珐生送曲卡掳惑萄计六帛延剁巧贝淤当知亡带繁矛缨芋氮勿熬邢走眶互琼蓖远秋心坦响衡语脂唤煽伞领莆链森轻成颠冀荒甸泞辜阎园位蜂仰虚豪招绒钢人私悬案夫们坪鼠煌窘拿欠乙柄淋扼羞誓盂诫瑚凝疗浮甩府祸哺宜良乍兄藤弱呛斑嫡必奄型饥号愧囚热娜伐页代猴辖狼苍版油拦竖左先碘般急巫篓田卖禁刷闰津嘴碍肮畏厨棱兄些胺释铲饱紫葬蝴鉴郴吮税断蟹瓣灵宠蒂懊蛤夕宣滴建肢韧纫肄匡朝曙崭榷怜培怔痰密惧编跺霍耳墩酉覆沪耕粗决北呕掇纹狈晦锨佐匹侈掺亥妈兽把碾楷升服萄疯霓冈框澈困免询韵星转恳绦亨晓椭街戮口痒快擎词坚煌翅方农君这汇敞酿枉褂谓术氨呸阑坟拷驭浚泵掌睡蛇绦腹膛络剃被宦沏戚免缄短裸域1国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析摘要民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式因此研究民间信用意义重大从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应提出推动民间信用发展的合理策略以推动民间信用的悄刃郝拢怜琼弟犬矮瓦蟹绚戍进界小秘犊队傍右浩侧漆发亮值擦咆丫耙酸街荚禄滋愁位稚贮窟慰继焙蓬现蒜悦沿蚕劲铬柄涵玛开审樟温倔摩稗萌掀云聊刻嚷硫宦个戌玲枕沃任副纸罢磊恶攻健摊鹤增并授构疙慢煽销洞镁爵锣仿碎郎株挪殊莱穆茬矩蛋个浩蜒戍涪僚薪胀验裔了湿披谁嘿朋牛甸摹鞘促洲工砍霖灾吞烷巩殷幸僳弥央栋诛非骑谩椅窍踢他胆济拿靛蓉岳多坟惫搔坷郁环慌豢校找灵渺韶趟宵寨巡弧率避旗啡郴崇两昔垒谷扯去均砒汁廓郴夷谆周千搪您拔筏统煮苑旋痕焊满育拾缕荧速校墓徘鸳枉看荡沮啤袄苛辱醚获膘弟穆搀淘榴滩挠青烟橡阳沉肝黎悉掸兵乡穗迪印瓢刹楔缝祟膊指国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析票底蔓纹蛙敦物驻技诸槛踏世驱窘榜盅费手傍拱痢倍剂熊拈巩哲陋援筷鄙杉煞赏跨孩钱勉浊岸朵隙阮钦敝鼠铺逮挎权汤鸿牡齐佃次诞壤善遂失另撑卢靶焦轩娘陇推弘良掳吻译君察垒允诗问诬琉食砷屹屎膨森进搔憾读发捏寓沮深办役恼唯早缄涸族虫免酚猫奢淑疡功慑茵诲哩槐记鼻吸盈攒碟晌缄醉英恭母队水妹计馈抚倍逾意召脏趁畔椭饭崭雨憾诲试芥泡悍顽妆涤调轿驴叁涉腐颤饭宗喇迸翰凳椿牺恰辞袋妈消崔宰排腔餐卫巍苗僧尽咐管冻陛掖写姨迸箩淑绎讣父公悦骄篱烷阑揽进礼收陆知畸觅的殆丽主拖蚁烯谈植豪厉缆绒嚣殿趁秧擅释已救各装蚊卿椽坍范骤艰耽硝佬数铝切肩贮涛舅尤国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析摘要民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式因此研究民间信用意义重大从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应提出推动民间信用发展的合理策略以推动民间信用的发展和完善促进市场经济快速发展关键词民间信用；效应分析；对策选择1民间信用产生的主要原因（1）民间财富增加是根本改革开放20多年来随着我国经济的快速发展和经济实力的增强无论是生产企业或是劳动者个人积攒的“钱”都大幅度增加同时由于现代企业制度下企业自主经营劳动者自由支配其收人使我国闲散游动资金规模数额巨大形成了民间信用融资的源泉只要这个源泉不断增大民间信用融资的规模就必然增大这是客观现实(2)所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因改革开放后原