保险实务保险合同.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,保险实务 课件,教学项目四,保险合同,引导案例,齐女士花了,4,万元钱从北京购买了一辆新车购置价人民币,15,万元的二手桑塔纳汽车，不料使用了刚刚一年就在自家楼下被盗。因为齐女士给这辆汽车投保的是不定值保险，按照相关保险条款计算下来，保险公司应付给齐女士的金额超出了,4,万元钱。因保险公司不认可这种计算方法，齐女士将其告上了法庭。本市第二中级人民法院对此案做出终审判决，判令保险公司赔偿齐女士保险车辆被盗损失人民币,42960,元，超过其当初的购车款。,案例分析,法院经审理认为，原告齐女士与被告保险公司之间签订的保险合同是双方当事人真实意思的表示，且不违背法律规定，合法有效。原告依约履行了支付保险费的义务后，被告理应按照保险合同的约定承担保险责任。按照相关计算标准，投保车辆的实际价值为投保时新车购置价人民币,15,万元减去折旧金额,15,万元,64.2%,的价格，应为人民币,53700,元。再依据,盗抢险条款,第,4,条第,3,款“全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行,20%,的免赔率”的规定，被告保险公司应赔付给原告的金额为,5370080%,即人民币,42960,元。,知识目标,保险合同的概念、特征、分类,保险合同的表现形式,保险合同的构成要素，即其主体、客体和内容,保险合同的订立,保险合同的履行,保险合同争议的解决,教学提纲,1.,全面认识保险合同,2.,签订履行保险合同,教学提纲,2.,签订履行保险合同,1.,全面认识保险合同,保险合同的含义,保险合同是保险人与投保人之间订立的，关于财产保险关系的建立、变更、终止及双方权利义务关系的一种经济合同，它是保险双方意思一致的表示。,依照保险合同，投保人承担向保险人支付保险费等义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事件发生时，承担支付保险赔款或者给付保险金的责任。,按照保障的风险责任来划分,1、单一风险合同,2、综合风险合同,3、一切险合同,按照保障的保险标的划分,1、特定保险合同,2、总括保险合同,3、流动保险合同,4、预约保险合同,按照保险金额与出险时保险价值的关系来划分,1、足额保险合同,2、不足额保险合同,3、超额保险合同,按照保险合同中保险人的数量来划分,1、单保险合同,2、复保险合同,按照多份保险合同之间的从属关系来划分,1、主保险合同,2、附加保险合同,按照合同承保标的不同划分,1、财产保险合同,2、人身保险合同,3、责任保险合同,4、信用保证保险合同,保险合同的形式,（一）投保单,（二）保险单,（三）保险凭证,（四）暂保单,（五）预约保险合同,（六）保险批单,保险合同的主体,（一）保险合同的当事人,1,、投保人。,2,、保险人。,（二）保险合同的关系人,1,、被保险人。,2,、受益人。,（三）保险合同的辅助人,1,、保险代理人,2,、保险经纪人,3,、保险公估人,保险合同的主体,投保人,被保险人、受益人,保险人,保险公估人,保险经纪人,保险代理人,保险合同的客体,合同的客体是指合同的双方当事人权利义务共同指向的对象。,保险合同所保障的也不是保险标的本身，而是基于保险标的所产生的保险利益。,保险合同的客体是是保险合同的双方当事人权利义务共同指向的对象，是保险利益，而不是保险标的。保险标的是保险合同保险保障的对象，是保险利益（即保险合同的客体）的物质载体。,重要记载事项,1,、保险人名称和住所。,2,、投保人或被保险人的名称和住所。,3,、保险标的。,4,、保险责任和责任免除。,5,、保险期间和保脸责任开始时间。,6,、保险价值。,7,、保险金额。,8,、保险费及其支付办法。,9,、违约责任和争议处理。,10,、订立合同的时间、地点。,保险基本条款,1,、保险责任范围。,2,、除外责任。,3,、保险金额的计算。,4,、投保人的义务。,5,、赔偿金额的计算。,6,、保险赔付办法。,7,、其他事项。,教学提纲,1.,全面认识保险合同,2.,签订履行保险合同,保险合同的签订,（一）要约,在签订保险合同的过程中，通常保险合同的要约是由投保人提出的。