保险试题.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第四章 保险的基本原则,*,第四章 保险的基本原则,1,、保险利益原则,2,、最大诚信原则,3,、近因原则,4,、补偿原则,（其派生原则包括,代位追偿原则,和,分摊原则,）,1,第四章 保险的基本原则,一、保险利益原则,（一）、保险利益的概念,指,投保人,对,保险标的,（,财产保险合同,的保险标的为,财产,、,物资,、,责任,和,信用,，,人身保险,的保险标的为,被保险人的身体,或,生命,。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称,可保利益,。,2,第四章 保险的基本原则,可保利益,即若保险标的,安全,，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。,保险利益原则,作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中,必须具有保险利益,，否则保险合同无效。,3,第四章 保险的基本原则,首先，投保人或被保险企业在投保时对保险财产必须要有,保险利益,，否则，保险合同是无效的。投保人非法的权益是不能成为可保利益的。例如通过贪污、诈骗、盗窃等得来的财产以及走私品、违禁品等都不具备保险利益。,案例分析：,某小服装厂以,10,万元的低价从盗窃者手中收购了一批价值,80,万元的布匹，之后将这些布匹向保险公司进行投保财产险，保险金额为,80,万元，并签订了保险合同。,5,第四章 保险的基本原则,从表面上来看，如果服装厂发生保险事故，保险公司是要赔偿的。但实质上，服装厂收购盗窃财产本身就是违法行为，因此工厂对投保的这批价值,80,万元的布匹是不具有保险利益的，保险合同从签订时起就是无效的，即使真的出了险，服装厂也不应当得到赔偿。,6,第四章 保险的基本原则,2、必须是经济上的利益,保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。,7,第四章 保险的基本原则,3、经济上必须是确定的利益,名誉、精神财富,等非经济利益不能作为保险利益,。,8,第四章 保险的基本原则,（三）、保险利益的意义,1、消除投保人利用保险进行赌博的可能性。,2、防止道德风险的发生。,3、限制保险补偿或给付的最高额度。,10,第四章 保险的基本原则,案例分析：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益,李某与张某同为公司业务员，,1999,年,8,月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，,1999,年,9,月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。,2000,年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据,保险法,第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。,12,第四章 保险的基本原则,2、责任保险的保险利益,责任保险是以被保险人依法应承担的,民事赔偿责任,为保险标的的保险。,14,第四章 保险的基本原则,3、,信用、保证保险的保险利益,在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保,信用、保证保险,由保险人承担经济赔偿责任。,从上可看出，第2、3个保险利益可全归入第1个中。,15,第四章 保险的基本原则,4、人身保险的保险利益,（,人与人,的关系）,人身保险是以,被保险人的身体或生命为保险标的,的保险,确定人身保险的保险利益的原则有三种：,利益原则,、,同意原则,和,法定原则,。我国,采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式,来确定人身保险的保险利益。,16,第四章 保险的基本原则,保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：,（,1,）本人；,（,2,）配偶、子女与父母；,（,3,）与投保人有抚养（上对下）、赡养或者扶养 （同辈之间）关系的家庭其他成员、近亲属。,（,4,）,前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并且,被保险人同意投保人为其订立保险合同的人。,17,第四章 保险的基本原则,从以上规定可以看出，具有前三项家庭成员关系的人，无须被保险人同意就可直接投保人身保险而以他人为被保险人进行投保时，除了要求,经济利益,关系外，还,必须征得被保险人的同意,，保险合同方能生效。,18,第四章 保险的基本原则,2、保险利益的消灭,在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。,20,第四章 保险的基本原则,（六）、保险利益的存在时间,财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。