家庭农村、专业大户.ppt

LOGO家庭农场、专业大户零售信贷部-郭文斌LOGO一、概念二、贷款对象、条件及用途三、贷款要素四、贷款业务流程LOGO一、概念：1、家庭农场：家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入为家庭主要收入来源的新型农业经营主体。2、专业大户：指从事种植、养殖业或其他与农业相关的经营服务达到一定规模、专业化生产经营的新型农业经营主体。LOGO3、家庭农场（专业大户）贷款：指向家庭农场、专业大户等新型农业经营主体发放的个人生产经营性贷款。LOGO二、贷款对象、条件及用途1、贷款对象：具备完全民事行为能力、实际控制主要资产和生产经营行为的自然人。注：每个家庭只能有一名成员申请家庭农场（专业大户）贷款，凡是已经申请过三农贷款产品的借款人，结清前不允许办理此贷款。LOGO2、贷款条件：基本条件 有一定的农业生产经营规模 有一定的农业生产经营能力 有稳定的土地供给 有生产经营风险保障机制 有稳定的销售渠道LOGO（一）、基本条件：1.中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力。2.信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录。3.借款人年龄在20周岁（含20周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有当地农村户籍，或在当地专职从事农业生产和服务2年以上，拥有自有固定住所，婚姻状况为已婚（含离异、丧偶），家庭成员中必须有两名（含两名）以上的劳动力。4.借款人无赌博、吸毒、酗酒等不良行为。LOGO（二）所具备的农业生产经营规模1.从事种植业的：粮食作物种植面积不低于50亩，经济作物种植面积不低于30亩。2.从事养殖业的：水产养殖面积达30亩以上(含30亩)；养殖猪、羊等大中型动物的，存栏量在300头以上（牛类养殖可适当放宽至50头以上），养殖肉禽、蛋禽等小型畜禽的，存栏量在3000只以上。3.从事种养结合的：主要产业规模均达到上述标准下限的70以上。4.从事农机或运输业服务的：拥有累计购入价值达到20万元以上的农机具或交通工具。5.从事农作物经纪购销的：上年度粮食收购量在100万斤以上，或者总金额超过100万元；经济作物收购量在50万斤以上，或者总金额超过100万元。6.从事农产品初加工的：上年度产值达到100万元以上。7.其他与农业相关的经营服务达到一定规模、专业化生产经营的新型农业经营主体。LOGO（三）有一定的农业生产经营能力从事农业种植业生产经营时间不低于2 年从事养殖业生产经营时间不低于3 年从事农机服务、运输业服务、农作物经纪购销以及农产品初加工的经营时间不低于3 年LOGO（四）有稳定的土地供给从事农业生产的，应具有长期、稳定、规范的土地承包协议，农户承包土地供给稳定，且不改变农业用途,土地承包经营权的剩余年限要达到3年以上。LOGO（五）有生产经营风险保障机制。原则上，家庭农场（专业大户）生产经营的项目，应积极参加政策性农业保险。（六）有稳定的销售渠道。LOGO三、贷款要素（一）、授信额度与贷款金额种植业专业大户单户不超过300 万元；养殖业专业大户单户不超过500 万元；农机、运输专业大户单户不超过300 万元；农产品经纪购销专业大户单户不超过500 万元；农产品初加工专业大户单户不超过300 万元。LOGO（二）、贷款额度测算1.适用于种植业、养殖的客户。基于生产经营周期的测算：授信额度=（每周期营业收入-每周期营业成本）*贷款期间内生产周期期数-贷款期间内生活支出-贷款期限内应偿还的其他借款本金。LOGO2.适用于除种植、养殖以外的客户。（1）基于净收入的测算授信额度贷款期间内净收入*70%贷款期间净收入指借款人在销售商品、提供服务等日常活动中所产生的收入，减去成本后的余额。（2）基于营业收入的测算授信额度年营业收入*30%年营业收入包括借款人在销售商品、提供服务等日常活动中所产生的收入。（3）基于可处置财产净值的授信额度测算授信额度借款申请人的可处置财产净值LOGO可处置资产净值指资产的我行认定价值，不得超过该资产市场价值，不扣除已设定的担保权利价值，具体包括货币类、房产土地类、动产类三类。其中，货币类包括能够提供相关凭证的现金及现金等价物，有价证券；房产土地类包括能够提供房产证、土地使用权证或其他有效所有证明的资产（包括自建房）；动产类包括能够提供机动车行驶证的车辆，能够提供固定资产采购合同及付款凭证、能够合理评估市场价值且具有一定变现能力的主要生产经营固定资产，能够合理评估市场价值且具有较强变现能力的存货。借款申请人的可处置财产净值，包括借款申请人、配偶，以及其控制的经营实体的可处置财产净值。LOGO1.授信额度采用（1）、（2）两种方法测算后，二者取其高，但均不得超过（3）方法的测算值。2.授信额度应充分考虑客户能够提供的全部担保方式，确保担保方式与授信额度匹配。LOGO（三）单笔贷款金额测算单笔授信金额应综合考虑借款人的还款能力、实际资金需求、客户评级、销售收入、还款来源以及担保方式确定。原则上，从事种植业的家庭农场（专业大户）贷款金额最高为借款人农业生产经营所需投入资金的60%，其他专业大户和家庭农场贷款金额最高为借款人农业生产经营所需投入资金的50%。