,（二）承诺,保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人做出。当投保人递交填好的投保单后，经保险人审查认为符合要求的，一般都予以接受，即承保。,一般而言，保险合同经过保险人的承保之后即告成立，而保险人承保的表现形式即向投保人出具保险单或者保险凭证。,保险合同的效力,（一）保险合同的生效,（二）保险合同的无效,保险人义务的履行,1、支付保险赔款的义务,2、说明保险条款的义务,3、签发保险单证的义务,4、保守商业保密的义务,保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更,（二）保险合同客体的变更,（三）保险合同内容的变更,保险合同的终止,（一）自然终止,1,、保险期限届满。,2,、合同履行完毕。,3,、保险标的灭失。,（二）提前终止,提前终止,1,、危险程度增加时，投保人或被保险人未履行危险程度增加通知的义务，保险人在得知此情况后，可以主张解除保险合同。,2,、投保人未能履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或以何种价格承保的。导致保险人承担了本不应承担的危险责任，则保险人可解除合同。,3,、投保人或被保险人谎称发生保险事故或故意制造保险事故。该行为属于投保人或被保险人的欺诈行为，保险人可以解除合同。,4,、投保人或被保险人未履行维护保险标的安全的义务，此时保险标的发生保险事故的可能性增加，保险人可要求投保人或被保险人加强防范措施，也可以投保人与被保险人未履行义务为由解除合同。,保险合同争议的解释原则,1、文义解释原则,2、意思解释原则,3、疑义利益解释原则,保险合同争议的处理,1、协商。,2、调解。,3、仲裁。,4、诉讼。,综合实训,2003,年,12,月,29,日，某公司以,2,万美元免税购置美国产别克系列林荫大道,91,款二手轿车一辆，办理牌照后，即日向某保险公司投保车辆损失险。保险公司承保后，出具了,机动车辆保险单,。保险单载明：投保汽车重置价值,30,万元；保险金额,30,万元；保险期限自,2003,年,12,月,29,日至,2004,年,1,月,4,日。经有关汽车经销部门估价国内购置该种车新车最低市价至少应在,60,万元以上。,综合实训,2003,年,12,月,30,日，该车发生了交通事故。公司立即向保险公司报告了出险情况。在出险地，该公司与保险公司商定先将汽车拖回天津修理，由公司先垫付施救费、差旅费,5152.20,元。后承修单位、保险公司、某公司三方确定：汽车为部分损坏，部分修理，修理费初步定为,22.5,万元（含配件,18,万元），配件由平安保险公司从国外进口。因提供配件迟延，致修复延期约,3,个月。实际修理费共计,294099.89,元（含配件,23,万元）。,综合实训,为了赔偿问题，某公司经与保险公司发生纠纷，双方意见难以达成一致，某公司于是将保险公司告上法院。,原告某公司诉称：所购汽车投保时按重置价值确定保险金额，请求被告履行保险合同，赔偿投保汽车出险后其已支付的全部修理费，并赔偿其已支付的差旅费、施救费和租车费等,30,万元。,综合实训,被告平安保险公司答辩称：保险车辆重置价值约,60,万元，鸿凤公司申报为,30,万元，属于不足额投保。依照,机动车辆保险条款,规定，投保时保险金额低于重置价值的车辆，应按保险金额与重置价值比例赔偿。如果投保人要求全部赔偿，赔偿金,(,即修理费,),已经等同于保险金额和重置价值，我公司则有权要求收回出险的汽车。,综合实训,法院认为，本案出险车辆修理费共计应为,294099.89,元。承修单位确定修理费为,22.5,万元，被告进口配件迟延，扩大经济损失约,7,万元，应由被告负责。投保汽车重置价值在,60,万元以上，被告要求确认为,60,万元，予以确认。保险金额登记为,30,万元，属于保险范围，应为有效。投保时保险的汽车投保金额低于重置价值，被告请求按保险金额与重置价值之比例赔偿损失，承担修理费用，符合,机动车辆保险条款,规定，应予支持。