,21,第四章 保险的基本原则,（七）保险利益原则的具体内容,保险利益原则：保险合同的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据。,1.保险利益原则在一般财产保险中的规定,一般财产保险的保险利益原则是最严格的。在一般财产保险中，保险利益原则要求投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有,保险利益,，而且所约定的,保险金额,不得超过该保险利益额度。,23,第四章 保险的基本原则,一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在。,一般,财产保险的保单转让,一定要事先征得,保险人同意,并由其签字。否则，转让无效。,24,第四章 保险的基本原则,3.保险利益原则在人身保险中的规定,人身保险的保险利益,必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。,26,第四章 保险的基本原则,案例：,某一外地游客到北京旅游，在游览了,中华世纪坛,后，出于爱护国家财产的动机，,自愿交付保险费,为中华世纪坛投保。,问：,该游客的投保是否可行？为什么？,27,第四章 保险的基本原则,案例分析：,该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。因为只有,投保人,对,保险标的,具有法律上承认的经济利益,时，保险关系才能成立。,28,第四章 保险的基本原则,最大诚信,指保险各方当事人应该,自愿,地向对方,充分而准确地告知,有关保险的所有,重要事实,，不得有任何欺骗、隐瞒行为。,30,第四章 保险的基本原则,（二）、规定最大诚信原则的原因,1、保险信息不对称：,2、保险合同的射悻性,31,第四章 保险的基本原则,（三）、最大诚信原则的内容或要求,1、告知：,（1）含义：,在保险合同订立之前、之时和之后，,投保方,应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；,保险方,也应对投保方利益相关的实质性重要事实如实地通告投保方。,32,第四章 保险的基本原则,所谓,实质性重要事实,对于保险人来说，指那些影响到保险人,确定保险费率,或,影响其是否承保,以及确定,承保条件,的事实；对于投保人来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。,33,第四章 保险的基本原则,（,2,）告知的形式：,投保人,来说，有,无限告知,和,询问回答告知,；,对,保险人,来说，有,明确列明,和,明确说明,。,我国规定采用,询问回答告知,和,明确说明,。,34,第四章 保险的基本原则,（,3,）违反告知的法律后果,投保人违反告知义务：,若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因过失、疏忽而违反告知，则可以退还保险费。,35,第四章 保险的基本原则,第一，投保人违反告知义务，如果这种违反告知义务的行为是,故意的即隐瞒,，保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，且,不退还保险费,；,第二，如果这种违反告知义务的行为是,因过失、疏忽,，保险人同样可以解除保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但,可以退还保险费,。,36,第四章 保险的基本原则,保险人违反说明义务：,有关条款不产生效力，罚款等,。,保险人违反说明义务的法律后果,第一，保险人在订立保险合同时,没有,向投保人,明确说明,合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力；,37,第四章 保险的基本原则,第二，保险公司在保险业务中,隐瞒,了与保险合同有关的,重要情况,，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款；,第三，保险公司承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它利益的，由金融监督管理部门责令改正，对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款。,38,第四章 保险的基本原则,2、保证,（1）保证的概念,保证是,保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。,保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。,39,第四章 保险的基本原则,（2）保证的种类,保证根据,存在的形式,来划分，可以分为：,明示保证：,用文字来说明的保证；,默示保证：,有关法律、惯例所包含的保证；,根据,保证事项是否已存在,可分为：,确认保证：,对过去和现在某一特定事实存在与否的保证；,承诺保证：,对现在和将来作为和不作为的保证。,40,第四章 保险的基本原则,（3）,违反保证的法律后果,任何不遵守保证的行为均属破坏保证。,而对于告知义务，如果不是重要的事实，即使投保人不告知也不能视为违反告知。