保险学保险的基本原则.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,保险学,第章保险的基本原则,本章主要内容,最大诚信原则,保险利益原则,近因原则,损失补偿原则,2.1最大诚信原则,2.1.1最大诚信原则的含义,保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺,2.1.2规定最大诚信原则的原因,由保险经营的特殊性决定,保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。,保险标的具有广泛性和复杂性的特点,最早源于海上保险,保险合同的附和性要求保险人的最大诚信,保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解,也是由保险本身所具有的不确定性决定的,2.1.3最大诚信原则的基本内容,1告知：两种做法，无限告知和询问回答,狭义告知,广义告知,对双方各自的要求内容,2保证：,明示保证：认定事项保证与确认事项保证,默示保证,3弃权与禁止反言,2.1.4违反最大诚信原则的法律后果,1违反告知的法律后果,投保人违反告知的法律后果,保险人违反告知的法律后果,2违反保证的法律后果,以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同：,2.2保险利益原则,2.2.1,保险利益的含义,1保险利益的含义及其性质,投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系,性质：,保险合同的客体,保险合同生效的依据,并非保险合同的利益,1财产保险的保险利益,投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益,现有利益：,预期利益：,责任利益,合同利益,2人身保险的保险利益,决定于投保人与被保险人间的利益关系,自己的身体或生命：,有亲属血缘关系的人,对承担赡养、收养等法定义务的人,经济利益关系人,保险利益的确定,利益主义原则,同意主义原则,利益加同意原则,3责任保险的保险利益,公众责任险,产品责任险,职业责任险,雇主责任险,4信用与保证保险的保险利益,是一种担保性质的保险，标的是信用行为,2.2.3,保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义,1.保险利益的变动：保险利益的转移与消灭,转移：,消灭,财产险：,随标的的转移而转移，会影响合同效力,人身险：,除外责任死亡，为保险利益的消灭,除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。,2保险利益的适用时限,财产险：,合同订立至终止都要存在保险利益,人身保险：,订立时必须有，不要求索赔时有,原因：,补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人,约束：,受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意,行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权,3坚持保险利益原则的意义,为了防止赌博行为的发生,为了防止道德危险的发生,规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度,2.3.近因原则,2.3.1近因原则的含义,近因原则是判断保险事故与标的损失间的因果关系，从而确定赔偿责任的基本原则,近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素,当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任,2.3.2,近因原则的应用,1认定近因的基本方法：,由因推果,由果溯因,2近因的认定和保险责任的确定,单一原因：,多种原因存在时的近因认定,并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解,连续发生情况：,一连串原因间断发生的情形：,2.4,损失补偿原则,2.4.1,损失补偿原则的含义,对补偿性合同而言，是理赔的首要原则；对给付性的保险合同在实务中不适用,含义：,补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限,意义：,维护双方权益，发挥经济补偿职能,防止被保险人获得额外收益，,防止道德风险,损失补偿原则的补偿限制,实际损失为限,保险金额为限,保险利益为限,上述三者中低者为限,2.4.2损失补偿原则的派生原则,1重复保险的损失分摊原则,比例责任分摊：分摊比例为承保比例,限额责任分摊：分摊比例为赔偿比例,顺序责任分摊,2代位原则,包括两个部分：,代位追偿和物上代位,代位原则的意义：,防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿,维护社会公共利益,有利于被保险人即时获得经济补偿,代位追偿实施的条件：,被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权,被保险人要求第三者赔偿：两个方面,保险人履行了赔偿责任,代位追偿的金额限定：金额限定为赔付额,代位追偿的适用范围：财产险,3.保险委付,委付含义：,成立的条件：,推定全损,被保险人提出,整体保险标的,经保险人同意,不得附加条件,委付成立后的效力,与代位追偿的区别,保险学,第章保险合同,本章主要内容,保险合同概述,保险合同的要素,保险合同的订立与履行,3.1保险合同概述,保险合同的概念,即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求,保险合同的特点,有名合同，法律直接赋予名称,要式合同，必须以书面记载权利义务,附合性合同，条款基本由一方制定,有偿合同,双务合同,最大诚信合同,3.2保险合同的要素,3.2.1保险合同的主体和客体,1.当事人：,参与订立保险合同的主体,投保人：,要保人,完全民事权利能力和行为能力,对保险标的具有保险利益,必须订立合同，按约定缴费,保险人：,有法定资格,以自已名义订立合同,2.保险合同的关系人,被保险人：财产或人身受合同保障，享,有保险金请求权的人,投保人与被保险人的关系：,成立的两条件：财产或生命受保障、享有保险金请求权,受益人：保险事故发生有享有赔偿与保,险金请求权的人,由投保人或被保险人指定，享有保险金请求权,保单所有人：拥有保单各种权利的人,3保险合同的辅助人,协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人,代理人,经纪人,公估人,4.,保险合同的客体,客体：权利和义务指向的对象,投保人或被保险人对保险标的的保险利益,3.2.2保险合同的内容及形式,保险合同内容的理解,广义：全部记载事项，本书的理解,狭义：约定的、法律确认的权利和义务,1.,保险合同条款的特征,由保险人事先拟定,附合性合同。,通常规定各险种的基本事项，特殊需求与保险人协商,2.保险合同条款的类型,基本条款：法定条款，印于保单上不可随意更改,特约条款，指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款,保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。,附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款,协会条款：同业协商约定的条款,3.,保险合同的基本内容,主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额；,客体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额,权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。,其他申明事项,4.保险合同的形式,投保单,暂保单,保险单,保险凭证,批单,3.3,保险合同的订立与履行,3.3.1保险合同的订立,1.保险合同的订立程序,要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体,明确、一般是书面形式,承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内,做出,2.保险合同的成立与生效,达成协议即告成立，对价后方告生效，也可以双方约定成立即生效,3.保险合同的有效与无效,有效保险合同,无效保险合同：虽经订立，但不具有法律效力，国家不予保护的保险合同,当事人不符合法定资格,内容不合法,意思表示不真实,违反国家或公众利益,效力未定保险合同,3.3.2保险合同的履行,1.当事人权利义务的履行,投保人权利义务的履行,义务：如实告知、支付保费、出险通知并提供单证,权利：索赔、了解条款真实情况,保险人权利义务的履行,义务：履行赔付义务、说明条款、及时签发保单、,保密等,权利：收保费、防损建议权和代赔付权,2.保险合同的变更,主体的变更,财产险主体的变更,人身险主体的变更,客体的变更：需同意批复,合同内容的变量,保险合同变更程序,3.保险合同的中止,4.保险合同的终止,自然终止,提前终止：即解除合同,法定终止,协议终止,