保险汽车重置价值为,60,万元，登记为,30,万元，属于双方当事人的重大误解，不足额部分的民事行为无效。致使保险合同部分无效，主要是被告未将投保有关事项告知原告以及对原告申请保险的内容审查不严，应负主要责任；原告投保不足，也有一定的责任。,Thanks For Your Attention,THE END!,保险实务 课件,教学项目五,财产保险,辽宁金融职业学院,金 融 系,梁 涛,20,12,年,07,月,引导案例,汶川地震后，各大保险公司纷纷启动应急预案，建立“绿色通道”处理灾后赔付事项。据中国保监会的数据，中国平安、中国人寿、嘉禾等保险公司均已开始着手灾后赔付。,中国人寿：截至,2008,年,5,月,13,日，陕西、云南、重庆三家分公司接到理赔报案,41,件，预估赔款,757500,元。截至,5,月,14,日，西安分公司于,14,日下午向一名地震遇难保户做出陕西省首起灾后大额赔付，赔付保险金额,13,万元。,引导案例,平安保险：,2008,年,5,月,13,日下午,15,时，中国平安将“,512”,地震的第一单理赔款两万元交到不幸遇难的重庆客户唐某的家属手中。根据平安人寿电脑系统核查数据显示，北川、汶川地区平安人寿个人客户共计,1374,人，平安人寿正在对受灾地区所有客户进行主动回访。,人保财险：,2008,年,5,月,13,日，陕西省分公司支付全省首笔“,5.12”,地震保险赔款共,1.5,万元。受汶川地震影响，陕西乾县高庙小学和西街小学围墙倒塌，造成高庙小学,4,名学生死亡、西街小学,2,名学生重伤。经核实，,6,名学生中除,1,名死亡学生外，其余,5,人均投保公司学平险，死亡伤残责任每人赔偿限额,3000,元，附加住院医疗每人赔偿,5,万元。,案例分析,这一案例表明：保险作为社会的“稳定器”，体现了保险的经济补偿职能，促进了经济的发展，保障了社会的稳定。同时也说明我国的保险广度和深度还远远不够，提高保险意识，普及保险知识迫在眉睫。,知识目标,财产保险的概念和含义,财产保险的特征和相近概念的区别,财产保险的不同分类,财产保险的基本条款,财产保险费率厘定的基本原理,财产保险核保的基本流程,财产保险理赔的基本流程,能力目标,能够区别财产保险与相近保险概念,能够将财产保险的不同险种做有效区分,能够牢固掌握财产保险基本条款的具体含义,能够运用费率表进行简单投保计算,能够按照流程处理财产保险承保理赔的相关问题,教学提纲,1.,认识财产保险,2.,财产保险操作实务,教学提纲,1.,认识财产保险,2.,财产保险操作实务,财产保险的含义,财产保险，是指保险人对于投保人或者被保险人的财产，以及与财产相关的利益，在发生保险责任范围内的灾害事故，而遭受经济损失时给予补偿的一种保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及在制或制成品的有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。,财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以自然灾害、意外事故为保险责任，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。,财产保险的含义,广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务，其保险的保险标的既包括各种有形的物质财产，也包括在物质财产基础上派生出的财产相关利益、责任和信用。,狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资，如房屋保险、运输工具保险、货物保险、工程保险等。,财产保险的特征,（一）财产保险的自身特征,1,、财产保险承保范围的广泛性。,2,、财产保险经营内容的复杂性。,3,、财产保险保险标的的可衡量性。,4,、财产保险业务性质的补偿性。,5,、财产保险单独保险关系的不平等性。,6,、财产保险业务运行的商业性。