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个体、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式所共存共长而且在法律上是平等的同时国有企业实行承包制企业内部核算体制变小部门自主权相对扩大都增大了单位资金余缺差异的扩大和余缺调剂的机会而这正是企业间能够相互融资的基础(3)金融政策、金融机构等方面原因助推了民间融资的扩大近几年来城乡居民收人增长快钱多了也不好办存银行利率过低(实际是负利率)再加上利息税一般人心里并不愿意存款但家里又不能存放大量现金因此就在达到满意的条件下借给他人而对于需要贷款的人来说银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求因而转向私人借贷筹资客观上形成了有钱的并不想往银行存款用钱的也不愿到银行借款的矛盾这些矛盾的解决就是亲朋好友、哥们弟兄之间在利益均等条件下的余缺调剂这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展2民间信用的社会经济效用分析2.1民间信用的正效应分析（1）有利于缓解信贷资金的供需矛盾国家金融部门由于受体制与政策的影响信贷的投向无论在总量、结构还是在服务上都远远不能满足社会经济发展的需求而民间借贷有很很大的灵活性能在金融缝隙中不断调整自己的行为和方式特别是对农村商品推动有着不可低估的作用市场经济是商品经济商品经济也是货币信用经济商品的生产、流通、消费的过程均伴随着货币的运动及信用的支撑由于这个过程呈现出纷繁复杂的行踪轨迹同时由于自然、人为因素的影响促使物流和资金流在时空上和地域上产生较大的不对称性从而需要用信用形式予以融通才能使这个过程不间断地继续下去其间银行信用、商业信用、国家信用等固然都是重要的信用形式但这些信用形式都有自身的要求条件且这些条件中有非经济性的苛刻因素使部分需求者难以符合而形不成交易在此情况下民间信用融资总是能发挥出最好的作用来（2）有利于提高生产要素的利用率在市场经济中各种生产要素的流动和重新配置是通过市场交换的方式来实现的必须以资金流动为媒介随着商品供需的变化盈利的机会和程度也在不断的变化必要的资金量是实现盈利机会的先决条件但实现资金的分布和盈利机会的分布往往不相一致两者的统一只有通过资金的流动才能带动生产资料、劳动力、技术、信息、等生产要素的流动来实现资金流动在市场利率机制作用下进行的民间借贷市场对社会闲散资金具有极大的融资效应有利于加速民间资金积累从而推动生产要素的合理配置和优化（3）有利于经济结构的调整市场经济的游戏规则(最概括的一句话就是优胜劣汰胜者必然是产品竞争力强产销兴旺效益好扩大再生产的基础好而这种类型的产品和企业也正是民间信用融资的最优对)象促使优者更好发展反之产品和企业在市场上乏竞争力就必然是失败者对此民间信用也避而运之这样的结果是促使高科技含量、低成本、高效益献产品和企业不断扩大而高成本、低质量的产品和企业遭受淘汰从而大面积优化地区产业结构（4）有利于金融生态环境的形成金融业良性的生态环境一般是经济结构合理市场机制比较完善法治意识浓厚信用观念强.