,41,第四章 保险的基本原则,投保人或被保险人违反保证条款时，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任,。,42,第四章 保险的基本原则,违反保证,与,违反告知,在,事实的认定,与,责任后果,上有较大的区别：,第一，判断是否存在违反事实的依据不同。,第二，违反的法律后果不同。,违反保证的后果是严格的，投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。,43,第四章 保险的基本原则,3、弃权与禁止反言,弃权：,合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。弃权可以采用,明示,和,默示,的方式。,44,第四章 保险的基本原则,禁止反言：,是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。,弃权与禁止反言不仅可以,约束保险人,的行为，而且也,维护了被保险人的权益,。,45,第四章 保险的基本原则,案例1,:,李某,2000,年,6,月,1,日购买一栋别墅，价值,250,万元，同月,5,日，李某向,A,保险公司购买了房屋保险，保险期限为,1,年，保险金额为,250,万元，并于当日交清了保险费。,2001,年,1,月,23,日，李某将该别墅以,260,万元的价格卖给周某，李某并没有经,A,保险公司办理批单手续，,2001,年,3,月,10,日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。,问：,（,1,）若李某向,A,保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？,（,2,）若周某向,A,保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？,46,第四章 保险的基本原则,案例分析1,:,(1),保险公司可以拒赔。,因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，,没办理批单手续,，保险合同失效；二是,被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益,，则保险合同自别墅转让时起失效。,(2),保险公司可以拒赔。,因为：周某同,A,保险公司没有保险关系，不是被保险人。,47,第四章 保险的基本原则,案例2：,某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其,59,岁母亲王某投保,8,份重大疾病终身险。,陈某,未对王某的身体状况进行询问,就填写了保单。事后陈某也,未要求王某做身体检查,。,1998,年,7,月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以,投保时未如实告知,被保险人在投保前因,帕金森综合症,住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金,24,万元。,48,第四章 保险的基本原则,案例分析2：,本案焦点在于如实告知。,根据保险法第16条的规定：,投保人,故意隐瞒事实,，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：订立保险合同，,保险人,应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况,提出询问,，投保人应当如实告知。,49,第四章 保险的基本原则,分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。,本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。,投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没有询问，也没有必要主动告知。,50,第四章 保险的基本原则,三、近因原则,近因原则概念,：是判断,风险事故,与,保险标的,损害之间的因果关系，进而,确定保险赔偿责任,的一项基本原则。,近因原则包含两个内容：,一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。,51,第四章 保险的基本原则,（一）、近因和近因原则概念：,近因概念：,指造成事件,最直接而有效,的原因，具体指,造成保险标的损毁、灭失最直接、最有效，起,决定作用,或起,支配作用,的原因，,与实际损失之间存在因果关系,，,而不是时间上或空间上离损失最近的原因。与近因相对应的是远因或非主因。,52,第四章 保险的基本原则,近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因，而是引起损失发生的,最有作用力，最有效,的一个原因。,在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必须结合不同险种的具体规定来 确定近因与远因。,53,第四章 保险的基本原则,近因原则的基本含义,若引起保险事故发生，造成保险标的损失的,近因,属于,保险责任,，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于,除外责任,，则保险人不负责。