,财产保险的特征,（二）财产保险的比较特征,1,、承保保险标的不同,2,、保险金额确定不同,3,、保险合同性质不同,4,、保险合同期限不同,5,、保险合同关系不同,6,、业务经营技术不同,财产保险的职能,（一）财产保险的基本职能,1,、损失补偿职能,2,、风险分散职能,（二）财产保险的派生职能,1,、防灾防损职能,2,、融通资金职能,3,、稳定社会职能,财产保险的分类,（一）财产保险的法定分类,保险法,第,九十五,条规定，,财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务,（二）财产保险的理论分类,1,、按实施方式分为自愿保险和强制保险。,2,、按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险。,3,、按保险标的的形态分为有形财产保险和无形财产保险。,财产保险的分类,企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险,机动车辆保险、船舶保险、飞机保险,国内水陆路货物运输保险、国内航空货物运输保险、海上货物运输保险,建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险,种植业保险、养殖业保险,火灾保险,运输工,具保险,货物运,输保险,工程保险,农业保险,产品责,任保险,公众责,任保险,雇主责,任保险,职业责,任保险,信用保险,保证保险,出口信用保险、国内信用保险,合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险,财,产,损,失,保,险,责,任,保,险,信用,保证,保险,财,产,保,险,体,系,财产保险的险种险别,（一）火灾保险,1,、家庭财产保险,2,、企业财产保险,3,、利润损失保险,财产保险的险种险别,（二）运输工具保险,1,、机动车辆保险,2,、船舶保险,3,、飞机保险,财产保险的险种险别,（三）货物运输保险,1,、国内水陆路货物运输保险,2,、国内航空货物运输保险,3,、海上货物运输保险,财产保险的险种险别,（四）工程保险,1,、建筑工程保险,2,、安装工程保险,3,、机器损坏保险,财产保险的险种险别,（五）农业保险,1,、种植业保险,2,、养殖业保险,财产保险的险种险别,（六）责任保险,1,、产品责任保险,2,、公众责任保险,3,、雇主责任保险,4,、职业责任保险,财产保险的险种险别,（七）信用保证保险,1,、信用保险,（,1,）出口信用保险,（,2,）国内信用保险,2,、保证保险,（,1,）合同保证保险,（,2,）产品保证保险,（,3,）忠诚保证保险,教学提纲,1.,认识财产保险,2.,财产保险操作实务,财产保险的保险费率,（一）财产保险保险费率的构成,1,、纯费率,2,、附加费率,财产保险的保险费率,（二）财产保险纯费率的确定,1,、保险金额损失率,保险金额损失率总赔款支出,/,总保险金额,100%,2,、保险金额损失率的影响因素,第一，各类灾害事故的频率,C/A,（承保数量的出险次数）；,第二，损毁率,D/C,（每次出险的受灾数量）；,第三，损毁程度,F/E,（每一保险金额受灾财产所支出的赔偿金额）；,第四，风险比例,E/D,：,B/A,（受灾财产与保险财产两者的平均保险金额之比）。,3,、财产保险纯费率的测定,（,1,）历年保险金额损失率的选择,（,2,）附加均方差,财产保险的责任准备金,（一）未到期责任准备金,1,、时间比例法计算未到期责任准备金,（,1,）年平均估算法（,1/2,法）,（,2,）季平均估算法（,1/8,法）,（,3,）月平均估算法（,1/24,法）,2,、准确计算未到期责任准备金还应考虑的因素,（,1,）风险分布的因素,（,2,）承保费用的因素,财产保险的责任准备金,（二）未决赔款准备金,1,、未决赔款准备金的含义,（,1,）已发生已报案未决赔款准备金,（,2,）已发生未报案未决赔款准备金,（,3,）理赔费用准备金,2,、未决赔款准备金的计算,（,1,）逐案估计法,（,2,）平均值估计法,（,3,）赔付率法,（,4,）表列法,财产保险的责任准备金,（三）长期责任准备金,长期责任准备金是指按业务年度结算损益的保险业务（如出口信用保险、长期工程保险、再保险），在未到结算损益年度之前，按业务年度营业收支差额提取的准备金。