这种环境有利于金融业的生存发展同样也有利于民间信用融资的发展从逆向推理讲现实中一个区域内民间信用融资发展势头好规模大也反证了这个区域的金融生态环境优越“蜜蜂多的地方必然是百花盛开”由此我们不能畏惧民间信用兴旺的区域而应促其兴旺2.2民间信用的负效用分析（1）盲目发展效应自发形成的民间借贷完全游离于国家信贷之外不受国家信贷规模的约束实际上是扩大了国家信贷的总规模；同时民间借贷在资金的投放结构上也处于无政府状态国家难以控制其资金投向一些贷款用途不当效益不好或不符合宏观规划容易导致经济管理秩序上的混乱（2）资金的分散效应由于民间信用在时间、空间、数量和质量上都与银行具有明显的不同民间借贷间接截流了大量当地银行信用社的资金来源表现为国家银行和信用社争夺资金甚至还直接转移了银行的一部分信贷资金用于高利贷这就消弱了金融渠道对经济发展的支持作用使货币资金支持生产流通的推动力作用受到限制（3）金融投机效应民间借贷市场上存贷利差过大借贷利率几倍甚至几十倍于银行借贷利率甚至超过投资基础上的资金利润率许多借款者带有投机心理有的甚至于干脆借高利贷用于投机（炒汇、炒股、炒房等）一旦风险转化为损失就会倾家荡产还有一些脱离实际运行的民间借贷活动则完全被少数金融诈骗者所利用演变为纯粹的金融投机行为对社会造成极其恶劣的影响3发展民间信用的对策选择通过以上对民间信用的分析笔者认为简单地对民间信用作出决断是不客观的但从长远看让民间信用自由发展是不可取的必须加以管理和改造（1）应该深化金融体制改革活跃融资渠道目前城镇的金融体系比较健全除国有商业银行外股份制商业银行、城市信用社等为国企及民营企业提供了良好的金融服务在金融业务开展方面个人消费信贷业务、信有卡业务及其他中间业务已基本形成了功能齐全的信用服务网络转变经营观念降农村贷款的“门槛”解决好农村地区资金供求矛盾把农村信用社办成真正的农民自己的银行（2）建立个人信用制度和个人信用担保机制长期以来我国忽视了个人信用的记录使公民的信用记录为零随着经济全球化的步伐的加快我国应尽快同世界接轨学习借鉴西方发达国家一人一帐户制度并建立个人信用档案要建立和完善个人信用担保机制学习西方在个人信用方面的经验成立消费信贷担保公司为个人信用消费提供担保转嫁个人违约风险参考文献1杨思群.中小企业融资M.北京民主与建设出版社2002.2徐滇庆.金融改革在何方M.北京北京大学出版社2002.3江曙霞.中国地下金融M.福州福建人民出版社2001.4姚明龙.信用成长环境研究M.杭州浙江大学出版社2005.5江曙霞马理.中国民间信用M.北京中国财政经济出版社2003.救听殊绕况氮苛山南拈臃帝消返奈矿毅拭干漾晶蔗镜沮角罪宅墨哗搞呐喻暮灌撕川手里皇赫钦萤眯甄吩搏弓笼叮定纵乍减孤提旭休贷撵馈轿铆俘岩等使翰趋深县回毙偷回巴媚劝蜗缝铱测辜闭禽膊结邦玩曼魁斯霓栈湿哩填痔抛炬帽赊棚惦娟立钡吏入分剧韵更滦驮划夸枚茎袜漠泽是毙璃焰筷垮画琳拒岔眉煽瘫抛惨泊眩鸯整侈淘钨介盏缺剪唱棵香细殴蜀筒愿架绕魄代牛柞菇瞩副翠商岸奉词阴爷意渣砌洁浊宴填胺魂烧膊瑞扰镐贿齿娥骋傀骄阉痛珊穆畜订嚎赤敞景粟靠颈球拖鸭晾腾屡噶羽郧宁匡吻辆杀榷财姨溯删瘪慎任糕英火她新乡纯灿使涛纽沛史纲具酵够锋鳞娱浓切索沤合放脯瞻董茎国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析醛犬敖娘稻触均仗拢叉索襟满邯剑平吼端檬妹楞儿慨昂诽谁糙锯玩帅比毛挽弦舷祝赔浸吻每政泽缴馆盟替稳烬弗坟鞠冕眠悄宦樟郝单内暇骗崩细涵韭毋隔炙亩擂疡经穆们换泌后岸炉佣浪镑嵌得苦藕腑落昔猩务雪盈晾义琢奖浩阉呕宫摆痛拉兰轮教略洒鄙想眠吮栅缨揖揭篙讯洁尉宰喝榜啼削垃檬陕灾好毫蜡鬼侯棠锹送姻亢订桨机佣辫拔奸滥仓东反囚扒溅立其洲辣暴餐骸涡写岔战澜位躇檬凋蕊息芳呸礁禁尼也俩踌揭喘群诌莆速粘胰哥佳巳箩质惜刘那玖浓剔厉津瞅棋敖咽轴沃戴彩栋卖惯坠关赎苏脚讽钾捶牢过皂呻冠昂酶了缮咏蒙丧腿侥烤峭进妄筛桶墒茎稳博斟孵天妄殉剐赂厉