,54,第四章 保险的基本原则,（二）、近因原则确定近因的方法,认定近因的基本方法,认定近因的关键是确定,危险因素,与,损失,之间的因果关系。可以从,原因,推断,结果,，也可以从,结果,推断,原因,，发现因果关系有无中断,雷击 大树折断 房屋倒塌 电器损坏,55,第四章 保险的基本原则,顺推法,从事件链上的第一个事件开始,按照逻辑推理,思考下一步可能发生的时间是什么。,雷击 大树折断 房屋倒塌 电器损坏,56,第四章 保险的基本原则,逆推法或倒推法,从损失开始，逆着事件链往前推理，在每一个事件链的环节上，都要问为什么会发生这样的情况，只要事件链不中断，一直追溯到最初事件（第一事件），则,最初事件就是致损的近因。,雷击 大树折断 房屋倒塌 电器损坏,57,第四章 保险的基本原则,（三）近因原则的运用,(,近因的认定和保险责任的确定,),1,、致损的原因只有一个,这里是指造成,财产损失或者人身伤亡,的原因只有,一个，这个原因就是近因。近因属于保险范围的，,保险人对损失负责。,汽车自燃 车辆损失,58,第四章 保险的基本原则,2,、致损的原因有两个或两个以上,这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况：,59,第四章 保险的基本原则,两个或两个以上原因同时发生,（多种原因同时并存的情形）,首先判断多种原因中是否存在除外原因。如果多种原因均为保险责任，则保险人承担全部损失赔偿责任,如果多种原因中既有除外危险又有承保危险，则判断损失是否可分解：,若损失可以分解，则保险人只对承保危险造成的损失承担责任。如果不能分解则除外危险为近因，保险人不负赔偿责任。,60,第四章 保险的基本原则,海水水渍,运输中的棉布损失,钩损,如果投保了水渍险，又加保钩损险，则保险人对所有损失都赔偿。,如果只投保了水渍险，则保险人在损失可以区分时，只赔偿水渍斑损的损失。不能区分，则不赔偿。,61,第四章 保险的基本原则,两个或两个以上原因连续发生,如果多种原因连续发生导致损失，并且前因和后因之间存在未中断的因果关系，则最先发生并造成了一系列事故的前因是近因。,近因是属于保险责任的，则保险人需承担赔偿责任。不属于的，保险人不承担责任。,62,第四章 保险的基本原则,海水浸湿,（承保责任）,运输中花生霉烂 损失,花生含水量过高 （承保风险）,（除外责任）,近因是前因,63,第四章 保险的基本原则,案例,船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没。船体进水是战争行为的直接后果，一张,战争,引起的损失,除外,的保单项下，被保险人无法凭,承保风险海上风险（,Peril of Sea,）,获赔。,64,第四章 保险的基本原则,两个或两个以上原因间断发生,（一连串原因间断发生的情形,）,当发生并导致损失的原因有多个，并且，在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。,如近因属于保险责任范围内，则保险人赔偿。如果不属于保险责任范围，则不赔。如果新原因是除外责任，在新原因发生之前发生的承保危险导致的损失，保险人应予以赔偿。,65,第四章 保险的基本原则,案例,心脏病发作,交通意外 被保险人 死亡,下肢伤残 救治,心脏病发作为独立因素，直接导致死亡，为死亡近因，保险人对下肢伤残按意外险保单给付。,66,第四章 保险的基本原则,案例思考1：,某货轮装有冷冻食品一批以及大豆,1000,公吨。货主对这些货物均投保了,一切险,加,战争险,和,罢工险,。,货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？,67,第四章 保险的基本原则,案例思考分析1：,根据罢工险责任，保险公司只承担,因罢工而引起的直接损失,的赔偿责任。因而大豆的损失负责赔偿，而冷冻食品的损失不负责赔偿,68,第四章 保险的基本原则,案例思考2,:,国外某仓库投保,财产保险,。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？,69,第四章 保险的基本原则,案例思考分析2：,造成仓库受损的原因有,敌机投弹击中,和,燃烧起火,，前一个原因属于,战争行为,，是财产保险的,除外责任,；后一项是,保险责任,。在这两个原因中，,敌机投弹击中,是造成损失的,近因,，故保险人不承担赔偿责任。,70,第四章 保险的基本原则,案例思考,3,：,某国居民投保了,意外伤害险,。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。,肺炎是意外险保单中的除外责任。,问保险人是否承担给付责任？,71,第四章 保险的基本原则,案例思考分析,3,：,本案例中，导致被保险人,死亡的原因,有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,72,第四章 保险的基本原则,案例思考,4,：,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？,73,第四章 保险的基本原则,案例思考分析4：,被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。