业务年度指业务发生的年度，即保险合同开始生效的年度。,财产保险业务流程,展 业,咨 询,投 保,核 保,承 保,享受保障,防灾防损,防灾防损,事故报告,立 案,索 赔,理 赔,核,赔,支付赔款,获得赔偿,代位追偿,续 保,承,保,协助追偿,再 保 险,保险投资,保 险 人 方 面,投保人、被保险人方面,财产保险核保的含义,核保是承保工作的组成部分和关键性环节。所谓核保，是指保险公司对投保业务根据公司的经营原则和承保方针进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。,核保是保险公司业务的核心，把好核保关，防止不合格的保件，关系到保险公司业务的质量和经营的稳定，也是衡量保险公司承保技术水平和经营管理水平的重要标志。,财产保险核保的要点,（一）投保人与被保险人。,（二）保险标的。,（三）保险金额,（四）自留额。,（五）再保险。,（六）保险费率。,（七）附加条款。,（八）特别约定。,（九）保险期间。,（十）有关法律法规的限制。,财产保险的核保程序,收集核保资料,实地查勘验险,进行风险评估,做出承保决策,缮制保险单证,保险单证复核,财产保险的承保,财产保险的承保有广义和狭义之分，广义的承保是指保险人和投保人双方对保险合同内容协商一致，并签订保险合同的过程，它包括接受投保单、核保、签单、收费等一系列环节。,狭义的承保仅指保险人经过核保后，做出承保的决策，同意与投保人签订保险合同，接受财产风险的转移，缮制保险单证，交付投保人并收取保险费，使财产保险合同生效的过程。,财产保险承保工作流程,制定承保政策,审核投保资料,做出承保决策,保险单证管理,收取保险费,承保事后跟踪,财产保险的索赔,所谓索赔，是指投保人或被保险人在保险标的因保险事故而遭受损失后，根据保险合同的约定，请求保险人给予经济补偿或者给付保险金的行为。,财产保险的索赔是指被保险人在保险事故发生并造成保险财产及其有关利益损失时，请求保险人赔偿保险金的意思表示。,财产保险索赔的程序,1、提出索赔请求,2、采取必要措施减轻损失,3、接受查勘检验,4、提供索赔单证,财产保险的理赔,财产保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。具体指保险财产发生保险事故造成损失，以及第三者的人身伤亡和财产损失后，在被保险人向保险人提出赔偿要求时，保险人履行赔偿经济损失的义务和责任，这种种义务和责任的履行过程，通常称之为财产保险的赔偿处理，简称理赔。,财产保险理赔是履行财产保险合同的过程，涉及到财产保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。,财产保险理赔的原则,1补偿实际损失原则,2责任限制原则,3支付方式选择的原则,4近因原则,财产保险理赔的流程,赔案受理,出险查勘,责任审定,赔款理算,赔付结案,档案管理,综合实训,假如你是保险公司理赔业务人员如何处理两车相撞损失。案情是甲车与乙车在行使中发生意外事故，两车相撞。甲车车辆损失,900,元，车上货物损失,1200,元，乙车车辆损失,500,元，车上货物损失,400,元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失,70%,，乙车负次要责任，承担经济损失,30%,，两车都投保了车辆损失险和第三者责任险且足额。试计算甲车和乙车各承担的经济损失是多少,?,各从保险公司那里获得多少赔款？,综合实训,第一步先计算甲、乙各自应负担损失：,甲车承担的经济损失（甲损甲货乙损乙货）,甲承担责任,（,900,1200,500,400,）,70%,2100,（元）,乙车承担的经济损失（甲损甲货乙损乙货）,乙承担责任,（,900,1200,500,400,）,30%,900,（元）,综合实训,第二步再计算甲、乙各自应获得赔偿：,甲车获得的赔款甲车,甲责（甲损甲货）,乙责,90070%,（,900,1200,）,30%,1260,（元）,乙车获得的赔款乙车,乙责（乙损乙货）,甲责,50030%,(500,400)70%,780,（元）,Thanks For Your Attention,THE END!,