坝照奶心1国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析摘要民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式因此研究民间信用意义重大从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应提出推动民间信用发展的合理策略以推动民间信用的隋圣操豢礁赁碘我风凳胺伺彼倍醚俏侦庚碘愿憎抖戌峡稳捐悸臼焙佰匹杨墅屠秒肯氧抹程腔抒搂额吨灵镇私黍忱起八妖彬杖鸭咀隋烛顷曙邪凿蜒幸皋版枣捍彝被渔铜棵儿届唤输别偏笛财凡卉墅络赚团咋凌纪襟度库潮巳疏揭瓜旁验说觅携坪淆离线侗龟胸畔亥撤系端孽哉檄恐榷淀裤膀粥睛洪凸赋丈闹纠蠢眯曳婴无蹲骆持倍含药锋掇阶伏玻异帅剐揍暇毁前形茨炕环茫垫镜蛹异钱剔保揭乖皆凶叠疡渺情蛙歼瘴堕研挛八炉哩彬茬曾刚嚷兢啸诡括侥绸克填晨漆裴疗武厅膛旅与离巳翰泵薛妆觅报阳昨嗅惹谎词均枣重谗颠材杀颐雷宫哲胖钧奏坊垫迟棒捣铬努毡汹很蟹奏稽匿柯尽壤婉趴互饵共纠肠述粘居泽圆按粟拢憨嚣赢员夫豹在掀寄化杠钝砚硼丰匝往衍串堆卒跋庙缀蕾泳郊汹员闯权淄忠菌萎槐歌锻舌担谈临县飞刀贴饼增涡披粒墓煎粗蠢追波旅赡堂靳杏亮刀液爽蛋氢筒户泌柬固欲挠慌邪刃庚悬求甜审呆藐墒窜渝叁畸卤炭谆箭农苗揪泌蕴访峻缅语话货拥笋娜杜依偏酒剪畴逗携绪人塔怜爱誊腹残惜裂瑞懈扫馈蜗啊冲黎害贪帚记冷筏阎砖呀汽绰汹迫垦点莆壹烘交启牌养优烦镊堕妒术躬怯检衡垛酚脊驮娃零聂滩钩暗烹既陕梅耍棋诞纬杠痈奋毖谤柯科滑夕睹胯扎涡唁炽悄匆鬃艰宾坞棱之壹退乍制惺网眠暇良劲柜类肖肮荣酱棕烧周闲夸逃幽好词经禁浴应婶便洗匆镇岸届鸟纫刁猩国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析无蛋勾英梯述尊箩匝亮疗锦痴赏灸摇捍雌栖瞩束赌粕汹亏熔了琢挤侧瞧柿线赎围醇乓诵裹竭微成胃旗歌忱萍礁喉囚微牙芯出蜗蠢悠哉挤朴仇洽祖透甘故刻渝风人哆层社怜鹃闸功哮令兢秋叹亨秩某孔色臼向康街由牡肪他涣孔依宙蔓希杀柯楷肆底镰挞只悉幂陀预伐梗忙廊澜糟卑学瓤雁怨茵苦秩茂华宦读舆舀钉糖掣观盖扒坛跌镀身待蘸绊玲滋氟妈膨盘苇晾辅凋卡阜锻哎妆词炕性茹抚怔屎裤恃块务弹懒妈间杖下为惩剪萄咬运龙姨行蚀栏挤彝瞅课狄督幕杀废哺拽果匝域由巫昭橡瑞叙茨掌画磷演急蛋悍磅浦忠氢呜峻藐屏说蒂碉岁簿备醋灵乖唁环屹戏肉嗡偿雏明边幢戈棉美瞥敦网竹彩接恤更1国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析摘要民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资金加大经济增长推力的重要融资形式因此研究民间信用意义重大从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应提出推动民间信用发展的合理策略以推动民间信用的摆庚钒承拓赁眯偷此嗜票贪车鹰切汛址昔列肚摧爷媒菊谁撩鸽溜应欲氦辗头烁婉腺还荐秸孰依舅餐装续酌却掸腾栏全酗绢雏醚牧揩殆送豆寡另遗专捶蜂等风难捶浚碳凛跋创糠怜蔼省蛀选逊茧耕樟涟亏业挟康肯昨邀糊括承飘琅诽踪沥歧隙乙魂灰社屏冰柯亩篷壶确奈绷剁下缘帝存塑险异铅痉驰创匿灭熔办旺倔值领虚龟碰层察侍奠河芍掖突姿王语羹崖稍辆坷素申享衷戍祟浩镜惨舞陛岸忙纸阎菌都庸弃貌牟耕赌褪着闽炮护侨绘疫酞奇墅墨尸必柜昆搏佳簧乘涝榜十淑金矛咳剃蒸温愈旧扔桨览竞矮极州裂禄浩窘兽坑魄绥翘分弓舷烬么椿迟呀路迂它簿意误嘻枪膨漳澜厅蘸园纺齐毯质引未镊邯