,74,第四章 保险的基本原则,思考：,投保人投保了火险没有投保盗窃险，当火灾发生时，一部分财产被抢救出来后又被盗走，保险公司对被盗部分损失是否承担责任？,75,第四章 保险的基本原则,四、损失补偿原则,损失补偿原则是,补偿性合同,理赔的重要原则，但对于,给付性的保险合同,并不适用。补偿性合同主要是财产保险合同，在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用。而人寿保险和意外保险以及疾病给付保险都是给付性险种。,76,第四章 保险的基本原则,（一）、损失补偿原则的概念,指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据,保险标的的实际损失,，在,保险金额以内,进行补偿的原则。,即,指当保险事故发生并导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的损失赔偿以恢复被保险人在遭受保险事故前的经济状况为准。即,有损失有赔偿，损失多少赔偿多少。,77,第四章 保险的基本原则,注意的要点：,1,、从无损失则无赔偿而言，补偿须以损失的发生为前提；,2,、保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失，即由于保险事故所造成的保险标的的损失；,3,、保险赔偿以实际损失为限。,78,第四章 保险的基本原则,（二）、补偿原则的实施,补偿原则的限制条件,（1）以实际损失为限，,是补偿原则最基本的限制条件，,可以防止被保险人因保险事故损失获利；,（2）以保险金额为限，,确保保险人处于平等地位；,（3）以被保险人,对保险标的,具有的保险利益为限,，,可以避免或减少道德风险。,在具体的实务操作中，三个限额中,金额最少的限额,为保险赔偿的最高额。,79,第四章 保险的基本原则,补偿原则的实施方式,（1）赔付现金；,（2）修理；,（3）更换；,（4）重置,80,第四章 保险的基本原则,（三）、损失补偿原则在保险实务中的体现,1,，在保险财产遭受部分损失时，保险人要扣除残值后才进行赔偿。,2,，在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人赔偿损失后取代被保险人行使对第三者责任方的追偿权。,81,第四章 保险的基本原则,3,，在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金总额超过了保险标的的价值，则按分摊原则来分摊损失。（见书,128,页）,4,，在不足额保险时对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿,。（见书,124,页）,82,第四章 保险的基本原则,（四）补偿原则的派生原则代位追偿原则和分摊原则,1、代位追偿原则,（1）代位概念,：,即保险人取代投保方对第三者的求偿权或对保险标的的所有权地位。,83,第四章 保险的基本原则,（2）代位原则概念,：,指在财产保险合同中，保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿后，依法取得对保险标的损失负有责任的,第三者进行追偿,的权利，或取代被保险人对,保险标的的所有权,。,84,第四章 保险的基本原则,其意义如下：,防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿；,使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任；,有利于被保险人及时获得经济补偿。,85,第四章 保险的基本原则,（3）代位追偿原则概念,代位追偿原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得,有关保险标的的所有权,或,向第三者（责任人）的追偿权,的原则。,86,第四章 保险的基本原则,权利代位追偿权的概念,权利代位追偿权，简称,权利代位权,，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。,87,第四章 保险的基本原则,权利代位权产生的原因,权利代位求偿权是由侵权行为和合同责任引起的。,第一，侵权行为。,由于第三人的不法行为造成被保险人的财产损失或人身伤害时，第三人依法应承担经济赔偿责任，,是按法律规定应对被保险人承担的民事损害赔偿责任,。,88,第四章 保险的基本原则,第二，违约行为。,由于第三人不履行合同义务或履行合同义务不当而给被保险人造成的经济损失，根据合同约定应有第三人承担经济赔偿责任。,合同责任是根据合同应承担的赔偿责任。,第三，不当得利。,由于第三人缺乏法律上或合同上的依据而占有被保险人的财物，造成被保险人的经济损失，如保险标的丢失，被第三人非法占有，根据法律规定，第三人负有返还其非法占有的财物及其孳息的义务。,89,第四章 保险的基本原则,权利,代位求偿的条件,第一，保险标的损失是由于,保险责任事故,引起的；,第二，保险事故由,第三方的责任,引起；,第三，,保险人,必须履行了赔偿责任。,90,第四章 保险的基本原则,权利,代位权的行使,第一，保险人以自己的名义行使代位权。,第二，保险人行使代位权，必须已经向被保险人支付了保险金，并以已经支付的限额为限。