LOGO（四）、贷款期限额度有效期最长为24个月，贷款申请日需在额度有效期内。贷款期限应根据农业生产的周期和现金流确定。最短1个月，最长不得超过5年，不得超过土地承包的剩余期限。对于贷款用途为日常生产经营和购置农业生产资料的，贷款期限原则上不超过1年；对于用途为购置大型农机具或进行农田水利、大棚等农田基础设施建设、受让土地承包经营权，以及从事林业、果业、茶叶等生长周期较长作物种植的，期限最长不超过5年。如遇到重大自然灾害或重大动物疫情导致贷款到期无法偿还，但从长期来看具备还款能力，经原审批行批准可办理展期。LOGO（五）、还款方式1、一次性还本付息法，仅适用于贷款金额50万以下，且贷款期限6个月以内（含6个月）的贷款。2、按月（季）等额本息还款法。3、按月（季）阶段性等额本息还款法，宽限期最长不超过12个月（4个季度）。4、按月（季）付息，到期一次性还本还款法，贷款期限不得超过1年。LOGO（六）、担保方式1.保证担保方式。包括自然人担保（单户最高额度不得超过50万元）、农业龙头企业担保、融资性担保公司担保。保证人条件：（1）.具有完全的民事行为能力。（2）.无不良社会或商业信用记录。（3）.年龄在20周岁（含20周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上，若保证人为农户或微小企业主，则应在本地有房产且连续居住3年以上。（4）.无赌博、吸毒、酗酒等不良行为，家庭和睦。（5）.有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力，应谨慎接受公检法部门工作人员担任保证人。（6）.保证人家庭之间、保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立，且无其他债权债务关系，保证人不可为借款人的父母。LOGO保证人担保能力：（1）.保证人为农户的，其所担保的债权金额最高为其年收入金额；保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为其年净收入金额，保证人其他对外担保余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。（2）.保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等，其所担保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月均收入最低应为2000元，保证人其他对外担保余额及本人贷款余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。对于普通法人担保和融资性担保公司担保，根据双方合作协议确定担保金额。LOGO2.抵押担保方式。传统押品：房产所有权、国有建设用地使用权、厂房所有权等不动产，银行本票、定期存单、国债等。非传统押品：林权、水域经营权、设施农业建筑、农业机械、专业设备、农业订单、土地承包经营权、农业补贴等LOGO3.质押担保方式。包括存单、债券、仓单、应收账款等权利质押。4.组合担保方式。LOGO（七）贷款利率：自然人保证方式担保的贷款，不得低于基准利率上浮50%采用其余担保方式的贷款，不得低于基准利率上浮10%。我行贷款年利率为10%-12%LOGO四、贷款业务流程业务营销申请受理申请受理业务调查评级评级贷款审查审批签订借款及担保合同担保条件落实贷款发放支付管理贷后检查贷后检查风险监控贷款回收LOGO1、申请：提供材料：（1）、申请人有效身份证件的原件和复印件（2）、经营、居住一年证明材料（3）、保证人证明材料LOGO2、受理：受理岗对申请人的主体资质、经营情况和贷款用途进行初审。如具有下列情形之一，其申请不予受理：（1）.年龄在20周岁以下（不含20周岁），或在60周岁以上（不含60周岁）。（2）.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明。（3）.无固定的经营场所或经营场所超出服务范围。（4）.从事非法经营生产活动。（5）.经营时间不符合我行要求。（6）.提供虚假证明材料。（7）.申请人家庭劳动力人数少于2人。（8）.无具体贷款用途或贷款用途不符合我行贷款规定。LOGO3、评级：有下列情况之一的，家庭农场（专业大户）的借款人应直接评定为禁入,已经获得的评级须撤销：1.属于未开展真实经营活动、套取补贴等“假”家庭农场（专业大户）；2.提供虚假资料；3.经营项目已经列入国家限制性行业；4.拒不配合监督与信贷管理；5.有严重违法行为的；6.被有关部门处罚，取消经营权限的；7.存在恶意违约行为的；8.邮储银行认定的其他不利因素。有下列情况之一的，信用等级下调一个级别:1.经营困难或财务明显恶化；2.出现严重安全事故的；3.主要经营管理者有违法事件被处罚的。LOGO4、首次贷后检查应在放款30个工作日内，采用现场检查的方式，通过账户分析、凭证资料等多种手段确保贷款资金流向符合贷款用途，并留存资金交易资料和凭证；日常贷后检查采用现场检查和非现场检查的方式，原则上每季度进行电话检查，每半年至少进行一次现场检查，着重了解家庭农场（专业大户）交易情况、合同履约情况与持续经营情况等，防范市场与信用风险。谢谢！