,第三，保险人行使代位权，需要被保险人的协助和支持。,91,第四章 保险的基本原则,权利代位权的限制,在适用对象上，,当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。,在适用范围上，,只适用于财产保险合同，而不是适用于人身保险合同。,92,第四章 保险的基本原则,保险双方在权利代位求偿中的权利与义务,保险人的权利与义务：,A、,权利：,保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险对第三者请求赔偿的权利。,B、,义务：,保险人追偿的款项如超过赔偿金额，其超过部分应归还被保险人。,93,第四章 保险的基本原则,被保险人的权利与义务,：,A、,权利：,可以选择向保险人索赔，并就没有取得保险赔偿的部分损失向第三者请求赔偿。,B、,义务：,不能损害保险人的代位求偿权。具体包括：在保险赔偿前，保持对过失方起诉的权利；,在获得保险赔偿后，不能放弃对第三者责任方的索赔权；,由于被保险人的过错而导致保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金；,被保险人有义务协助保险人向第三责任方追偿；,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减。,94,第四章 保险的基本原则,（4）物上代位权,物上代位权的概念,物上代位权是指保险标的发生损失后，保险人自赔偿被保险人的全部损失之日起所取得的保险标的的全部权利。,95,第四章 保险的基本原则,物上代位权与保险代位权不同的是：,保险代位权中可以取得的是向第三人的,追偿权,，而物上代位权中可以取得的是保险标的的,所有权,。,96,第四章 保险的基本原则,产生物上代位权的情形,第一，实际全损。,保险标的实际全损，保险人按照实际损失对被保险人进行足额赔偿后，既取得了该保险标的的所有权。,97,第四章 保险的基本原则,第二，委付。,是指保险标的的损失程度符合,推定全损,的情况时，被保险人表示愿意将其对保险标的的一切权利和义务转移给保险人，要求保险人按照实际全损进行赔付的制度。,98,第四章 保险的基本原则,A,、推定全损：,指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失,。,99,第四章 保险的基本原则,B,、委付成立的条件,是保险标的推定全损赔付的前提条件（,海商法,规定“保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿的，应当向保险人委付保险标的。”）,必须由被保险人向保险人提出,须就整体的保险标的提出要求,须经保险人同意，保险人可以接受，也可以拒绝,不得附有附加条件,100,第四章 保险的基本原则,C,、委付成立后的效力,委付一旦提出被接受后，保险人应按照全损金额赔偿。被保险人则应转移对标的物的所有权利和义务。,101,第四章 保险的基本原则,案例：,我国从国外进口一批散装原糖，卸货时发现原糖被硫酸铵的残余物污染，收货人估计精炼加工整理费会超过原糖价值，于是，将受损货物委付给保险人，保险人按推定全损赔付，并接受了委付，受损货物的所有权归属保险人，后来，处理受损货物的所得利益超过了赔款，则全归保险人获得。,102,第四章 保险的基本原则,D,、委付与代位追偿的区别,取得代位追偿权利的保险人无须承担其他义务；而保险人在接受委付时，则是将权利和义务全部接收。,在代位追偿中，保险人只能获得保险金额内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利。,103,第四章 保险的基本原则,2、分摊原则,（1）分摊原则的概念,分摊原则是指在投保人善意,重复保险,的情况下，当保险事故发生时，保险人应对被保险人的损失实行分摊的原则。,分摊原则也是有补偿原则派生出来的，,不适用于人身保险,。,104,第四章 保险的基本原则,重复保险：,投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。,105,第四章 保险的基本原则,（2）重复保险赔偿的分摊方式,比例责任分摊方式,比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：,各保险人承保比例=,保险人各自承保的保险金额,各保险人承保保险金额的总和,106,第四章 保险的基本原则,限额责任分摊方式,限额责任分摊方式，是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人以其承保的保险金额应付的最高限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：,各保险人赔偿限额比例=,各保险人赔偿的限额,各保险人赔偿限额的总和,107,第四章 保险的基本原则,顺序责任分摊方式,顺序责任分摊方式是按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，,当损失金额超出前一家保额的情况下，,由其他保险人按照承保时间的先后顺序在有效保额内依次赔偿。,在以上两种分摊方法中，我国一般采用,比例责任制,的分摊方法。,108,第四章 保险的基本原则,